WSTĘP 3
ROZDZIAŁ 1. TEORETYCZNE ASPEKTY KRÓTKOTERMINOWEGO KREDYTU DLA OSÓB OSOBOWYCH W BANKU KOMERCYJNYM. 6
1.1. Cechy pożyczania osoby w banku komercyjnym. 6
1.2. Rodzaje pożyczek krótkoterminowych dla osób fizycznych. 12
1.3. Analiza rynku kredytów konsumenckich w Federacji Rosyjskiej 18
ROZDZIAŁ 2. ANALIZA DZIAŁALNOŚCI KREDYTOWEJ PJSC ROSBANK. 29
2.1. krótki opis PJSC Rosbank. 29
2.2. Analiza finansowa działalność gospodarcza PJSC Rosbank (2013-2015) 32
2.3. Analiza krótkoterminowego kredytowania osób fizycznych. 51
ROZDZIAŁ 3. DZIAŁANIA NA rzecz ROZWOJU KREDYTÓW DLA OSÓB OSOBOWYCH W PJSC ROSBANK. 66
3.1. Środki mające na celu poprawę akcji kredytowej dla osób fizycznych w PJSC
Rosbank……………………………………………………………………………. 66
3.2. Obliczenie wydajność ekonomiczna i minimalizacja ryzyko kredytowe. 75
WNIOSEK 78
WYKAZ WYKORZYSTANYCH ŹRÓDEŁ 82

Kredyty bankowe dla osób fizycznych, wielkość i jakość zadłużenia kredytowego są w dużej mierze określane przez państwo gospodarka narodowa i stabilne jego funkcjonowanie rynek finansowy. W okresie ożywienia gospodarczego wzrost dochody pieniężne populacji, obniżając inflację i stopy procentowe, tworzone są korzystne warunki dla rozwoju akcji kredytowej dla osób fizycznych, co przyczynia się do wzrostu ich popytu konsumpcyjnego, inwestycyjnego i przedsiębiorczości. Jednakże niekorzystne zmiany sytuacji na światowych rynkach finansowych w procesie globalizacji finansowej przejawiają się w niestabilności sektora bankowego Federacji Rosyjskiej na światowe kryzysy finansowe. Uzależnienie banków od finansowania zewnętrznego oraz niedorozwój krajowego rynku finansowego prowadzą do niedoborów płynności i spadku akcji kredytowej dla osób fizycznych. Pogorszenie wskaźników makroekonomicznych kraju wpływa na stabilność finansową jego obywateli i w efekcie wpływa na dynamikę kredytów przeterminowanych, dlatego też problem intensywnego wzrostu akcji kredytowej dla osób fizycznych i regulacji ryzyka bankowego pozostaje jednym z najważniejszych w gospodarce. kontekście globalizacji finansowej.
Zagadnienia rozwoju kredytów bankowych dla osób fizycznych są szeroko badane i prezentowane w literaturze naukowej. Jednocześnie ostatnią dekadę charakteryzuje aktywny wpływ globalizacji finansowej na proces kredytowania osób fizycznych, co uczyniło rosyjski rynek kredytowy dostępnym dla banków z kapitałem zagranicznym. Zwiększaniu ich udziału w krajowym rynku kredytowym towarzyszy napływ dużej ilości kapitału pożyczkowego o charakterze spekulacyjnym, wysokie tempo wzrostu akcji kredytowej dla osób fizycznych, która przy niskim poziomie rzeczywisty przychód populacji, a wysokie koszty kredytów mogą prowadzić do wzrostu ryzyko bankowe. Co więcej, wraz ze wzrostem konkurencji banki rosyjskie pod względem kosztu pozyskania krajowych zasobów depozytowych i kosztów transakcyjnych akcja kredytowa jest w dużej mierze gorsza od banków z kapitałem zagranicznym. Aktywność Rosji w WTO przyspiesza proces międzynarodowej integracji rynku kredytów detalicznych i tworzenia ponadnarodowej jednolitej przestrzeni kredytowej. W efekcie rośnie potrzeba tworzenia nowoczesnej infrastruktury kredytowej, standaryzacji i unowocześnienia procesu udzielania kredytów bankowych osobom fizycznym zgodnie z międzynarodowymi zasadami.
Trafność tematu tej pracy wynika ze znaczenia akcji kredytowej dla osób fizycznych dla optymalnego rozwoju gospodarki kraju.
Celem pracy jest rozważenie sytuacji kredytowej dla osób fizycznych w Rosji.
Zadania pracy są określone przez cel, są one następujące:
- odkryć aspekty teoretyczne krótkoterminowe udzielanie kredytów osobom fizycznym w banku komercyjnym;
- analizować działalność pożyczkową PJSC Rosbank;
- zaproponować środki rozwoju akcji kredytowej dla osób fizycznych w PJSC Rosbank.
Przedmiotem badania jest udzielanie kredytów osobom fizycznym.
Przedmiotem badania jest stan i cechy akcji kredytowej dla osób fizycznych PJSC Rosbank.
Podstawą teoretyczną i metodologiczną pracy dyplomowej były prace czołowych ekspertów krajowych i zagranicznych, ukazujące wzorce kredytowania osób fizycznych, gospodarczych i zagranicznych. aspekty organizacyjne kształtowanie polityki bankowej w tym obszarze.
W pracy wykorzystano ustawy federalne, rozporządzenia Federacji Rosyjskiej dotyczące działalności banków komercyjnych, materiały konferencji i seminariów naukowych na badaną tematykę, materiały czasopism, publikowane dane i sprawozdania księgowe rosyjskich banków komercyjnych, a także informacje z oficjalnych stron internetowych poświęconych działalności bankowej.
Badanie opiera się na wykorzystaniu próbek statystycznych i analitycznych, a także zastosowaniu metody grupowania, kosztowej i analiza porównawcza zgodnie ze stanem dynamicznym badanych wskaźników.
Nowość naukowa uzyskanych wyników polega na kompleksowym badaniu Polityka kredytowa Bank komercyjny, w opracowywaniu i realizacji jego celów, w opracowywaniu praktycznych podejść do oceny banku komercyjnego w zakresie udzielania kredytów osobom fizycznym. Najistotniejszym elementem nowości naukowej niniejszego opracowania jest propozycja otwarcia punktów kredytowych w centrach handlowych PJSC Rosbank, obliczono skuteczność tego wydarzenia.
Praktyczne znaczenie pracy polega na wykorzystaniu wyników badania w działalności innych banków komercyjnych w celu opracowania skutecznej polityki kredytowej dla osób fizycznych.
Praca dyplomowa składa się ze wstępu, trzech rozdziałów, zakończenia, spisu literatury.
.............
Przepisy prawne
1. Konstytucja Federacji Rosyjskiej z dnia 12 grudnia 1993 r. //Rossijskaja Gazeta. 1993. 25 grudnia. Nr 237
2. Ustawa federalna Federacji Rosyjskiej „O banku centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)” z dnia 10 lipca 2002 r. nr 86-FZ (zmieniona 30 grudnia 2015 r.) // Ustawodawstwo zebrane Federacji Rosyjskiej . 2002. nr 28. Sztuka. 2790
3. Ustawa federalna Federacji Rosyjskiej „Wł kredyt konsumencki» z dnia 21 grudnia 2013 r. nr 353-FZ (ze zmianami w dniu 21 lipca 2014 r.) // Ustawodawstwo zebrane Federacji Rosyjskiej. 2013. Nr 51 art. 6673
4. Ustawa federalna Federacji Rosyjskiej „O bankach i działalności bankowej” z dnia 2 grudnia 1990 r. Nr 395-I (wyd. 04.05.2016) // Biuletyn Kongresu Deputowanych Ludowych RSFSR. 1990. Nr 27. Art. 1990. 357
5. Instrukcja Banku Rosji nr 139-I z dnia 03.12.2012 r. „W sprawie obowiązkowych współczynników banków” (zmieniona w dniu 07.04.2016 r.) // Biuletyn Banku Rosji. 2012. Nr 74
6. Instrukcja Banku Rosji nr 139-I z dnia 03.12.2012 r. „W sprawie obowiązkowych współczynników banków” (zmieniona w dniu 07.04.2016 r.) // Biuletyn Banku Rosji. 2012 . Nr 74

Książki
7. Bankowość. / wyd. Kolesnikova V.I., Krolivetskaya L.P. - M.: Finanse i statystyka, 2012. -480 s.
8. Balabanov I. T. Banki i bankowość. Krótki kurs / I. T. Balabanov, N. A. Savinskaya. - Petersburg: Piotr, 2013. - 256 s.
9. Beloglazova G.N. Bankowość. - M.: Finanse i statystyka, 2005. - 672 s.
10. Burrell T.P. Bankowość: wytyczne strategiczne / T.P. Burrel. - M. Konsalbankir, 2012. - 376 s.
11. Gamidow G.N. Działalność bankowa i kredytowa / G.N. Gamidov.-M.: UNITI, 2013. - 315 s.
12. Gilyarovskaya, L.T. Kompleksowa analiza wyników finansowo-ekonomicznych banku i jego oddziałów: podręcznik. dodatek dla uniwersytetów / L.T. Gilyarovskaya, S.N. Panevin. - Petersburgu. : Piotr, 2014. - 240 s.
13. Pieniądze, kredyty, banki. / wyd. O. I. Lavrushina. - M. : KNORUS, 2005. - 576 s.
14. Dolan E.J., K.D. Pieniądz, bankowość i polityka pieniężna. Tłumaczenie z języka angielskiego. / E.J. Dolan., K.D. Campbell, R.J. Campbella. - Petersburg: Piotr, 2005. - 448 s.
15. Żukow E.F. Pieniądze. Kredyt. Banki: Podręcznik dla uniwersytetów. / E.F. Żukow. - M: UNITI-DANA, 2010. - 429 s.
16. Żukow E.F. Banki i niebankowe organizacje kredytowe i ich działalność: podręcznik / E.F. Żukow. ? M.: Podręcznik Wuzowskiego, 2012. ? 528 s.
17. Żukow E.F. Zarządzanie bankowością: podręcznik dla studentów / E.F. Żukow. ? M.: UNITY-DANA, 2014. ? 303 s.
18. Kovtun R.S. Złożony mechanizm organizacji kredytów konsumenckich w banku komercyjnym: dis. ...doktorat / R. S. Kovtun. - Jekaterynburg, 2008. - 194 s.
19. Lavrushin O.I. Bankowość: nowoczesny system kredytowy: instruktaż/ O.I. Lavrushin, O.N. Afanasiew, S.L. Kornienko. - M. : KNORUS, 2007. - 264 s.
20. Larionova I.V. Zarządzanie aktywami i pasywami w banku komercyjnym / I.V. Larionow. – M.: Priora, 2011. – 272 s.
21. Litvinov E. O. Priorytety i narzędzia kredyty detaliczne w Rosji: dis. ...doktorat / E. O. Litwinow. - Wołgograd, 2008. - 201 s.
22. Nikitina NV Finanse korporacyjne. / N. V. Nikitina, V. V. Yanov. - M.: Knorus, 2012. - 512 s.
23. Olkhova R.G. Zarządzanie bankowością w nowoczesnym banku: podręcznik dla uczelni / R.G. Olchow. ? M.: Prospekt, KNORUS, 2012. ? 304 s.
24. Panova G.S. Polityka kredytowa banku komercyjnego / G.S. Panow. - M.: ICC "DIS", 2005. - 464 s.
25. Nowoczesny słownik finansowo-kredytowy / wyd. MG Łapusta, P. S. Nikolsky. - M.: INFRA-M, 2005. - 57 s.
26. Ternovskaya E.P. Polityka kredytowa rosyjskich banków i jej wpływ na realny sektor gospodarki. monografia / EP Ternowska. – M.: Myśl społeczno-polityczna. 2014. - 213 s.
27. Szeremet A.D. Analiza finansowa w banku komercyjnym / A.D. Szeremet, G.N. Szczerbakow. - M: Finanse i statystyka, 2010. - 256 s.
28. Shirinskaya, E.B. Działalność banków komercyjnych: rosyjskiego i Doświadczenia zagraniczne/E.B. Sziryńska. - M.: Finanse i statystyka, 2014. – 160 s.

Drukowane czasopisma
29. Agafonova M. V. Tworzenie portfela kredytowego nowoczesnego banku komercyjnego / M. V. Agafonova // Nowoczesne technologie intensywnie wykorzystujące naukę. - 2012. - nr 6. - S. 52-55
30. Borodina N.V. Wycena i zarządzanie rachunkiem bankowym

Perspektywy poprawy form zapewnienia spłaty kredytów w PJSC Rosbank

Wraz ze wzrostem akcji kredytowej w Federacji Rosyjskiej nieuchronnie rośnie wolumen kredytów zagrożonych w sektorze kredytowym. Pomimo napływu inwestycji zagranicznych, stan lokalnych walut nie wywołał niepokoju. Wszystko to czekało na euforię Giełda Papierów Wartościowych, w oderwaniu od rzeczywistości, banki udzielały kredytów. Niemal na każdym kroku widniała reklama o podobnym charakterze: „pożyczka w 30 minut”, „wystarczy zadzwonić i pieniądze już w kieszeni”, gazety też kusiły różnymi ofertami kredytów, a w niektórych bankach tak jest wystarczy pokazać Tylko paszport, kartę.

Zagrożenie może jednak stanowić nadmierny wzrost akcji kredytowej, który często kończy się gwałtownym spadkiem ich wolumenu i późniejszymi wstrząsami dla sektora finansowego i finansowego. sektor realny gospodarka.

Według MFW, w ciągu ostatnich 30 lat, 75% boomów kredytowych w krajach rozwijająca się gospodarka towarzyszył kryzysy bankowe, a 85% - dewaluacja waluty krajowe. Podobna sytuacja rozwinęła się w Rosji. A wiodącą rolę odegrały tu zadłużenia przeterminowane zarówno w segmencie kredytów konsumenckich, jak iw sektorze kredytów hipotecznych. Według oficjalnych szacunków CMAAC łączna wartość NPL dla kredytów dla osób fizycznych wyniosła 4,3%, dla przedsiębiorstw – 2,1% ogółu kredytów, pod względem kredyty hipoteczne, to już prawie 8%, a na koniec 2016 roku, według Ekspertów Rosbanku, kredyty hipoteczne stanowiły około 20%.

Wynika z tego, że w wartościach bezwzględnych luka w bilanse banków wynosił 400-500 milionów rubli. Jednocześnie przedsiębiorstwa chcąc wydłużyć proces windykacji i tym samym odsunąć w czasie ich upadłość, umiejętnie korzystają ze wszystkich możliwości prawnych. Próbują podważyć umowy kredytowe z bankami, wchodząc do sądu z roszczeniami wzajemnymi przeciwko bankowi będącemu wierzycielem. Ich celem jest kupowanie czasu w nadziei na zmianę całości sytuacja ekonomiczna w kraju i na świecie. Nadzieję na szybkie ożywienie, w tym zapewnienia rządu, że problem kredytowy Rosyjska gospodarka zostaną przezwyciężone głównie w ciągu najbliższych sześciu miesięcy lub roku. Na poparcie tego od października 2008 roku rząd regularnie „zastrzykuje” rosyjskim bankom pieniądze (według niektórych raportów prawie bilion rubli) w jasnym celu dostarczenia ich przedsiębiorstwom. I obiecuje, że proces ten będzie kontynuowany do czasu normalizacji sytuacji. Nie dotyczy to oczywiście wszystkich przedsiębiorstw, a jedynie tych, które są najbardziej perspektywiczne dla krajowej gospodarki, a także zapewniają bezpieczeństwo gospodarcze i obronne kraju. Ponadto państwo informuje, że jest gotowe bezpośrednio je wspierać poprzez zakupy akcje uprzywilejowane lub obligacje kredytowanych spółek poprzez wpisanie kapitału docelowego organizacji dłużnych.

Oprócz przedsiębiorstw głównym problemem niespłacającym zobowiązań jest ludność. W ostatnich latach ten segment rynku jest bardzo atrakcyjny dla banków, gdyż zwrot z tego portfela kredytowego w porównaniu z kredytami dla osób prawnych jest znacznie wyższy ze względu na większe ryzyko i wynosi 25-30%.

Najwyższy poziom braku spłaty zaobserwowano w segmencie kredytów ekspresowych – najbardziej opłacalnym dla banków. Dlatego prawie wszystkie banki ten moment po prostu przestali udzielać tych pożyczek. W mniejszych ilościach, a także niewypłacalności kredytów samochodowych i kredytów hipotecznych rosną.

Prawidłowa ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy, a co za tym idzie uczciwej ceny produktu kredytowego, jest gwarancją zaufania w zwrot kredytowanych środków, a co za tym idzie, efektywnego działania banku. W tym sensie kryzys miał charakter odkażający, ujawniając problemy i wąskie gardła system bankowy. Słabe banki nie przetrwały, a reszta stała się bardziej odpowiedzialna za udzielanie kredytów osobom fizycznym i prawnym, wybierając bardziej wiarygodnych kredytobiorców. W efekcie portfele kredytów detalicznych banków powinny ulec poprawie, co będzie skutkować ograniczeniem dynamiki kredytów zagrożonych.

W jaki sposób banki wzmacniają swoją pracę w ocenie zdolności kredytowej swoich klientów?

Po pierwsze, banki wprowadzają i doskonalą mechanizmy zarządzania ryzykiem kredytowym. Biura informacji kredytowej są jednym z najważniejszych punktów odniesienia w analizie ryzyka kredytowego. Jednocześnie głównymi narzędziami są analityka i oprogramowanie, czyli możliwość automatyzacji i centralizacji monitorowania i analizy danych potencjalnych klientów. Po drugie, w tym przypadku jest to wciąż względne nowe zajęcie Bank musi znaleźć kompetentną kadrę, której obecnie dotkliwie brakuje.

Banki albo próbują rozwiązać problem niespłacania kredytu, albo próbują skorzystać z własnych usług zabezpieczeń, albo coraz częściej sięgają po takie narzędzie odzyskiwania należności, jak odsprzedaż części portfela kredytowego innemu pożyczkodawcy lub firmie windykacyjnej. Kolekcjonerzy często pracują jako doradcy prawni, doradzając dłużnikom od strony prawnej, powołując się na przepisy mające na celu ukaranie intruzów i wierzycieli. Niektóre banki uważają, że należy zachować ostrożność przy zwracaniu uwagi kontrahentów na windykację, a jednocześnie jest mało prawdopodobne, aby jakikolwiek bank chciał poświęcić czas na pracę z pożyczkami o niskim prawdopodobieństwie windykacji. Nawet w dzisiejszym trudnym sektorze finansowym inwestorzy są zainteresowani kupnem portfeli trudnych długów w Rosji. Sprzedaż takiego portfela od zaraz rozliczenie gotówkowe oczyści bilans banku i zwolni czas pracowników kredytów detalicznych.

Zastaw jest najbardziej obiecującą formą zabezpieczenia spłaty kredytu w PJSC Rosbank, gdyż ma niewątpliwe zalety wśród innych metod zabezpieczenia wykonania zobowiązań we współczesnych warunkach rynkowych.

Oto zalety zabezpieczenia:

• - umowa zastawu na nieruchomości zapewnia dostępność i bezpieczeństwo tej nieruchomości w momencie, gdy dłużnik będzie musiał rozliczyć się z wierzycielem, tj. zastaw pozostaje ważny przez czas trwania zobowiązania głównego. Ponadto wartość zastawionej nieruchomości będzie rosła proporcjonalnie do poziomu inflacji;
• - realne niebezpieczeństwo utraty majątku jest dla dłużnika dobrą zachętą do należytego wywiązania się ze swoich zobowiązań, t.to. przedmiotem zastawu jest co do zasady nieruchomość szczególnie cenna i charakteryzująca się dużą płynnością.

Istotną formą zabezpieczenia spłaty kredytu są także gwarancje i poręczenia. W takim przypadku co do zasady odpowiedzialność majątkową za pożyczkobiorcę ponosi osoba trzecia.

Tym samym wierzyciele mają najwięcej do dyspozycji różne drogi zapewnienie zwrotu wiedzy pożyczka bankowa.

To, jaką metodę zastosować w praktyce, zależy od wielu czynników, m.in.: bezpieczeństwa prawnego możliwości stosowania określonych formularzy; wcześniejsze doświadczenie pożyczkodawcy w tym obszarze; możliwość przyciągnięcia wykwalifikowanych prawników specjalizujących się w określonych formach zabezpieczeń; realne możliwości pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy itp.

Zakres stosowania różnych form zapewnienia spłaty kredytu, biorąc pod uwagę stopień efektywności tych form, uzależniony jest od realnej sytuacji gospodarczej, która kształtuje się pod wpływem wielu czynników. Do najważniejszych z nich należy sytuacja finansowa kredytobiorcy oraz jakość posiadanego przez niego zabezpieczenia kredytu (tab. 17).

Tabela 17 Punktacja jakości wtórnych form zabezpieczenia spłaty kredytu

Jak wynika z Tabeli 17, najwyższą ocenę, czyli najbardziej efektywną, uzyskały: zastaw i depozyt. W tych przypadkach jest to stosunkowo wysokie maksymalna ilość pożyczka. Jednocześnie złożoność wyceny kredytu hipotecznego obniża maksymalny poziom kredytu. Niższą ocenę uzyskano w przypadku gwarancji (poręczeń) i zastawu cenne papiery.

Maksymalna kwota kredytu, objęta gwarancją o wysokiej zdolności kredytowej poręczyciela, może sięgać 100%. Jeżeli zdolność kredytowa poręczyciela jest wątpliwa, poziom ryzyka wzrasta, w związku z czym bank może obniżyć kwotę udzielonego kredytu w stosunku do kwoty określonej w umowie gwarancji lub akredytywie. Najniższą stawką związaną ze zwiększonym ryzykiem spłaty jest cesja wierzytelności i przeniesienie własności.

Oznacza obecność w arsenale instrumentów bankowych różnych form zabezpieczenia spłaty kredytu właściwy wybór z ekonomicznego punktu widzenia jednego z nich w określonej sytuacji.

Aby tego dokonać, podczas rozpatrywania wniosku kredytowego należy dokonać analizy konkretnego kredytobiorcy pod kątem ryzyka udzielenia kredytu. Jako kryteria ryzyka stosuje się dwa wskaźniki: sytuację finansową kredytobiorcy i jakość jego zabezpieczenia.

Sytuacja finansowa kredytobiorcy życie ekonomiczne ustala się na podstawie poziomu rentowności oraz udziału rezerwy kosztem środków własnych. Zgodnie z tym wyróżnia się trzy grupy przedsiębiorstw o ​​różnym poziomie ryzyka nieterminowej spłaty kredytu:

• - nienaganna sytuacja finansowa, tj. Silna baza kapitałowa i wysoka rentowność;
• - zadowalająca sytuacja finansowa;
• - niezadowalająca sytuacja finansowa, tj. Niski udział środków własnych i niski poziom rentowność.

Ze względu na dostępność i jakość oferty wszystkie przedsiębiorstwa dzielą się na cztery grupy ryzyka, które charakteryzują się:

• - nienaganne bezpieczeństwo;
• - Wystarczająca, ale niekorzystna struktura zabezpieczeń;
• - trudno ocenić zabezpieczenie;
• - brak zabezpieczenia.

Nie ulega wątpliwości, że w zależności od przynależności przedsiębiorstw do określonej grupy, biorąc pod uwagę powyższe kryteria, stopień ryzyka dla banku w zakresie późniejszej spłaty kredytu jest zróżnicowany. Dlatego należy zastosować jakąś formę zabezpieczenia kredytu.

Działania podejmowane przez instytucję kredytową w odniesieniu do kredytów bieżących mogą wyglądać następująco (Tabela 18):

Tabela 18 Działania podjęte przez instytucję kredytową w związku z istniejącymi kredytami

Przyjrzymy się tym środkom bardziej szczegółowo.

Wdrożenie i utrzymanie systemu bankowego organy nadzoru- menedżerowie i menedżerowie personalni zdolni do rozwiązania kompleksu problemów interakcji, klient (szczególnie duży) i bank. Zadanie osobisty menedżer do Klienta zwiększa efektywność obsługi, szybkość reakcji na pojawiające się problemy i zawiłości, co w znaczący sposób ogranicza ryzyko operacyjne i ryzyko nieporozumień pomiędzy klientem a pracownikiem banku, który przypadkowo zostaje wezwany do rozwiązania konkretnego (jednorazowego ) problem, który wymaga znacznie więcej czasu na kompetentne zbadanie relacji w samym systemie i istoty konkretnego problemu oraz znalezienie sposobów jego rozwiązania;

Stworzenie typowej „macierzy symptomów problemu”. Wskazane jest, aby Bank stosował szczegółowe grupowanie wskaźników, które pozwalają szybko i sprawnie identyfikować i klasyfikować kredyty zagrożone.

Aby jak najskuteczniej zapobiegać powstawaniu kredytów zagrożonych, konieczne jest określenie przesłanek pojawienia się oznak problemów z transakcjami jeszcze przed realizacją samych realizacji. Znaki sygnalizujące możliwy problem (w tym ukryty) dług mogą być bardzo różne.

Stworzenie typowej matrycy najbardziej prawdopodobnych zachowań pożyczkobiorcy. W takim przypadku główne (typowe, podstawowe) scenariusze możliwego rozwoju sytuacji należy opracować po otrzymaniu pożyczki przez pożyczkobiorcę. Taka matryca może służyć jako klucz dla urzędnika ds. pożyczek.

Stworzenie typowej „macierzy działań banku”. Wskazane jest, aby instytucja kredytowa ustaliła algorytm działania opisujący szereg podejmowanych środków strategicznych, taktycznych i operacyjnych, adekwatnych do jednego lub drugiego typowego scenariusza rozwoju sytuacji, zwłaszcza w przypadku (idealnie, początkowe etapy pojawiania się początkowych oznak problemów).

Opracowanie takiego „macierzowego” zestawu środków będzie wymagało stosunkowo mała inwestycja, ale doprowadzi do znacznej poprawy jakości i szybkości podejmowania decyzji w sytuacjach problemowych pojawiających się w systemach typu „kredytobiorca-bank” oraz pozwoli znacząco i terminowo rozwiązać (zapobiec) sytuacji konfliktowej . Zmniejsz utratę boków.

Stworzenie pakietu oprogramowania, które pomaga doradcy kredytowemu w podejmowaniu kompetentnych i świadomych decyzji w odpowiednim czasie. Zastosowanie powyższych matryc prowadzi do powstania oprogramowanie(oprogramowanie), co pozwala im skupić się na doradcy kredytowym.

Zalecany jest mechanizm działania tej klasy oprogramowania „system szkoleń ekspercko-analitycznych i samouczenia się”: po wprowadzeniu głównych sformalizowanych wskaźników dla konkretnej transakcji (wskaźników działalności finansowej i gospodarczej pożyczkobiorcy, wskaźniki zewnętrzne efektywność Przemysł, pożyczkobiorca itp.)

W programie bazy danych systemu porównanie wprowadzonych danych rzeczywistych z typowymi danymi matrycy oznak problemów transakcyjnych oraz matrycy scenariuszy zachowań kredytobiorców, transakcji i „pytań”: ocena sytuacji, oznaki problematycznych transakcji oraz lista priorytetowe działania niezbędne do poprawy jakości transakcji.

Zadania tego oprogramowania to:

• - Po przeanalizowaniu każdej indywidualnej transakcji zidentyfikuj transakcje problematyczne;
• - Wstępne analizy problemowe transakcji analizują wskaźniki finansowe i ekonomiczne, działalności produkcyjnej kredytobiorca, dane bilansowe, inne raporty będące w dyspozycji Banku;
• - porównać czynniki zewnętrzne i wewnętrzne mające wpływ na obsługę transakcji przez pożyczkobiorcę;
• - określić stopień wypłacalności problemu zalecany do powołania;
• - porównać stan transakcji ze scenariuszami zachowań kredytobiorcy; „Przewiduj” najbardziej prawdopodobne zachowanie pożyczkobiorcy;
• - w oparciu o najbardziej prawdopodobne zachowanie kredytobiorcy i stopień problemu transakcyjnego wybrać najwłaściwszy dla banku sposób działania;
• - określić wpływ tej transakcji na jednorodny portfel kredytowy i portfel kredytowy banku jako całość;
• - Prognozować skumulowany wpływ kredytów zagrożonych na wyniki portfela kredytowego;
• - przetwarzać (obliczać) dane dotyczące portfela kredytowego banku (wielkość, proporcje, koncentracja ryzyka, ocena ryzyka itp.).

Tworzenie tak szczegółowego oprogramowania jest niezwykle ważne w czasach kryzysu, któremu towarzyszy wielokrotny wzrost wolumenu pracy przy stałej liczbie doradców kredytowych.

Można by uniknąć uznania wielu kredytów za zagrożone, gdyby kredytobiorcy podjęli następujące działania:

• - na etapie ubiegania się o pożyczkę bez zniekształceń podali pełną informację o swoim statusie finansowym i innym, obciążeniu zadłużeniem;
• - terminowo informowali bank o wszelkich zmianach w ich życiu, działalności finansowej i gospodarczej, które mogą bezpośrednio lub pośrednio wpłynąć na spłatę kredytu;
• - jeśli były problemy ze spłatą kredytu, nie opóźniali ani nie pogarszali sytuacji, ale natychmiast zwracali się do banku wierzyciela o pomoc w rozwiązaniu problemów.

Ponieważ w tabeli można wskazać działania, które mogą podjąć osoby niebędące wierzycielami i pożyczkobiorcami (osoby trzecie, w tym państwo), które bezpośrednio wpływają na jakość relacji i sytuację finansową obu stron. 19.

Tabela 19 Mierniki wpływające na jakość relacji i sytuację finansową banku

Działania wpływające na jakość relacji i sytuację finansową banku
1. Wskazane jest, aby banki ubezpieczały nie pojedyncze kredyty, ale portfele jednorodnych kredytów o podwyższonym ryzyku niewykonania zobowiązania
2. Część Funduszu Stabilizacyjnego Federacji Rosyjskiej może być przeznaczona na ubezpieczenie kredytu, szczególnie w czasie kryzysów gospodarczych
3. Konieczne jest wzmocnienie ochrony prawnej praw kredytobiorców, ustanowienie priorytetowych warunków prawnych dla istniejących przedsiębiorstw-kredytobiorców w charakterze sądowym w bankach-wierzycielach
4. Wskazane jest prawne zatrzymanie przez kredytobiorców zobowiązań do spłaty, nawet tych uznanych za nieściągalne i umorzone przez banki, przez dłuższy okres w celu stymulacji spłaty zadłużenia w momencie poprawy sytuacji finansowej dłużnika

Powyższe działania pozwalają na wykluczenie potencjalnie nierzetelnych kredytobiorców, ułatwiają spłatę już udzielonych kredytów, zwiększają zaufanie do całego systemu bankowego, w tym ze względu na rosnącą rolę państwa w tym procesie, a także dają dłużnikowi możliwość przywrócić mu „dobre imię”.

Podsumowując, możemy wyciągnąć następujące wnioski:

• - PJSC „Rosbank” jest jednym z liderów na rynku usługi finansowe dla małych i średnich przedsiębiorstw. Bank oferuje kompleksową obsługę małych i średnich przedsiębiorstw, obejmującą specjalnie zaprojektowane produkty kredytowe;
• - analiza działalność finansowa oraz dane statystyczne za ostatni rok działalności instytucji kredytowej. otwarty Spółka Akcyjna Rosbank wskazuje, że nie ma żadnych negatywnych tendencji, które mogłyby mieć wpływ na stabilność finansową banku w przyszłości;
• - Praca kredytowa w PJSC „Rosbank” jest skonstruowany w taki sposób, że największą uwagę zwraca się na główne źródła spłaty kredytów. Aby jednak zminimalizować ryzyko i przezwyciężyć nieprzewidziane sytuacje, należy zwrócić uwagę na dodatkowe źródła spłaty kredytu, do których zaliczają się zabezpieczenia, gwarancje i poręczenia;
• - zabezpieczenie jest najbardziej obiecującą formą zabezpieczenia spłaty kredytu w Rosbank PJSC, gdyż ma niewątpliwe zalety wśród innych metod zabezpieczenia wykonania zobowiązań we współczesnych warunkach rynkowych;
• - idealny sposób na zapewnienie zwrotu kredytów bankowych, niestety, jeszcze nie istnieje. W związku z tym wyboru określonego rodzaju zabezpieczenia każda instytucja kredytowa powinna dokonywać samodzielnie w granicach podejmowania decyzji o konkretnej transakcji kredytowej. Jednak w naszym kraju należy jeszcze uchwalić przepisy, które pozwoliłyby sędziom i organom ścigania zapewnić spłatę długu pożyczkobiorcy wobec wierzyciela.
• - analiza dynamiki form zabezpieczenia spłaty kredytów w kontekście osób prawnych i osób fizycznych pokazuje, że najczęściej stosowaną formą zabezpieczenia zobowiązań kredytowych w ciągu ostatnich trzech lat pozostaje zabezpieczenie. Jego udział w udzielaniu kredytów klientom korporacyjnym wynosi 100%, ponieważ zgodnie z warunkami udzielania kredytów osobom prawnym Rosbank przyjmuje wyłącznie zabezpieczenia. Udział zabezpieczeń w zabezpieczeniach kredytów dla klientów detalicznych PJSC Rosbank jest nieco niższy. W 2015 r. było to 53%, w 2016 r. – 51%.

Wyślij swoją dobrą pracę do bazy wiedzy jest prosta. Skorzystaj z poniższego formularza

Studenci, doktoranci, młodzi naukowcy, którzy wykorzystują bazę wiedzy w swoich studiach i pracy, będą Państwu bardzo wdzięczni.

Wysłany dnia http://www.allbest.ru//

Wysłany dnia http://www.allbest.ru//

Wstęp

Rozdział 1. Podstawy teoretyczne operacje kredytowe Bank komercyjny

1.2 Przepisy regulacje prawne operacje kredytowe banku

1.3 Formy kredytu i zasady udzielania kredytu

Rozdział 2. Analiza operacji kredytowych PJSC Rosbank

2.1 Charakterystyka organizacyjno-ekonomiczna banku

2.2 Analiza wskaźniki finansowe słoik

2.3 Analiza operacji kredytowych PJSC ROSBANK

2.4 Działania usprawniające działalność kredytową banku

Wniosek

Bibliografia

Wstęp

Nowoczesny Bank komercyjny jest uniwersalną instytucją kredytową zapewniającą klientom szeroki zakres usług. Obecnie, w warunkach ostrej konkurencji pomiędzy bankami i niebankowymi instytucjami kredytowymi, bank komercyjny zmuszony jest poszerzać zakres wykonywanych operacji w celu uzyskania wystarczających normalne funkcjonowanie przybył. Nowoczesne banki są głównymi uczestnikami rynku papierów wartościowych, Rynek walutowy oferują klientom Różne rodzaje usługi powiernicze i doradcze, świadczą usługi ubezpieczeniowe za pośrednictwem powiązanych Firmy ubezpieczeniowe, rozwiń operacje powiązane z karty plastikowe, przeprowadzać transakcje dotyczące nieruchomości za pośrednictwem przedstawicieli itp.

Znaczenie tematu pracy polega na tym, że operacja kredytowa jest jedną z głównych operacji bankowych. Kredyt jako kategoria ekonomiczna odgrywa ważną rolę w gospodarce rynkowej, będąc głównym źródłem finansowania podmiotów gospodarczych o charakterze dodatkowym w gotówce. Prowadząc aktywną działalność kredytową w celu osiągnięcia zysku, banki narażone są na ryzyko kredytowe, czyli ryzyko niespłacenia przez kredytobiorcę kwoty kapitału i odsetek należnych pożyczkodawcy. Każdy rodzaj transakcji kredytowej ma swoje przyczyny i czynniki determinujące stopień ryzyko kredytowe.

Ryzyko kredytowe może powstać w przypadku pozycja finansowa kredytobiorca, wystąpienie nieprzewidzianych komplikacji w jego planach, nie jest ubezpieczony zabezpieczenie, brak niezbędnych cech organizacyjnych lub doświadczenia lidera itp. Te i wiele innych czynników pracownicy banku biorą pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej przedsiębiorstwa i zabezpieczeń oferowanych jako zabezpieczenie.

Dlatego temat badań jest istotny.

Celem końcowych prac kwalifikacyjnych jest analiza i podjęcie działań usprawniających działalność kredytową banku.

Wyznaczony cel końcowej pracy kwalifikacyjnej wymagał sformułowania i rozwiązania następujących zadań:

Zarysować teoretyczne podstawy działalności kredytowej banków;

Przeprowadzić analizę operacji kredytowych Rosbank PJSC;

Opracuj środki mające na celu poprawę operacji kredytowych w PJSC Rosbank.

Obiektem badania jest PJSC Rosbank.

Przedmiotem badania jest działalność kredytowa PJSC Rosbank.

Bazę informacyjną badania stanowiły regulacyjne akty prawne Federacji Rosyjskiej, a także prace naukowe poświęcone problematyce analizy operacji kredytowych i ich zastosowaniu w praktycznej działalności banku komercyjnego w nowoczesne warunki kierownictwo. Do głównych ekspertów w ramach rozważanego tematu można przypisać znaczną liczbę krajowych i zagranicznych specjalistów w dziedzinie organizacji operacji kredytowych banku: Alekseenko M. D., Blank I. A., Dmitrienko M. G., Kochetkov V. N., Primostka L. A. ., Kovbasyuk M. R., Baranovskiy A. I., Denisenko M. P. i inni, zasoby internetowe, dane statystyczne Rosbank PJSC za lata 2014-2016.

Jako metodologię badań w pracy wykorzystano metody empiryczne, abstrakcyjno-logiczne, ekspercko-analityczne, analityczno-obliczeniowe, normatywne.

Rozdział 1. Teoretyczne podstawy działalności kredytowej banku komercyjnego

1.1 Koncepcja operacji kredytowych banku komercyjnego

Wiadomo, że banki odgrywają ogromną rolę w gospodarce każdego państwa, w tym poprzez realizację operacji kredytowych. Jednocześnie jednym z najważniejszych rodzajów są pożyczki aktywa bankowe i generują większość dochodów dla banków. Aby zrozumieć naturę operacji kredytowych, należy wziąć pod uwagę charakter samego kredytu.

Kredyt powstał z potrzeby rozwoju stosunków towarowo-pieniężnych, a jego potrzeba wynikała z nierównomiernego obiegu poszczególnych kapitałów. Kredyt działa jako forma rozwiązania sprzeczności pomiędzy akumulacją czasowo wolnych zasobów pieniężnych w niektórych podmiotach gospodarczych a ich potrzebą w innych.

Jak przeprowadzane są transakcje kredytowe? Bank, jako pośrednik, gromadzi czasowo wolne środki ludności i tworzących się przedsiębiorstw pożyczony kapitał i zapewnia go do tymczasowej dyspozycji tym podmiotom prawnym i osobom fizycznym, które pod pewnymi warunkami muszą przyciągnąć dodatkowe środki finansowe. W efekcie między bankiem a różnymi podmiotami nawiązują się powiązania kredytowe - powiązania gospodarcze, wyrażające się w redystrybucji środków na warunkach zwrotu. Kiedy powstają, te ostatnie są związane po przybyciu stałe warunki zwrócić pieniądze, płacąc im odsetki, dywidendy, prowizje itp.

Głównym celem banku komercyjnego jest osiąganie zysku. W konsekwencji jedną z głównych funkcji jest mobilizacja czasowo wolnych środków i akcja kredytowa dla gospodarki. Kredytowanie odbywa się kosztem zasobów kredytowych – zasobów banku, które ze względu na okoliczności nie zostały przeznaczone na prowadzenie aktywne operacje, ale może zostać przeniesiony pod warunkiem zabezpieczenia, pilności, spłaty i płatności na rzecz podmiotów gospodarczych. Jednak nie wszystkie uruchomione środki bank może przeznaczyć na udzielanie kredytów. Wysokość środków dostępnych na aktywną działalność wynosi potencjał kredytowy to kwota środków zebranych po odjęciu bufora płynności skorygowanego o ryzyko.

Oprócz banku komercyjnego w proces kredytowy zaangażowane są inne organizacje zintegrowane z systemem kredytowym. System kredytowy to zbiór organizacji lub instytucji, które mogą uczestniczyć w procesie kredytowym z pozycji wierzyciela (ryc. 1).

Rysunek 1 – System kredytowy

Bank przeprowadzając działalność kredytową ponosi pewne ryzyko niespłacenia kredytu, zwane ryzykiem kredytowym i reprezentuje ryzyko, że zobowiązania finansowe nie zostaną zrealizowane przez klientów w całości i w terminie, w jakim jest to oczekiwane lub opisane w Umowie, co może skutkować stratami finansowymi dla banku.

Ryzyko kredytowe jest zatem ryzykiem zależnym od klienta, od jego chęci i możliwości wywiązania się ze swoich zobowiązań wobec banku. Zestaw środków opracowanych przez bank w celu ograniczenia ryzyka kredytowego nazywa się Polityka kredytowa- zestaw działań bankowych mających na celu zwiększenie rentowności operacji kredytowych i zmniejszenie ryzyka kredytowego.

Działalność banków w warunkach gospodarka rynkowa pod wpływem różnych czynników zewnętrznych i wewnętrznych. W obecnej recesji w rosyjskiej gospodarce najważniejszymi problemami banków komercyjnych jest ocena i analiza ryzyka związanego z udzielaniem kredytów kredytobiorcom.

Portfel kredytowy w praktyce bankowej obejmuje zbiór kredytów z konkretnego banku lub zbiór kredytów bankowych ocenionych pod kątem ryzyka. Udzielanie kredytów przez banki odbywa się według segmentów: osoby prawne i osoby fizyczne, instytucje finansowe, duże, średnie i małe przedsiębiorstwa, klienci działający w dobrej wierze i pozbawieni skrupułów,

Każda organizacja kredytowa dba nie tylko o ilościowe wskaźniki akcji kredytowej, ale także o jej jakość. Przez jakość portfela kredytowego rozumie się taką cechę jego struktury, która jest w stanie zapewnić maksymalny poziom rentowności przy akceptowalnym poziomie ryzyka kredytowego i płynności bilansu.

Ryzyko kredytowe to ryzyko, że kredytobiorca nie będzie w stanie w pełni i terminowo wywiązać się ze swoich zobowiązań finansowych przewidzianych w umowie. W kontekście niestabilnej sytuacji gospodarczej w kraju banki zmuszone są do podejmowania zwiększonego ryzyka i w związku z tym drastycznie wzrósł problem ograniczania ryzyka bankowego. Całkowite ryzyko instytucji kredytowej zależy od stopnia ryzyka kredytowego poszczególnych segmentów portfela, a także od dywersyfikacji struktury portfela kredytowego i jego poszczególnych segmentów.

Jedną z metod ograniczania i zapobiegania ryzyku kredytowemu stosowaną w codziennej praktyce bankowej jest tworzenie rezerw na ewentualne straty na kredytach. Jeśli bank będzie prowadził skuteczną politykę tworzenia rezerw, polityka ta nie tylko pozwoli zwiększyć stabilność działalności finansowej instytucji kredytowej, ale także pozwoli uniknąć wahań marży zysku związanych z umorzeniami kredytów.

Kierując się przepisami Banku Rosji, instytucje kredytowe stosują rozkład kredytów według pięciu kategorii jakości w celu ustalenia szacowanej rezerwy:

1) standardowy;

2) niestandardowe;

3) wątpliwe;

4) problematyczne;

5) beznadziejny.

Każda z tych kategorii charakteryzuje się pewnym przedziałem amortyzacji: 0,1-20%; 21-50%; 51-100%; 100%. Należy zaznaczyć, że ta klasyfikacja kategorii udzielonych kredytów w pełni koncentruje się na jakościowej analizie sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Banki ustalając prawdopodobieństwo utraty wartości kredytu, oceniają klienta pod kątem takich cech jak stabilność finansowa kredytobiorcy, możliwości finansowe, możliwość udzielenia kredytu.

Pożyczki udzielane osobom fizycznym na potrzeby naliczenia rezerwy tworzone są dla różnych grup produkty pożyczkowe na osobne portfele o tej samej charakterystyce ryzyka.

Bank analizuje każdy portfel pod kątem czasu trwania kredytów znajdujących się na rachunkach zaległości. Za pożyczkę w pełni umorzoną uważa się pożyczkę, w przypadku której opóźnienie w spłacie kapitału i odsetek przekracza 180 dni.

W kontekście spowolnienia wzrostu gospodarczego w Rosji w ciągu ostatnich dwóch lat wskazane jest systematyczne monitorowanie działalności kredytowej w kontekście klientów kredytobiorców, w celu szybkiego podejmowania działań.

Zdolność kredytowa kredytobiorcy odgrywa kluczową rolę w relacjach kredytowych i jest pojęciem charakterystycznym dla gospodarki rynkowej. W warunkach scentralizowanego systemu dystrybucji środków finansowych, gdy relacje towar-pieniądz były ograniczone, a priorytetem były administracyjne metody zarządzania procesami kredytowymi, nie było go, więc można go uznać za stosunkowo nowy dla współczesnej gospodarki rosyjskiej. Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do pełnej i terminowej spłaty swoich zobowiązań.

Najważniejszym elementem generującym dochód w działalności rosyjskich banków jest działalność kredytowa. Dzięki temu źródłu główna część zysk netto, wybrane fundusze rezerwowe, powstaje i zamierza wypłacić dywidendę akcjonariuszom banku. Jednocześnie głównym źródłem uzupełnień są kredyty bankowe kapitał obrotowy dla przedsiębiorstw realnego sektora gospodarki. Operacje kredytowe, które odgrywają ważną rolę w rozwoju zarówno banków, jak i innych organizacji, decydują o efektywności funkcjonowania gospodarki kraju jako całości.

Zatem w skali makroekonomicznej znaczenie operacji kredytowych polega na tym, że przy pomocy ich banków chwilowo wolne środki zamieniane są na środki operacyjne, stymulując proces produkcji, obrotu i konsumpcji. Dla banków operacje kredytowe są najważniejszym rodzajem działalności bankowej generującej dochód. Aby jednak w pełni zrozumieć istotę operacji kredytowych, nie można zapominać, że udzielenie kredytu zawsze wiąże się z ryzykiem kredytowym, które wyraża się w niespłacaniu kapitału i odsetek od niego przez osoby prawne i osoby fizyczne.

Pełne zrozumienie natury i istoty operacji kredytowych nie jest możliwe bez uwzględnienia ich elementów systemu kredytowego ogólnie.

Kredyty obejmują trzy główne elementy - przedmioty, zabezpieczenie i usługi kredytowe. W każdym systemie te trzy główne elementy zachowują swoje zasadnicze znaczenie, wyznaczają „oblicze” operacji kredytowej, jej efektywność. Główne elementy systemu kredytowego są od siebie nierozłączne. Sukces w działalności kredytowej banku nastąpi tylko wtedy, gdy każda z nich się uzupełnia, zwiększa wiarygodność transakcji kredytowej. Z drugiej strony próba zniszczenia ich jedności nieuchronnie narusza cały system, podważa go i może prowadzić do naruszenia spłaty kredytów bankowych.

Jednak nieuchronnie pojawia się kolejny element systemu kredytowego – zaufanie. Wynika to z samego pojęcia kredytu, które od łac. „Credo” oznacza także „wierzyć”. Jak wiadomo, w przypadku pożyczki obie strony są pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą. Pomiędzy nimi, w oparciu o możliwość odzyskania, przesuwa się koszt udzielenia kredytu. Ten ruch nieuchronnie generuje zaufanie pomiędzy kredytobiorcą, który wierzy, że bank udzieli kredytu w terminie w wymaganej wysokości, a pożyczkodawcą, który wierzy, że kredytobiorca prawidłowo wykorzysta kredyt, zwróci mu wcześniej udzielony kredyt w terminie i z odsetkami od kredytu. Kredyt jako stosunki gospodarcze zawsze jest ryzyko, a bez zaufania tutaj nie jest to możliwe. Można zatem powiedzieć, że zaufanie z jednej strony powstaje jako niezbędny element relacji kredytowych, z drugiej zaś jako świadoma pozycja obu stron, która ma pewien charakter podstawa ekonomiczna.

Zatem z punktu widzenia bankowości klasycznej podmiotem udzielania kredytów są osoby prawne lub osoby fizyczne, które są zdolne i posiadają materialne lub inne gwarancje realizacji operacji gospodarczych, w tym kredytowych.

Kredytobiorcą może zostać każdy właściciel nieruchomości, który budzi zaufanie do banku, ma pewne gwarancje rzeczowe i prawne, chce spłacić odsetki od kredytu i zwrócić go instytucji kredytowej. Przedmiotem uzyskania kredytu może być zupełnie inny poziom, począwszy od osoby fizycznej, przedsiębiorstwa, firmy, aż po państwo.

W wąskim znaczeniu przedmiotem jest przedmiot, na który udzielany jest kredyt i na który zawierana jest transakcja kredytowa. Przedmiot kredytu bankowego może być prywatny lub kumulatywny. Staje się prywatna w przypadku, gdy „pod czym” udzielona pożyczka jest izolowana, jest ona oddzielana od innych pożyczek. Przykładowo bank może postawić swojemu klientowi odrębne wymagania związane jedynie z gromadzeniem opakowań, surowców lub produkt końcowy. Przeciwieństwem określonego przedmiotu jest przedmiot kumulatywny, gdy pożyczka jest udzielana wielu przedmiotom, które nie są od siebie oddzielone, ale są połączone w jeden (wspólny, kumulatywny) przedmiot.

Jednakże kredyt nie musi być koniecznie udzielany w formie przedmiotu materialnego. W szerokim znaczeniu przedmiot wyraża nie tylko przedmiot w jego materialnym, materialnym stanie, ale także materialny proces jako całość, który wymaga kredytu oraz w trosce o zapewnienie ciągłości i przyspieszenie realizacji transakcji pożyczkowej.

Zatem operacje kredytowe to relacja między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą (dłużnikiem) polegająca na udostępnieniu pierwszej i ostatniej określonej kwoty pieniędzy pod względem warunków płatności, pilności i spłaty.

Działalność kredytową banków dzieli się na dwie duże grupy:

Aktywny, gdy bank pełni rolę pożyczkodawcy, udzielając pożyczek;

Pasywny, gdy bank pełni rolę pożyczkobiorcy (dłużnika), przyciąga pieniądze od klientów i innych banków pod względem warunków płatności, pilności, spłaty.

Istnieją dwie główne formy transakcji kredytowych: pożyczki i depozyty.

W związku z tym aktywne i pasywne operacje kredytowe mogą być przeprowadzane zarówno w formie pożyczek, jak i depozytów. Aktywna działalność kredytowa obejmuje w pierwszej kolejności operacje kredytowe z klientami oraz operacje polegające na udzielaniu pożyczek międzybankowych; Po drugie, z depozytów złożonych w innych bankach. Pasywna działalność kredytowa obejmuje również depozyty od zewnętrznych przedsiębiorstw i osób fizycznych, w tym klientów i innych banków w tej instytucji bankowej, oraz działalność kredytową mającą na celu uzyskanie pożyczek międzybankowych od banku.

Prawie każdy bank komercyjny w Rosji prowadzi wiele aktywnych operacji, w tym operacje kredytowe. Rodzaje operacji kredytowych są jednak różne i zależą od wielu warunków. Rozważmy główne rodzaje operacji kredytowych przeprowadzanych zarówno w Rosji, jak i w innych krajach świata, i zwróćmy uwagę na niektóre ich cechy.

Działalność statków podzielona jest na grupy wg następujące kryteria(charakterystyka):

rodzaj pożyczkobiorcy;

sposób świadczenia;

warunki kredytowania;

charakter obiegu środków;

cel (fundusze kredytowe);

rodzaj rachunku, który ma zostać otwarty;

procedura wydawania środków;

sposób spłaty kredytu;

procedura naliczania i spłaty odsetek;

stopień ryzyka;

rodzaj wystawianych dokumentów itp.

Dlatego też klasyfikacja kredytów udzielanych przez banki może być prowadzona z kilku powodów.

Ze względu na zakres użytkowania (przedmioty użyczenia) pożyczki w naszym kraju dzielą się na: ukierunkowane pożyczki do zapłaty aktywa materialne wsparcie procesu produkcyjnego, pożyczki dla handlu i operacje pośrednictwa, kredyty na budowę i zakup mieszkań itp. .

Według podmiotów operacji kredytowej (w postaci pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy) wyróżnia się:

A) w zależności od rodzaju pożyczkodawcy:

pożyczki bankowe. Kredytów tych udzielają pojedyncze banki lub konsorcja bankowe (stowarzyszenia bankowe).

pożyczki od niebankowych instytucji kredytowych. Do tego rodzaju zaliczają się pożyczki udzielane przez lombardy, biura na wynajem, fundusze inwestycyjne, spółdzielnie kredytowe, towarzystwa budowlane, fundusze emerytalne itp.

pożyczki osobiste lub prywatne, czyli sądy udzielane przez osoby prywatne.

pożyczki udzielane pożyczkobiorcom przez przedsiębiorstwa i organizacje w formie pożyczek komercyjnych, pożyczek ratalnych lub na przykład udzielane ludności przez organizacje branżowe.

B) według rodzaju kredytobiorcy:

pożyczki osoby prawne, Jak na przykład organizacje komercyjne, non-profit, organizacje rządowe.

pożyczki dla osób fizycznych.

w ujęciu sektorowym banki udzielają kredytów przedsiębiorstwom przemysłowym, Rolnictwo, handel, transport, łączność itp.

Zgodnie z warunkami pożyczki pożyczki dzielimy na:

krótkoterminowe (od jednego dnia do jednego roku);

średnioterminowy (od jednego roku do trzech do pięciu lat).

długoterminowe (na okres od trzech do pięciu lat).

Pragnę zauważyć, że podział ten w wielu przypadkach ma charakter warunkowy, zwłaszcza w okresach niestabilności gospodarczej.

W zależności od rodzaju otwieranego rachunku, pożyczki jednorazowe udzielane są z odrębnych (prostych) rachunków pożyczkowych lub pożyczki ze specjalnych rachunki kredytowe, które uwzględniają całkowite zadłużenie klientów wobec banku.

Przy zabezpieczaniu pożyczek udostępniane są pożyczki niezabezpieczone (niewypełnione) i zabezpieczone (zabezpieczenia, gwarancje, gwarancje, ubezpieczenia). Głównym powodem, dla którego bank wymaga zabezpieczenia, jest ryzyko strat w przypadku niechęci lub niemożności spłaty kredytu w terminie i w całości.

Zgodnie z harmonogramem spłat, przydzielane są pożyczki płatne jednorazowo oraz pożyczki ratalne. Pożyczki bez rat ważna cecha: w przypadku takich pożyczek spłata pożyczek i odsetek odbywa się jednocześnie.

Kredyty ratalne obejmują:

pożyczki z jednorazową okresową spłatą kredytu (miesięczną, kwartalną itp.);

kredyty o nierównomiernej okresowej spłacie kredytu (kwota spłaty kredytu zmienia się (zwiększa lub zmniejsza) w zależności od określonych czynników, np. w miarę zbliżania się ostatecznego terminu spłaty kredytu lub zawarcia umowy kredytowej).

pożyczki z nierówną, nieokresową spłatą.

Istnieje również możliwość podziału pożyczki na pożyczki za pomocą okres karencji i bez okresu karencji.

Ze względu na metodę ściągania odsetek pożyczki dzieli się na:

pożyczki z odliczeniem odsetek w momencie zaciągnięcia pożyczki;

pożyczki oprocentowane w momencie spłaty pożyczki;

pożyczki z odsetkami równymi przez cały okres użytkowania (kwartalnie, raz na sześć miesięcy lub według specjalnie ustalonego harmonogramu).

Istnieje również coś takiego jak pożyczka z płatnością dożywotnią, czyli spłatą zadłużenia głównego z jednoczesną zapłatą odsetek za korzystanie z pożyczki.

Ze względu na charakter obiegu środków pożyczki dzielimy na:

A) sezonowe i pozasezonowe;

B) jednorazowe i odnawialne (obrotowe, wywrotne).

Do grupy kredytów odnawialnych co do zasady zalicza się kredyty udzielone klientom w ramach karty kredytowe lub pożyczki na odrębnych aktywnych rachunkach pasywnych w formie kredytu w rachunku bieżącym, kredytu umownego itp.

Pożyczka ratalna polega na okresowej spłacie kredytu wraz z odsetkami. W większości przypadków pożyczkobiorca otrzymuje taką pożyczkę na zakup towaru lub pokrycie innych wydatków i zobowiązuje się spłacać pożyczkę w równych ratach w okresach miesięcznych. Kredyty na kartach kredytowych i kredyty w rachunku bieżącym można formalnie zamienić na kredyty ratalne, ponieważ spłacają je również okresowo (przeważnie co miesiąc). Posiadają jednak szereg cech, które pozwalają na podzielenie ich na osobną grupę kredytów.

Pożyczki ratalne mogą mieć formę bezpośredniego lub pośredniego kredytu bankowego. Udzielając bezpośredniego kredytu bankowego, pomiędzy bankiem a pożyczkobiorcą zostaje zawarta umowa kredytowa. Kredyt bankowy pośredni wiąże się z obecnością pośrednika w relacjach kredytowych banku z klientem. Takim pośrednikiem jest najczęściej firma zajmująca się sprzedażą detaliczną. Umowa pożyczki w tym przypadku dochodzi do zawarcia umowy pomiędzy klientem a sklepem, który następnie otrzymuje kredyt z banku.

Powyższa klasyfikacja ma charakter warunkowy, gdyż w praktyce bankowej czasami nie da się wyodrębnić tego czy innego rodzaju kredytu w czystej postaci, zgodnie z pewnym kryterium klasyfikacji. Jednocześnie przedstawiona klasyfikacja odzwierciedla różnorodność kredytów, ale nie wyczerpuje wszystkich możliwych kryteriów klasyfikacji, dlatego może być kontynuowana w zależności od innych cech.

1.2 Regulacje prawne operacje kredytowe banku

Działalność bankowa to system operacji bieżących i operacji mających na celu osiągnięcie zysku. Obecne rosyjskie ustawodawstwo bankowe nie definiuje operacji ani operacji bankowych, chociaż używa określonych terminów.

Rozwój działalności kredytowej banków komercyjnych powinien odbywać się przy ścisłym przestrzeganiu istniejących aktów prawnych regulujących istotne aspekty działalności bankowej, które bezpośrednio lub pośrednio wpływają na zdolność banków do inwestowania w określone rodzaje operacji kredytowych.

aktualny podstawa prawna istnienie systemu bankowego wynika z Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i Konstytucji Federacji Rosyjskiej. Normy konstytucyjne określają organy uprawnione do wykonywania funkcji zarządzania systemem kredytowym i bankowym, tryb ich tworzenia oraz zasady realizacji powierzonych im zadań. Konstytucja Federacji Rosyjskiej odzwierciedla status, zadania, główne funkcje i zasady organizacji i działania Bank centralny Federacja Rosyjska jako organizacja publicznoprawna, jej struktura organizacyjna oraz podstawowe prawa i obowiązki,

Zgodnie z art. 819 Kodeks cywilny Federacja Rosyjska, zgodnie z umową kredytu, bank lub inna instytucja kredytowa zobowiązuje się zapewnić pożyczkobiorcy środki w wysokości i na warunkach określone w umowie, a pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić otrzymane pieniądze i zapłacić odsetki. Dlatego też uzyskanie pożyczki jest początkowo definiowane w prawie cywilnym jako otrzymanie określonej kwoty pieniędzy.

Jednakże dalej widać, że stosunki kredytowe mogą wyrażać się nie tylko w przekazywaniu kwoty pieniędzy do tymczasowego użytku i jej późniejszym zwrocie wraz z odsetkami, ale także w przekazywaniu określonego produktu, innych rzeczy przekazywanych tak, jakby na kredyt ( Kredyt handlowy). Istnieją także stosunki prawne faktoringu, leasingu, które swoją treścią pomagają również małemu przedsiębiorcy w uzyskaniu określonych środków na jego rozwój.

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej określa przepisy prawne podmiotów uczestniczących obiegu cywilnego i prowadzenia przez nich działalności w sektorze kredytowym, tryb prowadzenia rejestracja państwowa(art. 51) i zakończenie ich działalności (art. 54). Zapewnia również Główne zasady o statusie osób fizycznych (rozdział 4), zasadach zawierania transakcji (rozdział 9), ogólnych zasadach umów i zobowiązań (podrozdział 2). Za szczegóły uważa się takie umowy, które są stosowane w bankowości, takie jak umowa depozyt bankowy(Rozdział 44), umowa rachunku bankowego (Rozdział 45).

Egzekwowanie omówiono w rozdz. 23, gdzie w szczególności wskazano, że głównymi formami zabezpieczenia może być grzywna, zastaw, zatrzymanie, poręczenie, gwarancja bankowa, kaucja. Rozdział 25 i rozdz. 26 reguluje odpowiedzialność za naruszenie obowiązków i wypowiedzenie zobowiązań. Rozdział 46 poświęcony został zagadnieniom rozliczeń – pieniężnych i bezgotówkowych. Rozdział 54 opisuje zarządzanie zaufaniem nieruchomości, rozważa się kwestie leasingu finansowego.

Status prawny, cele, funkcje i uprawnienia jednego i niezależnego podmiotu pierwszego poziomu systemu bankowego Federacji Rosyjskiej - Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej na mocy ustawy federalnej „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosja)".

Zgodnie z art. 56 ustawy Bank Rosji jest organem regulacji bankowej i nadzoru bankowego, który sprawuje stały nadzór nad przestrzeganiem prawa bankowego przez instytucje kredytowe i grupy bankowe, przepisy prawne Bank Rosji i ustanowione przez nich obowiązkowe standardy.

W odniesieniu do stosunków kredytowych Bank Rosji może ustanowić obowiązkowe standardy funkcjonowania instytucji kredytowych, w szczególności w odniesieniu do ryzyka instytucji kredytowej związanej z udzielanymi pożyczkami, a także nałożyć inne wymagania na działalność instytucji kredytowych.

Jedną z głównych ustaw regulujących stosunki kredytowe jest ustawa Federacji Rosyjskiej „O bankach i działalności bankowej”.

Przede wszystkim w art. 5 tej ustawy definiuje działalność bankową, w tym lokowanie środków we własnym imieniu i na własny koszt, co wyraża się w udzielaniu pożyczek osobom prawnym i osobom fizycznym. Ponadto ustawa określa przepisy i wymagania dotyczące wykonywania działalności przez instytucje kredytowe, rodzaje, tryb prowadzenia operacji i operacji bankowych oraz ochrony interesów klientów instytucji kredytowych.

Artykuł 29 ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej” reguluje oprocentowanie pożyczek. W szczególności bank nie ma prawa jednostronnie zmieniać oprocentowania kredytów i trybu ich ustalania. Zgodnie z umową kredytu zawartą z kredytobiorcą-obywatelem instytucja kredytowa nie może jednostronnie skrócić czasu trwania tej umowy, zwiększyć kwoty odsetek i zmienić trybu ich ustalania, podwyższyć ani ustalić prowizji transakcyjnej, chyba że Ustawa stanowi inaczej Prawo federalne.

Ustawa federalna nr 218-FZ z dnia 30 grudnia 2004 r. (zmieniona 3 grudnia 2011 r.) „O historiach kredytowych” definiuje pojęcie i skład historii kredytowej, podstawy, procedurę tworzenia, przechowywania i wykorzystywania historii kredytowych Regulowana jest działalność biur historii kredytowej z tym związana, cechy tworzenia, likwidacji i reorganizacji biur historii kredytowej, a także zasady ich współdziałania ze źródłami historii kredytowej, kredytobiorcami, władzami publicznymi, samorządami lokalnymi i Bankiem. Rosji.

Inne ustawy federalne również regulują stosunki powstające w trakcie działalności instytucji kredytowej i pożyczkobiorcy, ale przepisy te dotyczą regulacji stosunków w zakresie kredytów konsumenckich jedynie pośrednio, a raczej mają charakter referencyjny (deklaratywny): prawa federalne o hipotece, regulacja walutowa I kontrola walutowa i inne przepisy federalne.

Do regulacyjnych aktów prawnych Banku Rosji regulujących stosunki kredytowe należą:

Uchwała Banku Rosji nr 2459-U z dnia 03.06.2010 nr 2459-U „W sprawie osobliwości oceny ryzyka kredytowego dla indywidualnych kredytów, pożyczek i długów ekwiwalentnych” określa procedurę tworzenia przez instytucje kredytowe rezerw na ewentualne straty pożyczki, pożyczki i równoważne długi, do których zaliczają się należności pieniężne oraz roszczenia wynikające z transakcji z instrumenty finansowe, a także specyfikę nadzoru Banku Rosji nad przestrzeganiem przez instytucje kredytowe procedury tworzenia rezerw na spłatę kredytów.

Instrukcja Banku Rosji nr 139-I z dnia 3 grudnia 2012 r. (zmieniona 13 lutego 2017 r.) „W sprawie obowiązkowych standardów bankowych” ustala wartości liczbowe i metodologię obliczania takich obowiązkowych standardów bankowych, jak maksymalne ryzyko dla każdego kredytobiorcy lub grupa powiązanych kredytobiorców, największy rozmiar główne ryzyka kredytowe, maksymalna kwota kredytów, gwarancje bankowe oraz gwarancje udzielone przez bank jego uczestnikom (akcjonariuszom).

Wśród dokumenty wewnętrzne Ważna jest polityka kredytowa banku.

Polityka kredytowa banku komercyjnego to zespół czynników, dokumentów i działań determinujących rozwój banku komercyjnego w zakresie udzielania kredytów swoim klientom. Polityka kredytowa określa cele i priorytety działalności kredytowej banku, środki i metody ich realizacji, a także zasady i tryb organizacji procesu kredytowego.

Warto zaznaczyć, że z powodu duża liczba oraz niespójność regulacji prawnych operacji kredytowych, proces rzeczywistego kredytowania w każdym konkretnym banku regulowany jest głównie przez lokalne akty prawne.

Należą do nich przede wszystkim zasady kredytowania tego banku, regulamin komitetu kredytowego, opisy obowiązki służbowe niektórych kategorii pracowników banku komercyjnego, którzy podejmują decyzję o udzieleniu kredytu. Znaczenie prawne tych aktów polega na tym, że przed podpisaniem umowy stanowią one rekomendację dla kredytobiorcy, po - dobrowolne zobowiązania. Dlatego przed otrzymaniem pożyczki wskazane jest, aby wszyscy potencjalni kredytobiorcy dokładnie przestudiowali zasady udzielania kredytów, aby zrozumieć całość praw i obowiązków, a tym bardziej środki odpowiedzialności i kontroli sprawowane przez ten bank.

Oceniać Stan aktulany prawnej regulacji działalności kredytowej, określenia możliwości i sposobów jej wykorzystania, a także sformułowania zaleceń dotyczących jej usprawnienia, należy przede wszystkim określić potrzeby gospodarcze oraz łączne interesy Podmiotów zaangażowanych w akcję kredytową.

Po pierwsze, w działalność kredytową banku zaangażowane są dwa podmioty: bank i kredytobiorca. Dla banku udzielanie kredytów to rodzaj profesjonalisty działalność przedsiębiorcza, jedno z głównych źródeł generowania dochodów.

W tym charakterze kredyty bankowe są uważane za cecha wyróżniająca banku i wiąże się z uzyskaniem licencji Banku Rosji. Samo pożyczanie jest działalnością stałą, czyli zespołem ustalonych i z reguły standardowo realizowanych działań, których łączy jeden cel – zysk.

Naturalnie najlepiej, żeby bank zapewnił te najdroższe i najczęściej stosowane pożyczka krótkoterminowa. Zwłaszcza teraz, gdy niestabilność gospodarki, wysoki stopień ryzyka operacji kredytowych, coraz częściej determinują koncentrację banków przede wszystkim na udzielaniu kredytów krótkoterminowych (do 1 roku), a nawet krótkoterminowych (kilka dni lub tygodni).

Dla kredytobiorcy, którym mogą być osoby fizyczne i ich jednostki strukturalne, obywatele, pożyczka jest często sposobem na rozwiązanie ich problemów finansowych, sposobem na zabezpieczenie działalności produkcyjnej i pilnych potrzeb. W tym względzie pożyczkobiorca jest w zasadzie chętny do podjęcia dodatkowe wydatki w formie odsetek za wykorzystanie pożyczki, ale oczywiście te odsetki i okres pożyczki muszą być wykonalne, co pozwala na rozwój produkcji, budowę mieszkań i lokale niemieszkalne, Rozwój i doskonalenie nowych technologii itp. Kredytobiorcy interesuje tani i długoterminowy kredyt.

Oprócz tych dwóch oczywistych aktorów o przeciwstawnych interesach, na pierwszy rzut oka, w przypadku akcji kredytowej bankowej, w przeciwieństwie do innych rodzajów akcji kredytowej, wpływa to na interesy dwóch innych aktorów. Pierwsza organizacja jest uczestnikiem zabezpieczenia wykonania zobowiązań kredytowych, jeżeli kredytobiorca nią nie jest.

Mówimy o gwarantu, poręczycielu, ubezpieczycielu, osobie trzeciej - zastawcy. Tę osobę interesuje przede wszystkim co zobowiązania kredytowe zostały spełnione, a także w przypadku ich niespełnienia Umowa pożyczki nabywa samodzielne uprawnienia w związku z wykonywaniem odpowiedzialności. Drugim podmiotem jest właściciel praw.

Faktem jest, że kredyty bankowe, w odróżnieniu od innych rodzajów, udzielane są nie tyle kosztem banku, ile kosztem tzw. pożyczonych środków. Ich reżim prawny nie jest dobrze rozwinięty, ale w każdym razie można postawić tezę, że fundusze te mają dodatkowe obowiązki wobec banku i prawa jego deponentów, którzy przekazali mu pieniądze w formie depozytów lub rachunków.

Oprócz deponentów, państwo może udostępnić pieniądze na udzielenie pożyczki pod pewnymi warunkami, które stanowią obciążenie pożyczki, w formie ukierunkowanych pożyczek uprzywilejowanych.

Należy zatem mówić o interesach deponentów banków, którzy udostępnili swoje środki na działalność banku i dlatego potrzebują ochrony prawnej. Podmioty te są zainteresowane uzyskaniem maksimum oprocentowanie na swoich depozytach, a tym samym na udzielaniu drogich kredytów, są jednak narażeni na niekorzystne skutki polityki kredytowej banków.

Deponenci i banki mają własne ryzyka (dla deponenta - ryzyko właściciela, dla banku przedsiębiorcy) i ryzyka te muszą być w stanie zrównoważonym. Innymi słowy, bank nie ma prawa decydować o wszystkich swoich problemy finansowe wyłącznie kosztem ich autorów.

Jeśli chodzi o państwo lub społeczeństwo jako całość, które przeznaczyło określoną sumę pieniędzy na zapewnienie społecznie istotnej działalności lub praw określonych osób, grupy społeczne, musimy porozmawiać o przyciągnięciu tych środków do konkretnych kredytobiorców.

Konkretnymi posiadaczami praw i udziałów w pożyczkach ukierunkowanych powinny być te agencje rządowe, które są zobowiązane do sprzedaży pożyczki.

Należy wymienić jeszcze jedno złożone zagadnienie, które ma swoje własne interesy w udzielaniu kredytów lub realizacji polityki kredytowej przez banki, ale nie ma jasno określonego statusu prawnego, a mimo to ma istotny wpływ na praktykę bankową. Mówimy o tak niekonwencjonalnym temacie, jak cały system bankowy Federacji Rosyjskiej.

Generalnie można postawić tezę, że praktyka bankowa wykształciła własne zwyczaje i zasady udzielania i spłaty kredytu, które pomimo dalekiej od całkowitej zgodności z prawem i regulaminami, czasami mają decydujący wpływ na regulację prawną, gdyż ustaliły ekonomicznie i co do zasady uzasadnione interesy organizacji kredytowych. Ten status prawny w pewnym stopniu odzwierciedla interesy uczestników pożyczek i ustala charakter prawny operacje kredytowe.

Podsumowując przegląd ram regulacyjnych dotyczących kredytów bankowych, należy zauważyć, że wraz z przyjęciem nowego Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej rola umowy znacznie wzrosła i zaczęła proponować i regulować stosunki prawne między stronami . Możliwości stron w zakresie formułowania w ten czy inny sposób niektórych postanowień traktatu znacznie się rozszerzyły. A to oznacza, że ​​w wielu przypadkach interesy majątkowe, dobro organizacji zależy od prawidłowego sformułowania umowy, co wynika z praktyki.

1.3 Formy zasad kredytowania

Forma kredytu charakteryzuje zewnętrzną manifestację i organizację relacji kredytowych i jest określona przez szereg cech: przedmiot transakcji kredytowej, skład uczestników, zamierzony cel,

Zmiany w produkcji, w stosunkach towar-pieniądz prowadzą do zmiany istniejące formy pożyczania i tworzenia nowych.

Towarowa forma kredytu historycznie poprzedzała formę pieniężną. W najczystszej formie oznacza to dawanie i zwracanie wartości w postaci wartości towaru. Dominującą formą jest forma pieniężna, gdy udzielenie pożyczki, jej spłata i zapłata odsetek następuje w formie pieniężnej (kredyt bankowy, hipoteka itp.).

Istnieje wiele celów otrzymywania i pożyczania przedmiotów, ale można je podzielić na produktywne i konsumenckie formy kredytu. Produkcyjna forma kredytu oznacza jego wykorzystanie do celów produkcji i obrotu do celów produkcyjnych. Formularz konsumencki służy do potrzeby konsumentów populacja.

W rozwiniętej gospodarce rynkowej różne formy pożyczka (tabela 1)

Tabela 1

Podstawowe formy kredytu

Formularze pożyczki	Przedmiot pożyczki
Handlowy	kapitał towarowy	Pożyczka udzielona w forma towarowa sprzedających towary swoim nabywcom w formie odroczenia lub ratalnej płatności za sprzedane towary lub świadczone usługi. Ta forma kredytu pomaga przyspieszyć realizację
Bank	kapitał pieniężny	Kredyt udzielany w formie pożyczki gotówkowej przez banki komercyjne i inne instytucje kredytowe osobom prawnym i fizycznym, a także klientom państwowym i zagranicznym
Konsument	Trwałe produkty	Zapewniony kredyt spółki handlowe, banki i wyspecjalizowane instytucje kredytowe ludności na zakup dóbr trwałego użytku na raty
Hipoteka	Pożyczki długoterminowe zabezpieczone nieruchomością	Kredyt na zakup lub budowę domu lub zakup gruntu. Oprocentowanie pożyczki wynosi od 15 do 30%
Międzybankowy	kapitał pieniężny	Pożyczka udzielana sobie nawzajem przez banki w sytuacji, gdy jedne banki mają niedobór, inne natomiast mają nadmiar środków kredytowych
Państwo	Kredyt na finansowanie deficytu budżetowego itp.	Pożyczka, w której pożyczkobiorcą jest państwo lub samorząd terytorialny, a sama pożyczka ma formę pożyczki rządowej
Międzynarodowy	Kredyt na realizację międzynarodową programy bankowe itd.	Kredyt obejmujący powiązania gospodarcze pomiędzy państwem a międzynarodowym organizacje gospodarcze. Występuje w formie pożyczek komercyjnych i bankowych

W warunkach rozwoju gospodarki rynkowej szczególne miejsce zajmują takie formy kredytowania jak leasing, faktoring, forfaiting i trust.

Leasing jest niepieniężną formą kredytu, czyli formą leasingu wraz z przeniesieniem maszyn, urządzeń i innych aktywa trwałe do wykorzystania z późniejszą opłatą za ich koszt.

Leasing - wynajem na okres od 6 miesięcy do 15 lat urządzeń technicznych i obiektów przemysłowych. Odbywa się to na podstawie umowy pomiędzy firmą leasingową (leasingodawcą), która na własny koszt nabywa nieruchomość i wynajmuje ją, a leasingobiorcą (leasingodawcą), który stopniowo płaci wynajem za korzystanie z wynajmowanej nieruchomości.

Faktoring to transakcja polegająca na prowizji finansowej, w ramach której Klient ceduje należności firma faktoringowa lub dział faktoringowy banku.

Operację tę wykonuje się dla:

1) natychmiastowe otrzymanie większości płatności;

2) gwarancje pełnej spłaty zadłużenia;

3) obniżenie kosztów prowadzenia rachunków. Zazwyczaj Klientem jest dostawca, który ma niższą pozycję w stosunku do firmy faktoringowej, ma prawo otrzymać zapłatę za dostarczony towar lub świadczone usługi.

Firma faktoringowa wypłaca klientowi natychmiastowo od 70 do 90% wierzytelności w formie pożyczki, a pozostała część (pomniejszona o odsetki od kredytu i prowizję faktoringową za usługi) przekazywana jest po odzyskaniu całości zadłużenia. Początkowo faktoring powstał jako działalność resellerów, a następnie przyjął formę kredytowania.

Forfaiting to tak naprawdę faktoring długoterminowy, związany ze sprzedażą bankowi wierzytelności, których windykacja nastąpi w ciągu 1-5 lat.

Forfaiting to szczególna forma udzielania kredytów operacje handlowe. Głównym warunkiem forfait jest przeniesienie całego ryzyka zobowiązań dłużnych na forfait bez prawa do odwrócenia zobowiązań sprzedającego.

Zaufanie to zarządzanie majątkiem klienta. W praktyce zagranicznej trust rozumiany jest jako działalność banków lub instytucji finansowych polegająca na zarządzaniu majątkiem i świadczeniu innych usług w imieniu i na rzecz klienta jako powiernika.

Na podstawie umowy zawartej pomiędzy zainteresowanymi stronami (lub według woli) osoba uprawniona nabywa odpowiednie prawa i pełni funkcję zarządcy majątku, w tym sald na rachunkach bankowych.

Należy zauważyć, że kredyty bankowe dla osób prawnych i osób fizycznych prowadzone są przy ścisłym przestrzeganiu zasad udzielania kredytów, które stanowią podstawę systemu kredytowego.

Udzielanie kredytów przez banki oznacza ujednolicenie zasad i zasad realizacji tego rodzaju działalności, a co za tym idzie, jej konstrukcję zgodnie z pewnymi ogólnie przyjętymi zasadami, które zapewniają z jednej strony ochronę interesów wszystkich Uczestnicy różne banki. Ogólne zasady kredytu bankowego powinny służyć jako funkcja łączenia i porównywalności, którą można uwzględnić ogólne zasady czyli zasady prowadzenia działalności kredytowej, opracowane przez praktykę i zapisane w wymogach prawnych, których przestrzeganie jest najważniejszym warunkiem sprawnego działania banków i kredytobiorców.

Istnieją następujące podstawowe zasady udzielania kredytów: pilność, spłata, płatność, różnicowanie, bezpieczeństwo pożyczek (tabela 2).

Tabela 2

Zasady udzielania pożyczek

Pilna sprawa	Wskazuje warunek konieczny spłaty pożyczki. Pożyczkę należy spłacić w ściśle określonym terminie
nawrót	Oznacza to, że po zakończeniu okresu kredytowania udzielony kredyt podlega obowiązkowej spłacie.
Zapłata	Kredytobiorca musi uiścić bankowi określoną opłatę za tymczasowe wykorzystanie środków. W praktyce zasada ta realizowana jest przy wykorzystaniu mechanizmu odsetek bankowych.
Różnicowanie	Banki nie powinny jednakowo podchodzić do rozwiązywania kwestii udzielenia kredytu różnym podmiotom gospodarczym
bezpieczeństwo	Oznacza to, że majątek, kosztowności i gwarancje pożyczkobiorcy pozwalają pożyczkodawcy mieć pewność zwrotu wydanych środków. Aby zapewnić terminową spłatę kredytu, pożyczkodawcy w ramach umowy ustanawiają zastaw, poręczenie lub gwarancję bankową

Adekwatność kredytowania jest niezbędną formą zabezpieczenia spłaty kredytu. Zasada pilności oznacza, że ​​pożyczkę należy spłacić w ściśle określonym terminie. Dlatego pilność jest tymczasową gwarancją spłaty kredytu. Terminem pożyczki jest termin pożyczone pieniądze w gospodarstwie domowym pożyczkobiorcy, w przypadku naruszenia tego warunku, pożyczkodawca ma wystarczające podstawy do nałożenia na pożyczkobiorcę sankcji ekonomicznych w postaci podwyższenia odsetek ORAZ w późniejszej zwłoce w złożeniu wniosku Roszczenia finansowe w sądzie. Częściowym wyjątkiem od tej reguły są tzw. pożyczki na wezwanie. (Pożyczki pożyczkowe to pożyczki podlegające spłacie w określonym terminie po otrzymaniu oficjalnego wezwania od pożyczkodawcy.) Obecnie praktycznie nie są one stosowane nie tylko w Rosji, ale także w większości innych krajów, ponieważ wymagają stosunkowo stabilnych warunków rynkowych, kapitału pożyczkowego i w całej gospodarce). Powtarzalność jest cechą odróżniającą kredyt jako kategorię ekonomiczną od innych kategorie ekonomiczne relacji towar-pieniądz. Bez spłaty pożyczki pożyczka nie może istnieć, dlatego spłata jest integralną częścią pożyczki, jej atrybutem.

Spłatę i pilność udzielania kredytów tłumaczy się tym, że banki mobilizują się tymczasowo dostępne fundusze przedsiębiorstwom, instytucjom i społeczeństwu w zakresie udzielania kredytów. Fundusze te nie należą do banków i ostatecznie trafiają do banku z różnych segmentów rynku, odchodzą (kredyty konsumenckie, komercyjne itp.). główna cecha tych środków polega na tym, że podlegają one zwrotowi właścicielom, którzy ulokowali je w banku na warunkach lokat terminowych. Podstawowa zasada bankowa mówi: „Wielkość i termin realizacji roszczeń finansowych banku musi odpowiadać wielkości i terminowi zobowiązań”.

Spłata kredytów bankowych polega na uiszczaniu przez odbiorców określonej opłaty za czasowe korzystanie z posiadanych środków pieniężnych. Realizacja tej zasady w praktyce odbywa się poprzez mechanizm interesów bankowych. Stopa procentowa banku jest rodzajem kredytu „cenowego”. Spłata kredytu ma oddziaływać stymulująco na kalkulację handlową przedsiębiorstw, zachęcając je do zwiększania zasobów własnych i oszczędzania kosztów pożyczonych środków. Bank płaci bankowi pokrycie swoich wydatków związanych z wypłatą odsetek od depozytów środków zagranicznych, kosztami utrzymania jego wyposażenia, kosztami inflacji, a także osiąga zysk na zwiększenie środków na kredyty (rezerwowe, ustawowe) i wykorzystywać je na własne i inne potrzeby.

Zróżnicowanie kredytów sprawia, że ​​banki komercyjne nie muszą być jednoznaczne w podejściu do udzielania kredytów swoim klientom starającym się o kredyt. Kredytu należy udzielać jedynie tym podmiotom, które są w stanie go spłacić w terminie. Dlatego różnicowania akcji kredytowej należy dokonywać w oparciu o wskaźniki kredytowe, które rozumiane są jako kondycja finansowa przedsiębiorstwa, dająca pewność co do możliwości i chęci kredytobiorcy do spłaty kredytu w okresie obowiązywania umowy. Te cechy potencjalnych kredytobiorców ocenia się, analizując ich równowagę płynności, zapewniając ekonomię własne źródła, poziom rentowności w chwili obecnej i w przyszłości.

Stopień zdolności kredytowej (lub wypłacalności) klienta jest wskaźnikiem indywidualnego lub prywatnego ryzyka kredytowego dla banku powiązanego z konkretnym klientem, konkretnego kredytu udzielonego klientowi.

Zabezpieczenie kredytu zamyka jedno z głównych ryzyk kredytowych – ryzyko niespłacenia kredytu. Gdyby ta zasada nie była brana pod uwagę, bankowość stałaby się zajęciem spekulacyjnym, w którym wysokie ryzyko transakcji prowadziłoby do gwałtownego wzrostu stóp procentowych.

Należy zaznaczyć, że rozwiązanie problemu zabezpieczenia kredytu uzależnione jest od rodzaju kredytu i jego przedmiotu. Jeśli mowa o duża firma, która z powodzeniem działa od kilkudziesięciu lat, mając dobrą i długą historię Historia kredytowa, która zajmuje wiodącą pozycję na rynku, na czele której stoją znani fachowcy, wówczas rozwiązanie kwestii udzielania kredytów wymaga jednego podejścia.

Jeśli rozważamy pożyczkę dla małej firmy, wystarczy zarejestrować się i rozpocząć działalność od zera, to bez rozwiązania kwestii zabezpieczeń nie da się uzyskać kredytu.

Rozdział 2. Analiza operacji kredytowych PJSC Rosbank

2.1 Charakterystyka organizacyjno-ekonomiczna banku

Rosbank Open Joint Stock Company to zdywersyfikowana prywatna instytucja finansowa, jeden z liderów rosyjskiego systemu bankowego. PJSC Rosbank konsekwentnie realizuje strategię tworzenia uniwersum instytucja finansowa skalę ogólnokrajową i obsługuje wszystkie kategorie klientów.

Główną działalnością Rosbank PJSC jest handel detaliczny, korporacyjny i inwestycyjny Bankowość i pracę z zamożnymi klientami prywatnymi. W tej chwili Rosbank PJSC posiada największą prywatną sieć regionalną w kraju: ponad 700 jednostek sieciowych w 70 regionach Federacji Rosyjskiej.

Najważniejszy dla banku jest rozwój biznesu detalicznego. PJSC „Rosbank” aktywnie współpracuje z ludnością, oferując różne opcje depozyty i różne produkty kredytowe. Bank zajmuje wiodącą pozycję na rynku kredytów konsumenckich i hipotecznych. Ponad 3 miliony osób to klienci prywatni Rosbank PJSC.

Wśród nich znalazła się znaczna część środków kredytowych przedsiębiorstw handlowych(16,3%), budownictwo (13,9%), energia elektryczna (12,2%). Rosbank aktywnie współpracuje z przedsiębiorstwami i organizacjami realnego sektora gospodarki kompleksu wojskowo-przemysłowego (7,8%), hutnictwa żelaza (4,0%). Pozostałe sektory, dla których Bank udostępnia środki kredytowe, to firmy leasingowe (8,0%) i organizacje finansowe (3,2%).

Bank jest jednym z liderów rynku usług finansowych dla małych i średnich przedsiębiorstw, obsługującym około 45 000 klientów. Bank oferuje kompleksową obsługę małych i średnich przedsiębiorstw, obejmującą specjalnie zaprojektowane produkty kredytowe. Owocna współpraca z krajowymi i zagranicznymi instytucjami finansowymi i kredytowymi zapewnia wysoki poziom zaufania do Rosbank OJSC, co pozwala nam na realizację płatności klientów na korzystne warunki i skutecznie przyciągać zasoby dla klientów.

PJSC „Rosbank” jest jednym z liderów na rynku usług finansowych dla małych i średnich przedsiębiorstw. Bank oferuje kompleksową obsługę małych i średnich przedsiębiorstw, obejmującą specjalnie zaprojektowane produkty kredytowe (tabela 3).

Tabela 3

Podstawowa działalność Rosbank PJSC

Podobne dokumenty

Pojęcie operacji kredytowych banku komercyjnego, ich regulacja prawna. Podstawowe zasady udzielania kredytów, zmiany w produkcji i relacjach towarowo-pieniężnych. Formy kredytu: komercyjny, hipoteczny, państwowy, międzybankowy itp.

praca dyplomowa, dodana 07.07.2017


Przedstawienie teoretycznych podstaw kredytowania osób fizycznych w systemie aktywnego działania banków komercyjnych. Analiza transakcji kredytowych z osobami fizycznymi badanego banku. Opracowanie działań usprawniających działalność kredytową banku.

teza, dodano 26.08.2017


Klasyfikacja kredytów bankowych. Regulacje normatywno-prawne działalności kredytowej banków na Ukrainie. Analiza operacji kredytowych i związanych z nimi ryzyk na przykładzie banku „Finanse i Kredyt”. Perspektywy rozwoju działalności banku na rynku kredytowym.

teza, dodano 15.12.2012


Regulacja operacji kredytowych banku komercyjnego. Analiza stanu i dynamiki portfela kredytowego, rentowności transakcji kredytowych z osobami prawnymi w oddziale Banku Oszczędnościowego Federacji Rosyjskiej w Czelabińsku. Działania mające na celu poprawę akcji kredytowej.

praca magisterska, dodana 07.03.2012


Badanie aspektów zarządzania operacjami kredytowymi, analiza efektywności operacji kredytowych banku komercyjnego. Określenie istoty i rodzajów operacji kredytowych, możliwości ich prowadzenia. Metody statystyczne badania operacji kredytowych.

praca semestralna, dodana 14.02.2010


Istota i rola operacji kredytowych. Analiza sytuacji finansowej oddziału regionalnego w Czycie. Kluczowe działania mające na celu poprawę efektywności działalności kredytowej. Charakterystyka rynku kredytowego rejonu Aginsky Buriat na terytorium Transbajkału.

praca magisterska, dodana 14.01.2015


Istota, formy i funkcje operacji kredytowych. Zasady funkcjonowania współczesnego systemu kredytowego w bankach komercyjnych. Organizacja mikrokredytowania przedsiębiorców indywidualnych. Zalecenia dotyczące optymalizacji pracy z kredytami zagrożonymi.

praca magisterska, dodana 23.03.2015


Pojęcie i zasady udzielania kredytów przez banki komercyjne. Odmiany i cechy organizacji procesu kredytowania osób fizycznych. Analiza operacji kredytowych na przykładzie JSCB „ROSBANK” ich ogólna charakterystyka, ewaluacja i sposoby poprawy efektywności.

praca semestralna, dodana 09.11.2010


Zasady udzielania kredytów bankowych. Rodzaje operacji kredytowych banku. Formularze i procedura udzielania pożyczek. Proces kredytowy i jego etapy. Niektóre odmiany operacji kredytowych banków: kredyt wekselowy, kredyt faktoringowy, przepadek.

praca semestralna, dodana 18.11.2003


Istota i rodzaje operacji kredytowych. etapy udzielania kredytu. Analiza efektywności zarządzania operacjami kredytowymi banku komercyjnego. Wpływ polityki stóp procentowych na rentowność operacji kredytowych. Zarządzanie operacjami kredytowymi.

Magazyn PLUS rozmawia z Arnaudem Denisem, Pierwszym Zastępcą Prezesa Zarządu Rosbanku.

Jak ogólnie ocenia Pan obecny stan rosyjskiej bankowości detalicznej? Jakie trendy można tu zidentyfikować?

Rosyjski handel detaliczny rynek bankowy- jeden z najdynamiczniej rozwijających się zarówno pod względem wzrostu wolumenowego, jak i rozwoju technologii cyfrowych.

Wzrost w 2018 roku kredyty detaliczne w Rosji wyniósł 22%, co nie jest znacząco wyższe niż 3% wzrost kredytów detalicznych w strefie euro.

Jeśli chodzi o rozwój technologii cyfrowych, widzimy znaczące wsparcie ze strony Rządu Rosji i Banku Centralnego, mające na celu cyfryzację biznesu bankowego i stworzenie równych warunków konkurencji. Identyfikacja biometryczna, System Szybszych Płatności i inne inicjatywy jeszcze bardziej zaostrzą konkurencję między bankami, co niewątpliwie będzie korzystne dla klientów.

- Co dzisiaj oznacza pozostanie bankiem konkurencyjnym - jakie działania należy w tym celu podjąć?

Dziś rywalizacja o klienta rozwija się na nowej płaszczyźnie. Nie wystarczy mieć rozpoznawalną markę i historycznie silną pozycję na rynku. Widzimy, że dziś klienci wybierają bank kierując się połączeniem niezawodności i wygody, poziomu oferowanych usług cyfrowych oraz elastycznością w obsłudze i rozwiązywaniu problemów. trudne pytania.

Aby wytrzymać dużą konkurencję i sprostać wymaganiom klientów, konieczne jest przekształcenie platformy bankowej w elastyczną, zwinną organizację, która może szybko zmieniać się zgodnie z wymaganiami rynku.

Budowanie długotrwałych relacji z klientami i zwiększanie satysfakcji z poziomu obsługi to jedna z kluczowych przewag strategicznych w środowisku, w którym klient może łatwo, za pomocą telefon komórkowy przesiąść się z jednego banku do drugiego.

Jakie zmiany widzisz w zachowaniach klientów?

Moim zdaniem w sektor finansowy podobnie jak gdzie indziej, dwa główne trendy to cyfryzacja i personalizacja.

Rosyjscy klienci są już przyzwyczajeni wysoki poziom usług i szybko opanuj nowe produkty cyfrowe. Liczba transakcji bezgotówkowych służących do zapłaty za towary i usługi rośnie o 30% rocznie (wg Banku Centralnego). Rosja jest także światowym liderem pod względem wzrostu liczby użytkowników aplikacji. banku mobilnego(według Finalty). Klienci chcą otrzymać maksymalną liczbę usług online w dogodnym dla nich czasie.

Jednocześnie w najbliższej przyszłości produkty bankowe powinny stać się maksymalnie spersonalizowane – „dopasowane” do potrzeb konkretnego klienta. Bank musi nie tylko odpowiadać na rzeczywiste potrzeby klienta, ale także je przewidywać, aby zrozumieć, na jaki produkt i w jakich warunkach będzie popyt.

Czym jest dzisiaj handel detaliczny? grupa bankowa Societe Generale, biorąc pod uwagę przyjętą strategię do 2020 roku?

Dziś w naszej grupie bankowej znajdują się 3 banki: uniwersalny Rosbank, bank hipoteczny DeltaCredit i Rusfinance Bank, lider rynku kredytów samochodowych i POS. Societe Generale jest również reprezentowane w Rosji przez Societe Generale Insurance i ALD Automotive. Można zatem powiedzieć, że dziś mamy uniwersalną platformę finansową, która obejmuje wszystkie segmenty rynku i umożliwia naszym klientom otrzymywanie Pełny zakres usługi. Kluczowym wydarzeniem tego roku będzie dla nas fuzja DeltaCredit Banku z Rosbankiem. Ogłosiliśmy to we wrześniu ubiegłego roku i planujemy zakończyć proces fuzji do 1 czerwca. Linia kredytowa naszej działalności zyska własną nazwę – „Rosbank Dom”, która najpełniej oddaje jej istotę. Nie tylko udzielamy pożyczek na zakup mieszkań, ale także staramy się zapewnić naszym klientom całą związaną z nimi infrastrukturę i możliwości. Naszym celem jest stać się bankiem wybieranym przez klientów.

Jakie zmiany nastąpią w zakresie kredytów hipotecznych w związku z fuzją DeltaCredit Banku z Rosbankiem?

W wyniku fuzji, która zakończy się w połowie roku, działalność hipoteczna praktycznie bez zmian stanie się częścią bloku detalicznego Rosbanku pod marką Rosbank Dom. Dzięki temu klienci DeltaCredit Banku będą mieli dostęp do całej infrastruktury i wszystkich produktów bankowych Rosbanku. Jesteśmy przekonani, że połączenie otworzy przed nami nowe możliwości rozwoju i pozwoli nam w przyszłości oferować klientom jeszcze wygodniejsze usługi bankowe. Jednocześnie warunki istniejących umów pozostaną niezmienione, wszelkie prawa i obowiązki DeltaCredit wynikające z zawartych umów zostaną przeniesione na Rosbank.

Co dzieje się dziś na rynku kredytów hipotecznych? Jakie są prognozy/oczekiwania dotyczące oprocentowania i liczby kredytów hipotecznych?

Jak wynika z pierwszych miesięcy 2019 roku, wolumen kredytów hipotecznych w Federacji Rosyjskiej w dalszym ciągu rośnie, choć w wolniejszym tempie niż w roku ubiegłym. Oczekujemy, że w nadchodzących miesiącach akcja kredytowa hipoteczna będzie wyhamować, a średnia stopa wyniesie 10,7%. Ostatni rok stał się rekordowy dla rynku kredytów hipotecznych w Rosji i pomimo możliwego spadku wolumenu udzielonych kredytów w 2019 roku, aktywność na rynku pozostaje wysoka.

Jak ocenia Pan sieć oddziałów grupy bankowej. Jakie formaty oddziałów banków sugeruje? Jak Twoim zdaniem powinna wyglądać gałąź przyszłości?

Posiadamy najszerszą sieć oddziałów wśród graczy zagranicznych reprezentowanych w Rosji – jesteśmy obecni w 70 regionach. Jest to ważna zaleta, gdy przyciągają uwagę spacerowiczów i klienci płacowi. Nieustannie pracujemy nad udoskonaleniem naszej sieci, szkolimy pracowników, a jednocześnie przywiązujemy dużą wagę do rozwoju bankowości internetowej i usług cyfrowych.

Mamy 4 formaty oddziałów – od mikrobiur obsługujących podstawowe operacje klientów po duże oddziały, które współpracują ze wszystkimi kategoriami klientów. Rosbank aktywnie inwestuje w poprawę regionalnej sieci detalicznej, m.in. stale otwierając oddziały nowego formatu w tych regionach, w których widzimy potencjał rozwoju biznesu.

Biuro przyszłości, które pojawia się już teraz, jest wygodne, komfortowe i przyjazne. Większość codziennych transakcji klienci mogą przeprowadzić samodzielnie online. Przyjdą do działu po wysokiej jakości porady i kwalifikowane rozwiązania złożonych problemów. Dlatego tak ważne jest inwestowanie w pracowników i poszerzanie ich kompetencji.

Jak transformacja cyfrowa wpływa na bankowość biznes detaliczny? Co dziś musi znaleźć się w kanałach bankowości zdalnej?

Transformacja cyfrowa znacząco zwiększa wygodę i dostępność usługi bankowe. Dążymy do tego, aby każdy z naszych produktów lub usług był dostępny w kanałach zdalnych. Dzięki temu klient może zdalnie nie tylko wziąć kredyt czy skorzystać z usług płatniczych, ale także w każdej chwili uzyskać poradę specjalisty bankowego, niezbędne zaświadczenie, zmienić dane osobowe, złożyć reklamację i otrzymać odpowiedź on-line. W tym celu planujemy znacznie rozszerzyć możliwości naszego czatu online.

W jakich konkretnych obszarach rynek odczuwa najbardziej zauważalny „głód technologiczny”? Jakie technologie wydają się z tego punktu widzenia naprawdę przełomowe i dlaczego?

Oczekujemy, że po wdrożeniu fakturowania w Systemie Szybkich Płatności nastąpią istotne zmiany w usługach płatniczych. Obecnie banki świadczące swoim klientom usługę płatności za usługę utrzymują swoją bazę dostawców usług lub współpracują z agregatorami, co w ten czy inny sposób ogranicza zarówno listę dostępnych dostawców, jak i funkcjonalność praca. Wraz z wprowadzeniem usługi fakturowania, klient sam będzie mógł wykupić usługi i wybrać bank, w którym chce być rozliczany - bank, za pośrednictwem którego będzie mu wygodnie płacić.

Czy System Szybszych Płatności zwiększy konkurencję w sektor bankowy? Czy system zmieni sytuację na rynku usług pozyskiwania?

SBP jest z pewnością projektem na skalę ogólnokrajową. Jako jedni z pierwszych przystąpiliśmy do systemu i już widzimy, że z usługi zaczyna korzystać coraz więcej klientów.

Na obecnym etapie FPS umożliwia klientom przesyłanie pieniędzy bez wiedzy dane bankowe tylko pod numerem telefonu. Dystrybucja do segmentu C2B to kolejny krok w rozwoju systemu. Pozwoli to klientom - osobom prawnym pozbyć się fizycznych terminali i znacznie zaoszczędzić na zakupach.

Oczekujemy, że znacząco zwiększy to poziom aktywności transakcyjnej w kanałach zdalnych banku. Już latem weźmiemy udział w testowaniu tej funkcji. W Chinach na przykład bardzo popularna stała się płatność za towary i usługi za pomocą kodów QR. Czas pokaże, jak dobrze zakorzeni się to w Rosji. Moim zdaniem SBP może być dobrą alternatywą dla przedsiębiorstw z branż, w których stopa przejęcia jest dość wysoka. Trzeba zrozumieć, że infrastruktura kartowa była budowana przez ostatnie prawie 50 lat i to, co zostało już wielokrotnie wypracowane przez międzynarodowe systemy płatnicze, SBP dopiero nadejdzie - rozwiązywanie problematycznych problemów, nieprzerwana praca 24/7, zwrot pieniędzy mechanika, praca z podwójnymi płatnościami itp. . Dlatego w najbliższej przyszłości system raczej nie zastąpi istniejących metod płatności, ale może zająć swoją niszę na rynku.

Otwarta bankowość – jaką przyszłość widzisz dla tej ideologii w Rosji, czym rosyjskie podejście może różnić się od zagranicznego? Jakie ryzyka – dla banków i nie tylko – rysują się na tej ścieżce?

Kluczowa różnica polega na tym, że w Europie obowiązuje dyrektywa płatnicza PSD2, która zobowiązuje banki do świadczenia otwarty dostęp do API. W Rosji nie ma jeszcze takiego obowiązku, ale stopniowo możemy do tego dojść. Grupa Rosbank wspiera ideologię Open Banking, widząc w niej duży potencjał współpracy z partnerami. Już dziś DeltaCredit Bank udostępnia partnerom otwarte API umożliwiające składanie wniosków hipoteka z możliwością uzyskania rozwiązania online.

Czy do końca roku wszystkie oddziały Rosbanku zaczną przyjmować dane biometryczne od obywateli? Jakie perspektywy otwiera przed bankami biometria?

Jako jeden z pierwszych banków wyposażyliśmy swoje biura w sprzęt do identyfikacji biometrycznej. To było jeszcze w lipcu 2018 roku. Dziś wyposażyliśmy ponad 100 naszych biur, a wyposażanie całej sieci zakończymy do końca 2019 roku. Widzimy, że klienci zaczynają przyzwyczajać się do tej innowacji więcej ludzi chcą przekazać swoje dane, ale jak dotąd łączna liczba osób, które przekazały, nie jest tak duża – ilościowo stanowi to mniej niż 1% naszej całkowitej bazy klientów.

W najbliższej przyszłości biometria stanie się obowiązkową częścią biznesu wszystkich członków społeczności bankowej, więc każdy będzie musiał do niej dołączyć. W przeciwnym razie przegrają bitwę konkurencyjną. To dzięki konkurencji poprawia się jakość produktów i poziom usług, które dziś, jak mówiłem, budowane są wokół technologii.

Uczestnictwo wszystkich bez wyjątku uczestników rynku finansowego w Zunifikowanym Systemie Biometrycznym pozwoli klientowi wykluczyć jego fizyczną dostępność z kryteriów wyboru banku i skoncentrować się na produktach i usługach oferowanych przez banki.

Zdalna identyfikacja daje bankom możliwość obsługi mieszkańców odległych miast, a także osób niepełnosprawnych. Utworzenie i rozwój wspólnej cyfrowej infrastruktury państwa pomoże zwiększyć dostępność usług finansowych na terenie całej Federacji Rosyjskiej i rozwinąć konkurencję nie tylko w sektorze finansowym.

- Jakie zmiany czekają klientów w zdalnych usługach bankowych?

Stale pracujemy nad ulepszeniem naszych usług zdalnych. W tym roku zaczniemy wdrażać produkty detaliczne z wykorzystaniem mechanizmu zdalnej identyfikacji poprzez Zunifikowany System Biometryczny. W pierwszym etapie planujemy w ten sposób zdalne udzielanie pożyczek gotówkowych nowym klientom.

Ponadto już wkrótce klienci będą mogli korzystać ze wszystkich produktów grupy Rosbank za pośrednictwem jednej aplikacji (w tym m.in. obsługa kredytów w Rusfinance Bank i uzyskiwanie zgody na kredyt hipoteczny w usłudze Delta Express).

- Dlaczego Rosbank w 2018 roku skupił się głównie na segmencie premium swojej bazy klientów?

W 2018 roku zwiększyliśmy liczbę klientów premium o 57%. Obecnie segment premium stanowi około 4% wszystkich klientów detalicznych, a ich środki stanowią ponad 40% sumy sald rachunków.

Tym samym składka jest dla banków wysoce dochodowym i najmniej ryzykownym segmentem rozwoju biznesu. A istniejąca infrastruktura i oferta produktowa Rosbanku pozwolą nam skutecznie konkurować na tym obszarze.

W zeszłym roku zaktualizowałeś linię karty debetowe. Czy Twój program lojalnościowy koncentruje się przede wszystkim na pozyskiwaniu nowych lub utrzymaniu istniejących klientów? Jak zamierzasz go dalej rozwijać?

W zeszłym roku wykonaliśmy świetną robotę uruchamiając nowy, maksymalnie dostosowany do potrzeb naszych klientów program lojalnościowy #Możesz WSZYSTKO. Początkowo ma to oczywiście na celu pozyskanie nowych klientów, jednak widzimy wzrost średniego czeku dla obecnych klientów, którzy rozpoczęli korzystanie z tej karty.

Dotyczący dalszy rozwój programy lojalnościowe, tutaj również pójdziemy w stronę większej personalizacji - zobacz, które kategorie cashbacków są dla klientów interesujące, co uważają za bardziej opłacalne, wprowadzimy różne partnerskie promocje i bonusy. Chcemy, aby nasza karta była na pierwszym miejscu w portfelu naszych klientów.

W Ostatnio banki dużą wagę przywiązują do mikro i małych przedsiębiorstw. Rosbank nie jest wyjątkiem. Jaka jest przyczyna tej tendencji? Jakie kroki podejmuje bank, aby rozwijać ten obszar?

Zainteresowanie segmentem małych przedsiębiorstw wynika, moim zdaniem, z kilku czynników.

Tak naprawdę mały biznes pozostał ostatnim segmentem rynku, na który banki nie zwracały zbytniej uwagi w zakresie inwestycji i rozwoju. Wcześniej różne segmenty pracy w handlu detalicznym i dużym klienci korporacyjni jednak w ostatnie lata 4-5 przyszła kolej na małe firmy. I to jest trend ogólnoświatowy – zobaczcie, ile startupów bankowych dla MŚP działa w Londynie!

Poza tym jest to bardzo dochodowy biznes dla banków. W warunkach wysokie stawki na rynku i panujące ceny usługi bankowe klienci tego kierunku mogą przynosić dochód bankowi nawet bez kredytowania.

Rosbank współpracując od dawna z małymi przedsiębiorstwami, od 2017 roku kładzie szczególny nacisk na rozwój tego segmentu. Wyraża się to w zestawie miar: od skupienia się na zarządzaniu po inwestycje w zespół i technologię. Dzięki temu znacznie zwiększyliśmy przyciąganie nowych klientów, aktywnie aktualizując asortyment (wprowadzając nowoczesne pakiety, karty), usprawniając procesy (teraz możesz założyć u nas konto w 3 godziny), a za kilka miesięcy uruchomić zupełnie nowy system zdalnej obsługi klienta. Wszystko to już ma pozytywny wpływ na nasze wyniki finansowe.

- Jak palący jest problem, przed którym stoją dziś klienci wiedza finansowa i jak Rosbank to rozwiązuje?

Kwestie właściwego planowania finansowego, samodzielnego wyboru odpowiedniego produktu bankowego, prawidłowej oceny wydatków i ochrony przed nieuczciwymi działaniami są istotne dla większości społeczeństwa. Jednocześnie kwestia umiejętności finansowych jest w Rosji dość dotkliwa - trwające badania pokazują, że nawet 50% populacji nie jest w stanie poprawnie odpowiedzieć na najprostsze pytania na ten temat.

Rosbank stale prowadzi różnorodne działania mające na celu poprawę poziomu wiedzy finansowej. Przykładowo na stronie banku znajduje się dział „Tylko o pieniądzach”, w którym znajdują się informacje na temat kart, kredytów i oszczędności, działalności gospodarczej oraz danych biometrycznych. W zeszłym roku przeprowadziliśmy kampanię uświadamiającą na temat biometrii z udziałem popularnych blogerów, która spotkała się z dużym zainteresowaniem.

Wspieramy także wydarzenia Financial Literacy Week i stale poszerzamy naszą współpracę instytucje edukacyjne w miastach swojej obecności eksperci banku prowadzą wykłady, kursy mistrzowskie i warsztaty dla studentów.