detaliczny system kredytowy. Organizacja i istota kredytów detalicznych. Pytania do samokontroli

Grupą docelową kredytów detalicznych są osoby fizyczne ze stabilną sytuacją Przepływy środków pieniężnych pozwalające na spłatę kwoty głównej zadłużenia i odsetek od kredytu za cały okres kredytowania (w tym prywatnych przedsiębiorców, którzy rozwijają i prowadzą dochodowy biznes).

Pożyczki konsumenckie to pożyczki dla ludności. Jednocześnie o charakterze kredytów konsumpcyjnych decyduje cel kredytu (przedmiot kredytowania).

Procedura udzielania i spłaty pożyczki osoby. Dokumentacja przedstawiona bankowi przez kredytobiorcę w celu uzyskania kredytu:

- wniosek o pożyczkę;
-paszport lub równoważny dokument;
- zaświadczenie z miejsca pracy kredytobiorcy i poręczycieli o dochodach i wysokości dokonanych potrąceń;
- oświadczenie o uzyskanych dochodach, poświadczone Urząd podatkowy, dla obywateli zaangażowanych w działalność przedsiębiorcza;
- paszporty (dokumenty je zastępujące) poręczycieli i zastawców;
- inne dokumenty w razie potrzeby.

Udzielając zastawu na nieruchomości jako zabezpieczenia spłaty kredytu, kredytobiorca musi przedstawić:

-dokumenty potwierdzające własność nieruchomości: świadectwo własności mieszkania, domu, umowa prywatyzacyjna, umowa sprzedaży, zamiany itp., w tym świadectwo własności działki, państwowy akt własności do Ziemia;
- polisa ubezpieczeniowa, w ramach której bank występuje jako beneficjent, z obowiązkową coroczną (lub inną częstotliwością) reemisją do pełny koszt nieruchomości lub kwoty zabezpieczonej zastawem. Nieruchomość musi być ubezpieczona od ewentualnych ryzyk;
- dokument o granicach terytorialnych działka;
- rzut domu (dla budynków mieszkalnych, domków letniskowych);
-Dekret o przyjęciu do użytkowania budynku mieszkalnego;
-pozwolenie agencje rządowe w przypadku budowy należycie uzgodnioną dokumentację projektową i kosztorysową;
- zaświadczenie z organu prowadzącego rejestrację i inwentarz techniczny obiekty nieruchomości;
- kopia konta finansowego i osobistego (w przypadku mieszkania);
- wyciąg z księgi domowej;
- dokumenty potwierdzające brak długów dot obowiązkowe płatności;
- cechy mieszkania;
- certyfikat rejestracji;
- poświadczona notarialnie zgoda wszystkich właścicieli mieszkania na przekazanie go w zastaw, a jeśli w rodzinie są osoby niepełnoletnie, zgoda władz opiekuńczych i opiekuńczych.

Zastawiając nabytą nieruchomość, odpowiednie dokumenty są dostarczane w ciągu trzech miesięcy od otrzymania pożyczki:

a) przy zastawianiu pojazdów:
- -świadectwo techniczne;
- - polisa ubezpieczeniowa, w ramach której beneficjentem jest bank.

Pojazd musi być ubezpieczony od ryzyka kradzieży i uszkodzenia.

b) z zastawem cenne papiery:
- -papiery wartościowe;
- - wyciąg z rejestru akcjonariuszy banku.

Ponadto bank sprawdza przedstawione przez klienta dokumenty oraz informacje zawarte w dokumentach i kwestionariuszu pod kątem rzetelności, prawidłowości wykonania i zgodności obowiązujące prawodawstwo, określa wypłacalność klienta i największy rozmiar pożyczka.

Bank ma prawo odmówić udzielenia kredytu w następujących przypadkach:

- jeżeli w trakcie weryfikacji ujawnionych faktów przedstawiono sfałszowane dokumenty lub nieprawdziwa informacja;
- jeżeli wypłacalność kredytobiorcy lub udzielone zabezpieczenie spłaty kredytu nie spełnia ustalonych wymogów.

Wydawanie i spłata kredytu konsumenckiego. Po akceptacji pozytywna decyzja przy udzieleniu kredytu sporządza się: umowę kredytową, harmonogram spłat kredytu oraz zobowiązanie pilne.

Warunkiem udzielenia kredytu jest posiadanie przez kredytobiorcę terminowego i pełnego zabezpieczenia zobowiązań, dlatego w zależności od rodzaju zabezpieczenia umowy poręczenia, umowa zastawu i inne dokumenty sporządzane są zgodnie z przepisami o świadczeniu niektóre rodzaje kredytów.

Wszystkie warunki udzielania kredytów konsumenckich uzgadniane są z dwiema stronami – pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą – i określane są w umowie pożyczki. Banki zawierając umowę kredytową faktycznie proponują kredytobiorcy przystąpienie do wcześniej przygotowanych standardowych warunków, które uzależnione są od rodzaju udzielanego kredytu konsumenckiego. Uzgodnieniu podlegają zwykle tylko tak istotne warunki jak wysokość pożyczki, wysokość opłaty za nią, okres korzystania z pożyczki, a rzadziej wysokość kar.

Obecnie banki akceptują jako zabezpieczenie:

1) gwarancje obywateli posiadających stałe źródło dochodu;
2) poręczenia wypłacalnych przedsiębiorstw i organizacji-klientów banku;
3) płynne papiery wartościowe zastawione przez osobę fizyczną;
4) zastaw płynnych papierów wartościowych podmiot prawny;
5) zastawionych przedmiotach nieruchomości, pojazdy i inne mienie.

W przypadku korzystania z nieruchomości jako poręczenia i zastawu, pożyczka jest udzielana po zawarciu umów poręczenia i zastawu zgodnie z ustaloną procedurą oraz ubezpieczenia na rzecz banku w jednej z oferowanych przez bank firm ubezpieczeniowych dla zastawionej nieruchomości. Wyjątkiem są zastawy na przejętych nieruchomościach i projektach budowlanych. W takim przypadku umowa przewiduje obowiązek kredytobiorcy przedłożenia bankowi polisy ubezpieczeniowej oraz Wymagane dokumenty zawrzeć umowę zastawu:

- przy zastawie nabytej nieruchomości w ciągu dwóch miesięcy od daty udzielenia pożyczki;
- przy zastawie przedmiotu budowy w toku - w okresie ustalonym w drodze porozumienia stron, ale nie dłuższym niż rok od dnia udzielenia pożyczki.

Niedopuszczalne jest zawieranie umowy pożyczki, której jedynym zabezpieczeniem jest zastaw na przejmowanej nieruchomości lub obiekcie w budowie.

Dla kredytobiorców i poręczycieli ustanowiona jest granica wieku. W celu rozliczenia kredytu bank otwiera rachunek kredytowy. Rachunek kredytowy nie jest rachunkiem kredytobiorcy, ale rachunkiem bankowym wewnątrzbilansowym. Odzwierciedla kwotę pożyczki już udzielonej pożyczkobiorcy. Co do zasady bank udziela kredytobiorcy kredytu poprzez wydanie pieniędzy z kasy lub w sposób bezgotówkowy poprzez: przelew na jego rachunek bieżący otwarty w tym banku, uznanie rachunku plastikowa karta pożyczkobiorcy, płatności weksli handlowych i innych organizacji, przelewy na rachunki obywateli-przedsiębiorców.

Po udzieleniu kredytu bank kontynuuje współpracę z klientem w celu zapewnienia spłaty kredytu. W okresie obowiązywania umowy kredytowej bank:

1) kontroluje wywiązywanie się przez kredytobiorcę z warunków umowy;
2) przeprowadza weryfikację sprawozdań z wydatkowania środków. Kredytobiorca musi złożyć w banku, w ciągu dwóch miesięcy od dnia uzyskania kredytu na zakup nieruchomości, dokumenty potwierdzające jego własność nabywanej nieruchomości;
3) przeprowadzić kontrolę na miejscu. Audyt określa zgodność budowanych obiektów z projektami, obecność niewydanych materiałów budowlanych, zgodność faktycznie wykonanej pracy z wielkością wskazaną w sprawozdaniach z wydatkowania środków z pożyczki;
4) podejmuje działania w celu spłaty przeterminowanych długów;
5) opracowuje zmiany warunków pożyczki i innych umów, aw przypadku naruszenia przez pożyczkobiorcę warunków umowy pożyczki może rozstrzygnąć kwestię jednostronnego rozwiązania umowy;
6) przyczynia się niezbędne informacje do bazy danych indywidualnych pożyczkobiorców;
7) przeprowadza operacje tworzenia rezerwy na ewentualne straty na kredytach.

Jeżeli kredytobiorca nie skorzystał z prawa do otrzymania kredytu w ciągu miesiąca od dnia zawarcia umowy kredytowej, bank wysyła mu wypowiedzenie umowy jednostronnie. Tryb spłaty kredytu określa umowa kredytowa lub harmonogram spłat i termin zobowiązania, które stanowią integralną część umowy kredytowej.

Kwoty wpłacane przez pożyczkobiorcę na spłatę zadłużenia wynikającego z umowy pożyczki są przesyłane niezależnie od celu płatności określonego w dokumencie płatności w następującej kolejności:

- zapłacić karę;
- zapłacić zaległe odsetki;
- zapłacić odsetki terminowe;
- na spłatę zaległości w spłacie kredytów

Spłata pożyczki, wypłata odsetek i kar odbywa się:

1) gotówką, za pośrednictwem kasy;
2) przelew z rachunków lokat;
3) w drodze zatrzymania od wynagrodzenie, emerytury;
4) transfery za pośrednictwem firm komunikacyjnych lub innych.

Ponadto bank zawsze zastrzega sobie prawo do wcześniejszego ściągnięcia kredytu. W przypadku nieotrzymania płatności na spłatę zadłużenia z tytułu pożyczki od pożyczkobiorcy, bank zwraca się do windykacji zabezpieczenia udzielonego zgodnie z ten kredyt. Kredyty nieściągalne spłacane są w poczet odpisu na ewentualne straty kredytowe.

Kredyt hipoteczny zabezpieczony nieruchomością m.in własność ziemska, jest również jedną z szeroko stosowanych form pożyczania gospodarka rynkowa zapewnienie rzetelności transakcji. Jej rozwój przyczynia się do wzrostu aktywności inwestycyjnej podmiotów gospodarczych w warunkach niedoboru zasobów kredytu długoterminowego oraz wysokiej inflacji.

System kredyty hipoteczne obejmuje dwa obszary:

- wydanie bezpośrednie kredyty hipoteczne podmioty gospodarcze i ludność;
- sprzedaż kredytów hipotecznych na rynku wtórnym, co stanowi dodatkowe przyciąganie środków na kredytowanie.

Banki są zaangażowane w pierwszym kierunku, drugim firmy finansowe, fundusze (w Republice Kazachstanu – spółka hipoteczna), wykupywanie aktywów banków hipotecznych, zabezpieczonych zastawem majątkowym, a następnie wystawianie na ich podstawie we własnym imieniu papierów wartościowych. Kredyty hipoteczne zawsze uwarunkowane są zastawem na nieruchomości – hipoteką.

Warunki Kredyt hipoteczny pozwalają kredytobiorcy na korzystanie z zakupionego mieszkania (lub innej nieruchomości) jako własne, niemal bez ograniczeń, jednak kredytobiorca będzie mógł sprzedać, podarować lub zamienić mieszkanie po cofnięciu zastawu, po całkowitej spłacie kredytu pożyczkę lub odnowienie umowy o nowy właściciel- zgoda wierzyciela.

Rząd Republiki Kazachstanu dekretem „O zatwierdzeniu programu finansowanie długoterminowe Budownictwo mieszkaniowe i rozwój systemu kredytów hipotecznych” z dnia 28 listopada 2000 r. nr 1774 określił szereg działań mających na celu pobudzenie budownictwa mieszkaniowego i udzielania kredytów hipotecznych. Za najbardziej akceptowalne dla Kazachstanu władze uznały niemiecki i malezyjski model udzielania kredytów hipotecznych.

Model niemiecki działa na zasadzie funduszu wzajemnych świadczeń. Zasoby kredytowe banku kształtowane są poprzez przyciąganie oszczędności przyszłych kredytobiorców. Kredyt hipoteczny przysługuje tylko klientowi banku, i to w kwocie zbliżonej do oszczędności. Model ten jest mniej stymulujący do nabywania nieruchomości, ponieważ moment nabycia przesuwa się w czasie. Ale jednocześnie i nie zależy od wahań rynek finansowy i ceny pożyczone pieniądze. Osoby, które chcą się doskonalić warunki życia należy o to zadbać z wyprzedzeniem. W ciągu 2-10 lat przed zakupem mieszkania lub domu powinni zacząć oszczędzać celowo wyspecjalizowane banki. Po zgromadzeniu ok. 45% wartości nieruchomości jej nabywcy otrzymują dotację państwową w wysokości 10% wartości nieruchomości. I miękka pożyczka przez 10-15 lat na resztę płatności.

Model malezyjski działa poprzez utworzenie spółki hipotecznej, która banki komercyjne może sprzedawać listy zastawne i wykorzystywać wpływy do dalszego pożyczania pieniędzy na zakup domu. W przeciwieństwie do modelu niemieckiego moment nabycia nieruchomości nie jest odłożony w czasie.

Rząd nie wyklucza wykorzystania w Kazachstanie amerykańskiego modelu udzielania kredytów hipotecznych poprzez zorganizowany rynek papierów wartościowych.

Model amerykański opiera się na dwóch głównych zasadach udzielania kredytów: na budowę i zakup domu. Bank udziela kredytu budowlanego firmie wykonawczej na zakup gruntu, opłacenie projektu i Roboty budowlane. Wtedy kupujący jest bezpośrednio powiązany z procesem budowlanym, któremu udzielany jest kredyt hipoteczny pod zabezpieczenie przyszłego domu. Pożyczka jest udzielana pod małe zainteresowanie na okres od 15 do 30 lat, w zależności od dochodów kredytobiorcy. Pożyczka jest sformalizowana hipoteką lub umową powierniczą, na mocy której w przypadku niespłacenia długu prawa majątkowe przechodzą na wierzyciela. Pożyczkodawca hipoteczny może sprzedać hipotekę Federalnemu Krajowemu Stowarzyszeniu Hipotecznemu, a tym samym być w stanie nadal udzielać pożyczek za otrzymane z tego pieniądze. Ten ostatni nabywa instytucje finansowe hipotek i emituje papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką. Istnieje federalna administracja mieszkaniowa zajmująca się ubezpieczeniami hipotecznymi. Model ten jest również wykorzystywany do rozwijania kredytów komercyjnych dla małych firm zabezpieczonych nieruchomościami.

Pomimo pewnych różnic, wszystkie powyższe modele kredytów hipotecznych stanowią dobre opcje stymulowania zakupów domów w swoich krajach.

W warunkach gospodarka przejściowa w przypadku Kazachstanu, przy braku stabilnych dochodów dla większości ludności, kredyty hipoteczne przyczyniają się do rozwoju rynku nieruchomości i całej gospodarki. Największy rozwój odnotowały mieszkaniowe kredyty hipoteczne.

Obecnie banki komercyjne mogą udzielać trzech rodzajów mieszkaniowych kredytów hipotecznych:

a) krótkoterminowy lub długoterminowy kredyt udzielany kredytobiorcom na zakup i zagospodarowanie gruntu pod przyszłą zabudowę mieszkaniową, kredyt gruntowy;
B) pożyczka krótkoterminowa na budowę (przebudowę) mieszkania udzielonego na sfinansowanie robót budowlanych, kredyt budowlany;
c) kredyt długoterminowy na zakup mieszkania – kredyt na zakup mieszkania.

Głównymi dokumentami, które określają stosunek banku do kredytobiorcy przy udzielaniu kredytu, są umowa kredytowa oraz umowa zastawu (hipoteki). Umowa pożyczki określa: cel uzyskania pożyczki, termin i kwotę pożyczki, tryb udzielania i spłaty pożyczki, instrument pożyczki (oprocentowanie, warunki i częstotliwość jej zmiany), zabezpieczenie zobowiązań pożyczkobiorcy, pożyczkę warunki ubezpieczenia, sankcje za nadużycie i nieterminową spłatę kredytu, wysokość i tryb zapłaty kar, tryb rozwiązania umowy, inne warunki uzgodnione przez pożyczkodawcę i pożyczkobiorcę.

W celu stworzenia mechanizmów finansowania budownictwa mieszkaniowego, rozwiązania problemów mieszkaniowych ogółu społeczeństwa, obniżenia cen mieszkań i pobudzenia budownictwa mieszkaniowego, Koncepcja długoterminowego finansowania budownictwa mieszkaniowego i rozwoju systemu kredytów hipotecznych w Republice Kazachstanu została przyjęta przez Dekret Rządu Republiki Kazachstanu z dnia 21 sierpnia 2000 r. Nr 1290.

Zgodnie z Koncepcją, w grudniu 2000 roku Narodowy Bank Republiki Kazachstanu powołał operatora wtórnego rynku kredytów hipotecznych w celu refinansowania długoterminowych kredytów hipotecznych dla ludności udzielanych przez banki drugiego rzędu - Kazakhstan Mortgage Company JSC (KMC ).

Procedura uzyskania kredytu hipotecznego kredyt mieszkaniowy w ramach programu Kazachskiej Spółki Hipotecznej składa się z następujących etapów:

1. Wstępna kwalifikacja pożyczkobiorcy. Na tym etapie można uzyskać wszelkie niezbędne informacje o warunkach kredytowania, prawach i obowiązkach, ocenić możliwość uzyskania kredytu hipotecznego.
2. Wybór mieszkania (w przypadku otrzymania kredytu na jego zakup).
3. Przeprowadzenie oceny wybranego mieszkania. Przeprowadzana jest ocena wybranego mieszkania niezależny rzeczoznawca licencjonowany przez państwo.
4. Ubezpieczenie. Na tym etapie bank ocenia zdolność klienta do spłaty kredytu, a także sprawdza poprawność podanych informacji. Jednocześnie jednym z warunków uzyskania kredytu jest ubezpieczenie na życie i rentę.
5. Zawieranie umów:
6. Dokonywanie rozliczeń ze sprzedawcą mieszkania.
7. Ubezpieczenie zakupionego mieszkania na pierwszy rok.
8. Zawarcie umowy kredytu hipotecznego i jej rejestracja państwowa w Centrum Nieruchomości.

Standardowe warunki kredytowania zakładają stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia w wysokości 70%. Jednocześnie dopuszcza się podwyższenie kredytu do 85%, pod warunkiem ubezpieczenia 15% w jednym z towarzystw ubezpieczeniowych. Współczynniki wypłacalności pożyczkobiorcy (stosunek spłat pożyczki i wszystkich płatności do dochodu netto rodziny) są dopuszczalne w granicach 35 - 50%.

rząd i Bank Narodowy uważa KFGIK JSC za jedno z narzędzi wdrożeniowych Program państwowy, co pozwala zmniejszyć kwotę zaliczki na kredyty hipoteczne w obecności gwarancji KFGIK JSC. Wspierając główne założenia Programu Państwowego, w dniu 9 czerwca 2004 roku KFGIK SA przystąpiła do Porozumienia o współpracy w zakresie realizacji Państwowego Programu Rozwoju Budownictwa Mieszkaniowego w Republice Kazachstanu na lata 2005-2007, które zostało zawarte w maju 2004 przez Ministerstwo Finansów Republiki Kazachstanu, banki drugorzędne i firmy hipoteczne, w tym KMC, która jest jednym ze wspólników KFGIK SA zgodnie z Umową o Współpracy z dnia 28 lipca 2004 roku.

W ramach Programu Specjalnego w ramach aktualny Program kredyty hipoteczne KMC, opłata wstępna na kredyty hipoteczne zostanie obniżona do 10% z zastrzeżeniem obowiązkowych gwarancji KFGIK JSC.

Istnieje pewna procedura gwarantowania kredytów hipotecznych. Bank współpracuje z Funduszem na podstawie Umowy Ogólnej, zgodnie z którą wierzyciel zobowiązany jest do spełnienia następujących wymagań:

1) prawidłowe wykonanie ustalone wymagania Fundusz i Umowa ogólna;
2) terminowe i wysokiej jakości gwarantowanie kredytów hipotecznych;
3) informowanie kredytobiorców o możliwości uzyskania gwarantowanych kredytów hipotecznych;
4) zapewnienie Funduszowi możliwości swobodnej weryfikacji informacji i dokumentów związanych z gwarantowanym kredytem hipotecznym;
5) terminowe zawiadomienie Funduszu o rozpoczęciu, przeprowadzeniu, zakończeniu postępowania egzekucyjnego, dacie, godzinie i miejscu licytacji oraz jej wynikach wraz z przedstawieniem dokumentów potwierdzających ten fakt;
6) terminowe powiadomienie Funduszu o wypowiedzeniu umowa kredytu hipotecznego spowodowane wypełnieniem przez kredytobiorcę zobowiązań wynikających z umowy kredytu mieszkaniowego hipotecznego, zajściem zdarzeń ubezpieczeniowych z umów ubezpieczenia zawartych przez kredytobiorcę z ubezpieczycielami, przekształceniem przez wierzyciela zastawionej nieruchomości na swoją własność w przypadku stwierdzenia nieważności licytacji, sprzedaż zastawionego mienia na licytacji i innych przypadkach określonych w Umowie ogólnej;
7) terminowe przekazywanie Funduszowi innych informacji zgodnie z niniejszym Regulaminem, warunkami Umowy Ogólnej;
8) spełnienia innych wymagań, przewidziane prawem Republika Kazachstanu.

Fundusz udostępnia pożyczkodawcy wszelkie dokumenty związane z poręczeniem kredytu hipotecznego.

Od dnia podpisania Umowy Ogólnej bank-wierzyciel ma prawo wystąpić do Funduszu z wnioskiem o poręczenie kredytu hipotecznego.

Przed złożeniem wniosku do Funduszu pożyczkodawca dokonuje wstępnej kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy zgodnie z wymogami Funduszu. Po przyjęciu pozytywnej opinii Fundusz przesyła 2 kopie do banku wierzyciela zobowiązanie gwarancyjne

W czwartym kwartale 2010 roku stało się jasne, że dla większości banków priorytet jest pożyczanie i zestaw oferty pożyczki Uderza swoją różnorodnością – do tradycyjnych produktów, takich jak kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, karty kredytowe, banki zaczęły dodawać bardziej złożone, np. programy oszczędnościowe. Kreatywność banków polegała nie tylko na zmianie warunków produktów na korzyść klientów, ale także na dodawaniu dodatkowych opcji dla różnych programów kredytowych

Jak widać z rys. 7, w 2010 roku banki wykazywały stały, jeśli nie szybki wzrost portfela kredytowego. Według stanu na 1 grudnia 2010 r. wolumen portfela kredytowego wyniósł 3,9 bln rubli, podczas gdy rynek kredytowy wykazał największą dodatnią dynamikę w sierpniu br. – wzrost o 1,95%.

Ryc. 7.

Wolumeny pożyczek udzielanych osobom fizycznym wciąż rosną, mimo że wiele organizacji kredytowych stara się ukryć rzeczywisty koszt pożyczki przed potencjalnym pożyczkobiorcą na etapie rozpatrywania wniosku kredytowego. Banki, reklamując swoje produkty kredytowe, milczą lub nie do końca ujawniają informacje o rzeczywistych stopach procentowych pobieranych za korzystanie z kredytu, prowizjach i innych ukrytych dopłatach do kredytu.

Statystyki pokazują, że większość naszych rodaków podejmuje pochopną decyzję przy zakupie towaru na raty. I to jest bardzo poważny problem. Jednocześnie Rosjanie nie studiują szczegółowo warunków udzielania pożyczek, czego później żałują, bo. w procesie obsługi kredytu „wpadają na pułapki” dopłat i warunków umowy kredytowej.

Struktura płatności wynikających z umowy kredytowej składa się z następujących elementów:

- spłata zadłużenia głównego
- odsetki od kredytów
- koszty ubezpieczenia
- dodatkowe płatności

Jeśli kredytobiorca dokładnie zapozna się z treścią umowy kredytowej, będzie mógł znaleźć w niej odpowiednie punkty wydrukowane drobnym drukiem, na które przedstawiciele banku nie zwrócili uwagi starając się o kredyt. Śmiało można powiedzieć, że ukrywanie rzeczywistych kosztów pożyczki poprzez ukrywanie dopłat to rodzaj chwytu stosowanego w celu zwabienia klientów.

Tak więc jeden z najważniejszych problemów kredyt konsumencki polega na tym, że potencjalny kredytobiorca nie zawsze jest w stanie samodzielnie dokładnie przestudiować i zrozumieć warunki umowy kredytowej. Zamiast ubiegać się o pożyczkę ekspresową, powiedzmy, na 10% w skali roku plus ukryte dopłaty (co daje prawie 50% kredytu zaciągniętego na rok), dużo bardziej opłaca się skontaktować z bankiem, który oferuje 20% w skali roku i nie wymaga żadnych dodatkowych opłat. Z reguły klient wybiera niższe deklarowane oprocentowanie (10% w skali roku) i będzie wnioskował o pożyczkę bezpośrednio w punkcie sprzedaży, w efekcie skorzysta z najgorszej oferty.

Wiele instytucji kredytowych zapoznaje swoich klientów ze szczegółami umowy kredytowej dopiero po udzieleniu kredytu. Jest mało prawdopodobne, aby tacy klienci ponownie wykorzystali niskie oprocentowanie i okazję szybka odprawa pożyczka. Zjawisko to w naturalny sposób podważa zaufanie społeczne do instytucji kredytowych.

Do wyczerpującej obiektywnej analizy konieczne jest wykonanie dodatkowych obliczeń matematycznych, ponieważ obecnie oprocentowanie kredytu, podawane w reklamach, traci swoją rolę jako wskazówka dla potencjalnych kredytobiorców. W rezultacie banki zostawiają klientów samych sobie z agresywną reklamą kredytów konsumpcyjnych, której osoba, która nie ma dużo wolnego czasu i dobrych umiejętności matematycznych, nie jest w stanie szybko zrozumieć.

Ponadto równie istotnym problemem jest to, że zjawisko nieuczciwej konkurencji obserwowane jest obecnie na rynku kredytów detalicznych, tj. banki oferujące pożyczki ludności na korzystniejszych warunkach tracą potencjalnych klientów z powodu pozbawionych skrupułów konkurentów, którzy dostarczają stronniczych informacji reklamowych, które nie ujawniają rzeczywistego kosztu produktu pożyczkowego.

Do tej pory banki komercyjne mają możliwość dyktowania konsumentowi swoich warunków i ustalania wysokich stóp procentowych. Wkrótce jednak konkurencyjność, ciężka walka o każdego klienta i sama możliwość utrzymania się i rozwoju na rynku kredytów detalicznych zależeć będzie od zdolności banku do stworzenia własnych Polityka cenowa, co oznacza zdolność do pracy z kredytów zagrożonych.

Kolejnym bardzo istotnym problemem w kredytach konsumenckich jest rosnący udział niespłaconych kredytów. Już teraz, tylko według oficjalnych statystyk, udział kredytów zagrożonych w portfelach banków wynosi średnio 1,3%. Według nieoficjalnych danych realny poziom zadłużenia problemowego w niektórych bankach sięga 5-6% portfela kredytowego. Należy zauważyć, że liczby te nie dotyczą kredytów hipotecznych.

Jedną z głównych przyczyn takiego poziomu zadłużenia problemowego (raczej wysokiego) jest to, że doskonalenie metod i systemów oceny ryzyka w rosyjskich bankach nie nadąża za rozwojem szybko rozwijającego się rynku. Dlatego banki często wybierają następujący „sposób radzenia sobie” ze złymi długami – istniejące i przewidywane wskaźniki niewypłacalności kredytów obejmują bardzo wysokie oprocentowanie, prowizje i taryfy dla tych produktów.

Aby uniknąć narastającego kryzysu nieufności z powodu braku przejrzystości warunków kredytowania, potencjalni kredytobiorcy powinni rozumieć, ile będzie ich kosztować obsługa kredytu, a instytucje pożyczkowe mają obowiązek informować klientów na etapie rozpatrywania wniosku kredytowego o wszystkich powiązane warunki kredytowania, płatności ryczałtowe i okresowo pobieranych opłat za okresy rozliczeniowe.

Jeśli chodzi o rozwiązanie problemu redukcji złych długów, można zastosować kilka opcji organizacji pracy z nim:

1. utworzenie w banku odrębnego pionu odpowiedzialnego za obsługę nieściągalnych długów lub utworzenie w banku spółki „córki” – firmy windykacyjnej zajmującej się wyłącznie nieściągalnymi należnościami banku.
2. przekazanie wierzytelności do windykacji firmom niewyspecjalizowanym.
3. przekazanie nieściągalnych należności do windykacji niezależnym firmom windykacyjnym specjalizującym się w pracy z kredytami problemowymi.

W związku ze wzrostem rentowności kredytów konsumpcyjnych, w 2007 r ta sprawa mówimy o ograniczeniu szeregu ryzyk, o ograniczeniu strat z powodu nieefektywnych operacji, nieefektywnych działań.

Sposobów na ograniczenie strat w kredytach konsumenckich jest kilka. Przede wszystkim jest to oczywiście ograniczenie ryzyka przy udzielaniu pożyczki, tj. optymalizacja decyzji o udzieleniu kredytu. Po drugie, to optymalizacja pracy ze złymi długami, które powstają w każdym banku. I to jest wsparcie dla obecnych kredytobiorców (czyli jak ograniczyć ryzyko w procesie, gdy dług został już wyemitowany).

Jaki jest dokładnie sposób na rozwiązanie tych problemów?

Z jednej strony możliwe jest natychmiastowe zaostrzenie systemu scoringowego czy polityki emisyjnej, tj. konserwatywna polityka kredytowa. Zapewnia wysokiej jakości portfel pożyczek. Z drugiej strony możliwe jest rozszerzenie rynku udzielania kredytów, ale wtedy zwiększa się portfel ryzyka. Jednocześnie należy zauważyć, że w ramach obu typów polis sytuacja jest monitorowana tylko częściowo. Wiadomo, że w procesie udzielania pożyczek konsumenckich około 80% głównych strat to straty wynikające z oczywistego oszustwa, ale 20% (dość duży odsetek) - straty spowodowane różnymi okolicznościami. W przypadku konserwatywnej polityki kredytowej głównym zadaniem jest analiza porównawcza strumienia wejściowego i istniejącej bazy (aby zrozumieć, kogo jeszcze ze strumienia wejściowego można przyciągnąć). Przede wszystkim jest to analiza ekspercka. Za pomocą różnych metod przepływ jest analizowany, a wnioski wyciągane są przez ekspertów.

Istnieją następujące rozwiązania poprawiające jakość podejmowanych decyzji:

Optymalizacja systemu decyzyjnego dla wnioskodawcy:

poprawa trafności prognozowania poprzez identyfikację różnego rodzaju niepożądanych zachowań;

budowanie odrębnych metod dla różnych grup klientów;

podejmowanie kompleksowych decyzji dla każdego kredytobiorcy ( limit kredytowy, stawka, czas trwania).

Optymalizacja pracy ze złymi długami:

przewidywanie zachowania kredytobiorcy niewypłacalnego i przyjęcie dla niego strategii działania;

analiza i optymalizacja zarządzania złymi długami.

Ciągłe prognozowanie prawdopodobieństwa niewypłacalności obecnych pożyczkobiorców na podstawie ich zachowania.

Optymalizacja rezerwowanych środków poprzez przewidywanie liczby przeterminowanych płatności na kolejny miesiąc.

Jeśli chodzi o problem nieuczciwej konkurencji, do jego wyeliminowania niezbędne są następujące działania. Pożyczkodawcy muszą opisać procedurę i częstotliwość naliczania odsetek, przekazać pożyczkobiorcy harmonogram planowanych spłat, wymagać od klienta dostarczenia dokumentów niezbędnych do oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy oraz udzielić informacji o możliwych rodzajach zabezpieczeń pożyczki. Jeśli w reklamie usługi bankowe w przypadku udzielania pożyczek osobom fizycznym zgłaszany jest co najmniej jeden wydatek klienta z tytułu otrzymanej pożyczki, następnie należy wskazać pozostałe płatności.

W obecnych warunkach zwykły konsument potrzebuje prostego i zrozumiałego benchmarku, na podstawie którego mógłby porównać różne oferty banków. Proponuje się stosowanie efektywnej rocznej stopy procentowej (Annual Percentage Rate of Charge, w skrócie APR), która jest stosowana przy udzielaniu pożyczek osobom fizycznym w Wielkiej Brytanii od 1974 roku. Ten wskaźnik jest obiektywną oceną rzeczywistego kosztu kredytu konsumenckiego i może służyć jako główna wskazówka dla klientów dokonujących wyboru na korzyść konkretnego produktu kredytowego. Publikacja w reklamie wielkości efektywnej rocznej stopy procentowej przyniosłaby niezbędną przejrzystość, która umożliwiłaby każdemu potencjalnemu klientowi dokonanie świadomego wyboru na korzyść jednego lub drugiego proponowanego produktu kredytowego.

Z problemem nieuczciwej konkurencji i naruszeń prawa o ochronie konkurencji na rynku usługi finansowe walka z FAS-em Usługa ta identyfikuje pozbawione skrupułów instytucje finansowe, które ukrywają lub stronniczo informują potencjalnych pożyczkobiorców o wysokości realnych stóp procentowych za korzystanie z kredytu, prowizji i innych ukrytych opłat dodatkowych.

11 marca 2005 FAS i Bank centralny Federacja Rosyjska opracowała zalecenia dla banków, których celem jest „uniemożliwianie instytucjom kredytowym uzyskiwania niekonkurencyjnych korzyści” przy udzielaniu pożyczek osobom fizycznym. Istotą tych rekomendacji było ujawnienie warunków udzielania, obsługi i spłaty kredytów. W proponowanych zaleceniach stwierdza się w szczególności, że:

informację musi otrzymać konsument przed zawarciem umowy kredytowej. W przypadku stosowania specjalistycznej terminologii bankowej, instytucja kredytowa udziela do niej odpowiednich wyjaśnień, tak aby informacja była zrozumiała dla osób nieposiadających specjalistycznej wiedzy w tym zakresie i była dostępna bez użycia technologii informacyjno-komunikacyjnych.

informacja musi zawierać:

Nazwa instytucja kredytowa, numer rejestracyjny, lokalizacja, numer kontaktowy i strona internetowa instytucji kredytowej;

minimalny (maksymalny) okres kredytowania konsumenckiego;

minimalna (maksymalna) kwota kredytu konsumenckiego (limit kredytu), a także waluta kredytu konsumenckiego;

wydatki konsumenta na otrzymaną pożyczkę, składające się z roczne odsetki dla kredytu konsumenckiego, który obejmuje wszelkiego rodzaju płatności na rzecz instytucji kredytowej i osób trzecich związane z udzieleniem, wykorzystaniem i spłatą kredytu;

tryb i warunki rozpatrzenia wniosku konsumenta o pożyczkę;

warunki wcześniejsza spłata kredyt itp.

Cel: Rozważ cechy pożyczek dla osób fizycznych.

Pytania do wykładu: wziąć pod uwagę obecną praktykę udzielania pożyczek konsumenckich.

Grupą docelową kredytów detalicznych są osoby fizyczne posiadające stabilne przepływy pieniężne pozwalające na spłatę kwoty głównej zadłużenia wraz z odsetkami od kredytu przez cały okres kredytowania (w tym prywatni przedsiębiorcy, którzy rozwijają i prowadzą dochodowy biznes).

Pożyczki konsumenckie to pożyczki dla ludności. Jednocześnie o charakterze kredytów konsumpcyjnych decyduje cel kredytu (przedmiot kredytowania).

Procedura wydawania i spłaty pożyczek dla osób fizycznych. Dokumentacja przedstawiona bankowi przez kredytobiorcę w celu uzyskania kredytu:

Wniosek o pożyczkę;

Paszport lub równoważny dokument;

Zaświadczenie z miejsca pracy kredytobiorcy i poręczycieli o dochodach i wysokości dokonanych potrąceń;

Oświadczenie o uzyskanych dochodach, poświadczone przez urząd skarbowy, dla obywateli prowadzących działalność gospodarczą;

Paszporty (dokumenty je zastępujące) poręczycieli i hipotek;

Inne dokumenty według potrzeb.

Udzielając zastawu na nieruchomości jako zabezpieczenia spłaty kredytu, kredytobiorca musi przedstawić:

Dokumenty potwierdzające własność nieruchomości: świadectwo własności mieszkania, domu, umowa prywatyzacyjna, umowa sprzedaży, zamiany itp., w tym świadectwo własności działki, państwowy akt własności ziemi ;

Polisa ubezpieczeniowa, w ramach której bank występuje jako beneficjent, z obowiązkowym corocznym (lub inną częstotliwością) odnowieniem na pełną wartość nieruchomości lub na kwotę zabezpieczoną zastawem. Nieruchomość musi być ubezpieczona od ewentualnych ryzyk;

Dokument dotyczący granic terytorialnych działki;

Plan piętra domy (do budynków mieszkalnych, domków letniskowych);

Postanowienie o przyjęciu do użytkowania budynku mieszkalnego;

Zgoda organów państwowych na dokumentację budowlaną, projektową i kosztorysową uzgodnioną zgodnie z ustaloną procedurą;

Zaświadczenie z organu prowadzącego ewidencję i inwentaryzację techniczną nieruchomości;

Kopia konta finansowego i osobistego (dla mieszkania);

Wyciąg z księgi domowej;

Dokumenty potwierdzające brak zadłużenia z tytułu obowiązkowych płatności;

cechy mieszkania;

Certyfikat rejestracji;

Poświadczona notarialnie zgoda wszystkich właścicieli mieszkania na przekazanie go w zastaw, a jeśli w rodzinie są osoby niepełnoletnie, zgoda władz opiekuńczych i opiekuńczych.

Zastawiając nabytą nieruchomość, odpowiednie dokumenty są dostarczane w ciągu trzech miesięcy od otrzymania pożyczki:

a) przy zastawianiu pojazdów:

Certyfikat techniczny;

Polisa ubezpieczeniowa, w ramach której beneficjentem jest bank.

Pojazd musi być ubezpieczony od ryzyka kradzieży i uszkodzenia.

b) przy zastawie papierów wartościowych:

Papiery wartościowe;

Wyciąg z rejestru akcjonariuszy banku.

Ponadto bank sprawdza przedstawione przez klienta dokumenty oraz informacje zawarte w dokumentach i kwestionariuszu pod kątem rzetelności, prawidłowości wykonania i zgodności z obowiązującymi przepisami prawa, określa wypłacalność klienta oraz maksymalną kwotę kredytu.

Bank ma prawo odmówić udzielenia kredytu w następujących przypadkach:

Jeżeli podczas sprawdzania ujawnionych faktów dostarczenia sfałszowanych dokumentów lub fałszywych informacji;

Jeżeli wypłacalność kredytobiorcy lub udzielone zabezpieczenie spłaty kredytu nie spełnia ustalonych wymogów.

Wydawanie i spłata kredytu konsumenckiego. Po pozytywnej decyzji o udzieleniu kredytu następuje: umowa kredytowa, harmonogram spłat kredytu oraz pilne zobowiązanie.

Wszystkie warunki udzielania kredytów konsumenckich uzgadniane są z dwiema stronami – pożyczkodawcą i pożyczkobiorcą – i określane są w umowie pożyczki. Banki zawierając umowę kredytową faktycznie proponują kredytobiorcy przystąpienie do wcześniej przygotowanych standardowych warunków, które uzależnione są od rodzaju udzielanego kredytu konsumenckiego. Zwykle uzgodnieniu podlegają tylko tak istotne warunki jak wysokość pożyczki, wysokość opłaty za nią, okres korzystania z pożyczki, rzadziej – wysokość kar.

Obecnie banki akceptują jako zabezpieczenie:

1) gwarancje obywateli posiadających stałe źródło dochodu;

2) poręczenia wypłacalnych przedsiębiorstw i organizacji-klientów banku;

3) płynne papiery wartościowe zastawione przez osobę fizyczną;

4) płynne papiery wartościowe zastawione przez osobę prawną;

5) zastawione nieruchomości, pojazdy i inne mienie.

W przypadku korzystania z nieruchomości jako poręczenia i zastawu, pożyczka jest udzielana po zawarciu umów poręczenia i zastawu zgodnie z ustaloną procedurą oraz ubezpieczenia na rzecz banku w jednej z oferowanych przez bank firm ubezpieczeniowych dla zastawionej nieruchomości. Wyjątkiem są zastawy na przejętych nieruchomościach i projektach budowlanych. W takim przypadku umowa przewiduje obowiązek przedłożenia przez kredytobiorcę w banku polisy ubezpieczeniowej oraz dokumentów niezbędnych do zawarcia umowy zastawu:

Przy zastawie nabytej nieruchomości w ciągu dwóch miesięcy od daty wydania pożyczki;

W przypadku zastawiania przedmiotu budowy w toku - w okresie ustalonym za porozumieniem stron, ale nie dłuższym niż rok od daty wydania pożyczki.

Niedopuszczalne jest zawieranie umowy pożyczki, której jedynym zabezpieczeniem jest zastaw na przejmowanej nieruchomości lub obiekcie w budowie.

Dla kredytobiorców i poręczycieli ustanowiona jest granica wieku. W celu rozliczenia kredytu bank otwiera rachunek kredytowy. Rachunek kredytowy nie jest rachunkiem kredytobiorcy, ale rachunkiem bankowym wewnątrzbilansowym. Odzwierciedla kwotę pożyczki już udzielonej pożyczkobiorcy. Z reguły bank udziela pożyczkobiorcy pożyczki, wydając pieniądze z kasy lub przelewem bankowym poprzez: przelew na jego rachunek na żądanie otwarty w tym banku, uznanie rachunku karty plastikowej kredytobiorcy, opłacenie weksli handlowych i innych organizacji , przelewy na rachunki przedsiębiorców.

Po udzieleniu kredytu bank kontynuuje współpracę z klientem w celu zapewnienia spłaty kredytu. W okresie obowiązywania umowy kredytowej bank:

1) kontroluje wywiązywanie się przez kredytobiorcę z warunków umowy;

2) przeprowadza weryfikację sprawozdań z wydatkowania środków. Kredytobiorca musi złożyć w banku, w ciągu dwóch miesięcy od dnia uzyskania kredytu na zakup nieruchomości, dokumenty potwierdzające jego własność nabywanej nieruchomości;

3) przeprowadzić kontrolę na miejscu. Audyt określa zgodność budowanych obiektów z projektami, obecność niewydanych materiałów budowlanych, zgodność faktycznie wykonanej pracy z wielkością wskazaną w sprawozdaniach z wydatkowania środków z pożyczki;

4) podejmuje działania w celu spłaty przeterminowanych długów;

5) opracowuje zmiany warunków pożyczki i innych umów, aw przypadku naruszenia przez pożyczkobiorcę warunków umowy pożyczki może rozstrzygnąć kwestię jednostronnego rozwiązania umowy;

6) wprowadza niezbędne informacje do bazy danych poszczególnych kredytobiorców;

7) przeprowadza operacje tworzenia rezerwy na ewentualne straty na kredytach.

Aby zapłacić karę;

O zapłatę zaległych odsetek;

Do zapłaty pilnych odsetek;

Na spłatę zaległych kredytów

Spłata pożyczki, wypłata odsetek i kar odbywa się:

1) gotówką, za pośrednictwem kasy;

2) przelew z rachunków lokat;

3) poprzez potrącenia z wynagrodzeń, emerytur i rent;

4) transfery za pośrednictwem firm komunikacyjnych lub innych.

Ponadto bank zawsze zastrzega sobie prawo do wcześniejszego ściągnięcia kredytu. W przypadku nieotrzymania płatności na spłatę zadłużenia kredytowego od kredytobiorcy, bank zwraca się do windykacji z ustanowionego zabezpieczenia tego kredytu. Kredyty nieściągalne spłacane są w poczet odpisu na ewentualne straty kredytowe.

Kredyty hipoteczne udzielane pod zastaw nieruchomości, w tym własności gruntów, są również jedną z powszechnie stosowanych w gospodarce rynkowej form kredytowania, co zapewnia pewność transakcji. Jej rozwój przyczynia się do wzrostu aktywności inwestycyjnej podmiotów gospodarczych w warunkach niedoboru zasobów kredytu długoterminowego oraz wysokiej inflacji.

System kredytów hipotecznych obejmuje dwa obszary:

Bezpośrednie udzielanie kredytów hipotecznych podmiotom gospodarczym i ludności;

Sprzedaż kredytów hipotecznych na rynku wtórnym, co stanowi dodatkowe przyciąganie środków na kredytowanie.

W pierwszym kierunku zaangażowane są banki, w drugim kierunku firmy finansowe, fundusze (w Republice Kazachstanu - spółka hipoteczna), wykupując aktywa banków hipotecznych zabezpieczone zastawem majątkowym, a następnie emitując papiery wartościowe we własnym imieniu . Kredyty hipoteczne zawsze uwarunkowane są zastawem na nieruchomości – hipoteką.

Warunki kredytu hipotecznego pozwalają kredytobiorcy na korzystanie z zakupionego mieszkania (lub innej nieruchomości) jako własne, niemal bez ograniczeń, jednak kredytobiorca będzie mógł sprzedać, podarować lub zamienić mieszkanie po usunięciu go w zastawie, po całkowitej spłacie pożyczki lub ponownym podpisaniu umowy na nowego właściciela, za zgodą pożyczkodawcy.

Rząd Republiki Kazachstanu, dekretem „O zatwierdzeniu programu długoterminowego finansowania budownictwa mieszkaniowego i rozwoju systemu kredytów hipotecznych” z dnia 28 listopada 2000 r. Nr 1774, nakreślił szereg działań mających na celu stymulowanie budownictwo mieszkaniowe i kredyty hipoteczne. Za najbardziej akceptowalne dla Kazachstanu władze uznały niemiecki i malezyjski model udzielania kredytów hipotecznych.

Model niemiecki działa na zasadzie funduszu wzajemnych świadczeń. Zasoby kredytowe banku kształtowane są poprzez przyciąganie oszczędności przyszłych kredytobiorców. Kredyt hipoteczny przysługuje tylko klientowi banku, i to w kwocie zbliżonej do oszczędności. Model ten jest mniej stymulujący do nabywania nieruchomości, ponieważ moment nabycia przesuwa się w czasie. Ale jednocześnie nie zależy od wahań na rynku finansowym i cen pożyczonych środków. Osoby chcące poprawić swoje warunki bytowe powinny o to zadbać z wyprzedzeniem. W ciągu 2-10 lat przed nabyciem mieszkania lub domu muszą zacząć celowo oszczędzać w wyspecjalizowanych bankach. Po zgromadzeniu ok. 45% wartości nieruchomości jej nabywcy otrzymują dotację państwową w wysokości 10% wartości nieruchomości. Jak również preferencyjny kredyt na 10-15 lat na resztę płatności.

Model malezyjski funkcjonuje poprzez utworzenie spółki hipotecznej, której banki komercyjne mogą sprzedawać listy zastawne i wykorzystywać wpływy do dalszego udzielania kredytów na zakup domu. W przeciwieństwie do modelu niemieckiego moment nabycia nieruchomości nie jest odłożony w czasie.

Rząd nie wyklucza wykorzystania w Kazachstanie amerykańskiego modelu udzielania kredytów hipotecznych poprzez zorganizowany rynek papierów wartościowych.

Model amerykański opiera się na dwóch głównych zasadach udzielania kredytów: na budowę i zakup domu. Bank udziela kredytu budowlanego firmie wykonawczej na zakup gruntu, opłacenie prac projektowych i budowlanych. Wtedy kupujący jest bezpośrednio powiązany z procesem budowlanym, któremu udzielany jest kredyt hipoteczny pod zabezpieczenie przyszłego domu. Pożyczka udzielana jest z niskim oprocentowaniem na okres od 15 do 30 lat, w zależności od dochodów pożyczkobiorcy. Pożyczka jest sformalizowana hipoteką lub umową powierniczą, na mocy której w przypadku niespłacenia długu prawa majątkowe przechodzą na wierzyciela. Pożyczkodawca hipoteczny może sprzedać hipotekę Federalnemu Krajowemu Stowarzyszeniu Hipotecznemu, a tym samym być w stanie nadal udzielać pożyczek za otrzymane z tego pieniądze. Ten ostatni kupuje kredyty hipoteczne od instytucji finansowych i emituje papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką. Istnieje federalna administracja mieszkaniowa zajmująca się ubezpieczeniami hipotecznymi. Model ten jest również wykorzystywany do rozwijania kredytów komercyjnych dla małych firm zabezpieczonych nieruchomościami.

Pomimo pewnych różnic, wszystkie powyższe modele kredytów hipotecznych stanowią dobre opcje stymulowania zakupów domów w swoich krajach.

W kontekście gospodarki przejściowej dla Kazachstanu, przy braku stabilnych dochodów dla większości populacji, kredyty hipoteczne przyczyniają się do rozwoju rynku nieruchomości i całej gospodarki. Największy rozwój odnotowały mieszkaniowe kredyty hipoteczne.

Obecnie banki komercyjne mogą udzielać trzech rodzajów mieszkaniowych kredytów hipotecznych:

a) krótkoterminowy lub długoterminowy kredyt udzielany kredytobiorcom na nabycie i zagospodarowanie gruntu pod przyszłą zabudowę mieszkaniową, kredyt gruntowy;

b) kredyt krótkoterminowy na budowę (przebudowę) mieszkania udzielany na sfinansowanie prac budowlanych, kredyt budowlany;

c) kredyt długoterminowy na zakup mieszkania – kredyt na zakup mieszkania.

Procedura uzyskania hipotecznego kredytu mieszkaniowego w ramach programu Kazachstan Mortgage Company składa się z następujących etapów:

1. Wstępna kwalifikacja pożyczkobiorcy. Na tym etapie można uzyskać wszelkie niezbędne informacje o warunkach kredytowania, prawach i obowiązkach, ocenić możliwość uzyskania kredytu hipotecznego.

2. Wybór mieszkania (przy uzyskaniu kredytu na jego zakup).

3. Przeprowadzanie wycen nieruchomości. Wycena wybranego mieszkania jest przeprowadzana przez niezależnego rzeczoznawcę posiadającego licencję państwową.

4. ubezpieczenie. Na tym etapie bank ocenia zdolność klienta do spłaty kredytu, a także sprawdza poprawność podanych informacji. Jednocześnie jednym z warunków uzyskania kredytu jest ubezpieczenie na życie i rentę.

5. Zawarcie umów:

6. Dokonywanie rozliczeń ze sprzedawcą mieszkania.

7. Ubezpieczenie zakupionego mieszkania na pierwszy rok.

8. Zawarcie umowy kredytu hipotecznego i jej państwowa rejestracja w Centrum Nieruchomości.

Rząd i Narodowy Bank uważają JSC „KFGIK” za jedno z narzędzi realizacji Programu Państwowego, który pozwala zmniejszyć kwotę zaliczki na kredyty hipoteczne w przypadku gwarancji JSC „KFGIK”. Wspierając główne założenia Programu Państwowego, w dniu 9 czerwca 2004 roku KFGIK SA przystąpiła do Porozumienia o współpracy w zakresie realizacji Państwowego Programu Rozwoju Budownictwa Mieszkaniowego w Republice Kazachstanu na lata 2005-2007, które zostało zawarte w maju 2004 przez Ministerstwo Finansów Republiki Kazachstanu, banki drugorzędne i firmy hipoteczne, w tym KMC, która jest jednym ze wspólników KFGIK SA zgodnie z Umową o Współpracy z dnia 28 lipca 2004 roku.

Zgodnie z Programem Specjalnym w ramach obecnego Programu Kredytów Hipotecznych KMC, zaliczka na kredyty hipoteczne zostanie obniżona do 10% z zastrzeżeniem obowiązkowej gwarancji KFGIK JSC.

1) należyte wypełnianie ustalonych wymogów Funduszu i Umowy Ogólnej;

2) terminowe i wysokiej jakości gwarantowanie kredytów hipotecznych;

3) informowanie kredytobiorców o możliwości uzyskania gwarantowanych kredytów hipotecznych;

4) zapewnienie Funduszowi możliwości swobodnej weryfikacji informacji i dokumentów związanych z gwarantowanym kredytem hipotecznym;

5) terminowe zawiadomienie Funduszu o rozpoczęciu, przeprowadzeniu, zakończeniu postępowania egzekucyjnego, dacie, godzinie i miejscu licytacji oraz jej wynikach wraz z przedstawieniem dokumentów potwierdzających ten fakt;

6) terminowe powiadomienie Funduszu o rozwiązaniu umowy kredytu hipotecznego spowodowanej wypełnieniem przez kredytobiorcę zobowiązań wynikających z umowy kredytu mieszkaniowego hipotecznego, zaistnieniem zdarzeń ubezpieczeniowych z umów ubezpieczenia zawartych przez kredytobiorcę z ubezpieczycielami, przekształceniu przez wierzyciela zastawiony majątek na jego majątek w przypadku unieważnienia licytacji, sprzedaży zastawionego majątku na licytacji i innych przypadkach określonych w Umowie ogólnej;

7) terminowe przekazywanie Funduszowi innych informacji zgodnie z niniejszym Regulaminem, warunkami Umowy Ogólnej;

8) spełnienia innych wymagań przewidzianych przez ustawodawstwo Republiki Kazachstanu.

Fundusz udostępnia pożyczkodawcy wszelkie dokumenty związane z poręczeniem kredytu hipotecznego.

Od dnia podpisania Umowy Ogólnej bank-wierzyciel ma prawo wystąpić do Funduszu z wnioskiem o poręczenie kredytu hipotecznego. Przed złożeniem wniosku do Funduszu pożyczkodawca dokonuje wstępnej kwalifikacji potencjalnego pożyczkobiorcy zgodnie z wymogami Funduszu. Po pozytywnej opinii Fundusz przesyła 2 egzemplarze zobowiązania gwarancyjnego do banku wierzyciela

Pytania do samokontroli

1. Klasyfikacja detalicznych kredytów i pożyczek.

2. Określenie wypłacalności poszczególnych kredytobiorców.

3. Procedura wydawania, spłaty, analiza zabezpieczeń udzielonych pożyczek.

4. Rynek kredytów konsumpcyjnych w Kazachstanie: problemy i rozwiązania.

5. Kredyty hipoteczne: istota, zasady i modele udzielania kredytów hipotecznych.

6. Infrastruktura systemu hipotecznego Kazachstanu.

1. Bankowość: wytyczne strategiczne. wyd. V. Płatonow, M. Higgins, M., Consultbanker, 1998

2. Bankowość. Podręcznik, wyd. Doktor nauk ekonomicznych, profesor Iskakov UM, Ałmaty, ekonomia, 2011

3. Bankowość. Podręcznik, wyd. Doktor nauk ekonomicznych, profesor Lavrushin O.I., Moskwa, 2008

4. Panova G.S. Polityka kredytowa Bank komercyjny. M.: MCK „DIS”, 2006

5. Panova G.S. Analiza kondycja finansowa Bank komercyjny. M.: „Finanse i statystyka”, 2005.
6. Rose S. Peter. Zarządzanie bankowością. Świadczenie usług finansowych. Moskwa, Delo LTD, 1998

Janow Witalij Waleriewicz

doktor gospodarka Sci., profesor, PVSUS, Tolyatti, RF E-mail: [e-mail chroniony]

WSPÓŁCZESNE TRENDY W KREDYTU DETALICZNYM

adnotacja

Obecny etap formacji narodowej system bankowy wiąże się z funkcjonowaniem rynku kredytów konsumenckich, dalszy rozwój system kredytów detalicznych i doskonalenie jego elementów, które pomagają stymulować popyt ludności na towary i usługi, a w efekcie podnosić poziom jej dobrobytu i tworzyć dodatkowe impulsy rozwój ekonomiczny. Handel detaliczny jest wskaźnikiem stabilności gospodarki, jej progresywnego rozwoju, wzrostu rzeczywisty przychód ludności, wzrost konsumpcji i potrzeby oszczędzania, wielkość przyciąganych depozytów i udzielanych kredytów.

Słowa kluczowe

Kredyty detaliczne, kredyty przeterminowane, zobowiązania, kategorie dłużników, aktywa prawne dla kredytów detalicznych.

Kredyty detaliczne w Rosji stale się rozwijają, jednak na jego dynamikę wpływa szereg czynników komplikujących ten proces: problemy z płynnością, wzrost przeterminowanych kredytów. Znaczący wzrost niewypłacalności, który obserwuje się od początku kryzysu, hamuje rozwój wszystkich rodzajów kredytów detalicznych. Według statystyk w dzisiejszym systemie bankowym Rosji około 5,5% kredytów bankowych nie jest obsługiwanych przez pożyczkobiorców. Wiele pożyczek jest udzielanych sztucznie, wiele z nich jest złych. Zadłużenie przeterminowane może wzrosnąć w wyniku realnego odzwierciedlenia wcześniej restrukturyzowanych kredytów, jak również w związku z tym, że zgodnie z rosyjskimi standardami księgowość raportowanie odzwierciedla przeterminowane płatności, a nie samą kwotę pożyczki.

Jeśli kredytobiorcy nie zwrócą kwoty długu, bank jest zmuszony zwrócić uwagę na zastawioną nieruchomość. Uzyskanie zabezpieczenia kredytów zagrożonych nie ma świetne perspektywy jest jednak procesem nieuniknionym. Wprowadzanie kapitału pożyczkobiorcy poprzez zabezpieczenie jest niezbędnym środkiem dla banku, ponieważ duże kredyty zabezpieczone zastawem na papierach wartościowych i aktywach, które w przypadku długu podlegają zajęciu. Spłata kredytu udzielonego kredytobiorcy to jedno z głównych zadań banku, zamiast tego uzyskanie zabezpieczenia Pieniądze- środek skrajny i niepożądany. W kontekście narastających zawirowań w gospodarce jest mało prawdopodobne, że bank będzie w stanie szybko sprzedać zastawioną nieruchomość, w związku z czym w jego aktywach będzie znajdował się zły kredyt.

Aktywa niezwiązane z podstawową działalnością należą do najbardziej niepopularnych w środowisku bankowym. W obecnych warunkach rynkowych sprzedaż zabezpieczenia jest dość problematyczną procedurą, która polega na możliwości sprzedaży zabezpieczenia jedynie z dyskontem, a na to gotowe są tylko banki, które nie odczuwają braku płynności. W takiej sytuacji instytucje bankowe są zmuszone do zarządzania otrzymanym majątkiem, ale środki na taką działalność posiada niewiele banków komercyjnych, które dysponują odpowiednią infrastrukturą do zarządzania aktywami niezwiązanymi z podstawową działalnością, których istnienie jest uzasadnione wielkością potencjalnie ewentualna masa zabezpieczenia.

Na zadłużenie kredytowe o charakterze krótkoterminowym możliwa jest restrukturyzacja kredytu, pomagająca zmniejszyć obciążenie kredytowe na okres, w którym kredytobiorca znajduje się w trudnej sytuacji i szuka sposobów na rozwiązanie swoich zobowiązań dłużnych - Nowa praca, dodatkowe źródła dochodów, rozwiązywanie problemów związanych z redukcją wolumenu miesięczne płatności. Jednym z przykładów restrukturyzacji zadłużenia jest ustanowienie dla kredytobiorcy okres karencji o spłacie odsetek: ustalana jest miesięczna niewielka płatność, a płatność odsetek jest odraczana do końca okresu

CZASOPISMO NAUKOWE "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_

spłacane raty pożyczki. Konkretna wysokość preferencyjnej płatności zależy od wielu czynników: kwoty pożyczki, okoliczności, w jakich znajduje się pożyczkobiorca, składu rodziny, liczby osób na utrzymaniu, wskaźnika zadłużenia oraz wartości zabezpieczenia. Pożyczkobiorca zalegający ze spłatą, ale podejmujący w dobrej wierze próbę spłaty obligacje, nie może spłacić narosłych kar, w efekcie w rzeczywistości służy tylko do zapłaty kar i częściowo do zapłaty odsetek. Na tej podstawie procedurę anulowania kar można przypisać jednej z metod restrukturyzacji zadłużenia, ponieważ system wysokich kar ma na celu zapewnienie dyscypliny płatniczej kredytobiorców. W wyniku kryzysu w gospodarce przeterminowane rachunki do zapłacenia, którego głównym powodem nie jest dyscyplina pożyczkobiorców, ale skutek utraty pracy i dochodów. Dlatego bardziej skuteczną opcją jest ujednolicone podejście do redukcji lub całkowite zniesienie grzywny .

Wzrost udziału nieściągalnych należności przyczynił się do wzrostu kosztu kredytów udzielanych przez banki. Wzrost oprocentowania kredytów zostanie wyjaśniony przez kompleks sytuacja ekonomiczna, wzrost kosztów finansowania, zwiększone ryzyko braku spłaty. Zmienił się wektor działań banków – od pożyczania do przyciągania środków. Banki znacznie ograniczyły zakres nowych kredytów. Głównym zadaniem instytucji kredytowych w nowoczesne warunki jest utrzymanie portfela kredytowego na odpowiednim poziomie. Chęć zminimalizowania ryzyka niespłacenia kredytu w większości banków doprowadziła do zaostrzenia wymagań dla kredytobiorców. W efekcie znacząco spadła liczba wniosków od potencjalnych kredytobiorców. Banki pożyczają tylko wiarygodnym klientom, a kredytobiorcy ostrożniej podchodzą do kwestii zaciągania pożyczek. Najczęstszym powodem odmowy udzielenia kredytu jest zakres działalności potencjalnego kredytobiorcy zatrudnionego w sektorach gospodarki najbardziej dotkniętych sankcjami. Priorytety banków przesunęły się w kierunku klientów płacowych i pracownicy dużych przedsiębiorstw państwowych. Dla instytucji kredytowych idealnym klientem jest kredytobiorca w wieku od 25 do 55 lat, z dochodami potwierdzonymi urzędowo 2-osobowym zaświadczeniem o podatku dochodowym, z co najmniej rocznym stażem w ostatnim miejscu pracy, a także z pozytywna historia kredytowa: im więcej gwarancji kredytobiorca daje bankowi, tym większe prawdopodobieństwo uzyskania kredytu i tym mniejsze oprocentowanie przez niego.

Ogólnie rzecz biorąc, organizacje kredytowe zmieniają swoje podejście do kredytów detalicznych: przechodzą na osobistą ocenę ryzyka i indywidualną wycenę. Trzeba było tworzyć produkty pożyczkowe, segmentowane według rodzaju klientów, w których cena jest kształtowana od poziomu ryzyka, tj stopa kredytowa zależy od klienta - otrzymuje rabat lub dopłatę. To nowy, powszechny trend na rynku kredytów detalicznych.

Każde nowe pokolenie jednostki produkt detaliczny koncentruje się na węższym segmencie konsumentów, zwiększając ryzyko handlowe związane z faktem, że konsumenci nie zaakceptują nowego produktu bankowego lub wielkość „niszy” rynkowej została błędnie oceniona. W obecnych warunkach banki przechodzą od agresywnego pozyskiwania nowego klienta do zatrzymania go, koncentrując się na jego bieżących potrzebach. Na pierwszy plan wysuwają się długoterminowe partnerstwa, wymagające całkowitej restrukturyzacji sprzedaży produktów bankowych. rosyjskie banki obecnie koncentruje się na źródła wewnętrzne finansowanie działalności detalicznej, na zaciąganie zobowiązań poprzez świadczenie usług na rzecz osób fizycznych, zwiększając w ten sposób własną bazę depozytową. Wygrywają banki, które oferują produkty nowoczesne pod względem technologii i warunków rynkowych, odpowiadające potrzebom klientów bankowych w nowoczesnych warunkach. Produkty bankowe nie mogą już pozostać uniwersalne, podążając za potrzebami klientów, stają się coraz bardziej segmentowane, mające na celu zaspokojenie takiej czy innej potrzeby określonego segmentu klientów.

Dla osób fizycznych wielkość banku, która staje się swoistym kryterium wiarygodności, ma szczególne znaczenie, gdyż w przypadku pogorszenia koniunktury w segmencie bankowym, banki szkieletowe, których rola w gospodarce jest znacząca, mogą liczyć na wsparcie ze strony państwo. Dotyczy to zarówno federalnych, jak i banki regionalne. Instytucje kredytowe z rozwiniętą siecią regionalną otrzymują dodatkowo przewagi konkurencyjne V biznes detaliczny. W swoich działaniach banki stały się bardziej selektywne nie tylko w proponowanych

CZASOPISMO NAUKOWE "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_

produktów, ale także w udzielaniu pożyczek według regionów: w niektórych obszarach wznowiono udzielanie pożyczek, w innych liczbę zatwierdzonych wnioski kredytowe dąży do zera. Tradycyjnie depresyjne regiony lub miasta z przedsiębiorstwa miastotwórcze należą do obiektów wysokiego ryzyka, ponieważ jest mało prawdopodobne, aby kredytobiorca z tych regionów w przypadku utraty pracy był w stanie w krótkim czasie poprawić swoją sytuację finansową.

Problem zapobiegania przeterminowanemu zadłużeniu i pracy z nim jest jednym z najpilniejszych dla rosyjskich banków. Banki zmuszone są do poszukiwania sposobów na poprawę efektywności swoich działań, w szczególności do intensyfikacji prac nad zwrotem zagrożonych kredytów, poszukiwania nowych form spłaty kredytów, współpracy z agencje windykacyjne której główną działalnością jest windykacja należności. Pojawienie się zapotrzebowania na profesjonalne usługi windykacyjne, a co za tym idzie pojawienie się agencji, spowodowane jest szybkim rozwojem kredytów konsumpcyjnych, początkiem kształtowania się kultury życia w długach.

Kredytobiorców, którzy nie obliczyli ich możliwości finansowe: kredytobiorca utracił źródło utrzymania, stał się niewypłacalny;

Wśród pożyczkobiorców bez stałego dochodu, którzy wykorzystali sytuację udzielania kredytów przez banki bez należytej weryfikacji, są to: osoby o zachowaniach dewiacyjnych – alkoholicy, narkomani, osoby niezrównoważone psychicznie, oszuści;

Dłużnicy, którzy korzystając z luk w systemie prawnym nie spłacają długu, choć uznają fakt zwłoki, ale znajdują się w stanie niewypłacalności osobistej, bez pracy, źródła utrzymania i majątku. W takich przypadkach sprawa jest kierowana do sądu i wydawana jest decyzja o niemożności ściągnięcia

W różnych regionach stosunek wyżej wymienionych kategorii niepłacących nie jest taki sam, kształtuje się trend: gorszy bank sprawdza potencjalnych kredytobiorców, im więcej kredytobiorców drugiej i trzeciej kategorii. Aby zmniejszyć udział zadłużenia przeterminowanego, banki muszą weryfikować kredytobiorców i korzystać z informacji biurowych historie kredytowe. Aby zapewnić zwrot udzielonej pożyczki i zmniejszyć prawdopodobieństwo wystąpienia przeterminowanych należności, pożyczkodawca stosuje różne mechanizmy, w tym wstępną analizę historii kredytowej pożyczkobiorcy. Z dużym prawdopodobieństwem możemy założyć, że jego historia płatności w przeszłości jest wyznacznikiem przyszłych zachowań. W ten sposób biura kredytowe mogą zmniejszać wielkość asymetrii informacyjnej między kredytodawcą a pożyczkobiorcą i ograniczać jej negatywny wpływ na sektor finansowy gospodarki, w wyniku czego zmniejsza się zadłużenie przeterminowane w systemie bankowym i zmniejsza się niespłacalność kredytów.

Obecnie występują pewne trudności w udzielaniu kredytów detalicznych, ale bez usług detalicznych, sektor bankowy nie będzie pełnej aktywności. Istnieje problem ogólnego wzrostu kosztu kapitału i finansowania, a z drugiej strony wzrostu poziomu ryzyka w systemie bankowym, zwłaszcza w kredytowaniu detalicznym, co łącznie prowadzi do zaostrzenia warunków kredytowania i dostosowania produktów bankowych dla osób fizycznych. Na tle spadających wolumenów portfele kredytowe rośnie udział zadłużenia przeterminowanego, spada poziom adekwatności kapitałowej. W przypadku kredytów detalicznych wszystkie te czynniki wpływają na spadek rentowności.

Na rozwój rynku kredytów detalicznych mają wpływ słabe regulacje prawne, brak niezbędnej praktyki egzekwowania prawa oraz niska kultura udzielania społeczeństwu kredytów konsumenckich, które stwarzają pewne zagrożenia dla stabilności rynku kredytowego. ekonomicznie kraje rozwinięte Kwestie kredytów detalicznych są wystarczająco szczegółowo uregulowane przez prawo i jasno określone przez istniejącą praktykę. W Stanach Zjednoczonych odpowiednie stosunki są regulowane zarówno na szczeblu federalnym (m.in. ustawami takimi jak Consumer Credit Protection Act, Truth in Lending Act, Fair Credit Reporting Act, Fair Credit Billing Act, Equal Credit Opportunity Act, The Fair Credit Debt Collection ustawy), a także odpowiednie przepisy państwowe. W krajach Wspólnoty Europejskiej (UE)

CZASOPISMO NAUKOWE "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_

Zastosowanie ma dyrektywa 2002/65/WE w sprawie harmonizacji ustawodawstwa w zakresie kredytu konsumenckiego oraz ustawodawstwa krajowego państw członkowskich UE.

Obecnie stosunki między kredytobiorcą a Bank komercyjny V Federacja Rosyjska określony przez szereg ogólnych zasad zawartych w Kodeksie Cywilnym, prawo federalne o bankach i Bankowość”, Ustawa „O ochronie praw konsumentów”, , „O kredycie konsumenckim” . Kwestia, czy normy ustawy Federacji Rosyjskiej „O ochronie praw konsumentów” mają zastosowanie do stosunków kredytowych konsumentów, była dość dyskusyjna. Poprawki zastrzega się, że przy udzielaniu kredytu informacja o usługach świadczonych na rzecz konsumenta musi koniecznie zawierać informację o kwocie kredytu, pełnej kwocie do spłaty przez konsumenta oraz harmonogramie spłat (ust. 2, art. 10 ustawy) . Ustawa formułuje zatem regułę mającą bezpośrednie zastosowanie do konsumenckich relacji kredytowych. Jednocześnie norma ta reguluje jedynie stronę informacyjną tych stosunków prawnych, ich strona merytoryczna pozostaje jeszcze w dużej mierze poza regulacją legislacyjną. Rodzi to szereg problemów prawnych, bez rozwiązania których dalszy rozwój kredytu konsumenckiego jest utrudniony, np. kompletność procedury udzielania kredytobiorcy informacji o warunkach zawarcia umowy kredytu konsumenckiego. Podczas opracowywania standardowych tekstów umowy pożyczki banki aktywnie wykorzystują odniesienia do wewnętrznych dokumentów regulacyjnych instytucji kredytowej, które określają szereg istotnych warunków umowy, takich jak miary odpowiedzialności kredytobiorcy za nienależyte wykonanie zobowiązań wynikających z umowy, w tym wysokość kary i tryb postępowania do obliczenia tego; prawo banku do podwyższenia wysokości płaconych odsetek, wysokości płatności kredytobiorcy na rzecz osób trzecich z tytułu powiązanych umów itp. Naturalną konsekwencją niedostatecznego i nieterminowego informowania osób fizycznych o warunkach uzyskiwania i spłaty kredytów udzielanych przez banki wzrost liczby kredytobiorców, którzy nie są w stanie spłacić swojego zadłużenia wobec banku pożyczkodawcy.

Zgodnie z art. 810 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, pożyczkobiorca jest zobowiązany do zwrotu pożyczkodawcy otrzymanej kwoty pożyczki w terminie iw sposób określony w umowie pożyczki. W ramach stosunków kredytowych istotny jest warunek dotyczący uzgodnionego przez strony okresu spłaty, a przedterminowy zwrot kwoty udzielonej pożyczki oprocentowanej wyłącznie za zgodą wierzyciela (po spłacie Rekompensata pieniężna uzgodnione przez strony).

Tym samym dalszy rozwój kredytowania detalicznego, ograniczenie ryzyk finansowych i prawnych związanych z niespłacaniem udzielonych środków wiąże się z zapewnieniem równości praw i obowiązków stron wynikających z umów kredytowych, wyważonego mechanizmu ochrony interesów zarówno konsumentów usług finansowych i organizacji je świadczących, wzmacniając zasady przejrzystości i łatwości wywiązywania się kredytobiorców z ich zobowiązań. Tylko w ten sposób można ogólny balans odsetek powstałych w relacji pomiędzy dłużnikiem a kredytodawcą przez cały okres obowiązywania umowy o kredyt konsumencki. Spis wykorzystanej literatury:

1. Kodeks cywilny Federacja Rosyjska. Ustawa federalna nr 51

2. O bankach i działalności bankowej Ustawa federalna nr 395-1

3. O ochronie praw konsumentów. Ustawa federalna nr 2300-1

4. W sprawie kredytu konsumenckiego (pożyczki) FZ nr 353

5. Bogdanova Ya Jakie przyczyny spowalniają rynek kredytów konsumenckich / Ya. Bogdanova // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/

6. Rozwój rynku kredytów konsumenckich w Rosji wiąże się z rozwiązaniem bieżących problemów, bez rozwiązania których nie można osiągnąć jego progresywnego rozwoju. /about/2007/11/14 about,213.html

7. Aleksiejew M.Yu. Problemy rozwoju rosyjskiego systemu bankowego w okresie kryzysu. / M.Yu Alekseev // Bankowość. - 2009, nr 5 - s.23-25

CZASOPISMO NAUKOWE "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_

8. Zverev A.V. Problemy rozwoju rosyjskiego systemu bankowego i sposoby ich przezwyciężenia. / AV Zverev // Pieniądz i kredyt, 2008 nr 12, s. 10-21

9. Dokuchaeva E. Firma windykacyjna w Rosji: praca w kryzysie / E. Dokuchaeva // Plas.-2009, nr 6-URL. : http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php

1. Klasyfikacja kredytów detalicznych

2. Kredyt hipoteczny

3. Kasa Oszczędności Budownictwa Mieszkaniowego Republiki Kazachstanu

Cel wykładu– kształtowanie umiejętności studentów w zakresie opanowania organizacji procesu udzielania kredytów detalicznych

Słowa kluczowe- Pożyczki detaliczne. Kredyt hipoteczny. ZhilStroySberbank z Kazachstanu.

abstrakty ( krótkie podsumowanie) Wykłady

Istnieje kilka różnych rodzajów pożyczek osobistych.

Klasyfikacja pożyczki konsumenckie wykonane wg zamierzony cel(tj. przez cel, na jaki wydano środki) oraz przez okres kredytowania (np. kredyt spłacany w ratach lub jednorazowo na koniec okresu kredytowania).

Pożyczki udzielane osobom fizycznym i rodzinom można podzielić na dwie grupy.

Jeden z ważnych i obiecujące kierunki do stworzenia skutecznego mechanizmu finansowania mieszkalnictwa, pozwalającego zapewnić kompletne rozwiązanie problemem mieszkaniowym w kraju jest długoterminowe udzielanie kredytów hipotecznych ludności.

Można wyróżnić dwa główne modele kredyty mieszkaniowe , szeroko reprezentowane w różnych krajach:

1. model „kasy oszczędnościowej”;

2. Model „firmy hipotecznej”.

Kasy oszczędnościowe gromadzą swoje środki głównie poprzez depozyty. Firmy hipoteczne nie przyjmują depozytów, a operacje rozruchowe są finansowane przez słuszność i pilne pożyczki.

Według analityków, udane rozwiązanie kwestia mieszkaniowa większość ludności Republiki Kazachstanu jest uzasadniona szeregiem okoliczności:

− efektywny rozwój całego krajowego budownictwa;

− wzmożona konkurencja i rozwój pierwotnego rynku mieszkań, aw efekcie wolniejszy wzrost cen nieruchomości;

− perspektywy legalizacji i znacznego wzrostu realnych dochodów obywateli;

− rozwój i doskonalenie ram regulacyjnych regulujących obrót nieruchomościami;

− wzrost terminów i spadek oprocentowania kredytów hipotecznych.

Organizacja rynku kredytów hipotecznych w Kazachstanie dla obecny etap pokazano na schemacie 1.

Procedura uzyskania hipotecznego kredytu mieszkaniowego w ramach programu Kazachstan Mortgage Company składa się z następujących etapów:

2. Wybór mieszkania (przy uzyskaniu kredytu na jego zakup).

3. Przeprowadzanie wycen nieruchomości. Wycena wybranego mieszkania jest przeprowadzana przez niezależnego rzeczoznawcę posiadającego licencję państwową.

5. Zawieranie umów:

6. Dokonywanie rozliczeń ze sprzedawcą mieszkania.

7. Ubezpieczenie zakupionego mieszkania na pierwszy rok.

8. Zawarcie umowy kredytu hipotecznego i jej państwowa rejestracja w Centrum Nieruchomości.

Ponadto warunek udzielenia kredytu hipotecznego pożyczka na dom ubezpieczenie to nie tylko zakupione mieszkanie, ale także życie i zdolność do pracy kredytobiorcy. Tym samym rozwój kredytów hipotecznych w dużym stopniu stymuluje rynek usług ubezpieczeniowych.

Należy zauważyć, że kredyty spełniające standardy CFC są ważone według stopnia ryzyka 50% przy obliczaniu przez banki współczynników wypłacalności, podczas gdy inne kredyty hipoteczne ważone są 100%. W efekcie dzisiaj, nawet w ramach niezależnych programów, banki udzielają kredytów zbliżonych do standardów Spółki.

Kredyty mieszkaniowe hipoteczne w ramach Programu Państwowego są wydawane obywatelom na zakup tanich mieszkań, których koszt nie przekroczy równowartości 350 USD za 1 tys. m. na warunkach i zgodnie z podstawowymi wymogami JSC "KMC" dla kredytów hipotecznych. Kredyty hipoteczne w ramach Państwowego Programu Mieszkaniowego prowadzone są we wszystkich regionach Republiki.

Kredyty hipoteczne udzielane są na następujących warunkach:

1. Oprocentowanie - 10% (stałe na cały okres kredytowania)

2. Waluta kredytu – tenge;

3. Zaliczka - co najmniej 10% kosztów mieszkania;

4. Okres kredytowania - do 20 lat;

Procedurę sprzedaży tanich mieszkań w ramach Programu Państwowego regulują zasady sprzedaży tanich mieszkań przez lokalne organy wykonawcze zatwierdzony dekretem rządu (nr 923 z dnia 01 września 2004 r.).

Zgodnie z Regulaminem obywatele Republiki Kazachstanu, którzy chcą nabyć tanie mieszkania w ramach Programu Państwowego, muszą złożyć wniosek do Upoważniony organ umieszczania wnioskodawców na oficjalnej liście. Wygenerowane listy i informacje o mieszkaniach żądanych przez tych obywateli są wysyłane do banków partnerskich KMC JSC w ciągu 3 (trzech) dni roboczych. Po otrzymaniu wykazów banki partnerskie w ciągu 12 dni roboczych określają wypłacalność obywateli Republiki Kazachstanu i w ciągu 2 dni roboczych po ustaleniu wypłacalności przedstawiają Upoważnionemu organowi nazwiska obywateli, którym banki partnerskie planują udzielić kredytu hipotecznego, który w ciągu 3 dni roboczych podejmuje decyzję o sprzedaży mieszkań obywatelom, których wypłacalność potwierdza pożyczkodawca. Pierwszeństwo nabycia mieszkania przysługuje:

1. Młode rodziny z dziećmi;

2. Pracownicy organów i instytucji państwowych utrzymywani ze środków finansowych budżet państwa;

3. Pracownicy przedsiębiorstwa państwowe sfera społeczna.

Po podjęciu decyzji o sprzedaży mieszkania, Upoważniony organ i obywatel Republiki Kazachstanu, w ciągu 2 dni roboczych, zgodnie z procedurą ustanowioną przez ustawodawstwo Republiki Kazachstanu, zawierają umowę kupna-sprzedaży, po w którym zawarta zostaje umowa kredytu bankowego pomiędzy kredytobiorcą a bankiem partnerskim.

Partnerami Kazakhstan Mortgage Company JSC są następujące banki:

1. JSC Bank Caspian

2. JSC „Valut-Tranzit Bank”

3. SA „BTA Ipoteka”

4. LLP "Kuryłys Ipoteka"

5. Bank CenterCredit JSC

6. Temirbank JSC

7. JSC „Bank Sojuszu”

8. Tsesnabank JSC

9. JSC „ATF Bank”

10. Bank TuranAlem SA

11. SA " Bank Narodowy Kazachstan"

12. Kazkommertsbank JSC

13. TEXAKABANK SA

14. JSC „Przemysłowy Bank Kazachstanu”

15. JSC „Astana-Finanse”

16. JSC "DANABANK"

17. JSC "Nurbank"

W celu sfinansowania programów mieszkaniowych kredytów hipotecznych oraz obniżenia kosztu kredytów dla ludności przewidywano rozwój rynku listów zastawnych, będącego źródłem inwestycji w systemie kredytów hipotecznych. Różnica między listami zastawnymi a innymi instrumenty finansowe jest istnienie bezpośredniego zabezpieczenia w postaci zastawu na wierzytelności Spółki z kredytów hipotecznych, co czyni obligacje wysoce wiarygodnymi jako obiekt inwestycyjny.

Ponadto zastaw ten jest rejestrowany przez Spółkę zgodnie z przepisami o rejestracji zastawu majątek ruchomy. Pula Hipoteczna podlega stałemu monitoringowi przez Pełnomocnika Obligatariuszy oraz niezależnego audytora, którzy weryfikują nie tylko zgodność jakości zabezpieczenia z określonymi standardami, ale także w jakim stopniu wartość zabezpieczenia pokrywa zobowiązania Spółki wynikające z obligacji . Kazachstan jako pierwszy spośród krajów WNP w listopadzie 2002 r. uplasował listy zastawne.