Według stanu na 1 listopada 2019 r. aktywa netto PJSC ROSBANK wynoszą 1,2 biliona dolarów. pocierać. Dynamika aktywów netto jest dodatnia, od początku roku wielkość aktywów netto Banku wzrosła o 10,8%. W szczególności za w zeszłym miesiącu aktywa netto wzrosły o 1%. Największą część aktywów zajmują kredyty udzielone klientom.

Na dzień 1 listopada 2019 r. Wolumen portfela kredytowego (netto) wynosi 623,3 mld rubli. czyli 51,8% aktywów netto. Od początku roku wielkość portfela kredytowego netto wzrosła o 49,1%, co wynika zarówno ze wzrostu wolumenów kredytowych, jak i poprawy jakości portfela kredytowego, połączonej z rozwiązaniem rezerw. W ciągu ostatniego miesiąca przyrost portfela kredytowego netto wyniósł 9,7 mld rubli. Na dzień 1 listopada 2019 roku relacja kredytów do depozytów wynosi 81,1%. W strukturze portfela kredytowego dominuje portfel kredytów detalicznych (54,6%), natomiast portfel kredytów korporacyjnych stanowi 45,4%. Od początku roku portfel kredytów dla przedsiębiorstw zmniejszył się o 1,8%, natomiast wielkość zadłużenia kredytowego osoby I indywidualni przedsiębiorcy wzrósł o 145,2%. Jakość portfela kredytowego jest dobra, na dzień 1 listopada 2019 roku udział zadłużenia przeterminowanego wynosi jedynie 4,7%. Od początku roku wolumen zadłużenia przeterminowanego wzrósł o 7,9%, jednak w związku z wyższą dynamiką akcji kredytowej udział zadłużenia przeterminowanego w portfelu kredytowym spadł o 165,38 pb. Zaległe pożyczki osoby prawne wynosi 11,4 miliarda rubli. tj. 3,8% portfela kredytów dla przedsiębiorstw, kwota przeterminowanego zadłużenia z tytułu kredytów udzielonych osobom fizycznym wynosi 15,8 mld RUB. (4,4% wolumenu kredytów dla osób fizycznych). Od 1 listopada 2019 roku utworzono rezerwy na ewentualne straty w wysokości 5% zadłużenia kredytowego.

Udział kredytów i depozytów międzybankowych w aktywa netto Bank - 18,3%. Od 1 listopada 2019 roku Bank jest pożyczkodawcą netto na rynku międzybankowym. Wolumen udzielonych kredytów/depozytów banki zagraniczne wynosi 77,4 miliarda rubli. (35,2% portfela kredytów międzybankowych). Zadłużenie przeterminowane z tytułu złożonych kredytów i depozytów międzybankowych jest niewielkie. Rezerwy na ewentualne straty na środkach lokowanych na rynku międzybankowym są niewielkie.

Portfel papierów wartościowych stanowi 9,8% aktywów netto.

Od początku roku wartość inwestycji w jednostkach zależnych i stowarzyszonych spadła o 31,4% Na dzień 1 listopada 2019 roku udział inwestycji bezpośrednich w aktywach Banku wynosi 2,3%.

Finansowanie odbywa się w oparciu o środki klientów (67,3% pasywów). Od początku roku wolumen bazy depozytowej wzrósł o 11,9% i na dzień 1 listopada 2019 r. wynosi 809,3 mld rubli. Łącznie w ciągu ostatniego miesiąca napływ środków klientów wyniósł 19,8 miliarda rubli. Wśród środków klientów osoby prawne stanowią 60,9%, osoby fizyczne i przedsiębiorcy indywidualni stanowią 39,1%. Od początku roku wzrósł zarówno wolumen środków od klientów prywatnych, jak i wolumen środków na rachunkach i depozytach osób prawnych. Odnośnie funduszy klienci korporacyjni, wówczas znaczący udział mają tu depozyty terminowe (57,1%). Większość takich lokat jest jednak lokowana na okres krótszy niż rok.

Według stanu na 1 października 2019 r. ROSBANK PJSC zarobił 10,9 miliarda rubli. zysk netto, czyli o 17,7% więcej niż zysk uzyskany rok wcześniej. Tymczasem na koniec okresu sprawozdawczego Bank odnotował stratę netto z działalności zaniechanej w wysokości 7 mln rubli.

Za okres raportowania Przychody operacyjne Banku wyniosły 35,8 mld RUB. W strukturze przychodów operacyjnych wynik odsetkowy stanowi 62,4%, a udział przychodów prowizyjnych 24,4%. Wynik odsetkowy po wyłączeniu rezerw na straty kredytowe wzrósł o 6,4% r/r. W okresie sprawozdawczym utworzono rezerwy w wysokości 4,2 mld rubli, podczas gdy rok wcześniej nastąpiło rozwiązanie rezerw. W rezultacie wynik odsetkowy netto spadł o 19,5% rok do roku do 22,4 miliarda RUB. Na dzień 10.01.2019 marża odsetkowa netto wynosi 3,3%. Czysty dochód z prowizji W ciągu roku przychody banku wzrosły o 30% i wyniosły 8,7 miliarda rubli. Najbardziej stabilne przychody netto z tytułu odsetek i prowizji pokrywają w 139,2% koszty wsparcia działalności Banku. W okresie sprawozdawczym Bank odnotował straty na transakcjach papierami wartościowymi dostępnymi do sprzedaży. Bank poniósł także wydatki związane z utworzeniem rezerw na pozostałe straty.

W ujęciu rok do roku koszty działania Banku spadły o 18,4%. Na dzień 1 października 2019 roku relacja kosztów działalności do przychodów netto (wskaźnik kosztów i dochodów) wynosi 62,3%, co jest wartością normalną. Na dzień 10.01.2019 stopa zwrotu z aktywów wynosi 1,2%. Rentowność kapitału własnego wynosi 9,7%, co ogranicza możliwości kapitalizacji zysków.

PJSC ROSBANK jest jednym z największych banków w Rosji. Zarejestrowana w 1993 roku pod nazwą CB „Independent”, w 1998 roku przemianowana na CJSC AKB „Rosbank”, rok później przekształcona w OJSC, a w 2014 roku w PJSC.

Laureat wielu nagród i wyróżnień. Znalazł się w pierwszej dziesiątce najbardziej wiarygodnych banków według magazynu Forbes, a w 2015 roku znalazł się na liście 10 instytucji kredytowych o znaczeniu systemowym w Rosji, Centralnego Banku Federacji Rosyjskiej.

Głównym akcjonariuszem jest francuska grupa Societe Generale. Bank posiada oddziały w 70 regionach Rosji oraz banki zależne na Białorusi i w Szwajcarii.

Aktywa banku na koniec roku wyniosły 880 706 mln rubli. Tym samym aktywa za rok spadły o 12,9%. Zasoby pieniężne zmniejszyły się zauważalnie: o 54 726 mln rubli (53,2%). Stało się to w związku ze zmniejszeniem sald Pieniądze w Banku Centralnym Federacja Rosyjska o 62,7%. Udział aktywów oprocentowanych w całości wyniósł 91,37%, co oznacza wzrost o 2,12 punktu procentowego w porównaniu do roku poprzedniego.

Portfel kredytowy banku spadł o 8,1%. Całkowita wielkość portfela przed utworzeniem rezerwy wyniosła 651 547 mln rubli. Jednocześnie rezerwy utworzone na utratę wartości kredytów spadły o 15,4%.

Rentowność aktywów banku osiągnęła poziom z 2014 roku. Zatem dalej Data zgłoszenia akcjonariusz ma 33 kopiejek z 1 rubla majątku.

Rentowność aktywów wyniosła 5,4%, czyli o 0,18 punktu procentowego więcej niż przed rokiem.

Zobowiązania banku spadły o 15%. Wyraźnie spadło zadłużenie podporządkowane spółki: o 18 409 mln rubli. Udział zobowiązań odsetkowych spadł o 0,37 punktu procentowego i na dzień bilansowy wyniósł 98,13%.

Łączny wolumen portfela depozytów banku wyniósł 461 893 mln rubli, czyli o 10,6% mniej niż w roku ubiegłym. Głównymi posiadaczami pozostają klienci korporacyjni.

Nieznacznie wzrósł koszt zobowiązań, a także rentowność aktywów: o 0,14 p.p.

Kapitał własny wzrósł o 2,5%, czyli o 3057 mln rubli. Głównym powodem było ograniczenie strat z tytułu hedgingu Przepływy środków pieniężnych.

Rosbank jest jednym z najbardziej stabilnych banków pod względem adekwatności kapitałowej I rzędu. W ciągu roku wskaźnik ten wzrósł dla banku o 2,11 pkt proc., Rentowność kapitału również osiągnęła dodatni poziom.

Dźwignia finansowa (dźwignia finansowa) spadła w ciągu roku o 0,34, co można ocenić jako poprawę kondycji banku. Spread netto i marża odsetkowa netto wykazują wzrost i dodatnią dynamikę.

Główne wskaźniki finansowe banku w raportowanym okresie poprawiły się w porównaniu do roku ubiegłego, jednak bank nie osiągnął jeszcze wartości z 2014 roku.

Główne wskaźniki finansowe banku na zasadzie memoriałowej, miliony rubli.

Nazwa wskaźnika	31.12.2014	30.06.2015	31.12.2015	30.06.2016	31.12.2016
Wynik z tytułu odsetek	89 922	48 009	93 459	44 319	86 718
Koszty odsetek	-41 522	-30 503	-56 130	-24 956	-47 761
	48 400	17 506	37 329	19 363	38 957
	-18 246	-11 109	-21 107	-7 747	-12 277
Wynik odsetkowy netto	30 154	6 397	16 222	11 616	26 680
Dochód z prowizji	13 945	5 686	12 098	5 266	10 794
Wydatki prowizyjne	-2 198	-1 213	-2 565	-1 339	-2 790
Zysk netto za rok	3 183	-6 384	-9 282	-462	3 104

Jak widać, wynik odsetkowy netto wzrósł w związku ze zmniejszeniem tworzenia rezerw na utratę wartości aktywów, od których naliczane są odsetki.

Główne wskaźniki finansowe banku: wartości kwartalne, miliony rubli.

Nazwa wskaźnika	31.12.2014	30.06.2015	31.12.2015	30.06.2016	31.12.2016
Wynik z tytułu odsetek	46 342	48 009	45 450	44 319	42 399
Koszty odsetek	-21 947	-30 503	-25 627	-24 956	-22 805
Wynik z tytułu odsetek przed rezerwami na utratę wartości aktywów oprocentowanych	24 395	17 506	19 823	19 363	19 594
Tworzenie rezerw na utratę wartości aktywów, od których naliczane są odsetki	-9 538	-11 109	-9 998	-7 747	-4 530
Wynik odsetkowy netto	14 857	6 397	9 825	11 616	15 064
Dochód z prowizji	7 384	5 686	6 412	5 266	5 528
Wydatki prowizyjne	-1 102	-1 213	-1 352	-1 339	-1 451
Zysk netto za rok	527	-6 384	-2 898	-462	3 566

Ocena banku została zrewidowana. Obecnie wg podejście oparte na kosztach Bank posiada duży potencjał ze względu na poprawę portfela kredytowego, co wpłynęło na wzrost wartości aktywów netto.

Na dzień 1 stycznia 2017 r. Całkowity portfel kredytowy Rosbanku na Dalekim Wschodzie wyniósł ponad 33 miliardy rubli, a całkowity portfel depozytów - 19,9 miliarda rubli.

Na koniec 2016 roku łączny portfel środków pozyskanych od osób fizycznych przez dalekowschodni oddział Rosbanku wzrósł o 10% i osiągnął 16,6 miliarda rubli. Główny udział w portfelu zajmują lokaty terminowe, których łączna kwota na koniec roku wyniosła 10,2 mld rubli, co oznacza wzrost o 12%. Motorem wzrostu sprzedaży, podobnie jak w roku ubiegłym, był wkład „150 lat niezawodności”, zapewniający maksymalną rentowność i elastyczne warunki przy umieszczaniu dużych ilości. Oddział codziennie obsługuje ponad 203 tysiące aktywnych klientów banku.

Na koniec 2016 roku portfel kredytów detalicznych oddziału wyniósł 15,2 mld RUB. Główny udział w nim zajmują pożyczki nieukierunkowane– ponad 60%. W 2016 roku Rosbank wyemitował mieszkańcom Dalekiego Wschodu ponad 17,4 tys. pożyczki konsumenckie za łączną kwotę 6,8 miliarda rubli.

Oddział Dalekiego Wschodu w dalszym ciągu aktywnie współpracuje z małymi firmami i indywidualnymi przedsiębiorcami. W 2016 roku Rosbank zaoferował nowe produkty kredytowe na cele inwestycyjne i obrotowe, w tym kredyty w rachunku bieżącym dla obecnych i nowych klientów banku. Rosbank został także uczestnikiem państwowego programu dla preferencyjne kredyty małych i średnich przedsiębiorstw wraz z Korporacją MŚP. W 2017 r. wolumen zdeponowanych środków osób prawnych wzrósł w zakresie depozytów o 48%, pod względem sald na rachunkach – o 26%. Liczba aktywnych klientów przekracza 6,6 tys. Rosbank oferuje specjalne produkty dla przedsiębiorców, m.in indywidualne oferty dla uczestników zagraniczna działalność gospodarcza Przez operacje konwersji i obsługa paszportów transakcyjnych. Program ten wzbudził szczególne zainteresowanie, dlatego też w szeregu regionów Dalekiego Wschodu zorganizowano specjalne seminaria dla przedsiębiorstw uczestniczących w zagranicznej działalności gospodarczej, ucząc klientów wykorzystania efektywnych instrumentów finansowych banku do prowadzenia działalności gospodarczej. Międzynarodowy biznes. Dla firm z sektora detalicznego Rosbank zaoferował kartę „Mobile Cash Desk”, która łączy w sobie funkcje deponowania dochodów na rachunku bieżącym i wypłaty gotówki z bankomatów bez konieczności wizyty w oddziale banku.

W regionie aktywnie rozwija się obszar usług VIP. Wzrost bazy klientów w 2016 roku wyniósł 40%. Wolumen sald rachunków klientów w walutach obcych wzrósł prawie trzykrotnie. Oprócz wykorzystania klasycznych narzędzi lokowania środków, klienci VIP otrzymali możliwość włączenia do swojego portfela finansowego rozwiązań inwestycyjnych z gwarancją ochrony kapitału - ILI (inwestycyjne ubezpieczenie na życie). Dzięki zasadzie otwartej architektury klienci mają dostęp do instrumentów zróżnicowanych ze względu na walutę, termin zapadalności, kraj, charakterystykę branży i rodzaj aktywów bazowych. W ciągu ostatniego roku klienci VIP oddziału Dalekiego Wschodu zainwestowali w ILI ponad 50 milionów rubli.

Należy także zaznaczyć, że Rosbank pozostaje jedyną o znaczeniu systemowym organizacją kredytową na Dalekim Wschodzie z udziałem kapitału międzynarodowego. Klienci VIP banku mają dostęp do międzynarodowych produktów i usług grupy Societe Generale.

W 2016 roku portfel kredytów korporacyjnych wzrósł o 6% do 15,4 mld rubli. Wolumen portfela finansowania handlu klientów korporacyjnych Oddziału Dalekiego Wschodu wyniósł 2,6 miliarda rubli. Łączny wolumen środków pozyskanych od osób prawnych oddziału, obejmujący salda na rachunkach klientów i lokaty terminowe, wyniósł 3,3 miliarda rubli.

Dalekowschodni oddział Rosbanku aktywnie współpracuje w zakresie finansowania gmin wszystkich szczebli, przedsiębiorstw z sektora energetycznego, handlu, przetwórstwa rybnego, rolnictwa oraz kompleksu paliwowo-energetycznego. W 2016 roku Rosbank wygrał 18 aukcji otwartych największych firm I gminy regionie i uruchomiły linie kredytowe na kwotę ponad 13,3 mld rubli. Na przykład otwarto Rosbank Linia kredytowa z łącznym limitem 3,3 miliarda rubli dla PJSC Far Eastern Energy Company i 2,7 miliarda rubli dla JSC Far Eastern Generating Company (DGC), które są częścią holdingu RAO ES of the East (grupa RusHydro). Porozumienia te były efektem zwycięstwa Rosbanku w przetargach, w których wzięły udział także inne duże rosyjskie banki.

Dalekowschodni oddział Rosbanku ma 56 oddziałów w Primorskim, Chabarowsku, na terenach Kamczatki, Amurze, Sachalinie, Magadanie i Żydowskich Regionach Autonomicznych oraz w Republice Sacha (Jakucja). Sieć bankomatów -435 bankomatów.

Wyślij swoją dobrą pracę do bazy wiedzy jest prosta. Skorzystaj z poniższego formularza

Studenci, doktoranci, młodzi naukowcy, którzy wykorzystują bazę wiedzy w swoich studiach i pracy, będą Państwu bardzo wdzięczni.

Kupno - sprzedaż obca waluta w formie pieniężnej i bezgotówkowej

Przyciąganie złóż i lokowanie metali szlachetnych

Wystawianie gwarancji bankowych

Wykonywanie przekazów pieniężnych w imieniu osób fizycznych bez otwierania rachunków bankowych (z wyjątkiem przelewów pocztowych)

Wydawanie gwarancji na rzecz osób trzecich przewidujących wykonanie zobowiązań w formie pieniężnej

Nabycie prawa żądania od osób trzecich wykonania zobowiązań pieniężnych

Zarządzanie powiernicze funduszami i innym majątkiem na podstawie umów z osobami fizycznymi i prawnymi

Przeprowadzanie transakcji metalami szlachetnymi i kamieniami szlachetnymi zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej

Udostępnianie do wynajęcia osobom fizycznym i prawnym specjalnych pomieszczeń lub znajdujących się w nich sejfów do przechowywania dokumentów i kosztowności

Działalność leasingowa

Świadczenie usług doradczych i informacyjnych

W swojej historii Rosbank PJSC przywiązywał dużą wagę do realizacji projektów społecznych. PJSC Rosbank jest jednym z najbardziej wiarygodnych rosyjskich banków. Dzięki temu jest atrakcyjny dla każdego, kto chciałby oszczędzać i powiększać zgromadzone środki oraz korzystać z wysokiej jakości usług bankowych.

Strukturę całego banku przedstawiono na rysunku 2.

Rysunek 2 – Organizacje Struktura PJSC„Rosbank”

Ogólne zarządzanie Bankiem sprawuje Zarząd w terminie od walne zgromadzenia akcjonariusze. Główny Organ wykonawczy jest Zarząd, na którego czele stoi Prezes Zarządu. Zarząd składa się z kierowników wydziałów, w skład których wchodzą wyodrębnione funkcjonalnie jednostki strukturalne.

Jednostki pierwszej linii zapewniają obsługę klientów we wszystkich obszarach działalności, a nadzór nad określonymi rodzajami działalności sprawuje odpowiednia jednostka strukturalna o profilu.

Jeżeli transakcja wymaga udziału kilku osób podziały strukturalne, wówczas w tej czy innej jednostce strukturalnej wyznaczany jest odpowiedzialny pracownik do obsługi tego typu transakcji. Wyraża to elementy obwodu sterującego matrycy i wspólny system sterowanie można scharakteryzować jako liniowo-funkcjonalne.

Celem Rosbank PJSC jest świadczenie usług doradczych dla firm rosyjskich i zachodnich, organizowanie fuzji i przejęć oraz pozyskiwanie finansowania w języku rosyjskim i zachodnim rynki międzynarodowe V różne formy ah, od emisji obligacji do korzystania ze złożonych produktów strukturyzowanych.

Silne partnerstwo z liderami banki inwestycyjne w USA i Europie pozwalają nam obsługiwać nie tylko rosyjskie, ale także międzynarodowe rynki kapitałowe.

Spójrzmy na główne wskaźniki wydajności Rosbank PJSC w tabeli 4.

Tabela 4

Kluczowe wskaźniki wydajności PJSC Rosbank

Indeks				Odchylenie
				Abs., milion rubli
Zysk przed opodatkowaniem
Fundusze i zyski
Pożyczki dla przedsiębiorstw (w tym przedsiębiorców indywidualnych)
Kredyty konsumpcyjne (bez przeterminowań)
Zaległe kredyty konsumenckie
Papiery wartościowe
Obligacje
Rachunki bankowe
Rachunki pozabankowe
Nieruchomość
Obecne konta
Depozyty mieszkańców
Depozyty nierezydentów
Depozyty osób fizycznych
Obrót bankomatu

Tabela pokazuje, że aktywa w 2016 r. Wyniosły 915 737 mln rubli. (co stanowi 123,34%). Wzrost ten wynikał ze wzrostu portfela papierów wartościowych oraz wzrostu akcji kredytowej dla klientów.

Zysk przed opodatkowaniem za analizowany okres zmniejszył się o 10 272 mln rubli. lub o 25,56%, gdyż w 2016 r. zysk był stratny i wyniósł 2091 mln rubli. Przyczyną tej straty są nadmierne „skoki” kursów walut oraz wprowadzenie sankcji wobec Rosji.

Fundusze i zyski w 2016 roku wzrosły o 8 041 i wyniosły 107,67%, co wynika przede wszystkim ze wzrostu średniego oprocentowania udzielonych kredytów.

Kredyty dla przedsiębiorstw (w tym IP) w analizowanym okresie wzrosły o 63 348 mln rubli. I wyniósł 132,87%. Kredyty konsumpcyjne (bez zaległości) wykazały spadek o 61 978 mln rubli. I wyniosło to 72,13%. Konsumpcja kredytów konsumpcyjnych wzrosła o 9,176 mln rubli. i wyniósł 173,30%.

Papiery wartościowe w 2016 r. Wyniosły 114 370 mln rubli, całkowity wzrost w analizowanym okresie wyniósł 141,50%. Obligacje w analizowanym okresie wzrosły o 47 090 mln rubli. i wyniósł 173,28%.

Rachunki bankowe wykazały spadek o -13 266 mln rubli. i wyniósł 18,51%. W wyniku spadku inwestycji w bony bankowe zmniejszył się ich udział w portfelach papierów wartościowych.

Konta pozabankowe również wykazały spadek o 284 mln rubli. W badanym okresie wielkość majątku wzrosła o 12,772 mln rubli. I wyniósł 165,38%. Rachunki bieżące wykazały wzrost o 43 877 mln rubli. i wyniósł 145,88%. Depozyty mieszkańców wzrosły o 70 468 mln rubli. i wyniósł 181,52%. Depozyty nierezydentów spadły o 16 010 mln rubli, czyli o 10,75%.

Wolumen depozytów osób fizycznych w 2016 r. Wyniósł 192 416 mln rubli, w analizowanym okresie – 36 963 mln rubli. Lub o 123,78%.

Obroty bankomatów wyniosły 51,309 mln rubli, za analizowany okres o 8,297 mln rubli. lub o 86,08%.

Zatem w chwili obecnej, w podejściu kosztowym, bank ma duży potencjał ze względu na poprawę portfela kredytowego, co wpłynęło na wzrost wartości aktywów netto.

Jedną z głównych zasad działalności Rosbank PJSC jest otwartość informacyjna. Wynika to przede wszystkim z wyników finansowych banku. Oprócz obowiązkowych kwartalnych i raporty roczne Według rosyjskich standardów Rosbank OJSC tradycyjnie sporządza sprawozdania finansowe zgodnie z międzynarodowymi standardami.

Głównym zadaniem Rosbank PJSC w zakresie finansów przedsiębiorstw jest świadczenie usług doradczych dla firm rosyjskich i zachodnich, organizowanie fuzji i przejęć, prowadzenie działań mających na celu pozyskanie finansowania dla potencjalnych spółek na rynku rosyjskim i międzynarodowym w różnych formach od emisji akcji i obligacje umożliwiające wykorzystanie złożonych produktów strukturyzowanych.

Bogate doświadczenie i doskonałe zrozumienie wszystkich obszarów bankowości inwestycyjnej pozwalają nam oferować klientom kompleksowe rozwiązania problemów o dowolnej wielkości i stopniu złożoności.

PJSC Rosbank oferuje swoim klientom VIP najwyższą klasę usługi bankowe, których głównymi zasadami są kompleksowość, ścisła poufność i indywidualne podejście uwzględniające życzenia Klienta.

Osobisty menadżer przydzielony do klienta VIP opracowuje indywidualne plany usług. W dowolnym momencie dogodnym dla klienta VIP osobisty menadżer udziela konsultacji w sprawach bankowych, zagadnienia prawne, a także opodatkowanie dochodów osobistych i majątku klienta.

Zgromadzone doświadczenie w zakresie kredytów prywatnych pozwala bankowi prowadzić zrównoważoną politykę kredytową, uwzględniającą interesy zarówno kredytobiorcy, jak i banku.

Oddzielny przepisy prawne Bank zidentyfikował i ustrukturyzował mechanizm podejmowania decyzji o transakcjach kredytowych. Strukturę pionową utworzono z komitetów kredytowych różnych szczebli, zróżnicowanych zgodnie z założeniami podejmowania decyzji zatwierdzających operacje kredytowe na różne kwoty.

Do kompetencji Komitetu Kredytowego najwyższego szczebla (Przewodniczący Komitetu – Prezes Zarządu Banku) należą transakcje stanowiące znaczną część kapitału Banku. Dla wszystkich kolejnych podległych komitetów kredytowych limity decyzyjne ustalane są proporcjonalnie do pozycji członków komitetu kredytowego w kolejności malejącej.

Z uwagi na fakt, że jednym z głównych profili Banku jest kredytowanie konsumenckie, a także biorąc pod uwagę fakt, że decyzje o udzieleniu tego typu kredytów nie mogą być podejmowane zgodnie z ustalonym schematem (umowa z Komitetem Kredytowym), Bank opracował odrębny mechanizm decyzyjny dla ten gatunek pożyczki.

Mechanizm ten jest metodą, której zasada opiera się na porównywaniu różnych danych o kredytobiorcy, jakie przekazuje on Bankowi (niektóre dane są sprawdzane przez Służbę Ochrony Banku), a także indywidualnych danych o potencjalnym kredytobiorcy, które Bank jest w stanie zbierać samodzielnie.

Na podstawie tych danych podejmowana jest decyzja o udzieleniu bądź nieudzieleniu pożyczki. Metodologia ta jest a priori niedoskonała, podobnie jak pożyczki udzielane na jej podstawie wysoki procent niespłacanie i/lub niewłaściwa obsługa zadłużenia (nieterminowa i niekompletna).

Ten wysokie ryzyko w przypadku kredytów konsumenckich jest początkowo wliczana do oprocentowania kredytu.

2.2 Analiza wskaźników finansowych banku

Największy jest PJSC Rosbank Rosyjski bank i wśród nich zajmuje 14. miejsce pod względem aktywów netto.

Przeanalizujmy działalność gospodarcza PJSC Rosbank na podstawie sprawozdań finansowych.

PJSC „Rosbank” znajduje się na liście lombardów, a Bank Rosji przyjmuje jako zabezpieczenie obligacje danej instytucji kredytowej, ma prawo współpracować z Funduszem Emerytalnym Federacji Rosyjskiej i może przyciągać swoje środki do zarządzanie zaufaniem, w lokatach i oszczędnościach dla zapewnienie mieszkania personel wojskowy, ma prawo współpracować z podmiotami niepaństwowymi fundusze emerytalne, przeprowadzanie obowiązkowych ubezpieczenie emerytalne i potrafi przyciągnąć oszczędności emerytalne oraz oszczędności na zakwaterowanie dla personelu wojskowego, ma prawo otwierać rachunki i lokaty zgodnie z ustawą 213-FZ z dnia 21 lipca 2014 r., tj. organizacje o strategicznym znaczeniu dla kompleksu wojskowo-przemysłowego i bezpieczeństwa Federacji Rosyjskiej; Do instytucji kredytowej zostali powołani upoważnieni przedstawiciele Banku Rosji (Tabela 5).

zdolność kredytowa banku

Bilans przedstawia sytuację finansową spółki na określony dzień. Jedna sekcja bilansu odzwierciedla aktywa banku, natomiast

druga część wykazuje zobowiązania i kapitał własny.

Aktywa obejmują gotówkę, metale szlachetne i kamienie, udzielone pożyczki, inwestycje w papiery wartościowe, majątek banku, należności, tj. rozmieszczenie środków jest odzwierciedlone. Pasywa przeznaczone są do celów księgowych kapitał zakładowy i fundusze, pozyskane środki, otrzymane pożyczki międzybankowe, zyski banków, rachunki do zapłaty oraz inne zobowiązania stanowiące zasoby banku.

Aktywa płynne banku to środki bankowe, które można szybko zamienić na gotówkę i zwrócić klientom będącym deponentami.

Strukturę aktywów o dużej płynności prezentujemy w formie tabeli6.

Tabela 6

Struktura wysoce płynnych aktywów PJSC Rosbank

Nazwa wskaźnika				Abs., milion rubli
środków w kasie
środki na rachunkach w Banku Rosji
Rachunki korespondencyjne NOSTRO w bankach (netto)
pożyczki międzybankowe udzielone na okres do 30 dni
wysoce płynne papiery wartościowe Federacji Rosyjskiej
wysoce płynne papiery wartościowe banków i państw
aktywa o wysokiej płynności, biorąc pod uwagę dyskonta i korekty

Z tabeli wynika, że ​​silna pozycja płynnościowa wynika z dużego wolumenu aktywów płynnych i wysoce płynnych, co wyraża się w wystarczającym pokryciu potencjalnych wypływów aktywami o dużej płynności. Ilość środków w kasie spadła o 14 507 mln rubli. i wyniósł w analizowanym okresie 53,15%.

Ilość środków na rachunkach w Banku Rosji wzrosła o 1003 mln rubli. lub o 798,75%.

Wartość rachunków korespondencyjnych NOSTRO w bankach w analizowanym okresie wykazała spadek o 12 082 mln rubli. i wyniósł 54,97%.

Wolumen kredytów międzybankowych udzielonych na okres do 30 dni w 2016 roku wyniósł 57 185 mln rubli. lub 52,87% Kwota wysoce płynnych papierów wartościowych Federacji Rosyjskiej wzrosła o 796 milionów rubli. lub o 113,41%.

Ilość wysoce płynnych papierów wartościowych banków i państw w 2016 roku wyniosła 1842 mln rubli, w analizowanym okresie wzrosła o 796 mln rubli. i wyniósł 176,10% Wartość aktywów o dużej płynności po uwzględnieniu dyskont i korekt zmniejszyła się o 15 026 mln rubli. i wyniósł 87,80% Bank utrzymuje płynność poprzez stabilne dochody poprzez inwestycje w papiery wartościowe.

Na dzień bilansowy (1 kwietnia 2017 r.) aktywa netto Banku ROSBANK wynosiły 782,91 mld rubli. W ciągu roku aktywa spadły o -5,95%. Spadek aktywów netto wpłynął pozytywnie na zwrot z aktywów ROI: w ciągu roku zwrot z aktywów netto wzrósł z 0,84% do 1,40%.

Aby zachować płynność, bank musi dążyć do minimalizacji kosztów sprzedaży i pozyskiwania aktywów

zobowiązań, co jest warunkiem koniecznym utrzymania jego stabilności kondycja finansowa.

W zakresie świadczonych usług bank pozyskuje głównie pieniądze klientów, a środki te są dość zdywersyfikowane (pomiędzy osobami prawnymi i osobami fizycznymi), a środki inwestuje głównie w kredyty.

W zobowiązania bieżące PJSC Rosbank wyróżnia:

Zobowiązania wobec banków

Zobowiązania wobec klientów i lokaty oszczędnościowe (depozyty),

Obowiązki klientów wynikające z wystawionych dla nich akceptów,

Niezapłacone podatki itp.

Strukturę zobowiązań krótkoterminowych przedstawia tabela7.

Tabela 7

Struktura zobowiązań bieżących PJSC Rosbank

Nazwa wskaźnika				Abs., milion rubli
depozyty osób fizycznych z terminem zapadalności powyżej roku
pozostałe lokaty osób fizycznych (w tym indywidualnych przedsiębiorców) (na okres do 1 roku)
lokaty i inne środki pieniężne osób prawnych (na okres do 1 roku)
rachunki korespondencyjne banków LORO
pożyczki międzybankowe otrzymane na okres do 30 dni
własne papiery wartościowe
zobowiązania do zapłaty odsetek, zaległości, zobowiązań i innych długów
oczekiwany wypływ środków pieniężnych
zobowiązania bieżące

Z tabeli wynika, że ​​kwota depozytów osób fizycznych o okresie dłuższym niż rok wzrosła o 3888 mln rubli. i wyniósł 104,98%.

Wartość pozostałych depozytów osób fizycznych (w tym przedsiębiorców indywidualnych) (na okres do 1 roku) w analizowanym okresie wzrosła o 35 871 mln rubli. lub o 139,05% Wartość depozytów i innych środków osób prawnych (do 1 roku) spadła w analizowanym okresie o 33 124 mln rubli i wyniosła 83,84%. Wartość rachunków korespondencyjnych banków LORO wykazała spadek o 7 493 milion rubli. i wyniósł 78,80% Kwota pożyczek międzybankowych otrzymanych na okres do 30 dni również jest na pozycji ujemnej i wynosi 65,86% Kwota własnych papierów wartościowych spadła o 1665 mln rubli. i wyniósł 21,61%.

Kwota zobowiązań odsetkowych wzrosła w analizowanym okresie o 1359 mln rubli. i wyniósł 109,22%, powodem jest wzrost dochodów poprzez opłacalne lokowanie dostępnych zasobów. Zasoby banku komercyjnego reprezentują pasywa banku i źródła jego funduszy własnych.

Oczekiwany wypływ środków pieniężnych spadł o 25 107 mln RUB. lub o 85,14% Kwota zobowiązań krótkoterminowych spadła o 9004 mln rubli i wyniosła za analizowany okres 97,99%.

Strukturę aktywów generujących przychody przedstawia tabela8.

Tabela 8

Nazwa wskaźnika				Abs., milion rubli
Pożyczki międzybankowe
Pożyczki dla osób prawnych
Pożyczki dla osób fizycznych
Inwestycje w działalność leasingową i nabyte prawa wierzytelności
Inwestycje w papiery wartościowe
Inne pożyczki dochodowe
Aktywa dochodowe

Z tabeli wynika, że ​​kredyty międzybankowe wzrosły o 36 943 mln rubli. i wyniósł 142,65%.

Kredyty dla osób prawnych w analizowanym okresie wyniosły 101,73%, co oznacza wzrost o 4 117 mln rubli. Wzrost udziału kredytów dla osób prawnych i spadek udziału kredytów dla osób fizycznych wynika przede wszystkim ze zmiany podejścia do zabezpieczenia.

W 2016 r. organizacje aktywnie otrzymywały pożyczki ze względu na fakt, że każdemu produktowi towarzyszyło zabezpieczenie w postaci nieruchomości, podczas gdy procedura analizy stała się bardziej rygorystyczna w odniesieniu do procedury udzielania pożyczek osobom fizycznym Historia kredytowa i inne czynniki

Kredyty dla osób fizycznych spadły o 99 690 mln rubli. i wyniósł 58,78% Rachunki spadły o 597 mln rubli. i wyniósł 92,74% Inwestycje w działalność leasingową i nabyte prawa wierzytelności w 2016 roku wyniosły 7526 mln rubli, w analizowanym okresie wzrosły o 269,07% Inwestycje w papiery wartościowe wzrosły o 15399 mln rubli. i wyniósł 111,53% Pozostałe rentowne pożyczki wyniosły 4009 mln rubli. lub 0,56%, w analizowanym okresie wzrósł o 65 milionów rubli. lub o 101,65% Aktywa dochodowe zmniejszyły się w analizowanym okresie o 142 596 mln rubli. lub o 83,28%. W analizowanym okresie nastąpiła istotna zmiana łącznej wartości aktywów banku i jego składników. Zmiana ta wynika przede wszystkim ze zmiany wolumenu kredytów dla osób fizycznych (58,78%) oraz wolumenu bonów (92,74%).

Analitykę dotyczącą stopnia bezpieczeństwa udzielonych pożyczek oraz ich struktury przedstawia tabela. 9

Tabela 9

Analityka dotycząca stopnia bezpieczeństwa pożyczek udzielanych przez Rosbank PJSC

Nazwa wskaźnika				Abs., milion rubli
Papiery wartościowe przyjęte jako zabezpieczenie udzielonych pożyczek
Nieruchomość przyjęta jako zabezpieczenie
Kwota portfela kredytów

Z tabeli wynika, że ​​papiery wartościowe przyjęte jako zabezpieczenie udzielonych kredytów spadły w analizowanym okresie o 20 553 mln rubli. i wyniósł 82,64% Nieruchomość przyjęta na zabezpieczenie wzrosła o 656 759 mln rubli. lub o 345,20%.

Portfel kredytowy w 2016 roku wyniósł 620 143 mln rubli, czego udział wyniósł 121,64%. W analizowanym okresie nastąpił spadek o 31 618 mln rubli. lub o 95,15%. Bank stawia na zdywersyfikowaną akcję kredytową, której formą są gwarancje i poręczenia. Ogólny poziom zabezpieczeń kredytów jest dość wysoki, a ewentualna niespłata kredytów zostanie najprawdopodobniej zrekompensowana wielkością zabezpieczeń.

Specjalna uwaga Bank zwraca uwagę na warunki otrzymania umownych środków z płatności odsetek i spłaty kredytu. Jeżeli bank spodziewa się otrzymać wszystkie odsetki i kapitał od kredytu w w pełni, jednak przy obecnym prawdopodobieństwie, że środki te zostaną otrzymane w terminie późniejszym niż uzgodniony w umowie termin, dokonywany jest szacunek amortyzacji. Bank analizuje amortyzację w dwóch głównych obszarach: rezerwy na utratę wartości w ujęciu indywidualnym oraz zbiorczym Bank ustala wymagane rezerwy dla każdego indywidualnie istotnego kredytu.

Kolejnym istotnym ryzykiem, na jakie narażony jest bank w trakcie swojej działalności, jest ryzyko płynności, czyli ryzyko, że Bank nie będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań płatniczych w terminie zapadalności w normalnym toku działalności oraz w okresach napięć.

Ryzyko walutowe to ryzyko związane z wpływem wahań Kurs wymiany za koszt instrumenty finansowe. Kierownictwo Rosbank PJSC ustaliło limity poziomu ryzyka dla pozycji na różne waluty zgodnie z wymaganiami Bank centralny. Pozycje są monitorowane codziennie.

Kolejnym ryzykiem istotnym dla banku jest ryzyko operacyjne, czyli ryzyko straty na skutek awarii systemu, błędu ludzkiego, oszustwa czy zdarzeń zewnętrznych. Bank nie może oczekiwać wyeliminowania wszystkich ryzyk operacyjnych, lecz zarządza tymi ryzykami poprzez stosowanie systemu kontroli, monitorowanie potencjalnych ryzyk i odpowiednią reakcję. System kontroli zapewnia efektywny podział odpowiedzialności, procedury dostępu, autoryzacji i koordynacji, szkolenie personelu oraz procedury przeprowadzania ocen, w tym audytu wewnętrznego.

System zarządzania ryzykiem Rosbank PJSC to powiązanie metod, metod, metod pracy personelu i organów zarządzających Banku.

Analiza działalność finansowa i statystyki za lata 2014-2016. OJSC Rosbank wskazuje na brak negatywnych tendencji, które mogłyby mieć wpływ na stabilność finansową banku w przyszłości.

2.3 Analiza operacji kredytowych Rosbank PJSC

W tym celu przeanalizujemy stan portfela kredytowego PJSC Rosbank (tabela 10).

Tabela 10

Skład i struktura portfela kredytowego PJSC Rosbank na lata 2014-2016.

Indeks				Abs., milion rubli
Osoby prawne
w tym, zaległy
fizyczny
w tym, zaległy
Portfel kredytów
w tym, zaległy

Jak wynika z danych tabelarycznych, portfel pożyczkowy Rosbank PJSC składa się z pożyczek udzielanych osobom prawnym i osobom fizycznym. W 2014 roku najwięcej kredytów (50,75%) udzielono podmiotom prawnym. W kolejnych latach bank zmienił kierunek i już w 2015 roku udział kredytów udzielonych osobom fizycznym spadł do 37,31%. W związku z tym wzrósł udział kredytów udzielonych osobom prawnym.

Wielkość portfela kredytowego w analizowanym okresie wzrosła o 1,32%, przy wzroście kredytów udzielonych osobom prawnym o 35,71% i spadku wolumenu kredytów udzielonych osobom fizycznym o 28,94%.

Pomimo wzrostu wolumenu kredytów dla osób prawnych, udział zadłużenia przeterminowanego wykazywał tendencję spadkową – 4,23%. Poziom zadłużenia przeterminowanego osób prawnych okazał się o połowę mniejszy niż udział zadłużenia przeterminowanego w społeczeństwie, który w analizowanym przedziale czasu wzrósł o 8,88%. Udział całości zadłużenia przeterminowanego w portfelu kredytowym wzrósł z 8,7% do 10,32%, co wymagało zwiększenia odpisów na rezerwy na ewentualne straty.

Odzwierciedlmy wskaźniki przeterminowanego zadłużenia z tytułu pożyczek udzielonych osobom fizycznym w tabeli 11.

Tabela 11

Zaległe zadłużenie z tytułu pożyczek udzielonych osobom fizycznym przez Rosbank PJSC na lata 2014-2016.

Z tabeli wynika, że ​​wolumen kredytów udzielonych osobom fizycznym wzrósł o 42 815 mln rubli. i wyniósł 132,35%.

Wzrósł także wolumen przeterminowanych długów osób fizycznych i wyniósł 23 718 mln rubli, udział wzrostu wynosi 187,98%.

Pomimo wzrostu udziału przeterminowanego długu o 8 mln rubli. W całym portfelu kredytowym Bank stosuje konserwatywne podejście do wyceny ryzyko kredytowe oraz zwraca szczególną uwagę na adekwatność tworzenia rezerw na przejęte ryzyko kredytowe.

Efektem zarządzania ryzykiem kredytowym jest kwalifikacja aktywów do odpowiednich kategorii jakościowych (Tabela 12).

Tabela 12

Udział długu sklasyfikowanego według kategorii jakościowych za lata 2014-2016.

Jak wynika z zaprezentowanych danych, w 2016 roku przeważającą część portfela kredytowego stanowiły kredyty i wierzytelności ekwiwalentne I i II kategorii jakościowej, co świadczy o właściwej jakości portfela kredytowego. W porównaniu do 2014 roku udział kredytów I i II kategorii jakościowej wzrósł o 5,3 pkt proc., udział czwartej kategorii jakości spadł o 0,8 pkt proc., a udział kategorii piątej wzrósł nieznacznie, bo zaledwie o 0,4 p.p.

Sukcesy te zostały osiągnięte dzięki systemowi zarządzania ryzykiem kredytowym stworzonemu w Rosbank OJSC.

W szczególności minimalizacja ryzyka kredytowego portfela kredytów korporacyjnych obejmuje następujące działania:

Utrzymanie zdywersyfikowanej struktury portfela ze względu na branżę, region, walutę, warunki spłaty kredytu, rodzaj zabezpieczeń, rodzaje produkty kredytowe;

Ustalanie limitów ryzyka dla indywidualni kredytobiorcy lub grupy powiązanych pożyczkobiorców;

Stosowanie zróżnicowanych, wielopoziomowych, zintegrowane podejście do oceny wniosków kredytowych klientów.

W pobliżu kredyty detaliczne najważniejszy aspekt Działania banku mają na celu utrzymanie optymalnej równowagi pomiędzy rentownością portfela kredytów detalicznych a istniejącymi ryzykami kredytowymi, z uwzględnieniem możliwej tendencji ich dalszego wzrostu. Głównymi narzędziami zarządzania ryzykiem kredytowym są:

Doskonalenie polityki restrykcyjnej, zgodnie z którą decyzje o udzieleniu kredytów podejmowane są albo poprzez zliczanie klientów, albo wspólnie przez przedstawicieli jednostek i oddziałów biznesowych;

Wdrożenie metodologii segmentacji ryzyka bazy klientów;

Stały monitoring efektywności modeli scoringowych, stałe poszerzanie zasięgu kart scoringowych produktów kredytowych i segmentów klientów;

Szybka reakcja na rosnące czynniki ryzyka kredytowego - zaostrzenie warunków i/lub ograniczenie kredytu dla potencjalnych kredytobiorców, których ryzyko kredytowe oceniane jest jako „wysokie”, poprzez zmianę i dostosowanie modeli oceny, zasad i warunków kredytowania;

Aplikacja Polityka cenowa dla różnicowania stopy procentowe w zależności od segmentu ryzyka kredytobiorcy, co pozwala pozyskać kredytobiorców o wysokiej jakości, oferując im atrakcyjniejsze stawki ze względu na niskie ryzyko dla takich pożyczkobiorców.

Struktura portfela kredyty konsumenckie według rodzaju udzielanego kredytu przedstawiono na rysunku 3.

Rysunek 3 - Struktura portfela kredytowego PJSC Rosbank

Na podstawie danych na rysunku 3 możemy stwierdzić, że większość portfela kredytowego Rosbank PJSC zajmują kredyty hipoteczne, które wyniosły 188 338,4 tys. Rubli. na początku 2015 roku.

Mniej więcej taki sam wolumen w strukturze portfela kredytów stanowią kredyty samochodowe - 146 623,57 tys. Rubli. I pożyczki konsumenckie- 114558,3 tysięcy rubli. Najmniejszy wolumen zajmowały pożyczki udzielone klientom VIP i pracownikom – 4343,95 tys. rubli.

Według ogólnorosyjskiego Ocena PJSC Rosbank zajął 2. miejsce w Rosji pod względem wolumenu udzielonych kredytów konsumenckich dzięki kredyty hipoteczne i kredytów dla małych przedsiębiorstw oraz 7. miejsce wśród wszystkich rosyjskich banków w Rosji pod względem wolumenu kredytów udzielonych osobom fizycznym.

Co miesiąc bank składa raport do Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i przeprowadza analizę akcji kredytowej dla Rosbank PJSC, co pozwala zidentyfikować wyniki działalności każdego z dodatkowych. biur kredytowych i ogólnych wyników działalność kredytową banku, a także identyfikować pozytywne i negatywne trendy w obszarach działalności kredytowej banku.

Analiza kredytowa obejmuje dane dotyczące zmian wielkości portfela kredytowego w wartościach bezwzględnych, ilościowych, emisji i spłat kredytów według rodzaju, wskazane przychody odsetkowe uzyskiwane z operacji kredytowych oraz klasyfikację portfela kredytowego do grup ryzyka.

Przeanalizujemy kredyt Działalność PJSC„Rosbank”.

W 2016 roku wolumen inwestycji kredytowych wyniósł 988 umowy pożyczki za łączną kwotę w rublach stanowiącą równowartość 119 992 tysięcy rubli.

Charakterystyka operacji kredytowych według rodzaju udzielanych kredytów przedstawia się następująco (tabela 13):

Tabela 13

Charakterystyka działalności kredytowej Rosbank PJSC w 2016 roku

Z tabeli wynika, że ​​w 2016 roku przeprowadzono 988 transakcji kredytowych, w tym 74 komercyjne, 914 konsumenckie.

Rzeczywiste zadłużenie z tytułu kredytów komercyjnych wynosi 112 507 milionów rubli. (105 022 mln rubli więcej niż konsumenckie).

Zaległe zadłużenie z tytułu kredytów komercyjnych wynosi 474 mln rubli. (471 milionów rubli więcej niż konsumenckie).

Wyobraźmy sobie strukturę operacji kredytowych na ryc. 4.

Rysunek 4 – Struktura operacji kredytowych

Z wykresu wynika, że ​​kredyty konsumenckie stanowią 89%, kredyty komercyjne są o 78% mniejsze i stanowią 11%.

Największym zainteresowaniem klientów banku cieszy się program kredytowania ludności na dowolny cel.

Tym samym analiza akcji kredytowej dokonana przez Rosbank PJSC wskazuje na pozytywne tendencje w działalności kredytowej tego banku, a także popyt na produkty oferowane w zakresie akcji kredytowej na rynku usług bankowych.

Wskaźniki te odzwierciedlają kompetentne podejście personelu banku przy przeprowadzaniu operacji kredytowych, co pozwala stwierdzić, że każda transakcja kredytowa przechodzi przez kolejne, niezbędne etapy przy udzielaniu kredytu.

2.4 Działania usprawniające działalność kredytową banku na przykładzie Rosbank PJSC

Analiza zarządzania operacjami kredytowymi Rosbank PJSC zidentyfikowała problemy, z którymi bank musi się zmierzyć w procesie operacji kredytowych.

Można tu wyróżnić dwa punkty:

Organizacja pracy z kredytami zagrożonymi;

Ma na celu skrócenie czasu rozpatrywania wniosku kredytowego.

Po pierwsze, kluczowym rodzajem ryzyka dla Banku jest ryzyko niespłacenia lub przedterminowej spłaty przez kredytobiorców kredytów otrzymanych od banku. Mimo że udział zadłużenia przeterminowanego jest niewielki (0,16%), udzielanych jest kilka pożyczek duzi klienci, którego zadłużenie na początek okresu sprawozdawczego w 2015 roku wynosiło 13-18% słuszność słoik.

W swoich działaniach mających na celu rozwiązanie tego problemu Rosbank PJSC tworzy wystarczające rezerwy na ewentualne straty kredytowe, utrzymuje także strukturę portfela kredytowego zgodną ze standardami Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i podąża przyjętym kursem dywersyfikacji (dystrybucja ryzyka) .

Po drugie, w nowoczesny świat super konkurencja i oferty różnych usługi kredytowe PJSC Rosbank może stracić swoją pozycję ze względu na długotrwałe rozpatrywanie wniosku kredytowego (duży pakiet dokumentów, długi czas sprawdzania zdolności kredytowej kredytobiorcy itp.) (rys. 5).

Rysunek 5 - Problemy Rosbank PJSC w procesie operacji kredytowych

Rozważmy bardziej szczegółowo możliwe sposoby poprawy akcji kredytowej w PJSC Rosbank.

Radzenie sobie z problematycznymi kredytami powinno uwzględniać elementy ubezpieczenia, które banki uwzględniają w swoich programach kredytowych; niektóre pożyczki nieuchronnie stają się problematyczne. Zwykle oznacza to, że pożyczkobiorca nie dokonał w terminie jednej lub kilku płatności lub że wartość zabezpieczenia kredytu znacznie spadła. Pomimo tego, że każdy problematyczny kredyt ma swoją własną charakterystykę, wszystkie je mają wspólne cechy którzy mówią bankierowi, że istnieją pewne trudności:

Nietypowe lub niewyjaśnione przyczyny opóźnień w złożeniu sprawozdania finansowego, dokonaniu płatności lub zerwaniu kontaktu z pracownikami banku.

Jakakolwiek nieprzewidziana zmiana metod naliczania amortyzacji przez kredytobiorcę, plany emerytalne, wycena zapasów, kalkulacja podatku lub kalkulacja zysku.

Restrukturyzacja zadłużenia lub odmowa wypłaty dywidendy, zmiana ratingu kredytowego kredytobiorcy.

Niekorzystne zmiany cen akcji pożyczkobiorcy.

Obecność strat netto za jeden lub więcej lat, mierzonych na podstawie zwrotu z aktywów, zwrotu z kapitału własnego lub zysku przed odsetkami i podatkami.

W przypadku problemów z kredytem można zaproponować następujące podstawowe kroki, które zagraniczni eksperci opisują w nawiązaniu do opracowania planów spłaty kredytu – proces zwrotu środków banku w przypadku wystąpienia sytuacji problemowej:

Zawsze pamiętaj o celu opracowywania takich planów - maksymalizacji szans banku na otrzymanie pełen zwrot kosztów swoich środków.

Bardzo ważne jest szybkie identyfikowanie i zgłaszanie wszelkich problemów związanych z kredytem.

Oddziel odpowiedzialność za opracowywanie takich planów od funkcji kredytowej, aby uniknąć potencjalnego konfliktu interesów z konkretnym specjalistą ds. pożyczek.

Specjaliści ds. pożyczek powinni omówić tę kwestię tak szybko, jak to możliwe możliwe problemy z kredytobiorcą znajdującym się w trudnej sytuacji, szczególnie w odniesieniu do redukcji kosztów, zwiększenia przepływów pieniężnych i lepszego zarządzania.

Oczywiście najbardziej akceptowalną opcją jest zawsze renegocjacja warunków umowy kredytowej, co daje bankowi i jego klientowi możliwość powrotu do normalnej działalności. Nawet jeśli są z tym poważne problemy umowa kredytowa, bank może mieć takie problemy z klientem.

Ubezpieczenie i atrakcyjność wystarczającego zabezpieczenia pozwalają na spłatę pożyczki i zrekompensowanie strat w banku z tytułu odsetek od pożyczki odszkodowanie z ubezpieczenia od ubezpieczyciela lub realizacji zabezpieczenia. Jednak w kontekście złożonej i złożonej procedury realizacji zabezpieczeń, ubezpieczenie kredytu w rzetelnym towarzystwie ubezpieczeniowym wygląda bardziej korzystnie, ponieważ w tej sytuacji Firma ubezpieczeniowa, a nie bank, zajmują się problemami zabezpieczenia, jego dostępnością, bezpieczeństwem, oszczędzają pieniądze banku i godziny pracy pracowników działy kredytowe i służby bezpieczeństwa.

W celu ograniczenia strat finansowych wynikających z niewykonania zobowiązań przez Kredytobiorców, Bank podejmuje aktywne działania:

Uregulowanie długów problemowych (przeterminowanych) w drodze restrukturyzacji w przypadkach, gdy wydajność ekonomiczna ze względu na wykonalność finansową i biznesplany dotyczące rozwoju działalności pożyczkobiorców;

Praca z problematycznymi (przeterminowanymi) długi kredytowe na wszystkich etapach windykacji należności przeterminowanych z wykorzystaniem opracowanych i udoskonalonych strategii, w tym z udziałem kontrahentów zewnętrznych;

Windykacja problematycznych długów na drodze sądowej, w tym udział w postępowaniach upadłościowych i windykacja finansowa pożyczkobiorców.

Dzięki wdrożeniu powyższych działań Bank może kontrolować jakość portfela kredytowego, przewidywać i minimalizować wielkość tworzonych rezerw i ostatecznych strat Banku. Główne kierunki usprawnienia operacji kredytowych w Rosbank OJSC przedstawiono na rysunku 6.

Przyjrzyjmy się bliżej każdemu kierunkowi.

1. Poprawa jakości portfeli kredytowych.

W celu zbudowania efektywnego systemu zarządzania jakością portfela kredytowego można zalecić organizacji kredytowej wdrożenie zestawu działań, w szczególności:

Budowa portfela kredytowego zgodnie z wybraną strategią kredytową, okresowo dostosowywaną do sytuacji rynkowej i spełniającą optymalne wskaźniki ryzyka kredytowego, płynności i rentowności;

Przeprowadzenie selekcji wykwalifikowanej kadry, która będzie pełnić swoje funkcje pod okiem doświadczonych menedżerów, posiadających jasną motywację do pracy;

Opracowanie jasnego mechanizmu badania rynku, zarządzania sprzedażą, szkolenia personelu, identyfikacji potencjalnych klientów i analizy ich perspektyw kredytowych;

Prowadzenie stałego monitoringu aktywów kredytowych, mając na uwadze względną niestabilność portfela kredytowego, przede wszystkim w celu wykrycia kredytów pogarszających się i ich odrzucenia (należy zidentyfikować kredyt budzący obawy, zanim stanie się problematyczny, aby móc podjąć decyzję o terminowa decyzja o utrzymaniu lub rozwiązaniu stosunku kredytowego);

Osiągnięcie trwałej rentowności poprzez regulację koncentracji kredytów i określenie docelowych wskaźników kredytowych, takich jak np. maksymalny poziom wolumenu kredytów zagrożonych z całkowitego wolumenu kredytów bieżących;

Regularna analiza retrospektywna i stan aktulany portfela kredytowego w celu terminowego informowania kierownictwa banku o odstępstwach od strategii kredytowej i generowania obiektywnych informacji zarządczych.

Rozważając problem poprawy jakości portfeli kredytowych analizowanego banku, należy zrozumieć, że jakość działalności kredytowej w dużej mierze zależy od jakości zarządzania ryzykiem kredytowym.

2. Ekspansja operacji kredytowych i finansowych ze wszystkimi grupami klientów.

Bank rozwija swoją działalność poszukując najbardziej rentownych istniejących i przyszłych rynków. produkty bankowe i usług z uwzględnieniem realnych potrzeb klientów. W związku z tym jednym z głównych celów marketingu bankowego jest pozyskanie nowych klientów, zarówno deponentów, jak i kredytobiorców. Aby to osiągnąć, Bank rozwija i oferuje nowe usługi oraz podnosi jakość już istniejących.

Organizacja marketingu opiera się na następujących zasadach: określenie struktury banku i jego pracowników dla osiągnięcia określonych celów marketingowych, realizacja polityki marketingowej banku; kompleksowa organizacja marketingu w banku, obejmująca analizę, prognozowanie i planowanie, stymulowanie usługi marketingowej w jej rozwoju; doskonalenie umiejętności pracowników w zakresie marketingu, zapewnienie kontroli nad decyzjami marketingowymi.

3. Poprawa jakości obsługi i zmniejszenie kolejek w placówkach Banku

Najważniejsze w obszarze podnoszenia jakości obsługi powinno być dokładne badanie opinii klientów docierających różnymi kanałami komunikacji, a także doskonalenie procesów banku zgodnie z oczekiwaniami klientów.

Bank musi wdrożyć jeden system praca z prośbami. Proces technologiczny przewiduje rozpatrywanie żądań klientów przez wyspecjalizowanych specjalistów. Powody żądań są szczegółowo analizowane, także pod kątem kanałów ich otrzymania. Ustalenia są na bieżąco przedstawiane kierownictwu banku i podejmowane są decyzje o zmianie procesów technologicznych.

Ważnym krokiem w organizacji pracy z żądaniami klientów powinno być utworzenie Działu Obsługi Klienta. Do jego zadań należy identyfikacja żądań klientów w Internecie, interakcja z klientami i analiza problemów, które doprowadziły do ​​pojawienia się żądań. Na podstawie danych analitycznych usługa identyfikuje mankamenty w procesach biznesowych banku i formułuje propozycje ich eliminacji, poprawiając tym samym jakość obsługi klientów.

4. Doskonalenie systemu zarządzania ryzykiem kredytowym

Metoda analizy optymalizacyjnej polega na redystrybucji środków na kontach bilansowych, co przy określonych ograniczeniach, np. ustaleniu wymaganego poziomu płynności, zapewnia maksymalizację rozpatrywanego wskaźnika, np. określenie minimalnej wymaganej kwoty środków, które powinny znajdować się w kasie.

Optymalizacja salda charakteryzuje się wysoki poziom analizy i jest jednym z głównych elementów zarządzania finansami w Bank komercyjny. Na początku analizy wybierany jest wskaźnik do optymalizacji, rodzaj optymalizacji, wprowadzane są ograniczenia, czyli ustalane są dopuszczalne wartości parametrów kontrolnych, które muszą być funkcjami liniowymi lub ilorazem dzielenia liniowego przez liniowy . Następnie ustala się rachunki kosztem środków, na których przeprowadzana jest optymalizacja oraz zakres ich zmian, po czym przeprowadza się krok po kroku wyliczenie zoptymalizowanego wskaźnika.

5. Modernizacja sieć oddziałów

Wybierając strategię rozwoju sieci regionalnej, bank musi wyjść z założenia, że ​​strategia ta jest funkcjonalna, a jej szczegółowe cele i zadania są formułowane zgodnie ze strategią korporacyjną, biorąc pod uwagę możliwości zasobowe banku, jakość technologii wewnętrznych, pozycji konkurencyjnej, priorytetowych obszarów działalności, a także cech funkcjonowania i efektywności istniejącej sieci. Bank musi jasno określić, jakie cele będą kluczowe przy rozwoju sieci regionalnej: zdobycie określonego udziału w rynku czy zwiększenie rentowności, zwiększenie bazy zasobowej czy poszukiwanie dodatkowe funkcje lokowanie środków. W oparciu o docelowy kierunek rozwoju sieci bank musi określić rodzaj regionalnej strategii rozwoju sieci.

W celu skrócenia czasu rozpatrywania wniosków w Rosbank PJSC zaleca się podjęcie działań w celu wyeliminowania przyczyn tego problemu:

Duży pakiet dokumentów kredytowych.

Aby przyciągnąć więcej klientów, należy przejrzeć i zmniejszyć liczbę dokumentów wymaganych do uzyskania kredytu.

Błędy specjalistów (wady w dokumentach).

Wymaga to ukierunkowanej pracy z personelem.

Są to główne kroki w celu poprawy zarządzania operacjami kredytowymi Rosbank PJSC. Chciałbym podkreślić, że główną ideą badania tego zagadnienia w pracy jest podejście systemowe, którego potrzeba jest oczywista w przypadku tak złożonych problemów, jak kwestie kredytowe.

W rezultacie możemy powiedzieć, że Rosbank PJSC jest jak nowoczesny Bank komercyjny„idzie z duchem czasu”, prowadząc elastyczną politykę kredytową, odpowiadającą najnowszym wymaganiom krajowego rynku kredytowego. Jednak zidentyfikowane w trakcie analizy problemy (ryzyko niespłacenia lub opóźnienia w spłacie kredytu przez kredytobiorców, długotrwałe rozpatrywanie wniosku kredytowego) każą myśleć o przyszłości Polityka kredytowa brzegu, który nie jest wcale bezchmurny.

Wniosek

Po przestudiowaniu działalności kredytowej banku i jej organizacji możemy stwierdzić, że w nowoczesne warunki Proces kredytowy jest podstawą współczesnej gospodarki i jest wykorzystywany przez banki do generowania dochodu.

Transakcje kredytowe przeprowadzane są w miarę dostępności środków. Pożyczona wartość sprzedawana jest na warunkach płatności, spłaty i pilności. Głównymi cechami relacji kredytowej są spłata, pilność i płatność, to znaczy, że środki są udostępniane na określony czas, muszą zostać zwrócone, a za ich wykorzystanie pożyczkobiorca płaci pożyczkodawcy określoną kwotę.

Bank komercyjny to organizacja, której główną funkcją jest mobilizacja dostępnych środków podmioty gospodarcze i ich umiejscowienie w gospodarce. Realizacja tej funkcji wpływa na kwestie tworzenia i wykorzystania funduszy potencjał kredytowy. Udzielanie kredytów jest najbardziej dochodową i najbardziej ryzykowną aktywną działalnością banku komercyjnego. Jeżeli więc celem banku jest uzyskanie maksymalnego zysku, wówczas dużą uwagę należy przywiązywać do operacji kredytowych. Aby osiągnąć ten cel, bank musi zarządzać procesem tworzenia swojej bazy zasobowej i efektywnie ją wykorzystywać.

Obecnie problematyka efektywnego wykorzystania zasobów banków komercyjnych jest ważnym zadaniem praktyki bankowej.

Efektywne zarządzanie zasobami banków komercyjnych jest dość złożonym tematem w rosyjskiej teorii bankowości. Teraz każdy bank na swój sposób organizuje pracę nad zarządzaniem zasobami. Wynika to z odmiennych segmentów rynku, w którym działa dany bank oraz braku ogólnie przyjętej metodyki zarządzania zasobami. Dlatego każdy uczestnik rynku musi opracować ten problem, biorąc pod uwagę specyfikę funkcjonowania i pozycję banku na rynku usług bankowych.

Celem pożyczki jest osiągnięcie dochodu. Nie dążąc do tego celu, dłużnik nie bierze, a wierzyciel nie udziela pożyczki. Pożyczkodawca liczy na odsetki od kapitału, biorąc pod uwagę stopień ryzyka. Kredytobiorca ma nadzieję, że korzystając pożyczone środki, będzie w stanie wygenerować dochód wystarczający na spłatę odsetek pożyczkodawcy.

Poprzez proces udzielania kredytów krótkoterminowych i długoterminowych funkcja redystrybucji środków do system finansowy Państwa.

Głównymi formami zabezpieczenia kredytów i transakcji kredytowych są: zabezpieczenie, gwarancja i zabezpieczenie. Gwarancja bankowa. W praktyce rosyjskiej szeroko rozwinięte jest stosowanie różnych form zabezpieczeń.

Wykonywanie operacji kredytowych wiąże się bezpośrednio z ryzykiem. Szczególną uwagę zwraca się na ryzyko kredytowe, gdyż ostatnie lata Wyraźnie ukazano stopień wpływu ryzyka kredytowego na działalność operacji kredytowych, a także na działalność rosyjskich banków w ogóle. Dlatego też, aby ograniczyć ryzyko, rozważano nie tylko jego charakter, ale także zarządzanie nim.

Mówiąc o PJSC Rosbank, należy zauważyć, że w swoim rozwoju bank opiera się na bogatym doświadczeniu we współpracy z przedsiębiorstwami i organizacjami różne branże i formy własności.

Kwestia zarządzania zasobami we współczesnych warunkach staje się szczególnie dotkliwa, ponieważ jest to główne wskaźnik finansowy działalność banku - zysk. Zarówno wielkość, jak i dynamika wzrostu zysków zależą od prawidłowego wykorzystania zasobów.

Analiza zarządzania operacjami kredytowymi Rosbank PJSC ujawniła problemy, z którymi bank musi się zmierzyć w procesie operacji kredytowych.

Te problemy operacji kredytowych stanowią podstawę do opracowania propozycji usprawnienia zarządzania operacjami kredytowymi w PJSC Rosbank.

W celu ograniczenia strat finansowych wynikających z niewykonania zobowiązań przez Kredytobiorców, Bank podejmuje następujące aktywne działania:

Uregulowanie zadłużenia problemowego (przeterminowanego) w drodze restrukturyzacji w przypadkach, gdy o efektywności ekonomicznej decyduje wypłacalność finansowa i biznesplany dotyczące rozwoju działalności kredytobiorców;

Praca z problematycznym (przeterminowanym) zadłużeniem kredytowym na wszystkich etapach windykacji przeterminowanego zadłużenia z wykorzystaniem opracowanych i udoskonalonych strategii, w tym z udziałem kontrahentów zewnętrznych;

Windykacja długów problemowych (przeterminowanych) w postępowanie sądowe, w tym udział w postępowaniach upadłościowych oraz ożywienie finansowe pożyczkobiorcy.

Bibliografia

Alexandrova N.G., Alexandrov N.A. Banki i działalność bankowa dla klientów. - Petersburg: Piotr, 2015. - 224 s.

Bankowość: Podręcznik / wyd. prof. W I. Kolesnikowa. - M.: Finanse i Statystyka, 2014. - 464 s.

Bankowość: Podręcznik / wyd. prof. W I. Sołowjowa. - M.: Finanse i Statystyka, 2015. - 364 s.

Bankowość: Podręcznik - wyd. 2, poprawione. i dodatkowe / wyd. O.I. Lavrushina - M.: Finanse i statystyka, 2014. - 672 s.

Veshkin Yu.G., Avagyan G.L. Analiza ekonomiczna działalności banku komercyjnego [Tekst]: podręcznik - M.: Master: INFRA-M, 2016. - 352 s.

Volkov S. Strategia zarządzania ryzykiem [Tekst] / S. Volkov. - M.: INFRA, 2015. - 321 s.

Voronin Yu.M. Zarządzanie ryzykiem bankowym [Tekst] / Yu.M. Voronin. - M.: NORM, 2015. -258 s.

Galanov V.A., Podstawy bankowości: podręcznik. - wyd. 2 [Tekst]. - M.: FORUM, 2014.-288 s.

Gerasimov B.I. Podstawy badań naukowych [Tekst]. - M.: Forum, 2015. - 272 s.

Gerasimova E. B. Operacje bankowe [Tekst]. - M.: Forum, 2016. - 376 s.

Grüning H. Wang Analiza ryzyka bankowego System oceny ładu korporacyjnego i zarządzania ryzykiem finansowym [Tekst] / Grüning H. Wang, Brajovic S. - M.: Cały świat, 2015. - 304 s.

System zarządzania ryzykiem Dydykin A.V. Bank: doskonalenie i kierunki optymalizacji jego parametrów, praca dyplomowa kandydata nauki ekonomiczne[Tekst] / Dydykin A.V. -Sarańsk, 2015. -211 s.

Evsyukov V.V. Zintegrowane podejście do tworzenia portfela kredytowego banku / V.V. Evsyukov // Bankowość, 2014. - nr 7. - s. 18-25.

Zharkovskaya E., Arends I. Bankowość: Kurs wykładów. - M: IKF Omega - L, 2014. - 399 s.

Żukow E.F. Ryzyko bankowe [Tekst] / E.F. Żukow. - M.: JEDNOŚĆ, 2016. - 354 s.

Ivanov A.P. Kredyt bankowy jako forma inwestycji dla przedsiębiorstw // Finanse. - 2014. - nr 4. - s. 18-22

Klasyfikacja jodu E.V ryzyko bankowe i ich optymalizacja[Tekst] / E.V. Ioda, L.L. Meszkowa. - M.: Wydawnictwo Tamb. państwo technologia Uniwersytet, 2014. - 120 s.

Kireev V.L. Bankowość [Tekst]: podręcznik - M.: KNORUS, 2015. - 240 s.

Kiselev V.V. Zarządzanie kapitałem banku (teoria i praktyka). - M.: Wydawnictwo OJSC „Ekonomia”, 2015. - 256 s.

KomarovaK.BaselIII: Reforma kapitałowa//Biznes bankowy i świat. - 2015. - nr 6. - s. 21-29

Kostyuchenko N.S. Analiza ryzyka kredytowego [Tekst] / N.S. Kostyuchenko. - Petersburg: ITD „Skifia”, 2015. - 440 s.

Krivosheev V. Zarządzanie ryzykiem bankowym [Tekst] / V. Krivosheev. - M.: NORMA, 2015. -462 s.

Kudryavtsev O. System redukcji ryzyka [Tekst] / O. Kudryavtsev. - M.: JEDNOŚĆ, 2014. -349 s.

Kurochkin A.V. Podstawy zarządzania zasobami banku komercyjnego we współczesnych warunkach // Finanse i kredyt. - 2015. - nr 5. - s. 6-9

Kurochkin A.V. Kryteria optymalnej struktury źródeł bazy zasobowej banku komercyjnego // Finanse i Kredyt. - 2015. - nr 9. - s. 7-11

Klyuchnikov M.V. Analiza wskaźników charakteryzujących działalność finansową banków komercyjnych // Finanse i Kredyt. - 2013. - nr 20. - s. 40-47

Opublikowano na Allbest.ru

Podobne dokumenty

Pojęcie operacji kredytowych banku komercyjnego, ich regulacja prawna. Podstawowe zasady udzielania kredytów, zmiany w produkcji i relacjach towarowo-pieniężnych. Formy kredytu: komercyjny, hipoteczny, państwowy, międzybankowy itp.

praca dyplomowa, dodana 07.07.2017


Prezentacja podstawy teoretyczne udzielanie pożyczek osobom fizycznym w systemie aktywne operacje banki komercyjne. Przeprowadzenie analizy transakcji kredytowych z osobami badanego banku. Opracowanie działań usprawniających działalność kredytową banku.

teza, dodano 26.08.2017


Klasyfikacja kredytów bankowych. Regulacje prawne działalność kredytowa banków na Ukrainie. Analiza transakcji kredytowych i ich ryzyka na przykładzie Banku Finansowo-Kredytowego. Perspektywy rozwoju działalności banku na rynku kredytowym.

teza, dodano 15.12.2012


Regulacja operacji kredytowych banku komercyjnego. Analiza stanu i dynamiki portfela kredytowego, rentowności transakcji kredytowych z osobami prawnymi w oddziale Banku Oszczędnościowego Federacji Rosyjskiej w Czelabińsku. Działania mające na celu poprawę akcji kredytowej.

praca magisterska, dodana 07.03.2012


Badanie aspektów zarządzania operacjami kredytowymi, analiza efektywności operacji kredytowych banku komercyjnego. Określenie istoty i rodzajów operacji kredytowych, możliwości zarządzania nimi. Metody statystyczne badania operacji kredytowych.

praca na kursie, dodano 14.02.2010


Istota i rola operacji kredytowych. Analiza sytuacji finansowej oddziału regionalnego w Czycie. Kluczowe działania mające na celu poprawę efektywności operacji kredytowych. Charakterystyka rynku kredytowego rejonu Aginsky Buriat na terytorium Transbajkału.

praca magisterska, dodana 14.01.2015


Istota, formy i funkcje operacji kredytowych. Zasady działania nowoczesny system kredytów z banków komercyjnych. Organizacja mikrokredytów dla przedsiębiorców indywidualnych. Zalecenia dotyczące optymalizacji pracy z kredytami zagrożonymi.

praca magisterska, dodana 23.03.2015


Pojęcie i zasady udzielania kredytów przez banki komercyjne. Rodzaje i cechy organizacji procesu kredytowania osób fizycznych. Analiza operacji kredytowych na przykładzie OJSC AKB „ROSBANK”, ich ogólna charakterystyka, ocena i sposoby poprawy efektywności.

praca na kursie, dodano 11.09.2010


Zasady udzielania kredytów bankowych. Rodzaje operacji kredytowych banków. Formularze i procedury udzielania pożyczek. Proces kredytowy i jego etapy. Niektóre rodzaje operacji kredytowych banków: kredyt wekslowy, kredyt faktoringowy, przepadek.

praca na kursie, dodano 18.11.2003


Istota i rodzaje operacji kredytowych. Etapy kredytowania. Analiza efektywności zarządzania operacjami kredytowymi banku komercyjnego. Wpływ polityki stóp procentowych na rentowność operacji kredytowych. Zarządzanie operacjami kredytowymi.

Analiza struktury portfela kredytowego OJSC JSCB „ROSBANK”

Zdaniem ekspertów rok 2013 był dla nas dość trudny Rosyjska gospodarka. Spowolnienie rozwój ekonomiczny zapoczątkowany w 2012 roku nasilił się i przeszedł w stagnację. Według Rosstatu wzrost PKB Rosji w 2013 roku wyniósł zaledwie 1,3% wobec 3,4% w 2012 roku. We wszystkich sektorach rosyjskiej gospodarki dynamika wartości dodanej brutto uległa spowolnieniu. Jednocześnie największy wzrost w 2013 roku odnotowano w obszarze działalności finansowej i wyniósł 12,0% (19,6% w 2012 roku). Wzrost wartości dodanej w handlu w 2013 r. spowolnił do 1,1% z 3,8% w 2012 r., w górnictwie – do 0,9% do 1,6%, w transporcie i łączności – 0,9% z 3,8%, w przemyśle przetwórczym – 0,8% z 2,7%.

Udziały wydatków na spożycie ogółem w Struktura PKB na koniec 2013 r. wzrosły i wyniosły 71,1% (dla porównania w 2012 r. – 68,3%). Udział eksportu netto spadł w 2013 roku do 5,7% z 7,4% w 2012 roku.

Jedynym źródłem wzrostu w 2013 roku pozostała konsumpcja prywatna, która wspierała dynamikę kredytów konsumenckich oraz wzrost wynagrodzenie pracownicy budżetowi. Jednak głównym motorem wzrostu była dynamika kredytów detalicznych rynek bankowy w latach 2010 - 2012 spadło do 30%. W przyszłości tendencja ta może się utrzymać w związku z wprowadzeniem przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej dodatkowych ograniczeń w celu usprawnienia rynku kredytów konsumenckich, których przyjęcie spowodowane jest wysokim poziomem zadłużenia społeczeństwa oraz wzrostem stopę zadłużenia przeterminowanego, która w 2013 roku po raz pierwszy przekroczyła dynamikę portfela kredytowego.

Rok 2013 charakteryzował się także znaczącym spadkiem inwestycji w rosyjskiej gospodarce i odpływem kapitału z kraju, czego główną przyczyną jest zakończenie szeregu dużych rządowych projektów infrastrukturalnych.

Na koniec 2013 roku aktywa sektor bankowy wzrosła o 16% wobec 19% w 2012 roku. Stagnacja gospodarki rosyjskiej negatywnie wpłynęła przede wszystkim na dynamikę akcji kredytowej duży biznes(10% w 2013 r. wobec 12% w 2012 r.). Segmentem, któremu udało się utrzymać dynamikę wzrostu (17 – 18% rocznie) jest kredytowanie małych i średnich przedsiębiorstw.

Ważnym obszarem działalności pozostaje jednak działalność korporacyjna, która odgrywa znaczącą rolę w kształtowaniu portfela kredytowego i przychodów Banku. Bank posiada szeroko zdywersyfikowaną bazę klientów, którym może świadczyć szeroki wachlarz usług bankowych.

Zgodnie z segmentacją bazy klientów, blok korporacyjny obejmuje klientów o rocznych przychodach na poziomie 4,0 miliarda rubli.

Dla OJSC JSCB ROSBANK obsługa klientów korporacyjnych pozostaje jednym z nich obszary priorytetowe działalności, a rozwijając wszystkie obszary tej działalności, Bank oferuje pełen zakres usług bankowych.

Bank utworzył zdywersyfikowany portfel kredytów korporacyjnych, którego znaczącą część stanowią środki przekazane przedsiębiorstwom z branży elektroenergetycznej, petrochemicznej i Przemysłu naftowo-gazowego, metalurgia żelaza i metali nieżelaznych, budowa maszyn, kompleks wojskowo-przemysłowy, sprzedaż hurtowa i sprzedaż detaliczna, Przemysł spożywczy.

W 2013 roku Bank utrzymywał zainteresowanie obsługą małych i średnich przedsiębiorstw (zwanych dalej MŚP). Obecność sieci oddziałów (produkty dla MŚP oferowane są w 97 oddziałach Banku) zapewnia małym i średnim przedsiębiorstwom możliwość otrzymania wszelkich usługi bankowe w lokalizacji jak najbliżej miejsca prowadzenia działalności.

Na koniec 2013 roku ponad 1408 klientów małych i średnich przedsiębiorstw (w tym przedsiębiorców indywidualnych) z różnych sektorów gospodarki (handel, przemysł, budownictwo, poszukiwawczo-górnictwo, hutnictwo, Rolnictwo i kompleks rolno-przemysłowy, inżynieria mechaniczna) udzielono pożyczek na kwotę przekraczającą 10 miliardów rubli.

Portfel kredytowy OJSC JSCB ROSBANK na dzień 01.01.2013 i 01.01.2014 przedstawiono w tabeli B.1.

Tym samym wielkość zadłużenia netto z tytułu kredytów na dzień 1 stycznia 2014 r. wyniosła 479 159 870 tys. rubli, co stanowi 9 327 732 tys. rubli. więcej w porównaniu do stanu na dzień 01.01.2013 r. Wolumen pozostałych środków zdeponowanych w Banku Rosji na dzień 01.01.2014 r. wyniósł 3 569 213 tysięcy rubli. natomiast od 1 stycznia 2013 roku ich liczba wynosiła zero. Wartość kredytów i depozytów międzybankowych zmniejszyła się w roku sprawozdawczym o 9 781 402 tys. rubli. Wolumen zadłużenia kredytowego osób prawnych i osób fizycznych w roku sprawozdawczym wzrósł o 1 847 446 tysięcy rubli. i 17 029 539 tysięcy rubli. w związku z tym dynamika wzrostu kwoty zadłużenia kredytowego osób fizycznych wyprzedza dynamikę wzrostu kwoty zadłużenia kredytowego osób prawnych o 6,87%. Wzrost wolumenu kredytów dla osób fizycznych można wytłumaczyć ogólnorosyjską tendencją do wzrostu działalności detalicznej.

Wysokość rezerw na ewentualne straty z tytułu pożyczek dla osób prawnych zmniejszyła się w roku sprawozdawczym o 690 752 tys. Rubli. i wyniósł 01.01.2014 27819668 tysięcy rubli. Natomiast ten sam wskaźnik w przypadku kredytów dla osób fizycznych wzrósł o 2 511 211 tysięcy rubli. i według danych na dzień 1 stycznia 2014 r. wynosi 22 587 290 tysięcy rubli.

Geografia portfela kredytowego OJSC JSCB ROSBANK według informacji na dzień 01.01.2014 i 2013 roku. jakie prezentują dane w tabeli B.2, doskonale widać to na rysunku 1.

Tym samym według danych na dzień 01.01.2014 r., a także na dzień 01.01.2013 r. znaczna część kredytów (odpowiednio 97,19% i 93,57%) została udzielona przedsiębiorstwom działającym na terenie Federacji Rosyjskiej, co stanowi znaczna koncentracja geograficzna w jednym regionie.

Największa część kredytów niezmiennie trafia do klientów Centrali Okręg Federalny(w tym Moskwa i obwód moskiewski). Ponadto istnieje tendencja do ograniczania udzielania kredytów klientom obce kraje- terytoria WNP, Europy, USA i innych.

Rysunek 1 – Geografia portfela kredytowego

OJSC JSCB „ROSBANK” na dzień 01.01.2014

Strukturę portfela kredytów detalicznych OJSC JSCB ROSBANK przedstawiono w tabeli 5.

Tabela 5 - Struktura portfela kredytów detalicznych OJSC JSCB ROSBANK

Indeks	Stan na 01.01.2014r	Stan na dzień 01.01.2013	Zmiana
		wartość bezwzględna (wartość kontraktu), tysiące rubli	partycypować całkowita kwota pożyczki, %	zmiana absolutna, tysiąc rubli	tempo wzrostu, %
Pożyczki dla osób fizycznych, w tym:
Kredyty mieszkaniowe
Kredyty hipoteczne
Kredyty samochodowe
Pożyczki konsumenckie

Struktura portfela kredytów detalicznych w 2013 roku uległa niewielkiej zmianie w związku ze zmniejszeniem udziału kredytów samochodowych – 27,37% na dzień 01.01.2014 w porównaniu do 32,92% na dzień 01.01.2013 (wzrost w tym obszarze pożyczanie rok sprawozdawczy pozostawał w tyle za innymi obszarami kredytów detalicznych). Do 49,03% wzrósł udział pozostałych kredytów konsumpcyjnych, a udział ten wzrósł kredyty hipoteczne wzrósł do 22,11% (odpowiednio o 18 446 168 tys. rubli i 7 099 362 tys. rubli). Wzrost sprzedaży karty kredytowe i kredytów w rachunku bieżącym w ramach kredytów konsumpcyjnych w 2013 roku sprzyjał stały wzrost popytu ze strony społeczeństwa oraz działania mające na celu udoskonalanie oferowanych przez Bank produktów kredytowych z uwzględnieniem zmieniających się warunków rynkowych.

Strukturę kredytów dla osób prawnych w OJSC JSCB ROSBANK jasno przedstawiono na rysunku 2.

Rysunek 2 - Struktura pożyczek dla osób prawnych OJSC JSCB ROSBANK na dzień 01.01.2014, w tysiącach rubli

Dane formularz raportowania 0409302 „Informacje o zgromadzonych i przyciągniętych środkach” pozwala uzyskać dokładna informacja o powiększeniu strukturę sektorową portfela kredytów korporacyjnych Banku, co przedstawia tabela B.3.

Wykres potwierdza obecność w Banku zdywersyfikowanego portfela kredytów korporacyjnych. Klientami Banku są przedsiębiorstwa branży wydobywczej, firmy zajmujące się produkcją i dystrybucją wody, gazu i energii elektrycznej, firmy produkcyjne, inżynieryjne, kompleksu wojskowo-przemysłowego, handel hurtowy i detaliczny, przemysł spożywczy, firmy transportowe.

Łączny wolumen kredytów dla osób prawnych w okresie sprawozdawczym wzrósł o 12367447 tys. rubli, tj. o 6,62%. Największy udział w całkowitym wolumenie portfela kredytów dla przedsiębiorstw mają kredyty dla handlu hurtowego i detalicznego – 26,21%, przy czym na dzień 01.01.2014 roku liczba ta wzrosła o 27,97% w porównaniu do danych na dzień 01.01.2013 roku lub 11.415.104 tys.R. udział kredytów udzielonych przedsiębiorstwom branży wydobywczej i spółkom prowadzącym obrót nieruchomościami zmniejszył się o 9 005 137 tys. rubli. i 619 358 tysięcy rubli. odpowiednio.

Tabela B.4 przedstawia portfel kredytowy OJSC JSCB ROSBANK pod względem czasu pozostałego do całkowitej spłaty zadłużenia.

W zależności od warunków kredytowania, długoterminowe, średnioterminowe i pożyczki krótkoterminowe. Im krótszy okres kredytowania, tym jest on bardziej płynny. W miarę wydłużania się terminów zapadalności zmniejsza się płynność i wzrasta ryzyko kredytowe. Z tabeli B.4 wynika, że ​​największy udział w strukturze portfela kredytowego mają inwestycje kredytowe na okres powyżej 1 roku.

Całkowity wolumen pożyczek udzielonych na okres dłuższy niż rok wyniósł na dzień 01.01.2014 251,39 miliarda rubli, czyli 4,19 miliarda rubli. więcej w porównaniu do danych na dzień 01.01.2013 r. Pożyczki udzielone przez OJSC JSCB ROSBANK osobom prawnym na okres powyżej 1 roku wyniosły: 71,56 miliarda rubli. stan na 01.01.2013 r. 72,56 miliarda rubli. od 1 stycznia 2014 roku OJSC JSCB ROSBANK przyznaje pierwszeństwo udzielaniu kredytów średnio- i długoterminowych.

OJSC JSCB „ROSBANK” – nowoczesny organizacja kredytowa, zajmując aktywną pozycję we wszystkich typach usługi finansowe. Bank wyróżnia się elastycznością w podejmowaniu decyzji oraz indywidualnym podejściem do każdego klienta. Stabilna pozycja na Rynek rosyjski reputacja solidnego i godnego zaufania Banku oraz wysoce profesjonalne zarządzanie pozwoliły Bankowi osiągnąć zysk w wysokości 858 mln rubli.