Całość wszystkiego instytucje kredytoweświadczenie usług bankowych, na którego czele stoi bank narodowy – Bank Centralny Federacja Rosyjska(Bank Rosji) - tworzy system bankowy. System bankowy, który rozwinął się w Rosji, jest systemem dwupoziomowym.
Na najniższy poziom zaliczają się do nich banki komercyjne i niebankowe instytucje kredytowe, których główna różnica polega na tym, że banki są uniwersalne: mają prawo wykonywać wszelkiego rodzaju operacje bankowe, natomiast niebankowe instytucje kredytowe są wyspecjalizowane, mają prawo wykonywać tylko niektóre rodzaje operacji bankowych, których dopuszczalną kombinację ustala Bank Rosja (art. 1 ustawy o bankach).
Najwyższy poziomsystem bankowy składa się z jednego podmiotu - Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej (Banku Rosji), cechy status prawny które są określone w federalnej ustawie o tym. Z jednej strony Bank Rosji jest organem posiadającym władzę państwową, a także organem regulacyjnym, regulującym działalność instytucji kredytowych. Z drugiej strony Bank Rosji ma jednocześnie prawo do wykonywania operacji bankowych i czerpania z nich zysków, chociaż osiągnięcie zysku nie jest celem Banku Rosji. Bank Rosji reguluje rynek usługi bankowe nie tylko poprzez wydawanie rozporządzeń: w niektórych przypadkach bezpośrednio lub pośrednio uczestniczy w tym rynku.
Ustawa zalicza do czynności bankowych następujące transakcje (art. 5 Prawa bankowego):
1) przyciąganie środków od osób fizycznych i osoby prawne w depozytach;
2) lokowanie zgromadzonych środków we własnym imieniu i na własny koszt;
3) otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych;
4) dokonywanie rozliczeń w imieniu osób fizycznych i prawnych na ich rachunkach bankowych;
5) gromadzenie środków pieniężnych, weksli, dokumentów płatniczych i rozliczeniowych oraz obsługa gotówkowa osoby fizyczne i prawne;
6) kupno i sprzedaż wymiana zagraniczna gotówką i formy bezgotówkowe;
7) przyciąganie złóż i lokowanie metali szlachetnych;
8) wydanie gwarancje bankowe;
9) realizacja przekazów pieniężnych w imieniu osób fizycznych bez otwierania rachunków bankowych.
Oprócz tych transakcji bankowych mogą podlegać następujące transakcje bankowe Bankowość:
1) wystawianie gwarancji na rzecz osób trzecich, przewidujących wykonanie zobowiązań w formie pieniężnej;
2) nabycie prawa żądania od osób trzecich wykonania zobowiązań pieniężnych;
3) zarządzanie zaufaniemśrodki pieniężne i inny majątek na podstawie umowy z osobami fizycznymi i prawnymi;
4) wykonywanie operacji z metale szlachetne i kamienie szlachetne zgodnie z prawem; itd.
760 rubli.
Wstęp
Status prawny banki.
Fragment pracy do recenzji
1.2. Funkcje banku
Głównym celem banku jest pośredniczenie w przepływie środków od pożyczkodawców do kredytobiorców i od sprzedających do kupujących. Wraz z bankami przepływ środków na rynkach prowadzony jest przez inne instytucje finansowe i finansowe: fundusze inwestycyjne, Firmy ubezpieczeniowe, brokerskie, firmy dealerskie itp. Ale banki, jako podmioty ryzyka finansowego, mają dwie zasadnicze cechy, które odróżniają je od wszystkich innych podmiotów.
Po pierwsze, banki charakteryzują się podwójną zamianą długów: dokonują własnych obligacje(depozyty, certyfikaty depozytowe, certyfikaty oszczędnościowe i inne), a uruchomione na tej podstawie środki lokowane są w obligacje dłużne i papiery wartościowe wyemitowane przez inne podmioty. To odróżnia banki od brokerów finansowych i dealerów działających na rynku rynek finansowy bez emisji własnego długu.
Po drugie, banki wyróżniają się przejmowaniem bezwarunkowych zobowiązań z ustaloną kwotą zadłużenia na rzecz prawną i osoby na przykład przy lokowaniu środków klientów na rachunkach i depozytach, przy wydawaniu certyfikatów depozytowych itp. To odróżnia banki od różnych fundusze inwestycyjne mobilizujących zasoby poprzez emisję własnych akcji.
Zatem nowoczesny bank monopolistyczny jest uniwersalnym wielofunkcyjnym kompleksem kredytowo-finansowym o zakresie operacji i usług obejmującym ponad dwieście pozycji. Uniwersalny typ banku, łączący w sobie depozyt i pożyczkę, inwestycję i emisję, rozrachunek i płatność, informację i doradztwo oraz liczne operacje okołobankowe, najpełniej odpowiada potrzebom współczesnego społeczeństwa. kapitał finansowy, odpowiada zróżnicowanej działalności zróżnicowanych koncernów1. Określa to publicznoprawny obowiązek banku dochowania należytej staranności i dobrej wiary w stosunku do interesów swoich klientów2.
W literaturze prawniczej dominuje „klasyczne” rozumienie funkcji banku. I tak na przykład G.F. Shershenevich zauważył: „Ekonomiczne funkcje banków polegają na tym, że 1) pożyczają pieniądze, 2) przenoszą kapitał z miejsca, gdzie jest nadwyżka, tam, gdzie jest niedobór, 3) pełnią obowiązki kasjerów, przyjmując i dokonując płatności. Głównym zadaniem banków jest pośrednictwo kredytowe. ... Banki zamieniają pieniądze w kapitał. ... Koncentracja pieniędzy w bankach czyni te ostatnie takimi przedsiębiorstw handlowych gdzie można znaleźć najcenniejszy towar, kapitał.
Według V.V. Vitryansky’ego „istota działalności bankowej polega na wzajemnie powiązanych operacjach mających na celu przyciągnięcie środków od obywateli i organizacji (na depozyty i rachunki), a następnie zbycie odpowiednich środków”2. JESTEM. Rosenberg, zwracając uwagę na ekonomiczny charakter banków jako pośredników finansowych, z ich funkcji wyróżnia jedynie dwie: pośrednictwo w kredytach i rozliczeniach.
Banki realizują operacje pośrednictwa pomiędzy różnymi „graczami” na polu finansowym, mają za zadanie pomóc w optymalizacji alokacji środków, skutecznym udzielaniu kredytów przedsiębiorstwom, aktywnym wykorzystaniu depozytów osób prawnych i osób fizycznych, tj. banki to główna, główna instytucja finansowa, początkowo nastawiona na zintegrowaną realizację działalności bankowej, obiektywnie dążąca do uniwersalizacji. Przepływ środków odbywa się przez rachunki instytucji kredytowych. W ten sposób następuje „obieg” funduszy, obrót pieniężny, w którego stabilnym funkcjonowaniu zainteresowane jest państwo.
Płatności bezgotówkowe zgodnie z art. 861 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej dokonywane są przy udziale instytucji kredytowych. Zgodnie z rozporządzeniem Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 5 stycznia 1998 r. N 14-P „W sprawie zasad organizacji obiegu gotówki na terytorium Federacji Rosyjskiej”4 instytucje kredytowe są zobowiązane do kontrolowania swoich klientów pod względem zgodności z procedurą utrzymania transakcje gotówkowe, ustalenie limitu salda gotówkowego, przestrzeganie trybu i warunków odbioru gotówki itp. Banki mają dostęp do informacji o niemal wszystkich przepływach pieniężnych (zarówno w formie pieniężnej, jak i bezgotówkowej) oraz informacji o ich właścicielach. Stwarza to techniczną możliwość sprawowania przez banki kontroli Przepływy środków pieniężnych za zgodność określonych transakcji z prawem.
Aby zrozumieć naturę banków i działalności bankowej, należy wziąć pod uwagę fakt, że banki, oprócz pośrednictwa w udzielaniu kredytów i płatności, pełnią jeszcze jedną ważną funkcję: system bankowy „produkuje” pieniądz bezgotówkowy. Suma pieniądze bezgotówkowe, odzwierciedlona na rachunkach bankowych, jest zawsze większa niż ilość gotówki wyemitowanej przez Bank Centralny. Proces ten nazywany jest „mnożnikiem pieniężnym”, „mnożnikiem depozytu”.
Należy zaznaczyć, że banki zajmują ważne miejsce nie tylko w interakcje rynkowe, ale także w budżecie i system podatkowy. Przekształcony w nowy warunki ekonomiczne na główne jednostki strukturalne grup finansowych i przemysłowych, korporacji ponadnarodowych, państwowych i niepaństwowych konsorcjów finansowych i inwestycyjnych, stowarzyszeń interakcji gospodarczych, holdingów bankowych i innych konglomeratów finansowych i przemysłowych, banki stały się właścicielami, użytkownikami i zarządzającymi dużymi dochodami i , odpowiednio, największymi podatnikami.
Banki dokonują płatności, realizują zlecenia Organy podatkowe umorzenie zaległości i kar. Należy również zwrócić uwagę na rolę banków jako organizacji kontrolujących rejestrację osób prawnych i osób fizycznych w organach podatkowych. Wreszcie banki przekazują właściwym organom podatkowym informacje o otwarciu rachunków, transakcjach finansowych i gospodarczych podatników-klientów, wykonują dyspozycje podatników dotyczące przekazywania podatków do budżetu oraz w środków pozabudżetowych, wykonywać zarządzenia organów podatkowych w sprawie bezspornego umorzenia odpowiednich kwot, a także zawieszenia operacji na rachunkach.
Banki mogą angażować się w operacje mające na celu zwrotne środki budżetowe, a także wykonywać powyższe funkcje Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w przypadku braku jego instytucji na odpowiednim terytorium lub niemożności wykonywania przez nie tych funkcji.
1.3. Klasyfikacja banku
Z punktu widzenia ekonomisty logiczne jest sklasyfikowanie banku według rodzaju i wolumenu przeprowadzanych przez niego operacji. I tak np. E. Rode oparł klasyfikację banków komercyjnych na charakterze ich działalności bankowej. Zgodnie z tym dzieli banki komercyjne na dwie duże grupy - uniwersalne i specjalne. Te pierwsze wykonują wszystkie operacje bankowe lub większość z nich, te drugie ograniczają się tylko do kilku rodzajów lub nawet jednego rodzaju operacji i w zależności od specjalizacji dzielą się na banki inwestycyjne, hipoteczne, przemysłowe, banki kredytu konsumenckiego, instytucje kredytowe posiadające funkcje specjalne 1.
G.F. Szerszeniewicz proponuje klasyfikację banków „ze względu na podmiot” (rodzaj własności – państwowy, publiczny i prywatny), „ze względu na organizację podmiotu” (forma prawna – spółki akcyjne i bankowe będące własnością osób fizycznych i spółek osobowych, proste lub na wiarę (domy bankowe)), w zależności od celu udzielonego kredytu: kredytowanie właścicieli nieruchomości (banki hipoteczne i melioracyjne) oraz banków komercyjnych i przemysłowych, w zależności od okresu kredytu: długoterminowy (rolniczy) banki kredytowe i banki udzielające kredytu krótkoterminowego (handlowego)2.
Alekseeva D.G. i Chomenko E.G. przydzielać banki: 1) emisyjne i handlowe; 2) uniwersalne i specjalistyczne; 3) lokalne, krajowe i międzynarodowe; 4) bezbranżowe i wielooddziałowe, 5) zdywersyfikowane i sektorowe; 7) banki krajowe, banki z kapitałem zagranicznym, banki zagraniczne(zgodnie z procedurą tworzenia kapitału docelowego); 8) publiczne i prywatne; 9) w zależności od formy organizacyjno-prawnej – spółki posiadające ograniczona odpowiedzialność, spółki z dodatkową odpowiedzialnością, otwarte lub zamknięte spółki akcyjne; 10) duży, średni i mały1.
W systemie bankowym Rosji istnieją organizacje utworzone i zarejestrowane w Federacji Rosyjskiej, a także oddziały i przedstawicielstwa w Federacji Rosyjskiej tych organizacji, które są zarejestrowane zgodnie z prawem obcych państw (banki niebędące rezydentami) i są objęte ich systemów bankowych. Ponadto do banków nierezydentów zalicza się także banki utworzone za granicą ze środków Federacji Rosyjskiej (na przykład Moskiewski Bank Ludowy w Londynie, Eurobank, Danau Bank itp.).
W zależności od celów stojących przed organizacjami kredytowymi i innymi wchodzącymi w skład rosyjskiego systemu bankowego, można je podzielić na organizacje komercyjne i non-profit. Organizacje komercyjne to organizacje, których głównym celem swojej działalności jest zysk, tj. wszystkie instytucje kredytowe. Jeśli chodzi o oddziały i przedstawicielstwa banków zagranicznych, nie są one uznawane przez ustawodawstwo rosyjskie (art. 55 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) za organizacje, ponieważ są to odpowiadające im banki zagraniczne. Jednocześnie oddziały banków zagranicznych mają oczywiście charakter komercyjny, natomiast przedstawicielstwa banków zagranicznych to instytucje niekomercyjne. Do organizacji non-profit tworzących system bankowy zalicza się Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, którego celem nie jest osiąganie zysku.
Banki mogą mieć charakter uniwersalny i specjalistyczny, regionalny i międzyregionalny (nie ograniczający swojej działalności do określonego terytorium), sektorowy lub utworzony na potrzeby realizacji konkretnego programu (np. banki rozwoju) i nie ograniczający swojej działalności do określonej branży lub programu. Ze względu na wielkość środków, liczbę obsłużonych klientów i wysokość zgromadzonych środków można wyróżnić banki duże, średnie i małe1.
Jednym z najważniejszych kryteriów klasyfikacji organizacji tworzących system bankowy na grupy jest forma własności. Na tej podstawie organizacje kredytowe dzieli się na prywatne, państwowe i komunalne oraz organizacje kredytowe o mieszanej formie własności. Jednocześnie Bank Centralny Federacji Rosyjskiej jest całkowicie organizacja państwowa, ponieważ jego kapitał zakładowy i inny majątek stanowią własność federalną.
Jako kryterium klasyfikacji i obiektywnej oceny instytucji kredytowych stosuje się takie kryterium, jak ich kondycja finansowa. Na przykład w instrukcji Banku Rosji z dnia 31 marca 2000 r. N 766-U „W sprawie kryteriów ustalania kondycja finansowa instytucje kredytowe” 2 stwierdzono, że w celu zorganizowania nadzoru bankowego instytucje terytorialne Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej pod względem kondycji finansowej klasyfikują wszystkie instytucje kredytowe do jednej z dwóch kategorii: pierwsza kategoria to „finansowo stabilne instytucje kredytowe”, a druga kategoria to „problematyczne instytucje kredytowe”. Jednocześnie do pierwszej kategorii instytucji kredytowych zaliczały się: 1) instytucje kredytowe bez braków w swoim działaniu; 2) instytucje kredytowe posiadające indywidualne braki w swojej działalności. Do instytucji kredytowych drugiej kategorii zaliczano: 1) instytucje kredytowe doświadczające poważnych trudności finansowych; 2) instytucje kredytowe znajdujące się w krytycznej sytuacji pozycja finansowa. Przydziału instytucji kredytowych do określonej kategorii i grupy klasyfikacyjnej dokonują instytucje terytorialne Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej na podstawie uzasadnionego wyroku, zgodnie z procedurą, na podstawie kryteriów i podejść określonych przez instrukcja Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 31 marca 2000 r. N 766-U „W sprawie kryteriów ustalania kondycji finansowej instytucji kredytowych”.
Instytucje kredytowe można klasyfikować także ze względu na to, czy kapitał użyty do ich utworzenia należy do inwestorów rosyjskich czy zagranicznych. Według tego kryterium w systemie bankowym Rosji można wyróżnić instytucje kredytowe z rosyjskim lub zagraniczna inwestycja. Według oficjalnych statystyk bankowych na dzień 1 lipca 2002 r. spośród 129 organizacji kredytowych zarejestrowanych w Rosji z inwestycjami zagranicznymi, 31% miało udział kapitału zagranicznego w kapitale zakładowym do 1%; 27,9% - od 1 do 20%; 12,4% - od 20 do 50%; 8,5% - od 50 do 100%; 20,2% - 100%1.
ROZDZIAŁ 2. OGÓLNY OPIS STANU PRAWNEGO BANKÓW
2.1. Status prawny banku
Bank jako osoba prawna (art. 48 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) ma pewne cechy ze względu na swój ekonomiczny charakter jako pośrednika finansowego. Po pierwsze, działalność przedsiębiorcza Bank prowadzi się niemal wyłącznie nie kosztem własnego majątku, ale kosztem pożyczonych środków. Po drugie, kapitał banku służy nie tylko wyodrębnieniu osoby prawnej i zaspokojeniu potrzeb wierzycieli, ale także regulatorowi wielkości aktywność biznesowa bank zgodnie ze standardami ustanowionymi przez Bank Rosji. Po trzecie, zaspokojenie roszczeń wierzycieli w trakcie likwidacji następuje nie tylko kosztem fundusze własne, ale także kosztem klientów (fundusz rezerwy obowiązkowej)1.
Zdolność prawną banku ustala się w pierwszej kolejności poprzez przeniesienie na
prawo obrotu związane z bankowością i ustanawianiem wyłączności
charakter działalności bankowej, po drugie, poprzez wydanie licencji bankowej danemu bankowi.
G. Tosunyan i A. Vikulin uważają, że w odniesieniu do działalności bankowej, ubezpieczeniowej i giełdowej „istnieje potrzeba wprowadzenia do obiegu naukowego i teoretycznego uzasadnienia zasady wyłącznej zdolności prawnej”2. Uznając, że wyłączna zdolność prawna w swoim znaczeniu i treści przypomina szczególną zdolność prawną, autorzy zwracają uwagę na następujące różnice w zasadzie wyłącznej zdolności prawnej: 1) konieczność uzyskania zezwolenia, 2) bezpośrednie wskazanie w prawie czynności zabronionych ( działalność produkcyjna, ubezpieczeniowa i handlowa na rzecz banków), 3) skutki prawne nieprzestrzegania zasady wyłącznej zdolności prawnej polegają na pociągnięciu do odpowiedzialności administracyjnej lub karnej (transakcja z naruszeniem zasady szczególnej zdolności prawnej jest nieważna), 4) zasada wyłącznej zdolności prawnej zabrania innym osobom prawnym podejmowania odpowiedniej działalności, 5) celem ustanowienia szczególnej zdolności prawnej jest ustanowienie ograniczonej zdolności prawnej z mocy prawa lub na wniosek założycieli, celem wyłącznej zdolności prawnej jest respektowanie interesów społeczeństwa1.
W odniesieniu do banków G. Tosunyan i A. Vikulin mówią o jednoczesnym działaniu zasady wyłączności (transakcje bankowe w wąskim znaczeniu tego słowa), specjalnej (inne transakcje niezakazane, część 2 art. 5 ustawy bankowej Prawo) i ogólna zdolność prawna (inne transakcje gospodarcze).
Zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej zakres zdolności prawnej może być ograniczony dokumentami założycielskimi lub przepisami prawa. Ustawa Prawo bankowe stanowi, że możliwość dokonywania transakcji bankowych w wąskim tego słowa znaczeniu jest nierozerwalnie związana z zakazem prowadzenia działalności produkcyjnej, handlowej czy ubezpieczeniowej. Realizacja pozostałych rodzajów transakcji na rynku finansowym nie wymaga uzyskania zezwolenia na prowadzenie działalności bankowej. Rejestracja szczególnej zdolności prawnej banku odbywa się na podstawie jednego dokumentu – licencji. Biorąc pod uwagę nierozerwalny związek tych zezwoleń i zakazów, przyznanie innego rodzaju zdolności prawnej wydaje się moim zdaniem nieuzasadnione.
Kluczowym elementem przy definiowaniu pojęć banku jest wykaz czynności bankowych przewidziany w ustawie o bankach, które instytucja kredytowa może wykonywać na podstawie licencji wydanej przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Zgodnie z częścią 1 art. 5 ustawy Prawo bankowe działalność bankowa obejmuje: 1) gromadzenie środków pieniężnych od osób fizycznych i prawnych w formie lokat (na żądanie i na czas określony); 2) lokowanie ww. zgromadzonych środków we własnym imieniu i na własny koszt; 3) otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych; 4) dokonywanie rozliczeń w imieniu osób fizycznych i prawnych, w tym banków korespondentów, z ich rachunków bankowych; 5) inkasa środków pieniężnych, weksli, dokumentów płatniczych i rozliczeniowych oraz obsługę kasową osób fizycznych i prawnych; 6) skup i sprzedaż walut obcych w formie gotówkowej i bezgotówkowej; 7) przyciąganie złóż i lokowanie metali szlachetnych; 8) wystawianie gwarancji bankowych; 9) realizacja przekazów pieniężnych w imieniu osób fizycznych bez otwierania rachunków bankowych (z wyjątkiem przekazów pocztowych).
Zgodnie z tym samym art. 5 (ust. 2, 3 i 5) ustawy o bankach i działalności bankowej, poza wymienionymi operacjami bankowymi, instytucja kredytowa (w tym banki) jest uprawniona do przeprowadzania następujących transakcji: 1) wystawiania gwarancji na rzecz osób trzecich , przewidujące wykonanie zobowiązań w formie pieniężnej; 2) nabycie prawa żądania od osób trzecich wykonania zobowiązań pieniężnych; 3) zarządzanie powiernicze funduszami i innym majątkiem na podstawie umowy zawartej z osobami fizycznymi i prawnymi; 4) operacje na metalach szlachetnych i kamieniach szlachetnych zgodnie z ust prawo federalne; 5) wynajmowanie osobom fizycznym i prawnym specjalnych pomieszczeń lub znajdujących się w nich sejfów do przechowywania dokumentów i przedmiotów wartościowych; 6) operacji leasingowych; 7) świadczenie usług doradczych i informacyjnych. Instytucja kredytowa jest uprawniona do przeprowadzania innych transakcji zgodnie z ustawodawstwem federalnym, ale w żadnym przypadku nie może prowadzić działalności produkcyjnej, handlowej i ubezpieczeniowej.
GA Tosunyan, A. Yu. Vikulin, A.M. Akmaljan wierzy, że „ obowiązujące prawo w sprawie banków dzieli transakcje, do przeprowadzania których instytucje kredytowe są uprawnione, na trzy grupy: 1) operacje bankowe (część 1, art. 5); 2) transakcje, do dokonywania których instytucja kredytowa jest uprawniona oprócz czynności bankowych (część 2, art. 5); 3) inne transakcje, do których przeprowadzenia instytucja kredytowa jest uprawniona zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej (część 3, art. 5)”. Autorzy ci uważają, że kryterium podziału transakcji dokonywanych przez instytucje kredytowe na trzy grupy jest zasada odpowiedniej zdolności prawnej instytucji kredytowej: dopuszczalne jest dokonywanie zgodnie z zasadą ogólnej zdolności prawnej... b) transakcje które instytucja kredytowa jest uprawniona do wykonywania oprócz operacji bankowych (część 2 art. 5), mogą wykonywać zgodnie z zasadą szczególnej zdolności prawnej... c) operacje bankowe (część 2 art. 1 art. 5) ), które instytucje kredytowe realizują zgodnie z zasadą wyłącznej zdolności prawnej, wynikającą z dopuszczalności przewidzianej w obowiązującym Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej oraz innych przypadkach ograniczenia zdolności prawnej osoby prawnej, niezależnie od tego, czy ma do niego zastosowanie zasada ogólnej lub szczególnej zdolności prawnej. W ta sprawa oznacza to, że zdolność prawna osób prawnych, którym zakazano wykonywania czynności bankowych, jest ograniczona… Zgodnie z ustawodawstwo rosyjskie klasa pewne rodzaje działalność dozwolona jest jedynie dla ściśle określonych osób prawnych i dlatego należy ją uznać za zakazaną w przypadku wszystkich pozostałych uczestników obrotu cywilnego1.
Instytucje kredytowe, ze względu na swoją szczególną pozycję w rosyjskiej gospodarce i swój szczególny status prawny, mają pewne zalety, gwarancje państwowych organów regulacyjnych, przede wszystkim Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, w porównaniu z innymi pośrednikami finansowymi:
- dla instytucji kredytowych Bank Centralny Federacji Rosyjskiej tworzy system refinansowania, który wykonuje zgodnie z funkcjami wierzyciela ostatniej instancji powierzonymi mu przez ustawę federalną „O banku centralnym Federacji Rosyjskiej” Federacja Rosyjska (Bank Rosji)”;
Bibliografia
„1. Konstytucja Federacji Rosyjskiej z dnia 12 grudnia 1993 r. // Rossijskaja Gazeta. 1993. Nr 237. 25 grudnia.
2. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, część pierwsza z dnia 30 listopada 1994 r. nr 51-FZ (zmieniony w dniu 6 grudnia 2007 r.). // SZ RF. 1994. Nr 32. Art. 1994. 3301;
3. Ustawa federalna z dnia 2 grudnia 1990 r. Nr 395-1 (zmieniona 3 marca 2008 r.) „O bankach i działalności bankowej” // SZ RF. 1996. nr 6. art. 492.
4. Ustawa federalna nr 86-FZ z dnia 10 lipca 2002 r. (zmieniona 26 kwietnia 2007 r.) „O banku centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)” // SZ RF. 2002. nr 28. art. 2790.
5. Ustawa federalna z dnia 23 grudnia 2003 r. N 177-FZ (zmieniona 13 marca 2007 r.) „W sprawie ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej” // SZ RF. 2003. N 52 (część I). Sztuka. 5029.
6. Ustawa federalna z dnia 8 sierpnia 2001 r. N 129-FZ (zmieniona 1 grudnia 2007 r.) „O państwowej rejestracji osób prawnych i przedsiębiorców indywidualnych” // SZ RF. 2001. Sztuka. 33 (część 1). Sztuka. 3431.
7. Instrukcja Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 14 stycznia 2004 r. Nr 109-I „W sprawie trybu podejmowania decyzji przez Bank Rosji rejestracja państwowa instytucje kredytowe i wydawanie licencji na działalność bankową” // Biuletyn Banku Rosji. 2004. Nr 15.
8. Instrukcja Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 31 marca 2000 r. N 766-U (zmieniona 21 grudnia 2000 r.) „W sprawie kryteriów ustalania kondycji finansowej instytucji kredytowych” // Biuletyn Banku Rosji . 2000. nr 19.
9. Alekseeva D.G., Khomenko E.G. Prawo bankowe: pytania i odpowiedzi. M.: Orzecznictwo, 2002.
10. Balabanov I.T., Goncharuk O.V., Savinskaya N.A. Pieniądz i instytucje finansowe. Krótki kurs. SPb: Piotr, 2002.
11. Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Prawo umów: Umowy pożyczki, pożyczka bankowa i faktoring. Traktaty mające na celu utworzenie podmiotów zbiorowych. Księga 5. W 2 tomach. Tom I. M.: Statut, 2006.
12. Bratko A.G. Prawo bankowe Rosji. M.: Juryd. lit., 2007.
13. Wiszniewski A.A. Prawo bankowe Unii Europejskiej: Instruktaż. M.: „Statut”, 2000.
14. Vostrikova L.G. Komentarz do ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej”. Moskwa: ZAO Yustitsinform, 2006.
15. Geivandov Ya.A. Podstawy społeczne i prawne systemu bankowego Federacji Rosyjskiej. M.: Avanta, 2003.
16. Erpyleva N.Yu., Shtibljar F. regulacje prawne działalność bankowa w Rosji i Słowenii: analiza porównawcza// Prawo bankowe. 2002. Nr 2.
17. Miller R.L., Van Hoose D.D. Nowoczesny pieniądz i bankowość. M.: Infra-M, 2007.
18. Molchanov A.V. bank komercyjny w współczesna Rosja: teoria i praktyka. M.: Finanse i statystyka, 2006.
19. Vostrikova L.G. Komentarz do ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej”. Moskwa: ZAO Yustitsinform, 2006.
20. Ogólna teoria pieniądza i kredytu: Podręcznik dla uniwersytetów / wyd. E.F. Żukow. Moskwa: Banki i giełdy, UNITI, 2008.
21. Oleinik O.M. Podstawy prawa bankowego. Kurs wykładowy. M., 1999.
22. Rode E. Banki, giełdy, waluty współczesnego kapitalizmu. M.: Finanse i statystyki, 1986
23.Rozenberg A.M. Podstawa prawna system bankowy w Rosji // Rosyjska Akademia Nauk Prawnych. Prace naukowe, 1 (t. 1).
24. Rybakova S.V. Czynniki prawne wymagające wdrożenia nadzór państwowy za działalność instytucji kredytowych // Rzeczywiste problemy prawo finansowe. Zbiór artykułów naukowych. Saratów, 2003.
25. Satarova N.A. Rola i miejsce banków komercyjnych w systemie odpowiedzialności finansowej i prawnej // Prawo bankowe. 2005. N 4.
26. Spector E.I. Licencjonowanie w Federacji Rosyjskiej. Moskwa: ZAO Yustitsinform, 2007.
27. Tosunyan G., Vikulin A. Wyłączna zdolność prawna banku // Gospodarka i prawo. 1999. nr 5.
28. Tosunyan G.A., Vikulin A.Yu., Ekmalyan A.M. Prawo bankowe Federacji Rosyjskiej. część wspólna: Podręcznik / Pod generałem. wyd. akad. B.N. Topór-nina. M., 2007.
29. Shirinskaya E.B. Działalność banków komercyjnych. M., 2005.
30. Shcherbak N.V. Status cywilnoprawny organizacji kredytowych // Prawo bankowe. 2001. Nr 2.
31. Eriashvili N.D. Prawo bankowe. M., 2002.
Prosimy o dokładne zapoznanie się z treścią i fragmentami pracy. Pieniądze za zakupione skończone prace ze względu na niezgodność tej pracy z Państwa wymaganiami lub jej unikalność, nie podlegają one zwrotowi.
*Kategoria pracy szacowana jest na podstawie parametrów jakościowych i ilościowych dostarczonego materiału. Materiał ten ani w całości, ani w żadnej jego części nie stanowi gotowego dzieła naukowego, ostatecznej pracy kwalifikacyjnej, raportu naukowego lub innego utworu przewidzianego system państwowy certyfikat naukowy lub niezbędny do zdania certyfikatu pośredniego lub końcowego. Materiał ten stanowi subiektywny wynik przetworzenia, uporządkowania i sformatowania informacji zebranych przez jego autora i ma służyć przede wszystkim jako źródło do samodzielnego przygotowania pracy na ten temat.
Organizacja kredytowa- osoba prawna, która w celu osiągnięcia zysku jako głównego celu swojej działalności, na podstawie specjalnego zezwolenia (licencji) Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej (Banku Rosji), ma prawo wykonywać operacje bankowe przewidziane w ustawie federalnej „O bankach i działalności bankowej” (zwanej dalej ustawą o bankach). Organizacja kredytowa powstaje na podstawie dowolnej formy własności jako podmiot gospodarczy.
Bank- instytucja kredytowa, która ma wyłączne prawo do wykonywania łącznie następujących operacji bankowych: przyciąganie środków od osób fizycznych i prawnych do depozytów, lokowanie tych środków we własnym imieniu i na własny koszt na warunkach spłaty, płatności , pilność, otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych.
Pozabankowa organizacja kredytowa- instytucję kredytową uprawnioną do wykonywania niektórych operacji bankowych, przewidziane przez prawo o bankach. Dopuszczalne kombinacje operacji bankowych dla niebankowych instytucji kredytowych ustala Bank Rosji.
Obecnie system bankowy Federacji Rosyjskiej obejmuje następujące typy instytucji kredytowych: NCO rozliczeniowe (rozliczeniowe) i NCO depozytowo-kredytowe. Jednocześnie 95% instytucji kredytowych w Federacji Rosyjskiej to banki.
banku zagranicznego- bank uznany za taki zgodnie z prawem obcego państwa, na którego terytorium jest zarejestrowany.
Zgodnie z prawem mogą być tworzone związki i stowarzyszenia organizacji kredytowych, grup bankowych i holdingów bankowych.
Związki i stowarzyszenia- organizacje non-profit utworzone w celu ochrony i reprezentowania interesów swoich członków, koordynowania ich działań, rozwijania stosunków międzyregionalnych i międzynarodowych, zaspokajania interesów naukowych, informacyjnych i zawodowych, opracowywania rekomendacji dotyczących działalności bankowej i rozwiązywania innych wspólnych zadań instytucji kredytowych. Związkom i stowarzyszeniom organizacji kredytowych zabrania się wykonywania operacji bankowych. Związki i stowarzyszenia organizacji kredytowych są tworzone i rejestrowane zgodnie z procedurą ustanowioną przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej dla organizacji non-profit (FZ „O organizacjach non-profit”).
grupa bankowa- stowarzyszenie instytucji kredytowych nie posiadające osobowości prawnej, w którym jedna (matka) instytucja kredytowa bezpośrednio lub pośrednio (za pośrednictwem osoby trzeciej) ma znaczący wpływ na decyzje podejmowane przez organy zarządzające innej (innej) instytucji kredytowej ( instytucje kredytowe). Dominująca instytucja kredytowa jest zobowiązana powiadomić Bank Rosji zgodnie z ustaloną procedurą tworzenia grupa bankowa.
Holding bankowy - podmiot niebędący osobą prawną stowarzyszenie osób prawnych z udziałem instytucji kredytowej (instytucje kredytowe), w którym osoba prawna niebędąca instytucją kredytową (instytucja dominująca trzymanie banku), posiada możliwość bezpośredniego lub pośredniego (za pośrednictwem strony trzeciej) wywierania istotnego wpływu na decyzje podejmowane przez organy zarządzające instytucji kredytowej (instytucje kredytowe).
Na potrzeby Prawa bankowego przez znaczący wpływ rozumie się możliwość decydowania o decyzjach podejmowanych przez organy zarządzające osoby prawnej, warunkach jej działalności w związku z udziałem w jej kapitale zakładowym i (lub) zgodnie z warunkami umowy zawartej pomiędzy osobami prawnymi wchodzącymi w skład grupy bankowej i (lub) holdingiem bankowym, w sprawie powołania jedynego organu wykonawczego i (lub) ponad połowy kolegialnego organu wykonawczego osoby prawnej, a także możliwość decydowania o wyborze więcej niż połowy zarządu (rady nadzorczej) osoby prawnej.
Główna instytucja kredytowa holdingu bankowego jest zobowiązana powiadomić Bank Rosji w sposób przez niego określony o utworzeniu holdingu bankowego.
Organizacja komercyjna, która zgodnie z Ustawą o bankach może zostać uznana za organizację naczelną holdingu bankowego, w celu kierowania działalnością wszystkich organizacji kredytowych wchodzących w skład holdingu bankowego, ma prawo tworzyć spółka zarządzająca holdingu bankowego. W takim przypadku spółka zarządzająca holdingu bankowego wykonuje obowiązki, które zgodnie z prawem bankowym są przypisane organizacji głównej holdingu bankowego.
W rozumieniu ustawy Prawo bankowe za spółkę zarządzającą holdingu bankowego uznaje się spółkę gospodarczą, której głównym przedmiotem działalności jest zarządzanie działalnością instytucji kredytowych wchodzących w skład holdingu bankowego. Spółka zarządzająca holdingiem bankowym nie jest uprawniona do prowadzenia działalności ubezpieczeniowej, bankowej, produkcyjnej i handlowej. Organizacja komercyjna, która zgodnie z ustawą o bankach może zostać uznana za organizację naczelną holdingu bankowego, musi mieć możliwość decydowania o decyzjach firma zarządzająca holdingu bankowego w sprawach wchodzących w zakres kompetencji zgromadzenia jego założycieli (uczestników), w tym w zakresie jego reorganizacji i likwidacji.
Status prawny organizacji kredytowych
Status prawny(status prawny) instytucji kredytowych to konglomerat (tj. wewnętrznie stabilny zespół nieruchomości), na który składają się następujące elementy: procedura tworzenia (zakładanie, rejestracja państwowa i licencjonowanie), procedura reorganizacji, upadłości i likwidacji, nazwa firmy i lokalizacja, dokumenty założycielskie, kapitał docelowy, organy zarządzające, porządek postępowania księgowość, sprawozdawczość i audyt, reżim prawny tajemnicy bankowej. Wszystkie te momenty regulują Prawo bankowe, inne ustawy federalne i akty Banku Rosji.
Procedura tworzenia organizacji kredytowej. Instytucja kredytowa może zostać utworzona wyłącznie w formie podmiotu gospodarczego (JSC, CJSC, LLC, ALC). Założycielami mogą być osoby, których prawo nie zabrania. Założycielom nie przysługuje prawo odstąpienia od założycieli w ciągu pierwszych 3 lat od dnia rejestracji. Osoba prawna - założyciel musi posiadać stabilną sytuację finansową, wystarczające środki własne, aby wnieść wkład w kapitał zakładowy spółki, działać co najmniej 3 lata, wypełniać zobowiązania wobec budżetów wszystkich szczebli przez ostatnie 3 lata. Instytucja kredytowa - założyciel musi być stabilny finansowo w ciągu ostatnich 6 miesięcy poprzedzających datę złożenia dokumentów do rejestracji państwowej i uzyskania licencji.
Etapy tworzenia:
Wstępne - uzgodnienie z Bankiem Centralnym Federacji Rosyjskiej nazwy przyszłej instytucji finansowej;
Przygotowanie i podpisanie dokumentów założycielskich - umowy założycielskiej i (lub) statutu.
Rejestracja państwowa c.o. - nie później niż 1 miesiąc później. Po podpisaniu umowy założycielskiej założyciele przesyłają dokumenty określone w Instrukcji Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 14.01.04 do TC Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. nr 109-I.
Uzyskanie licencji na prowadzenie działalności bankowej.
Procedura restrukturyzacji, upadłości i likwidacji. Rejestracja państwowa instytucji kredytowej w związku z jej likwidacją oraz rejestracja państwowa instytucji kredytowej utworzonej w wyniku jej reorganizacji przeprowadzana jest zgodnie z procedurą przewidzianą w ustawie federalnej „W sprawie państwowej rejestracji osób prawnych i przedsiębiorców indywidualnych” ”, z zastrzeżeniem szczegółów określonych w ustawie federalnej „O bankach” i przyjętych zgodnie z nią przepisy prawne Bank Rosji. Informacje i dokumenty wymagane do rejestracji państwowej instytucji kredytowej w związku z jej likwidacją oraz rejestracji państwowej instytucji kredytowej utworzonej w drodze reorganizacji należy przedłożyć Bankowi Rosji. Listę określonych informacji i dokumentów oraz procedurę ich składania ustala Bank Rosji.
Bank Rosji w ciągu 15 dni od daty cofnięcia licencji bankowej instytucji kredytowej musi zwrócić się do sąd arbitrażowy z żądaniem likwidacji instytucji kredytowej (zwany dalej wnioskiem Banku Rosji w sprawie przymusowej likwidacji instytucji kredytowej), z wyjątkiem przypadku, gdy do dnia cofnięcia tej licencji instytucja kredytowa oznaki niewypłacalności (upadłości) przewidziane w ustawie federalnej „W sprawie niewypłacalności (upadłości) instytucji kredytowych” ”.
Jeżeli do dnia cofnięcia licencji bankowej instytucja kredytowa będzie miała oznaki niewypłacalności (upadłości) przewidziane w ustawie federalnej „O niewypłacalności (upadłości) instytucji kredytowych” lub obecność tych oznak zostanie stwierdzona przez tymczasowa administracja wyznaczona przez Bank Rosji do zarządzania instytucją kredytową po dacie cofnięcia instytucji kredytowej wspomnianej licencji, Bank Rosji zwraca się do sądu arbitrażowego z wnioskiem o ogłoszenie niewypłacalności (upadłości) instytucji kredytowej zgodnie z art. procedura ustanowiona w ustawie federalnej „O niewypłacalności (upadłości) instytucji kredytowych”.
Nazwa firmy i lokalizacja. Instytucja kredytowa musi mieć pełną nazwę firmy i może mieć skróconą nazwę firmy w języku rosyjskim. Organizacja kredytowa ma również prawo do posiadania pełnej nazwy firmy i (lub) skróconej nazwy firmy w językach narodów Federacji Rosyjskiej i (lub) językach obcych. Nazwa handlowa instytucji kredytowej w języku rosyjskim i językach narodów Federacji Rosyjskiej może zawierać zapożyczenia zagraniczne w transkrypcji rosyjskiej lub w transkrypcjach języków narodów Federacji Rosyjskiej, z wyjątkiem terminów i skróty odzwierciedlające formę organizacyjno-prawną instytucji kredytowej. Nazwa korporacyjna instytucji kredytowej musi zawierać wskazanie charakteru jej działalności poprzez użycie słów „bank” lub „niebankowa instytucja kredytowa”. Inne wymagania dotyczące nazwy handlowej instytucji kredytowej określa Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej.
Siedziba i adresy pocztowe organów i oddzielne pododdziały muszą być określone w statucie instytucji kredytowej. W przypadku zmiany:
lokalizacja (adres pocztowy) spółki c.o;
nazwa miejscowości, nazwa ulicy, numer domu;
lokalizacja oddziału -
Wymagana jest specjalna rejestracja zmian w statucie. Dodatkowo w przypadku, gdy zmiana adresu lokalizacji (adresu pocztowego) wiąże się ze zmianą miejscowości (nazwy miejscowości), wymiana licencji m.in. i zarejestrowany w Banku Rosji. W pozostałych przypadkach wymiana licencji nie jest wymagana, a rejestracji zmian dokonuje TU Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.
Instytucja kredytowa w ciągu 1 miesiąca. po otrzymaniu zarejestrowanych zmian statutu od Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej musi:
wymienić uszczelkę, wskazując w niej nową lokalizację fo;
powiadomić pisemnie wszystkich znanych wierzycieli;
Informacje o nowej lokalizacji (adresie pocztowym) publikowane są w Biuletynie Banku Rosji.
Dokumenty założycielskie. Instytucja kredytowa posiada dokumenty założycielskie przewidziane w prawie federalnym dla osoby prawnej o odpowiedniej formie organizacyjno-prawnej. Organizacja kredytowa jest zobowiązana do rejestrowania wszelkich zmian dokonanych w dokumentach założycielskich. Dokumenty określone w art. 17 ust. 1 ustawy federalnej „O państwowej rejestracji osób prawnych i przedsiębiorców indywidualnych” oraz w przepisach Banku Rosji instytucja kredytowa składa Bankowi Rosji w sposób przez nią określony.
Kapitał autoryzowany. Kapitał docelowy organizacji kredytowej składa się z kwoty wkładów jej uczestników i określa minimalną kwotę majątku gwarantującą interesy jej wierzycieli. Minimalna wysokość kapitału zakładowego nowo zarejestrowanego banku w dniu złożenia wniosku o rejestrację państwową i wydanie licencji bankowej wynosi równowartość w rublu 5 milionów euro. Minimalny rozmiar Kapitał zakładowy nowo zarejestrowanej niebankowej organizacji kredytowej na dzień złożenia wniosku o rejestrację państwową i wydanie licencji bankowej wynosi równowartość w rublu 500 000 euro.
Bank Rosji ustala maksymalną kwotę wkładów majątkowych (niepieniężnych) do kapitału docelowego instytucji kredytowej, która nie może przekroczyć 20% kapitału docelowego instytucji kredytowej, a także wykaz rodzajów wkładów niepieniężnych majątek, który może zostać wniesiony jako zapłata na kapitał zakładowy.
Zebrane środki nie mogą zostać wykorzystane do utworzenia kapitału docelowego instytucji kredytowej. gotówka.
Organy zarządzające. Organy zarządzające instytucji kredytowej wraz z walne zgromadzenie jej założycielami (uczestnikami) są zarząd (rada nadzorcza), jedyny organ wykonawczy i kolegialny organ wykonawczy.
Bieżące kierowanie działalnością instytucji kredytowej sprawuje jedyny organ wykonawczy i kolegialny organ wykonawczy.
Jedyny organ wykonawczy, jego zastępcy, członkowie kolegialnego organu wykonawczego (zwani dalej szefem instytucji kredytowej), Główny księgowy instytucji kredytowej, kierownik jej oddziału nie jest uprawniony do zajmowania stanowisk w innych organizacjach będących organizacjami kredytowymi lub ubezpieczeniowymi, profesjonalnymi uczestnikami rynku cenne papiery, a także w organizacjach zajmujących się działalnością leasingową lub powiązanych z instytucją kredytową, w której pracuje jej szef, główny księgowy, kierownik jej oddziału.
Procedury księgowe, sprawozdawcze i audytowe. Ogólne zasady rachunkowości, prezentacji sprawozdawczości finansowej i statystycznej, sporządzania raportów rocznych przez instytucje kredytowe ustala Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, biorąc pod uwagę międzynarodową praktykę bankową. Obecnie obowiązuje Rozporządzenie Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 05.12.02. „W sprawie zasad rachunkowości w instytucjach kredytowych znajdujących się na terytorium Federacji Rosyjskiej”.
Sprawozdawczość instytucji kredytowej podlega corocznemu audytowi przez organizację posiadającą licencję na tę działalność. W przypadku organizacji - audytorów holdingów i grup bankowych ustanawia się dodatkowy wymóg - działalność audytorską przez co najmniej 2 lata.
tajemnica bankowa. Przestrzeganie zasady poufności informacji bankowych jest jedną z głównych zasad działalności c.o. na całym świecie. Reżim prawny tajemnicy bankowej określa art. 857 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, ustawa o banku centralnym, ustawa o bankach. Tajemnicy bankowej należy przestrzegać bezterminowo.
Instytucje kredytowe gwarantują nieujawnianie osobom trzecim następujących informacji:
informacje o rachunku bankowym i lokacie bankowej;
informacje o transakcjach na koncie;
informacje o klientach banku, bankach korespondentach itp.
Informacje stanowiące tajemnicę bankową mogą być przekazywane wyłącznie samym Klientom lub ich przedstawicielom. agencje rządowe i ich urzędnicy informacje takie przekazywane są wyłącznie w przypadkach i w sposób przewidziany przepisami prawa.
W przypadku bezprawnego ujawnienia przez instytucję kredytową informacji stanowiących tajemnicę bankową, klient, którego prawa zostały naruszone, może żądać od banku naprawienia poniesionych strat.
Bank to osoba prawna, która w celu osiągnięcia zysku na podstawie umowy pozyskuje środki od osób prawnych i osób fizycznych, lokuje je we własnym imieniu na warunkach spłaty, pilności i płatności, zapewnia rozliczenia i gotówkę, kredyt i inne usługi w sektor finansowy.
Obecnie w Rosji istnieje dwupoziomowy system bankowy. Pierwszy poziom to Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, który prowadzi politykę pieniężną w kraju, regulując obieg pieniądza, nadzorując pracę banków komercyjnych i instytucji kredytowych.
Na czele Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej stoi prezes, powoływany przez Dumę Państwową Federacji Rosyjskiej na wniosek Prezydenta Federacji Rosyjskiej.
Poziom drugi tworzą banki komercyjne i inne organizacje kredytowe, które bezpośrednio prowadzą działalność kredytowo-rozliczeniową i inne obsługa bankowa przedsiębiorstw i obywateli. Instytucje kredytowe zazwyczaj różnią się od banków mniejszym rozmiarem kapitał zakładowy i często poprzez zakaz przeprowadzania transakcji z pojedynczymi osobami.
Funkcjonowanie systemu bankowego odbywa się zgodnie z normami Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, a także w szczególności przyjęte prawa„O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej” oraz „O bankach i działalności bankowej w Federacji Rosyjskiej”.
Według tych praw Bank komercyjny może zostać utworzony na podstawie dowolnej formy prawnej własności i nabywa prawa osoby prawnej po rejestracji (uzyskaniu licencji) w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej. Wymaga to co najmniej trzech założycieli i obecności słuszność w kwocie ustalonej przez Centralny Bank Rosji.
Zgodnie z prawem banki komercyjne mogą mieć charakter uniwersalny i wyspecjalizowany. Mogą:
- przyciągać depozyty (depozyty) i udzielać pożyczek;
- otwierać i utrzymywać konta klientów;
- przeprowadzanie rozliczeń i obsługi kasowej klientów;
- finansować Inwestycje kapitałowe;
- wydawać, handlować, przechowywać dokumenty płatnicze i papiery wartościowe (czeki, weksle, akredytywy, akcje, obligacje itp.), przeprowadzać z nimi inne operacje;
- wystawiać gwarancje, gwarancje i inne zobowiązania na rzecz osób trzecich, z możliwością realizacji w gotówce;
- nabywać prawa, roszczenia z tytułu dostawy towarów i usług, przyjmować ryzyko zaspokojenia tych roszczeń i dochodzić tych roszczeń (forfaiting), a także wykonywać te operacje z kontrolą przepływu towarów (faktoring);
- kupno i sprzedaż gotówkowej i bezgotówkowej waluty obcej;
- pozyskiwanie i lokowanie funduszy, zarządzanie nimi w imieniu klientów (zaufane operacje powiernicze);
- świadczenie usług maklerskich i usługi doradcze do prowadzenia działalności leasingowej;
- przeprowadzać inne operacje i transakcje za zgodą Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.
Jednocześnie bankom komercyjnym zabrania się prowadzenia działalności produkcyjnej i handlowej wartości materialne, a także ubezpieczenia wszelkiego rodzaju, z wyjątkiem ubezpieczeń dewizowych i walutowych ryzyko kredytowe.
Wszystkie osoby prawne (a także przedsiębiorcy nie posiadający osobowości prawnej) są prawnie zobowiązani do przechowywania środków pieniężnych w bankach komercyjnych i prowadzenia za ich pośrednictwem rozliczeń z partnerami. działalności komercyjne. Wszystko inne mogą zrobić według własnego uznania na podstawie umowy z bankiem.
Za swoje zobowiązania bank komercyjny odpowiada w granicach swojego majątku, ma obowiązek zachowania w tajemnicy transakcji swoich klientów.
Bank ma obowiązek udzielać informacji o transakcjach i rachunkach klientów wyłącznie samym organizacjom, ich organom wyższego szczebla, sądom, organom śledczym, a także organom obsługa podatkowa.
Bank komercyjny działa w oparciu o swój statut, który jest uchwalany przez założycieli. Oni nie mają wyższe władze, wszystkie kwestie ich działalności są rozstrzygane przez walne zgromadzenie akcjonariuszy (akcjonariuszy) i przez nich tworzone organy wykonawcze. Podejmując decyzje, nie są uzależnieni od państwa.
O stabilności banku decyduje przede wszystkim jego płynność, czyli tzw. umiejętność terminowego i w pełni spłacić swoje zobowiązania. Do najbardziej płynnych funduszy Bank komercyjny obejmuje środki na rachunku korespondencyjnym w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej oraz zbywalne papiery wartościowe.
Bank komercyjny prowadzi rozliczenia z rachunku korespondencyjnego otwartego dla niego w centrum rozliczeniowo-kasowym (RCC) Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Przez te konta przechodzą wszystkie obliczenia banku.
Jest zatem nadzorowany przez Bank Centralny. Jeśli na rachunku bieżącym nie ma pieniędzy, nie ma rozliczeń dla tego banku, a co za tym idzie, dla jego klientów.
W kontakcie z
Koledzy z klasy
Bank(z włoskiego banco - ławka, stół, na którym kantorzy wykładali monety) - instytucja finansowa i kredytowa, której główną funkcją jest zapewnianie usługi finansowe osoby prawne i osoby fizyczne.
Wyróżnić:
- banki centralne realizowanie regulacja państwowa kwestia bankowości i pieniądza;
- banki komercyjne prowadzenie przedsiębiorczej działalności bankowej;
Banki uniwersalne wykonują wszystkie główne rodzaje operacji bankowych;
Banki inwestycyjne specjalizują się w inwestycjach, najczęściej w papiery wartościowe;
Kasy oszczędnościowe specjalizują się w pozyskiwaniu środków od ludności;
Czasami wyróżnia się:
- „Bank detaliczny” („ bank detaliczny”) - nastawiony na pracę z indywidualnymi osobami.
- „Captive Bank” („Pocket Bank”) – bank zależny dużej firmy przemysłowej lub strukturę bankową, którego głównym celem jest obsługa działalności spółki dominującej.
Bank centralny jest pośrednikiem pomiędzy państwem a resztą gospodarki za pośrednictwem banków. Jako taka instytucja ma obowiązek regulowania przepływów pieniężnych i kredytowych za pomocą instrumentów przypisanych jej na mocy prawa.
W różnych stanach takie banki nazywane są inaczej: ludowe, państwowe, emisyjne, rezerwowe, Bank Narodowy Ukraina, federalny systemu kopii zapasowych USA, Bank Anglii, Niemiecki Bank Federalny, Bank Narodowy Wietnam, Bank Narodowy Chiny, Narodowy Bank Republiki Kazachstanu, Narodowy Bank Republiki Azerbejdżanu. W Rosji - Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji).
Bank Centralny jest organem regulacyjnym łączącym w sobie cechy banku i agencji rządowej.
Bank centralny zdecydowanej większości krajów nie należy do państwa. Tak naprawdę państwo jest często jedynie formalnym właścicielem używanego Bank centralny sprzętu, ale prawo do korzystania z niego mają osoby prywatne – akcjonariusze banków centralnych. Często państwo nie jest nawet formalnie właścicielem kapitału banku centralnego (USA, Włochy, Szwajcaria) lub posiada go jedynie częściowo (Belgia – 50%, Japonia – 55%). W istocie bank centralny pełni funkcje organu rządowego w interesie osób prywatnych.
Ze względu na swoje położenie w systemu kredytowego bank centralny pełni rolę „banku banków”, tj. utrzymuje rezerwy obowiązkowe banków komercyjnych i innych instytucji, udziela im kredytów, pełni funkcję „pożyczkodawcy ostatniej instancji”, organizuje systemu krajowego offsety zobowiązania pieniężne bezpośrednio za pośrednictwem swoich oddziałów lub za pośrednictwem specjalnych izb rozliczeniowych.
Rezerwy obowiązkowe stanowią część kwoty depozytów, które banki komercyjne muszą utrzymywać w formie nieoprocentowanych depozytów w Banku Centralnym (formy przechowywania mogą się różnić w zależności od kraju).
Emisja banknotów;
Trzymać Polityka pieniężna- jest to polityka rządu, która wpływa na ilość pieniądza w obiegu w celu zapewnienia stabilności cen, pełny etat wzrost liczby ludności i produkcji realnej;
Refinansowanie instytucji kredytowych i bankowych - pozyskiwanie przez organizacje kredytowe tanich, krótkoterminowych pożyczek międzybankowych lub pożyczek banku centralnego w celu zabezpieczenia pożyczek udzielanych przez bank. Aby udzielić pożyczki należy posiadać odpowiednie środki finansowe. Zwykle taką rolę pełni depozyt – kwota pieniędzy przekazywana przez osobę do instytucji kredytowej w celu uzyskania dochodu w postaci odsetek generowanych w trakcie transakcji finansowych z depozytem. W przypadku niedoboru lub zmniejszenia bazy zasobowej (odebrano część złóż), aby nie uciekać się do wcześniejszej przerwy umowy pożyczki, pilna potrzeba przyciągnięcia nowego zasobu, który zastąpi wycofany;
Zarządzanie oficjalnymi rezerwami złota i waluty - wysoce płynne aktywa reprezentowane w postaci waluty obcej i złota, które są pod kontrolą agencje rządowe regulacji monetarnej i w każdej chwili może zostać wykorzystany do finansowania deficytu bilansu płatniczego, na interwencje ws rynki walutowe które wpływają na kurs wymiany waluta narodowa lub do podobnych celów;
Prowadzenie polityki pieniężnej;
Regulacja działalności instytucji kredytowych;
Funkcje agenta finansowego rządu;
Ustawienie stawki lombardowej – stałe oprocentowanie stosowane przez Bank Centralny przy udzielaniu kredytów bankom komercyjnym zabezpieczonych nieruchomościami, złotem i rezerwami walutowymi lub rządowymi papierami wartościowymi znajdującymi się na Liście Lombardii.
Norma wymagane rezerwy - ustawowyściśle określona część zobowiązań banku komercyjnego z tytułu pozyskanych przez niego depozytów, które bank musi trzymać w rezerwie w banku centralnym. Rezerwa obowiązkowa ustala wartość funduszu gwarancyjnego banku komercyjnego, który zapewnia rzetelne wywiązanie się ze zobowiązań wobec klientów. Jest on wykorzystywany przez bank centralny jako narzędzie regulacji działalności banków komercyjnych.
Stopa refinansowania – kwota odsetek w ujęciu rocznym należnych bankowi centralnemu kraju z tytułu pożyczek udzielonych instytucjom kredytowym. Pożyczki te stanowią refinansowanie chwilowego niedoboru zasoby finansowe. Dzięki takim pożyczkom zapewniona jest regulacja płynności systemu bankowego w przypadku braku środków od instytucji kredytowych na udzielanie kredytów klientom i wypełnianie ich zobowiązań.