Historia systemu bankowego Rosji. Krótka historia bankowości w Rosji Narodziny systemu bankowego

Wstęp…………………………………………………………………………………………………3

1. Powstanie i rozwój systemu bankowego w Rosji…………………………………………………………………………..4

1.1 Esencja i ewolucja Bankowość……………….4

1.2 Powstanie i rozwój banków w Rosji…………………………7

1.2.1.Banki w carskiej Rosji……………………………………………….7

1.2.2.Sowiecki okres bankowości……………………….12

1.3.Nowoczesny system bankowy…………………………………15

CZĘŚĆ PRAKTYCZNA…………………………………………………27

Próba…………………………..27

Zadanie nr 1…………………………………………………………………..28

Zadanie nr 2………………………………………………………………………30

Zadanie nr 3………………………………………………………………………31

Zadanie nr 4……………………………………………………………………32

Zadanie nr 5………………………………………………………………………34

Zadanie nr 6………………………………………………………………………35

Spis wykorzystanych źródeł……………….37

WSTĘP

instytucja bankowa jest organizacją finansową, która produkuje, przechowuje, dostarcza, dystrybuuje, wymienia, kontroluje pieniądze oraz obieg pieniędzy i papierów wartościowych. Banki są specjalnymi instytucjami ekonomicznymi, które akumulują gotówka udzielanie kredytu, rozliczenia gotówkowe, emisji pieniądza i papierów wartościowych, a także pośrednictwa w wzajemnych płatnościach i rozliczeniach między państwami, przedsiębiorstwami i osobami fizycznymi. Prawnie ścisłą definicję banku zawiera ustawa Prawo bankowe i działalność bankowa:

Bank- zakład handlowy będący osobą prawną, który zgodnie z tą ustawą i na podstawie wydanej licencji Bank centralny Rosji, przyznała prawo do pozyskiwania środków z legalnych i osoby oraz do lokowania tych środków we własnym imieniu na warunkach spłaty, wypłaty i pilności, a także do wykonywania innych czynności bankowych.

Bank to przedsiębiorstwo właściwe każdej normalnie funkcjonującej formacji gospodarczej, zajmujące się pożyczaniem i finansowaniem przemysłu i handlu kosztem kapitału pieniężnego przyciąganego w formie depozytów i emisji własnych środków płatniczych (akcje, obligacje itp.).

System bankowy - najważniejszą strukturę gospodarka rynkowa, przewodzący, koncentrujący większość kredytu i transakcje finansowe, rola główna system kredytowy.

1. POCHODZENIE I CECHY ROZWOJU SYSTEMU BANKOWEGO W ROSJI

1.1 Istota i ewolucja bankowości

W zwykłym znaczeniu dla zwykłego człowieka bank jest magazynem pieniędzy. W rzeczywistości taka definicja banku nie ujawnia jego istoty, miejsca i roli w warunkach rynkowych. Określenie „bank” pochodzi od słowa banca (z wł. ława kantorowa, stolik do pieniędzy), które oznaczało miejsce, w którym w średniowieczu włoscy kantorzy wystawiali swoje monety do wymiany. Kantorzy stopniowo rozszerzali zakres swojej działalności od prostej wymiany bilonu do realizacji płatności bezgotówkowych i wekslowych.

W akty prawne W większości krajów pojęcie „bank” oznacza organizację, która przyjmuje depozyty, dokonuje rozliczeń i udziela pożyczek, zwykle krótkoterminowych. Nie ma jednak jednej, ogólnie przyjętej definicji banku. We Francji pod koniec XX wieku wprowadzono rozróżnienie między instytucjami kredytowymi, które mają prawo do przyjmowania depozytów na żądanie i na okres do 2 lat, a innymi instytucjami, które tego prawa są pozbawione. W Wielkiej Brytanii w 1979 roku wyznaczyli granicę między bankami a innymi instytucjami kredytowymi.

Obecnie banki komercyjne, duże instytucje oszczędnościowe, różne firmy finansowe bardzo często wykonując dokładnie te same operacje.

W rosyjskiej literaturze ekonomicznej bank jest definiowany jako duża instytucja kredytowa, w której udzielany jest kredyt nie tylko na konsumpcję, ale także na transakcje biznesowe wreszcie wierzyciel (bankier) na zlecenie swoich klientów dokonuje rozliczeń i innych operacji. Bank jest takim etapem rozwoju działalności kredytowej, w którym wszystkie operacje kredytowe, monetarne i rozliczeniowe są skupione w jednym ośrodku.

Banki są nieodzownym atrybutem gospodarki towarowo-pieniężnej. Historycznie byli obok siebie. Początek obiegu pieniężnej formy wartości można również uważać za początek bankowości, a stopień rozwoju bankowości i działalności zawsze w taki czy inny sposób odpowiadał stopniowi rozwoju stosunków towarowo-pieniężnych w gospodarka.

Warunkiem powstania banków jako instytucji, a właściwie samych banków, były starożytne świątynie na starożytnym Wschodzie, w Grecji, Rzymie, a następnie w średniowiecznej Europie. Stały napływ funduszy do świątyń pochodził od państwa. W ramach ich gospodarki w świątyniach, wraz z bezpłatnym przechowywaniem mienia, rozpoczynają się operacje płatnego przechowywania. Świątynie są jednocześnie zaangażowane w udzielanie pożyczek. Rozszerzenie operacji pożyczkowych pozwoliło im kupować i sprzedawać grunt pobierać podatki, zarządzać majątkiem państwowym.

W starożytnych cywilizacjach z każdą pożyczką, jak również z poborem odsetek, lichwa szła w parze, tj. kredyty o wysokim oprocentowaniu. Działalność pożyczkową świątyń sformalizowano ze szczególnym uwzględnieniem norm prawnych. W ten sposób świątynie przeprowadzały główne transakcje pieniężne, przyczyniły się do powstania transakcji kredytowych, przeprowadzały różne operacje i poprawiały obrót płatniczy.

Bankowość nowoczesnego typu rozwinęła się w średniowieczu we Włoszech. Podatki pieniężne na utrzymanie kościoła, płacone w monetach z różnych krajów, napływały do Włoch z całej Europy. I tak się pojawił klasa specjalna kantorów, którzy nie tylko wymieniali jedną monetę na drugą i przechowywali kosztowności, ale także przyczynili się do wzrostu obrotów wekslowych.

Na początku XV wieku powstały pierwsze banki typu nowożytnego. Bank w Genui, a następnie banki w Wenecji i Florencji. Na początku XVII wieku na wzór banków włoskich powstały pierwsze banki w Amsterdamie i Hamburgu. W Niderlandach, na ziemiach, które nie były połączone regularnymi szlakami rzecznymi ani morskimi, zakładanie banków miało takie same podstawy jak w starożytności, tj. pośrednicząca rola świątyń lub pojedynczych kupców. W Niemczech na bazie różnych gałęzi włoskich domów handlowych zaczęły rozwijać się niemieckie domy handlowe. Nie miały statutu i nie były zobowiązane do publikowania bilansów. Aby zorganizować egzekucję transakcje gotówkowe potrzebne do zdobycia świadectwo państwowe pewien wzór.

Praktycznie niemożliwe jest ustalenie konkretnej historycznej daty powstania banków. Dzieje się tak dlatego, że elementy rozwoju działalności bankowej były różne w taki czy inny sposób we Włoszech, Grecji, Egipcie, Babilonie i innych krajach, i to na długo przed nową erą. W Grecji dość rozwinięta była działalność bankowa. Początkowo działalność bankową prowadziły kompanie księży. W przyszłości potrzeba kredytu skłoniła osoby prywatne do angażowania się w operacje bankowe. Greccy bankierzy już w V wieku p.n.e. posiadali pewną specjalizację. Sami bankierzy byli bezpośrednio zaangażowani w przyjmowanie depozytów. Oddzieliła się od nich klasa kantorów, którzy później stali się ekspertami w określaniu autentyczności ceny monet obiegowych. Trzecia kategoria bankierów przeprowadzała emisję małych pożyczek.

1.2. Powstanie i rozwój banków w Rosji

1.2.1 Banki w carskiej Rosji

Powszechnie przyjmuje się, że działalność bankowa w Rosji rozpoczyna się w pierwszej połowie XVIII wieku. Pierwszy krok w tworzeniu instytucji bankowej w Rosji powstał na początku XVIII wieku.

W rzeczywistości historia rozwoju bankowości w Rosji ma głębsze korzenie. Na Rusi w wyniku aktywnego handlu z miastami niemieckimi wyznaczono główne ośrodki obrotu pieniężnego - Nowogród i Psków. Klasztory, świątynie, kościoły służyły jako miejsce istnienia domów handlowych. Zajmowali się transakcjami pieniężnymi: tworzeniem własnego kapitału kosztem opłat wejściowych kupców, przyjmowaniem depozytów, udzielaniem pożyczek, otrzymywaniem różnych przywilejów w korzystaniu z dochodów. Stopniowo stosunki poboczne zaczynają się rozwijać i rozprzestrzeniać. Ruś zaakceptowała główne postanowienia bizantyjskie prawo stanowe a także przyjęli swoją organizację obrotu gotówkowego.

Pskowskie prawo pożyczkowe wystawiało transakcje kredytowe na specjalnych „tablicach”. Do obiegu pieniężnego zaczęto wprowadzać zobowiązania dłużne – weksle. Według Russkiej Prawdy uregulowano ochronę i procedurę zabezpieczenia interesów majątkowych wierzyciela, a także windykację długów.

W XIII-XVI wieku dokonywanie transakcji pieniężnych było zlokalizowane przez ograniczenie handlu międzynarodowego, brak poparcia dla książąt i ich miast. W tamtych czasach pożyczka była swego rodzaju darem (stosowanie odsetek było surowo wzbronione).

Banki jako specyficzne instytucje gospodarcze zaczęły powstawać w Rosji dopiero w połowie XVIII wieku. W tym czasie handel odbywał się tylko za gotówkę. Przemysł rozwinął się głównie dzięki fundusze publiczne. Rozpowszechnienie kredytu komercyjnego w Rosji nastąpiło późno (w porównaniu z Europą). Rząd i wielcy właściciele ziemscy występowali jako pierwsi pożyczkobiorcy, a indywidualni przedsiębiorcy jako wierzyciele. Sytuacja ta umożliwiła niekontrolowane podniesienie oprocentowania kredytu. Był to jeden z bodźców do tworzenia banków państwowych.

Ich poprzednikiem był Urząd Monetarny utworzony w 1733 r. w Petersburgu. Jego celem było udzielanie wszystkim przybyszom pożyczek zabezpieczonych złotem i srebrem, w wysokości 8% rocznie. Później, w 1754 r., powstały dwa banki majątkowe: Szlachecka i Handlowa. Bank dla szlachty miał kapitał stały w wysokości 750 000 rubli. Miała swoje filie w Moskwie i Petersburgu. Przedmiotem działalności było: 1) udzielanie kredytów; 2) udzielanie właścicielom pożyczek pod zastaw majątkowy. Właściciel mógł wziąć kaucję nieruchomość pożyczkę do 10 000 rubli, na 6% ze spłatą w ciągu trzech lat, ponieważ były to bardzo atrakcyjne warunki, wówczas opłata za prywatna pożyczka osiągnął 20% rocznie.

Kilka lat później banki te zostały zamknięte. Wynikało to z faktu, że pożyczki krótkoterminowe, ze względu na spóźniona spłata przekształciły się w długoterminowe, a pożyczkobiorcami były w większości te same osoby (wielcy właściciele ziemscy, właściciele ziemscy).

Za panowania Katarzyny II, a także w 1764 r. powstały dwa państwowe banki komercyjne. Jeden w Petersburgu, drugi w Astrachaniu. Promowali handel zagraniczny. Ale też nie trwały tak długo. Petersburg, ze względu na wyczerpywanie się zasobów, został zamknięty w 1782 r. Astrachań po wielkim pożarze zamienił się w instytucję charytatywną w 1767 roku.

Panowanie Aleksandra I zaznaczyło się w historii bankowości rozwojem biur rachunkowych, ich rozmieszczeniem w całym kraju. Ale ponieważ obrót wekslowy był słabo rozwinięty w kraju, a także brak funduszy, urzędy te nie miały znaczącego wpływu na handel i przemysł Rosji. W 1818 zamiast nich państwo Bank komercyjny.

Utworzenie i utworzenie tego banku miało na celu poprawę instytucji kredytowych Rosji, której pozycja została osłabiona przez duże emisje banknotów, udzielanie długoterminowych pożyczek i pożyczek na potrzeby rządu. Aby to wszystko powstrzymać, miała przeprowadzić następujące reformy.

W Rosji w dziedzinie obiegu pieniądza i bankowości zapożyczono w tej dziedzinie prawo bizantyjskie i wyłączny państwowy monopol na kwestia pieniędzy i banki. Ta okoliczność z góry określiła cechy system bankowy Rosja jako system jest w większości państwowa. Aż do lat 60. XIX wieku w Rosji w ogóle nie było prywatnych banków.

Dla porównania w Wielkiej Brytanii Bank Anglii powstał w 1694 roku z uwagi na konieczność uregulowania działalności istniejącego już systemu banków prywatnych. I dopiero w 1844 r. ogłoszono monopol działalności emisyjnej Banku Anglii, tj. w Wielkiej Brytanii biznes bankowy, jak każdy inny, rozwijał się oddolnie.

Utworzenie państwowego banku pożyczkowego w 1733 roku uważane jest za narodziny rosyjskiego systemu bankowego.

Etapami rozwoju rosyjskiego systemu bankowego było utworzenie w 1786 r. „Państwowego Banku Ziemskiego” (kredyty hipoteczne), w 1797 r. „Bank Pomocniczy dla Szlachty” (wydawanie kredytów hipotecznych z banknotami z wymuszonym kursem ), w 1817 r. „Państwowego Banku Handlowego” (depozyty, pożyczki, rozliczenia giro).

Banki komercyjne powstały w Rosji w czasach wielkich reform cesarza Aleksandra II.

W 1860 r. na bazie państwowego banku handlowego utworzono Państwowy Bank Rosji i natychmiast rozpoczął się intensywny proces tworzenia banków komercyjnych i publicznych.

W latach 1864-1873. powstało około 40 banków komercyjnych, z których największym był wówczas bank komercyjny Wołga-Kama.

Do 1914 roku w Rosji ukształtował się następujący dwupoziomowy system bankowy:

1. Bank Państwowy i kilka wyspecjalizowanych banków państwowych (Komisja Spłat Długów Państwowych, Państwowe Kasy Oszczędności (1834), Państwowy Bank Ziemi Szlacheckiej (1885), Bank Ziemi Chłopskiej (1881).
2. Publiczne banki miejskie i ziemskie oraz banki prywatne. Drugi poziom banków składał się, jak widzimy, z dwóch podpoziomów. W sumie w tym czasie istniało 600 instytucji kredytowych i 1800 oddziałów banków. Banki publiczne i prywatne obejmowały 50 komercyjnych banków akcyjnych, 300 miejskich towarzystw kredytowych i miejskich banków publicznych, banki ziemstowskie, wzajemne towarzystwa kredytowe ziemi, 80 wzajemnych pożyczka krótkoterminowa, 15 450 spółek oszczędnościowo-pożyczkowych, 16 000 spółek kredytowych, banki i kasy wiejskie, wołyńskie i stanickie, 11 spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, w tym 558 spółek i 4724 państwowe chłopskie instytucje drobnego kredytu.

Wyspecjalizowane banki państwowe brały aktywny i bezpośredni udział w przeprowadzaniu „reform stołypinowskich”.

Po dojściu do władzy bolszewików w 1917 r. znacjonalizowano banki prywatne i publiczne, aw 1918 r. zakazano działalności banków zagranicznych.

Wraz z przejściem na NEP chwilowo przywrócono udzielanie kredytów komercyjnych. Do 1926 r. liczba banków komercyjnych wzrosła do 61, a udział Banku Państwowego w kredytach spadł z 66% do 48%. Ale już w 1927 r banki komercyjne przeszły pod kontrolę Banku Państwowego i zostały faktycznie zlikwidowane jako niezależne instytucje kredytowe.

W ZSRR do 1987 r. system bankowy obejmował Bank Państwowy ZSRR, Strojbank ZSRR i Wniesztorgbank.

Bank Państwowy ZSRR służył jako centrum emisji, główna instytucja kredytowa, instytut rozliczeniowy i kasowy kraju.

Stroybank służył budowie kapitału.

Wniesztorgbank obsługiwał handel zagraniczny.

Podział banków na Bank Centralny i biznesowe banki państwowe nastąpił w 1987 r. Utworzono pięć oddziałowych banków państwowych: Promstroibank (kredytowanie przemysłu, transportu, łączności), Agroprombank (rolnictwo i przetwórstwo), Zhilsotsbank (mieszkalnictwo i usługi socjalne), Sberbank (populacja depozytów), Vnesheconombank (zagraniczna działalność gospodarcza).

Tworzenie banków komercyjnych rozpoczęło się w Rosji w 1988 roku po wydaniu ustawy „O współpracy”.

Spontaniczny wzrost liczby banków spółdzielczych okazał się jak lawina. Do końca 1991 r. liczba banków wynosiła 1357. W istocie nie były to banki w ogólnie przyjętej koncepcji, ale instrumenty pompowania środki budżetowe osobom prywatnym.

Do 2002 roku system bankowy przezwyciężył skutki niewypłacalności i przywrócił swój poziom. Pod koniec 2001 roku, według Centrum Rozwoju, suma aktywów rosyjskiego systemu bankowego osiągnęła realnie 140% poziomu sprzed kryzysu, a kapitału 120%. Dochód netto za rok 2001 wyniósł 2,2 miliarda dolarów i również przekroczył poziomy sprzed kryzysu. Ponadto głównym źródłem dochodów banków w 2001 r. były kredyty dla realnego sektora gospodarki. Udzia∏ kredytów dla sektora niefinansowego gospodarki w aktywach systemu bankowego wyniós∏ na koniec roku 42% (wzrost o 43% w 2001 r.). W ten sposób system bankowy zaczął spełniać swoją główną funkcję kredytowania gospodarki.

Makroekonomiczne wskaźniki efektywności sektora bankowego Federacji Rosyjskiej w latach 2001-2005. przedstawiono w Tabeli 68. Aktywa sektora bankowego potroiły się od 2001 r. i wyniosły 350 mld USD w 2005 r. Kapitał własny sektora bankowego również potroił się i osiągnął 44,4 mld USD w 2005 r. Znacznie wzrósł udział kredytów w aktywach do 55,9 % w porównaniu do 41,9% w 2001 r. Zwiększył się również wolumen akcji kredytowej sektor realny gospodarki, w tym ludności, 4 razy. System bankowy w coraz większym stopniu spełnia swoje funkcje jako źródło finansowania gospodarki.

Makroekonomiczne wskaźniki efektywności sektora bankowego Federacji Rosyjskiej w latach 2001-2005.

Kredyty dla organizacji niefinansowych wzrosły w 2005 r. o 30,5% (w 2004 r. o 39%) i wyniosły 4110,6 mld rubli. w dniu 1.01.06. Kredyty krótkoterminowe do 1 roku stanowiły 43,5%.

Poważny konkurent dla pożyczek osoby prawne udzielał pożyczek ludności. w skali roku pożyczki konsumenckie wzrosła 1,9 razy z 616,05 mld rubli. od 1 stycznia 2005 r. do 1174,9 mld rubli. w dniu 1.01.06.

Drugą najważniejszą aktywną działalnością banków i źródłem dochodów są akwizycje cenne papiery około 16% aktywów w 2005 roku

Przywrócone zaufanie społeczne do systemu bankowego po niewypłacalności. Depozyty osób prywatnych wzrosły w tym okresie około czterokrotnie i stanowiły około 30% pasywów sektora. Udział Sbierbanku w rynku depozytów systematycznie spada, z 60% w 2004 r. do 54,4% w 2005 r. Społeczeństwo coraz bardziej angażuje się w finansowanie gospodarki poprzez system bankowy. Około 20% swoich dochodów lokuje w bankach (oszczędności). Depozyty gospodarstw domowych prawie dorównywały ogółowi depozytów osób prawnych.

Tendencja wzrostowa wyników finansowych banków komercyjnych przybrała stabilny charakter. W 2004 r. zysk sektora bankowego, według danych Banku Rosji, wyniósł 177,9 mld rubli; -- 128,4 mld rubli i odpowiednio 93 mld rubli. W 2005 roku wzrost zysku był najwyższy od trzech lat i wyniósł 47,3% (38,6% w 2004 roku). Zysk sektora bankowego w 2005 roku wyniósł 262,1 mld rubli. Biorąc pod uwagę wynik finansowy poprzednie lata 304,5 mld rubli. (dane Banku Rosji). Udział banków rentownych wzrósł do 98,9%. Straty przypadają głównie na jeden kryzysowy bank (95% wszystkich strat). Rentowność słuszność wzrosła w ciągu roku z 20,3% do 24,2%, a rentowność aktywów z 2,9% do 3,2%. Tym samym sektor bankowy gospodarki jest jednym z najbardziej dochodowych i najszybciej rozwijających się sektorów gospodarki Federacji Rosyjskiej.

Bieżący dochód netto instytucji kredytowych wyniósł 665 miliardów rubli. i wzrosła o 42,4% w porównaniu do Poprzedni rok. Główny udział w wyniku netto miał wynik odsetkowy (63% wobec 62,3% w 2004 r.), ale jego udział nieznacznie wzrósł w wyniku spadku stopy procentowe na składki ludności. Na drugim miejscu jest udział netto Przychodów z tytułu opłat(23,2% w porównaniu z 22,6%). Wynik netto z transakcji kupna i sprzedaży papierów wartościowych na trzecim miejscu pod względem udziału w dochodzie netto ogółem. Ich udział wynosi 12,4% (w 2004 roku było to 12,5%). Udział instytucji kredytowych w operacjach dewizowych w 2005 roku wyniósł 5,1% (było 4,9%).

Udział stabilnych instytucji kredytowych według Banku Centralnego w 2005 r. wyniósł 99,6%.

Kapitał bankowy Rosji jest nadal w dużej mierze skoncentrowany w Moskwie i regionie moskiewskim. Spośród 200 największych banków około 70% jest zarejestrowanych w Moskwie i regionie moskiewskim.

Cele i warunki rozwoju sektora bankowego określa „Strategia rozwoju sektora bankowego Federacji Rosyjskiej na okres do 2008 roku”, przyjęta wspólnie przez Bank Rosji i Rząd Federacji Rosyjskiej w dniu 5 kwietnia 2005 r.

Na początek 2005 r. relacja aktywów sektora bankowego do PKB wynosiła 42,5% (wobec 32,3% na 1 stycznia 2001 r.), kapitał 5,6% (wobec 3,9%), kredyty udzielone przedsiębiorstwom i organizacjom niefinansowym - 19,5% (wobec 11,0%), co nadal jest znacząco niższe niż w ub kraje rozwinięte pokój.

Sektor bankowy Federacji Rosyjskiej wciąż ma niski poziom atrakcyjność inwestycyjna NA poziom międzynarodowy. Świadczy o tym malejący udział kapitału zagranicznego. W okresie od 1 stycznia 2000 r. do 1 stycznia 2005 r. udział nierezydentów w całkowitym kapitale docelowym działających instytucji kredytowych w Federacji Rosyjskiej zmniejszył się z 10,7% do 6,2%. Bank Rosji podjął szereg decyzji i działań mających na celu napływ kapitału zagranicznego Bankowość i usuwanie biurokratycznych przeszkód na swojej drodze. Działania te doprowadziły do wzrostu napływu kapitału zagranicznego do sektora bankowego już w 2005 roku. Ogólnie rzecz biorąc, przewiduje się uproszczenie procedury tworzenia kapitału instytucji kredytowych kosztem środków nierezydentów i maksymalne zbliżenie jej do procedury tworzenia kapitału instytucji kredytowych przez rezydentów. W celu ułatwienia przyjmowania nierezydentów do kapitału sektora bankowego planowana jest nowelizacja ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej.

Sektor bankowy w Rosji pozostaje stosunkowo niewielki. Całkowity kapitał całego systemu bankowego jest niewielki i mniejszy niż kapitał jednego dużego zachodniego banku. Koszty prowadzenia działalności bankowej są wysokie. Zadania rozwoju konkurencji na rynku nie zostały jeszcze rozwiązane usługi bankowe, zwiększenie przejrzystości procedur upadłościowych i likwidacyjnych banków.

Głównym celem rozwoju sektora bankowego dla średniookresowy w Strategii jest zwiększenie stabilności systemu bankowego i efektywności sektora bankowego.

Strategia Banku Centralnego i Rządu Federacji Rosyjskiej określiła następujące podstawowe zadania rozwoju sektora bankowego:

- wzmocnienie ochrony interesów deponentów i innych wierzycieli banków;
- poprawa efektywności prowadzonych działań sektor bankowy działania na rzecz gromadzenia funduszy ludności i organizacji oraz przekształcania ich w pożyczki i inwestycje;
- zwiększenie konkurencyjności rosyjskich instytucji kredytowych;
- zapobieganie wykorzystywaniu instytucji kredytowych do pozbawionych skrupułów działań handlowych i do celów niezgodnych z prawem;
- rozwój konkurencyjnego otoczenia i zapewnienie przejrzystości w działalności instytucji kredytowych;
- wzmocnienie zaufania inwestorów, wierzycieli i deponentów do rosyjskiego sektora bankowego.

Strategia przewiduje osiągnięcie następujących zagregowanych wskaźników ilościowych rosyjskiego systemu bankowego:

- aktywa/PKB - 56-60%;
- kapitał/PKB - 7-8%;
- pożyczki dla organizacji niefinansowych/PKB 26-28% PKB.

Działalność instytucji kredytowych w coraz większym stopniu koncentruje się na potrzebach realna gospodarka. Obserwuje się stałą tendencję wzrostową inwestycji kredytowych. Zaostrza się konkurencja na rynku usług bankowych, w tym w zakresie depozytów osób fizycznych. W rezultacie udział Sbierbanku w funduszach osób fizycznych przyciąganych przez sektor bankowy w depozytach (depozytach) ma tendencję spadkową.

Wstęp

1. Pochodzenie banków

2. Rozwój systemu bankowego w Rosji

2.1 Geneza systemu bankowego w Rosji.

System bankowy przed 1917 r

2.2 System bankowy państwa radzieckiego

2.3Stan aktulany system bankowy

kryzys bankowy w Rosji 2008 – 2009

Wniosek

Spis wykorzystanej literatury

Wstęp

System bankowy jest integralną częścią system ekonomiczny jakikolwiek kraj. Banki są ogniwem łączącym przemysł i handel, rolnictwo i ludność. Oczywista jest zatem konieczność i znaczenie struktur bankowych, zarówno dla biznesu, jak i całej gospodarki kraju. Banki nie są atrybutem singla region gospodarczy lub jednego kraju, zakres ich działalności nie ma granic ani geograficznych, ani narodowych, jest to zjawisko planetarne o ogromnej sile finansowej, znacznym kapitale pieniężnym.

Działalność instytucji bankowych jest tak różnorodna, że trudno jednoznacznie określić jej prawdziwy charakter. W nowoczesne społeczeństwo Banki prowadzą różnorodne działania. Nie tylko organizują obieg pieniądza i stosunki kredytowe; za ich pośrednictwem przeprowadzane jest finansowanie przemysłu i rolnictwa, operacje ubezpieczeniowe, kupno i sprzedaż papierów wartościowych, aw niektórych przypadkach transakcje pośrednictwa i zarządzanie majątkiem.

O bankach i działalności bankowej napisano już wiele książek, niemniej jednak ekonomiści kontynuują dyskusję zarówno o czasie powstania banków, jak i o zrozumieniu ich specyficznej roli w gospodarce różnych formacji historycznych, w szczególności w okresie przejścia do rynek.

1. Pochodzenie banków

Słowo „bank” pochodzi od włoskiego słowa „banco”, które oznacza „ławę [kantor wymiany pieniędzy]” (stolik do pieniędzy). Historycznie prekursorzy nowoczesnych banków pojawili się w czasach, gdy główną formą pieniądza były złote i srebrne monety, które nie były bezpieczne.

Dla bezpieczeństwa i wygody transakcji handlowych średniowieczni „biznesmeni” zaczęli przynosić swoje monety do miejscowych jubilerów, otrzymując w zamian kwity. Paragony jubilerskie były chętnie akceptowane jako zapłata za towary i stały się najwcześniejszą formą pieniądza papierowego, a sami jubilerzy stali się średniowiecznymi bankierami. Początkowo ich kwity były w całości wymieniane na złoto, tj. miał 100% płynność. Z czasem jednak jubilerzy zaczęli zauważać, że ilość pieniędzy, które ludzie wpłacali do ich sklepu (banku) przekraczała kwotę, którą wypłacali. Doprowadziło to do pomysłu udostępniania części złota swoich deponentów innym osobom za opłatą (w określonym procencie). Był to początek tworzenia tzw. systemu bankowego z rezerwą cząstkową.

Jednym z pierwszych banków we współczesnym tego słowa znaczeniu był Bank Genui, założony w 1407 roku. Instytucje o cechach banków pojawiły się w centrach handlowych – Holandia, Niemcy. Po kantorach, którzy wymieniali pieniądze i przyjmowali je na przechowanie, powstał zawód bankierów. Początków współczesnej bankowości można więc upatrywać w działalności banków w starożytności i kantorów w średniowieczu.

Pierwsze banki z nowoczesnymi zasada rachunkowości podwójne wpisy pojawiły się w XV wieku. we Włoszech. Pierwsze specjalne instytucje kredytowe („domy biznesu”) powstały na starożytnym Wschodzie, funkcje kredytowe w starożytnej Grecji i Starożytny Rzym wykonywane świątynie, w średniowiecznej Europie - klasztory.

Wraz ze wzrostem wielkości produkcji i obrotu wzrastała rola banków we wszystkich krajach. Pojawiły się wolne środki pieniężne, które były gromadzone i kierowane w formie pożyczek dla kapitalistów przemysłowych i handlowych. Rozwój obiegu towarowo-pieniężnego we wszystkich sektorach gospodarki doprowadził do ekspansji kapitału bankowego. Do pierwotnej funkcji banków – obrotu pieniężnego, dodano nową funkcję – zarządzanie kapitałem odsetkowym. Banki, jako zbieracze kapitału, zaczęły obsługiwać cały proces produkcyjny i mogły na niego wpływać.

Ze skromnych instytucji przechowywania pieniędzy, ze skromnych pośredników, banki stały się aktywnymi uczestnikami wzrostu kapitału przemysłowego i bodźcami rozwoju produkcji społecznej.

2. Rozwój systemu bankowego w Rosji

2.1 Powstanie systemu bankowego w Rosji.

System bankowy przed 1917 r

Początek rozwoju bankowości w Rosji można przypisać pierwszej połowie XVIII wieku. Pierwsze próby usprawnienia i zorganizowania instytucji kredytowych pochodziły od rządu cesarskiego, który był mecenasem rozwoju spraw finansowych w Rosji.

Już za panowania Anny Iwanowna w Rosji istniał „Biuro monet”, którego utworzenie uważa się za pierwszy krok w kierunku rozwoju banków i innych instytucji kredytowych. A której główną funkcją było udzielanie pożyczek zabezpieczonych złotem i srebrem z „inkasem” w wysokości 8% w celu złagodzenia sytuacji osób potrzebujących pożyczki.

Dalszy rozwój bankowość obserwuje się pod Elżbietą Pietrowną, pod kierunkiem której w 1754 r. pierwszy szlachcic Banki Pożyczkowe, którego jedną z głównych funkcji było udzielanie szlachcie pożyczek pod zastaw majątku ruchomego i nieruchomego. Później, w 1766 r., banki zaczęły udzielać pożyczek także chłopom.

Za Elizawety Pietrowna powstały również inne instytucje kredytowe, takie jak na przykład „Bank Miedzi”, „Bankowe biura produkcji banknotów” między miastami, zajmujące się udzielaniem kupcom i fabrykantom pożyczek na miedziane monety zabezpieczone wekslami. Po spłacie pożyczkobiorca był zobowiązany do spłaty pożyczki w srebrze.

Jednak żadne uznane instytucje kredytowe nie wywarły znaczącego wpływu na rozwój kredytu w tamtej epoce.

Dalszy rozwój bankowości trwa za panowania Katarzyny II.

powstało 1769 Banki przydziału, które zajmowały się głównie wprowadzaniem do obiegu pieniądza papierowego. Mimo skoncentrowanej kontroli w rękach wojewodów i burmistrzów, działalność wszystkich tych urzędów była nieskuteczna i stopniowo zaczęto je zamykać.

W 1796 r. powstał „Państwowy Bank Pożyczkowy”, który zajmował się udzielaniem właścicielom ziemskim od szlachty pożyczek na poprawę ich gospodarki. Udzielił pożyczki na majątki, domy i fabryki na okres 20 lat na 8% rocznie dla szlachty i na 22 lata na 7% dla miast.

Za panowania cesarza Aleksandra I bankowość, a wraz z nią instytucje kredytowe, przeszły istotne zmiany.

W celu ustanowienia jedności między wszystkimi instytucjami kredytowymi utworzono specjalną instytucję, Radę Państwowych Zakładów Kredytowych, która była odpowiedzialna za wszystkie regulacje kredytowe.

W 1817 r. cesarz założył „Państwowy Bank Handlowy”, którego potrzebą było ożywienie przemysłu i pomoc w rozwoju drobnego kredytu. Bank ten otrzymał prawo księgowania weksli, prawo przyjmowania depozytów na przechowanie oraz prawo dokonywania przelewów. W miarę rozwoju bank stopniowo otwierał swoje oddziały główne miasta Państwa.

Na początku panowania cesarza Aleksandra II cały system organizacji kredytowych uległ radykalnej transformacji.
Okres od 1862 do 1872 roku jest uważany za czas ciągłego historycznego rozwoju bankowości w Rosji. W tym okresie powstały 33 banki akcyjne, 11 akcyjnych banków ziemskich, aw 1873 r. funkcjonowały 222 miejskie banki publiczne. Nagłe pojawienie się takiej masy instytucji kredytowych doprowadziło do nadwyżki ich rzeczywistych potrzeb, przez co wiele z nich uciekło od swojego głównego celu i zostało porwanych przez różne operacje spekulacyjne, które doprowadziły do upadku samych banków .

Wszystkie istniejące wówczas banki dzieliły się na państwowe, publiczne i prywatne.

Najbardziej rozwiniętą formą banków w tym czasie były akcyjne banki komercyjne, które pojawiały się w Rosji od lat 60. XIX wiek.
Skład, strukturę i tryb ich działania określały częste statuty. Liczba założycieli takiego banku powinna wynosić co najmniej pięć osób. Połowa kapitału zakładowego miała zostać wpłacona przy zapisie na akcje, a druga połowa w ciągu sześciu miesięcy od otwarcia zapisów.

W przedrewolucyjnej historii rosyjskiego systemu bankowego kluczową rolę odegrał Państwowy Bank Imperium Rosyjskiego.

Państwowy Bank Rosji powstał w 1860 r., ale do końca wieku (1897 r.) nie miał prawa do samodzielnego emitowania banknotów. Przeprowadzano ją tylko „według najwyższych dekretów”, dla dobra skarbu państwa i rządu. Samodzielny Bank Państwowy mógł jedynie wymieniać zużyte banknoty na nowe, miał prawo przyjmować depozyty i udzielać kredytów, kupować i sprzedawać złoto, srebro, wymiana zagraniczna i papierów wartościowych. Bank Państwowy od samego początku podlegał Ministerstwu Finansów.

Państwowy Bank Rosji stał się prawdziwym ośrodkiem emisji po reformie z 1897 roku. Przed I wojną światową miało już 10 biur i 124 filie, rozbudowane działalność kredytowa State Bank, stał się prawdziwym "bankiem banków". Następnie Państwowy Bank Rosji został zmuszony do połączenia swojej roli „banku banków” z bezpośrednimi pożyczkami komercyjnymi dla przedsiębiorstw (przeprowadzał bezpośrednie pożyczki dla takiej branży eksportowej, jak skup zboża).

Po październiku 1917 r. Bank Państwowy całkowicie przestał istnieć, gdy rozpoczęło się tworzenie komunistycznego systemu dystrybucji, w którym pieniądze i kredyt wydawały się zbędne.

2.2 System bankowy państwa radzieckiego

W kontekście nowego Polityka ekonomiczna Dekretami z 1921 r. Bank został przywrócony pod nazwą Bank Państwowy RFSRR, później w 1923 r. Został przekształcony w Bank Państwowy ZSRR.

ten bank miał:

Prawo do udzielania pożyczek dla przemysłu i przedsiębiorstwa handlowe różne formy własności, a także rolnictwo i rzemiosło tylko „pod warunkiem, że są one bezpieczne i ekonomicznie wykonalne”.

monopolistyczne prawo do prowadzenia operacji z walutą i wartościami walut, do ustanowienia Oficjalny kurs wymiany o metalach szlachetnych i walutach obcych, regulujące prywatne transakcje kupna i sprzedaży na giełdzie złota, srebra, walut obcych oraz czeków i weksli wystawianych w walutach obcych.

· prawo wydawania do obiegu czerwoniec - banknotów i zamienił się w ośrodek emisji.

Od 1922 r. w kraju rozpoczęto tworzenie banków komercyjnych, w tym oddziałowych banków akcyjnych (banków specjalnych) i towarzystw wzajemnych kredytów, które miały udzielać krótkoterminowych lub długoterminowych pożyczek niektórym sektorom gospodarki.

· prawo do bezpośredniego zarządzania operacyjnego całym systemem kredytowym. Państwowy Bank miał monitorować działalność innych instytucji kredytowych zgodnie z rządowymi dyrektywami w tej dziedzinie Polityka kredytowa.

W grudniu 1990 r. przyjęto ustawy „O Banku Państwowym ZSRR” oraz „O bankach i działalności bankowej”. Zgodnie z nimi Bank Państwowy ZSRR wraz z utworzonymi wówczas na bazie republikańskich biur banku banki narodowe powinien był stworzyć pojedynczy system banki centralne oparte na wspólnej jednostka monetarna(rubel) i pełniący rolę systemu zapasowego.

20 grudnia 1991 r. Bank Państwowy ZSRR został zlikwidowany, a wszystkie jego aktywa i pasywa, a także majątek na terytorium RSFSR zostały przekazane Bankowi Centralnemu RSFSR. Kilka miesięcy później bank stał się znany jako Bank Centralny. Federacja Rosyjska(Bank Rosji).

W latach 1992-1995 w celu utrzymania stabilności systemu bankowego Bank Rosji stworzył system nadzoru i kontroli banków komercyjnych, a także system regulacja walutowa i kontrola walutowa.

Pod koniec ubiegłego wieku w naszym kraju zniesiono państwowy monopol bankowy. Powstał nowoczesny dwupoziomowy system bankowy. Opracowano i obowiązuje specjalne prawo bankowe. Stopniowo kształtuje się konkurencyjna infrastruktura kredytowa i finansowa, której głównym elementem są banki komercyjne. Niektóre z nich uzyskały już wysoką międzynarodową ocenę. Stowarzyszenie Banków Rosyjskich stało się największym krajowym stowarzyszeniem bankowym.

2.3 Aktualny stan systemu bankowego

Kryzys bankowy w Rosji 2008-2009

Rosja nie była bynajmniej pierwszym krajem, który w latach 2008-2009 stanął w obliczu kryzysu gospodarczego na dużą skalę, aw szczególności kryzysu systemu bankowego.

Przyczyny rosyjskiego kryzysu bankowego w latach 2008-2009 leżą daleko poza granicami kraju i sytuacja ekonomiczna nie pogorszyło się w ciągu jednego dnia, poprzedziło to szereg innych procesów, których konsekwencje stopniowo się kumulowały i po prostu nie mogły nie doprowadzić do tego, co mamy teraz.

Podczas kryzysu finansowego jako pierwszy ucierpi system bankowy. Można powiedzieć, że w wyniku światowego kryzysu finansowego z lat 2007-2008 w Rosji rozpoczął się kryzys bankowy. Jego główne przyczyny to: niska kapitalizacja większości banków w Rosji i niski poziom zaufanie banków do siebie, a w efekcie niedorozwój rynku pożyczek międzybankowych. Duży (kręgosłup) rosyjskie banki, takie jak Sberbank, VTB, Gazprombank, VEB mają możliwość zaciągania tanich pożyczek na Zachodzie. Kiedy zaczął się Zachód kryzys finansowy, banki, które tam pożyczały, straciły tę szansę. Tak więc banki z niewielkim kapitałem na życie pożyczone środki musiał spłacać długi. W tej sytuacji nie mieli gdzie refinansować - tanich pożyczek na Zachodzie nie udzielają, rynek pożyczek międzybankowych nie działa. W rezultacie takie banki nie mogą wypełniać swoich zobowiązań zarówno wobec deponentów, jak i wierzycieli.

Jeszcze rok temu sądzono, że nasz system bankowy jest niewrażliwy i praktycznie bezpieczny dla kapitału. Upadłość rosyjskich banków była mało prawdopodobna. Dziś ten temat nie jest już poruszany. Rosyjskie banki w III-IV kwartale 2008 r. iw I kwartale 2009 r. wiele przeżyły: kryzys bankowy, kryzys płynności, zamknięcie międzynarodowych rynków kapitałowych dla rosyjskich banków; straty z sektora, który świadczył usługi handlowe na giełdy; znaczny odpływ środków deponentów, zahamowanie wzrostu segmentu kredyt konsumencki i problemy ze spłatą kredytu.

Prognozy rozwoju sytuacji z kryzysem bankowym są bardzo zróżnicowane. Od mocno optymistycznych, które obiecują przywrócenie systemu bankowego i zakończenie kryzysu do końca 2009 roku, do ostro pesymistycznych, które mówią, że dno kryzysu bankowego w Rosji nie zostało jeszcze osiągnięte, a Kryzys z 2009 roku będzie gorszy niż kryzys bankowy z 2008 roku.

Wniosek

Rozwój relacji kredytowych i ich głównego ogniwa - banku - ma ponad sto lat. Przez cały ten czas doskonaliły się i dostosowywały do istniejących warunków gospodarczych i struktury polityczne. Swoją ewolucyjną ścieżkę przeszły również instytucje bankowe – od kantorów, które dostarczają podróżnikowi i kupcowi niezbędną walutę, do nowoczesnych gigantów, świadczących setki usług swoim klientom i działających we wszystkich sektorach gospodarki. Państwo interweniowało w ten proces, tworząc system bankowy akceptowalny społecznie i ekonomicznie.

Rozważając historię rozwoju systemu bankowego, staje się oczywiste, że formy bankowości podlegały ciągłemu rozwojowi i zmianom. W kontekście rozwoju towarów i rynki finansowe, struktura systemu bankowego stała się bardziej złożona, nowe rodzaje instytucje finansowe, nowe instrumenty kredytowe i metody obsługi klienta.

Spis wykorzystanej literatury

1.http://rewolucja

2. Andreev A. „Historia rozwoju bankowości w Rosji”, www.zadachi.org.

3. Kryzys bankowy w Rosji: przyczyny, konsekwencje kryzysu systemu bankowego - 2008 r. // Portal internetowy "Kryzys gospodarczy.ru" - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij- krizis-v-vrossii.html

MINISTERSTWO EDUKACJI I NAUKI FEDERACJI ROSYJSKIEJ

Państwo instytucja edukacyjna

Najwyższy kształcenie zawodowe

„Uralski Państwowy Uniwersytet Ekonomiczny”

Szkoła Wyższa

KURS PRACY INTERDYSCYPLINARNEJ

Według dyscypliny: „Finanse obieg pieniężny i kredyt"

Temat: Bankowość.

Student: Alferova I.S.

Grupa nr 12 - 01 BD-2

Kierownik pracy:

Romanowa S.B.

miasto Jekaterynburg

Utrzymanie …………………………………………………………………………………………………….3- 4

1. Historia rozwoju systemu bankowego Rosji ……………………………………...5-7

1.1 Istota usług bankowych …………………………………………………….….8-11

1.2 Klasyfikacja usług bankowych………..…..12-18

2. Główne rodzaje usług bankowych dla osób fizycznych………………………………………………………………………………………………19-25

3. Analiza Sbierbanku, Jekaterynburg……………………………….26-35

Zakończenie……………………………………………………………………………………………………36

Spis wykorzystanych źródeł i literatury ………………………37-38

Wstęp

Jedną z głównych i integralnych struktur gospodarki jest system bankowy. Rozwój banków przebiegał równolegle i był ściśle powiązany z produkcją towarową i obiegiem. Jednocześnie banki przyczyniają się do wzrostu wydajności pracy społecznej i znacząco podnoszą ogólną efektywność produkcji poprzez rozliczenia gotówkowe, pożyczanie gospodarce oraz pośredniczenie w redystrybucji kapitału.

Główną sferą gospodarki narodowej każdego rozwiniętego państwa jest nowoczesny system bankowy. Jego praktyczna rola jest następująca: zarządzanie systemem płatności i rozliczeń w państwie, kierowanie oszczędności ludności do firm i struktur produkcyjnych, przeprowadzanie większości transakcji handlowych poprzez depozyty, inwestycje i operacje kredytowe. Banki komercyjne regulują ruch Przepływy środków pieniężnych, wpływając na ich łączną masę, w tym na ilość gotówki w obiegu, tempo obrotu przepływów pieniężnych i emisję, działają zgodnie z polityką pieniężną państwa. Zapewnienie stałego poziomu cen, po osiągnięciu którego relacje rynkowe najefektywniej wpływają na gospodarkę gospodarki narodowej, a kluczem do obniżenia stóp inflacji jest stabilizacja wzrostu podaży pieniądza.

Współczesny system bankowy to sfera zróżnicowanych usług: od tradycyjnych rozliczeń pieniężnych i operacji depozytowo-kredytowych, które stanowią podstawę bankowości, po najnowsze formy instrumenty finansowe i pieniężne wykorzystywane przez struktury bankowe (powiernictwo, leasing, faktoring itp.).

Jednym z najważniejszych zadań reformy gospodarczej w Rosji jest zorganizowanie stabilnej, elastycznej i wydajnej infrastruktury bankowej. Tworzenie nowoczesnego krajowego systemu bankowego determinuje praktykę banków zagranicznych w krajach rozwiniętych. Ponadto pomaga zbliżyć krajową strukturę bankową do międzynarodowych standardów i doprowadzić rosyjskie banki do światowego poziomu.

W naszych czasach, w warunkach rozwiniętego systemu finansowego i rynki towarowe, struktura systemu bankowego jest znacznie bardziej skomplikowana. Pojawiają się nowe narzędzia i metody obsługi klienta, nowe rodzaje instytucji finansowych i kredytowych.

W rzeczywistości pojęcie „banku” nie jest tak proste, jak się wydaje na pierwszy rzut oka. Zwykle bank rozumiany jest jako „sklep z pieniędzmi”. Ale ta światowa interpretacja banku ukrywa jego prawdziwy cel w gospodarce narodowej.

Ze względu na to, że obecnie działalność instytucji bankowych jest bardzo zróżnicowana, ich prawdziwy charakter jest niepewny. Dziś banki prowadzą różnego rodzaju operacje. Oprócz organizacji przepływ gotówki i stosunków kredytowych, za ich pośrednictwem przeprowadzane są operacje ubezpieczeniowe, kupno i sprzedaż papierów wartościowych, transakcje pośrednictwa i zarządzanie majątkiem, finansowanie gospodarki narodowej. Instytucje kredytowe prowadzą statystyki, uczestniczą w dyskusji nad krajowymi programami gospodarczymi, działają jako konsultanci i mają własne przedsiębiorstwa pomocnicze.

Historia rozwoju systemu bankowego Rosji

Banki to ogromne osiągnięcie cywilizacji. Są to podmioty gospodarcze, które mają służyć wszystkim stosunkom rynkowym. Banki należy postrzegać jako ważną część biznesu, świata biznesu. Gromadzą środki, udzielają pożyczek, przeprowadzają rozliczenia pieniężne, emitują banknoty, podawać rynki papierów wartościowychświadczyć różnorodne usługi gospodarcze.

Bankowość powstała i rozwinęła się na bazie kapitału oprocentowanego. Nawet podczas rozkładu prymitywnego systemu komunalnego wykorzystywano kapitał lichwiarski. Zamożni przedstawiciele elity pożyczali pieniądze. Rozwój kapitału lichwiarskiego położył podwaliny pod bankowość.

W starożytności istniały instytucje, które pełniły funkcje banków. Istnieją przesłanki w literaturze historycznej, że banki funkcjonowały w Babilonie, starożytna Grecja, Egipt, Rzym. Wykonywali różnorodne transakcje – od transakcji komisowych za zakupy, sprzedaż i płatności na koszt klientów po udzielanie pożyczek i występowanie w roli poręczyciela i powiernika w zlecaniu różnych czynności i transakcji. Na przykład w VIII wieku BC, Bank Babiloński zaakceptował depozyty gotówkowe udzielając pożyczek, a nawet emitując pożyczki bankowe„gudu”.

W Babilonie rozwinęła się lichwa i kantorzy. Państwo już wtedy próbowało prawnie uregulować osobiste stosunki kredytowe i chronić interesy lichwiarzy. W Grecji operacje bankowe były pierwotnie przeprowadzane przez księży. W związku z intensywnym rozwojem handlu wzrosło zapotrzebowanie na kredyt, co poskutkowało rozwojem działalności bankowej. Starożytne świątynie w Grecji były swego rodzaju bankami, bankierami i miejscem przechowywania pieniędzy. Warto zauważyć, że termin „moneta” pochodzi od jednego z synonimów Junony, w której świątyni w Rzymie już w III wieku. Pne była mennicą Juno (jej drugie imię to Moneta).

Wraz z rozwojem handlu międzynarodowego rozwinął się biznes zmian. Powstającymi kantorami były instytucje specjalizujące się w wymianie pieniędzy. Bicie przez różnych panów feudalnych własnych monet i częste ich niszczenie wymagało wymiany różnych walut. Giełda waluta narodowa zagranicznym i odwrotnie, to główna funkcja takich urzędów. Kantorzy byli również prekursorami banków. Pozycje wyjściowe dla rozwoju bankowości zostały określone w działalności kantorów w średniowieczu we Włoszech. Jedna z wersji pochodzenia słowa „bank” pochodzi od włoskiego „banko” (stół z pieniędzmi).

Jednym z pierwszych banków we współczesnym tego słowa znaczeniu był Bank Genui, założony w 1407 roku. Instytucje o cechach banków pojawiły się w centrach handlowych – Holandia, Niemcy. Po kantorach, którzy wymieniali pieniądze i przyjmowali je na przechowanie, powstał zawód bankierów. Początkowo różnili się od kantorów tym, że wraz z udziałem w płatnościach zaczęli pożyczać pieniądze. Początków współczesnej bankowości można więc upatrywać w działalności banków w starożytności i kantorów w średniowieczu.

W Europie Zachodniej przejście do domów bankowości kredytowej i banków komercyjnych nastąpiło w drugiej połowie XVII w. W Anglii w 1664 r. powstał Bank Anglii, który aktywnie prowadził działalność kredytową dla obrotu handlowego i przemysłowego.

Historia bankowości w Stanach Zjednoczonych rozpoczyna się w drugiej połowie XVIII wieku, wraz z pełnieniem przez prywatne kolonialne biura pożyczkowe funkcji udzielania pożyczek pod zastaw ziemi oraz emisji pieniądza papierowego. Pierwszym bankiem komercyjnym w Stanach Zjednoczonych, który otrzymał dokument uprawniający do prowadzenia operacji bankowych, był Bank of North America, utworzony w Filadelfii w 1781 r.

Korzenie banków rosyjskich sięgają czasów Nowogrodu Wielkiego (XII-XV w.). Już wtedy przeprowadzano operacje bankowe, przyjmowano wpłaty gotówkowe, udzielano pożyczek zabezpieczonych itp. Poważniejszy rozwój bankowości w Rosji nastąpił w pierwszej połowie XVIII wieku, kiedy rząd cesarski zaczął patronować sprawom finansowym i rozwojowi banków na wszelkie możliwe sposoby.

Ze skromnych instytucji przechowywania pieniędzy, ze skromnych pośredników, banki stały się aktywnymi uczestnikami wzrostu kapitału przemysłowego i bodźcami rozwoju produkcji społecznej.

System bankowy Federacji Rosyjskiej zaczął powstawać znacznie później niż w krajach zachodnich i przeszedł kilka etapów swojego rozwoju. Konwencjonalnie można wyróżnić pięć etapów: 1. - od połowy XVIII wieku. do 1860 r. – okres powstania i funkcjonowania banków jako państwowych (państwowych); II - od 1860 do 1917 - okres rozwoju i doskonalenia systemu bankowego; 3. - od 1917 do 1930 - kształtowanie się nowego systemu bankowego; 4. - od 1932 do 1987 - stabilne funkcjonowanie "socjalistycznego" systemu bankowego; 5. - od 1988 do chwili obecnej - kształtowanie się nowoczesnego rynkowego systemu bankowego.

Początkiem pierwszego etapu rozwoju systemu bankowego było utworzenie w 1733 r. państwowego banku pożyczkowego, który pełnił w większym stopniu rolę lombardu rządowego. Ale jeszcze wcześniej w Rosji już w 1665 r. w Pskowie namiestnik Afanasy Ordin-Nashczokin podjął próbę utworzenia banku komercyjnego, która nie została zatwierdzona. rząd centralny a bank nigdy nie zaczął funkcjonować.

Rozwój gospodarki wymagał zwiększenia możliwości udzielania kredytów. Dlatego już w 1754 r. Powstały dwa banki - Państwowy Bank Pożyczkowy dla Szlachty, mający na celu udzielanie szlachcie krótkoterminowych pożyczek zabezpieczonych nieruchomościami, oraz Bank Korekty w Porcie Handlowym i Kupieckim w Petersburgu w celu udzielania handlowcy posiadający pożyczki krótkoterminowe zabezpieczone towarami, metale szlachetne, a także gwarancje magistratów miejskich. Jednak banki te szybko zaprzestały działalności w obliczu niespłacania większości kredytów. Ten sam los spotkał handlowe banki handlowe w Petersburgu i Astrachaniu, utworzone w 1764 r. handel zagraniczny.

Wraz z bankami w 1772 r. pojawiły się wyspecjalizowane instytucje kredytowe, przyjmujące depozyty na żądanie i udzielające pożyczek zabezpieczonych hipoteką (Kasy bezpieczne) lub metalami szlachetnymi (Kasy pożyczkowe). W 1775 r. pojawiają się Zakony Dobroczynności Publicznej, formujące kapitał poprzez przyjmowanie depozytów i udzielanie krótkoterminowych pożyczek pod zastaw nieruchomości. Nausznej od 1786 r., kiedy to na bazie petersburskich i moskiewskich banków ziemskich utworzono dla szlachty Państwowy Bank Ziemski, instytucje kredyty hipoteczne. Wśród nich jest Bank Pomocniczy dla Szlachty (1797), którego cechą było wydawanie długoterminowych kredytów hipotecznych nie w pieniądzu, ale w banknotach z wymuszonym kursem wymiany. Były one obowiązkowo akceptowane zarówno przez osoby prywatne, jak i Skarb Państwa za wymuszonym kosztem i przynosiły określony dochód roczny.

W 1817 r. powstał Państwowy Bank Handlowy, który nie tylko przyjmował depozyty, ale także realizował płatności giro (bezpłatne przelewy - przelewy). Wśród aktywne operacje Ten bank udzielał pożyczek i rozliczał weksle i weksle. Jednocześnie nadano bankowi pewne przywileje, w szczególności kapitał i depozyty nie były opodatkowane i nie były wykorzystywane do finansowania wydatków rządowych. Państwo zachowało pewną kontrolę nad bankiem, mianując połowę dyrektorów i zatwierdzając decyzje zarządu banku dotyczące aktywnych operacji. Bank ten posiadał 12 oddziałów.

w latach 50. 19 wiek zaczęły nabierać kształtu warunki wstępne dla rozbudowy systemu bankowego. W końcu istniejące banki były instytucjami państwowymi o nieodłącznych cechach lichwiarskich. W związku z tym w 1859 r. podjęto decyzje, które zapoczątkowały nowy etap w rozwoju systemu bankowego. Jego reforma z 1861 r. przewidywała likwidację wszystkich państwowych instytucji kredytowych i utworzenie banków komercyjnych.

Początkiem reformy było zniesienie w 1860 r. Banku Pożyczkowego, którego sprawy przekazano Sankt Petersburgowi Bezpiecznemu Skarbowi. W tym samym roku na bazie państwowego banku komercyjnego utworzono Państwowy Bank Rosji. Równocześnie z otwarciem Banku Państwowego rozpoczął się proces tworzenia prywatnych długoterminowych i krótkoterminowych instytucji kredytowych. Wśród długoterminowych najbardziej znanych były:

Miejskie Towarzystwo Kredytowe w Petersburgu, utworzone na podstawie wzajemnych pożyczek i solidarnej odpowiedzialności za udzielanie pożyczek zabezpieczonych nieruchomościami miejskimi;
Cherson Zemstvo Bank, utworzony na podstawie zasady wzajemnego pożyczania;
Towarzystwo Wzajemnego Kredytu Ziemskiego (zbankrutowało w 1890 r.). Do instytucji krótkoterminowych należą Towarzystwo Wzajemnych Kredytów w Petersburgu i Prywatny Bank Komercyjny w Petersburgu, który stał się pierwszym bankiem akcyjnym.

Do 1872 roku rosyjski system bankowy składał się z:

Bank państwowy;
publiczne banki miast i ziemi;
banki prywatne: udzielanie kredytów długoterminowych – zabezpieczone nieruchomościami z wzajemną gwarancją i akcją; zabezpieczone nieruchomościami miejskimi - miejskie firmy kredytowe; udzielanie kredytów krótkoterminowych – banki komercyjne w formie spółki akcyjnej; towarzystwa wzajemnego kredytowania, które pojawiły się w 1863 r., wiejskie spółki oszczędnościowo-pożyczkowe wzajemnego kredytu, które powstały w 1870 r.

Na początku lat 80. XIX wieku. w Rosji istniały 44 banki akcyjne (po raz pierwszy pojawiły się w 1864 r.) z 49 oddziałami, 83 towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, 729 spółek oszczędnościowo-pożyczkowych, 32 banki komercyjne, 232 miejskie banki publiczne. Ponadto pojawiły się biura bankowe, domy handlowe, kantory, które przeprowadzały znaczną liczbę operacji czysto bankowych, a także przyciągały środki klientów na operacje wysokiego ryzyka.

Ekstensywny rozwój systemu bankowego przerwała I wojna światowa. Ale do 1914 roku istniało 600 instytucji kredytowych i 1800 oddziałów banków, które były podzielone na państwowe, publiczne i prywatne. Do państwowych należały: Bank Państwowy. Prowizja odkupienia dług publiczny, Państwowe Kasy Oszczędnościowe (1834), Państwowy Bank Ziemi Szlacheckiej (1885) i Chłopski Bank Ziemski (1881).

Banki publiczne i prywatne obejmowały: 50 komercyjnych banków akcyjnych, 300 miejskich towarzystw kredytowych i miejskich banków publicznych, banki ziemstvo, towarzystwa wzajemnego kredytowania ziemi (1866), 80 towarzystw wzajemnych kredytów krótkoterminowych, 15 450 spółek oszczędnościowo-pożyczkowych, 16 000 spółek kredytowych , banki i kasy wiejskie, wołostowe i stanickie, 11 spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, zrzeszających 558 spółek osobowych i 4724 państwowe chłopskie instytucje drobnego kredytu. Bardzo duże banki były: Petersburg międzynarodowy bank(1869), Rosyjski Bank Handlu Zagranicznego (1871), Petersburski Bank Księgowo-Pożyczkowy (1869), Petersburski Prywatny Bank Handlowy (1864), Azow-Don Commercial Bank (1890), Volzhsko-Kama Bank (1870) .

Od pierwszej wojny światowej rozpoczął się upadek rosyjskiego systemu bankowego, aw 1917 r. – jego całkowita reorganizacja.

W 1917 roku ogłoszono monopol na bankowość, co zaowocowało nacjonalizacją prywatnych banków komercyjnych i innych instytucji kredytowych oraz ich połączeniem z Bankiem Państwowym, przemianowanym na Bank Narodowy RSFSR i przeniesiony pod jurysdykcję Ludowego Komisariatu Finansów. W 1918 r. zakazano działalności banków zagranicznych. Rozwój polityki „komunizmu wojennego” doprowadził do konieczności scentralizowanego finansowania budżetu, co doprowadziło do likwidacji Banku Ludowego i przekazania jego funkcji w 1920 r. Narkomfinowi. Nie nastąpił jednak całkowity upadek systemu bankowego, gdyż przejście do NEP-u w 1921 r. wymagało jego przywrócenia. I już w tym samym roku przywrócono Państwowy Bank RFSRR, aw 1922 r. Banki współpracy konsumenckiej i Prombank. W latach 1922-1924. powstało wiele banków i instytucji kredytowych, a system bankowy ponownie stał się multi-link.

W 1924 roku powstał Wniesztorgbank jako Spółka Akcyjna. Jej udziałowcami były organizacje państwowe, spółdzielcze i publiczne. Bank ten był zarządzany przez Państwowy Bank ZSRR i był zaangażowany w udzielanie pożyczek na zagraniczne operacje handlowe i rozliczenia międzynarodowe. Do 1925 roku Bank Państwowy, Prombank, Torgbank (obsługujący handel) i Bank Rolny (kredytujący Rolnictwo). Jednocześnie wyróżniono zarówno centralne, jak i republikańskie banki rolne, Centralny Bank Gospodarki Komunalnej (Tsekombank) oraz banki spółdzielcze (Vsekombank). Były też spółki akcyjne, filialne, banki regionalne, przede wszystkim Dalekowschodnia, Środkowoazjatycka, Bank Handlu Zagranicznego, towarzystwa wzajemnego kredytowania, rolnicze towarzystwa kredytowe, kasy oszczędnościowe, współpraca kredytowa. Pojawienie się tych ogniw systemu kredytowego było spowodowane rozwojem drobnej produkcji, która potrzebowała kredytu. Dlatego system pożyczek spółdzielczych służył wszystkim typom spółdzielczości, a także bezpośrednio chłopom i rzemieślnikom. W tym samym czasie towarzystwa wzajemnego kredytowania stały się towarzystwami wzajemnymi rzemieślników i prywatnych przedsiębiorców, przyjmującymi depozyty i udzielającymi pożyczek pod kontrolą Narkomfinu. Specjalny cel każdy wcześniej wymieniony bank nie oznaczał ich sztywnej specjalizacji. Starali się przyciągać klientów z różnych sektorów gospodarki narodowej, co zmniejszało ich ryzyko i dawało stabilność.

W drugiej połowie lat 20. rozwój syndykatów doprowadził do koncentracji wszystkich kredytów bankowych przypisanych do odpowiedniej branży i ich podziału między trusty. Takie syndykaty coraz częściej przejmowały obowiązki pośrednictwa kredytowego. Dało to impuls do rozpoczęcia reorganizacji systemu bankowego. W 1927 roku przyjęto Dekret Centralnego Komitetu Wykonawczego i Rady Komisarzy Ludowych ZSRR „O zasadach budowy systemu kredytowego”, zgodnie z którym Bank Państwowy otrzymał kierownictwo operacyjne całego systemu bankowego, co wyeliminowało prawo do niezależności w polityce stóp procentowych banków. Ta decyzja zlikwidował specjalizację banków. Kolejnym krokiem w reorganizacji było ścisłe rozróżnienie między pożyczkami krótkoterminowymi i długoterminowymi. W 1928 roku Prombank i Electrobank zostały połączone w jeden Bank Kredytów Długoterminowych dla Przemysłu i Energii Elektrycznej. Wszystkie pożyczki krótkoterminowe miały być udzielane przez Bank Państwowy zgodnie z planami kwartalnymi. Ogólnie wynik z lat 1927-1929. była eliminacja specyficznych funkcji kredytowych banków, co przekształciło kredytowanie banków w rodzaj finansowania planowego państwa.

Reforma kredytowa 1930-1932 zapoczątkowało nowy etap w rozwoju systemu bankowego. Jego istotą było zastąpienie komercyjnego i pośredniego kredytu bankowego przez bezpośredni kredyt bankowy. Funkcjonalna restrukturyzacja systemu bankowego: wyodrębniono ogólnokrajowy bank udzielania kredytów krótkoterminowych oraz utworzono system banków wyspecjalizowanych do obsługi Inwestycje kapitałowe. Taki system bankowy był pojedynczym ogniwem, składającym się z Banku Państwowego ZSRR; cztery ogólnounijne wyspecjalizowane banki do finansowania i długoterminowego pożyczania inwestycji kapitałowych - Prombank, Selkhozbank, Tsekombank, Torgbank; Vneshtorgbank, z którym miał szeroką sieć relacji korespondencyjnych banki zagraniczne; i kasy oszczędnościowe, które były jedną ogólnokrajową instytucją kredytową służącą ogółowi społeczeństwa poprzez przyciąganie darmowe fundusze, płatność za usługi, lokowanie pożyczek.

W 1959 r. nastąpiła reorganizacja systemu banków długoterminowych: zlikwidowano dwa banki, Selkhozbank i Tsekombank, a ich funkcje przekazano Bankowi Państwowemu. Na bazie Prombank i Torgbank powstał Ogólnounijny Bank Finansowania Inwestycji Kapitałowych, Stroybank. Do jego funkcji należało finansowanie i udzielanie długoterminowych pożyczek przedsiębiorstwom i organizacjom różne branże gospodarka narodowa (z wyjątkiem rolnictwa). Ostateczna struktura systemu bankowego do 1960 roku przedstawiała się następująco: Bank Państwowy, Strojbank, Wniesztorgbank, system kas oszczędnościowych. Ten system trwał długo, aż do 1988 roku.

Regularne zmiany w polityce państwa, przejście na stosunki rynkowe doprowadziły do zmian w systemie bankowym. W 1987 r. Odbyło się Plenum KC KPZR, które postanowiło to poprawić. W rezultacie wraz z Bankiem Państwowym, który pełnił rolę „banku banków”, utworzono 5 banków oddziałowych - Bank Budownictwa Przemysłowego (Promstroybank), który zajmował się udzielaniem pożyczek dla przemysłu, budownictwa, transportu i komunikacji ; Bank Rolno-Przemysłowy (Agroprombank), który udzielał pożyczek kompleksowi rolno-przemysłowemu; Bank Mieszkaniowo-Społeczny (Zhilsotsbank), którego zadaniem było udzielanie pożyczek i obsługa mieszkania i sfera społeczna; Bank Oszczędności (Sberbank), przekształcony z banków oszczędnościowych i obsługujący ludność, oraz Zagraniczny Bank Ekonomiczny (Vnesheconombank), obsługujący zagraniczną działalność gospodarczą.

Taka mnogość banków o systemie jednopoziomowym doprowadziła do przeplatania się ich funkcji, co dodatkowo zaostrzyło przyczyny reorganizacji systemu bankowego. Z pomocą przyszła ustawa „O spółdzielczości” (1988), która pozwoliła na tworzenie banków spółdzielczych, wypełniających pustą niszę w udzielaniu kredytów i pozyskiwaniu funduszy. Pierwszy bank komercyjny został zarejestrowany w sierpniu 1988 r. Sprzyjające warunki do otwierania spółdzielczości bankowej doprowadziły do szerokiej fali banków, swoistego „boomu bankowego”. Do 1 stycznia 1989 r. w kraju działały 43 banki komercyjne, rok później – 224, a do końca 1991 r. – 1357. Jednak większość tych banków stanowiły „banki jednodniowe”, które powstawały wyłącznie w celu otrzymały określoną część zysku, po czym zostały zamknięte, a na ich miejsce pojawiły się nowe, które oferowały klientom wyjątkowo korzystne warunki, ale też nie wywiązywały się ze swoich zobowiązań.

Pewien porządek nastąpił w 1991 r., kiedy pod koniec 1990 r. uchwalono dwie ustawy – ustawę „O banku państwowym” oraz „Prawo bankowe i bankowe”, które określały warunki otwierania banku, sposoby i metody kontroli nad nimi. Zgodnie z tymi ustawami przyjęto ustawę „O bankach i działalności bankowej Federacji Rosyjskiej”, która ostatecznie ustanowiła dwupoziomowy system bankowy w formie Bank centralny. Banki oszczędnościowe i banki komercyjne. Zgodnie z tą ustawą banki komercyjne otrzymały niezależny status w zakresie pozyskiwania depozytów i polityki kredytowej, a także ustalania stóp procentowych. Ponadto dano im prawo do ćwiczeń operacje walutowe na podstawie licencji wydanych przez Bank Centralny. Wyspecjalizowane banki przekształcone w banki komercyjne na zasadzie korporacjonizacji. Do czasu uchwalenia tych ustaw w kraju było 1215 banków komercyjnych i spółdzielczych z 2293 oddziałami.

Nowy system bankowy ewoluował dość skomplikowany i sprzeczny. Na początku 1992 r. funkcjonowało już 1414 banków komercyjnych, z czego 767 powstało na bazie dawnych banków wyspecjalizowanych, a 646 nowo powstałych. Ale w rzeczywistości ich główna część składała się z małych banków - 1037, czyli 73% ogólnej liczby banków ( kapitał autoryzowany od 5 do 25 milionów rubli). Były 24 duże banki (kapitał autoryzowany ponad 200 mln rubli), czyli 2% ich ogólnej liczby. Głównymi dużymi bankami były Sberbank i Vnesheconombank. Cechą banków tego okresu była „ich niestabilność, której przyczynami były między innymi niedostateczne kwalifikacje, brak kapitału, niewłaściwa polityka stóp procentowych, wysokie ryzyko I niska płynność. Wszystko to doprowadziło do dużej liczby bankructw.

Do 1994 roku system bankowy można było uznać za w pełni rozwinięty. W jej skład weszło 2019 banków komercyjnych i spółdzielczych z 4539 oddziałami i 414 instytucjami kredytowymi. Geografia lokalizacji tych banków praktycznie nie zmieniła się od 1990 roku - główna część przypada na Okręg Centralny - 43,6%, a liderem pozostaje Moskwa, gdzie działa 37,3% banków. Na Kaukazie Północnym -13,4% wszystkich banków, w Zachodnia Syberia- 8%, w regionie Wołgi - 7,4%, na Uralu - 7,3%, na Dalekim Wschodzie - 5,1%, w Wschodnia Syberia- 3,3%. Najmniej nasyconym obszarem była Czarnoziem Centralny – 1,5% ogółu banków. Wzrósł także całkowity kapitał banków, który wyniósł 968 miliardów rubli. Mówiąc o specjalizacji banków, należy zauważyć, że prawie wszystkie z nich są w zasadzie uniwersalne, tylko niektóre z nich, które powstały albo jako „kieszonkowe”, albo na bazie banków wyspecjalizowanych, różnią się kierunkiem działania. Przykładami są Neftekhimbank, Promstroybank, Rosselkhozbank, Agroprombank. Cechą szczególną roku 1994 było powstanie pierwszych banków hipotecznych udzielających długoterminowych kredytów zabezpieczonych nieruchomościami. Wśród nich są Moskwa hipotecznych bank akcyjny, kredyt hipoteczny Standardbank, Bank hipoteczny w Petersburgu.

Kolejne lata nie przyniosły nic nowego w rozwoju systemu bankowego. Najpierw nastąpił dalszy wzrost liczby banków – w 1995 roku było ich 2517, a od 1996 roku rozpoczęła się ich redukcja: 1 stycznia 1996 roku – 2295, 1 października 1996 roku – 2030, a 1 października 1997 roku – 1764. w tym samym czasie zarejestrowanych było więcej banków – 2558.

Ale mimo to struktura banków komercyjnych w kraju nie zmienia się. Do tej pory te same trendy pozostają charakterystyczne:

Dominują banki małe i średnie.
Według formy własności banki dzielą się na udziałowe, akcyjne i mieszane.
Główna część banków jest nadal skoncentrowana w regionie centralnym.
Rośnie liczba oddziałów i przedstawicielstw zarówno w Rosji, jak i za granicą.
Federację Rosyjską charakteryzują banki uniwersalne, sieć banków wyspecjalizowanych, takich jak banki hipoteczne, praktycznie nie jest rozwinięta.
Głównym celem systemu bankowego jest kredytowanie gospodarki w obliczu trzech podmiotów gospodarczych – ludności, przedsiębiorców i państwa. Pod tym względem krajowy system bankowy jest daleko w tyle za zachodnim. Prawie tylko Kasa Oszczędności zajmuje się udzielaniem pożyczek ludności. Kredytowanie przedsiębiorstw zajmuje stosunkowo niewielkie miejsce w działalności banków komercyjnych.
W strukturze operacje pasywne główną część zajmują depozyty rubla ludności i osób prawnych.

System bankowy Federacji Rosyjskiej stopniowo się poprawia rozwinięty system, i to nie tylko zewnętrznie, ale także w istocie prowadzonych operacji. Rozbudowuje się sieć oddziałów i przedstawicielstw zarówno w kraju, jak i za granicą, a także rozwija się sieć pozabankowych instytucji kredytowych. Polityka Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej mająca na celu zwiększenie stabilności i niezawodności systemu bankowego powinna prowadzić do rozwoju dużych, konkurencyjnych, stabilnych banków i stopniowego wypierania małych.