Zastaw jest sposobem zabezpieczenia zobowiązań pomiędzy dłużnikiem (zastawcą) a wierzycielem (mortgagorem). Zabezpieczenie może mieć charakter pierwotny lub wtórny. W pierwszym przypadku zastaw przechodzi na Bank jako zastaw pierwszego zamówienia. Jeżeli kredytobiorca otrzyma kolejny kredyt (w ramach refinansowania pierwszego kredytu) w innym banku, uruchamiany jest mechanizm zastawu drugiego etapu.

W takim przypadku stosunek umowny pomiędzy pierwszym Bankiem a drugim (rehipoteczny) zostanie zawarty w formie pisemnej, a zastaw zostanie przeniesiony na drugi Bank. Wierzyciel ma pierwszeństwo w zakresie zastawu w stosunku do innych wierzycieli. Stosunki między stronami są określone w umowie i są regulowane przez Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, ustawę federalną „O zastawie”, ustawę federalną „O hipotece”.

Zabezpieczenie to zespół warunków dających wierzycielowi pewność, że dług zostanie spłacony. Zabezpieczeniem kredytu mogą być nieruchomości, ruchomości i inne środki o dużej płynności ( papiery wartościowe, gwarancje), a także gwarancja. Oprócz podstawowego zabezpieczenia kredytu, w wielu krajach istnieje potrzeba zapewnienia dodatkowych źródeł dochodu, gdyż ryzyko kredytowe dla pożyczkodawcy powyżej.

Podobieństwa i różnice pomiędzy zabezpieczeniem a zabezpieczeniem

Zatem „Zastaw” i „Bezpieczeństwo” to dwa różne pojęcia. Jednak w system bankowy istnieje uogólnione wyrażenie - „Zabezpieczenie”, które implikuje cały system stosunków umownych i zobowiązań między dłużnikiem a wierzycielem.

Zabezpieczenie kredytu

Istnieją rodzaje kredytów, w których warunkiem koniecznym jest ustanowienie zabezpieczenia. Należą do nich: komercyjne, hipoteczne, konsumenckie, leasingowe itp. Dla nich banki koniecznie wymagają „twardego” zastawu. W przypadku kredytów samochodowych, kredytów studenckich i innych „lekkich” kredytów Banki zazwyczaj przyjmują jako zabezpieczenie zakupione samochody, pozycje inwentarza, majątek ruchomy itp. Zastawcą może być zarówno sam dłużnik, jak i osoba trzecia, za jego pisemną zgodą.

Element dokumentalny

Po udzieleniu pożyczki tworzony jest pakiet pożyczkobiorcy. Zawiera zabezpieczenia kredytu, umów i wszelkich innych Wymagane dokumenty zgodnie z „Procedurami kredytowymi”. Każda jednostka zabezpieczenia w Banku rozliczana jest jako jedno zobowiązanie pozabilansowe i wykazywana w odpowiednich pozycjach Wpis księgowy. W praktyce wartość nominalna 1 zabezpieczenia jest zwykle równa 1 jednostce waluty i jest utrzymywana do końca okresu kredytowania. Po zakończeniu okresu kredytowania zobowiązanie pozabilansowe jest odliczane od zobowiązań Banku i zwracane kredytobiorcy za podpisem.

Co się stanie, jeśli nie zapłacisz bankowi?

W przypadku niewykonania przez hipotekę obowiązków określonych w umowie Bank doręcza dłużnikowi zarejestrowane we właściwym organie zawiadomienie o wszczęciu postępowania egzekucyjnego z zastawu spłaty zadłużenia. Jeżeli dłużnik nie „zareaguje” na działania Banku w postępowaniu przygotowawczym, Bank ma prawo zadośćuczynić temu obowiązkowi w drodze realizacji zabezpieczenie. Prawnik przygotowuje pakiet dokumentów (korespondencja dłużnika z wierzycielem), dołącza podpisane umowy, wylicza pełną kwotę zadłużenia i kieruje sprawę do sądu. Gdy sąd rozstrzygnie na korzyść wierzyciela, majątek dłużnika przechodzi na własność Banku i zostaje sprzedany na otwartej aukcji pod młotkiem. Jeśli sąd rozstrzygnie na korzyść dłużnika, to dłużnikowi można tylko pozazdrościć, bo to bardzo niewielki odsetek wszystkich spraw sądowych.

Kalkulacja zabezpieczeń i zobowiązań

Aby zabezpieczyć pożyczkę specjalista kredytowy najpierw oblicza kwotę zobowiązań dłużnika:

kwota kredytu + naliczony % za okres zgodnie z harmonogramem spłat = zobowiązania kredytowe

Przykład obliczeń

Aby wzmocnić powyższy materiał, podamy 2 przykłady:

Przykład 1

Wziąłeś pożyczkę:

Jako zabezpieczenie kredytu podajesz 3 mieszkanie pokojowe, przy przybliżonej cenie rynkowej 16 000 000 rubli. Przy wyliczaniu wartości zabezpieczenia nieruchomości Banki stosują wskaźnik płynności na poziomie około 40-70% wartości nieruchomości. W twoim przypadku załóżmy, że będzie to 50%. Tym samym Twoje mieszkanie zostanie wycenione przez specjalistę Banku na kwotę 8 000 000 rubli. Obliczmy teraz kwotę zobowiązań:

5 000 000 rubli * 11% * 5 lat = 7 750 000 rubli.

Gratulacje, Twoje zabezpieczenie w pełni pokrywa Twoje zobowiązania i masz ogromną szansę na otrzymanie pożyczki.

Przykład 2

Otrzymujesz kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, którego koszt wynosi 14 000 000 rubli.

Celem jest zakup mieszkania

Na kredyty hipoteczne jako zabezpieczenie kredytu wymagane jest udostępnienie nabywanej nieruchomości. Jakie będzie obliczenie zabezpieczenia? Przyjrzyjmy się tutaj bliżej. Wskaźnik płynności również wyniesie 50%. Teraz spójrz: jeśli zakupiona nieruchomość kosztuje 14 000 000 rubli, to po zastosowaniu współczynnika jej szacunkowa wartość jako zabezpieczenia będzie równa 7 000 000 rubli. A kwota Twoich zobowiązań wobec Banku wynosi:

14 000 000 * 10% * 10 lat = 28 000 000 rubli!

Różnica wynosiła 21 000 000 rubli. W takim przypadku musisz zapewnić dodatkowe zabezpieczenie różnicy swoich zobowiązań. Jednak jeden z warunków kredyty hipoteczne stanowi wkład własny do nabywanej nieruchomości. Zwykle waha się od 30% do 70%. Wyjaśnię to szczegółowo w następnym temacie.

Pożyczki są zwykle potrzebne przedsiębiorcom, gdy potrzebują inwestycji. Banki udzielają kredytów przedsiębiorstwom zabezpieczonym aktywami płynnymi.

Drodzy Czytelnicy! W artykule mowa o typowych rozwiązaniach zagadnienia prawne ale każdy przypadek jest indywidualny. Jeśli chcesz wiedzieć jak rozwiązać dokładnie Twój problem- skontaktuj się z konsultantem:

WNIOSKI I ZGŁOSZENIA PRZYJMUJEMY 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, 7 dni w tygodniu.

Jest szybki i ZA DARMO!

Jeżeli organizacja nie posiada majątku wolnego od obciążeń, za wyjątkiem towarów, można uzyskać pieniądze na ich zabezpieczenie.

Pożyczki zabezpieczone towarami - możliwość uzyskania w bankach, procedura rejestracji i inne niuanse znajdują odzwierciedlenie w tym artykule.

Podstawowe informacje

Towary w odnoszącym sukcesy biznesie nie są ciężarem własnym. Na podstawie okresu ich obrotu można wyciągnąć wnioski na temat rentowności działalność przedsiębiorcza więc pozostają w obiegu.

Tak na przykład udzielana jest pożyczka pod zabezpieczenie towaru w sklepie. Zastawione pozycje zapasów muszą mieć szereg właściwości:

Co musisz wiedzieć

Taki przedmiot zastawu wyróżnia się brakiem ustalonego wykazu konkretnych przedmiotów o cechach indywidualizujących.

Towary zastawione znajdujące się w obrocie można rozporządzać w ramach określonego limitu – salda minimalnego.

Oznacza to, że zastawca (kredytobiorca) może sprzedać lub wprowadzić do produkcji zastawiony towar, pod warunkiem, że zapewni jednoczesne (stopniowe, w zależności od stawki odpisu z magazynu) otrzymanie tej samej ilości produktów zgodnie z art. nomenklatura banku.

Cena towaru ustalana jest na podstawie dokumentów magazynowych i. Niezależna ocena z tego powodu czasami nie są one przeprowadzane.

Za cenę nabycia hurtowego przyjmuje się wartość rynkową nieruchomości. Kwota kredytu uzależniona jest od wysokości salda minimalnego oraz poziomu dyskonta (zaniżenie wartości np. o 50%), po jakim bank przyjmuje towar jako zabezpieczenie.

Oprócz charakterystyki towarów bank bierze pod uwagę ich obrót, stan działalności (rentowność, nierentowność), reputację biznesową przedsiębiorstwa.

Również warunki przechowywania zapasów (obecność specjalnych obiektów do przechowywania, przestrzeganie reżimu temperaturowego, poziomu wilgotności i innych parametrów, Bezpieczeństwo przeciwpożarowe, bezpieczeństwo).

Towar staje się zastawem z chwilą powstania prawa własności do niego pożyczkobiorcy (oddelegowanie). Nieruchomość przestaje być zastawem z chwilą sprzedaży osobie trzeciej.

Umowa zastawu towarów znajdujących się w obrocie podlega rejestracji w uprawniony organ. Następnie uznaje się je za prawnie wiążące.

Przy takim zastawie istnieje jeden istotny niuans - towar jest w zasadzie zastawiony, to znaczy jest obciążony i nie można go sprzedać. Jednocześnie sprzedawane są jako wolne od praw osób trzecich.

W takim przypadku roszczenia mogą wynikać ze strony skrupulatnych nabywców, którzy wymagają całkowitej czystości prawnej transakcji i braku jakichkolwiek obciążeń zakupionego towaru.

Kolejność rejestracji transakcji

W takim przypadku pożyczkobiorcą może być wyłącznie osoba prawna lub indywidualny przedsiębiorca.

Do wniosku dołącza się oprócz dokumentów zabezpieczenia i dokumentację finansową:

• dokumenty założycielskie organizacji (certyfikat IP);
• dokumenty potwierdzające uprawnienia pierwszego szefa (kopia paszportu itp.) i głównego księgowego (osoba posiadająca prawo do drugiego podpisu);
• poświadczone notarialnie formularze z wzorami podpisów i odcisków pieczęci.

Rozważane po kontroli magazynów i towarów przez pracowników banku. Kwotę wniosku oblicza się jako różnicę pomiędzy saldem minimalnym a wielkością rabatu.

Termin rozpatrzenia wniosku wynosi od 3 do 5 dni roboczych. Jeżeli pożyczka zostanie zatwierdzona, zazwyczaj zostaje ona przekazana na konto firmy w banku wierzyciela.

Wszelkie koszty związane z pożyczką ponosi Klient. W szczególności płaci za:

• wydatki notarialne;
• prowizje bankowe;
• przy rejestracji zastawu;
• usługi niezależnych rzeczoznawców;
• ubezpieczenie.

Warunki wydania

Potencjalni kredytobiorcy w ramach tych programów muszą spełniać kryteria banku, na przykład:

• znajdować się na obszarze, na którym znajduje się oddział banku;
• istnieć (prowadzić aktywną działalność gospodarczą) przez określony czas;
• posiadać pozytywną historię kredytową;
• IP nie starsze niż 65 lat.

Konkretny bank może ustalić bardziej rygorystyczne wymagania dla klientów ubiegających się o kredyt pod odpowiednim rodzajem zabezpieczenia.

W zależności od solidności klienta lub dostępności dodatkowego zabezpieczenia, banki mogą obniżyć oprocentowanie.

Warunki udzielania kredytu są zazwyczaj krótko- lub średnioterminowe. Kwoty na ogół nie przekraczają 5-10 milionów rubli.

Wymagane dokumenty

Zgodnie z charakterystyką zastawu organizacje zbierają duża liczba dokumentację, w tym:

• umowy na dostawę i wdrożenie;
• otwarte paszporty transakcji;
• kilka bilansów poprzednie lata;
• (Jeśli w ogóle);
• magazyn itp.;
• inne dokumenty bankowe.

W niektórych przypadkach do obsługi takiej pożyczki wymagana jest gwarancja lub osoba trzecia.

W tym celu można pozyskać wsparcie większego przedsiębiorstwa, cieszącego się dobrą reputacją biznesową i Historia kredytowa lub osobista gwarancja osób fizycznych (właścicieli firm, menedżera, głównego księgowego, krewnych).

Lista instytucji bankowych

Banki z odpowiednimi programami:

• Bank Moskwy;
• Promsvyazbank;
• Bank Transkapitalny;
• VTB 24;
• Rosselchozbank;
• Binbank

Przed kryzysem taki kredyt można było uzyskać bez problemu w niemal każdym banku. Banki obecnie maksymalnie optymalizują swoje produkty.

Dotyczy to również serwisu. klienci korporacyjni w zakresie kredytów zabezpieczonych pozycjami zapasów. Są bardziej ostrożni w doborze odpowiednich kredytobiorców i zabezpieczeń.

Gdzie uzyskać pożyczkę zabezpieczoną towarami będącymi w obrocie w Moskwie

Wszystkie powyższe banki mają oddziały w Moskwie. Ponadto w stolicy możesz skontaktować się z Mosoblbankiem, gdzie istnieje program pożyczkowy na następujących warunkach:

Towary znajdujące się w obrocie stanowią dodatkowe zabezpieczenie do wysokości 50% całości zabezpieczenia	Przyjmowane są również nieruchomości, samochody, sprzęt
Warunki pożyczki	Do 2 lat
Musisz uiścić opłaty bankowe	Do obsługi pożyczki
Oprocentowanie	Od 14% w rublach i od 10% w dolarach amerykańskich
W przypadku braku linii kredytowej	Naliczone minimalny procent za obsługę kredytu (0,5%)
Wymagana wycena niezależny rzeczoznawca, gwarancja od właścicieli (krewnych IP)	I oni ubezpieczenie osobiste oprócz ubezpieczenia towaru

Oprócz banków takich pożyczek udzielają różne instytucje mikrofinansowe (MIF) w warunki minimalne. Pilność w tej sprawie jest rekompensowana dużą kwotą wynagrodzeń dla MIF.

Metody spłaty

Wypełnienie zobowiązań do spłaty kredytu następuje w zależności od wybranej metody (dożywotnia lub raty równe) oraz rodzaju kredytu (jednorazowa lub linia kredytowa).

Bank jest uprawniony do bezpośredniego pobrania środków z rachunku firmy w celu spłaty kredytu (wraz z odsetkami i karami).

Ponadto w przypadku wykrycia niezgodności z warunkami kredytu (np. odstępstw od warunków salda minimalnego) bank ma prawo opieczętować magazyn kredytobiorcy do czasu usunięcia naruszeń.

Pilna transakcja

Pożyczki dla klientów korporacyjnych udzielane są dość szybko (jeśli zostaną zatwierdzone przez komisję kredytową), ponieważ ta kategoria kredytobiorców jest dla banków priorytetowa.

Jednocześnie najwięcej preferencyjne warunki a usługa jest świadczona klientom, którzy posiadają konto główne i płacą pracownikom wynagrodzenia za pośrednictwem odpowiedniego banku, dokonując za jego pomocą odbioru, umieszczając swoje bankomaty na swoim terytorium itp.

Jeśli chcesz bardzo szybko uzyskać pożyczkę, możesz skorzystać z usług MIF. Część z nich obiecuje udzielić pożyczki w ciągu godziny. Nie należy jednak w dużym stopniu polegać na reklamach.

Przed podpisaniem umowy (nawet tekst pisany małymi literami) należy dokładnie przestudiować warunki kredytowania.

Często zadawane pytania

Często pojawia się pytanie - czy można przyciągnąć pożyczkobiorcę, który sprzedał wszystkie towary i nie uzupełnił minimalnego salda.

W tym przypadku dopuszcza się możliwość zakwalifikowania działania przedsiębiorcy jako karalnego karalnie, jeżeli miał on zamiar popełnienia przestępstwa.

Przedmiot może zostać przekazany zastawnikowi lub nie. Posiadanie zastawu na nieruchomości przez zastawcę lub zastawnika wpływa na ich prawa i obowiązki w stosunku zastawnym. Dlatego też ustawodawstwo, w zależności od tego, czy przedmiot zastawu przechodzi na zastawnika, czy też nie, ustanawia dwa rodzaje struktur: zastaw i zastaw bez przeniesienia majątku na zastawnika (zastaw we właściwym znaczeniu tego słowa).

Prasa i publikacje księgowe 2008

Pytanie: Bank zawarł umowę kredytową. Zabezpieczeniem kredytu jest zastaw na towarze aktywa materialne w obiegu. Aby zminimalizować ryzyko, Bank zawarł umowę ubezpieczenia: na czas trwania umowy kredytowej; na okres przekraczający okres obowiązywania umowy kredytowej. W jaki sposób uwzględnia się koszty zastawienia towaru w obrocie ubezpieczeniowym? („Biuletyn Podatkowy”, 2004, N 12)

Pytanie: Bank zawarł umowę kredytową.

Doverus. RU

Potwierdzenie zastawu to dokument sporządzany w przypadku przekazania Pieniądze jako pożyczka od jednej osoby do drugiej zabezpieczona wartościami materialnymi. Zgodnie z prawem zastawnik, w przypadku niewywiązania się przez pożyczkobiorcę ze swoich zobowiązań, ma prawo otrzymać suma pieniędzy równowartość kwoty pożyczki poprzez sprzedaż zastawionej nieruchomości. To prawo zastawnika ma pierwszeństwo przed prawem innych wierzycieli pożyczkobiorcy.

Umowa zastawu na rzeczach materialnych

Operacje kredytowe - najbardziej dochodowa pozycja działalność bankowa. Jako bezpieczeństwo pożyczka pieniężna mogą znajdować się towary, wartości materialne, których obecność dłużnik gwarantuje możliwość ... Kwota pożyczki wynosi od 1 jednego rubla. Dowód wojskowy lub dokument.

Pożyczka udzielana jest w dniu złożenia wniosku, jednocześnie z udostępnieniem nieruchomości do rejestracji podczas bezpośredniej wizyty w lombardzie.

Zastaw towarów i usług

Na koniec wspominamy o jeszcze jednej opcji kredyt konsumencki- tzw. pożyczka lombardowa, czyli pożyczka zabezpieczona wartościami rzeczowymi. Najbardziej charakterystyczną cechą tego rodzaju kredytu konsumenckiego jest to, że decyzja o jego udzieleniu jest podejmowana przez bank bez uwzględnienia wypłacalności potencjalnego kredytobiorcy, gdyż tak naprawdę wypłacalność kredytobiorcy potwierdzają przedłożone przez niego dokumenty banku, wskazując, że jest właścicielem przekazanych wartości rzeczowych: wycenionych sztabek metali szlachetnych, akcji (obligacji), cennej biżuterii.

Kredyt w banku lombardowym

Wysokość kredytu lombardowego nie jest uzależniona od wypłacalności pożyczkobiorcy, gdyż pod uwagę brana jest jedynie wartość rzeczy. proponowany bank c. Oczywiście osoba ubiegająca się o pożyczkę musi się przedstawić, przedstawiając paszport i ma obowiązek udowodnić swoje prawa do posiadania wartości materialnych.

Z reguły banki jako zabezpieczenie przyjmują najczęściej sztabki złota, wyroby z metali szlachetnych, drogą biżuterię, akcje i obligacje itp.

Kredyt lombardowy: pieniądze zabezpieczone aktywami materialnymi

Kredyt lombardowy to otrzymanie środków zabezpieczonych pewnymi wartościami materialnymi. Ta pożyczka jest dla typy krótkoterminowe udzielenie kredytu – okres spłaty pożyczone pieniądze zwykle nie przekracza 12 miesięcy. Maksymalna możliwa kwota kredytu ustalana jest w zależności od wycenionej wartości majątek zabezpieczający. W której limit kredytowy najczęściej wynosi 80-90 procent ceny rzeczy stanowiącej zabezpieczenie.

Kredyt konsumencki zabezpieczony majątkiem rzeczowym (kredyt lombardowy)

Najbardziej charakterystyczną cechą kredytu lombardowego lub kredytu zabezpieczonego na majątku rzeczowym jest to, że decyzja o jego udzieleniu podejmowana jest przez bank bez uwzględnienia wypłacalności potencjalnego kredytobiorcy.

Faktycznie wypłacalność kredytobiorcy z tytułu kredytu lombardowego potwierdzają złożone przez niego w banku dokumenty wskazujące, że jest on właścicielem majątku materialnego przekazanego w ramach zastawu kredytu lombardowego: wycenione wlewki metali szlachetnych, akcje (obligacje) , cenna biżuteria.

Tatfondbank obniżył oprocentowanie kredytów biznesowych zabezpieczonych towarami i materiałami

AIKB Tatfondbank prowadzi kampanię pt osoby prawne I indywidualni przedsiębiorcy: oprocentowanie w ramach programu „Kredyt zabezpieczony towarami i materiałami” obniżony do 16% w skali roku. Promocja trwa do 31 grudnia 2011 roku.

Pożyczki zabezpieczone towarami i materiałami (aktywa towarowe) Tatfondbank udziela uzupełnienia kapitał obrotowy i nabycia środków trwałych. Pożyczkę można uzyskać na okres do jednego roku w wysokości od 300 tysięcy do 5 milionów rubli.

Zabezpieczenia to jeden ze skutecznych sposobów zabezpieczenia spłaty kredytu. Zastaw w prawie cywilnym rozumiany jest jako prawo wierzyciela (hipoteki) do otrzymania odszkodowania od wartości zastawionej nieruchomości z pierwszeństwem przed innymi wierzycielami.

Relacje zastawu są regulowane Kodeks cywilny, Ustawa o zastawie, Kodeks postępowania cywilnego.

Przedmiotem zastawu jest każdy majątek, który można zbyć od zastawcy. W zależności od materiału i zawartości materiału przedmioty zastawione dzielimy na następujące grupy:

• zastaw na środkach trwałych (ruchomości i nieruchomości);
• zastaw zapasy produkcyjne(surowce, materiały, paliwo, części zamienne);
• zastaw gotowych produktów i towarów;
• zastaw papierów wartościowych;
• zastaw na metalach szlachetnych i produktach z nich, przedmiotach sztuki;
• zastaw depozytów (rubel, waluta);
• zastaw praw majątkowych.

Nieruchomość przyjęta przez bank na zabezpieczenie musi spełniać szereg wymagań:

1. Własność tej nieruchomości potwierdzona odpowiednimi dokumentami ( rejestracja państwowa i inni).
2. Możliwość przeniesienia, potwierdzona dokumentami o braku innych zastawów na tej nieruchomości i długach z tytułu zapłaty za nią, po zarejestrowaniu i zgodzie mieszkańców na zastaw (na lokale mieszkalne), o możliwości zastawu (dla przedsiębiorstw państwowych) .
3. Wycena pieniężna zabezpieczeń. Większość zabezpieczeń wyceniana jest według wartości rynkowej. Wyceny nieruchomości powinni dokonać specjaliści o odpowiednich kwalifikacjach. Na wartość pieniężna za zgodą stron czasami zapewniana jest indeksacja zastawionej nieruchomości.
4. Płynność zabezpieczenia, tj. zdolność nieruchomości do sprzedaży. Zależy to od jakości zabezpieczenia, lokalizacji, popytu na rynku itp.
5. Możliwość kontroli nad bezpieczeństwem obciążonej nieruchomości.
6. Ubezpieczenie niektórych przedmiotów zabezpieczenia w nagłych przypadkach.
7. Wystarczalność zabezpieczenia. Kwota zabezpieczenia musi być większa niż kwota kredytu. Wynika to z faktu, że z kwoty zastawionej nieruchomości należy spłacić nie tylko zadłużenie główne wobec banku, odsetki od niego, ale także koszty kontroli i ewentualnej sprzedaży nieruchomości. Rozliczenie przez bank innej kwoty (procentu) wartości zastawionej nieruchomości zależy także od jej rodzaju, zużycia, jakości i ewentualnego spadku wartości rynkowej.

Muszą zostać spełnione wszystkie wymagania dotyczące zabezpieczeń, w przeciwnym razie bank może odrzucić wniosek kredytowy klienta. Zazwyczaj banki komercyjne opracować regulacje dotyczące dokumentacji zabezpieczeń udzielanych kredytobiorcom, co ułatwi im poruszanie się w wymaganiach banku w zakresie zabezpieczeń. Oto jedno z takich przepisów.

Dokumenty dotyczące udzielonego zabezpieczenia:

Umowa kredytu hipotecznego:

• akty własności budynku lokale niemieszkalne) (na przykład umowa sprzedaży, plan prywatyzacji itp.);
• zaświadczenie o rejestracji własności;
• plan piętra nieruchomości (paszport techniczny);
• dokument dotyczący granic terytorialnych działki (kopia rysunku granic działki), wydany przez Komisję ds. zasoby ziemi i zarządzanie gruntami;
• dokumenty tytułowe do gruntu (na przykład umowa sprzedaży, plan prywatyzacji itp.);
• zaświadczenie o rejestracji własności gruntu;
• zaświadczenie od organu prowadzącego rejestrację oraz inwentarz techniczny obiekt nieruchomości;
• bilans wskazujący datę umieszczenia nieruchomości w bilansie właściciela, jej początkową i końcową wartość księgową;
• akty weryfikacji zastawionego majątku;
• polisa ubezpieczeniowa.

Umowa zastawu pojazdu:

• dokumenty rejestracyjne (paszport techniczny, dowód rejestracyjny);
• ekspertyza wartości rynkowej zabezpieczenia;
• polisa ubezpieczeniowa;

Umowa zastawu na towarach znajdujących się w obrocie:

• dokumenty potwierdzające dostępność pozycji magazynowych i ich wartość, zestawienie salda tych pozycji, listy przewozowe, faktury, kwity magazynowe;
• arkusz obrotów - stan towarów w magazynie za ostatnie 5-6 miesięcy;
• ekspertyza wartości rynkowej zabezpieczenia;
• czynność sprawdzenia zastawionego majątku.

Umowa zastawu sprzętu:

• dokumenty potwierdzające własność przedmiotu zastawu;
• umowa ze specyfikacją;
• dokumenty przewozu towarów;
• dokumenty potwierdzające zapłatę cła (przy imporcie);
• dokumenty potwierdzające płatność za sprzęt (jeśli to konieczne);
• paszporty techniczne (kopie stron wskazujących główne parametry techniczne);
• kopię umowy najmu lokalu, w którym instalowane jest urządzenie (w przypadku najmu);
• akt przekazania lub akt przyjęcia i przekazania;
• ekspertyza wartości rynkowej zabezpieczenia;
• czynność sprawdzenia zastawionego majątku.

Podanie niekompletnych, zniekształconych informacji lub ich zawężenie Bank traktuje jako przyczynę odstąpienia od umowy podanie o pożyczkę.

W praktyce istnieją dwa rodzaje zabezpieczeń, w zależności od tego, gdzie będzie zlokalizowana nieruchomość w czasie korzystania z kredytu przez kredytobiorcę:

1. zastawiony majątek pozostaje u zastawcy;
2. nieruchomość obciążona hipoteką i prawa własności przeniesiony na zastawnika (bank).

W praktyce najczęściej stosowany jest pierwszy rodzaj zastawu na nieruchomości, gdyż pozwala on pożyczkobiorcy na kontynuację zastawu działalność gospodarcza z wykorzystaniem w nim zastawionego majątku. W tego rodzaju zastawie wyróżnia się następujące formy: zastaw na towarach w obrocie, zastaw na rzeczach materialnych w przeróbce oraz zastaw na środkach trwałych.

Zastaw towarów w obrocie jest typowy dla organizacji handlowo-zaopatrzeniowych i marketingowych. Ten ostatni może w okresie korzystania z kredytu zamienić jeden rodzaj zastawionego towaru na inny o tej samej lub większej wartości. Jednakże moment sprzedaży zastawionego wcześniej towaru i jego wymiany na nowy może nie pokrywać się, dlatego zastawowi temu nie towarzyszy pełna gwarancja spłaty kredytu.

Zastaw towarów w przetwórstwie jest typowy dla przedsiębiorstw budowlanych, rolniczych, przetwórczych i transportowych. Przy tego rodzaju zabezpieczeniu kredytobiorca może przetworzyć zastawione wartości, jednak w przypadku nie wywiązania się ze swoich zobowiązań, prawo banku rozciąga się na produkt końcowy. Za pomocą tego zastawu przedsiębiorstwo zwykle dokonuje specjalnego obliczenia wartości zastawionych wartości, czasu ich przetworzenia i kosztu produktów wyjściowych. Jednak i tutaj kontrola banku nad zabezpieczeniem jest trudna do zrealizowania i również nie zawsze towarzyszy jej pełna gwarancja spłaty kredytu (szczególnie w przypadku zaistnienia okoliczności niezależnych od kredytobiorcy, np. warunków atmosferycznych).

Zastaw na środkach trwałych (budynkach, konstrukcjach, maszynach, urządzeniach, komputerach, pojazdach, działki oraz przedmioty gospodarki przyrodniczej przejęte przez przedsiębiorstwo na własność itp.) Ostatnio jest szeroko rozwijany. Środki trwałe przenoszą swoją wartość na wytworzone lub dodane produkty w częściach w wysokości naliczonej amortyzacji, przy zachowaniu pierwotnej postaci naturalno-materiałowej. Zgodnie z zasadami rachunkowości do środków trwałych zalicza się pozycje, których jednostkowa wartość na dzień nabycia przekracza stukrotność wartości ustawowej Federacja Rosyjska minimalny rozmiar miesięczna płatność pracy i okresie użytkowania dłuższym niż 12 miesięcy.

Kredyty hipoteczne można odróżnić od środków trwałych. Zgodnie z ustawą o hipotece jest ona brana pod uwagę nieruchomość bezpośrednio związane z gruntami lub prawem do korzystania z nich (budynki, budowle, mieszkania, domki letniskowe, garaże) oraz majątkiem ruchomym o bardzo dużej wartości (morze, rzeka, samoloty, obiekty kosmiczne).

Dla zastawu w postaci nieruchomości charakterystyczne są następujące cechy: uzyskanie dochodu z działalności i samodzielne rozporządzanie nim przez kredytobiorcę (ponad pokryte zobowiązania wobec banku); możliwość uzyskania kilku kredytów zabezpieczonych; łatwość kontroli dzięki zachowaniu naturalno-materialnej formy własności; obowiązkowa notarialność i rejestracja hipotek w księgach wieczystych i organach Komisji Majątku Państwowego. Kredyty hipoteczne jako zabezpieczenie wykorzystywane są głównie przy udzielaniu długoterminowych pożyczek osobom prawnym i osoby.

Drugi rodzaj zabezpieczenia – zastaw z jego przeniesieniem na bank na okres korzystania z kredytu – nazywany jest hipoteką. Zastaw stosowany jest częściej w przypadkach, gdy kredytobiorca nie jest dobrze znany bankowi lub jego zdolność kredytowa nie budzi zaufania. Pionki dzielą się na takie formy jak zastaw stały i zastaw prawny.

Zastaw solidny przewiduje przeniesienie majątku na bank i jego przechowywanie w magazynie (w sejfie) banku. Ten rodzaj zabezpieczenia można uznać za bardziej preferowany ze względu na możliwość kontroli i gwarancji spłaty kredytu. Jednak większość banków nie posiada magazynów. Kredyty hipoteczne w magazynie kredytobiorcy (pod zamkiem banku) często nie odpowiadają ani kredytobiorcy, ani bankowi. Banki zagraniczne praktykować przechowywanie zastawionego mienia w magazynach wyspecjalizowanych organizacji zajmujących się magazynowaniem i przechowywaniem przedmiotów wartościowych (firmy magazynowe, firmy). W Rosji jest niewiele takich organizacji (są w Moskwie i kilku innych dużych miastach).

Mając na uwadze dostępność bazy magazynowej oraz szybkość realizacji, banki rosyjskie wolą hipotecznie nieruchomości, które spełniają takie wymagania, jak mała pojemność, łatwa zbywalność i długoterminowe przechowywanie. Najdogodniejszym dla banku przedmiotem solidnego zabezpieczenia są wartości walutowe, metale szlachetne i produkty z nich, papiery wartościowe.

Jako zabezpieczenie mogą służyć wysoce płynne papiery wartościowe, papiery wartościowe władz państwowych i lokalnych, papiery wartościowe samych banków. Wyceny zastawionych papierów wartościowych dokonuje właściwy oddział banku na podstawie bieżących notowań giełdowych lub według wartości nominalnej, w zależności od poziomu płynności. Niektóre banki komercyjne uważają za konieczne posiadanie zastawu na papierach wartościowych przekraczającego kwotę kredytu 1,5-2-krotną.

Ostatnio zastaw dokumentów towarowych i towarowych (duplikaty kolejowych listów przewozowych, konosamentów przedsiębiorstw parowych, wpływy organizacji transportowych) otrzymał pewną dystrybucję.

Zastaw praw - Nowa forma zastaw, który pojawił się dopiero w stan rynku gospodarka. Tutaj dokumenty oceniające uprawnienia kredytobiorcy do posiadania i korzystania z nieruchomości, przedmiotów własności intelektualnej (prawa autorskie, patenty, znaki towarowe, oprogramowanie, know-how itp.). Zastawcą prawa może być jedynie osoba, której to prawo przysługuje.

Ważnym punktem przy zawieraniu umowy kredytowej jest kwestia stosunku pożyczki do zabezpieczenia. Więcej małe zainteresowanie pożyczki zabezpieczone zmniejszają ryzyko kredytowe banku, ale odstraszają klientów; więcej wysoki procent przyciąga klientów, ale zwiększa ryzyko banku. W niektórych obce kraje zaczął zwiększać udział kredytów w zabezpieczeniu. Jeśli więc w USA kilka lat temu za normalne uważano udzielenie kredytu w wysokości 50% szacowanej wartości zabezpieczenia, to od niedawna pożyczka zaczęła sięgać 80% zabezpieczenia.

Praktyka banków krajowych zakładała dotychczas limit kredytowy w wysokości 75% wartości nieruchomości przyjętej na zabezpieczenie. W krajowej praktyce bankowej przy tworzeniu rezerwy na ewentualne straty na kredytach brana jest pod uwagę jakość zabezpieczeń. Instrukcja o tej samej nazwie zauważa, że ​​jakość zabezpieczenia ocenia się na podstawie zabezpieczenia, jeżeli jego rzeczywista (rynkowa) wartość jest wystarczająca do zrekompensowania bankowi kwoty głównej kredytu, odsetek od niego oraz ewentualnych kosztów związanych z realizacją zabezpieczenia i prawa bezpieczeństwa. Ponadto brane jest pod uwagę prawidłowe wykonanie dokumentacji prawnej, co pozwala w razie potrzeby na realizację zastawu nie później niż w terminie 150 dni od dnia rozpoczęcia tego postępowania.

Podstawą czynności zabezpieczających jest umowa zastawu, która odzwierciedla cały zakres stosunków prawnych pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Musi spełniać określone wymagania w formie, zostać poświadczony notarialnie (w przypadku nieruchomości i praw majątkowych) i zarejestrowany (w przypadku hipoteki) w organach terytorialnych Komisji Majątku Państwowego.

Umowa zastawna określa rodzaj i formę zastawu, jego wartość i lokalizację, prawa i obowiązki stron, biorąc pod uwagę istotę wykonania zabezpieczonej wierzytelności, w zależności od specyfiki zastawu. Prawo zastawu bank wykonuje w przypadku, gdy kredytobiorca nie spłacił w terminie kredytu zabezpieczonego konkretnym zastawem.

Zgodnie z rosyjskim ustawodawstwem roszczenia banku są zaspokajane z wartości nieruchomości na mocy postanowienia sądu. Realizacja zastawu następuje poprzez jego sprzedaż na aukcji publicznej. Jeżeli wpływy ze sprzedaży zastawionej nieruchomości przekraczają kwotę należną bankowi, różnica zostaje zapisana na rachunku bieżącym kredytobiorcy. Jeżeli kwota wpływów jest niewystarczająca, bank ma prawo otrzymać brakującą kwotę ze sprzedaży innego majątku dłużnika, jednak bez świadczeń wynikających z umowy zastawu. Do czasu sprzedaży nieruchomości kredytobiorca ma prawo zapobiec jej sprzedaży poprzez spłatę weksel na kredyt.

Zastaw na majątku klienta jest jedną z powszechnych form zabezpieczenia zwrotu pożyczka bankowa. Zastaw na nieruchomości formalizowany jest poprzez podpisaną przez dwie strony umowę zastawu, potwierdzającą prawo wierzyciela w przypadku niespełnienia przez pożyczkobiorcę obowiązku zapłaty do otrzymania pierwszeństwa zaspokojenia roszczenia od wartości zastawionej nieruchomości.

Stosowanie zabezpieczeń w praktyce organizacji stosunków kredytowych implikuje istnienie specjalnego mechanizmu jego stosowania. Mechanizm zastawu to proces przygotowania, zawarcia i wykonania umowy zastawu. Mechanizm zabezpieczeń powstaje w momencie rozpatrzenia wniosku kredytowego jako warunek zawarcia umowy kredytowej. Towarzyszy przez cały okres korzystania z kredytu. Prawdziwe odwołanie do realizacji mechanizmu zabezpieczenia następuje na końcowym etapie przepływu kredytu – spłacie kredytu – i tylko w niektórych przypadkach, gdy klient nie jest w stanie spłacić kredytu przychodem lub dochodem.

W praktyce bankowej nazywa się operacje mające na celu zaprojektowanie i wdrożenie mechanizmu zabezpieczającego transakcje hipoteczne. Operacje zastawowe banków komercyjnych nie mają samodzielnego znaczenia. Pochodzą one z operacji kredytowych i gwarantują terminową i pełną spłatę kredytu. Pożyczki udzielane na zabezpieczenie majątku klienta lub jego praw majątkowych nazywane są pożyczkami zastawnymi..

Z prawnego punktu widzenia strukturę mechanizmu zastawu można przedstawić na ryc. 13.1.

Jak widać z rys. 13 ust. 1 centralne miejsce w treści prawnej mechanizmu zastawu zajmuje definicja prawa własności, posiadania, rozporządzania i korzystania z zastawionego majątku. Wielka Brytania Kwestie te w ustawodawstwie różnych krajów są rozwiązywane na różne sposoby. W Rosji podstawa prawna mechanizm zastawu określa ustawa „O zastawie” oraz Kodeks cywilny, zgodnie z którymi:

a) własność zastawionej nieruchomości należy do kredytobiorcy;

b) posiadanie przez kredytobiorcę zastawionej nieruchomości może mieć charakter bezpośredni i pośredni;

c) zastawowi może towarzyszyć prawo do korzystania z zastawionego przedmiotu zgodnie z jego przeznaczeniem.

Główne etapy wdrażania mechanizmu zastawu to:

• wybór przedmiotów i rodzajów zabezpieczeń;
• wycena zabezpieczeń;
• sporządzenie i wykonanie umowy zastawu;
• procedura egzekucyjna.

PRZEDMIOTEM ZASTAWU mogą być rzeczy, papiery wartościowe, inne majątek i prawa majątkowe. Jednocześnie nieruchomość ta musi spełniać dwa kryteria, aby kwalifikować ją jako przedmiot zastawu: dopuszczalność i wystarczalność. Kryteria te znajdują różny wyraz w odniesieniu do różnych typów dóbr.

W zależności od materiału i zawartości materiału przedmioty zastawione dzielimy na następujące grupy:

1. Zastaw na majątku Klienta:

Zastaw przedmiotów inwentarza:

a) zastaw surowców, materiałów, półproduktów;

b) zastaw towarów i wyrobów gotowych;

zastaw wartości walut (waluta gotówkowa), wyroby ze złota, biżuterię, dzieła sztuki i antyki;

d) zastaw na pozostałych pozycjach inwentarza;

• zastaw na papierach wartościowych, w tym wekslach;
• zastaw na depozytach zgromadzonych w tym samym banku;
• hipoteka (hipoteka na nieruchomości).

2. Zastaw na prawach majątkowych:

• zastaw na prawie najemcy;
• zastaw praw autorskich do wynagrodzenia;
• zastaw praw klienta wynikających z umowy o pracę;
• zastaw na prawie komisarza z umowy komisu.

Jednocześnie, aby ta lub inna własność klienta stała się przedmiotem zastawu, musi być ona spełniona kryteria kwalifikowalności i wystarczalności.

Kryterium akceptacji odzwierciedla pewność jakościową P przedmiot zabezpieczenia, kryterium wystarczalności - ilościowe. Istnieją ogólne i szczegółowe wymogi dotyczące jakościowej i ilościowej pewności zabezpieczenia.

Ogólne wymagania dotyczące jakościowej strony zabezpieczenia niezależnie od ich materiału i zawartości materiału, ograniczają się do poniższych.

1. Przedmioty zastawu (rzeczy i prawa majątkowe) muszą należeć do pożyczkobiorcy (zastawcy) lub znajdować się pod jego pełną kontrolą ekonomiczną.

2. Przedmioty zastawu muszą mieć wartość pieniężną.

3. Przedmioty zastawu muszą mieć charakter płynny, tj. mieć możliwość wdrożenia.

Ogólny wymóg dotyczący pewności ilościowej zabezpieczenia stanowi nadwyżkę wartości zastawu w stosunku do głównego zobowiązania, które zastawca ma w stosunku do zastawnika, tj. wartość zastawionej nieruchomości musi być większa niż kwota pożyczki i należnych od niej odsetek.

Szczegółowe wymagania dotyczące jakościowej i ilościowej pewności zabezpieczenia zależą od rodzaju zabezpieczenia i stopnia ryzyka towarzyszącego danym transakcjom zabezpieczającym.

Akceptowalność zapasów wartość zabezpieczenia ustalana jest na podstawie dwóch czynników:

• jakość wartości;
• zdolność wierzyciela do sprawowania kontroli nad jego bezpieczeństwem. Kryteria jakości pozycji magazynowych Czy:

szybkość wdrożenia,

względna stabilność cen,

możliwość ubezpieczenia

długotrwałe przechowywanie. Dlatego też produkty łatwo psujące się na ogół nie są wykorzystywane jako zabezpieczenie.

Ważne jest nie tylko określenie kryterium jakości, dobranie wartości zgodnie z nim, ale i zapewnić ich bezpieczeństwo. Tylko w tym przypadku zastaw na rzeczach wartościowych może stanowić gwarancję spłaty kredytu.

W tym względzie najpewniejszym sposobem zapewnienia bezpieczeństwa zastawionych wartości jest przeniesienie ich na wierzyciela, tj. Bank. W Ta sprawa pożyczkobiorca pozostaje właścicielem zastawionej nieruchomości z pośrednią własnością. Nie może rozporządzać i wykorzystywać zastawionych wartości. Ten rodzaj zabezpieczenia nazywa się hipoteka. Wierzyciel nabywa prawo do korzystania z zastawionej nieruchomości z chwilą ustanowienia hipoteki. Jednocześnie przechodzi na niego obowiązek należytego utrzymywania i przechowywania zastawionej rzeczy, ponoszenia odpowiedzialności za utratę i uszkodzenie.

Jeżeli bank nie posiada magazynów, tego rodzaju zabezpieczenie w stosunku do pozycji magazynowych ma ograniczony zakres. Jak przedmiotami zastawu mogą być: _wa wielkie kosztowności, metale szlachetne, dzieła sztuki, zdobione i ja. Obecne ustawodawstwo przewiduje także możliwość (za zgodą stron) pozostawienia zastawu przedmiotów inwentarzowych u hipotekariuszy. Jeżeli przedmioty pozostawione przez zastawcę są oznaczone znakami wskazującymi na ich zastaw, występuje tzw twarde zobowiązanie. W W takim przypadku pożyczkobiorca nie ma prawa dysponować (wydawać) zastawionymi wartościami.

Jak pokazała praktyka, solidny zastaw ma ograniczony zakres, ponieważ przeznaczony jest na wartości, które nie są przeznaczone do bieżącej konsumpcji.

Bardziej powszechnym rodzajem zabezpieczenia przy pozostawieniu kosztowności u kredytobiorcy jest zastaw towarów znajdujących się w obrocie. W tym przypadku hipoteka nie tylko jest bezpośrednio właścicielem zastawionych wartości, ale

i potrafi z nich korzystać.

Zastaw towarów znajdujących się w obrocie jest obecnie stosowane w praktyce banków krajowych i zagranicznych przy udzielaniu kredytów organizacjom handlowym, które muszą stale posiadać zapasy przedmiotów wartościowych, aby je wystawić na sprzedaż. W tym przypadku zabezpieczenie znajduje się nie tylko w posiadaniu, ale także do dyspozycji i użytkowania pożyczkobiorcy. W przypadku tego rodzaju zastawu organizacja może zastąpić jedną zadeklarowaną wartość inną, ale warunkiem sprzedaży towarów jest ich obowiązkowe odnowienie w wysokości wydanych wartości. Nazywa się także zastawem towarów w obrocie zabezpieczenie o zmiennym składzie, ponieważ może wystąpić rozbieżność pomiędzy momentem sprzedaży towaru a momentem uzupełnienia zapasów, w tym przypadku obowiązek zastawu nie zawsze gwarantuje zwrot pożyczki. Niniejsza gwarancja dotyczy wyłącznie rzeczywistych spis. Rodzajem zastawu na towar znajdujący się w obrocie jest zastaw towaru w trakcie przetwarzania. Wykorzystywany jest przy kredytowaniu przedsiębiorstw przemysłowych, w szczególności zajmujących się przetwórstwem surowców rolnych. Cechą tego rodzaju zastawu jest prawo pożyczkobiorcy do wykorzystania w produkcji zastawionych surowców i materiałów wchodzących w skład zastawionych przedmiotów i zastąpienia ich gotowymi wyrobami. Ponadto można zezwolić na przemieszczenie przedmiotów wartościowych przeznaczonych do przetworzenia z magazynu do warsztatu fabryki lub zakładu. Obróbka przez bank przedmiotów wartościowych jest dozwolona, ​​jeżeli zostanie wykazane, że w wyniku przetworzenia uzyskany zostanie produkt o wyższej wartości niż dotychczas. Na dowód przedstawiana jest specjalna kalkulacja, która pokazuje ilość i koszt zastawionych surowców i materiałów; okres jego przetwarzania; średni plon produktów przetworzonych; składowanie. Jednak nawet w tym przypadku bank nie może sprawować skutecznej kontroli nad bezpieczeństwem zastawionych wartości.

Zatem różne rodzaje zastawów na rzeczach materialnych (lub reprezentujących je dokumentach rozliczeniowych) charakteryzują się nierównym stopniem gwarancji spłaty kredytu. Kredyt hipoteczny ma najbardziej realną gwarancję. Pozostałe rodzaje zabezpieczeń posiadają warunkowe gwarancje spłaty kredytu. Dlatego też w praktyce zagranicznych banków komercyjnych tego typu zabezpieczenia stosowane są w stosunku do klientów, którzy pozytywnie się zarekomendowali, tj. solidni partnerzy w transakcjach kredytowych.

Ponieważ w gospodarka rynkowa sytuacja ze sprzedażą towaru może szybko się zmienić, wartość zastawionych wartości jest zawsze wyższa niż kwota udzielonego kredytu. Przepis ten definiuje to pojęcie „wystarczalność” przedmiotu zastawu. Przy udzielaniu pożyczek lombardowych pod zastaw przedmiotów inwentarzowych maksymalna kwota pożyczki z reguły nie przekracza 85% wartości zabezpieczenia. Różnica ta daje bankowi dodatkową gwarancję spłaty kredytu na wypadek nieprzewidzianych okoliczności.

Jednak w każdym przypadku indywidualna margines(różnica pomiędzy wartością zastawionych wartości a zadłużeniem kredytobiorcy wobec banku z tytułu kredytu i odsetek), z uwzględnieniem ryzyka transakcji kredytowej.

Oprócz zastawu składników majątku w praktyce zagranicznej i krajowej banki udzielają kredytów lombardowych zabezpieczonych papierami wartościowymi.

Kryterium jakości papierów wartościowych pod względem dopuszczalności ich zabezpieczenia, służą: możliwości szybkiej realizacji i kondycji finansowej emitenta. Pod tym względem w praktyce zagranicznej i krajowej rządowe papiery wartościowe o szybkim obrocie mają najwyższą ocenę jakości. Przy udzielaniu pożyczek zabezpieczonych przez nie maksymalna kwota pożyczki może sięgać 95% wartości papierów wartościowych. W przypadku wykorzystania innych papierów wartościowych jako zabezpieczenia (na przykład akcji wyemitowanych przez firmy) kwota pożyczki wynosi 80-85% ich ceny rynkowej. Jednocześnie banki komercyjne udzielają kredytów zarówno na papiery wartościowe notowane, jak i nienotowane. W tym drugim przypadku jakość zabezpieczenia kredytu jest niższa, dlatego banki przy ocenie wartości zabezpieczenia ustalają wyższą marżę.

Zabezpieczenie obejmuje również rachunki(handlowy i finansowy). Głównym wymogiem dotyczącym weksla komercyjnego jako przedmiotu zabezpieczenia jest w obowiązku odzwierciedlenia rzeczywistej transakcji towarowej. Trzeba też wziąć pod uwagę okres zapadalności weksla, który nie może być krótszy niż okres kredytowania. Maksymalna ilość wartości kredytu P ZD zastaw wekslowy, jak wynika z doświadczeń wielu krajów, wynosi 75-90% wartości zabezpieczenia. W Rosyjska praktyka wykorzystywane głównie jako zabezpieczenie. rachunki finansowe(obowiązki emitenta do zapłaty określonej kwoty pieniędzy). Główne wymagania dotyczące takiego weksla, gdy jest on stosowany jako zabezpieczenie, to: legalność emisji, dostępność mechanizmu sprzedaży i płynność.

Zastaw może rozciągać się także na lokaty zlokalizowane w tym samym banku, który udziela kredytu. Takie wkłady z reguły mają celowe zastosowanie. Na przykład organizacja gospodarcza gromadzi zasoby pieniężne na realizację produkcji Inwestycje kapitałowe lub obiektów budowlanych sfera społeczna(budynki mieszkalne, przychodnie, placówki przedszkolne, kompleksy sportowe). Otrzymując kredyt bankowy na bieżące potrzeby produkcyjne, przedsiębiorstwo może wykorzystać jako zabezpieczenie utworzone depozyty w odpowiedniej wysokości, w tym depozyty walutowe. W przypadku wykorzystania depozytu walutowego jako zabezpieczenia, właściwym pracownikom banku wydawane jest polecenie zablokowania rachunku w kwocie odpowiadającej kwocie kredytu w rublu. Jeśli depozyt jest wystawiony na podstawie certyfikatu, można go zdeponować w banku. W przypadku opóźnienia w spłacie kredytu kosztem wpływów bank zapewni spłatę kredytu kosztem depozyt. To najłatwiejszy i najbardziej niezawodny sposób na gwarancję spłaty kredytu.

Użyczenie agregatu (pożyczka na połączenie zapasów i kosztów produkcji) lub obiektu zagregowanego (kredyt na rachunku bieżącym) może wymagać zastosowania mieszany zastaw, w tym towary w magazynie, papiery wartościowe, weksle. W W tym przypadku wymagania dotyczące elementów składowych zastawu mieszanego pozostają takie same jak te opisane powyżej. Maksymalna kwota pożyczki, zgodnie ze Statutem Państwowego Banku RFSRR z 13 października 1921 r., nie powinna przekraczać 75% całkowity kosztłączne zabezpieczenie przyjęte jako zabezpieczenie.

Niektóre funkcje korzystania z zabezpieczeń są dostępne przy udzielaniu kredytów hipotecznych, które są szeroko rozwinięte w światowej praktyce bankowej. W tym przypadku istnieje taki rodzaj zabezpieczenia jak hipoteka, tj. zastaw nieruchomości. Przedmiotem hipoteki mogą być: budynki, budowle, urządzenia, grunt, budynki mieszkalne i apartamenty, domki, działki ogrodowe, garaże i inne budynki użytkowe.

Kredyty hipoteczne charakteryzują się następującymi cechami: pozostawienie majątku w posiadaniu i użytkowaniu przez zastawcę; zdolność hipoteki do samodzielnego dysponowania dochodami uzyskanymi z korzystania z przedmiotów obciążonych hipoteką; możliwość uzyskania przez hipotekę dodatkowego kredytu hipotecznego pod zabezpieczenie tej samej nieruchomości; obowiązkowy wpis zastawu w księgach wieczystych prowadzonych w miejscu położenia przedmiotu hipoteki; łatwość kontroli przez zastawnika nad bezpieczeństwem przedmiotu zastawu.

Kredyt hipoteczny jest z reguły stosowany przy udzielaniu długoterminowych pożyczek osobom prawnym i osobom fizycznym (ludności na zakup domu lub mieszkania; rolnikom na budowę lub zagospodarowanie gruntów).

Przy wydawaniu Kredyt hipoteczny Ważne jest, aby prawidłowo ocenić wartość zabezpieczenia. Ocena zakończyła się sukcesem, jak pokazano Doświadczenia zagraniczne, zależy od umiejętności, doświadczenia i kompetencji rzeczoznawcy. Bank przywiązuje do tej kwestii dużą wagę.

W Rosji wykorzystanie kredytów hipotecznych jako zabezpieczenia zobowiązań wynikających z Umowa pożyczki regulowane Ustawa Federacji Rosyjskiej „O hipotece (zastaw na nieruchomości)”, która weszła w życie 16 lipca 1998 r. Zgodnie z nią przedmiotem hipoteki są: działki; przedsiębiorstwa oraz budynki, budowle i inne nieruchomości wykorzystywane w działalności gospodarczej; budynki mieszkalne, mieszkania i części budynków mieszkalnych i mieszkań; dacze, domki ogrodowe, garaże i inne budynki użytkowe; powietrze i statki morskie, statki żeglugi śródlądowej i obiekty kosmiczne.

Nieruchomość ta może być obciążona hipoteką, jeżeli należy do zastawcy na prawie własności lub na prawie zarządu gospodarczego.

Jeśli nieruchomość jest wspólna współwłasność lub jest własnością na podstawie umowy najmu, wymagana jest zgoda wszystkich właścicieli lub wynajmującego.

Jeżeli przedmiotem hipoteki jest przedsiębiorstwo, wówczas w skład zastawionej nieruchomości wchodzą składniki materialne i niematerialne związane z tym przedsiębiorstwem.

We współczesnej praktyce bankowej przedmiot zastawu przy udzielaniu pożyczek mówi nie tylko majątek należący do Klienta, ale także jego prawa własności. W rezultacie istnieje niezależny rodzaj zabezpieczenia − zastaw praw. W tym przypadku przedmiotem zastawu są prawa: najemcy do budynków, budowli, gruntu; autor za wynagrodzeniem; klient na podstawie umowy; komisant na podstawie umowy komisowej itp. Stosując zastaw prawny w celu zapewnienia spłaty kredytu, bank musi zadbać o to, aby termin otrzymania środków przez kredytobiorcę odpowiadał okresowi spłaty kredytu.

Kolejnym elementem mechanizmu zastawu jest wycena zabezpieczenia.Praktyka międzynarodowa wypracowała następujące podstawowe przepisy w tym zakresie..

1. Większość przedmiotów zastawionych wyceniana jest według wartości rynkowej. Oznacza to w efekcie najwyższą cenę, jaką nieruchomość może sprzedać za danego potencjalnego nabywcę i wystarczający czas na sfinalizowanie transakcji. Jednak w wielu przypadkach, gdy bank wdraża zabezpieczenie spłaty kredytu, koszt początkowy nie odpowiada cenie rzeczywistej. Dzieje się tak z przyczyn takich jak: brak zainteresowanych nabywców, zaniżenie ceny danej nieruchomości, pogorszenie koniunktury gospodarczej, konieczność szybkiego znalezienia kupca.

2. Przyjęte zabezpieczenie musi być regularnie poddawane ponownej ocenie, aby zawsze pokrywało ryzyko kredytowe.

3. Oceny wartości zastawu muszą dokonać specjaliści o odpowiednich kwalifikacjach.

4. Autentyczność i wartość dzieł sztuki, antyków itp. Musi być potwierdzone.

W przypadku wykorzystania składników zapasów jako zabezpieczenia, do jego wartości należy uwzględnić koszty przeprowadzania okresowych ocen zabezpieczeń, zwłaszcza jeżeli biorą w nich udział niezależni eksperci.

6. Przy wycenie zastawu należy zwrócić uwagę na prawidłowe ustalenie wartości likwidacyjnej oraz kosztów sprzedaży nieruchomości.

Rzeczywisty poziom pokrycia kredytu w sytuacji przymusowej sprzedaży nieruchomości można ustalić, jeżeli, od ceny rynkowe odejmij co następuje:

• koszty wdrożenia;
• wymuszona marża sprzedaży;
• wartość wszelkich pierwszeństwa roszczeń majątkowych;
• zapłata kosztów prawnych.

Jeśli od rzeczywistej wartości netto odejmiemy wymagany margines bezpieczeństwa (zależny od stopnia ryzyka), otrzymamy rzeczywistą wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie zwrotu kredytu.

7. Najbardziej odpowiedzialna, złożona i czasochłonna jest ocena
nieruchomość jako zabezpieczenie. W praktyce międzynarodowej
Istnieją trzy główne metody wyceny nieruchomości.
stosowane w połączeniu w celu wybrania najbardziej optymalnej opcji.

Pierwsza metoda(koszt) koncentruje się na określeniu możliwych kosztów nabycia gruntu i wzniesienia nowych podobnych budynków w dającej się przewidzieć przyszłości w normalnym toku budowy. Dalej jest ustalone koszt wymiany obiektów, biorąc pod uwagę wysokość dochodu przedsiębiorcy, która odzwierciedla wynagrodzenie inwestora za ryzyko budowy obiektu nieruchomościowego. Otrzymaną wartość pomniejsza się o kwotę amortyzacji.

Druga metoda(rynek) opiera się na informacjach o cenie rynkowej podobnych transakcji kupna i sprzedaży. Oczywiście przy tej metodzie stosuje się system poprawek, ponieważ praktycznie nie ma całkowicie identycznych obiektów nieruchomości. Metoda ta jest łatwiejsza w zastosowaniu, ale zakłada rozwinięty rynek nieruchomości i dostępność informacji nt ceny rynkowe dla różnych właściwości.

Trzecia metoda(zyskowny) wpływ z założenia, że ​​wartość nieruchomości wynika z przyszłego dochodu netto, jaki może ona przynieść ta nieruchomość podczas jego działania. Aby skorzystać z tej metody, kierują się informacjami o stawkach czynszu za podobną nieruchomość, danymi o ewentualnych stratach w ściąganiu opłat (ze względu na długość okresu poszukiwania najemcy), informacją o możliwości dodatkowy paragon dochody z innych form użytkowania nieruchomości.

Dla Warunki rosyjskie rozwój kredytów hipotecznych jako formy zabezpieczenia spłaty kredytów dopiero przed nami, dlatego też kwestia wyceny nieruchomości nabierze w przyszłości szczególnego znaczenia. Zdaniem ekspertów na tym etapie najbardziej akceptowalną metodą jest określenie wartości rynkowej przedmiotu zabezpieczenia i udzielenie pożyczki w wysokości 50-60%.

Najważniejszym elementem mechanizmu zastawu jest sporządzenie i zawarcie umowy zastawu, która odzwierciedla cały zakres stosunków prawnych pomiędzy stronami zastawu na nieruchomości lub prawach majątkowych.

Zgodnie z rosyjskim ustawodawstwem umowa zastawu musi spełniać określone wymagania pod względem formy i treści.

Kształtować umowy zastawu podlegają następującym wymogom.

• Umowa zastawu musi być sporządzona w formie pisemnej. Z reguły w praktyce rosyjskiej sporządza się jeden dokument, podpisany przez dwie strony i opieczętowany.
• Umowa kredytu hipotecznego podlega obowiązkowemu poświadczeniu notarialnemu. W rosyjskiej praktyce bankowej poświadczenie notarialne podlega umowom zastawu nie tylko na nieruchomościach, ale także na każdej innej własności klienta.
• Umowa kredytu hipotecznego podlega rejestracji w lokalnych organach zarządzających nieruchomościami w Rosji.
• Umowę dotyczącą hipoteki na majątku państwowym uważa się za ważną, jeżeli uzyskała zgodę lokalnych organów Komisji Majątku Państwowego.

Niezachowanie określonych wymagań dotyczących formy zastawu na majątku lub praw majątkowych zastawcy powoduje jego nieważność..

DOTreść umowy zastawu (jej główne warunki) podlega następującym wymogom ustawodawstwa rosyjskiego.

1. Wskazanie istoty roszczenia (zobowiązania) zabezpieczonego zastawem, jego kwoty i terminu realizacji. Jeżeli zastaw zabezpiecza zobowiązanie wynikające z umowy kredytu, wówczas umowa zastawu wskazuje, kto jest wierzycielem, a kto pożyczkobiorcą; kwotę pożyczki i należne odsetki; zapadalności kredytu i płatności odsetek.

2. Skład i wartość zastawionego majątku.

3. Rodzaj zastawu ze względu na sposób posiadania i rozporządzania zastawionym majątkiem.

4. Prawa i obowiązki stron w związku z rodzajami zastawów.
W przypadku zastawu prawa i obowiązki stron są uwarunkowane przeniesieniem

zastawioną nieruchomość na rzecz wierzyciela (banku). W przypadku zastawu trwałego, zastawu na towarach będących w obrocie lub przetwarzanych, prawa i obowiązki stron zależą od cech danego rodzaju zastawu.

5. Formy organizacji kontroli przestrzegania warunków umowy. Konkretne sposoby organizacji kontroli dotrzymania warunków umowy zastawnej zależą od sposobu i sposobu rozporządzania zastawionym majątkiem.

W umowie należy przedstawić zastaw przewidujący prawo własności zastawionej nieruchomości przez zastawnika:

• obowiązek zastawnika ubezpieczenia przedmiotu zastawu na pełną wartość na koszt i w interesie zastawcy;
• obowiązek zastawnika zapewnienia środków zabezpieczających posiadanie zastawionych przedmiotów;

• obowiązek zastawnika niezwłocznego powiadomienia zastawcy o zagrożeniu utratą lub uszkodzeniem przedmiotu zastawu;
• obowiązek zastawnika przesłania protokołu wykorzystania zastawu przez Redmet, jeżeli umowa tak przewiduje;

Obowiązek zastawnika do zwrotu przedmiotu zastawu po
wykonanie przez zastawcę zobowiązania zabezpieczonego zastawem.

W umowie zastawnej polegającej na zrzeczeniu się zastawu z zastawcą (zastaw trwały, zastaw na towarach w obrocie), mot w sprawie przepisów dot:

— prawo zastawnika do żądania od zastawcy podjęcia działań w celu zabezpieczenia przedmiotu zastawu;

• obowiązek zastawcy utrzymywania minimalnego salda zastawionych wartości na określonym poziomie;
• obowiązek zastawcy złożenia zastawcy raportu o dostępności i stanie zastawionej nieruchomości;
• uprawnienia zastawnika do sprawdzenia wielkości, składu i warunków przechowywania zastawu zgodnie z dokumentami i na miejscu.

W przypadku kredytu hipotecznego zastawca obowiązany jest utrzymywać nieruchomość w dobrym stanie i ponosić wydatki na jej utrzymanie (chyba że umowa przewiduje inne warunki), a hipoteka ma prawo sprawdzić faktyczną obecność, stan i warunki utrzymanie nieruchomości zgodnie z dokumentacją.

W przypadku udzielenia kredytu zabezpieczonego przedmiotami wartościowymi, w celu zapewnienia jego spłaty, bank musi na bieżąco sprawdzać zgodność kwoty udzielonego kredytu z wartością zastawionych przedmiotów wartościowych, biorąc pod uwagę stopień mogących wystąpić strat podczas sprzedaży tych kosztowności.

Przybliżony schemat sprawdzania zabezpieczenia pożyczki może wyglądać następująco: milion rubli.:

2. Wartość zastawionych wartości

w tym samym dniu według pożyczkobiorcy 700

3. Marża ustalana przez bank

biorąc pod uwagę możliwe ryzyko strat przy sprzedaży 30% (wartości zastawionego majątku)

4. Rzeczywista wartość zastawionych wartości 700 - (30% z 700) = 490

5. Nadwyżka (+), brak (-) rezerwy 520 - 490 = -30

W konsekwencji na podstawie wyników kontroli zabezpieczenia udzielonego kredytu bank stwierdził zmniejszenie wartości zastawionej nieruchomości i jej brak w kwocie 30 mln rubli. Oznacza to konieczność przedstawienia pożyczkobiorcy żądania niezwłocznego uzupełnienia utraconego zabezpieczenia na określoną kwotę. W niektórych przypadkach bank po sprawdzeniu na miejscu składu zastawionych wartości może zażądać zamiany niektórych wartości na inne, bardziej płynne.

Końcowy etap realizacji prawa zastawu i zastawu vogo mechanizmem jest procedura wykluczenia zastawu. Podstawą przejęcia zastawionej nieruchomości lub praw majątkowych jest niewykonanie przez pożyczkobiorcę zobowiązania zabezpieczonego zastawem.

Z dzień, w którym wierzyciel (bank) ma prawo wszcząć egzekucję N i na nieruchomości obciążonej hipoteką może być: a) moment, w którym upływa termin wykonania zobowiązania (okres kredytowania); b) termin zapadalności kredytu powiększony o okres karencji, określone w traktacie o przyrzeczeniu.

Ustala Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej dwa sposoby radzenia sobie kary. Pierwszym z nich jest złożenie pozwu. Używa się go, gdy:

• przedmiotem zastawu jest nieruchomość;
• zawarcie umowy zastawu wymagało zgody lub zezwolenia innej osoby lub organu;
• przedmiotem zastawu jest majątek mający znaczną wartość artystyczną, historyczną lub inną dla społeczeństwa;
• zastawca jest nieobecny i nie da się ustalić jego miejsca zamieszkania.

Odwołanie do sądu wierzyciela następuje na podstawie pozwu z zastosowaniem niezbędnych dokumentów.

Drugi sposób..- bez osąd- stosuje się głównie w dwóch przypadkach:

• w odniesieniu do ruchomości, jeżeli jest to przewidziane w umowie zastawu lub ustalone w dodatkowej pisemnej umowie pomiędzy bankiem a zastawcą;
• w odniesieniu do nieruchomości, jeżeli po upływie terminu płatności wynikającego z umowy kredytu zostanie zawarta pomiędzy bankiem a hipoteką notarialnie potwierdzona umowa.

Sprzedaż zastawionej nieruchomości w obu sposobach przejęcia następuje poprzez sprzedaż zastawionej nieruchomości na aukcji publicznej. Wstępną cenę sprzedaży nieruchomości, od której rozpoczyna się licytacja, ustala: a) orzeczenie sądu, jeżeli przejęcie nieruchomości jest nakaz sądowy; b) za zgodą zastawnika z zastawcą – w pozostałych przypadkach.

Zastawioną nieruchomość sprzedaje się osobie, która na aukcji zaoferowała najwyższą cenę.

Jeżeli kwota otrzymana ze sprzedaży zastawionej nieruchomości przekracza zaspokojenie potrzeb wierzyciela (banku), pozostałe środki przekazywane są zastawcy.

Jeżeli kwota uzyskana ze sprzedaży zastawu nie wystarczy na pokrycie roszczeń zastawnika (wierzyciela-banku), brakującą kwotę środków należy zaspokoić w porządek ogólny, tj. żadnych świadczeń opartych na zabezpieczeniu.

Jeżeli aukcja zostanie uznana za nieważną, zastawnik ma prawo nabyć nieruchomość w drodze porozumienia z zastawcą.

Jeżeli do takiej transakcji nie dojdzie, ogłaszane są powtórne aukcje, a w przypadku uznania ich również za nieważne, zastawca ma prawo zatrzymać zastawiony przedmiot z wyceną na kwotę nie większą niż 10% niższą niż początkowy. Cena sprzedaży w ponownej licytacji.

Tabela 13 1

		Stosunek		Możliwość
	Ocena	koszt	Płynność	realizować	Przykłady dla
	niezawodny	hipoteczny	rzeczy	kontrola	ilustracje
Aktualności		nieruchomość	zastaw	za tematem
		i kwoty kredytu		zastaw
	A ty-	więcej	łatwe do wdrożenia	w pełni	wpłata gotówkowa w banku wymienionym na liście
	sok)	równa się 100%	cena może	pod kontrolą banku
	W	mniej niż 100%	są zmienne i mogą być trudne do wdrożenia		papiery wartościowe zdeponowane w banku
	Z	mniej niż 100%		mają problemy z kontrolą	1) nie cytuję cenny papier 2) zapasy towarów i materiałów, usytuowany u klienta
	D	mniej niż 100%	cena spada	tam jest problem	zapasy towarów i materiałów,
			tam jest problem	z kontrolą	usytuowany
			z wdrożeniem		u klienta
	mi	mniej niż 100%	cena spada	bez kontroli	inwentarz wartościowych przedmiotów klienta

Generalnie uznając zabezpieczenie za jedną z form zabezpieczenia spłaty kredytu, podkreślić należy, że takie Gwarancja jest generowana przez prawnie ustaloną odpowiedzialność majątkową pożyczkobiorcy wobec wierzyciela. Stwarza to ochronę prawną interesów wierzyciela.

Ekonomiczną gwarancję spłaty kredytu z zastawem zapewniają: po pierwsze, określone wartości i prawa będące przedmiotem zastawu (ruchomości i nieruchomości, prawa kredytobiorcy do nieruchomości); Po drugie, wspólna własność klienta, a czasem kilku osób -

Na przykład, Bank przy zastawie wekslowym preferuje weksle, za które odpowiadają solidarnie osoby wystawiające indosy. Gwarancją spłaty kredytu zabezpieczonego papierami wartościowymi jest stabilność finansowa organizacji, która je wydała.

Zatem o skuteczności prawa zastawu decyduje nie tylko prawna ochrona interesów wierzyciela, jakość zabezpieczenia, ale także ogólna kondycja finansowa pożyczający. Wniosek ten oznacza, że ​​zastaw na majątku pożyczkobiorcy nie wyklucza uwzględnienia jego osobistej zdolności kredytowej.

Jednocześnie należy zaznaczyć, że korzystanie z zastawu na majątku klienta jako formy zabezpieczenia spłaty kredytu niesie ze sobą szereg niedogodności. Dla pożyczkobiorcy, który musi przekazać pożyczkodawcy określony przedmiot zabezpieczenia, konieczne staje się usunięcie go ze sfery jego użytkowania. Pozbawienie się prawa do korzystania jest jednak dla pożyczkobiorcy nieopłacalne majątek ruchomy(surowce, produkty gotowe, pojazdy itp.). Dlatego tego typu nieruchomości z reguły nie są zastawione. Jako zabezpieczenie stosowane są papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką oraz weksle własne. Z drugiej strony pozostawienie pożyczkobiorcy do korzystania z zastawionych wartości przewidzianych w umowie zastawu stwarza dla pożyczkodawcy pewne ryzyko i stwarza konieczność zorganizowania kontroli nad jego bezpieczeństwem. Wyjątkiem są kredyty hipoteczne.

Biorąc pod uwagę te czynniki, w praktyce zagranicznej jakość zabezpieczenia oceniana jest jako forma zabezpieczenia spłaty kredytu.

Jednocześnie kryteria jakości (wiarygodności) zabezpieczenia są:

a) stosunek wartości zastawionej nieruchomości do kwoty pożyczki;

b) płynność zastawionego majątku;

c) zdolność banku do sprawowania kontroli nad zastawioną nieruchomością.

Zgodnie z tymi kryteriami wyróżnia się pięć grup zabezpieczeń, charakteryzujących się różną wiarygodnością (tabela 13.1).

W rosyjskiej praktyce jakość zabezpieczeń, co jest brane pod uwagę przy klasyfikacji kredytów ze względu na stopień ryzyka, zdeterminowany dwoma kryteriami:

a) stosunek wartości zastawionej nieruchomości do kwoty pożyczki
(w tym wysokość odsetek i ewentualnych kosztów związanych z realizacją uprawnień z zabezpieczenia);

b) stopień płynności zastawu.

Wskaźnikiem płynności zastawu jest okres jego realizacji, nie dłuższy niż 150 dni od dnia, w którym realizacja praw zastawu stała się dla banku konieczna (nie później niż do 30 dnia opóźnienia przez kredytobiorcę kolejnych płatności na rzecz banku od kwoty kapitału i odsetek).

Dla tych kryteriów istnieją trzy poziomy jakości 2ShShga:

a) pełna zgodność z ustalonymi kryteriami;

b) niespełnienia choćby jednego z nich;

c) niespełnienia obu kryteriów.