Praca dyplomowa

2.1 Analiza zautomatyzowanych systemów płatniczych rosyjskich banków

System płatniczy Banku Rosji realizuje szereg funkcji mających na celu osiągnięcie głównych celów działalności Banku Rosji ustanowionych przez ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej, świadczy szeroki zakres usług płatniczych dla instytucji kredytowych i władz publicznych, posiadających najniższy poziom ryzyka w krajowym systemie płatniczym (zwanym dalej NPS), jest jego głównym elementem stabilizującym. Systemowe znaczenie systemu płatniczego Banku Rosji jest prawnie ustalone. 33]

Podstawę prawną sprawnego i nieprzerwanego funkcjonowania systemu płatniczego Banku Rosji stanowią regulaminy Banku Rosji.

Bank Rosji jest właścicielem i operatorem systemu płatniczego Banku Rosji, operatorem przekazów pieniężnych i operatorem usług infrastruktury płatniczej w systemie płatniczym Banku Rosji.

Bank Rosji:

Określa zasady przekazywania środków za pośrednictwem systemu płatniczego Banku Rosji;

Przekazuje środki za pośrednictwem systemu płatniczego Banku Rosji na własne operacje i operacje swoich klientów, usługa rozliczeniowa rachunki budżetów systemu budżetowego Federacji Rosyjskiej i innych klientów niebędących instytucjami kredytowymi;

Świadczy usługi operacyjne, usługi rozliczania płatności i usługi rozliczeniowe przy przekazywaniu środków za pośrednictwem systemu płatniczego Banku Rosji;

Zajmuje się regulacją, zarządzaniem operacyjnym, monitorowaniem, wsparciem i kontrolą funkcjonowania systemu płatniczego Banku Rosji.

Rozwój systemu płatniczego Banku Rosji odbywa się zgodnie z Koncepcją rozwoju systemu płatniczego Banku Rosji na okres do 2015 roku, zatwierdzoną przez Radę Dyrektorów Banku Rosji (protokół nr 16 z dnia 16 lipca 2010 r.), aby zapewnić: 33]

Poprawa efektywności prowadzenia jednolitej polityki pieniężnej państwa poprzez wdrożenie operacji rozliczeniowych w czasie rzeczywistym dla jej realizacji;

Zwiększenie stabilności systemu bankowego Federacji Rosyjskiej w celu rozprzestrzeniania się zagrożeń poprzez monitorowanie ich występowania i lokalizacji przez Bank Rosji;

Tworzenie warunków sprzyjających poprawie efektywności funkcjonowania krajowych rynków finansowych, w tym poprzez wykorzystanie praktyka międzynarodowa niezawodne mechanizmy rozliczania zawieranych transakcji;

Rozszerzenia możliwości instytucje kredytowe i ich klientów w zakresie korzystania z usług płatniczych świadczonych w systemie płatniczym Banku Rosji;

Zapewnienie Skarbowi Federalnemu nowych możliwości skutecznego rozwiązywania problemów w zakresie kontroli strony dochodowej i zarządzania stroną wydatkową budżetu federalnego. 33]

Zautomatyzowane systemy płatności

Światowy rozwój technologiczny i powszechne stosowanie elektronicznych systemów płatniczych stwarza istotne korzyści dla funkcjonowania form bezgotówkowych. W tym samym czasie...

Zautomatyzowane systemy płatności

Dzisiaj VISA Inc. to największy system płatności oferujący karty plastikowe na rynku usług finansowych. Ponad 200 krajów sira akceptuje karty tego systemu do płatności...

Zautomatyzowane systemy płatności

Analiza systemów płatności elektronicznych

Obecnie w rosyjskim Internecie używanych jest całkiem sporo elektronicznych systemów płatności, chociaż nie wszystkie z nich są szeroko stosowane. Charakterystyczne jest, że prawie wszystkie zachodnie systemy płatności używane w Runecie ...

Banki komercyjne to wielofunkcyjne instytucje, które zapewniają swoim klientom szereg usług finansowych. Postanowienia ogólne zasady bankowości...

Systemy informacyjne w bankowości

Stworzenie nowoczesnego ABS jest możliwe tylko dla dużych wyspecjalizowanych instytutów rozwojowych. Ponieważ automatyzacja złożonych zadań, które są rozwiązywane w sektorze finansowym, wymaga dużych nakładów intelektualnych i czasowych...

ujawnić stan i kierunki rozwoju systemu płatności Belkart; przeanalizować działalność oddziału nr kartami płatniczymi: dynamikę i strukturę emisji...

Działalność banków z kartami płatniczymi i perspektywy ich rozwoju w Republice Białoruś

Przy korzystaniu z kart płatniczych istnieje potrzeba wypracowania specjalnych zasad ich obiegu i procedur transferowych, które powinny zapewnić jednoznaczne uznanie przez wszystkich uczestników rozliczeń faktu dokonania płatności i spłaty zadłużenia...

Osobliwości wsparcie informacyjne zautomatyzowane technologie bankowe

Tworzenie i funkcjonowanie technologii zautomatyzowanej bankowości opiera się na zasadach inżynierii systemowej, które odzwierciedlają najważniejsze zapisy ram teoretycznych, które obejmują szereg pokrewnych dyscyplin i obszarów naukowych...

Główne zasady budowy zautomatyzowanych systemów płatności określa Komitet ds. Systemów Płatniczych, który działa w ramach Bazylejskiego Komitetu Nadzoru Bankowego...

Problemy i perspektywy rozwoju zautomatyzowanych systemów płatności

Wśród problemów związanych z rozwojem zautomatyzowanego systemu płatności można wyróżnić: 1) niewystarczającą wiedzę na temat wszystkich aspektów krajowego systemu płatności oraz ograniczoną wizję koncepcyjną i wskazówki; 2) ograniczona...

Problemy i perspektywy rozwoju zautomatyzowanych systemów płatności

Reforma systemu płatniczego rozpoczęła się w Rosji od wprowadzenia nowych form płatności i udoskonalenia technologii bankowych. Obecnie w Rosji funkcjonuje nowy jakościowy poziom przekazywania informacji bankowych...

Gabdulkhakova Guzel Raudatovna, licencjat
Baszkirski Państwowy Uniwersytet Rolniczy

PROJEKT
AUTOMATYCZNE SYSTEMY BANKOWE

Projektowanie i rozwój oprogramowania do obsługi informacyjnej dostawcy Internetu
Ochrona informacji w systemie informacji gospodarczej
Modułowa zasada budowy systemów informatycznych w organizacjach finansowych i kredytowych
Zastosowanie technologii informatycznych e-commerce
Projektowanie bazy danych „Rachunkowość publikacji nauczycielskich”

Współczesny system bankowy to sfera różnorodnych usług świadczonych na rzecz jego klientów – od tradycyjnych operacji pieniężnych i rozliczeniowych, które stanowią podstawę bankowości, po najnowsze formy instrumenty finansowe wykorzystywane przez struktury bankowe.

W obliczu rosnącej konkurencji międzybankowej sukces działalność przedsiębiorcza będzie towarzyszyć tym bankierom, którzy lepiej opanowali nowoczesne metody zarządzania procesy bankowe, a zautomatyzowana technologia informacyjna bardzo pomaga.

Zautomatyzowany system bankowy to forma organizacyjnego zarządzania bankiem oparta na powszechnym wykorzystaniu nowych technologii informatycznych.

Praca banków w dużej mierze zależy od stanu całej gospodarki kraju. Względna stabilizacja krajowej gospodarki w 2003 roku zapewniła rozwój większości rosyjskich banków i wzrost konkurencji między nimi. Charakterystyczne cechy nowoczesny rynek usługi bankowe to coraz większa uniwersalizacja banków, walka o klientów. Trwa promocja największych banków w regionach. Aby zwiększyć efektywność swojej pracy, banki zmuszone są do dużych inwestycji w technologie informatyczne.

Nowoczesne zautomatyzowane systemy bankowe stawiane są bardzo rygorystycznym wymaganiom nie tylko ze strony banków – użytkowników, ale także ze strony organów państwowych i regulacyjnych.

Główne wymagania dotyczące zautomatyzowanych systemów bankowych można podzielić na cztery części:

podstawowe wymagania;
wymagania dla zautomatyzowanego systemu bankowego jako narzędzia programowego – wymagania techniczne systemu;
specjalne wymagania odzwierciedlające specyfikę Bankowość, operacje bankowe i technologie ich realizacji;
wskaźniki jakości charakteryzujące proces tworzenia zautomatyzowanego systemu bankowego.

Rozważymy tylko wymagania dotyczące zautomatyzowanych systemów bankowych jako produktu, obejmują one:

kompletność funkcjonalna;
Złożone podejście;
skalowalność systemu;
dostosowywanie systemu;
scentralizowane zarządzanie systemem;
pojedyncza baza danych, która zapewnia pracę wielu użytkowników;
praca w czasie rzeczywistym;
bezpieczeństwo i niezawodność pracy.

Zautomatyzowany system bankowy, zgodnie z przeznaczeniem funkcjonalnym, dzieli się zazwyczaj na trzy podsystemy:

Front-office (górny poziom) - podsystem zapewniający interakcję banku z świat zewnętrzny. Podsystem realizuje wprowadzanie podstawowych informacji, interakcję banku z klientami, innymi bankami, giełdami, bankiem centralnym.

Back-office (poziom średni) - podsystem, który zapewnia ogólną obsługę bankową i ogólną działalność biznesową. Podsystem obejmuje pracę z pożyczkami itp.

Rachunkowość (niższy poziom) - podsystem zapewniający terminowe i prawidłowe odzwierciedlenie działalności banku w ramach obowiązujących procedur księgowych.

Niezależna grupa - Analizy - obejmuje operacje analizujące bieżący stan banku, planowanie i Audyt wewnętrzny słoik.

W skład podsystemu Front-office może wchodzić zautomatyzowany system „Klient-Bank” przeznaczony do organizacji elektronicznego zarządzania dokumentami pomiędzy bankiem a klientami (organizacjami posiadającymi rachunek w banku). System składa się z dwóch części – klienckiej i bankowej.

Główne funkcje zautomatyzowanych systemów bankowych:

Automatyzacja codziennych operacji bankowych, księgowości i sporządzania raportów zbiorczych;
Układ komunikacyjny z oddziałami i oddziałami pozamiejskimi;
Systemy analityczne przeznaczone do analizy działań banku i wyboru optymalnego rozwiązania w danej sytuacji;
Automatyzacja różnych operacji (karty kredytowe, bankomaty);
Systemy rozliczeń międzybankowych.

Na rynku ABS działa około 20 twórców zautomatyzowanych systemów bankowych, którzy tworzą różnorodne oprogramowanie.

w tabeli. 1. dane o liczbie banków korzystających z opracowań głównych firm informatycznych. Badanie przeprowadziła firma „Laminfo” (przebadano 1154 banki).

Jedną z głównych funkcji systemu bankowego jest zapewnienie ciągłości płatności pomiędzy przedsiębiorstwami.

Obecnie rozliczenia międzybankowe przeprowadzane są za pośrednictwem następujących systemów płatności:

system płatniczy Banku Rosji (78,1% ogółu płatności i 71,9% ogółu płatności);
systemy płatnicze instytucji kredytowych na rachunkach korespondencyjnych otwartych w innych instytucjach kredytowych (odpowiednio 9,3% i 3,2%);
systemy płatności wewnątrzbankowych do rozliczeń między oddziałami jednego banku (11,8 i 24,3%);
systemy płatności rozliczeniowych pozabankowych organizacji kredytowych (0,8 i 0,6%).

Tym samym zautomatyzowane systemy bankowe nie tylko pomagają pracownikom szybko i sprawnie wykonywać swoją pracę, ale także zapewniają pewne udogodnienia dla klientów banków.

Bibliografia

Borysow E.F. Podstawy ekonomii. [Tekst]// - M.: Yurist, 2011.
Wedyapin VI Informacja w gospodarce. [Tekst]// M.: INFRA-M 2010.
Systemy informacyjne w ekonomii (pod redakcją VD Kamaev). [Tekst]// M.: Vlados 2011.
Szarafutdinow A.G. Bankowe zautomatyzowane systemy informacyjne [Tekst] // Tendencje i perspektywy rozwoju nauk statystycznych i informatycznych zbiór artykułów naukowych: poświęcony Jubileuszowi Profesora Katedry Statystyki i Systemów Informacyjnych w Ekonomii Doktor nauk ekonomicznych Rafikova Nuria Timergaleevna. Ministerstwo Rolnictwa Federacji Rosyjskiej, Baszkirski Państwowy Uniwersytet Rolniczy - Ufa, 2013. s. 167-168.
Szarafutdinow A.G. Kanały sprzedaży produktów prywatnych gospodarstw rolnych [Tekst] // Izwiestia Rosyjskiego Państwowego Uniwersytetu Pedagogicznego. sztuczna inteligencja Hercena. 2009. Nr 119. S. 129-132.

Wstęp

1. Aktualne kierunki rozwoju krajowego systemu płatniczego

1.1 Akty ustawodawcze i wykonawcze w zakresie systemów płatności i rozliczeń

1.2 Rola systemu płatniczego w zarządzaniu pieniężnym

1.3 Struktura krajowego systemu płatniczego Federacji Rosyjskiej

1.4 Rola Banku Rosji jako katalizatora modernizacji i reformy rosyjskiego systemu płatniczego

2. Automatyzacja płatności bezgotówkowych w instytucji kredytowej

2.1 Organizacja rozliczeń międzybankowych w instytucji kredytowej

2.2 Technologia, obieg dokumentów i odzwierciedlenie w operacjach księgowych instytucji kredytowej z kartami bankowymi. Analiza działań instytucji kredytowych w zakresie korzystania z kart bankowych za okres od 2008 roku

2.2.1 ogólna charakterystyka systemy płatności kartami bankowymi

2.2.2 Technologia wewnątrzbankowa i obieg dokumentów dla operacji związanych z kartami bankowymi

2.2.3 Rozliczanie transakcji bankowych kartami plastikowymi

2.2.4 Analiza działalności instytucji kredytowych w zakresie korzystania z kart bankowych za okres od 2008 roku.

2.3 Organizacja ochrony płatności elektronicznych

3. Ocena efektywności systemu płatniczego Federacji Rosyjskiej i główne kierunki rozwoju

3.1 Analiza głównych wskaźników rozwoju systemu płatniczego w Rosji i regionie

3.2. Rola systemu dużych płatności elektronicznych w czasie rzeczywistym dla gospodarki

3.3 Analiza polityki prowadzonej przez Bank Rosji w ramach rozwoju rosyjskiego systemu płatniczego

Wniosek

Spis wykorzystanej literatury

Aplikacje

Wstęp

Obecna sytuacja w gospodarce światowej i krajowej nakłada szczególne wymagania na bazę instytucjonalną, regulacyjną, technologiczną i techniczną dla niezakłóconych rozliczeń między podmiotami gospodarczymi. W sytuacji utrzymującej się niestabilności na światowych rynkach finansowych i zwiększonego uzależnienia gospodarki Federacji Rosyjskiej od ich sytuacji, w warunkach konieczności kompleksowej modernizacji struktury powiązań gospodarczych i gospodarczych podmiotów gospodarki narodowej, w dużej mierze zachowującej nieefektywność odziedziczoną po gospodarce planowej Okres sowiecki, szczególnie ważny jest sprawny krajowy system płatności. Również ze względu na postępującą automatyzację procesu rozliczeń bezwzględnie konieczne jest zwrócenie większej uwagi na problematykę bezpieczeństwa, stabilności i terminowości transakcji płatniczych – ocenę ryzyka oraz opracowanie zasad funkcjonowania systemów automatyzacji płatności i rozliczeń bezgotówkowych.

Znaczenie pracy uzupełnia zwiększone zainteresowanie społeczności bankowej budowaniem scentralizowanych systemów rozliczeniowych, wynikające z bliskiej interakcji między międzynarodowymi instytucjami finansowymi a Bankiem Centralnym Federacji Rosyjskiej w zakresie opracowywania szczegółowych zasad budowy systemu.

Głównym celem pracy jest rozważenie aspektów funkcjonowania systemu płatniczego na obecnym etapie czasowym, analiza wskaźników statystycznych oraz identyfikacja wzorców jego rozwoju; ważnym punktem opracowania jest również rozważenie systemów i technologii rozliczeń międzybankowych oraz poszczególnych technologii i produktów bankowych służących do ich świadczenia – wszystko to razem wzięte powinno doprowadzić do sformułowania praktycznych rekomendacji dla poprawy efektywności i stabilności krajowego systemu płatniczego oraz stworzenia warunków niezbędnych do jego dalszego rozwoju jako systemu ścisłego, harmonijnego i funkcjonalnego.

Podstawą teoretyczną badań były prace naukowców krajowych i zagranicznych: monografie, podręczniki, artykuły naukowe – zarówno publikowane w formie samodzielnych publikacji, jak i umieszczane w periodykach; podczas pisania pracy dokumenty regulacyjne Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i państwa akty prawne. Bazą informacji były raporty statystyczne dostarczane przez Bank Centralny, a także informacje pochodzące z niezależnych agencji ratingowych. W spis bibliograficzny podano pełną listę materiałów użytych do napisania pracy.

Głównymi metodami badawczymi były analiza systemowa, statystyczna i funkcjonalna, badania teoretyczne w granicach wyznaczonych przez dziedzinę badań, metody logiczne, ze względu na określone cele i zadania.

Strukturalnie praca składa się z trzech części.

W pierwszej części omówiono podstawowe zasady funkcjonowania krajowego systemu płatniczego, metody i normy jego regulacji, niezbędny wkład Banku Centralnego w długo oczekiwany proces jego modernizacji.

W drugiej części omówiono praktyczne aspekty automatyzacji rozliczeń międzybankowych, opisano technologie pracy z bankowymi kartami płatniczymi oraz przedstawiono ogólną analizę wykorzystania tych narzędzi rozliczeniowych w Rosji w ciągu ostatnich dwóch lat. Druga część kończy się krótki opis zasady i technologie ochrony zautomatyzowanych systemów płatności.

W trzeciej części przeanalizowano główne wskaźniki rosyjskiego systemu płatności, ich dynamikę w ciągu ostatnich sześciu lat oraz wyjaśniono niektóre zasady, które odgrywają ważną rolę w budowie i zarządzaniu systemami płatności w czasie rzeczywistym.

1. Współczesne trendy w rozwoju krajowego systemu płatniczego

Przed rozpoczęciem prezentacji rzeczywisty materiał, związanych ze specyfiką struktury strukturalnej systemu płatniczego i tendencjami w jego zmianach, zdefiniujemy sam termin.

Tak więc system płatności jest zbiorem organizacji, metod, procedur, przepisów ustawowych i wykonawczych, umów między uczestniczącymi organizacjami mającymi na celu dokonywanie terminowych, pełnych i wydajnych płatności gotówkowych między różnymi osobami fizycznymi i prawnymi, których potrzeba pojawia się w trakcie ich działalności gospodarczej.

1.1 Ustawodawcze i wykonawcze akty prawne w zakresie systemów płatności i rozliczeń

Dla normalnego i sprawnego działania systemu płatniczego muszą istnieć zasady i regulacje określające prawa, obowiązki i odpowiedzialność uczestników stosunków rozliczeniowych. Dla zapewnienia funkcjonowania systemu zarówno w trakcie jego normalnej pracy, jak iw trybie wystąpienia sytuacji niestandardowych lub trudnych, awarii technicznych systemów bankowych, powstających konfliktów prawnych, niezbędne są jasne i spójne ramy prawne, które określają zasady działania wszystkich stron zaangażowanych w tego rodzaju stosunki gospodarcze.

Bank Rosji, działając jako organ regulacji bankowej i nadzoru bankowego, kierował swoją pracą Kodeks cywilny Federacja Rosyjska (w odniesieniu do art. 45 „Rachunek bankowy” i 46 „Rozliczenia”), ustaw federalnych „O bankach i bankowości”, „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Banku Rosji)”, „O regulacji walutowej i kontroli walutowej” opracowuje dokumenty regulacyjne, które określają zasady dokonywania rozliczeń i ustalania procedury operacji bankowych w Rosji. Ponadto Bank Centralny reguluje procedurę rozliczeń organizacji będących rezydentami iz zagranicą organizacje bankowe, agencje rządowe, osoby fizyczne i prawne.

W kontekście rozwoju krajowego systemu płatniczego warto wspomnieć o następującej ustawie:

- „O czynnościach przyjmowania płatności od osób fizycznych prowadzonych przez agentów płatniczych”, która niszczy monopol instytucji kredytowych na dokonywanie płatności od osób fizycznych (takich jak np. komunikacja mobilna, media, spłat kredytów), która ustanawia wymagania dla podmiotów tego segmentu rynku – „agentów płatniczych”, określając stopień ich odpowiedzialności i rozliczalności, ale jednocześnie sprzeczna z międzynarodowymi zaleceniami dotyczącymi zwalczania prania pieniędzy.

Główne akty regulacyjne Banku Centralnego mające zastosowanie do systemów płatności i rozliczeń to:

Rozporządzenie „O rozliczeniach bezgotówkowych w Federacji Rosyjskiej”, które reguluje tryb i formy rozliczeń bezgotówkowych między organizacjami bankowymi i rozliczeniowymi, obowiązki stron w wykonywaniu operacji oraz określa system płatności za pośrednictwem rachunków korespondencyjnych otwartych w oddziałach Banku Centralnego. Przepis ten jest najbardziej ogólnym dokumentem regulacyjnym regulującym działalność podmiotów systemu płatności

Rozporządzenie „W sprawie procedury dokonywania płatności bezgotówkowych przez osoby fizyczne w Federacji Rosyjskiej”, które określa procedurę dokonywania płatności bezgotówkowych w walucie krajowej przez osoby fizyczne, zarówno z otwarciem rachunku bankowego, jak i bez niego. Konstrukcyjnie pod względem form i procedur przeprowadzania transakcji jest w dużym stopniu podobny do poprzedniego dokumentu, z odpowiednimi zmianami, statusem prawnym oraz specyfiką jednego z końcowych ogniw łańcucha płatności – osób fizycznych.

Rozporządzenie „W sprawie systemu rozliczeń brutto w czasie rzeczywistym Banku Rosji”, które reguluje działanie elektronicznego systemu płatności bankowych za pilne płatności - mechanizm płatności w czasie rzeczywistym na terytorium Federacji Rosyjskiej, funkcjonujący w strukturze Banku Centralnego.

Rozporządzenie „W sprawie trybu dokonywania rozliczeń między rezydentami a nierezydentami z tytułu umów o dzieło, świadczenie usług lub przekazywanie wyników działalności intelektualnej”, które mówi o zasadach i trybie rozliczeń w obca waluta.

Spośród bardziej prywatnych dokumentów regulacyjnych, których zakres jest ograniczony do określonych technologii rozliczeniowych, produktów bankowych mających na celu zaspokojenie potrzeb klientów w zakresie dokonywania transakcji płatniczych, można wymienić:

Rozporządzenie „W sprawie wydawania kart bankowych i transakcji przy użyciu kart płatniczych”, które reguluje operacje bankowe przy użyciu produktów kartowych, określa wymagania dla organizacji finansowych i ich klientów. Aktualność i znaczenie tego dokumentu jest bardzo duże ze względu na ogromny pozytywny efekt, jaki wywołało powszechne wprowadzenie płatności kartami plastikowymi, które obniżają koszty zarówno przedsiębiorstw, jak i instytucji kredytowych za pracę gotówką, zwiększają bezpieczeństwo rozliczeń oraz upraszczają kontrolę finansową nad ich realizacją.

Oprócz przepisów Bank Rosji wydaje instrukcje, wskazówki i wyjaśnienia regulujące stosowane kwestie rozliczeń, konkretyzujące i wyjaśniające inne przepisy.

W związku z ciągłym rozwojem technologii i sposobów automatyzacji transakcji płatniczych, pojawia się coraz więcej nowych schematy technologiczne rozliczeń, ramy prawne pozostają w dużej mierze niewystarczające, a miejscami sprzeczne, co może prowadzić do opóźnień w realizacji płatności, a nawet do utraty środków banków lub klientów oraz może poważnie utrudnić funkcjonowanie jako odrębne podmioty gospodarcze i niektórych sektorów gospodarki. W celu wyeliminowania luk legislacyjnych i wykonawczych, które utrudniają działalność instytucji kredytowych i zwiększają ich ryzyko, Bank Centralny stale pracuje nad monitorowaniem pojawiających się problemów, wydawaniem rozporządzeń przyczyniających się do ich rozwiązania oraz podejmowaniem działań w celu opracowania niezbędnych propozycji legislacyjnych i zwrócenia na nie uwagi organów państwowych.

1.2 Rola systemu płatniczego w zarządzaniu pieniężnym

Regulacja monetarna to zestaw środków organizacji rządowych i Banku Centralnego mających na celu zmianę podaży pieniądza w obiegu, wielkości kredytów, stopy procentowe na nich i innych wskaźnikach obiegu pieniężnego mających na celu ograniczenie inflacji, stabilny wzrost podaży pieniądza, wysoki poziom zatrudnienia, stabilność stóp procentowych oraz stworzenie warunków dla trwałego wzrostu gospodarczego.

Głównymi metodami regulacji obiegu pieniężnego przez Bank Centralny są: ustalanie stopy refinansowania, wysokość rezerw obowiązkowych, operacje otwartego rynku, interwencje walutowe. Rozważmy bardziej szczegółowo wpływ poziomu rozwoju systemu płatniczego na każdy z tych mechanizmów.

Ustanowienie wysokości rezerwy obowiązkowej służy regulowaniu płynności banków, utrzymywaniu wielkości podaży pieniądza w określonych granicach. Od stycznia 2010 r. norma obowiązkowa rezerwacja, ustalony przez Bank Centralny, wynosi 2,5% zobowiązań banków komercyjnych, co jest wartością raczej niską i wskazuje na realizowaną strategię stymulowania „ekspansji kredytowej” (aktywności banków na rynku kredytowym) banków, co jest istotne w okresie recesji gospodarczej. Wpływ wskaźników rozwoju systemu płatniczego na terminowość wypełniania przez banki rezerw obowiązkowych polega na możliwości, w ustalonych ramach czasowych, bez opóźnień i konfliktów, przekazywania środków przeznaczonych do rezerwacji na konto korespondencyjne w oddziale Banku Centralnego. Decydującym momentem w tej interakcji jest dostępność, niezawodność i efektywność operacji, co pozwala na znacznie większą elastyczność w przeprowadzaniu wymaganych działań regulacyjnych.

Rola systemu płatniczego w mechanizmie refinansowania jest podobna jak w procesie spełniania przez banki rezerwy obowiązkowej. Głównym wyznacznikiem jest tu również niezawodność, dostępność i terminowość usług rozliczeniowych. Dzięki temu banki będą mogły efektywniej planować i przeprowadzać swoją działalność, uzyskując stabilny kanał dostępu do pożyczonych środków.

W operacjach Banku Centralnego bezpośrednio i bezpośrednio wpływających na rynki finansowe – interwencje walutowe i transakcji na wolnym rynku, na pierwszy plan wysuwa się maksymalna efektywność realizacji operacji, co jest podyktowane stale zmieniającymi się warunkami rynkowymi. Opóźnienia w realizacji transakcji mogą zniweczyć wszelkie wysiłki, zakłócić planowany proces działań regulacyjnych.

Rozwój systemów płatniczych, równy dostęp do nich wszystkich uczestników rynku finansowego, rozwój instrumentów i usług rozliczeniowych, ścisła integracja różnych elementów krajowego systemu płatniczego, jasne i efektywne standardy pracy w nim – wszystko to pozwala, pod pewnymi warunkami, zapewnić bankom dostęp do zasobów kredytowych, zachować jedność i integralność system ekonomiczny krajów oraz, przy odpowiednim planowaniu i wdrażaniu, osiągnąć cele zarządzania monetarnego.

kluczową rolę we wdrażaniu Polityka pieniężna grać w systemy rozrachunków brutto w czasie rzeczywistym, które pozwalają bankom komercyjnym szybko wypełniać swoje zobowiązania zarówno wobec banku centralnego, jak i wobec klientów. Dla Banku Centralnego rozwinięty system rozliczeń w czasie rzeczywistym daje możliwość elastycznego manewrowania Rynek walutowy i rynku cenne papiery, co ponownie, przy prawidłowym ustaleniu celów i zadań, będzie miało korzystny wpływ na wyniki wdrażania środków regulacyjnych.

Należy zauważyć, że dostępność niezawodnego i szybkiego systemu płatności ze względu na rozszerzenie geografii możliwych płatności, liczbę założonych więzi gospodarcze, atrakcyjności w stosunku do innych metod dokonywania płatności, może osłabić monopol w jakimś segmencie regionalnego rynku, może ożywić aktywność gospodarczą w regionach.

1.3 Struktura krajowego systemu płatniczego Federacji Rosyjskiej

Krajowy system płatniczy Rosji składa się z różnych połączonych ze sobą systemów płatniczych - uniwersalnych, ukierunkowanych na przetwarzanie płatności z różnych źródeł i miejsc docelowych oraz wyspecjalizowanych, mających na celu obsługę dowolnego segmentu gospodarki narodowej lub dowolnej kategorii płatników. Bank Centralny jest organem regulacyjnym i nadzorczym krajowego systemu płatniczego, który jest również rdzeniem tworzącym system i zapewnia łączność różnych, w szczególności przypadek ogólny bezkontaktowe systemy płatności: regionalne, specjalistyczne, sektorowe. Powiązania systemów płatniczych - banki, pozabankowe organizacje rozliczeniowe i rozliczeniowe, oddziały instytucji kredytowych, agenci płatniczy.

Ryż. 1. Struktura rosyjskiego systemu płatniczego

Głównym instrumentem dokonywania płatności bezgotówkowych na terytorium Federacji Rosyjskiej jest sieć rozliczeń brutto Banku Centralnego, a każda instytucja kredytowa (lub jej strukturalnie odrębny oddział) musi posiadać otwarte konto korespondencyjne w jednym z Centrów Rozliczeniowo-Kasowych (RCC) - oddziale Banku Rosji, zorganizowanym w lokalizacjach banków i zapewniającym transakcje płatnicze na terytorium podlegającym jego jurysdykcji. W zależności od warunków komunikacyjnych i dostępności instytucji bankowych mogą być organizowane międzyokręgowe ROK.

Tak więc wszystkie organizacje kredytowe i oddziały są klientami Banku Centralnego, a stosunki między stronami regulują umowy rachunków korespondencyjnych. W niektórych przypadkach osoby prawne sektora pozabankowego mogą również zostać klientami sieci rozliczeniowej Banku Rosji. Może to wynikać z niedorozwoju infrastruktury bankowej na terenach terytorialnego położenia tych organizacji lub ich strategicznego znaczenia dla gospodarki narodowej.

Wszystkie płatności w systemie dokonywane są w ramach salda na koncie uczestnika systemu w momencie dokonywania operacji i są nieodwołalne i ostateczne. Każda płatność realizowana jest indywidualnie, czas jej realizacji nie zależy od lokalizacji uczestników w systemie. Płatności w systemie RCC dzielą się na wewnątrzregionalne, międzyregionalne oraz płatności z wykorzystaniem awizo; podział taki spowodowany jest nierównym wydatkowaniem środków na dokonanie płatności, odmiennymi procedurami ich realizacji iw związku z tym wpływa na wysokość pobieranych kwot prowizji.

Banki i ich wyodrębnione pododdziały strukturalne posiadają unikalny identyfikator - BIC (kod identyfikacyjny banku) używany do rozliczeń w systemie Banku Centralnego. Dzięki temu są one jednoznacznie identyfikowane, co praktycznie zmniejsza do zera prawdopodobieństwo zaksięgowania wpłaty na niewłaściwym adresacie.

Między sobą Centra rozliczeniowe i kasowe dokonują rozliczeń poprzez system obrotu międzybranżowego.

Istotne miejsce w systemie rozliczeń międzybankowych zajmują operacje rozliczeniowe, przeprowadzane głównie przez Bank Centralny pomiędzy bankami zlokalizowanymi w obrębie tego samego miasta. Clearing to system regularnych rozliczeń oparty na wzajemnym kompensacie roszczeń i zobowiązań klientów banku. Rozliczenia rozrachunków, przy ich znacznej koncentracji, poważnie zmniejszają ilość środków w obiegu, upraszczają zarządzanie nimi, upraszczają, przyspieszają i obniżają koszty rozliczeń. Podobne funkcje, także w ramach tego samego regionu, mogą pełnić specjalne struktury pozabankowe – centra rozliczeniowe i izby rozliczeniowe.

Dokonywanie płatności rozliczeniowych jest możliwe tylko pomiędzy bankami i organizacjami rozliczeniowymi będącymi członkami systemu rozliczeniowego. Dla każdego z uczestników otwierana jest pozycja rachunku tranzytowego, której zapisy mają charakter przeliczalny. Na koniec dnia handlowego sporządzany jest bilans, który jest przekazywany przez organizację rozliczeniową do lokalnego oddziału Banku Centralnego, który z kolei odpisuje salda debetowe z rachunków uczestniczących banków i uznaje je na rachunku korespondencyjnym organizacji rozliczeniowej. To z kolei dokonuje płatności na rzecz banków, które mają dodatni wynik offsetowy (saldo kredytowe) – jest to model rozliczeń netto. W przypadku rozliczania brutto płatności są dokonywane i rozliczane dla każdej transakcji w momencie ich otrzymania.

Bardzo powszechnym sposobem dokonywania płatności jest również system rozliczeń bezpośrednich między bankami, z pominięciem systemu RCC, poprzez wzajemne otwieranie rachunków korespondencyjnych. W tym przypadku płatności dokonywane są bezpośrednio, głównie za pomocą zautomatyzowanych systemów opracowanych przez same banki lub za pośrednictwem sieci S.W.I.F.T., która służy również do rozliczeń z zagranicznymi organizacjami bankowymi.

Często istnieje połączony system rozliczeń, na przykład między bankiem a jego oddziałami. Oddziały mają jednocześnie otwarte rachunki korespondencyjne w RCC i banku centralnym, a dokonując płatności wybierają jeden lub drugi sposób ich dokonywania, kierując się kryteriami celowości i wygody.

Duże banki, takie jak Sbierbank, mają własne rozległe sieci płatnicze, a wielu pożyczkodawców nawiązuje z nimi relacje korespondencyjne, dokonując niektórych płatności za pośrednictwem tych systemów.

1.4 Rola Banku Rosji jako katalizatora modernizacji i reformy rosyjskiego systemu płatniczego

Bank Centralny zajmuje szczególne miejsce w strukturze rosyjskiego systemu płatniczego. Oprócz zarządzania własnym systemem rozliczeniowym Bank Centralny pełni funkcje regulacyjne i nadzorcze, ustala standardy i zapewnia obieg pieniądza. Ważna jest również funkcja opracowywania standardów dostarczania, gromadzenia i uogólniania informacji statystycznych charakteryzujących rosyjski system płatniczy. Posiadanie tych informacji pozwala na zwiększenie przejrzystości systemu, upraszczając tym samym funkcje kontrolne oraz dostarczając informacji, które przyczyniają się do efektywnej regulacji systemu płatniczego i poszczególnych jego segmentów.

Bank Centralny, dysponując specyficzną wiedzą na temat mechanizmów funkcjonowania krajowego systemu płatniczego, może pełnić rolę doradczą w wyborze sposobów rozwoju systemu rozliczeniowego oraz opracowywaniu standardów jego działania. Zarządzając rozległą siecią rozliczeniową, w ten czy inny sposób w kontakcie ze wszystkimi podmiotami krajowego systemu płatniczego, Bank Rosji, wykorzystując swoje wpływy, może służyć jako katalizator jego zmian i modernizacji.

Utrzymanie przez Bank Centralny specjalnej pozycji jest warunkiem koniecznym dalszego stabilnego i zrównoważonego rozwoju systemu płatniczego. Koncentracja funkcji nadzorczych, regulacyjnych, największego użytkownika systemu (o czym decyduje konieczność pełnienia funkcji regulatora) w połączeniu z obsługą szkieletowej sieci rozliczeniowej sprawia, że Bank Rosji jest jednym z głównych interesariuszy dalszego rozwoju i doskonalenia krajowego systemu płatniczego. Jednocześnie ruch w kierunku modernizacji jest niemożliwy bez zaangażowania innych uczestników w dialog na temat wypracowania konkretnych rekomendacji i planów usprawnień.

Bank Centralny musi uwzględniać złożony charakter krajowego systemu płatniczego, uwzględniać zewnętrzne, w stosunku do niego czynniki wpływu, takie jak polityka państwa, sytuacja finansowa, specyficzne otoczenie gospodarcze, musi uwzględniać pilne potrzeby zarówno uczestników systemu, jak i końcowych użytkowników jego usług - osób prawnych i osób fizycznych. I zgodnie z tym ustal jasne priorytety rozwoju systemu płatniczego, opracuj strategię wprowadzania innowacji i usprawnień oraz skoncentruj się na skutecznej ostatecznej realizacji przyjętej strategii.

Przed Bankiem Centralnym stoi również zadanie zapewnienia stałości norm prawnych regulujących funkcjonowanie systemu płatniczego, utrzymywanie struktur zapewniających wsparcie prawne, przypisywanie uczestnikom rynku ścisłego przestrzegania przyjętych standardów.

Na uwagę zasługuje zadanie głębokiej integracji i koordynacji różnych elementów systemu płatniczego, zapewniające uczestnikom wygodny i szybki dostęp do mechanizmów rozliczeniowych. Przykładowo połączenie systemu realizującego transakcje płatnicze na rynku papierów wartościowych z główną siecią rozliczeń międzybankowych umożliwia instytucji kredytowej dostęp do środków kredytowych udzielanych w ramach gwarancji papierów wartościowych emitowanych przez bank bez zbędnych przeszkód i poświęcania zbyt dużej ilości czasu.

2. Automatyzacja płatności bezgotówkowych w instytucji kredytowej

2.1 Organizacja rozliczeń międzybankowych w instytucji kredytowej

Rozliczenia między instytucjami kredytowymi, które są głównymi drogami rozliczeń w krajowym systemie płatniczym, niezależnie od stopnia automatyzacji operacji bankowych, charakteru i wielkości dokonywanych płatności, które determinują cechy regulacji prawnej operacji rozliczeniowych, oparte są na systemie kont korespondencyjnych, zapewniającym mechanizm odzwierciedlania i rozliczania przekazywanych środków, a także gwarantującym bezbłędne adresowanie każdej z płatności oraz możliwość terminowej korekty błędnie wykonanych operacji rozliczeniowych.

Płatności między bankami mogą być dokonywane zarówno przy nawiązywaniu relacji korespondenckich przez banki, jak i bez wzajemnego otwierania rachunków korespondencyjnych - za pośrednictwem organizacji trzecich - system płatniczy Banku Rosji, systemy rozliczeniowe, banki komercyjne. Nawiązywanie relacji korespondenckich dla rosyjskich banków jest dobrowolne, z wyjątkiem obowiązkowego otwarcia przez nie rachunku korespondencyjnego w jednej z kas Banku Rosji.

Wszystkie rozliczenia międzybankowe dokonywane są w oparciu o podstawowe zasady gwarantujące spójność, stabilność i racjonalność systemu płatniczego. Te zasady to:

Wszystko płatności bezgotówkowe dokonywane są na rachunkach bankowych otwartych w celu przechowywania i przekazywania środków pieniężnych.

Płatności mogą być dokonywane przez banki wyłącznie na zlecenie posiadaczy rachunków, w ustalonej przez nich kolejności pierwszeństwa wpłat oraz w granicach dostępnego salda na rachunku.

Bank nie jest uprawniony do ingerencji w proces wyboru formy rozliczeń bezgotówkowych przez posiadacza rachunku oraz w proces ustalania takich form w umowach między podmiotami gospodarczymi.

Pilność zapłaty – dokonanie płatności w terminach określonych w umowie handlowej lub innych dokumentach zobowiązujących płatnika do dokonania rozliczenia.

Rozliczenia muszą być zabezpieczone środkami zgromadzonymi na rachunku płatnika.

Strony zaangażowane w relacje w ramach systemu płatności ponoszą odpowiedzialność za wykonanie swoich zobowiązań umownych.

Struktura rozliczeń międzybankowych oparta jest na dwóch rodzajach kont korespondencyjnych – LORO i NOSTRO, które są dla siebie lustrzanym odbiciem. Rachunek LORO, który jest rachunkiem pasywnym otwieranym przez bank korespondent (bank, który otworzył rachunek dla innej instytucji kredytowej i dokonuje na nim operacji na podstawie stosunku umownego) bankowi respondentowi (bankowi, który jest prowadzącym rachunek), służy do przekazywania mu środków przez bank respondent. Otwarty przez pozwany bank rachunek NOSTRO jest rachunkiem aktywnym, którego salda uzgadniane są na podstawie wyciągów z odpowiedniego rachunku LORO.

Zdecydowana większość płatności gotówkowych w systemie Banku Centralnego oraz rozliczeń dokonywanych bezpośrednio pomiędzy instytucjami kredytowymi to płatności elektroniczne, których udział w ogólnej liczbie płatności w systemie Banku Centralnego osiągnął w 2005 r. 99%, aw stosunku do ogólnej kwoty zrealizowanych płatności stanowił 97,9%.

Płatności dokumentami papierowymi realizowane są za pośrednictwem usług telegraficznych i pocztowych, średni czas dokonania jednej takiej płatności na poziomie wewnątrzregionalnym wynosi ponad jeden dzień, a na poziomie międzyregionalnym zbliża się do pięciu dni. Taka powolność systemu, w połączeniu ze znacznym obiegiem dokumentów i koniecznością zaangażowania zewnętrznych struktur w dokonywanie płatności - organizacji pocztowych i telegraficznych, znacząco podnosi atrakcyjność systemów płatności elektronicznych.

W systemy elektroniczne W rozliczeniach bezgotówkowych stosowane są głównie systemy typu „Bank-Klient”, które mają na celu przyspieszenie realizacji transakcji rozliczeniowych oraz poprawę kontroli nad ich przebiegiem. Dokumenty elektroniczne stosowane w elektronicznych systemach rozliczeń są do nich podobne Dokumenty księgowe wykorzystywane zgodnie z regulacjami Banku Centralnego i stanowią podstawę do prowadzenia wpisy księgowe. Tym samym banki uzyskują wymierne korzyści z korzystania z takich systemów, ponieważ oprócz wszystkich zalet tej metody płatności, wszystkie operacje księgowe są wykonywane w ramach obowiązujących zasad i przepisów.

Procedury dokonywania zautomatyzowanych rozliczeń międzybankowych bezpośrednio między bankami lub za pośrednictwem RCC Banku Centralnego lub centra rozliczeniowe konstrukcyjnie identyczne. Główne różnice przejawiają się jedynie w charakterze przetwarzania płatności przychodzących przez odbiorcę, które może odbywać się w czasie rzeczywistym lub dyskretnie, w określonych regulaminowo odstępach czasu.

Kompleks narzędzi automatyzacji służących do realizacji płatności elektronicznych obejmuje szereg bloków funkcjonalnych odpowiedzialnych za takie operacje jak:

Przygotowanie dokumentów.

Kontrola, podpisanie i przekazanie do wysyłki.

Prośby o dodatkowe informacje o koncie.

Odbieranie i wysyłanie poczty.

Przeglądanie i drukowanie dokumentów otrzymanych z banku.

Zobacz archiwum.

Zarządzanie systemem.

Na etapie przygotowania dokumentów klient dostarcza bankowi dokumenty płatnicze wypełnione zgodnie z ustalonym formularzem. Dokumenty wypełnione w interfejsie pakietu oprogramowania są drukowane, pierwsze egzemplarze oryginałów dokumentów płatniczych wraz z pieczęcią i podpisami przesyłane są do banku w terminach określonych przez odpowiednie departamenty banku. Jednocześnie Klient odpowiada za to, aby każdy elektroniczny dokument płatniczy przekazany do przelewu do banku był adekwatny do oryginalnego dokumentu płatniczego.

Automatyczna kontrola poprawności wypełnienia dokumentów elektronicznych odbywa się dwuetapowo – na etapie przesłania dokumentów do banku korespondenta oraz na etapie otrzymania przez korespondenta elektronicznej formy dokumentu płatniczego. Podczas wysyłania kompletność wypełnienia pól dokumentu, obecność wymagane szczegóły i daty. Po akceptacji sprawdzana jest zgodność treści dokumentu podpisu elektronicznego, poprawność numeru rachunku klienta, brak duplikatów dokumentów oraz dostępność środków na rachunku. W przypadku niezgodności któregoś z parametrów informacja zawierająca datę wysłania dokumentu, numer, przyczynę odmowy przyjęcia jest odsyłana do klienta w formie zapisu w powiadomieniu o etapach przekazywania dokumentów.

Różnica między systemem rozliczeniowym Banku Rosji a schematem ogólnym polega na wykorzystaniu „pełnoformatowych” dokumentów elektronicznych, których użycie eliminuje potrzebę późniejszego dostarczania oryginalnego oryginału na papierze. Jednocześnie, na podstawie specjalnej umowy, dozwolone jest również posługiwanie się dokumentami „skróconymi”, z późniejszym ponownym przesyłaniem dokumentów rozliczeniowych w formie papierowej.

Po wykonaniu wszystkich niezbędnych czynności wypełniania, kontroli i obsługi dokumentów, dokument jest wysyłany do banku kanałami komunikacji elektronicznej. Jednocześnie przestrzegane są niezbędne procedury zapewniające bezpieczeństwo pakietu dokumentów przed dostępem osób nieupoważnionych.

Jeśli istnieje taka techniczna możliwość, klient może nawiązać stałe, całodobowe połączenie z bankiem w ramach elektronicznego systemu rozliczeń. Stroną inicjującą w przekazywaniu paczki dokumentów jest klient, przy czym bank przetwarza również przychodzące paczki dokumentów w trybie pasywnym, w miarę ich przyjmowania.

Na koniec dnia transakcji bank przekazuje klientowi wyciąg z rachunku korespondencyjnego.

Sprzęt wymagany do pracy w systemie płatności elektronicznych reguluje bank obsługujący system. Zazwyczaj obejmują one komputer o co najmniej zalecanych specyfikacjach, urządzenia drukujące, sprzęt komunikacyjny - modemy, sprzęt sieciowy do łączy dzierżawionych, specjalne urządzenia peryferyjne i urządzenia pamięci. Ponadto bank ustala wymagania dotyczące oprogramowania, oprócz klienta oprogramowanie elektroniczne systemy rozliczeniowe, uregulowane są wymagania dotyczące systemu operacyjnego, programów kryptograficznych.

Większość płatności banków rosyjskich w walutach obcych na rachunki korespondencyjne banków zagranicznych odbywa się za pomocą S.W.I.F.T. Również w oparciu o S.W.I.F.T. wdrożono sieci płatnicze wielu państw oraz duże międzynarodowe systemy rozliczeniowe. Nadzór nad działalnością S.W.I.F.T. Władza jest Bank Narodowy Belgii, która koordynuje działania systemu oraz organizuje proces jego rozwoju i dostosowywania do zmieniających się warunków rynkowych i legislacyjnych.

Za pomocą specjalnych narzędzi programowych S.W.I.F.T. są tłumaczone na formularze zgodne z krajowymi przepisami ustawowymi i wykonawczymi ustanowionymi przez Bank Centralny, co ułatwia integrację płatności dokonywanych w tym systemie z krajowym systemem rozliczeniowym. Rosyjskie Narodowe Stowarzyszenie S.W.I.F.T. Opracowany został specjalny standard (SWIFT-RUR) regulujący rozliczenia na krajowym rynku płatności w walucie krajowej. Rozwój standardów i ich wdrażanie odbywa się w ścisłej współpracy z Bankiem Rosji, ale jednocześnie, ze względu na dominację jego systemu płatniczego na rynku krajowym, perspektywy SWIFT-RUR w Rosji wydają się być bardzo ograniczone.

Rozwój alternatywnych wobec sieci Banku Centralnego elektronicznych systemów rozliczeniowych umożliwia zwiększenie odporności krajowego systemu płatniczego na awarie, rozszerzenie geografii płatności, w tym poprzez uproszczenie płatności w walutach obcych, oraz poprawę dostępu organizacji do zasobów kredytowych. Oczywiście rozwój powinien odbywać się przy ścisłej kontroli zgodności systemów płatności z ustalonymi standardami i technologiami dokonywania płatności oraz ich zgodności ze standardami niezawodności i bezpieczeństwa.

W zależności od specyfiki działalności gospodarczej prowadzonej przez klientów banku oraz wymogów konieczności wywiązania się z uzgodnionych zobowiązań umownych, bezgotówkowe płatności międzybankowe mogą być realizowane w różnych formach. Niektóre formy, takie jak rozliczenia za pomocą zleceń płatniczych, akredytyw i czeków, są w Rosji wykorzystywane w znikomym stopniu, natomiast rozliczenia za pomocą poleceń zapłaty stanowią ponad trzy czwarte ogólnej liczby płatności i ponad 90% ich kwoty. Przewaga rozliczeń poleceniami zapłaty wynika z ich powszechnego wykorzystania zarówno do płatności za towary i usługi, jak i do transakcji niekomercyjnych – rozliczeń z budżetami wszystkich szczebli, rozliczeń z tytułu przelewu podatków i opłat.

Każda z form płatności charakteryzuje się specjalnym schematem realizacji i towarzyszącym jej workflow.

Polecenie zapłaty- należycie wykonane zlecenie posiadacza rachunku skierowane do banku na przekazanie określonej kwoty z jego rachunku na rachunek odbiorcy. W przypadku braku środków na rachunku płatnika, bank umieszcza w szafce porządek dokumentów nieopłaconych w terminie. Po wpłynięciu na rachunek płatnika środków w kwocie wystarczającej do wypłaty, zlecenia płatnicze są realizowane w ratach w kolejności pierwszeństwa. W takiej sytuacji operacja zapłaty za zamówienie realizowana jest na podstawie polecenia zapłaty.

Prostocie schematu dokonywania płatności za pomocą zleceń płatniczych towarzyszy wysokie ryzyko niewywiązania się przez strony ze swoich zobowiązań: dostawca nie ma gwarancji terminowego przekazania środków, a płatnik nie ma gwarancji otrzymania opłaconego towaru lub usługi. Ryzyka te mają być eliminowane przez następującą formę rozliczeń - rozliczenia za pomocą wezwań do zapłaty.

Żądanie zapłaty- jest to zobowiązanie dostawcy wobec odbiorcy zapłaty za wysłany towar lub pracę wykonaną na podstawie wezwania złożonego w banku płatnika. Wezwania do zapłaty są wystawiane przez dostawcę po faktycznym wykonaniu usługi. Reklamacje sporządzane są na standardowym formularzu w trzech egzemplarzach i wraz z załączonymi dokumentami przewozowymi przesyłane są pocztą bankową do banku płatnika. Bank płatnika przekazuje zlecenie płatnicze płatnikowi, podczas gdy dokumenty wysyłkowe pozostają w szafie bankowej.

Po akceptacji zleceniodawcy bank zleceniodawcy dokonuje wpłaty na rzecz banku dostawcy na kwotę zadeklarowaną w wezwaniu. Płatnik musi w ciągu trzech dni albo przyjąć wezwanie do zapłaty, umieszczając na jego pierwszym egzemplarzu odcisk swojej pieczęci i podpisu upoważnionych osób, a następnie opłacić je w taki sam sposób, jak zwykłe polecenie zapłaty, albo uzasadnić swoją odmowę przyjęcia – wówczas nieuwzględnione żądanie wraz z dokumentami przewozowymi i uzasadnieniem odmowy przesyłane jest za pośrednictwem banku dostawcy do samego dostawcy. W praktyce zakorzeniły się następujące formy akceptacji:

Pozytywna – płatnik wyraźnie deklaruje zgodę na piśmie

Negatywne - płatnik wyraźnie oświadcza na piśmie tylko w przypadku odmowy zapłaty

Wstępne - płatnik informuje bank o wyrażeniu zgody na zapłatę należności przed obciążeniem jego rachunku.

Akredytywa- polecenie banku płatnika skierowane do banku dostawcy zapłaty na rzecz dostawcy towarów lub usług na warunkach określonych we wniosku o akredytywę. Akredytywa może być pokryta, gdy bank płatnika zdeponuje środki przeznaczone na zapłatę z góry w banku dostawcy i odsłonięta, gdy nie zostanie to zrobione; odwołalna, jeżeli zostanie stwierdzone prawo banku płatnika do jej zmiany lub anulowania, lub nieodwołalna, jeżeli akredytywa nie może zostać zmieniona bez zgody dostawcy.

Zaletami akredytywy w porównaniu z innymi formami płatności jest możliwość ustalenia różnych form realizacji: akredytywy – w tym przypadku przelew kwoty na dostawcę po otrzymaniu przez bank odpowiednich dokumentów i ich weryfikacji; lub wykonanie akredytywy z rozłożeniem na raty, które pozwalają dostawcy na terminowe otrzymanie środków, a płatnikowi na otrzymanie odroczonej płatności.

weksel– bezwarunkowe pisemne streszczenie weksel przyznanie jego właścicielowi (posiadaczowi) niepodważalnego prawa żądania od dłużnika (wystawcy) zapłaty określonej sumy pieniężnej. Nie zagłębiając się w terminologię i typologię obiegu weksli, w kontekście opracowania warto wspomnieć, że w obrocie wekslowym banki komercyjne występują głównie jako organizacje zbierające bony, czyli działające jako agent posiadacza weksla, wykonujący na podstawie indosu inkasowego (specjalny zapis dokonywany na wekslu przez posiadacza weksla, potwierdzający uprawnienie banku do wykonywania jego dyspozycji) funkcje zarządzania wekslem – wysyłania go, protestowania, żądania zapłaty weksla pokwitowania.

Trudności w odbiorze rachunków w Rosji związane są z niedorozwojem sieci relacji korespondenckich między bankami, w ramach której należy wdrożyć mechanizmy terminowego dostarczania rachunków do banku w miejscu płatności.

Na tej podstawie można stwierdzić, że problemy w organizacji rozliczeń międzybankowych polegają głównie na rozwoju technologii służących do rozwijania mechanizmów interakcji zwiększających bezpieczeństwo płatności elektronicznych, których rola w zapewnieniu niezawodnego funkcjonowania gospodarki narodowej wydaje się być najważniejsza. Istotne miejsce na liście zagadnień do rozwiązania zajmuje również konieczność stworzenia wielopowiązanej i wielowarstwowej struktury płatniczej, zgodnej z ekonomiczną efektywnością jej utrzymania i użytkowania, zwiększenie płynności rynku finansowego poprzez uwolnienie środków, które z różnych przyczyn technicznych lub ekonomicznych pozostają w postaci sald na rachunkach korespondencyjnych w RCC i innych bankach. Rozwiązanie tych problemów pozwoli zminimalizować ryzyka systemu bankowego, zwiększyć jego rentowność oraz zapewnić efektywną realizację polityki pieniężnej. A rola poszczególnych instytucji kredytowych w ich rozwiązywaniu nie powinna sprowadzać się do biernego wykonywania strategicznych poleceń organów regulacyjnych, ale służyć budowaniu kompleksowo zrównoważonego systemu rozliczeń z bankami korespondentami oraz rozważnemu planowaniu tras płatności, które minimalizują możliwość wystąpienia opóźnień.

2.2.1 Ogólna charakterystyka systemów płatności kartą bankową

Bankowa karta plastikowa to środek płatniczy przeznaczony do płacenia za towary, usługi oraz otrzymywania gotówki w bankach i bankomatach. Przedsiębiorstwa handlowe i usługowe oraz placówki bankowe akceptujące kartę tworzą sieć punktów obsługi kart. Gwarantem wykonania zobowiązań płatniczych powstałych w procesie obsługi kart plastikowych jest bank wydający, w związku z czym przez cały okres użytkowania karty pozostają własnością banku, a klienci – posiadacze kart otrzymują je wyłącznie do użytku. Charakter gwarancji udzielanych przez bank zależy od organu płatniczego i jest ustalany na podstawie klasy karty dostarczonej klientowi.

Agenci rozliczeniowi to organizacje kredytowe, które dokonują rozliczeń ze sprzedawcami, którzy akceptują płatności kartami bankowymi i wydają środki posiadaczom kart bankowych, którzy nie są ich klientami.

Ryż. 2. Struktura systemu płatności kartą

Razem podmioty prawne, które umożliwiają swoim klientom dokonywanie płatności przy użyciu kart bankowych, organizacje kredytowe, które wydają i nabywają karty, zestaw norm, zasad i schematów technologicznych określających procedurę obsługi kart plastikowych, a także system relacji i procedur powstających w procesie dokonywania płatności plastikowymi kartami bankowymi, tworzą system płatności kartowych.

W Rosji najpopularniejsze karty międzynarodowych systemów płatniczych, takie jak „Visa” i „MasterCard”. Znacznie rzadszą krajową siecią serwisową systemów jest „ Złota korona”,„ Sberkart ”i inne, choć w niektórych regionach zachowują stabilny udział w rynku operacji kartami bankowymi.

Transakcje kartami plastikowymi obsługiwane są głównie w trybie „on-line”, choć w niektórych punktach obsługi nadal istnieje możliwość autoryzacji kart poprzez połączenie telefoniczne, głównie jako metoda zapasowa, gwarantująca obsługę klienta w przypadku awarii technologicznej systemów przetwarzania nabywcy.

Większość banków uczestniczących w danym systemie płatności kartowych tworzy w swojej strukturze centra przetwarzania, które są punktami odniesienia dla technologicznej i informacyjnej interakcji uczestników systemu, zapewniając ciągłą wymianę i przetwarzanie informacji wysyłanych lub odbieranych z innych centrów przetwarzania, a także obsługę żądań z bankomatów bezpośrednio z nim połączonych oraz punktów obsługi kart plastikowych w oddziałach banków i organizacjach handlowych - terminalach POS. Wiele małych banków, które mają prawo do wydawania kart systemów płatniczych, ale nie mają znacznych ilości wydawania kart i wykonywanych na nich operacji, zawiera umowy outsourcingu usług pozyskiwania z centrami przetwarzania dużych banków w celu oszczędzania zasobów.

Karty plastikowe mogą być wykorzystywane do rozliczeń zarówno przez osoby prawne, jak i osoby fizyczne, jednocześnie wydając kartę, bank wydający personalizuje kartę poprzez wytłoczenie (wyciśnięcie termiczne) na karcie imienia i nazwiska posiadacza oraz numeru karty - kodu, który jednoznacznie identyfikuje rodzaj, wydawcę i charakter karty, tym samym łącząc ją z konkretnym użytkownikiem (w przypadku osób prawnych z pracownikiem odpowiedzialnym za przeprowadzanie transakcji kartą). Niektóre banki wydają również karty „instant release”, na których wytłoczony jest tylko numer, personalizacja takich kart następuje jedynie na poziomie dokumentacji niezbędnej do otwarcia rachunku, z którym karta jest powiązana. Bez wątpienia karta musi być opatrzona logo banku wydającego, który jest właścicielem karty.

Obecnie najczęściej używanymi kartami są te, których nośnikiem informacji jest pasek magnetyczny lub chip elektroniczny, zdarzają się również karty z nośnikiem kombinowanym. W Rosji karty z chipem elektronicznym, pomimo większej niezawodności przed paskiem magnetycznym i bardziej zaawansowanej technologii dostępu do informacji, są dość rzadkie. Powodem tego jest ich relatywnie wysoki koszt oraz niedorozwój infrastruktury nastawionej głównie na obsługę kart z nośnikami magnetycznymi.

Według ważności karty dzielą się na pilne (transakcje, na których możliwe są tylko przez ograniczony czas) i nieograniczone.

Ze względu na charakter przeprowadzanych operacji karty dzielą się na kredytowe i debetowe (rozliczeniowe).

Karty debetowe, zarówno firmowe, jak i indywidualne, umożliwiają dokonywanie transakcji na koncie klienta w ramach salda środków na nim zgromadzonych oraz limitów wydatków ustalonych przez bank.

Karty kredytowe, wydawane zarówno dla osób fizycznych, jak i prawnych, umożliwiają posiadaczowi karty dokonywanie transakcji w wysokości przyznanej przez bank wydający linię kredytową iw ramach ustalonych limitów.

Zgodnie ze specjalnym oświadczeniem karty plastikowe, zarówno kredytowe, jak i debetowe, mogą być wydawane w wymaganej kwocie posiadaczowi - właścicielowi rachunku, z którym są powiązane. Limity transakcji takimi kartami firmowymi mogą być podzielone – każda karta ma swój własny, precyzyjnie określony limit, oraz niepodzielne – posiadacze kart (pracownicy organizacji, którzy mają prawo posługiwać się jedną z kart) korzystają z ogólnego limitu ustalonego przez organizację, którego łączny wolumen transakcji nie powinien przekraczać. Niekiedy karty różnych systemów płatniczych wydawane są w odniesieniu do jednego rachunku, co pozwala posiadaczom na zwiększenie zasięgu placówek mogących świadczyć usługi oraz zmniejszenie prawdopodobieństwa wystąpienia sytuacji siły wyższej – braku możliwości dokonania płatności z powodu awarii systemów elektronicznych lub ewentualnej utraty lub uszkodzenia jednej z kart.

Przetwarzanie i rozliczanie transakcji kartami plastikowymi odbywa się z reguły w specjalistycznym pakiecie oprogramowania, który jest częścią zautomatyzowany system dzień bankowy.

2.2.2 Technologia wewnątrzbankowa i obieg dokumentów dla operacji związanych z kartami plastikowymi

W system wewnątrzbankowego obiegu dokumentów dotyczących transakcji kartowych zaangażowane są następujące pododdziały strukturalne organizacji kredytowej:

Operacyjny dział obsługi klienta, który bezpośrednio kontaktuje się z osobami i przedstawicielami organizacji, które chcą zostać posiadaczami kart lub już nimi są.

Oddział pełniący funkcję wydawania kart plastikowych (dział kart), wsparcia technologicznego operacji z nimi oraz interakcji banku z innymi uczestnikami systemu płatniczego.

Jednostka odpowiedzialna za bezpieczeństwo ekonomiczne banku, która realizuje funkcje monitorowania wypłacalności kredytobiorców i spełniania przez nich wymagań stawianych przez banki swoim klientom.

Dział księgowości odpowiedzialny za terminowe i dokładne odzwierciedlenie transakcji kartami plastikowymi w księgach banku.

Struktura wewnątrzbankowego obiegu dokumentów dla operacji kartami plastikowymi musi spełniać ustalone standardy w zakresie wydawania kart, ale jednocześnie nie powinna być zbytnio upraszczana, nie należy nadmiernie skracać czasu potrzebnego na dopełnienie procedur, gdyż bezpośrednio wpływa to m.in. na jakość weryfikacji klientów przez służby bezpieczeństwo ekonomiczne słoik. Można to osiągnąć poprzez pełną algorytmizację i sformalizowanie działań zaangażowanych pracowników i działów, co pozwala na zwiększenie przejrzystości procedur oraz redukcję kosztów czasowych zarówno podczas standardowych operacji, jak i w sytuacjach niestandardowych.

Rozważać ogólny porządek przepływ dokumentów podczas typowych transakcji związanych z obsługą przez bank wydający posiadaczy jego kart plastikowych. W ogólnym przypadku każdy konkretny schemat przepływu pracy jest opracowywany przez bank w oparciu o cechy jego organizacji strukturalnej, ale zgodnie z zasadami i przepisami ustanowionymi zarówno przez akty prawne i regulacyjne, jak i przez zasady i przepisy systemu płatności kartami bankowymi.

Gdy klient – osoba fizyczna zgłasza się do oddziału banku z wnioskiem o wydanie karty, pracownik operacyjny banku sprawdza tożsamość (zgodność klienta z dokumentami potwierdzającymi jego tożsamość), poprawność wypełnienia wniosku o wydanie karty, kontroluje kompletność przekazanych dokumentów i informacji, formuje pakiet dokumentów, następnie przesyłany do służby bezpieczeństwa w celu weryfikacji wypłacalności klienta i spełniania przez niego wymogów stawianych przez bank jego klientom. Ponadto pracownik składa wniosek do oddziału kartowego banku o zainicjowanie procesu wydania karty i dokonuje transakcji finansowych niezbędnych do wydania karty.

W przypadku odwołania podmiot prawny z chęcią zostania klientem systemu płatniczego za pomocą kart plastikowych, główne czynności pracownika jednostki operacyjnej pozostają takie same jak przy obsłudze osoby fizycznej, z następującymi wyjątkami: powiadamiając jednostkę kartową o konieczności rozpoczęcia procedury wydawania kart, operator oczekuje na powiadomienie firmy płatnika o otwarciu rachunku z jednostki kartowej (lub współpracującej z nią jednostki rozliczeniowej), a następnie informuje o tym fakcie klienta. W razie potrzeby zwolnij dodatkowe karty, ten etap wypada z łańcucha technologicznego, ale numer rachunku musi być wyraźnie wskazany we wniosku o wydanie karty dostarczonym przez klienta.

Fakty przyjęcia wniosku o wydanie karty oraz fakty wysłania odpowiednich dokumentów do służby bezpieczeństwa i działu kart, działów operacyjnych zaleca się rejestrować w dokumentacji ustanowionej przez wewnątrzbankowe standardy rachunkowości zarządczej - pomoże to uniknąć dalszych ewentualnych opóźnień w przekazywaniu dokumentów z powodu ich możliwych opóźnień i strat, a także ułatwi późniejsze rozliczanie transakcji.

Pracownik działu kartowego banku, po otrzymaniu kompletu dokumentów niezbędnych do wydania karty i otwarcia rachunku, po otrzymaniu pozytywnej opinii o kliencie od służby bezpieczeństwa, samodzielnie ocenia ryzyka związane z wydaniem karty tego klienta a jeśli ryzyko mieści się w akceptowalnych granicach, inicjuje proces wydania karty i otwarcia rachunku (wstępne powiadomienie właściwego organu podatkowego o otwarciu rachunku dla klientów - osób prawnych i dopiero po otrzymaniu zwrotnego zawiadomienia, że otrzymali wiadomość o otwarciu rachunku, rozpoczyna się proces faktycznego wydania karty). W przypadku odmowy wydania karty klient jest informowany o tym fakcie, a otrzymane od niego środki są zwracane w ustalony sposób.

Po wyprodukowaniu karty jest ona wraz z kopertą zawierającą kod PIN przesyłana do jednostki operacyjnej banku w akceptowany sposób - pocztą wewnętrzną banku lub za pośrednictwem pocztowych i specjalnych organizacji komunikacyjnych. Wydanie klientowi otrzymanej karty i kodu PIN następuje przez oficera operacyjnego po odpowiedniej weryfikacji tożsamości klienta (osoby fizycznej lub przedstawiciela organizacji działającej na podstawie pełnomocnictwa), który ją otrzymuje.

Wydane karty, nieodebrane przez klientów, po upływie terminu ważności termin od momentu przekazania do oddziału operacyjnego wracają do oddziału kartowego, gdzie ulegają zniszczeniu, o czym sporządzany jest akt podpisany przez pracownika oddziału kartowego odpowiedzialnego za zniszczenie.

W przypadku konieczności ponownego wydania karty terminowej po jej wygaśnięciu klient sporządza wniosek o przedłużenie ważności karty, jeżeli bank nie ma żadnych roszczeń wobec posiadacza i na jego rachunkach znajdują się niezbędne salda, co jest sprawdzane przez pracownika obsługi i przesyłane do działu kart. Dalsza procedura wysłania karty i wydania jej klientowi jest analogiczna do opisanej wcześniej.

W tej samej procedurze stosuje się w przypadku wcześniejszego pierwszego wydania karty z inicjatywy klienta, którego potrzeba może być spowodowana zmianą nazwiska posiadacza, utratą lub uszkodzeniem karty.

Karty bankowe przekazane przez posiadacza są wysyłane przez dział operacyjny do działu kart banku w celu ich zniszczenia, sporządzonego odpowiednimi aktami.

Wyciągi z rachunków klientów są generowane przez piony operacyjne banku na zlecenie klienta za żądany okres. Raporty z operacji przekrojowych karty firmowe są tworzone przez piony operacyjne banku na zlecenie firmy klienta. Procedury te są przeprowadzane zgodnie z ogólnymi zasadami tworzenia wyciągów z rachunków przyjętymi przez instytucję kredytową.

Przekazanie wyciągów klientowi lub pracownikowi firmy klienta działającemu na podstawie pełnomocnictwa dokonuje pracownik jednostki operacyjnej po sprawdzeniu wszystkich niezbędnych dokumentów potwierdzających tożsamość klienta lub jego przedstawiciela oraz prawo do otrzymania niniejszego formularza zgłoszeniowego.

W przypadku zaistnienia sytuacji spornej klient zwraca się do jednostki operacyjnej obsługującego go banku, gdzie sporządza wniosek opisujący wszystkie okoliczności sporu oraz określa treść roszczenia, do wniosku załącza dokumenty potwierdzające zasadność roszczenia. Następnie reklamacja jest przesyłana przez oficera operacyjnego do działu kart, który wraz z działami bezpieczeństwa ekonomicznego i centrum przetwarzania banku pracuje z otrzymaną reklamacją w następującej kolejności:

Ogólne rozpatrzenie wniosku, ustalenie jego zasadności i sposobów rozstrzygnięcia sporu, możliwość, w przypadku zasadności roszczeń klienta, zaksięgowania spornych kwot na jego koncie bez konieczności angażowania w postępowanie organizacji zewnętrznych.

W przypadku zaistnienia sytuacji spornej podczas obsługi karty poza siecią autoryzacyjną banku, w celu uzyskania pełnych informacji o transakcji i prawie do zwrotu, zgodnie z zasadami określonymi w systemie, organizuje ustaloną normami komunikację z innymi uczestnikami systemu płatności kartą, w niektórych sprawach, których rozliczenie na poziomie międzybankowym jest niemożliwe, zwraca się do organizacji pełniącej funkcję regulacyjną w tym systemie płatności.

Na podstawie posiadanych danych na podstawie wyników analizy reklamacji opiniuje reklamację klienta i przesyła ją do jednostki operacyjnej.

W przypadku konieczności uznania spornych kwot na rachunku klienta, operacje przeprowadzane są zgodnie z procedurą określoną przez przepisy prawa i regulaminy wewnętrzne banku.

Klient powiadamia bank o konieczności zablokowania karty lub ograniczenia jej używania telefonicznie lub za pomocą innych środków komunikacji określonych w umowie o świadczenie usług przez odpowiedzialnych pracowników pionu operacyjnego lub kartowego (właściwość tej operacji określają przepisy wewnętrzne banku), po czym karta zostaje wpisana na „listę zatrzymań”, a cała dalsza odpowiedzialność za operacje wykonywane przy jej pomocy zostaje przeniesiona na bank. W każdym przypadku posiadacz karty jest zobowiązany do potwierdzenia faktu utraty lub kradzieży karty lub jakiejkolwiek innej przyczyny, która skłoniła go do zablokowania lub ograniczenia, pisemnym oświadczeniem przesłanym bezpośrednio do odpowiedzialnych pracowników banku lub przy użyciu ustalonych form przekazu, które jest podstawą działań banku w celu zapobiegania próbom użycia karty. W razie potrzeby ponowne wydanie utraconej karty odbywa się zgodnie ze schematem opisanym powyżej.

Zamykając rachunek i rozwiązując stosunek umowny między bankiem a klientem dotyczący świadczenia usług rozliczeniowych przy użyciu kart płatniczych, klient składa wniosek o ustalonym formularzu, zawierający wskazanie pożądanej procedury zwrotu środków pozostających na rachunku, do jednostki operacyjnej banku. Jednostka operacyjna powiadamia posiadacza karty o konieczności zamknięcia rachunków i wypłat karta płatnicza z aktywnej bazy danych. Zniszczenie kart przekazanych przez klienta i wydanie środków zgodnie z zadeklarowaną przez klienta formą odbywa się w sposób standardowy.

W przypadku niespłacania przez klienta zadłużenia lub braku umocowania do jego spłaty, a także w przypadku sytuacji awaryjnych powstałych z winy klienta i niosących ze sobą ryzyko dla banku, wówczas wszystkie materiały w tej sprawie wraz z pismem przewodnim przekazywane są do służby bezpieczeństwa banku, która z kolei prowadzi wszelkie dalsze prace w celu rozstrzygnięcia roszczeń banku.

2.2.3 Rozliczanie operacji instytucji kredytowej za pomocą kart plastikowych

Operacje kartami plastikowymi, ze względu na dużą automatyzację obsługi, implikują z reguły następujący system podziału uprawnień pomiędzy piony strukturalne banku odpowiedzialne za rozliczanie transakcji tymi instrumentami płatniczymi:

Prowadzenie rachunków analitycznych w kontekście klientów posiadaczy kart, prowadzonych w odrębnym zautomatyzowanym systemie ewidencji transakcji kartowych, zapewnia pion kartowy banku.

Obsługa rachunków syntetycznych i kont osobistych (tranzytowych, przychodów/rozchodów) wymaganych do transakcji kartowych prowadzona jest przez pracowników działu księgowości banku w ogólnobankowym systemie dnia operacyjnego, w tym na podstawie danych dostarczanych przez zautomatyzowany system księgowania transakcji kartami plastikowymi.

Wszystkie operacje księgowe przeprowadzane są zgodnie z rozporządzeniem „W sprawie zasad prowadzenia księgowość w instytucjach kredytowych znajdujących się na terytorium Federacji Rosyjskiej” oraz inne akty prawne.

Poniżej znajdują się główne typowe posty używane po odbiciu sprawozdania finansowe transakcji zarówno klienckich, jak i wewnątrz- i międzybankowych związanych z debetowymi kartami płatniczymi.

Przy rozliczaniu ruchu blankietów kart personalizowanych pomiędzy departamentami banku oraz przy wydawaniu ich klientowi generowane są następujące zapisy:

W przypadku tych transakcji odpowiednie pamiątkowe zlecenia wydania kosztowności są drukowane i umieszczane w dokumentach dziennych banku.

Analityczne księgowanie transakcji kartami bankowymi odbywa się w osobnym pakiecie oprogramowania na następujących rachunkach osobistych: 42301, 42601, 405xx, 406xx, 407xx, 40802, 40814. W przyszłości tę grupę rachunków będziemy oznaczać skrótem SEC, do oznaczania innych rachunków klientów (na żądanie, rozliczeniowych, bieżących) otwartych w banku będziemy używać oznaczenia PSK. Strukturę rachunku określa regulamin banku i co do zasady na ostatnich cyfrach znajduje się numer plastikowej karty. Tworzenie księgi rachunkowej dla otwartych rachunków osobistych w określonej formie i na podstawie danych ze zautomatyzowanego systemu rozliczania operacji kartami plastikowymi jest z reguły przypisane do działu kart banku.

Rachunkowość syntetyczna prowadzona jest w systemie dnia operacyjnego banku na rachunkach skonsolidowanych - dla osób fizycznych oraz na rachunkach sald osobistych - dla osób prawnych. Struktura skonsolidowanych bilansów odzwierciedla z reguły zarówno rodzaj kart płatniczych, jak i system płatniczy.

Podczas wpłacania środków w celu zapewnienia rozliczeń kartami plastikowymi generowane są następujące transakcje:

dr PSK, 20202	Powstaje dla każdej indywidualnej kwoty, gdy klient dokonuje opłaty za wydanie i obsługę karty.
dr PSK, 20202	Jest tworzony dla każdej kwoty uzupełnienia, gdy klient wpłaca pieniądze na konto, w formie bezgotówkowej lub w gotówce za pośrednictwem kasy instytucji bankowej.
	Powstaje, jeśli konieczne jest przeprowadzenie rozliczeń dotyczących uzupełnienia karty pomiędzy sieć oddziałów słoik.
	Tworzony jest w celu odzwierciedlenia w saldzie dochodów związanych z obsługą i wydaniem karty.
	Powstaje w procesie przyjmowania przez system rozliczeń międzybranżowych kwot przeznaczonych do uznania rachunków klientów.
Zestaw SPK, 70601	Tworzy się go w celu ostatecznego odpisu środków otrzymanych z oddziałów z rachunków tranzytowych na rachunki klientów i bankowe rachunki dochodów.

Operacje te przeprowadzane są na podstawie wniosku klienta o wpłatę lub przelew środków lub na podstawie zlecenia płatniczego.

Gdy klienci dokonują rozliczeń w systemie płatności kartami bankowymi, dla każdej kwoty transakcji generowane są następujące wpisy:

system płatności bezgotówkowy kredyt płatniczy

W niektórych przypadkach przy korzystaniu z kart płatniczych może wystąpić debet - zadłużenie klienta, w celu rozliczenia którego do wszystkich kont osobistych otwieranych w ramach obsługi kart plastikowych otwierane są konta pożyczek parami (PSA). Powstające zadłużenie jest uwzględniane i spłacane przez bank według następującego schematu:

W przypadku regularnego naliczania odsetek na kontach osobistych klientów oraz w przypadku ostatecznego rozliczenia się z nimi w przypadku rozwiązania umowy o obsługę karty płatniczej, dokonywane są następujące transakcje:

Operacje te przeprowadzane są na podstawie wniosku klienta o zamknięcie rachunku i zaprzestanie korzystania z produktów kartowych banku.

Wszystkie transakcje, zgodnie z obowiązującymi przepisami, są odpowiednio dokumentowane i podlegają obowiązkowi kontrola waluty i kontroli przeprowadzanych w celu zwalczania prania pieniędzy, zgodnie z normami obowiązującymi w tym zakresie.

2.2.4 Analiza działań instytucji kredytowych w zakresie korzystania z kart bankowych od 2008 roku

Jako analiza danych statystycznych dostarczonych przez Bank Rosji i niezależnych agencje ratingowe rosyjski rynek kart plastikowych, mimo znacznych rozmiarów i penetracji struktury rozliczeń gospodarczych, jest wciąż w powijakach.

Ryż. 3. Wykres wolumenu płatności dokonywanych kartami bankowymi

Tym samym, przy ogólnym wzroście wolumenu płatności dokonywanych przez osoby fizyczne kartami bankowymi, który w III kwartale 2009 roku wyniósł 133% w stosunku do tego samego wskaźnika w I kwartale 2008 roku, nie obserwuje się progresywnego wzrostu tego wskaźnika, co jest spowodowane zarówno efektem sezonowości, jak i ogólną niestabilnością rosyjska gospodarka w 2009 roku i w drugiej połowie 2008 roku. Na przykład niektóre banki specjalizujące się w kredyt konsumencki osób fizycznych i zapewnienie znacznego udziału w całkowitym wydawaniu kart i obrocie płatniczym z ich użyciem, nie tylko ograniczyło tempo wzrostu emisji, ale także pozwoliło na znaczny spadek liczby kart plastikowych w ich obiegu, co wiąże się ze spadkiem popytu na ich usługi w obliczu zmniejszającej się wypłacalności poważnej części populacji sprawnej. Tym samym znaczna część potencjalnych klientów przestała spełniać wymagania banku, co od razu wpłynęło zarówno na stan samych banków, jak i rynek systemów płatności kartowych.

Coraz głębsza penetracja systemów płatności kartami plastikowymi, według stanu na koniec I półrocza 2009 r. w niektórych regionach, takich jak Moskwa, Sankt Petersburg, Jekaterynburg i kilka innych główne miasta przekroczył już granicę 100% (liczony jako stosunek kart plastikowych wydanych przez banki w regionie do ogółu mieszkańców regionu), aw skali kraju osiągając wartość 84%, nie powinien wprowadzać w błąd co do faktycznej roli płatności kartowych w życiu tych regionów. Według statystyk tylko 49% ogólnej liczby wydanych kart zostało zrealizowanych w pierwszej połowie 2009 roku. Tak niski wskaźnik liczby aktywnych kart wynika z faktu, że często banki realizując projekty płacowe z wykorzystaniem kart plastikowych wydają jako dodatkowa premia pracownicy obsługiwanych organizacji mają karty kredytowe, z których nie korzystają. Wiele kart, głównie kart debetowych, jest przez posiadaczy traktowanych jako alternatywny i „awaryjny” środek płatniczy, na przykład podczas podróży zagranicznej lub w podróży służbowej – przez większość czasu na tych kartach nie dokonuje się żadnych płatności. W Moskwie i regionie moskiewskim szeroko stosowane są „karty społeczne” wydawane przez „Bank Moskwy”, które są hybrydą bankowych kart płatniczych i zbliżeniowych. karta transportowa; przeważająca część ich posiadaczy, pomimo aktywnego promowania możliwości otrzymywania świadczeń, emerytur i innych świadczeń socjalnych na tej karcie, nie traktuje ich jako instrumentu płatniczego.

Warto zauważyć, że większość posiadaczy kart traktuje ten instrument wyłącznie jako wygodny mechanizm wypłaty gotówki, wykluczając tym samym ewentualny pozytywny efekt spadku podaży gotówki w obiegu. Tym samym wypłaty z bankomatów w analizowanym okresie oscylowały wokół poziomu 90% ogólnej liczby wypłat. Konieczność utrzymania rozwiniętej sieci bankomatów, ciągłego zbierania bankomatów i uzupełniania ich gotówką znacznie komplikuje pracę banków.

Ryż. 4. Stosunek wolumenu transakcji kartowych osób prawnych do łącznego wolumenu rozliczeń kartami bankowymi

Karty płatnicze będące w posiadaniu osób prawnych stanowią niewielką część, nieprzekraczającą pół procenta, zarówno pod względem wolumenu transakcji, jak i liczby wydanych kart. Należy zwrócić uwagę na dwie główne cechy płatności kartą dla osób prawnych: po pierwsze, większość płatności to płatności za towary lub usługi, co nie jest typowe dla osób fizycznych; po drugie, uderzający jest nierównomierny rozkład płatności w okresach sprawozdawczych w 2009 r. – niskie wolumeny w pierwszym i drugim kwartale – bezpośrednia konsekwencja skutków kryzysu gospodarczego, którego negatywne czynniki wywołane przez niego ujawniły się najmocniej właśnie w tym czasie.

Gwałtowny wzrost wolumenu płatności w III kwartale najwyraźniej tłumaczy się świadomością istotnej roli dokonywania drobnych zakupów (np. sprzętu AGD, materiałów eksploatacyjnych) przy użyciu kart bezgotówkowych w minimalizowaniu kosztów przedsiębiorstwa.

W strukturze podziału rynku na systemy płatności kartowych występuje tendencja do zmniejszania się liczby istniejących systemów i umacniania się dominacji międzynarodowych systemów płatności „Visa” i „MasterCard” na rynku kart plastikowych. Udział krajowych systemów płatniczych pozostaje niski, pracujące w nich karty wykorzystywane są głównie w projektach płacowych jako środek do wypłaty gotówki, co wynika z niskiego rozpowszechnienia bankomatów i placówek umożliwiających rozliczenia z ich wykorzystaniem. System Sbercard Sbierbanku Rosji, który jest liderem wśród wszystkich systemy rosyjskie pod względem liczby wydanych kart oraz liczby punktów usługowych – głównie bankomatów sieci Sberbank, największej jednak w Rosji, realizującej perspektywy integracji systemów płatniczych nowoczesne warunki, sam Sberbank woli wydawać karty „Visa” i „MasterCard”, które stanowią ponad 95% jego całkowitego wolumenu emisji.

2.3 Organizacja ochrony płatności elektronicznych

Aby zapobiec naruszeniom w działaniu systemu, groźbom zniekształcenia lub utraty informacji, pozbawienia ich poufnego charakteru spowodowanego przypadkowym ( klęski żywiołowe, awarie techniczne) lub celowy (złośliwe działania osób trzecich), muszą istnieć określone zasady bezpieczeństwa systemu – zestaw środków i narzędzi do przeciwdziałania i kontroli, który pozwala ograniczyć te zagrożenia do minimum.

System bezpieczeństwa płatności elektronicznych musi spełniać dla niego następujące podstawowe wymagania:

Obowiązek ścisłego przestrzegania wybranej polityki bezpieczeństwa.

Wymóg specjalnych znaczników powiązanych z obiektami danych i gwarantujących ich integralność.

Konieczność istnienia unikalnych identyfikatorów, które pozwalają dokładnie identyfikować wszystkie obiekty danych i użytkowników wchodzących w interakcje w systemie płatności oraz prowadzić ich prawidłową ewidencję.

Ciągłość ochrony w każdym stanie systemu oraz ciągłość kontroli nad realizowanymi procesami i funkcjonowaniem systemów zabezpieczeń.

Stosowanie się do tych zasad powoduje konieczność podzielenia systemu ochrony na co najmniej cztery główne elementy, które w jego ramach współdziałają: podsystem kontroli dostępu, podsystem rejestracji i rozliczania, podsystem integralności oraz podsystem kryptograficzny. Technologicznie architekturę systemu można rozwiązać zarówno w postaci systemu scentralizowanego, którego podsystemy są zestawami jego metod pogrupowanych w moduły na zasadzie bliskości funkcjonalnej, jak i zdecentralizowanego, ale funkcjonującego zgodnie ze wspólnymi standardami i protokołami.

Środki ochrony działające w ramach tych podsystemów dzielą się z kolei na akty legislacyjne i wykonawcze, ustalone procedury organizacyjne pozwalające na dokładny podział odpowiedzialności w zakresie rozwoju systemów ochrony, ich kompleksowy audyt, ich funkcjonowanie w trybie roboczym; oraz na narzędzia programowe, które wdrażają bezpieczne przechowywanie, wykorzystywanie i szyfrowanie zarówno informacji, których wymiana i przetwarzanie jest bezpośrednie spotkanie systemy płatności elektronicznych, a także informacje pomocnicze – logi i dzienniki operacji systemu, tablice haseł, kody dostępu, klucze kryptograficzne.

Środki ochrony muszą również gwarantować możliwość odzyskania utraconych lub uszkodzonych informacji, zarówno poprzez przechowywanie ich kopii zapasowych, jak i specjalnymi metodami kryptograficznymi – np. „redundantne kodowanie”.

W celu dostosowania systemu do stale zmieniającego się charakteru zagrożeń, coraz większy wachlarz metod będących w arsenale atakujących, również w celu zapewnienia normalne funkcjonowanie systemu w warunkach jego intensywnego rozwoju i wzrostu ilości informacji przesyłanych kanałami danych, wymagany jest regularny i pełny kompleksowy audyt w celu zapewnienia zgodności systemu z przyjętą polityką bezpieczeństwa, ciągłe testowanie wszelkich nowinek technologicznych (przede wszystkim w zakresie oprogramowania) wykorzystywanych przy realizacji płatności elektronicznych.

3. Ocena efektywności systemu płatniczego Federacji Rosyjskiej i główne kierunki rozwoju

3.1 Analiza głównych wskaźników rozwoju systemu płatniczego Federacji Rosyjskiej i regionu

Głównymi wskaźnikami charakteryzującymi rozwój krajowego systemu płatniczego są łączna liczba wykonanych transakcji, ich wolumen, liczba uczestników systemu płatniczego oraz stopień automatyzacji rozliczeń.

Łączna liczba transakcji rozliczeniowych przeprowadzonych w ramach krajowego systemu płatniczego w latach 2004-2008 wykazywała szybki wzrost, jednak na podstawie wstępnych statystyk za pierwsze trzy kwartały 2009 roku można stwierdzić, że liczba zawieranych transakcji ustabilizowała się dzięki kryzys finansowy i towarzyszący temu spadek intensywności działalności prowadzonej przez podmioty gospodarcze.

W latach 2004-2008 liczba transakcji niemal się potroiła, z 992 milionów w 2004 roku do 2782 w 2008 roku. Roczny wzrost liczby operacji, który w latach 2007 i 2006 wyniósł 50 i 47 proc. w stosunku do wyniku Poprzedni rok odpowiednio spadł w 2008 r. do 13 proc. - można to tłumaczyć zarówno negatywnym wpływem kryzysu, który dotknął gospodarkę kraju w drugiej połowie roku, jak i ogólnym nasyceniem rynku systemów płatniczych - dane pokazują, że lwią część wzrostu liczby transakcji zapewniły systemy prywatne - głównie dzięki nawiązywaniu bezpośrednich korespondencyjnych relacji międzybankowych i koncentracji klientów w rozwijających się wewnętrznych systemach płatniczych banków.

Ryż. 5. Wzrost liczby transakcji płatniczych dokonywanych w ramach narodowego systemu płatniczego Rosji

Ilościowy wzrost transakcji w systemach płatniczych obsługiwanych przez banki komercyjne i niebankowe organizacje rozliczeniowe w latach 2006 i 2007 znacznie przewyższył ten w systemie płatniczym Banku Rosji (odpowiednio 74% wobec 25% w 2006 i 66% wobec 20% w 2007). Dane z 2008 roku odnotowały stabilizację relacji, które powstały między liczbą płatności dokonywanych w systemach prywatnych a realizowanych w systemie Banku Rosji. Ponadto, zgodnie z wynikami z 2008 r., odnotowano gwałtowny spadek tempa wzrostu liczby płatności, za rok ich łączna kwota wzrosła tylko o 13% w porównaniu z tym samym wskaźnikiem w 2007 r. Analiza kwartalnej dynamiki ich liczby dla odpowiednich lat wskazuje, że struktura rozkładu zrealizowanych transakcji według sezonów pozostaje niezmieniona i najprawdopodobniej spowolnienie tempa wzrostu wynika z nasycenia rynku płatności. W pierwszych trzech kwartałach 2009 roku następuje spadek liczby transakcji. W stosunku do pierwszych trzech kwartałów ich liczba wyniosła 98% tego samego wskaźnika w 2008 roku, co niewątpliwie jest spowodowane kryzysem w gospodarce, ale także wskazuje, że nawet w warunkach nakładających szczególne wymagania na funkcjonowanie systemu płatniczego, jest on w stanie skutecznie spełniać swoje zadania, służyć jako niezawodny „układ krążenia” gospodarki narodowej.

Ryż. 6. Wzrost wolumenu transakcji płatniczych przeprowadzanych w ramach krajowego systemu płatniczego Rosji

Wolumen transakcji płatniczych dokonywanych w ramach krajowego systemu płatniczego w analizowanym okresie (2004-2008) wykazywał szybki wzrost. W ciągu pięciu lat wzrosła ona czterokrotnie, co w ujęciu względnym znacznie przewyższyło ilościowy wzrost transakcji. Wzrost obrotów środkami, wzrost średniej kwoty transakcji rozliczeniowej – konsekwencja gwałtownego rozwoju gospodarki rosyjskiej, który miał miejsce w tych latach, towarzyszący mu wzrost zarówno liczby operacji handlowych (jak i operacji z nimi związanych dla rozliczeń z organy rządowe) oraz niehandlowe - operacje o charakterze inwestycyjnym, operacje pochodnymi instrumentami finansowymi. Przyspieszenie obrotu środkami finansowymi, poprzez dominujące przejście na elektroniczne formy dokonywania płatności, odnotowane również tym wskaźnikiem, wskazuje na wzrost możliwości podmiotów gospodarczych na zwiększenie rentowności, ograniczenie ryzyk ekonomicznych związanych z opóźnieniami w płatnościach; poszerzanie geografii płatności elektronicznych – stwarza nowe możliwości poszerzania działalności organizacji, nawiązywania nowych kontaktów gospodarczych.

Wolumen rozliczeń wykazywał najwyższe dynamiki w latach 2006 i 2007, w których w stosunku do tego samego wskaźnika roku poprzedniego wyniósł odpowiednio 52% i 67%.

Dominującą rolę w wolumenie transakcji odgrywają płatności dokonywane w systemie rozliczeniowym Banku Centralnego. Zapewniają również główną część wielkoskalowych obliczeń elektronicznych, konstrukcji i Efektywne zarządzanie którego system jest objęty szeregiem priorytetowych zadań Banku Rosji. W ostatnich latach wolumen płatności w systemie Banku Centralnego rósł w granicach 40-60% rocznie, z wyjątkiem roku 2008, dla którego wzrost wyniósł zaledwie 16%. Wolumen płatności w systemach prywatnych wykazał najlepszy wzrost w okresie 2006 roku, kiedy to wzrósł o 79% w stosunku do wyniku z 2005 roku. W następnym roku, 2007, systemy prywatne również znacznie zwiększyły wolumen rozliczeń, wykazując imponujący wzrost o 68%, podczas gdy system rozliczeń Banku Centralnego w tym samym roku wykazał rekordowy wzrost o 67%.

W 2008 roku dynamika wolumenów, a także wzrost liczby płatności znacznie się zmniejszył, osiągając w stosunku do wskaźników wolumenów płatności z roku poprzedniego wspomniane już 16% dla systemu Banku Centralnego i 22% dla prywatnych systemów płatniczych.

Zgodnie z wynikami pierwszych trzech kwartałów 2009 r. następuje znaczny przepływ płatności z systemów prywatnych do systemu Banku Centralnego. określony okres o 3% w porównaniu z tym samym okresem w 2008 roku, system rozliczeniowy Banku Rosji zwiększył wolumen dokonywanych płatności o 19%, a wolumeny w prywatnych systemach płatności spadły o jedną trzecią, stanowiąc zaledwie 68% tego wskaźnika w analogicznym okresie poprzedniego roku.

Ryż. Ryc. 7. Dynamika zmian relacji między liczbą i kwotami płatności od ich ogólnej liczby w systemach prywatnych (wykres lewy) oraz w systemie Banku Rosji (wykres prawy)

Powodem tego była niepewność podmiotów gospodarczych co do możliwości pełnego i terminowego wywiązania się przez prywatne systemy płatnicze ze swoich zobowiązań wobec nich w warunkach ogólnej niestabilności, przy równoczesnym założeniu wzrostu zaufania do systemu płatniczego Banku Centralnego, którego stabilność i ciągłość jest bezpośrednio i pośrednio gwarantowana przez państwo. Kolejnym czynnikiem jest ogólny spadek wypłacalności organizacji – klientów systemów prywatnych, podczas gdy struktury państwowe skupione na rozliczeniach poprzez system Banku Centralnego zachowały wielkość finansowania i jego terminowość.

Ryż. Rys. 8. Struktura rozkładu wolumenów płatności realizowanych przez system Banku Centralnego i prywatne systemy rozliczeniowe w okresie 1-3 kwartały 2008 r. (wykres lewy) oraz 1-3 kwartały 2009 r. (wykres prawy).

Tym samym czynniki te spowodowały radykalną zmianę w strukturze dystrybucji wolumenów rozliczeń między systemami prywatnymi a systemem Banku Centralnego. W pierwszych trzech kwartałach 2008 roku wolumen płatności za pośrednictwem systemu Banku Centralnego wyniósł 57% ogółu, aw pierwszych trzech kwartałach 2009 roku wzrósł do 70%. Oprócz wzmocnienia kontroli Banku Rosji nad rynkiem płatniczym, jako jego bezpośredniego uczestnika, nakłada to również na niego istotne obowiązki w zakresie zapewnienia normalnego funkcjonowania całego system krajowy rozliczeń i przeciwdziałania nieuczciwej konkurencji na nim. Oczywiście obecna, niemal monopolistyczna dominacja Banku Centralnego na tym rynku sprawia, że pełni on rolę gwaranta stabilności systemu, a nie tylko organu regulacyjnego i nadzorczego.

W minionym okresie (od 2004 do 2008 r.) średnia wielkość dokonywanych płatności, zarówno w systemie Banku Centralnego, jak iw systemach prywatnych, systematycznie rosła. W systemie rozliczeń Banku Centralnego wzrosły one z 286 tysięcy rubli. w 2004 roku do 548 tysięcy rubli. w 2008 Prywatne systemy obsługujące płatności o mniejszym rozmiarze, choć w większej kwocie, nie tak znacząco zwiększyły średnią kwotę transakcji - ze 171 tysięcy rubli. w 2004 r. do 198 tysięcy rubli. w 2008 Nie wskazuje to na heterogeniczność struktury klientów systemów i stale rosnące preferencje uczestników, którzy dokonywali dużych płatności w systemie rozliczeniowym Banku Centralnego, jako ten, który najlepiej spełniał ich wymagania dotyczące wygody i niezawodności rozliczeń.

W warunkach kryzysowych duże rozliczenia koncentrowały się w systemie rozliczeniowym Banku Rosji, co zwiększyło średnią kwotę płatności do 650 tys. rubli w pierwszych trzech kwartałach 2009 r., podczas gdy w systemach prywatnych spadło do 146 tys. rubli.

W strukturze rozliczeń z wykorzystaniem prywatnych systemów płatności niewątpliwie dominują płatności dokonywane w ramach sieci oddziałów jednej instytucji kredytowej, które w analizowanym okresie stanowiły około 95% ogólnej liczby płatności dokonywanych w prywatnych systemach i około 85% ich łącznej kwoty. Jednocześnie ponad dwie trzecie liczby i ponad 60% kwoty płatności dokonywanych w ramach jednej instytucji kredytowej dokonywanych jest bez wychodzenia poza żaden z ich podziałów strukturalnych (branży), czyli mają charakter wewnątrzregionalny. Bezpośrednie relacje korespondenckie między bankami, przy niewielkiej liczbie transakcji – tylko ok. 5%, stanowią znaczący i wykazujący tendencję wzrostową udział w ogólnej kwocie, która w 2008 r. stanowiła 15% jej składu. Wynika z tego, że system bezpośrednich relacji korespondencyjnych między bankami, nie mniej niż system Banku Rosji, koncentruje się na pracy z dużymi płatnościami. Jest też praktycznie bezkonkurencyjny w realizacji operacji eksportowo-importowych.

Niebankowe organizacje rozliczające kredyty stanowią bardzo mały udział w strukturze zrealizowanych płatności, ich udział w liczbie płatności za cały analizowany okres nie przekroczył jednego procenta, a kwota nie przekroczyła 4% ogólnej kwoty płatności dokonanych w systemach prywatnych, spadając w latach 2007-2008 do poziomu nieprzekraczającego jednego procenta. Wynika to zarówno z rozwoju przez banki własnych systemów rozliczeniowych, które łączą różne organizacje kredytowe we wspólny system rozliczeniowy i bezpośrednio konkurują na rynku płatniczym z wyspecjalizowanymi systemami dochód z prowizji niż te uzyskiwane z konwencjonalnych usług rozliczeń międzybankowych, takich jak usługi pilnej obsługi przelewy pieniężne osoby fizyczne, płatności za pośrednictwem systemów elektronicznych za usługi komunikacyjne, media i inne, skoncentrowane na wykorzystaniu osób fizycznych jako najbliższych konsumentów końcowych.

W ostatnich latach radykalnie zmieniła się również struktura dokonywania płatności według rodzajów wykorzystywanych technologii. Tak więc w systemie Banku Rosji, który położył nacisk na automatyzację usług rozliczeniowych świadczonych klientom zgodnie z wymaganiami czasu, liczba płatności za pomocą media papierowe(drogą telegraficzną i pocztową) stanowi niewielki udział, podczas gdy prywatne systemy płatnicze działające z dużą liczbą punktów płatniczych utrzymują wysoki udział rozliczeń papierowych w liczbie i wolumenie dokonywanych przez nie transakcji.

W systemie rozliczeniowym Banku Rosji rozliczenia papierowe za lata 2004-2008 zmniejszyły swój udział w liczbie i kwocie przeprowadzonych transakcji z przedziału 1-3% dla każdego ze wskaźników w latach 2004-2005 do dziesiątych części procenta w kolejnych trzech. Zgodnie z wynikami trzech pierwszych kwartałów 2009 r. liczba płatności z wykorzystaniem nośników papierowych spadła w porównaniu z 2008 r. trzykrotnie w ogólnej kwocie płatności i półtorakrotnie w ich liczbie. Taka dynamika związana jest zarówno z prowadzoną przez Bank Rosji polityką poprawy efektywności systemu rozliczeniowego, jak i niższymi taryfami za obsługę płatności w formie elektronicznej, co w obecnym sytuacja ekonomiczna staje się jednym z decydujących czynników dla użytkowników systemu dążących do optymalizacji kosztów związanych z realizacją swoich działań.

W prywatnych systemach płatności nadal występuje duża liczba płatności w formie papierowej. W 2008 roku liczba takich transakcji wyniosła 47% ogólnej liczby płatności dokonywanych przez systemy prywatne. Jednak udział rozliczeń dokonywanych technologią papierową w ogólnej kwocie płatności systematycznie spada – z 23% w 2004 r. do 17% w 2008 r., czyli duże płatności w tym segmencie rynku systemów płatniczych również stopniowo przechodzą do wyłącznie elektronicznej formy realizacji.

Liczba uczestników systemu płatności elektronicznych Banku Rosji w ostatnich latach pozostaje stabilna, na przykład na dzień 1 stycznia 2009 r. W systemie było 4143 uczestników. Zmiany w strukturze uczestników systemu zachodzą głównie w wyniku zamykania oddziałów Banku Rosji, co następuje w wyniku powszechnego przejścia na rozliczenia elektroniczne i wyeliminowania konieczności utrzymywania znacznej liczby oddziałów, a także w związku z ich zastąpieniem w niektórych odległych regionach oddziałami instytucji kredytowych, które również uczestniczą w elektronicznym systemie rozliczeń i świadczą pełen zakres usług bankowych swoim konsumentom końcowym. Wycofanie się uczestników z systemu jest rekompensowane włączeniem do udziału nowych oddziałów instytucji kredytowych, które wcześniej nie pracowały w systemie rozliczeniowym Banku Centralnego.

Ryż. 9. Dynamika zmian udziału liczby i wolumenu płatności z wykorzystaniem technologii papierowej w ogólnej liczbie i wolumenie rozliczeń

3.2 Rola dużych płatności elektronicznych czasu rzeczywistego dla gospodarki

W Rosji funkcje budowy takiego systemu powierza się Bankowi Centralnemu, zarówno ze względu na relatywnie niedorozwój sektora bankowo-finansowego, z nielicznymi wyjątkami (Rada Bezpieczeństwa Federacji Rosyjskiej, WTB), brak silnych graczy, zdolnych do rozpoznawania wszelkich pojawiających się zagrożeń i budowania pod jego auspicjami efektywnego systemu rozliczeniowego, jak i ze względów strategicznych wymogi ochrony interesów państwa.

Oprócz wspomnianych już w pracy i mało wymagających wyjaśnień czynników, które określają rolę potrzeby systemu dużych płatności elektronicznych w czasie rzeczywistym, w tym niezawodności, wydajności, sterowalności i innych dość ogólnych pojęć, istnieje szereg bardziej szczegółowych punktów, w niektórych przypadkach, które mogą odgrywać decydującą rolę w funkcjonowaniu mechanizmów gospodarki narodowej.

Sytuacja gospodarcza i polityczna w Rosji z konieczności wymaga jak najściślejszej integracji podmiotów gospodarczych zlokalizowanych na rozległych terytoriach. Możliwość szybkiego rozliczania się z organizacjami oddalonymi o wiele tysięcy kilometrów pozwoli gospodarce narodowej funkcjonować jako jeden podmiot, zmniejszy ryzyko, że poszczególne jej sektory, zarówno funkcjonalne, jak i regionalne, znajdą się pod zewnętrzną kontrolą.

Czynnikiem decydującym o żywotności ekonomicznej państwa jest trwałość waluta narodowa, jego atrakcyjność na światowych rynkach finansowych jako waluty rezerwowej. Niskie koszty rozliczeń w rublach, przejrzyste i bezbłędne rozliczenia, rozbudowane mechanizmy przewalutowania podnoszą rangę waluty kraju i zwiększają jej atrakcyjność jako waluty rozliczeniowej dla transakcji eksportowo-importowych.

Rozwinięty system elektronicznych rozliczeń międzybankowych pozwoli bankom potrzebującym pożyczonych środków na otrzymanie terminowego dostępu do zasobów kredytowych innych banków uczestniczących w systemie, rozwój infrastruktury rozliczeń elektronicznych umożliwi wybór najbardziej odpowiedniego schematu kredytowania, warunków kredytowania na obecną chwilę, poprawę otoczenia konkurencyjnego na rynku pożyczek międzybankowych. Pomoże to również bankom ostrożniej dysponować pozyskanymi środkami, zmniejszać wolumen wysoce płynnych aktywów „leżących bezczynnie”.

Możliwą funkcją systemu płatności w czasie rzeczywistym może być również przeciwdziałanie zagrożeniom generowanym przez gospodarkę, przy pomocy tkwiących w nim mechanizmów kontroli i walki, umiejętność niezawodnego izolowania pojawiających się sytuacji problemowych, zapobiegając rozprzestrzenianiu się negatywnych zjawisk w całym ściśle powiązanym systemie finansowym kraju.

Stworzenie krajowego systemu dużych płatności elektronicznych z pewnością wprowadzi do systemu gospodarczego państwa konieczność przestrzegania standardów efektywności i racjonalności działania gospodarczego, poprawy otoczenia konkurencyjnego, zarówno w sektorze bankowym, jak iw innych sektorach gospodarki – przemyśle, usługach.

3.3 Analiza polityki prowadzonej przez Bank Rosji w ramach rozwoju rosyjskiego systemu płatniczego

Ogólnie politykę prowadzoną przez Bank Rosji można określić jako adekwatną do aktualnej sytuacji w gospodarce kraju. Ewolucyjny model rozwoju systemu płatniczego, bez kategorycznego odrzucania ustalonych technologii, ale poprzez stymulowanie podmiotów gospodarczych do większej automatyzacji rozliczeń, poszerzania wachlarza stosowanych produktów płatniczych, można uznać za jedyny możliwy w obecnych realiach gospodarczych.

Współpraca z organizacjami międzynarodowymi w zakresie opracowywania koncepcji rozwoju krajowego systemu płatniczego oraz przejmowanie doświadczeń zagranicznych w tym zakresie pozwala uniknąć błędów, które są nieuniknione w przypadku samodzielnego, bez zewnętrznych konsultacji, opracowywania i wdrażania innowacji koncepcyjnych.

Optymalizacja struktury oddziałów rozliczeniowych Banku Centralnego umożliwia włączenie coraz większej liczby oddziałów banków komercyjnych do systemu płatności elektronicznych, zwłaszcza że procedura rejestracji przez banki komercyjne nowych oddziałów sieci oddziałów - oddziałów, oddziałów dodatkowych została nieco uproszczona, co pozytywnie wpływa na dynamikę rozwoju sieci oddziałów rosyjskich banków i pokrycie bazy klientów.

Zwiększenie automatyzacji rozliczeń, ogólna modernizacja systemu płatniczego, utrzymanie jego współczynnika dostępności (udział czasu gotowości systemu do dokonywania płatności w całkowitym standardowym czasie jego działania) na poziomie około 100%, uruchomienie systemu rozliczeń brutto w czasie rzeczywistym, aktywne prace regulacyjne i wyjaśniające prowadzone przez Bank Rosji, zwiększyły ogólne zainteresowanie podmiotów gospodarczych modernizacją technologii rozliczeniowych, wzrost zaufania do elektronicznych systemów rozliczeniowych. O zaufaniu uczestników systemu rozliczeniowego Banku Centralnego wymownie świadczy jego trwałość, a nawet wzrostowe tendencje w trudnych warunkach ekonomicznych, co ostro kontrastuje ze spadkiem aktywności w prywatnych systemach płatniczych.

Jednym z wyraźnie widocznych mankamentów w pracy Banku Centralnego w zakresie modernizacji krajowego systemu rozliczeniowego jest jednorodność struktury wykorzystywanych instrumentów płatniczych – ponad 99% ogólnej kwoty transakcji to transakcje realizowane za pomocą zleceń płatniczych. Za jedno z ważnych zadań rozwojowych można uznać koncentrację wysiłków na stymulowaniu wykorzystania przez uczestników systemu rozliczeniowego bardziej złożonych narzędzi rozliczeniowych, przynoszących istotne korzyści i wygodę.

Niewystarczający jest również stopień integracji systemów instrumentów finansowych i rynków papierów wartościowych ze wspólnym systemem rozliczeń. Oczywiście przydatność centralizacji systemów płatniczych można uznać za fakt kontrowersyjny, ale znaczenie niezawodnego mechanizmu rozliczeniowego w zwiększaniu kapitał inwestycyjny krajów, zaangażowanie większej liczby uczestników systemu w transakcje finansowe, które w wielu przypadkach umożliwiają ubezpieczenie ryzyka i uzyskanie dostępu do środków, jest bezwarunkowe.

Ważnym aspektem polityki prowadzonej przez Bank Rosji jest pośrednie zaangażowanie osób fizycznych w system płatności bezgotówkowych. Rozwój systemów płatności dla osób fizycznych dla znacznej liczby rodzajów usług, w tym planowana możliwość rozliczeń z organami państwowymi i podatkowymi, co stymuluje wpływ regulacji na rynek przekazów pieniężnych, rozwój sieci obsługi kart płatniczych jest poważnym czynnikiem poprawy bezpieczeństwa i wygody rozliczeń zarówno dla osób fizycznych – płatników, jak i dla organizacji świadczących im swoje usługi.

Wniosek

Krajowy system płatniczy jest złożonym mechanizmem spajającym gospodarkę kraju, zapewniającym obsługę niemal wszystkich zachodzących w nim wydarzeń. procesy gospodarcze. Dlatego prowadzenie badań wpływających na niektóre jego właściwości, cechy, problemy nieuchronnie prowadzi do wniosków dotyczących, obok rzeczywistych układów osadniczych, ogólnego stanu ustroju gospodarczego państwa.

Badanie wykazało, że generalnie rosyjski system płatniczy jest w trakcie modernizacji, której konieczność spowodowana została światowym trendem automatyzacji procedur rozliczeniowych, przyspieszeniem procesów wymiany informacji oraz potrzebą budowy niezawodnego, ale jednocześnie elastycznego systemu, który potrafi dostosować się do niezmiennej sytuacji gospodarczej.

Rozwój rynku indywidualnych instrumentów płatniczych, które poszerzają krąg możliwych użytkowników końcowych usług rozliczeniowych, często przewyższa popyt na nie - przykładem tego jest szeroka gama proponowanych typów transakcji płatniczych, na które nie cieszy się znaczący popyt ze względu na swoją specyfikę lub skłonność podmiotów gospodarczych do preferowania sprawdzonych, rutynowych procedur. Ilustracją może być również incydentalne narzucanie usług kartowych przez niektóre banki swoim klientom, którzy nie powinni z nich korzystać, co generalnie podważa zawartość informacyjną statystyk dotyczących wydawania kart plastikowych, zalewając dane znaczną liczbą „martwych” kart, którymi płatności raczej nigdy nie zostaną zrealizowane.

Bank Centralny postępuje zgodnie z zaleceniami organizacji międzynarodowych i stale doskonali ramy regulacyjne obowiązujące w zakresie operacji rozliczeniowych, ale stan krajowego systemu płatniczego jest nadal daleki od ideału: na przykład poziom rozwoju (przede wszystkim pokrycie rynku usług rozliczeniowych) systemów płatniczych, które nie są kontrolowane przez Bank Rosji, pozostaje niski, który przestrzegając wszystkich norm i zasad gwarantujących niezawodność i efektywność funkcjonowania, mógłby w ścisłej współpracy z systemem płatniczym Banku Rosji odciążyć system Banku Centralnego, przejmując część płatności to sprawia.

Zwiększona uwaga Banku Rosji na budowę systemu płatności brutto w czasie rzeczywistym, który spełnia wszystkie wymagania gospodarki narodowej, jest w pełni uwarunkowana. Zapewnienie ścisłego powiązania heterogenicznych podmiotów gospodarczych, w tym innych systemów rozliczeniowych i rozrachunkowych, utworzenie kompletnego i kompletnego systemu wymiany informacji, realizacja potencjału dalszego rozwoju w pełni zautomatyzowanego systemu dzięki wciąż utrzymującej się obecności płatności dokonywanych z wykorzystaniem technologii ery przedkomputerowej, niewątpliwie będzie miało ogromny pozytywny wpływ na system gospodarczy kraju.

Należy zauważyć, że budowa systemu płatności w czasie rzeczywistym nie powinna być celem samym w sobie, powinna opierać się na potrzebach wynikających z interakcji podmiotów w ramach systemów płatności, a także spełniać wymagania stawiane przez władze państwowe, które powstają w toku strukturalnej modernizacji gospodarki kraju.

Podsumowując, chciałbym powiedzieć, że nadmierna koncentracja wysiłków na budowaniu mocno scentralizowanego i przeregulowanego krajowego systemu płatniczego opartego na systemie rozliczeń Banku Centralnego może negatywnie wpłynąć na gospodarkę państwa, czego ilustracją, choć na znacznie większą skalę, mogą być nie do pozazdroszczenia losy gospodarki związek Radziecki. Rozwinięty rynek usług rozliczeniowych może również służyć jako skuteczny system eliminowania pojawiających się zagrożeń dla bezpieczeństwa krajowego systemu płatniczego, charakterystycznych dla epoki informatyki – współdziałanie wysiłków obecnych na nim systemów płatniczych może stanowić skuteczne narzędzie rozwiązywania pojawiających się problemów tego rodzaju.

Spis wykorzystanej literatury

1. prawo federalne„O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej”, nr 86-FZ z dnia 10 lipca 2002 r. (wersja aktualna).

2. Rozporządzenie Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej „W sprawie wydawania kart bankowych i operacji wykonywanych za pomocą kart płatniczych”, nr 266-P z dnia 24 grudnia 2004 r. (aktualna wersja).

3. Rozporządzenie Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej „W sprawie zasad rachunkowości w instytucjach kredytowych znajdujących się na terytorium Federacji Rosyjskiej” nr 302-P z dnia 26 marca 2007 r. (wersja aktualna).

4. Sprawozdanie roczne Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej za rok 2008.

5. F. Mishkin, „Ogólna teoria pieniądza, bankowości i rynków finansowych”, M. „Aspect-Press”, 1999.

6. „Bankowość”, podręcznik, kl. wyd. GG Korobova, M. „Ekonomista”, 2006.

7. „Bankowość: kurs ekspresowy”, instruktaż, pod. wyd. OI Lavrushina, M. „KNORUS”, 2009.

8. EP Zharskovskaya, „Banking”, wyd. 4, podręcznik, M. „Omega-L”, 2006.

9. NV Iwanow, „Zarządzanie biznesem kartowym w banku komercyjnym”, wyd. 2, Moskwa „BDC-press”, 2006.

10. VR Bank, SK Semenov, „Organizacja i księgowość operacji bankowych”, podręcznik, M. „Finanse i statystyka”, 2004.

11. KV Baldin, V.B. Utkin, „Systemy informacyjne w ekonomii”, wyd. 5, podręcznik, M. „Dashkov and Co”, 2008.

12. Tyutyunnik A.V., Shevelev A.S., „Technologie informacyjne w banku”, M. „BDC-press”, 2003.

13. Krakhmalev S.V., „Nowoczesna bankowa praktyka dokonywania płatności międzynarodowych”, M. „GrossMedia”, 2007.

14. Biuletyn Statystyki Bankowej, nr 1, 12, 2009.

16. O. Khokhlov, „Przebiegła sztuczka”, „Pieniądze” nr 23 (748) z 15.08.2009

17. AV Shamraev, Systemy płatnicze jako element infrastruktury finansowej”, „Rozliczenia i praca operacyjna w banku komercyjnym”, nr 9/2006.

18. D. Deev, „Ponad połowa kart bankowych w Federacji Rosyjskiej nie jest używana”, opublikowany 30 listopada 2009 r. na www.mforum.ru.

19. „Najbardziej „plastikowe” banki 2008 r.”, opublikowane na stronie www.rating.rbc.ru

Aplikacje.

Załącznik 1. Tabela indywidualnych wskaźników charakteryzujących transakcje przy użyciu kart bankowych przez osoby fizyczne

Załącznik 2. Tabela poszczególnych wskaźników charakteryzujących transakcje przy użyciu kart bankowych przez osoby prawne

Załącznik 3. Płatności dokonane przez system płatniczy Banku Rosji i prywatne systemy płatnicze w latach 2004-2008 (podział roczny)

Płatności ogółem		W systemie Banku Rosji				W systemach prywatnych
milionów jednostek	bilion pocierać.	milionów jednostek	bilion pocierać.	udział ilościowy, %	udział ogółem, %	milionów jednostek	bilion pocierać.	udział ilościowy, %	udział ogółem, %
2004	992	224	472	135	48	60	519	89	52	40
2005	1117	294	555	193	50	66	561	100	50	34
2006	1672	446	696	267	42	60	976	179	58	40
2007	2456	746	833	445	34	60	1621	300	66	40
2008	2782	882	940	516	34	59	1841	366	66	41

Wyślij swoją dobrą pracę w bazie wiedzy jest prosta. Skorzystaj z poniższego formularza

Studenci, doktoranci, młodzi naukowcy, którzy korzystają z bazy wiedzy w swoich studiach i pracy, będą Wam bardzo wdzięczni.

Hostowane na http://www.allbest.ru

Wstęp

2.2 Technologia, obieg dokumentów i odzwierciedlenie w operacjach księgowych z kartami bankowymi. Analiza działań instytucji kredytowych w zakresie korzystania z kart bankowych

2.3 Ocena efektywności rosyjskiego systemu płatniczego

Rozdział 3 Problemy i perspektywy rozwoju zautomatyzowanych systemów płatności w Banku Federacji Rosyjskiej

3.1 Analiza polityki prowadzonej przez Bank Rosji w ramach rozwoju systemu płatniczego Federacji Rosyjskiej

3.2 Rola dużych płatności elektronicznych czasu rzeczywistego dla gospodarki

Wniosek

Lista wykorzystanych źródeł

automatyczna płatność kartą bankową

Wstęp

Aktualność tematu badawczego polega na potrzebie zwiększenia efektywności obiegu pieniądza przy jednoczesnym obniżeniu kosztów i ograniczeniu ryzyka związanego z nowoczesny układ obieg pieniądza. XPS znacznie przewyższa wszystkie tradycyjne PS pod względem wydajności. Wady obiegu pieniądza papierowego (wysokie koszty, nielegalne transakcje, oszustwa, możliwość inflacji, szkody dla środowiska itp.), które stały się coraz bardziej dotkliwe w ostatnich latach, można z powodzeniem przezwyciężyć dzięki zastosowaniu EPS. Jednocześnie wielu badaczy uważa, że rozprzestrzenianie się EPS stanowi potencjalne zagrożenie dla stabilności systemu gospodarczego. Aktywnie dyskutowana jest kwestia prawa jednostki do zachowania poufności w odniesieniu do informacji monetarnych oraz przeciwdziałania praniu pieniędzy w ramach korzystania z EPS.

W dana żyła Dziś w kręgach naukowych rozpoczęła się poważna dyskusja na temat możliwości, perspektyw i ograniczeń wykorzystania EPS, czemu towarzyszy duża ilość badań publikowanych w formie artykułów naukowych, monografii, prac zbiorowych oraz publikacji w czasopismach specjalistycznych. Fakt ten wskazuje również na aktualność podjętego tematu badawczego.

Stopień znajomości problemu. Od czasu pojawienia się pierwszego EPS coraz więcej uwagi poświęca się problematyce wdrażania i użytkowania EPS. Szczególnie aktywne jest badanie i rozwój wdrażania i wykorzystania EPS w krajach zachodnich, gdzie narodziła się sama technologia płatności elektronicznych. W Rosji do niedawna kwestie budowy nowoczesnego detalicznego EPS nie były odpowiednio odzwierciedlane w pracach krajowych naukowców, podczas gdy kwestiom budowy systemów hurtowych płatności bezgotówkowych zawsze poświęcano większą uwagę. Dziś sytuacja zaczyna się zmieniać – pojawiają się prace krajowe poświęcone konkretnie tematyce rozliczeń detalicznych.

Należy zauważyć, że nie ma jednolitego podejścia do problemu i ogólnego aparatu kategorycznego w tym obszarze. Wiele opracowań z zakresu płatności elektronicznych jest ze sobą sprzecznych pod względem podejścia, metodologii, zrozumienia istoty zjawiska, interpretacji ekonomicznych, oceny nowości i perspektyw jej wykorzystania. Większość prac na ten temat ma charakter wąski i fragmentaryczny – są one poświęcone tylko niektórym aspektom zjawiska. Jednocześnie rozpiętość opinii i stanowisk badaczy jest dość szeroka. W związku z tym ogromne znaczenie mają próby usystematyzowania zgromadzonego doświadczenia praktycznego i teoretycznego w zakresie rozliczeń elektronicznych przez władze monetarne poszczególnych krajów i organizacji międzynarodowych w celu opracowania ram regulacyjnych dla państwowej regulacji nowego sektora obiegu pieniężnego.

Biorąc powyższe pod uwagę, można mówić o średnim stopniu zbadania wdrożenia i wykorzystania EPS w zakresie rozliczeń detalicznych przez naukę zagraniczną. W Rosji problem można uznać za mało zbadany i wąsko omówiony, ponieważ dziś nie ma specjalnych badania domowe poświęconych wszechstronnemu badaniu tych zagadnień z uwzględnieniem najnowszych osiągnięć techniki, przy czym potrzeba takich badań dla dalszych przemian w kraju jest oczywista, a przekłady prac autorów zagranicznych są niedostępne lub trudno dostępne.

W rezultacie publikacje zagraniczne odegrały główną rolę w opracowaniu tematu badań pracy dyplomowej.

Ekonomiczne znaczenie kompleksowego badania i systematyzacji doświadczeń naukowych w zakresie wprowadzania i stosowania nowoczesnych detalicznych EPS w rozliczeniach krajowych i międzynarodowych, w celu opracowania konkretnych zaleceń dotyczących optymalizacji mechanizmów obiegu pieniężnego (w tym w stosunku do Rosji), biorąc pod uwagę to doświadczenie, z góry określiło trafność tematu badawczego i zdeterminowało jego wybór.

Celem badania jest ocena teoretyczna i praktyczną analizę powstania i rozwoju EPS, w badaniu i uogólnieniu współczesnej praktyki organizacji i funkcjonowania EPS, a także określaniu obszarów ich doskonalenia.

Przedmiotem badań jest obieg pieniądza, jako proces ciągłego przepływu pieniądza. Zautomatyzowane systemy płatności.

Przedmiotem niniejszej pracy są specyficzne innowacje w dziedzinie pieniądza i obiegu pieniężnego, których pojawienie się wiąże się z potężnym przełomem w rozwoju nauki i techniki w XX wieku. Mówimy o pojawieniu się elektronicznego nośnika informacji i technologii komputerowej jako narzędzia jej przetwarzania. W związku z tym praca koncentruje się na badaniu nowoczesnych zautomatyzowanych systemów płatniczych, jako zespołu relacji finansowych, ekonomicznych, technologicznych, prawnych, informacyjnych i organizacyjnych, które rozwijają się między podmiotami obiegu pieniężnego w związku z wprowadzeniem nowych metod płatności.

Aby osiągnąć ten cel, konieczne jest rozwiązanie następujących zadań:

Wyjaśnić pojęcie zautomatyzowanych systemów płatności;

Rozważ klasyfikację zautomatyzowanych systemów płatności;

Analiza zagranicznych doświadczeń w korzystaniu z automatycznych systemów płatności;

Analizuj wykorzystanie zautomatyzowanych systemów płatności;

Przeanalizować cechy obiegu dokumentów i odzwierciedlenie w rozliczaniu operacji kartami bankowymi;

Przeanalizuj skuteczność systemu płatniczego Federacji Rosyjskiej;

Rozważ problemy i perspektywy rozwoju zautomatyzowanych systemów płatności w Banku Federacji Rosyjskiej.

Podstawą teoretyczną i metodologiczną było połączenie metody dialektycznej i ogólnych podejść naukowych, narzędzi ogólnej teorii ekonomicznej, ilościowych metod analizy, badania i porównania ram regulacyjnych różnych krajów, prac zagranicznych i rosyjskich ekspertów w dziedzinie teorii pieniądza, kredytu i praktyki budowania systemów płatniczych.

Rozdział 1 Rola i znaczenie zautomatyzowanych systemów płatniczych we współczesnych warunkach

1.1 Koncepcja zautomatyzowanych systemów płatności

Światowy rozwój technologiczny i powszechne stosowanie elektronicznych systemów płatniczych stwarza istotne korzyści dla funkcjonowania form bezgotówkowych.

Jednocześnie tradycyjne formy pieniądza nadal oferują pewne wyjątkowe zalety. Jednak pytania o charakter i rolę pieniądz elektroniczny we współczesnym systemie finansowym. 2, art. 18, poz. 24

Jednak dokonujący się w ostatnim czasie dalszy rozwój elektronicznych systemów płatniczych oraz doskonalenie form pieniądza niepapierowego wymaga bardziej szczegółowego zbadania istoty pieniądza elektronicznego i jego roli w światowym systemie finansowym.

Pojęcie „pieniądza elektronicznego” lub „pieniądza cyfrowego” charakteryzuje różne mechanizmy płatnicze stworzone do dokonywania płatności pieniężnych w formie elektronicznej. Pieniądz elektroniczny może istnieć w dwóch ogólnie uznanych formach: karty mikroprocesorowe i „pieniądz sieciowy”. 2, art. 18, poz. 23

Jeżeli pieniądz elektroniczny jest uznawany za pieniądz reprezentowany wyłącznie przez liczby na rachunkach bankowych, to w tym przypadku nie są one czymś nowym, ponieważ nie ma znaczenia, w jakiej formie prezentowane są numery na rachunku bankowym – w formie papierowej czy cyfrowej. 17

Istotą współczesnych zmian w formie monetarnej jest ewolucja metod przenoszenia środków z jednego konta na drugie. Elektroniczne przelewy pieniężne rozpowszechniły się stosunkowo niedawno, umożliwiając użytkownikom uzyskanie bezpośredniego dostępu do systemów płatniczych, gdy płatności są dokonywane za pomocą karty debetowej lub komputera osobistego.

Konieczne jest zatem ujawnienie cech charakterystycznych, a co za tym idzie określenie istoty pieniądza elektronicznego jako takiego, a także jego różnic w stosunku do elementów systemów płatniczych. 17

Korzystanie z mechanizmu pieniądza elektronicznego wymaga interwencji strony trzeciej przy każdym rozliczeniu pieniężnym.

Dlatego w przeciwieństwie do gotówki, gdy konsument płaci innemu konsumentowi, przy użyciu pieniądza elektronicznego warunkiem koniecznym jest obecność pośrednika, który zapewnia transakcję przepływ gotówki. O ile pieniądz papierowy emitowany jest w otwartym systemie obiegowym, tj. w systemie, w którym banknoty swobodnie przemieszczają się między agentami, większość funkcjonujących obecnie systemów pieniądza elektronicznego działa w formie zamkniętych systemów obiegowych, w których wielokrotne transfery środków między agentami są niedozwolone. 17

We współczesnej nauce ekonomicznej szeroko dyskutuje się idee stworzenia otwartych systemów obiegu opartych na pieniądzu elektronicznym, w których emisja pieniądza elektronicznego byłaby poddana ścisłej kontroli banku centralnego. 17

Ogromne znaczenie dla efektywnej realizacji funkcji regulacyjnych banku centralnego ma podział systemów płatniczych na systemowo ważne, potencjalnie istotne i inne. Kryteriami oceny systemowego znaczenia systemu są kwoty przetwarzanych przez niego płatności (w stosunku do zasobów uczestników systemu oraz kwot płatności dokonywanych w ramach KSE), a także charakter przetwarzanych płatności. W szczególności systemy do przetwarzania płatności za transakcje na rynkach finansowych oraz systemy przeznaczone do rozliczeń z wykorzystaniem innych systemów płatności i rozliczeń (np. systemy rozliczeń międzybankowych dla dużych kwot) są zwykle uznawane za systemowo ważne. 17

W różnych typach systemów płatności Bank centralny może pełnić rolę użytkownika, uczestnika lub agenta rozliczeniowego. Pełni jednak kluczową rolę w funkcjonowaniu i rozwoju KSE – ustala jej podstawy organizacyjne, prowadzi jej regulację i nadzór, a także co do zasady jest gwarantem ostatecznego zakończenia rozliczeń, działając jako pożyczkodawca ostatniej instancji. W wielu krajach zapewnienie sprawnego i niezakłóconego funkcjonowania krajowego systemu płatniczego jest prawnie określone jako jeden z głównych celów banku centralnego.

Podstawą współczesnego NPS jest system rozliczeń międzybankowych, czyli system przekazów pieniężnych, w którym wszyscy lub większość bezpośrednich uczestników to banki lub niebankowe instytucje kredytowe. 18

Cały obrót przelewami międzybankowymi w gospodarce dzieli się na dwa strumienie nierówne co do wartości – przelewy duże i pilne oraz przekazy małe niepilne. Do przesyłania drobnych niepilnych kwot przeznaczone są głównie systemy typu DNS, które obsługują głównie płatności klientów za drobne transakcje hurtowe i detaliczne – na poziomie lokalnym lub krajowym. 18

Chociaż systemy sieciowe mogą być również wykorzystywane do dużych płatności, w większości krajów systemy przelewów międzybankowych duże sumy to systemy brutto działające na zasadach RTGS. Działają na skalę ogólnopolską i obsługują głównie transakcje hurtowe. Główny strumień płatności bezgotówkowych w gospodarce (ponad 80 proc. w krajach rozwiniętych) przechodzi przez systemy przekazów wielkokwotowych. W przeważającej części są to rozliczenia międzybankowe, transfery dotyczące zobowiązań pieniężnych uczestników rynku finansowego (pieniądze, papiery wartościowe, dewizy itp.), a także transfery związane z wykonywaniem funkcji banku centralnego, w tym z wykorzystaniem instrumentów regulacji monetarnej. Systemy te są zdominowane przez systemy państwowe, będące własnością i obsługiwane wyłącznie przez banki centralne. Prywatne systemy międzybankowe o dużej wartości są najczęściej własnością stowarzyszeń banków komercyjnych. 18

Inicjatorami tworzenia państwowych systemów międzybankowych o dużych sumach były banki centralne, które jednocześnie dążyły do celu, jakim było nie tylko zapewnienie stabilności i sprawności funkcjonowania KSE, ale także utrzymanie stabilności waluty narodowej i systemu finansowego. Ponieważ w większości systemów tego typu agentem rozrachunkowym jest bank centralny, jego pieniądze są wykorzystywane przez uczestników jako aktywa rozliczeniowe. Pozwala to znacznie ograniczyć ryzyko i zapewnić nieprzerwaną pracę systemu.

W ostatnich latach rozwój nowoczesne technologie umożliwiła stworzenie hybrydowych systemów rozliczeniowych, które łączą w sobie zalety systemów RTGS i systemów rozliczeniowych. Mogą przetwarzać wszystkie rodzaje płatności - duże (pilne) i małe (niepilne), korzystać z połączonych mechanizmów rozliczeń (brutto i na zasadzie rozliczeń), stosować ujednolicone środki techniczne i technologie przetwarzania elektronicznych dokumentów płatniczych itp. Jednak w takich systemach hybrydowych istnieją systemy rozliczeniowe nastawione na przetwarzanie dużych (pilnych) kwot płatności oraz systemy przeznaczone do przetwarzania małych (niepilnych) kwot płatności (lub innych przekazów pieniężnych). 18

Istnieje już kilka projektów, które przewidują tworzenie systemów o otwartym obiegu opartych na pieniądzu elektronicznym bez udziału banków w ogóle. W praktyce funkcjonowanie pieniądza elektronicznego w tak znanych systemach, jak na przykład Web-money czy Yandex-money, wynika z faktu, że instytucje pozabankowe, a nawet niefinansowe emitują pieniądze w formie elektronicznej. Cechą tego wydania jest to, że obecnie sformułowanie pieniądza jest zastępowane pojęciem jednostek tytułowych, które odzwierciedlają formę pieniężną określonej waluty. Należy również powiedzieć, że systemy te zapewniają kilka opcji pożyczek internetowych, gdy pilnie potrzebujesz pieniędzy.

Dlatego banki nie mogą być regulatorami obiegu pieniądza w pozabankowych systemach płatniczych. Należy zauważyć, że banki komercyjne zostały w ostatnim czasie zmuszone do dostosowania się do obsługi pozabankowych i niefinansowych systemów płatniczych. 18

Jednocześnie pieniądz elektroniczny emitowany w systemach o obiegu zamkniętym nie pozwala na uznanie go za pieniądz, o czym świadczy wspomniane już sformułowanie „jednostki tytułowe”. Istnieją nowe formy pieniądza elektronicznego, które bardziej przypominają nowy środek wymiany.

Pieniądz elektroniczny, który będzie emitowany w systemie otwartego obiegu i będzie miał takie same cechy jak gotówka, będzie pełnił pełnoprawną rolę środka płatniczego, wymiany i akumulacji. 18

Dlatego pieniądz elektroniczny emitowany w systemach o otwartym obiegu można uznać za prawdziwy pieniądz. Pieniądz elektroniczny można porównać do czeków podróżnych – nie różnią się one niczym od innych istniejących obecnie rodzajów pieniądza, ponieważ każdy rodzaj pieniądza może nie tylko służyć jako środek kredytowy, ale także jako środek wymiany.

W ostatnim czasie systemy płatności elektronicznych zajęły poczesne miejsce na świecie, co może wynikać z aktywnej ewolucji pieniądza jako środka płatniczego. 18

Postawmy teraz pytanie, czym jest zautomatyzowany system płatności? Obecnie zautomatyzowany system płatności jest wygodną metodą płatności dla operatorów telefonii komórkowej, dostawców Internetu oraz dużych sklepów.

Rozprzestrzenianie się sklepów internetowych w Rosji, które stały się poważnymi konkurentami w niektórych segmentach tradycyjnych punktów sprzedaży detalicznej, doprowadziło do konieczności zorganizowania nowych sposobów płacenia klientom. To dzięki temu z roku na rok rośnie udział w rynku systemów płatności elektronicznych.

Według firmy Gemius, od drugiego kwartału tego roku mniej niż 20% klientów sklepów internetowych uważa płatności elektroniczne za najwygodniejszą formę płatności. Powody tak niskich wyników uczestnicy rynku wymieniają przede wszystkim nieufność konsumentów do wirtualnych finansów – czy to kart płatniczych, Webmoney czy jakiegokolwiek innego podobnego systemu. 18

Z drugiej strony kupujący, który chce zapłacić za zakup w sieci pieniędzmi elektronicznymi, czasami staje przed koniecznością wykonania dodatkowych manipulacji - na przykład napisania odpowiedniego wniosku do banku lub trudności z uzupełnieniem salda w systemie płatności elektronicznych. Trzecim powodem małej popularności płatności internetowych jest niski poziom dobrobytu ludności naszego kraju – jak pokazują liczne badania internautów, zakupy online pozostają prerogatywą użytkowników o dochodach powyżej średniej. Jednak mimo to z roku na rok rośnie liczba osób preferujących płatności wirtualnymi pieniędzmi.

Elektroniczne platformy do płacenia za usługi w Internecie cieszą się coraz większą popularnością wśród użytkowników i umożliwiają terminowe i bezproblemowe doładowanie lub zamknięcie konta większości świadczonych usług. rosyjskie firmy usługi, nie wspominając o zakupach online. Eksperci grup analitycznych postanowili sporządzić ranking popularności systemów płatności elektronicznych i udostępnić otrzymane informacje opinii publicznej do wglądu. 18]

Aby skompilować tę ocenę, wzięto pod uwagę kilka czynników o różnym stopniu wartości dla użytkowników. Do analizy wzięto w szczególności zapytania użytkowników, które pozostawiono wyszukiwarka Yandex i związanych z płatnościami elektronicznymi. Ponadto przeanalizowano artykuły z mediów, które wspominały o pewnych parkiety handlowe. Na koniec przeanalizowaliśmy statystyki ruchu na stronach systemów płatności. W rezultacie trzy marki stały się liderami z dużą przewagą.

Pierwsze miejsce zajął system płatności QIWI, który jako jeden z pierwszych odgadł, że zapewnia ludności rosyjskiej wygodne terminale płatnicze, a także specjalistyczne aplikacje mobilne.

Drugie miejsce zajął system WebMoney, będący de facto standardem w przeprowadzaniu wielu transakcji internetowych. 22]

Trzecie miejsce niezmiennie zajmuje system Yandex.Money, który oferuje użytkownikom usług Yandex szereg możliwości.

Jedną z głównych zalet płatności elektronicznych dla handlowców jest możliwość przedpłaty, która gwarantuje realność zamówienia i bezpieczeństwo kuriera. Ponadto, płacąc online, sprzedawcy internetowi mogą zlecić dostawę towarów, korzystając z usług różnych usług krajowych lub międzynarodowych. Takie podejście, nieosiągalne w przypadku płatności gotówkowych, elektronicznych, pozwala na uelastycznienie struktury sklepu i optymalizację kosztów logistyki.

Główni gracze na rynku płatności elektronicznych w naszym kraju jednogłośnie deklarują dwu-, trzykrotny wzrost obiegu pieniądza z wykorzystaniem automatycznych systemów płatniczych w ciągu ostatniego roku. Również systematycznie rośnie średnia kwota transakcji – rocznie o 10-20%. Takie stawki znacznie przekraczają podobne wartości w krajach europejskich podczas tworzenia tam elektronicznych automatycznych systemów płatności, co tłumaczy się obecnością zagranicznych doświadczeń, które z powodzeniem przyjmują firmy krajowe. 22]

Wszystkie rozwiązania dostępne na rynku można podzielić na systemy pozyskiwania, które działają bezpośrednio z płatnością karty bankowe oraz firmy emitujące własną „walutę elektroniczną”. Te pierwsze umożliwiają sklepom internetowym przyjmowanie płatności bezpośrednio z kont klientów, te drugie służą jako swego rodzaju „bufor” pomiędzy rachunkiem bankowym klienta a dostawcą towaru lub usługi. W niektórych przypadkach taki system może występować jako strona trzecia w transakcjach, gwarantując możliwość zwrotu przekazanych środków. Co więcej, te wirtualne zasoby finansowe Jest wygodny w użyciu do wzajemnych rozliczeń dla mieszkańców różnych krajów. 22]

1.2 Klasyfikacja zautomatyzowanych systemów płatności

Dzisiaj VISA Inc. to największy system płatności oferujący karty plastikowe na rynku usług finansowych. Ponad 200 krajów Sira akceptuje karty tego systemu do płatności. Łączna liczba wydanych kart wynosi obecnie około dwóch miliardów sztuk. Główny wkład w rozwój usług finansowych mają innowacyjne produkty płatnicze dla osób fizycznych i firm. O początkach historii VISA można mówić, biorąc pod uwagę pojawienie się w 1958 roku plastikowej karty, dość popularnej w Ameryce i nie mniej znienawidzonej w krajach uczestniczących w wojnie, Bank of America. W wyniku wydawania i pierwszych doświadczeń z użytkowaniem karty stało się oczywiste, że należy stworzyć odrębną instytucję, której działalność będzie ukierunkowana na produkcję i obsługę takich kart. 22]

W efekcie powstała BankAmericard Service Corporation, która później zaczęła sprzedawać karty innym bankom na warunkach spełniania zasad ich użytkowania i sprzedaży. Rozwój i wzrost obrotów kartami plastikowymi spowodował, że korporacja musiała wejść na rynek międzynarodowy. Na drodze do dominacji nad światem było jednak wiele przeszkód, jedną z najważniejszych była złożona i skojarzeniowa nazwa, która doprowadziła do negatywnego nastawienia klientów. 22]

W rezultacie w 1976 roku wybrano krótką, ale pojemną nazwę dla systemu płatności - VISA. Rozwój firmy nigdy się nie zatrzymał. W rezultacie - powstanie w 2007 roku jednej korporacji VISA inc. jako jeden podmiot prawny z oddziałami w różnych częściach świata. Historia VISA w Rosji rozpoczęła się w 1988 roku, kiedy to pierwsze plastikowe karty w Związku Radzieckim otrzymali sportowcy biorący udział w igrzyskach olimpijskich w Seulu.

W obecnej sytuacji to Rosja, jako jeden z siedmiu regionów, na które korporacja dzieli swoją działalność, odpowiada za około 30-45% ogólnej liczby transakcji kartami plastikowymi. Obecnie korporacja jest gotowa zaoferować klientom trzy rodzaje kart. W ramach tych typów różnicuje się je ze względu na różne przesłanki – klasę konsumentów, prestiż, przeznaczenie, stopień bezpieczeństwa, koszt, dodatkowe usługi. 22]

Pierwszy typ kart – najczęściej spotykany – karty debetowe. Pozwalają wpłacić pieniądze na konto, a następnie odpisać je podczas dokonywania transakcji kartą. Drugi rodzaj kart to karty kredytowe, które pozwalają klientowi wydawać pożyczone środki banku, płacąc za to odsetki, dokonując miesięczne płatności. Trzeci typ to karty przedpłacone, które korzystają z konta czekowego bez możliwości wystawienia na nie czeku. Dziś oferty VISA klientów fizycznych następujące produkty kartowe:

1. Karta Visa Electron. Reprezentuje najprostszy rodzaj kart, które nie mają elementów wypukłych na powierzchni. Korzystanie z takich kart jest raczej ograniczone. Istnieją limity transakcji na takich kartach.

2. Wirtualna Karta Visa. Karta taka służy do dokonywania transakcji przez Internet. Często klienci nawet nie otrzymują kart do ręki, posługują się tylko podstawowymi danymi - numerem, datą ważności, kodem CVV-2 służącym do ochrony danych osobowych. Takie karty plastikowe są często przedpłacone i nie można ich doładować.

3. Karta Visa Classic. Standardowa plastikowa karta ze znanym zestawem funkcji. Większość punktów sprzedaży w dwustu krajach na całym świecie akceptuje te karty do płatności.

Karta statusu, która implikuje większą zdolność kredytową klienta w porównaniu do produktu klasycznego. Karta tego typu zapewnia dodatkowe korzyści, jakimi są szybkość obsługi przez wydawcę i korporację, ubezpieczenie, rabaty i dodatkowe gwarancje.

To elitarny produkt, którego wysokość rozliczeń, wysokość rabatów oraz suma ubezpieczenia jest znacznie wyższa niż w przypadku karty Gold. Pozwala również na zwiększenie linie kredytowe z banków wydających.

Wyjątkowa kartka nie tylko w swoim „wypychaniu”, ale również w materiale, z którego jest wykonana. Zastosowanie autorskiej kompozycji włókna węglowego sprawia, że karta ta jest swego rodzaju „przepustką” do najwyższych kręgów współczesnego społeczeństwa biznesowego. Oprócz wymienionych rodzajów produktów, VISA oferuje szereg rozwiązań kartowych dla biznesu:

1. Karta kredytowa lub debetowa Visa Business. Produkt dla małych firm. Wykorzystywana jest głównie przez przedstawicieli biznesu do przeprowadzania transakcji na potrzeby działalności firmy. 22]

2. Karta Visa Business Electron. Ten rodzaj plastikowej karty jest oferowany małym firmom w kraje rozwijające się. 3. Karta Visa Fleet. Koncern zaproponował rozwiązanie kwestii płatności bezgotówkowych dla przedstawicieli tych biznesów, w których udział własnego transportu jest duży. Do tej pory VISA Inc. zajmuje się innowacyjnymi rozwiązaniami w zakresie operacji kartami plastikowymi. 31]

Na przykład istnieje już Visa Mini - karta o niestandardowym rozmiarze, która jest używana głównie w połączeniu z głównym klasyczna karta; Visa Buxx – karta dla nastolatków, których „kieszonkowe” budżet tworzą rodzice; Visa Horizon to karta dla klientów nieposiadających historii bankowej ani kredytowej, która umożliwia powiązanie karty z rachunkiem bankowym i dokonywanie transakcji na rachunku. Tym samym ponad półwieczna historia kart Visa pozwala nam dzisiaj korzystać nie tylko ze zwykłych produktów kartowych, ale także z nowatorskich rozwiązań w zakresie transakcji.

MasterCard Worldwide to międzynarodowy system płatności z ponad dwudziestoma tysiącami instytucji finansowych w ponad dwustu krajach na całym świecie. Około 30% wszystkich kart na świecie należy do systemu płatności MasterCard Worldwide. Rok Fundacji firma finansowa można uznać za rok 1966, kiedy kilka banków w Stanach Zjednoczonych zawarło umowę z jednym z banków meksykańskich. W tym samym roku podpisano umowę z europejskim systemem Eurocard, w ramach której rozpoczęła się wieloletnia współpraca pomiędzy MasterCard International a Europay.

Nazwa MasterCard Worldwide została przyjęta w 1979 roku. Główną działalnością korporacji jest wprowadzanie nowoczesnych rozwiązań technologicznych w standardach obiegu mikroprocesorowych kart plastikowych, a także promocja takich produktów na rynku międzynarodowym, pozycjonując je jako najwygodniejszy i najbezpieczniejszy środek płatniczy i rozliczeniowy. 31]

Obecnie MasterCard Worldwide aktywnie pracuje nad przeniesieniem portfeli kart do nowych, wydajnych i bezpiecznych technologii opartych na wykorzystaniu chipów.

1) MasterCard® Standard - karta debetowa lub kredytowa, w zależności od ofert banków wydających kartę, co pozwala na korzystanie z niej na całym świecie do dokonywania płatności w sieciach handlowych, restauracjach i innych placówkach handlowych. Wygodą korzystania z tej karty jest możliwość otrzymywania zniżek i bonusów przy płaceniu za zakupy w sieciach partnerskich, a także wysokie bezpieczeństwo środków, jakie daje możliwość zablokowania karty w przypadku jej zgubienia lub kradzieży.

2) Złota karta MasterCard® to plastikowa karta premium, która jest jednym ze standardowych produktów kartowych. Wygoda korzystania z tej karty polega na jej szczególnym statusie i przywilejach, jakie daje do rozliczeń w sieciach detalicznych i innych, a także na możliwości kontroli wydatków.

Ponadto dodatkowe funkcje serwisowe takich kart sprawiają, że są one bezpiecznym i niezawodnym posiadaczem budżetu. Ta karta otwiera nowe możliwości biznesowe, a także zapewnia całodobową obsługę klienta.

3) Platinum MasterCard® to kolejny produkt premium MasterCard Worldwide, który podkreśli status właściciela, zapewniając mu nie tylko wyjątkową postawę, ale także szczególne przywileje. Wśród dodatkowe funkcje, otwarte dla posiadaczy kart – dołączenie do zamkniętego klubu podróżniczego, który umożliwia zorganizowanie wyjazdu w podróż w dowolne miejsce na świecie. Zniżki i upominki są zapewniane przy płaceniu za zakupy w sieciach partnerskich, stałym wsparciu i wyjątkowych okazjach biznesowych. 31]

4) World MasterCard® - karta dla tych, którzy kochają podróże i dbają o bezpieczeństwo środków osobistych. Ten produkt umożliwia płacenie w dowolnym miejscu na świecie, w którym akceptowane są karty płatnicze. Ponadto możliwe jest otrzymywanie zniżek i bonusów w różnych krajach i sklepach, sieciach handlowych.

5) świat czarny Edition MasterCard® - unikalny design karty z powodzeniem łączy się z ekskluzywnymi przywilejami i ofertami dla tych, którzy kochają i umieją podróżować.

Ta karta zwiększy komfort lotów i transferów na całym świecie.

Na karcie jest usługa concierge, dostęp do Klub zamknięty travellers, który pomaga organizować wycieczki w dowolne miejsce na świecie. Integralną częścią korzystania z karty są zniżki, bonusy, wsparcie 24/7 oraz określone możliwości biznesowe.

6) World Elite MasterCard® to produkt kartowy najwyższej klasy, który daje możliwość korzystania z usług na najwyższym poziomie na całym świecie. Najbardziej statusowa karta, która otwiera nowe możliwości w zakresie podróży, zakupów, rekreacji, zarządzania finansami i biznesu. 31]

Plastikowe karty tego systemu stały się niezmiennym atrybutem wielu zamożnych ludzi, którzy preferują wygodne życie.

Karty DCI to nie tylko środek płatniczy przeznaczony do wszelkich płatności bezgotówkowych. Posiadacze kart automatycznie stają się klientami rozbudowanej sieci serwisowej Diners Club. Przedstawicielstwa tej firmy działają na całym świecie, kartami bankowymi DCI można płacić w różnych przedsiębiorstwach handlowych i usługowych (ponad 30 mln). Jednocześnie na terytorium Federacji Rosyjskiej zlokalizowanych jest ponad 70 tysięcy takich przedsiębiorstw.

Możliwości karty DCI Kartą DCI możesz: Płacić za towary (usługi) w milionach różnych organizacji handlowo-usługowych na całym świecie; Wypłacaj pieniądze na terytorium Federacji Rosyjskiej i za granicą w dowolnym bankomacie z logo MasterCard Maestro (Cirrus). Oprócz powyższych funkcji, wszyscy posiadacze międzynarodowych kart DCI mają dostęp do unikalnego pakietu usług, który obejmuje: Wsparcie informacyjne, czyli wszyscy posiadacze tych kart mogą skorzystać z wielojęzycznego całodobowego wsparcia informacyjnego, dzwoniąc pod numer telefonu obsługi klienta; Program ochrony karty, a także pomoc właścicielowi w przypadku jej utraty; Kontrola nad operacjami na karcie (rejestracja wyciągów online, informowanie SMS-em o wykonanych operacjach itp.); Zapewnienie komfortowych usług podróżniczych (bezpłatny komfortowy wypoczynek w salonikach na wielu głównych lotniskach świata itp.); usługi ubezpieczeniowe(posiadacze kart mogą ubezpieczyć życie własne i członków rodziny podczas podróży, ubezpieczenie cargo itp.); Program bonusowy Diners Bonus Club; Specjalne przywileje najlepszych hoteli na świecie i ekskluzywne oferty wynajmu samochodów. Które banki reprezentują Diners Club w Rosji? Od 2002 roku system płatności Diners Club zaczął wydawać karty w Federacji Rosyjskiej wspólnie z bankami, zawierając umowy sublicencyjne na wydawanie i nabywanie takich kart. Początkowo udziałowcem i jedynym bankiem rozliczeniowym DCI w Federacji Rosyjskiej był Slavyansky Bank. Ale do końca 2009 r bank ten utracił licencję z powodu poważnych trudności finansowych. Od grudnia 2010 r. Russian Standard Bank jest bankiem rozliczeniowym DCI, który prowadzi rozliczenia zarówno z emitentami, jak i agentami rozliczeniowymi DCI w Rosji. Obecnie karty klubowe są dostarczane przez ponad 60 banków Federacji Rosyjskiej: Gazbank, Bank Moskwy, Otkritie Bank, Master Bank, SB Bank, Mi-Bank itp. Rosyjskie banki pod marką Diners Club wydają zarówno karty kredytowe i debetowe, jak i plastikowe karty kredytowe, które mają Okres karencji pożyczanie. Specjalnie dla smakoszy przewidziana jest karta VINOMania od Diners Club, która zapewnia 15% zniżki w butikach z winem i restauracjach. Dla pasjonatów motoryzacji i miłośników narciarstwa przydatna będzie karta DCI o nazwie Russian Week. Szybki dostęp do porady prawnej i medycznej zapewnia karta Wellcare. Istnieje wiele innych odmian kart Diners Club, które dają swoim posiadaczom różne przywileje. Roczne utrzymanie karty DCI wynosi średnio 3000 rubli. 31]

Dodatkowo można podłączyć program chroniący kartę przed nieautoryzowanym użyciem, koszt połączenia to 1500 rubli. Usługa rozliczeniowa w banku tej karty rocznie wynosi około 1500 rubli. Ponadto bank bez wątpienia poprosi o uzupełnienie karty o 30 tysięcy rubli, kwota ta jest minimalnym saldem na karcie. W przypadku kredytu w rachunku bieżącym oprocentowanie w rublach wyniesie 50-60% rocznie, podczas gdy w walucie obcej oprocentowanie będzie prawie dwa razy mniejsze. Gotówkę z bankomatów można wypłacić z karty DCI po uiszczeniu 4% opłaty. Wady i zalety karty Diners Club Zalety karty: Ogromną zaletą kart Diners Club jest ekskluzywność usług i najwyższy poziom świadczonych usług. Członek klubu zawsze będzie mile widzianym gościem w najbardziej prestiżowych lokalach na całym świecie. W przypadku utraty karta klubowa uchwyt zapewnia pilne wydanie nowego plastiku i dostawę nowa karta do dowolnego kraju na świecie. We wszystkich krajach możesz uzyskać całodobowe konsultacje na mapie. Nie ma maksymalnego limitu jednorazowej transakcji, gdyż posiadaczami takich kart są osoby zamożne. 31]

Niski odsetek typowych oszukańczych transakcji na tych kartach. Wady karty DCI: Wysoki koszt utrzymania takiej karty. Na przykład, jeśli karta zostanie zgubiona, przywrócenie będzie kosztować właściciela 200 USD. Ograniczona liczba sprzedawców akceptujących kartę DCI w porównaniu z bardziej popularnymi kartami MasterCard lub Visa. Jednocześnie w wielu regionach Federacji Rosyjskiej korzystanie z takiej karty jest dość trudne i kosztowne. Często większość posiadaczy kart DCI wykorzystuje ją jako polisę ubezpieczeniową i przepustkę do poczekalni na międzynarodowych lotniskach, a nie jako instrument płatniczy.

E-Gold to międzynarodowy system płatności, którego fundusze odpowiadają metale szlachetne: srebro, złoto, platyna i pallad. Ta funkcja sprawia, że E-Gold jest szczególnie skuteczny przy dokonywaniu płatności międzynarodowych, ponieważ konta użytkowników nie są powiązane z żadną walutą krajową.

System płatności E-Gold rozpoczął swoją działalność w 1996 roku i jest zarządzany przez Gold&Silver Reserve (G&SR). W ciągu tych ośmiu lat otwarto ponad 300 tysięcy rachunków, z dziennym obrotem około 800 000 USD.

Zanim zbliżysz się bardziej szczegółowe rozważenie zasad systemu E-Gold, chciałbym podkreślić główne pozytywne cechy tego systemu płatności.

Wysoka płynność E-Gold;

Anonimowość płatności, zarówno ze strony klienta, jak i z boku

sprzedawca;

Wysoki stopień ochrony;

Możliwość mikropłatności;

Międzynarodowość;

Prostota i taniość w obsłudze, niskie taryfy.

Zgodnie ze Statutem SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication – the Community of Worldwide Interbank Financial Telecommunications), w każdym kraju reprezentowanym we Wspólnocie powoływana jest Krajowa Grupa Członków SWIFT oraz Grupa Użytkowników SWIFT, zrzeszająca wszystkich użytkowników sieci.

W Federacji Rosyjskiej organizacją reprezentującą interesy obu grup i działającą w ich imieniu jest Rosyjskie Narodowe Stowarzyszenie SWIFT (ROSSWIFT), które powstało w maju 1994 roku i jest organizacją pozarządową typu non-profit.

W oparciu o SWIFT wdrożono systemy rozliczeniowe w ponad 50 krajach świata, w tym systemy płatnicze wszystkich krajów UE, a także takie projekty infrastrukturalne jak europejski system płatności transgranicznych TARGET, globalny system wymiany walut CLS itp.

Doświadczenia międzynarodowe pokazują, że wykorzystanie SWIFT jako infrastruktury do stworzenia krajowego systemu płatniczego jest efektywnym kosztowo i wydajnym rozwiązaniem minimalizującym ryzyka rozliczeniowe i techniczne. Ponadto krajowe systemy płatności zbudowane w oparciu o sieć i standardy SWIFT są przejrzyste i zintegrowane z największymi międzynarodowymi systemami płatności. 35]

Nie sposób nie wspomnieć o tak znanym systemie płatności elektronicznych jak PayPal. Jego charakterystyczne cechy to:

1) łatwość obsługi.

3) niskie stawki usług;

4) rozwinięty system arbitrażowy.

Chiny opracowały własny system płatności - Alipay, jeden z największych systemów płatności wchodzących w skład grupy Alibaba. Założona w 2004 roku. Oprócz korzystania z produktów oferowanych przez Alibaba Group w ramach grupy, z tego systemu płatności korzysta również ponad 460 000 innych firm. Nie tak dawno firma opracowała system płatności za zamówienie bezpośrednio z telefonu komórkowego, a także podpisała umowę o współpracy z China Unicom, jednym z największych operatorów telefonii komórkowej w Chinach.

1.3 Zagraniczne doświadczenia w korzystaniu z automatycznych systemów płatności

Dziś w krajach rozwiniętych udział płatności elektronicznych znacznie przewyższa udział gotówki. Najniższy poziom rozliczeń gotówkowych charakteryzuje Islandię (9%) oraz kraje skandynawskie: 28% - w Norwegii, 32% - w Finlandii, 37% - w Szwecji. Najmniejszy udział płatności bezgotówkowych obserwuje się w krajach południowej Europy.

Ze względu na obecność szerokiej sieci przedsiębiorstw handlowych i usługowych, które akceptują karty do płatności za towary i usługi, bankomaty umożliwiające dokonywanie płatności, wpłacanie i wypłacanie pieniędzy z konta bankowego, karty bankowe zyskują coraz większą popularność. Dla niektórych segmentów populacji karta bankowa stała się częścią życia. 35, s. 17]

Głównymi emitentami kart płatniczych na rynku światowym są instytucje kredytowe będące członkami międzynarodowych systemów Visa i MasterCard, na które przypada odpowiednio 50% i 30% ogólnej liczby wydanych kart. Trzecie miejsce zajmuje American Express z 18% udziałem, podczas gdy Diners Club, JCB i inni stanowią mniej niż 2%. W niektórych krajach strefy euro funkcjonują również narodowe systemy płatnicze (w Niemczech – GeldKarte, we Francji – Cartes Bancaires).

Zautomatyzowane izby rozliczeniowe (dalej ACH) należą do prężnie rozwijających się elektronicznych systemów rozliczeniowych w zakresie obrotu detalicznego, przyczyniając się do ograniczenia wykorzystania gotówki i czeków jako środków płatniczych. Są to elektroniczne systemy rozliczeniowe, tj. wzajemne kompensowanie zleceń płatniczych w formie elektronicznej, wymienianych między instytucjami finansowymi uczestniczącymi w tych systemach.

W USA izba ta została utworzona pod kierownictwem Fed FedACH (podlegającej Fed). Oprócz tej sieci w USA działa również prywatny ARP – EPS, który wcześniej stanowił około 15% wszystkich płatności ARP. W 2007 roku obie izby – FedACH i EPS – miały równe udziały w rynku. Obecnie ARP działają w wielu krajach Europy, Ameryki Północnej i Południowej, Azji Południowo-Wschodniej oraz Australii. 35, s. 18]

Bankomaty są szczególnie skuteczne przy dokonywaniu masowych, regularnie powtarzających się płatności. Obsługują zarówno transakcje debetowe, jak i kredytowe. Transakcje debetowe są związane z powtarzającymi się lub jednorazowymi obciążeniami określonymi w umowie z rachunku depozytowego klienta banku, na przykład w celu zapłaty za media, ubezpieczenie, spłatę wcześniej zaciągniętego kredytu, spłatę zadłużenia karty kredytowej i tak dalej.

Transakcje kredytowe za pośrednictwem ARP wiążą się z powtarzającymi się przelewami pieniędzy na rachunki bankowe klientów - na wynagrodzenia, emerytury i inne świadczenia socjalne, odsetki, dywidendy i tak dalej. Wpisy kredytowe są również dokonywane w firmach ubezpieczeniowych i przedsiębiorstwach użyteczności publicznej, co pozwala im zaoszczędzić znaczne koszty związane z przetwarzaniem i otrzymywaniem pieniędzy z czeków otrzymywanych od konsumentów w ramach płatności za usługi.

W Wielkiej Brytanii zautomatyzowany system rozliczeń rozwijał się szybko w latach 70. i 80. XX wieku. Elektroniczne rozliczenia zajmują obecnie centra komputerowe: BACS (Banker's Automated Clearing Services) i CHAPS (Clearing House Automated Payment System) 35, s. 19]

W Japonii zautomatyzowany system płatności obejmuje zaliczki na rachunki za media, przelew bezpośredni wynagrodzenie, emerytur i świadczeń oraz płatności „bezpapierowych” z wykorzystaniem sieci komunikacyjnej.

Jednocześnie rośnie rola pieniądza elektronicznego w płatnościach bezgotówkowych osób fizycznych. Pod względem transakcji płatniczych z wykorzystaniem pieniądza elektronicznego opartych na kartach, według statystyk Banku Rozrachunków Międzynarodowych, prym wiedzie Singapur, gdzie w 2008 roku udział instrumentów płatniczych wykorzystujących pieniądz elektroniczny pod względem liczby transakcji wyniósł 84,3%, a pod względem wolumenu transakcji – 0,3% czyli 1,592 mld USD.

W związku z intensywnym procesem integracji gospodarczej krajów europejskich znaczenie uzyskuje kompatybilność systemy detaliczne, które działają na terenie krajów UE i które pierwotnie koncentrowały się na rynkach krajowych. Ważnym zadaniem jest również obniżenie kosztów osiedli i zwiększenie ich bezpieczeństwa. 35]

Liczba zarejestrowanych użytkowników na dzień 6 lipca 2009 przekroczyła 200 milionów, a dzienny obrót przekroczył 700 milionów juanów.

Rynek systemów płatniczych w Rosji rozwija się iw najbliższej przyszłości najprawdopodobniej będzie szybko rósł, zarówno pod względem obrotów, jak i liczby ofert. Fakt poprawy jakości świadczonych usług z roku na rok jest niewątpliwy. już dziś konkurencja, wyraźniejsza wśród systemów płatności elektronicznych nastawionych na usługi mieszkaniowe i komunalne oraz handel internetowy, pojawia się coraz więcej prostszych i tańszych usług. 35]

Tendencje w tworzeniu krajowego systemu płatniczego w Federacji Rosyjskiej wskazują również na popularyzację bezgotówkowych płatności elektronicznych, przyspieszenie rozliczeń między obywatelami Federacji Rosyjskiej a organizacjami. Z czasem systemy płatności bezgotówkowych zastąpią transakcje gotówkowe.

Rozwój rynku elektronicznego aplikacje bankowe przyczyniają się do upowszechnienia tanich komputerów PC i urządzeń sieciowych, a także dalszego wzrostu liczby użytkowników Internetu. Według IDC rynek aplikacji bankowości elektronicznej ma dobre perspektywy rozwoju. W 1998 r. klientów bankowości internetowej było 6,6 mln, aw 2003 r. takich użytkowników powinno być już ponad 32 mln.35]

Aplikacje bankowości elektronicznej są atrakcyjne dla banków, które liczą na zwiększenie swoich zysków poprzez nowych klientów (głównie zdalnych). Według danych IDC sprzedaż aplikacji bankowości elektronicznej w Stanach Zjednoczonych w 1998 r. wyniosła 93 mln USD.Coraz więcej banków oferuje swoim klientom usługi bankowości internetowej. Według IDC liczba takich banków powinna wzrosnąć z 1150 w 1998 r. do 15 845 w 2003 r. Ponad 1200 amerykańskich banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych w 1998 r. podpisane umowy z producentami i dostawcami usług bankowości internetowej dotyczące otwierania serwisów z wykonywaniem wszelkiego rodzaju transakcji. W 1999 roku liczba takich aplikantów przekroczyła 7200. Według IDC w 2000 roku aplikacje bankowości internetowej będą zajmować prawie jedną trzecią całego rynku aplikacji bankowych w Stanach Zjednoczonych. Według Gomez Advisors (firmy specjalizującej się w badaniach nad bankami, instytucjami finansowymi i firmami maklerskimi) 39 ze 100 największych amerykańskich banków już świadczy usługi płatności rachunków online (wzrost z 17 w 1998 r.). 62% ankietowanych banków udostępnia online informacje o transakcjach w czasie rzeczywistym. Należy zauważyć, że banki wykorzystują każdą okazję do zarobienia przy pomocy nowoczesnych technologii. Na przykład Deutsche Bank zaczął już handlować akcjami przez Internet. 35]

Rozwój aplikacji bankowości internetowej musi przebiegać przez trzy główne etapy. Pierwszy etap zapewnia klientom dostęp do rachunków bankowych i przeprowadzanie transakcji przez telefon lub przez przeglądarkę internetową. W drugim etapie wykorzystywane są technologie interaktywne, takie jak usługi opłacania rachunków online oraz spersonalizowane przypomnienia o stanie konta klienta. Trzeci etap oferuje takie funkcje zarządzania finansami osobistymi, jak możliwość pożyczania, zawierania bezpiecznych transakcji handlowych oraz wystawiania ubezpieczeń.

Wraz z dalszym rozwojem rynku usług bankowości elektronicznej klienci będą mogli w ogóle nie przychodzić do banku. Będą mogli otworzyć konto, przelewać pieniądze, płacić za towary i usługi bezpośrednio z domu, biura czy sklepu za pomocą komputera PC lub terminala kart kredytowych. Mogą wypłacać gotówkę z bankomatu. Przykładem dobrze prosperującego banku internetowego jest American Security First Network Bank. Nie ma nawet biura obsługi klienta, a liczba ta z roku na rok rośnie.

Oszczędzając na czynszu i innych kosztach, oferuje swoim klientom bardzo konkurencyjne warunki usług i tym samym ich przyciąga. Obecnie w Europie Zachodniej (Niemcy, Hiszpania, Francja, Holandia) jest 2 razy więcej banków elektronicznych niż w USA. 35]

Odwołanie się do zagranicznych doświadczeń w rozwoju systemów płatniczych pokazało, że rosyjski rynek płatności kartowych ma problemy podobne do historycznych doświadczeń zagranicznych i związane z nimi ryzyka, które Rosja powinna przewidzieć i zastosować środki minimalizujące lub unikające. Ogólnymi przesłankami rozwoju systemów kartowych w Rosji i za granicą były potrzeby rozwijających się gospodarek, ale Rosja ma stabilną bazę technologiczną i rozwiązania sprawdzone przez światowe doświadczenia. Rosja ma bardziej konkretny i praktyczny cel - ograniczenie transakcji bezgotówkowych i redukcję kosztów w gospodarce, co wynika również z odpowiednich doświadczeń zagranicznych. 35]

Globalny system kartowy przeszedł od początkowo nieuporządkowanego rozwoju poszczególnych konkurencyjnych systemów kierowanych przez wiodący bank w oparciu o jego możliwości rozliczeniowe do globalizacji systemów płatniczych wraz z tworzeniem stowarzyszeń zapewniających niezawodną infrastrukturę i wysokiej jakości usługi. Efektem wysiłków było ukształtowanie konkurencyjnych rynkowych systemów płatniczych, które uzyskały status światowych oraz penetracja elektronicznych technologii płatniczych we wszystkich obszarach gospodarki. Rosyjską praktykę charakteryzuje wykorzystywanie zagranicznych systemów płatniczych i ich infrastruktury, wykorzystywanie zagranicznych technologii w tworzeniu lokalnych systemów kartowych oraz niedostateczne pokrycie terytoriów kraju i poszczególnych sektorów gospodarki elektronicznymi technologiami płatniczymi, co determinuje możliwy potencjał przyszłego wzrostu. Perspektywy rozwoju rynku krajowego polegają na stworzeniu krajowego systemu płatniczego i własnej infrastruktury łączącej lokalne (prywatne) systemy, z ich penetracją we wszystkie obszary działalności gospodarczej i społecznej oraz wejściem krajowego systemu płatniczego na rynek światowy. 35]

Główne wnioski z doświadczeń korzystania z systemów płatności w krajach rozwiniętych:

1) podstawową zasadą PS jest masowość i duża głębokość realizacji usług korzystania z tych systemów;

2) integracja systemów płatniczych ze środkami udostępniania Usługi publiczne, czy budowa PS dostępnego na terenie danego państwa (krajowe systemy płatności);

3) status tej lub innej PS, jej przekształcenie w rodzaj odrębnej instytucji.

Rozdział 2 Stan aktulany zautomatyzowane systemy płatności

2.1 Analiza zautomatyzowanych systemów płatniczych rosyjskich banków

Podstawę prawną sprawnego i nieprzerwanego funkcjonowania systemu płatniczego Banku Rosji stanowią regulaminy Banku Rosji.

Bank Rosji jest właścicielem i operatorem systemu płatniczego Banku Rosji, operatorem przekazów pieniężnych i operatorem usług infrastruktury płatniczej w systemie płatniczym Banku Rosji.

Bank Rosji:

Określa zasady przekazywania środków za pośrednictwem systemu płatniczego Banku Rosji;

Przekazuje środki za pośrednictwem systemu płatniczego Banku Rosji na własne operacje i operacje swoich klientów, usługi rozliczeniowe dla rachunków budżetów systemu budżetowego Federacji Rosyjskiej i innych klientów niebędących instytucjami kredytowymi;

Świadczy usługi operacyjne, usługi rozliczania płatności i usługi rozliczeniowe przy przekazywaniu środków za pośrednictwem systemu płatniczego Banku Rosji;

Zajmuje się regulacją, zarządzaniem operacyjnym, monitorowaniem, wsparciem i kontrolą funkcjonowania systemu płatniczego Banku Rosji.

Poprawa efektywności prowadzenia jednolitej polityki pieniężnej państwa poprzez wdrożenie operacji rozliczeniowych w czasie rzeczywistym dla jej realizacji;

Zwiększenie stabilności systemu bankowego Federacji Rosyjskiej w celu rozprzestrzeniania się zagrożeń poprzez monitorowanie ich występowania i lokalizacji przez Bank Rosji;

Tworzenie warunków sprzyjających poprawie efektywności funkcjonowania krajowych rynków finansowych, w tym poprzez stosowanie akceptowanych w praktyce międzynarodowej niezawodnych mechanizmów rozliczeń zawieranych transakcji;

Rozszerzanie możliwości instytucji kredytowych i ich klientów w zakresie korzystania z usług płatniczych świadczonych w systemie płatniczym Banku Rosji;

Zapewnienie Skarbowi Federalnemu nowych możliwości skutecznego rozwiązywania problemów w zakresie kontroli strony dochodowej i zarządzania stroną wydatkową budżetu federalnego. 33]

Podobne dokumenty

Ryzyka powstające w trakcie transakcji kartami płatniczymi i sposoby ich minimalizowania. Analiza struktury rynku kart bankowych w regionie Orzeł. Perspektywy rozwoju kart bankowych jako elementu biznes detaliczny organizacje kredytowe.

praca dyplomowa, dodano 18.10.2013

Organizacja pracy z kartami bankowymi, charakterystyka ich typów. Rosyjskie i zagraniczne systemy płatności. Usługi bankowe z wykorzystaniem kart bankowych, podstawowy schemat operacji. Problemy wprowadzenia „plastikowego pieniądza” w Rosji i perspektywy rozwoju.

praca semestralna, dodano 11.06.2015

Organizacja operacji bankowych przy użyciu kart plastikowych. Analiza wielkości i dynamiki operacji kartami bankowymi w PJSC „Sberbank” w latach 2012-2014 Identyfikacja głównych problemów PJSC „Sberbank” w zakresie pracy z kartami bankowymi.

praca semestralna, dodano 25.08.2017

Istota, główne rodzaje i klasyfikacja plastikowych kart bankowych. Główne zalety bankowych kart plastikowych. Systemy płatnicze jako materialna podstawa operacji kartami plastikowymi. Perspektywy wzrostu wolumenu operacji bankowych.

praca dyplomowa, dodano 07.08.2012

Rola bankowych kart płatniczych we współczesnym systemie przepływ gotówki. Wprowadzenie płatności elektronicznych i zarządzanie płatnościami bezgotówkowymi. Opracowanie praktycznych zaleceń dotyczących usprawnienia systemu obiegu bankowych kart płatniczych w Federacji Rosyjskiej.

praca dyplomowa, dodano 12.11.2015

Podstawowe pojęcia stosowane w systemie płatności bezgotówkowych. Analiza struktury wykorzystania kart bankowych, ocena możliwości wzrostu przychodów z operacji nimi. Sposoby poprawy minimalizacji ryzyka przy realizacji operacji kartami bankowymi.

praca semestralna, dodano 12.04.2017

Istota i znaczenie kart bankowych, główne operacje z nimi. Oszczędności ludności jako stabilny zasób inwestycyjny. System płatności i jego uczestnicy. Minimalizacja ryzyk i kierunki rozwoju rynku kart bankowych. Charakterystyka Sbierbanku Rosji.

praca semestralna, dodano 30.11.2011

Pojęcie i rodzaje kart plastikowych. Rozporządzenie regulacyjne operacje kartami plastikowymi. Analiza operacji kartami bankowymi JSC „VTB”. Zagraniczne doświadczenia w korzystaniu z kart plastikowych. Karty plastikowe w warunkach niestabilności gospodarczej.

praca dyplomowa, dodano 16.08.2010

Rodzaje kart bankowych. Podstawy normatywno-prawne operacji kartami bankowymi. Organizacja pracy z kartami kredytowymi w Uralskim Banku Odbudowy i Rozwoju. Rozwój i doskonalenie operacji kartami kredytowymi. Bezpieczeństwo bankowe.

praca semestralna, dodano 06.04.2015

Teoretyczna analiza cech operacji bankowych kartami plastikowymi w systemie nowoczesnych metod obsługi klienta. Rodzaje światowych systemów płatniczych tworzonych przy użyciu kart plastikowych. Podmioty rynku obiegu kart plastikowych.

2004

Wstęp

Pieniądze Yandex

Wniosek

Bibliografia

Wstęp

W rosyjskim segmencie sieci jest już tak wiele systemów płatności online, że potencjalny nabywca ma problem z wyborem. W rzeczywistości istnieje bardzo niewiele naprawdę działających systemów, a tych, które nie wahają się ujawnić informacji o swoich obrotach i transakcjach, jest w ogóle niewiele. Dlatego temat pracy jest aktualny.

Poniżej podjęto próbę analizy porównawczej systemów płatności internetowych na podstawie informacji uzyskanych z publicznie dostępnych źródeł. Możliwe, że niektórzy ważne punkty nie znalazło godnego namysłu, ale wskazuje to jedynie na istotne luki w systemie informowania klientów, w tym potencjalnych.

1. Podstawowe pojęcia i definicje

Można wyróżnić następujące główne mechanizmy płatnicze (instrumenty płatnicze) stosowane w systemach płatności internetowych:

Karty kredytowe

Schematy debetowe

cyfrowa gotówka

Bankowość internetowa

Większości istniejących systemów nie można jednoznacznie przypisać do jednego lub drugiego typu: na przykład czasami stosuje się kilka mechanizmów w ramach jednego systemu, a czasami system opiera się na schemacie hybrydowym.

Systemy płatności zostały ocenione według następujących parametrów:

Wszechstronność - możliwość pracy z kilkoma narzędziami.

Aktywność to ocena otrzymanych z różnych źródeł informacji na temat rzeczywistego działania systemu płatności. Można wyróżnić kilka poziomów aktywności: system w ogóle nie działa, system jest obsługiwany przez kilka sklepów internetowych, system dokonuje regularnych płatności i współpracuje ze znaczną liczbą placówek elektronicznych.

Szybkość - obecność lub brak opóźnienia między zapłatą za towar przez kupującego a otrzymaniem pieniędzy (lub ich substytutu) przez sklep.

Mikropłatności - stopień wydajności systemu dla płatności poniżej 1 USD. Jeśli prowizja za dokonanie płatności jest stała, czyli niezależna od kwoty transakcji lub jeśli pieniądze są przekazywane z opóźnieniem, to takie systemy dla mikropłatności są nieskuteczne.

Specjalne oprogramowanie - w niektórych przypadkach, aby dokonać płatności, należy zainstalować specjalne oprogramowanie lub zmodyfikować standardowe.

Rejestracja online – możliwość rejestracji w systemie płatności przez Internet.

Zwrot pieniędzy - obecność wbudowanego systemu płatności umożliwiającego zwrot pieniędzy, jeśli kupujący odmówi transakcji. Może nie być w ogóle zapewniona lub zadeklarowana, ale może mieć trudności z realizacją.

Koszty — wysokość kosztów związanych z uczestnictwem w systemie (oddzielnie dla sklepów internetowych i klientów). Uwzględnia zarówno koszt rejestracji, jak i opłatę abonamentową oraz opłatę za przeprowadzanie transakcji.

Siłą algorytmów szyfrowania jest poziom zadeklarowany przez twórców systemu (nie uwzględnia się poziomu implementacji). Może być akceptowalny lub niewystarczający.

Zgodność z normami prawnymi Federacji Rosyjskiej to poziom deklarowany przez twórców systemu. Mogą być niepełne lub brakujące informacje na temat praw rządzących działaniem systemu.

Potwierdzenie dokumentowe - możliwość audytu transakcji w systemie, uzyskania wyciągu w formie papierowej na podstawie wyników transakcji (ze względu na to, że ustawa "O podpisie cyfrowym" nie została jeszcze uchwalona).

Certyfikaty i licencje - obecność certyfikatu / licencji wydanego przez renomowane organizacje odzwierciedla chęć niezależnego zbadania systemu płatności; za pomocą tego wskaźnika dość trudno jest ocenić jakiekolwiek podstawowe cechy systemu.

Bank lub firma przetwarzająca – każdy system płatności musi być obsługiwany przez bank lub wyspecjalizowaną instytucję finansową. Wydaje się, że dla rosyjskiego systemu płatności online lepiej jest opierać się na banku krajowym (oczywiście takim, którego licencja nie została cofnięta) niż na banku zagranicznym.

2. Technologie systemów płatniczych

WebMoney (WM)

WebMoney (webmoney.ru) można przypisać systemom obsługującym cyfrową gotówkę. Przynajmniej tak to wygląda dla użytkownika. Po bliższym przyjrzeniu się widać w nim elementy schematu debetowego, a także bankowość internetową (z bardzo ograniczonymi funkcjami). Ciekawa funkcja WebMoney to równouprawnienie wszystkich użytkowników systemu – zarówno sklepów, jak i kupujących – oraz możliwość dokonywania płatności pomiędzy poszczególnymi osobami. Zapewniona jest bezpieczna płatność (z ostatecznym przelewem pieniędzy dopiero po otrzymaniu towaru przez kupującego).

Jednostka WM jest powiązana z dolarem amerykańskim. WM jest wydawane przez International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB) zarejestrowany w Nauru (Pacyfik). Mówi się, że IMTB posiada 100% rezerwacji WM w dolarach amerykańskich. W Rosji rozwojem i wsparciem technicznym systemu zajmuje się VM-CENTER, organizacja non-profit zrzeszająca użytkowników WebMoney. Klientami systemu jest wiele sklepów internetowych

Rosyjskie przedsiębiorstwa i organizacje, które chcą sprzedawać swoje towary / prace / usługi w Internecie, a także wypłacać środki z systemu rubelowym przelewem bankowym na rachunek bieżący, muszą podjąć określone kroki w celu podpisania umów i „przedłużonej” rejestracji w systemie. Wypłata środków przez przedsiębiorstwa na rachunek rozliczeniowy w rublach odbywa się wyłącznie z portfeli typu R. Przedsiębiorstwa te otrzymują bezpłatnie certyfikat systemu.

Aby zostać zarejestrowaną firmą handlową w systemie WebMoney Transfer firmy WMR, należy:

Mieć zarejestrowaną firmę (osobę prawną) lub być zarejestrowanym jako przedsiębiorca bez tworzenia osoby prawnej (PBOYuL).
Mieć stronę internetową lub stronę internetową, wskazującą świadczone usługi, towary.
Zainstaluj na swoim komputerze Program WebMoney Keeper i utwórz portfel R.
Zawrzyj z JSC „Agencją Gwarancyjną” i podpisz w formie papierowej (możliwe pocztą) „Umowa o przechowywanie rachunków”.

Zgodnie z warunkami umowy „Przedsiębiorstwo Handlowe” umieszcza na swojej stronie internetowej i w swoich sklepach elektronicznych informacje o przyjmowaniu płatności systemu WebMoney Transfer, a „Agencja Gwarancyjna” OJSC z kolei gwarantuje przedsiębiorstwu przyjmowanie płatności od klientów do portfela przedsiębiorstwa oraz wykup środków typu R z przedsiębiorstwa z tego portfela wraz z przelewem środków na rachunek bieżący przedsiębiorstwa w dowolnym banku.

Podczas podpisywania umowy firmie handlowej wydawany jest certyfikat. W związku z tym należy przejść na stronę internetową Centrum Certyfikacji z tym identyfikatorem WM przedsiębiorstwa i wypełnić wniosek o uzyskanie certyfikatu imiennego dla osoby prawnej, wskazać wszystkie wymagane dane (w brakujących danych wskazać „nie dotyczy”), wybrać „Agencję gwarancyjną” ID 630274339387 jako certyfikującego, który wyda certyfikat, nie zwracaj uwagi na cenę certyfikatu (150 WMZ) i wysłaną fakturę , certyfikat wydawane jest nieodpłatnie przedsiębiorstwom handlowym.

Merchant WebMoney Transfer służy ułatwieniu integracji systemu WebMoney Transfer ze stronami internetowymi w celu zapewnienia automatycznego przyjmowania środków klientów za oferowane towary lub usługi.

Obecnie system WebMoney Transfer obsługuje kilka interfejsów, które pozwalają zautomatyzować przetwarzanie płatności od klientów i dokonywanie płatności:

Web Merchant Interface - interfejs, który pozwala szybko i minimalnym kosztem uzupełnić Twoją stronę internetową lub stronę główną o wszystko, czego potrzebujesz, aby zacząć akceptować WM za dostarczane przez Ciebie towary lub usługi

Click&Buy Merchant Interface – interfejs, który pozwala kupującemu płacić i odbierać towary na Twojej stronie za pomocą jednego kliknięcia myszką; obsługiwane od wersji WM Keeper Classic 2.2.0.9

WM Automation Interface – zestaw interfejsów umożliwiających tworzenie programów wykonujących operacje w systemie WebMoney Transfer z wykorzystaniem protokołów HTTPS i XML.

Właściciele sklepów internetowych, kasyn online, zasoby informacji(na przykład listy mailingowe), witryny reklamowe często potrzebują najlepszego sposobu otrzymywania środków od klienta w celu zapłaty za towary lub usługi w witrynie. WMT pozwala rozwiązać ten problem szybko, sprawnie i przy minimalnych kosztach.

WMT oferuje firmom internetowym gwarantowane natychmiastowe transakcje wewnętrzne jako niezawodne, skalowalne i kompleksowe rozwiązanie. Korzystając z WMT, klient może wykonywać operacje transferu WebMoney ze swojego portfela do portfela odbiorcy. Klient nie może zapłacić za produkt lub usługę do portfela transakcja bankowa, nie może również zapłacić za produkt lub usługę gotówką za pośrednictwem kantorów, kartą kredytową lub poprzez system www.westernunion.com. Klient musi najpierw uzupełnić swój portfel w systemie w dowolny z wymienionych lub innych sposobów, a dopiero potem dokonać przelewu ze swojego portfela do twojego.

WMT pomaga klientowi jak najlepiej uzupełnić swój portfel różne sposoby. Wszystkie kwestie związane z uzupełnianiem portfeli i depozytami środków są rozwiązywane przez system bezpośrednio z klientem w ramach stosunku umownego z nim.

WMT nie zapewnia firmom internetowym żadnych płatności zewnętrznych.

W zależności od stopnia automatyzacji procesu przyjmowania środków, integracji z systemem oraz dostępności wykwalifikowanego personelu, użytkownikom oferowane są trzy opcje. Pierwsze dwie opcje wymagają, aby biznes podłączony do systemu stał się jego uczestnikiem (zainstalowanie i skonfigurowanie oprogramowania do zarządzania portfelami elektronicznymi, integracja biznesu z usługami płatniczymi), trzecia opcja pozwala uniknąć bezpośredniego udziału w systemie (instalacja specjalistycznego oprogramowania itp.).

Prosty (niezautomatyzowany) sposób otrzymywania środków

Przy ograniczonym asortymencie towarów lub usług i niewielkiej liczbie transakcji na początkowym etapie można obejść się bez poważnej rozbudowy lub reorganizacji biznesu internetowego. Wystarczy poinformować klientów na stronie, telefonicznie lub w inny sposób o numerze portfela i formularzu noty do transakcji. Zasadniczo ta metoda jest nieco podobna do płatność bankowa, w którym dane „banku odbiorcy” i samego „odbiorcy” zastąpiono numerem portfela.

W większości przypadków wystarczy umieścić na stronie następujący tekst:

Drogi kupujący!

Aby zapłacić za zamówienie (towary, usługi, stawki, wymagane informacje) za pomocą usługi WebMoney Transfer, należy przelać Х.ХХ WMR na portfel NNNNNNNNNN. To jest portfel naszego sklepu w systemie WebMoney Transfer. Aby wykonać przelew, otwórz WM Keeper i kliknij prawym przyciskiem myszy portfel, z którego chcesz dokonać przelewu, a następnie wybierz z menu „Przelej pieniądze” -> „Do portfela WebMoney”. W wyświetlonym oknie dialogowym podajemy kwotę przelewu oraz numer naszego portfela, aw notatce wskazujemy: płatność za zamówienie ZZZZ.

Przelew musi być wykonany bez zabezpieczenia transakcji. Po dokonaniu przelewu przyjmiemy Twoje zamówienie do realizacji w ciągu N minut i wyślemy Ci towar (wykonaj usługę, zasil konto kasyna, umieść reklamę na stronie). Nasz identyfikator w systemie WebMoney to 000000000000.

Tekst ten może być napisany dowolnie, ale musi zawierać kwotę przelewu, rodzaj WM (WMR, WMZ itp.), identyfikator i numer portfela, a także notatkę do transakcji zawierającą numer zamówienia lub inne informacje, które pomogą dopasować transakcję do zamówienia, produktu lub usługi.

W rezultacie klient płaci przelewem WebMoney do określonego portfela, a zasób internetowy świadczy usługę lub dostarcza towar. Zadaniem operatora zasobu internetowego jest śledzenie środków wpływających do portfela i terminowego wykonania zamówienia lub usługi (lub wprowadzenie informacji o płatności za określone zamówienie lub usługę do systemu informacyjnego zasobu w celu realizacji przez dostawcę).

Oprócz prostych transakcji, WebMoney Transfer zapewnia możliwość dokonywania transakcji na koncie. W takim przypadku operator zasobów okresowo (w razie potrzeby) wystawia faktury klientom zasobu sieciowego. Otrzymując fakturę klient nie będzie już musiał podawać kwoty, portfela zasobów, celu transakcji i innych informacji. Teraz będzie musiał tylko kliknąć przycisk „Zapłać” na otrzymanej fakturze, a WebMoney zostanie automatycznie przeniesiony z portfela klienta do portfela zasobu. Z kolei operator zasobów będzie musiał jedynie kontrolować terminowość płatności faktur wystawianych klientom.

Wdrożenie tej metody w praktyce jest dość łatwe, a menedżer lub webmaster, któremu wyznaczysz takie zadanie, poradzi sobie z tym. Do pewnego stopnia ten sam webmaster może uprościć ręczne operacje tą metodą. W odpowiedniej sekcji witryny przeznaczonej dla webmasterów można znaleźć informacje o prostych szczegółach technicznych. Na przykład, jak uzyskać informacje o identyfikatorze klienta bez ręcznego wprowadzania, lub zrobić to tak, aby klienci mogli wystawiać własną fakturę (jeśli parametry faktury, takie jak kwota i opis, są takie same dla wszystkich klientów).

Z powyższego widać, że ta metoda jest idealna na początkowym etapie, kiedy ilość transakcji dziennie liczona jest w dziesiątkach i bardziej opłaca się skorzystać z operatora niż zautomatyzować proces sprzedaży. Ta metoda jest więc dobra do przyjmowania płatności za reklamy w serwisie ogłoszeniowym, gdzie rzadko zdarza się więcej niż 10 sprzedaży dziennie, a webmaster ma możliwość ręcznego kontrolowania płatności i umieszczania reklam w serwisie.

Jednak gdy tylko liczba transakcji dziennie stanie się znacząca, ta metoda będzie zbyt kosztowna i niewygodna. Dlatego przy dużej liczbie operacji (lub przy długotrwałym działaniu zasobu bez interwencji człowieka) lepiej jest dokonywać niewielkich inwestycji i zautomatyzować proces otrzymywania WebMoney, integrując go z zasobem. W tym celu system WMT oferuje kompleksową (automatyczną) metodę otrzymywania środków.

Zautomatyzowany sposób otrzymywania środków

Po podłączeniu zgodnie z tą opcją system pozwala w pełni zautomatyzować cały proces płatności i zintegrować go z zasobem w taki sposób, że nie będzie konieczności obowiązkowego udziału operatora.

Proces automatyzacji opisano w postaci poniższych przykładów:

Przykład 1. Proces płatności za pośrednictwem usługi „płatność na stronach” Merchant WebMoney Transfer

W przeciętnym sklepie internetowym lub serwisie internetowym za dowolne usługi itp. Proces płatności krok po kroku za pośrednictwem Merchant WebMoney może wyglądać następująco:

Po tym, jak kupujący zdecyduje się na numer zamówienia oraz ile i za co jest gotów zapłacić, proponuje się mu zapłatę WebMoney Transfer ze swojego portfela elektronicznego za pośrednictwem usługi WebMoney Merchant.

Zaraz po dokonaniu płatności serwis sam kontaktuje się z serwerem sklepu i informuje go, że takie a takie zamówienie zostało opłacone na taką a taką kwotę itp.

Po poinformowaniu Sklepu przez obsługę o dokonanym zakupie, Klient zostaje przekierowany z powrotem do Sklepu, gdzie Klient może zweryfikować, czy płatność została przyjęta i czy jego zakup jest przygotowywany do wysyłki (dotyczy towarów fizycznych), lub bezpośrednio odebrać usługę, jeśli ma ona charakter niematerialny.

Przykład 2. Proces płatności w sklepie z dostawą materiałów

W standardowym e-sklepie sprzedającym książki itp. powszechnie stosuje się tzw. koszyk. A krok po kroku proces płacenia za zakup może wyglądać mniej więcej tak:

Po uformowaniu przez kupującego koszyka towarów i podjęciu decyzji o zakupie, na jednym z etapów składania zamówienia proszony jest o wybór formy płatności. Aby realizować rozliczenia przez WebMoney Transfer, należy dodać opcję wyboru tej metody do interfejsu.

Na kolejnej stronie po wybraniu metody płatności oprogramowanie sklepu automatycznie wystawia fakturę na WM-ID klienta. W treści strony przeglądarki klient jest proszony o opłacenie tej faktury za dostawę zakupu.

Klient otrzymuje fakturę w swoim WM Keeperze i płaci za nią.

Następnie oprogramowanie sklepu sprawdza opłacenie faktury i dokonuje odpowiedniego wpisu w bazie sklepu. Na tym etapie możesz zapewnić klientowi możliwość sprawdzenia na osobnej stronie, czy jego WebMoney wpłynęło na portfel sklepu, a zamówienie zostało przyjęte przez sklep do realizacji.

W ostatnim kroku obsługa dostawy i/lub obsługa magazynowa sklepu otrzymuje listę opłaconych zamówień w celu dostarczenia zakupu do klienta.

Przykład 3: Proces kasowania w sklepie z dostawą online (dostawa za płatność)

Sklepy tego typu to wszelkie serwisy, serwisy i serwisy, w których klient może otrzymać produkt lub usługę natychmiast po dokonaniu płatności, np. w swojej przeglądarce, mailowo czy nawet telefonicznie, a także inne środki komunikacji, które pozwalają na otrzymanie informacji w ciągu jednej lub kilkunastu minut. Proces płacenia za produkt lub usługę krok po kroku może wyglądać następująco:

Po tym, jak kupujący zdecyduje się na zestaw płatnych towarów lub usług, na jednym z etapów rejestracji proszony jest o wybór metody płatności. Aby realizować rozliczenia przez WebMoney Transfer, należy dodać opcję wyboru tej metody do interfejsu.

Na kolejnej stronie po wybraniu metody płatności oprogramowanie sklepu automatycznie wystawia fakturę na WM-ID klienta. Tekst na stronie prosi klienta o opłacenie faktury w celu otrzymania zakupu. A także (uwaga!) na tej stronie klient otrzymuje link do strony z dostawą towarów. Tym samym Klient będzie mógł skorzystać z produktu lub usługi za pośrednictwem linku od razu po dokonaniu płatności.

Klient otrzymuje fakturę do zapłaty w swoim WM Keeper, płaci za nią i klika w link oferowany przez zasób, aby otrzymać produkt lub usługę.

W momencie przetwarzania strony do dostawy towaru na żądanie klienta oprogramowanie zasobu sprawdza fakt zapłaty faktury i dokonuje odpowiedniego wpisu w bazie danych sklepu. Następnie automatycznie dostarczany jest towar lub świadczona usługa klientowi: wydawane są hasła i loginy, żetony do gry są zapisywane na koncie w kasynie online, wysyłane są informacje na e-mail itp.

Wdrożenie zautomatyzowanej metody w praktyce będzie wymagało udziału programistów internetowych. Opis techniczny implementacji każdego z opisanych przykładów automatyzacji znajduje się w odpowiedniej sekcji dla programistów.

Przyjmowanie środków przez pełnomocnika

Aby otrzymywać płatności od klientów, możesz skorzystać z metody „akceptuj środki przez pełnomocnika”. Ta metoda przewiduje przekazanie przez klienta pełnomocnictwa do zarządzania jego portfelem (portfelami) WM na identyfikator WM usługi świadczącej usługi płatne. Zarządzanie może obejmować następujące rodzaje operacji:

dane do faktury;
wykonywanie tłumaczeń;
sprawdzanie salda w portfelu.

Ten sposób otrzymywania środków jest najwygodniejszy, jeśli chodzi o zapisanie klienta na regularne świadczenie dowolnej usługi (wysyłki informacyjne i newsowe, raporty statystyczne itp.). Po przekazaniu pełnomocnictwa do zarządzania jednym ze swoich portfeli do usługi, klient uwalnia się od obaw o terminową płatność. Środki są odpisywane przez samą usługę, w zależności od wielkości usługi świadczonej klientowi.

Przekazanie pełnomocnictwa klient wykonuje na stronie internetowej służby bezpieczeństwa (https://security.webmoney.ru) w sekcji „Pełnomocnictwo”.

Przekazując kontrolę, klient ufa, że podpisuje (generuje EDS) żądania nie swoim własnym, ale zaufanym identyfikatorem WM. Zlecenia wykonania operacji realizowane są poprzez następujące interfejsy XML systemu:

fakturowanie — dozwolone jest podpisywanie żądań (tworzenie EDS) interfejsu X1 (wystawienie faktury od jednego uczestnika (sklepu) innemu uczestnikowi (kupującemu) systemu) oraz interfejsu X4 (przyjmowanie historii wystawionych faktur przez portfel; weryfikacja płatności faktury) dla wskazanego w pełnomocnictwie portfela.

wykonywanie przelewów — dozwolone jest podpisywanie żądań (generowanie EDS) interfejsu X2 (przelew środków z jednego portfela do drugiego) oraz interfejsu X3 (pobieranie historii operacji na portfelu; sprawdzanie wykonania operacji przeniesienia środków między portfelami lub opłacenia rachunku) dla wskazanego w pełnomocnictwie portfela.
sprawdzanie salda na portfelu - dozwolone jest podpisywanie żądań (tworzenie EDS) interfejsu X9 (uzyskanie informacji o saldzie na portfelach) dla wskazanego w pełnomocnictwie portfela.

Transfer środków do klientów

Podczas prowadzenia firmy internetowej często pojawia się zadanie przekazania środków klientowi. Sklep internetowy powinien więc mieć możliwość zwrotu klientowi płatności w przypadku zwrotu zakupu, braku towaru lub z innych obiektywnych przyczyn. Kasyno internetowe lub usługa gier nie może obejść się bez wypłacania wygranych graczom. To samo dotyczy programów afiliacyjnych, agencyjnych czy sponsorskich, które muszą być realizowane szybko i sprawnie przystępne tłumaczenie funduszy swoim członkom.

WebMoney Transfer oferuje szybkie i skuteczne rozwiązanie tego problemu.

Przelew WebMoney w systemie jest możliwy tylko z portfela do portfela. Innymi słowy, przelew do klienta może być wykonany tylko poprzez wewnętrzną transakcję z portfela zasobu do portfela klienta. Na przykład klient systemu nie musi przesyłać pieniędzy przelewem bankowym. Musi najpierw otrzymać WebMoney do swojego portfela, a dopiero potem skorzystać ze wszystkich dostępnych w systemie metod ich wypłaty. Musisz wiedzieć, że jeśli klienci nie są członkami systemu, nie chcą lub nie mogą nimi zostać, to klienci powinni przekazywać środki bez korzystania z WebMoney Transfer.

WebMoney Transfer oferuje firmom internetowym tylko wewnętrzne natychmiastowe transakcje podczas przesyłania środków do klientów, jako niezawodne, proste i skalowalne rozwiązanie. Tak więc operacja wypłaty środków z systemu jest wykonywana bezpośrednio przez klienta, ale nie przez zasób sieciowy.

W zależności od stopnia automatyzacji procesu transferu środków, integracji z systemem oraz dostępności wykwalifikowanego personelu, system oferuje dwie opcje:

Prosty (niezautomatyzowany) sposób przekazywania środków klientom

Dzięki niewielkiej liczbie transferów WM możesz obejść się bez reorganizacji biznesu internetowego. W razie potrzeby procedura transferu może zostać przeprowadzona ręcznie przez operatora zasobów. Przenoszenie WebMoney z jednego portfela do drugiego jest dość proste i zajmuje mniej czasu niż dokonanie płatności bankowej za pośrednictwem systemu Bank-Klient lub Internet-Bank-Klient dowolnego banku. Co więcej, w ciągu 3-5 minut po wysłaniu WebMoney pojawi się na portfelu klienta. Opis standardowego schematu przesyłania WebMoney z portfela do portfela znajduje się w sekcji Przelewy WM.

Ta metoda jest preferowana na przykład dla sklepów internetowych, które sprzedają towary materialne z dostawą. Zwrotów towarów z takich sklepów jest niewiele, a integracja WebMoney Transfer z systemem księgowym (back office) sklepu będzie trudniejsza niż instruowanie ta praca operator.

Ale gdy tylko pojawi się potrzeba częstych przelewów do dużej liczby klientów, należy pomyśleć o zastosowaniu zautomatyzowanej metody przesyłania środków.

Skomplikowany (zautomatyzowany) sposób przekazywania środków klientom

Firmy świadczące usługi online, giełdy internetowe, kasyna internetowe, agencje, partnerzy, programy bonusowe, nagrody i inne często muszą szybko i z maksymalną gwarancją przekazywać środki swoim klientom.

System WMT pozwala w pełni zautomatyzować cały proces tłumaczenia i zintegrować go ze schematem zasobu w taki sposób, że przy dokonywaniu transakcji udział operatora nie będzie wymagany.

Proces zautomatyzowany natychmiastowe tłumaczenie Poniżej opisano WebMoney z portfela do portfela na przykładzie płatności agencyjnych dokonywanych przez sklep internetowy (płatności stanowią procent kwoty zakupu dokonanego przez klienta za pośrednictwem linku ze strony agenta).

Oprogramowanie sklepu rejestruje w bazie danych fakt przybycia klienta z serwisu agencji.

Po otrzymaniu środków od klienta oprogramowanie obciąża konto agenta w sklepie prowizją agencji i jednocześnie obciąża tymi środkami portfel agenta, wykonując automatyczną transakcję z portfela sklepu (ta operacja może być wykonywana przy każdym zakupie lub w jednym strumieniu raz dziennie).

Agent niemal jednocześnie obserwuje wpływ środków prowizyjnych do swojego portfela.

Agent zawsze może kontrolować proces przelewania środków w sklepie i samodzielnie sfinalizować oczekującą transakcję. Automatyczny przelew środków pozwala na wykonanie przelewu gwarantowanego w nagłych przypadkach (zerwanie łącza komunikacyjnego, awaria serwera WWW sklepu) analogicznie do procedury wystawiania faktury i sprawdzania zapłaty faktury. Innymi słowy, każda niekompletna transakcja może zostać sfinalizowana zarówno po stronie sklepu, jak i po stronie odbiorcy środków – agenta.

Pośrednik zawsze może dokonać zakupu testowego w sklepie i sprawdzić poprawność i terminowość naliczania prowizji agencji oraz stabilność programu partnerskiego sklepu.

Od każdej transakcji (z wyjątkiem transakcji z portfelami o jednym identyfikatorze WM) system pobiera opłatę w wysokości 0,8% kwoty płatności, ale nie mniej niż 0,01 WM i nie więcej niż 50 WM dla portfeli Z i E, nie więcej niż 1500 WM dla portfeli R i nie więcej niż 250 WM dla portfeli U.

Za dokonanie transakcji kredytowej system pobiera od posiadaczy portfeli typu D prowizję w wysokości 0,1% kwoty każdej udzielonej przez nich pożyczki, ale nie mniej niż 0,01 WMZ.

Za wpłatę/wypłatę środków do/z systemu pobierana jest opłata zgodna z aktualnymi taryfami agentów (patrz tabela).

Wejście pieniężne:

Wypłata pieniędzy:

Komisja Poczty Rosyjskiej

Pieniądze Yandex

Obecnie wiele sklepów internetowych to tak naprawdę tylko gabloty prezentujące asortyment oferowanych produktów i usług. Wszystkie operacje płatności i odbioru zakupów odbywają się poza Internetem, w wyniku czego rozciągają się na długi czas. To odstrasza wielu potencjalnych klientów.

Projekt Yandex.Money pomoże Ci zamienić prosty sklep internetowy w w pełni funkcjonalny sklep ze wszystkimi niezbędnymi atrybutami.

Łącząc się z systemem płatności Yandex.Money, przedsiębiorstwa handlu elektronicznego mają możliwość organizowania przyjmowania płatności od osób fizycznych i prawnych za dostarczone towary lub usługi. Gwarantujemy wysoką szybkość płatności oraz ich pełne bezpieczeństwo.

Istnieje kilka opcji podłączenia do systemu, z których każda jest skuteczna dla określonego obszaru e-commerce.

Opcje połączenia

Schemat połączeń technicznych	Traktat	Opłata transakcyjna	Prowizja przy wypłacie pieniędzy z systemu*	Całkowita prowizja	Integracja portfela z gotówką
„Kasjer-portmonetka”	Umowa agencyjna				Wymagany
„Kasjer-portmonetka”	Oferta publiczna				Wymagany
„Bezpośrednia płatność na konto”	Umowa agencyjna				Nie wymagane
„Bezpośrednia płatność na konto”	Oferta publiczna				Nie wymagane
„Centrum płatności”	Umowa agencyjna				Nie wymagane
"Twój sklep na naszym serwerze"	Umowa agencyjna	w drodze porozumienia		w drodze porozumienia	Nie wymagane

* Opłata za wypłatę środków z systemu Yandex.Money jest naliczana tylko w przypadku wypłaty środków z systemu Yandex.Money na konto bankowe lub w inny sposób. Jeśli po otrzymaniu cyfrowej gotówki nie wypłacisz jej z systemu Yandex.Money, ale wykorzystasz ją do płatności w ramach systemu, nie zostaniesz obciążony dodatkową prowizją.

Połączenie według schematu „Twój sklep na naszym serwerze”.

Wymagane umiejętności: Nie są wymagane.

Szacunkowe koszty robocizny: nie wymagane.

Program przeznaczony jest dla: dostawców usług dostępu do Internetu, telefonii IP, łączności komórkowej itp., którzy chcą sprzedawać wirtualne karty (kody PIN) w sklepie internetowym na stronie Yandex.Money. W ramach tego schematu funkcje sprzedawcy polegają wyłącznie na przekazywaniu wirtualnych kart (kodów PIN) agentowi - systemowi Yandex.Money w celu późniejszej sprzedaży za pośrednictwem sklepu internetowego.

Połączenie zgodnie ze schematem „Centrum płatności”.

Wymagane umiejętności: doświadczenie w programowaniu HTML.

Szacunkowe koszty robocizny: 4 roboczogodziny.

Program przeznaczony jest dla: klient korporacyjny- dla sklepu, który nie wymaga natychmiastowej sieciowej dostawy towarów/usług.

Przykład realizacji: sklepy internetowe „Ozon”, „”, itp.; firma „NTV Plus”; projekty „Begun”, „SpyLOG”, „SoftKey”, „Shans.ru” i wiele innych.

Zalety: łatwość wdrożenia, możliwość przetwarzania wiadomości płatniczych za pośrednictwem standardowego klienta pocztowego zgodnego z PGP.

Wady: powiadomienie o płatności jest wysyłane do sprzedawcy pocztą elektroniczną i wymaga ręcznego przetworzenia.

Połączenie zgodnie ze schematem „Purse-gotówka”.

Wymagane umiejętności: doświadczenie w programowaniu w Delphi, C/С++*, PHP*, Perl*.

Szacunkowe koszty robocizny: 20-40 roboczogodzin.

Schemat przeznaczony jest dla: klienta korporacyjnego – dużego sklepu internetowego z dużą listą towarów, który wymaga pełnej automatyzacji przyjmowania płatności, lub sklepu wymagającego natychmiastowej sieciowej dostawy towarów/usług (np. informacji).

Przykład wdrożenia: firma Eleksnet (przyjmowanie płatności za komunikację komórkową z natychmiastowym zaksięgowaniem płatności na kontach ab klientów MTS i MegaFon), Yandex.Direct (przyjmowanie płatności za reklamy z natychmiastowym zaksięgowaniem na kontach klientów), sklepy z wirtualnymi kartami (pins) - na przykład wirtualny sklep z kartami Bee Line na stronie internetowej Yandex.Money (przyjmowanie płatności z natychmiastową wysyłką online wirtualnej karty do kupującego).

Zalety: możliwość pełnej automatyzacji przyjmowania płatności i błyskawicznej wysyłki towaru lub świadczenia usług przez sieć, minimalny rozmiar całkowita opłata transakcyjna.

Wady: duża ilość programowania.

Połączenie według schematu „Bezpośrednia wpłata na konto”

Wymagane umiejętności: Podstawowa znajomość układu HTML.

Szacunkowe koszty robocizny: 0,5-2 roboczogodziny.

Program przeznaczony jest dla: klienta indywidualnego lub korporacyjnego - dla małego sklepu z kilkoma rodzajami towarów i stałymi cenami.

Przykład wdrożenia: małe sklepy osób fizycznych (na przykład na Narod.ru).

Zalety: Ekstremalna łatwość wdrożenia.

Wady: Pokwitowanie płatności jest wysyłane do sprzedawcy e-mailem, wymaga ręcznego importu do Internetu.Portfel, trudny w obsłudze z dużymi listami towarów i zmiennymi cenami.

Działanie sklepu przyjmującego płatności poprzez Portfel-gotówka

Jest to najbardziej wszechstronny, ale jednocześnie najbardziej złożony sposób łączenia się z systemem płatności, który wymaga dodatkowego programowania od twórców strony. Zwykle służy do łączenia dość dużych przedsiębiorstw e-commerce z systemem Yandex.Money. Internet Portfel w tym przypadku jest wbudowany w oprogramowanie Twojego sklepu i ściśle z nim współpracuje. Pozwala to na zorganizowanie w pełni zautomatyzowanego kompleksu obsługi klienta, samodzielne odbieranie lub wysyłanie płatności w pieniądzu elektronicznym oraz bezpośredni kontakt z systemem płatności tylko w celu wypłaty pieniędzy z konta EcomBank na rachunek bieżący sklepu w zwykłym banku. Ta metoda połączenia umożliwia przyjmowanie płatności do sklepów hostowanych na serwerach Unix. Opłaty prowizyjne za korzystanie z systemu Yandex.Money podczas pracy zgodnie z tym schematem to:

1% pozostałej kwoty w momencie wypłaty.

Łącznie 1,99% kwoty środków otrzymanych przez sklep. Praca jest wykonywana na podstawie Oferty Publicznej (1,99% prowizji) lub Umowy agencyjnej (1% prowizji) o przyjmowaniu płatności na rzecz Twojego sklepu internetowego oraz umowy o uznawaniu odpowiednika podpisu odręcznego.

Ta opcja połączenia umożliwia dokonywanie płatności bezpośrednich na dowolne konto systemu płatności. Preferowany jest dla tych „schematów handlowych”, które nie wymagają natychmiastowego potwierdzenia wpłaty lub natychmiastowego odbioru opłaconego towaru. Przykładem jest sprzedaż licencji na prawo do korzystania z produktu, jeśli treść licencji jest ukształtowana jako treść odpłatnej umowy. W takim przypadku sprzedawca nie jest zobowiązany do podjęcia jakichkolwiek natychmiastowych działań w celu wydania lub odnowienia licencji, a kupujący natychmiast po dokonaniu płatności ma prawo do korzystania z tego produktu, ponieważ. ma opłaconą umowę, która jest jednocześnie licencją.

W przypadku płatności bezpośredniej pieniądze są wysyłane z Internetowego Portfela płatnika natychmiast na konto sprzedawcy w Centrum Przetwarzania. Centrum Przetwarzania wysyła odpowiedni paragon do Internet.Wallet płatnika, który później może zostać wysłany do sprzedawcy w celu potwierdzenia zapłaty za towar lub usługę. Jednocześnie sprzedawca może nie łączyć swojego Internet.Wallet z Internetem podczas płatności bezpośredniej. O nadejściu pieniędzy dowiaduje się dopiero po podłączeniu do sieci i uruchomieniu Portfela na swoim komputerze.

To pokazuje, że ta metoda nie nadaje się np. do sprzedaży oprogramowania, bo. w takim przypadku sprzedawca jest zobowiązany do niezwłocznej odpowiedzi na płatność - zapewnienia możliwości pobrania programu ze swojej strony lub zapewnienia jej otrzymania w inny sposób. W takich przypadkach należy skorzystać z innych opcji łączenia się z systemem Yandex.Money

Korzystając z płatności bezpośrednich, możesz przyjmować płatności zarówno ze specjalnie przygotowanej strony internetowej, jak i bezpośrednio z Internetu. Portfel płatnika, który umożliwia przyjmowanie płatności nie tylko za towary prezentowane w Twoim sklepie internetowym, ale także przyjmowanie płatności w innych sytuacjach w ramach Twojej działalności - np. za usługi świadczone poza Internetem.

1% środków przekazanych do sklepu jest pobierane przez system płatności w momencie płatności;

1% pozostałej kwoty w momencie wypłaty pieniędzy (prowizja ta nie jest pobierana, jeśli pracujesz z systemem Yandex.Money na podstawie umowy agencyjnej).

Razem - 1 lub 1,99 procent kwoty środków otrzymanych przez sklep, w zależności od schematu prawnego pracy z systemem Yandex.Money. Praca jest wykonywana na podstawie Oferty Publicznej (1,99% prowizji) lub Umowy agencyjnej (1% prowizji) o przyjmowaniu płatności na rzecz Twojego sklepu internetowego oraz umowy o uznawaniu odpowiednika podpisu odręcznego.

Obsługa sklepu za pośrednictwem Centrum Przyjmowania Płatności

Ten schemat połączenia jest najbardziej odpowiedni dla tych, którzy nie chcą całkowicie modernizować swojego sklepu w celu wdrożenia portfela Checkout. Zamiast tego Internet.Wallet jest instalowany na serwerze Centrum akceptacji płatności Yandex.Money, a na stronach sklepu umieszczany jest tylko formularz internetowy, który tworzy zamówienie.

W ten sposób Twój sklep pełni rolę wizytówki, która pokazuje produkty klienta i zbiera dane do wysłania do Centrum Płatniczego. CPP przyjmuje płatności do Portfela powiązanego z Twoim sklepem i powiadamia Cię e-mailem o transakcjach. Ponadto wszelkie informacje o dotychczasowych płatnościach umieszczane są na specjalnej stronie internetowej CPP z ograniczonym dostępem. W przyszłości całą zgromadzoną kwotę można łatwo przelać na dowolne konto bankowe w zwykłym banku.

Jak widzisz, aby połączyć się za pomocą tej opcji, potrzebujesz drobnych zmian w swoim sklepie internetowym, które można wykonać bez angażowania specjalistów.

Opłaty prowizyjne za korzystanie z systemu Yandex.Money podczas pracy zgodnie z tym schematem to:

1% środków przekazanych do sklepu jest pobierane przez system płatności w momencie płatności,

1% pobierany jest w momencie przekazania pieniędzy do sklepu w ramach umowy o korzystanie z Centrum Przyjmowania Płatności.

Razem - 2% środków otrzymanych przez sklep ze sprzedaży przez Internet.

Praca ze sklepem internetowym odbywa się na podstawie Umowy agencyjnej o przyjmowanie płatności na rzecz Twojego sklepu internetowego oraz umowy o uznawaniu odpowiednika podpisu odręcznego.

Należy pamiętać, że schemat PPC, jak również bezpośrednia wpłata na konto, nie nadaje się do sprzedaży wirtualnych towarów lub usług z natychmiastową dostawą, takich jak oprogramowanie, treści itp. Dzieje się tak dlatego, że sprzedawca nie dowiaduje się o płatności od razu, a dopiero po jakimś czasie.

Umieszczenie Twojego sklepu na stronie Yandex

Ta opcja jest najwygodniejsza dla sklepów internetowych sprzedających towary wirtualne (karty internetowe, karty do telefonii IP, oprogramowanie, hasła i klucze rejestracyjne do programów shareware, treści itp.)

Na naszej stronie założyliśmy sklep internetowy do sprzedaży Twojego wirtualnego produktu. W miarę jego sprzedaży pieniądze otrzymane ze sprzedaży przelewamy na konto rozliczeniowe sklepu, które później możesz wypłacić z systemu w dowolny dogodny dla Ciebie sposób.

Jedną z zalet tej opcji jest to, że sprzedawca nie musi zajmować się programowaniem, zmianami projektowymi i obsługą swojego zasobu. Tym wszystkim zajmą się nasi eksperci. Kolejną niewątpliwą zaletą tego schematu jest całkowita niezależność Dostawcy (w tym przypadku występujesz jako dostawca towarów lub usług, a nie sprzedawca) od specyfiki płatności internetowych - technicznej, prawnej czy księgowej. Komunikacja pomiędzy Dostawcą (Ty) a Operatorem (z nami) sprowadza się do standardowej dokumentacji księgowej.

Opłata transakcyjna za korzystanie z systemu Yandex.Money podczas pracy w ramach tego programu jest ustalana za zgodą stron.

Praca w sklepie internetowym odbywa się na podstawie Umowy agencyjnej, której istotą jest to, że Operator sprzedaje usługi (towary) Dostawcy jako jego agent, z wykorzystaniem mechanizmu płatności zaliczkowej zarządzanego przez Yandex.Money (zgodnie z opisem w Ofercie użytkownika) oraz umów o uznawaniu analogu podpisu odręcznego.

Cyberplat

CyberPOS to podsystem do obsługi płatności kartami plastikowymi międzynarodowych i rosyjskich systemów płatniczych, w tym Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, STB Card (w niedalekiej przyszłości), a także zunifikowane karty e-port.

Z usług CyberPOS może korzystać każdy posiadacz plastikowej karty, a dane o karcie i jej właścicielu są znane tylko CyberPOS i nie są dostępne ani dla sklepu internetowego, w którym opłacany jest zakup, ani też dla osób trzecich, gdyż wszystkie dane przesyłane są kanałem chronionym protokołem SSL.

System CyberPOS udostępnia dwie opcje płatności kartami bankowymi: płatność standardowa oraz płatność kartą potwierdzoną (technologia CyberPlatPay). Standardowa płatność nie wymaga od klienta rejestracji w systemie CyberPlat, natomiast w przypadku płatności kartą zweryfikowaną konieczna jest rejestracja i otrzymanie kodu potwierdzającego. Rejestracja w systemie CyberPlat zapewnia klientowi-kupującemu szereg korzyści, m.in. możliwość dokonywania zakupów w sklepach internetowych wymagających płatności potwierdzoną kartą, a także brak ograniczeń co do wysokości płatności przy dokonywaniu zakupów.

CyberCheck to podsystem do obsługi transakcji klientów-kupujących zarejestrowanych w systemie płatności internetowych CyberPlat®. CyberCheck zapewnia poufność, rzetelność i czystość prawną interakcji pomiędzy stronami, a także całkowity brak odmów z zadeklarowanych płatności. Realizują to mechanizmy wspomagające elektroniczne zarządzanie dokumentami z wykorzystaniem prawnie obowiązującego odpowiednika podpisu odręcznego o długości klucza 512 bitów. Ze względu na wymienione właściwości podsystem jest wykorzystywany w schematach klas business-to-business.

Kupujący zarejestrowany w systemie otrzymuje możliwość dokonywania zakupów w sklepach internetowych i płacenia za nie on-line ze swojego konta w Banku lub zarejestrowanej w systemie bankowej karty kredytowej, otrzymywania wyciągów i wyników płatności.

Klienci-Kupujący zarejestrowani w systemie mogą wystawiać zamówienia bezpośrednio przez Internet. polecenie zapłaty, który umożliwia wykonanie przelewu bankowego na dowolne konto w dowolnym rosyjskim banku. W tym przypadku przelew jest realizowany z rachunku klienta w Banku-Członku. W ten sposób możesz przelać środki z systemu CyberPlat na swoje konto w dowolnym innym banku lub zapłacić za typowe usługi, na przykład operatorów telefonii komórkowej lub dostawców Internetu.

Technologia CyberCheck z otwarciem rachunku w Banku-Członku systemu

Zakup i płatność on-line

1. Kupujący łączy się za pośrednictwem sieci Internet z serwerem WWW Sklepu, tworzy koszyk towarów i wysyła do Sklepu żądanie wystawienia faktury.

2. Sklep w odpowiedzi na żądanie Kupującego przesyła mu fakturę podpisaną jego odręcznym odpowiednikiem (HSA), w której wskazuje on:

nazwa produktu (usługi),

koszt towarów (usług),

kod sklepu,

czas i data transakcji.

Z punktu widzenia prawa cywilnego niniejsze konto jest propozycją zawarcia umowy (oferty).

3. Kupujący podpisuje okazaną mu fakturę swoim BHP i odsyła ją do Sklepu, dokonując tym samym akceptacji. Umowę uważa się za zawartą z chwilą podpisania przez Kupującego wystawionej na niego faktury. W systemie faktura podpisana przez Kupującego staje się czekiem.

4. Czek podpisany przez dwa HSA (Sklep i Kupujący) wysyłany jest przez Sklep na serwer CyberCheck w celu autoryzacji.

5. CyberCheck sprawdza podpisany paragon:

sprawdza obecność w Systemie Sklepu i Kupującego,

sprawdza ASP Kupującego i Sklepu,

zapisuje kopię paragonu w bazie CyberCheck.

W przypadku pozytywnego wyniku czeku, czek jest przesyłany do Banku Kupującego* (Banku Członka Systemu, który prowadzi rachunek Kupującego w systemie CyberPlat) do zapłaty.

Bank Kupującego sprawdza saldo i limity środków na koncie Kupującego. W wyniku kontroli powstaje zezwolenie lub zakaz płatności. Bank Kupującego przesyła wynik autoryzacji do CyberCheck.

6. Podczas rozstrzygania płatności:

CyberCheck przenosi na Sklep zgodę na świadczenie usługi (wydanie towaru),

Bank Kupującego przekazuje środki z konta Kupującego do Banku Sklepu**,

Bank Sklepu dokonuje uznania środków na rachunku Sklepu,

Sklep świadczy usługę (wydaje towary).

7. Jeżeli płatność jest zabroniona:

CyberCheck przekazuje Sklepowi informację o odmowie realizacji płatności,

Kupujący otrzymuje odmowę wraz z opisem przyczyny.

Kupujący ma pełną kontrolę nad procesem zakupu.

Jako dokumentowe potwierdzenie transakcji, każda ze stron pozostaje podpisana czekami ASP, poświadczającymi fakt zawarcia transakcji i posiadającymi moc prawną

O prostocie, szybkości i wygodzie opisywanej technologii można się przekonać rejestrując się w trybie testowym Systemu CyberPlat.

Wyciąg z konta

Kupujący żąda wyciągu z konta, podpisując wniosek swoim HSA.

CyberCheck sprawdza kod Kupującego i jego ASP.

W przypadku pozytywnego wyniku weryfikacji CyberCheck wysyła do Banku żądanie wyciągu, odbiera wyciąg i przekierowuje go do Kupującego w postaci tekstu przekonwertowanego kryptograficznie z CyberCheck HSA.

Kupujący otrzymuje wiadomość, sprawdza podpis CyberCheck i dokonuje odwrotnej kryptograficznej transformacji oświadczenia.

Kupujący zapisuje oświadczenie na swoim komputerze.

Żądanie realizacji płatności przez Kupującego w Sklepie

Kupujący prosi o informację o dokonanych przez niego płatnościach w tym Sklepie, podając swój kod w Systemie CyberPlat.

Na podstawie otrzymanego kodu Sklep przekazuje informacje o płatnościach tego Kupującego.

Technologia CyberPOS

Posiadacz karty plastikowej: Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, Union Card (dalej Kupujący) może płacić za zakupy w sklepach internetowych zarejestrowanych na serwerze autoryzacyjnym.

Kupujący łączy się przez Internet z serwerem Sklepu, tworzy koszyk towarów i wybiera formę płatności kartą płatniczą.

Sklep składa zamówienie i przekierowuje Kupującego na serwer autoryzacyjny CyberPOS. Wszelka interakcja informacyjna pomiędzy Sklepem a CyberPOS odbywa się za pośrednictwem bezpiecznego protokołu SSL i jest certyfikowana przez HSA stron.

CyberPOS nawiązuje połączenie z Kupującym za pomocą bezpiecznego protokołu (SSL) i otrzymuje od Kupującego parametry jego karty kredytowej. Informacje o karcie przekazywane są w formie bezpiecznej wyłącznie do CyberPOS i nie są udostępniane Sklepowi w trakcie działań Kupującego.

CyberPOS sprawdza obecność Sklepu w Systemie, sprawdza czy działanie jest zgodne z ustalonymi ograniczeniami systemowymi. Na podstawie wyników kontroli tworzony jest zakaz lub zezwolenie na autoryzację transakcji w systemie płatności kartą.

CyberPOS przesyła go do centrum przetwarzania Banku.

Centrum przetwarzania Banku przesyła do CyberPOS pozytywny wynik autoryzacji,

CyberPOS przesyła Kupującemu pozytywny wynik autoryzacji,

CyberPOS przesyła do Sklepu pozytywny wynik autoryzacji wraz z numerem zamówienia,

Sklep świadczy usługę (wydaje towary),

Bank dokonuje uznania środków na rachunku Sklepu zgodnie z istniejącym stosunkiem umownym pomiędzy Bankiem a Sklepem.

CyberPOS przesyła Kupującemu odmowę wraz z opisem przyczyny,
CyberPOS przesyła odmowę do Sklepu wraz z numerem zamówienia.

epopeja

e-POS – produkt Grupy e-port, przeznaczony do organizowania przyjmowania płatności za towary i usługi w serwisie Akceptanta za pośrednictwem pojedyncza mapa e-port.

e-POS to idealne rozwiązanie dla małych i średnich firm internetowych, łatwe do wdrożenia i ekonomiczne. e-POS pozwala na sprawne przetwarzanie mikro i minipłatności, jest to szczególnie wygodne, jeśli przedmiotem sprzedaży są usługi, informacje, hasła dostępu i inne towary, które nie wymagają fizycznego dostarczenia do kupującego.

Instalując e-POS będziesz mógł:

zwiększyć sprzedaż o:

udostępnienie dotychczasowym klientom nowej, wygodnej, anonimowej, bezpiecznej i ekonomicznej formy płatności.
pozyskanie nowych klientów – użytkowników Systemu e-port oraz innych popularnych systemów płatności internetowych.

wyeliminować ryzyko braku zapłaty za swoje towary (usługi) oraz zmniejszyć ryzyko związane z pobieraniem płatności.

obniżyć koszty przetwarzania płatności.

ZALETY

Tryb online. Sprzedawca błyskawicznie otrzymuje informację o zakupie, środki błyskawicznie trafiają na jego jedną kartę e-port.

Brak ryzyka płatniczego. W przeciwieństwie do płatności kartą kredytową, nie ma ryzyka odmowy płatności, obciążenia zwrotnego.

Prostota. Możesz zainstalować e-POS w ciągu 15 minut, wykonując szereg prostych kroków. Płatność w e-POS przy użyciu jednej karty e-port nie wymaga od klienta instalacji dodatkowego oprogramowania (portfel, podpis cyfrowy) i może być dokonana z dowolnego komputera z dostępem do Internetu (dom, praca, kawiarenka internetowa) lub telefonicznie.

Wszechstronność. Instalując e-POS, możesz również otrzymywać płatności od klientów Yandex. Money oraz WebMoney, z którymi System e-port posiada bramki on-line. Biorąc pod uwagę fakt, że kartę e-port dodatkowo można doładować na różne sposoby, m.in. poprzez sieć agentów e-port, przelew bankowy, wezwanie kuriera-kolektora, karty bankowe, poprzez System CyberCheck, to e-POS, bez przesady, jest najbardziej uniwersalnym rozwiązaniem płatniczym dla sklepów internetowych na rynku. Oznacza to, że instalując e-POS oferujesz swoim Klientom kompleksową gamę rozwiązań płatniczych.

Rentowność. Prowizja Systemu e-port jest niższa niż innych rozwiązań płatniczych i jest pobierana od Kupującego. Instalacja e-POS jest bezpłatna. System e-port nie wymaga od Akceptantów składania kaucji.

WARUNKI PODŁĄCZENIA

Połączenie jest bezpłatne

Kaucja 0

Prowizja systemowa e-port (odliczana od Kupującego) 0,75% kwoty transakcji +0,01 OKA

Zwrot zaliczki (wypłata gotówki z karty e-port) mniej niż 1000 OKO - 3%+1 OKO, 1000 - 2500 OKO - 2%, 2500 OKO i więcej - 1%

schemat umowy

Do zawarcia „Umowy z Klientem Systemu e-port” wystarczy otrzymanie jednej karty e-port o nominale zerowym. Jeżeli Sprzedający zawrze niniejszą umowę na piśmie, to w zakładce „Sklepy” jego sklep jest oznaczony jako „Zarejestrowany Sprzedawca”.

„Umowa między Kupującym a Sprzedającym w sprawie sprzedaży towarów (usług)” zostaje zawarta na zasadach ustalonych przez Sprzedawcę.

W przypadku zapłaty za towar (usługę) przy użyciu jednej karty e-port dochodzi do zawarcia pomiędzy Sprzedawcą a Kupującym transakcji cesji praw wynikających z „Umowy z Klientem Systemu e-port”.

e-POS: schemat umowy

Sekwencjonowanie

Na stronie internetowej Sprzedawcy Kupujący wybiera towar (usługę), którego potrzebuje.

Sprzedawca tworzy koszt zamówienia i

Wypełnia dane karty e-port używanej do płatności.

Pomniejsza zaliczkę na karcie e-port Kupującego o kwotę zakupu (usługi) oraz prowizję Systemu e-port.

Po otrzymaniu potwierdzenia zapłaty, Sprzedawca wydaje towar (wykonuje usługę) Kupującemu.

e-port zwiększa zaliczkę na karcie e-port Sprzedawcy o kwotę zakupu (usługi).

e-POS: sekwencja działań

Aby zainstalować e-POS, wystarczy wykonać kilka prostych kroków:

Otrzymaj jedną kartę e-port o zerowym nominale (karta Sprzedawcy), na którą będą przelewane płatności od Kupujących.

Podpisz pisemnie „Umowę z Klientem Systemu e-port”, jeśli chcesz, aby Twój sklep pojawił się w dziale „Sklepy” jako sklep „zarejestrowany”.

Połącz sklep.

Zamieść informację o możliwości zapłaty za towar (usługę) jedną kartą e-port.

W celu podłączenia sklepu należy wypełnić formularz w celu podłączenia sklepu

Możesz połączyć się jako „zarejestrowany” lub „niezarejestrowany” sprzedawca.

Wybierając typ „niezarejestrowany” wystarczy podać informacje o osobie kontaktowej: imię i nazwisko, stanowisko, numer telefonu, e-mail;

W przypadku wybrania typu Sprzedawcy „zarejestrowanego” oprócz informacji o osobie kontaktowej konieczne będzie podanie danych osobowych i liderów Twojej organizacji oraz osób podpisujących Umowę.

Sposoby łączenia sklepu

Najprostszym sposobem połączenia, który nie wymaga żadnego programowania w serwisie, jest umieszczenie linku do formularza płatności (Metoda połączenia - link). Przy tej metodzie połączenia możliwe jest jedynie „ręczne” potwierdzenie autoryzacji, a co za tym idzie „ręczna” realizacja zamówienia. W takim przypadku Klient zostaje od razu przekierowany na Serwer autoryzacyjny e-port, gdzie wypełnia formularz płatności. Pola „Zamówienie”, „Kwota” oraz „Komentarz dla sklepu” Kupujący wypełnia samodzielnie, zgodnie z instrukcją Sprzedającego. W polu „Komentarz dla sklepu” Kupujący może wpisać kontakt oraz inne informacje niezbędne do realizacji zamówienia. Ta opcja jest wygodna dla tych sklepów, które nie mają własnej procedury rejestracji Kupujących.

W przypadku pomyślnej autoryzacji Sprzedawca otrzymuje powiadomienie na adres e-mail podany w formularzu rejestracyjnym podczas łączenia się ze sklepem. Należy pamiętać, że e-mail można łatwo sfałszować, wiarygodnym potwierdzeniem autoryzacji jest raport płatności w Koncie Osobistym Sprzedawcy.

„Ręczne” potwierdzenie autoryzacji oznacza, że po otrzymaniu powiadomienia o płatności e-mailem Sprzedający musi sprawdzić status płatności w „Koncie osobistym Sprzedawcy” i dopiero po tym przelać towar (zrealizować usługę). Korzystając z programu PGP możesz otrzymać zaszyfrowane i podpisane przez System e-port powiadomienie o statusie płatności. W takim przypadku wiarygodnym potwierdzeniem statusu płatności (o ile nie doszło do nieautoryzowanego dostępu do Twojego klucza prywatnego) będzie informacja przesłana na podany przez Ciebie adres e-mail w zaszyfrowanej i podpisanej wiadomości e-port przez System. Aby to zrobić, musisz wprowadzić swój klucz publiczny w polu „PGP Merchant Public Key” w sekcji „Kryptografia” formularza rejestracyjnego.

e-POS: Sposoby podłączenia sklepu i potwierdzenia autoryzacji

Umieszczenie kodu HTML.

W przypadku połączenia sklepu poprzez umieszczenie kodu HTML na stronie, Kupujący wchodząc na formularz płatności otrzymuje pola „Zamówienie” i „Kwota” już wypełnione zgodnie z wybranym produktem na stronie Sprzedawcy i nie może ich zmienić w samym formularzu – w tym celu będzie musiał wrócić do zakupów. Dzięki tej opcji połączenia możliwe jest „ręczne” i automatyczne potwierdzanie autoryzacji. „Opcja ręczna” została opisana powyżej.

Aby wybrać opcję automatyczną, wprowadź adres URL, na który zostanie wysłane powiadomienie w sekcji „Powiadomienie o statusie płatności” formularza połączenia ze sklepem. W takim przypadku serwer autoryzacyjny na Twoje żądanie zwróci wiadomość zawierającą status płatności, co może posłużyć do zautomatyzowania procesu realizacji zamówienia.

Opis elektronicznego obiegu dokumentów podczas autoryzacji transakcji przez System e-port.

Kupujący składa zamówienie na stronie internetowej Sprzedawcy.

Sprzedawca przekierowuje zamówienie Kupującego na serwer autoryzacyjny Systemu e-port, na którym wskazuje:

Parametr

Opis

Liczba całkowita

Numer sklepu w systemie e-port*

Liczba całkowita

Numer konta w systemie księgowym Sklepu

Tekst (maks. 255 znaków)

Opis faktury wystawionej przez Sklep*

Kwota w rublach

Określ Sum lub SumEYE*

Suma w OKU

\d(2):\d(2):\d(2)\s+\d(2):\d(2):20\d(2)

Data ostatniej płatności w formacie hh:mm:ss DD:MM:RRRR

Adres zwrotny klienta ze strony kasy

ciąg szesnastkowy

Podpis cyfrowy

Wymagane pola są oznaczone * .

Po złożeniu zamówienia i jego potwierdzeniu, Kupujący trafia do serwera autoryzacyjnego Systemu e-port, gdzie wypełnia następujące pola formularza płatności:

numer karty e-portu
PIN do karty e-port

W przypadku pomyślnego przejścia kontroli serwer autoryzacyjny Systemu e-port dokonuje autoryzacji Kupującego i powiadamia o tym Sprzedawcę (e-mailem i/lub adresem URL), a także przesyła kopię powiadomienia Kupującemu, gdy ten wskaże e-mail w formie płatności.

Serwer Sprzedawcy wysyła zapytanie o status płatności zawierające:

Numer zamówienia
Identyfikator sklepu

Po otrzymaniu od Akceptanta zapytania o status płatności, System e-port wysyła odpowiedź zawierającą:

Numer zamówienia
status płatności (opłacone, nieopłacone)

Po otrzymaniu pozytywnej odpowiedzi o statusie płatności z Systemu e-port, Sprzedający przekazuje towar (świadczy usługę) Kupującemu.

Na koniec dnia System e-port wysyła codzienny raport autoryzacyjny na adres e-mail/URL Sprzedawcy.

e-POS: Schemat elektronicznego zarządzania dokumentami autoryzacji transakcji

Sprzedawca może uzyskać informacje o sprzedaży w czasie rzeczywistym na stronie internetowej e-port.

Operacje e-POS znajdują odzwierciedlenie w Raporcie Konta Osobistego Sprzedawcy, a także w zestawieniu na karcie e-port Sprzedawcy jako przelew z karty e-port Kupującego.

Na koniec dnia (00:00) System e-port generuje i przesyła Akceptantowi raport autoryzacyjny za dany dzień. Raport zawiera liczbę transakcji, łączną kwotę transakcji (RUR/EYE), a także następujące informacje dla każdej z transakcji: numer zlecenia, numer zlecenia, czas płatności, opis zlecenia, kwota EYE, kwota RUR.

Wyciąg Sprzedawcy z karty e-port może być poświadczony przez Organizatora Systemu e-port zgodnie z warunkami „Umowy z Klientem Systemu e-port”.

Bezpieczeństwo potwierdzenia statusu płatności zapewniają:

„Opcja ręczna”

Poprzez dostęp do raportu w Koncie Osobistym Sprzedawcy po otrzymaniu powiadomienia autoryzacyjnego;

Otrzymanie zaszyfrowanego i podpisanego przez program PGP powiadomienia o autoryzacji oraz bezpieczeństwo klucza prywatnego PGP Sprzedawcy

Opcja „Automatyczna”.

Weryfikacja adresu IP Sprzedawcy oraz adresu IP zapytania. Serwer autoryzacyjny e-port przechwytuje adres IP strony, z której pochodzi żądanie i porównuje go z podanym podczas łączenia ze sklepem. Odpowiedź o statusie płatności jest wydawana tylko w przypadku zgodności adresów IP.

Możliwość szyfrowania informacji o statusie płatności przekazywanych w zapytaniu/odpowiedzi Akceptanta Systemu e-port za pomocą protokołu SSL.

Możliwość wykorzystania przez Akceptanta EASP we wniosku o status płatności. RSA/MD5 jest wykorzystywany jako algorytm EASP w Systemie e-port. Odpowiedź serwera autoryzacyjnego Systemu e-port jest zawsze podpisana przez EASP.

Ze względów bezpieczeństwa zaliczka na karcie Sprzedawcy zostaje powiększona o kartę tranzytową e-port. Środki są przekazywane na kartę Sprzedawcy w ciągu 24 godzin od zakupu.

Środki otrzymane na karcie Sprzedawcy mogą być wykorzystane zgodnie z warunkami „Umowy z Klientem Systemu e-port”:

dokonywania zakupów w Systemie e-port;

przekazywać środki innym Klientom Systemu e-port;

do wypłaty do systemów płatności internetowych WM, Yandex. Pieniądze;

odbierane gotówką w siedzibie grupy e-port lub przelewane na rachunek bankowy Klienta.

W przypadku konieczności zwrotu środków Kupującemu, np. w przypadku odmowy przez niego zakupu towaru (świadczenia usług), można to łatwo zrobić za pomocą narzędzia przelewu z karty Sprzedawcy na kartę Kupującego. W takim przypadku prowizja Systemu e-port zostanie potrącona z karty Sprzedawcy.

Ten sam mechanizm można wykorzystać do wypłaty wygranych i przeprowadzenia różnych akcji marketingowych: losowania nagród, zapewniania rabatów i bonusów.

Podatki i inne opłaty obowiązkowe do budżetu zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa są wliczone w cenę towaru (usługi) i opłacane przez Sprzedawcę.

W miarę możliwości zalecamy ustawienie rabatu do 5% na zakupy z kartą e-port. Ekonomicznie uzasadnione jest to brakiem ryzyka braku zapłaty, aw przypadku towarów wymagających fizycznej dostawy dodatkowo faktem, że płacąc za towar kartą e-port, Kupujący de facto uznaje Sprzedawcę.

Systemy e-portów taryfowych

Wynagrodzenie Organizatora Systemu ustalane i pobierane jest w rublach rosyjskich (RUR) i zawiera podatek VAT w wysokości 18%. Organizator Systemu wstrzymuje wynagrodzenie ze środków, które mają zostać przekazane Uczestnikowi Systemu w momencie zawarcia transakcji.

Rodzaj transakcji		Komisja Organizatora Systemu
Łączenie z systemem e-port	Wydanie Karnetu, rejestracja w Systemie, testowanie	za darmo
Kaucja ubezpieczeniowa		nie podano
Wykonanie zobowiązania pieniężne Klienci przed Członkiem systemu e-port:
Przelew środków z karty Klienta na kartę Uczestnika Systemu e-port 1	sposób sprzedaży: płatność faktury
	sposób sprzedaży: doładowanie konta osobistego
	sposób sprzedaży: dystrybucja PIN
Przelew środków z karty Członka Systemu e-port	na rachunek bankowy Uczestnika Systemu w Guta-Banku (i jego oddziałach) lub NZ-Banku	za darmo
	na rachunek bankowy Uczestnika Systemu w banku regionu moskiewskiego	15 RUR za każdy przelew
	na rachunek bankowy Uczestnika Systemu w banku na terytorium Federacji Rosyjskiej	20 RUB za każdy przelew
	do posiadanej przez Uczestnika karty Klienta Systemu e-port	za darmo

1 Podano przybliżoną wysokość wynagrodzenia. W zależności od wielkości sprzedaży, wykorzystywanych kanałów sprzedaży i innych czynników wysokość wynagrodzenia może ulec zmianie.

3. Analiza porównawcza systemów płatniczych

Szereg zastosowań

W systemie CyberPlat wszyscy użytkownicy są podzieleni na dwie kategorie: osoby prawne, które mogą płacić i otrzymywać płatności, oraz osoby fizyczne, które mogą tylko płacić. Zatem jedna osoba nie może przekazywać pieniędzy w ramach systemu innej osobie. Mówiąc obrazowo, system obsługuje sektory B2B i B2C, ale nie wspiera, że tak powiem, C2C.

Jednak, uczciwie, należy zauważyć, że to drugie jest nadal możliwe, jeśli jednostki to zrobiły rachunki rozliczeniowe w uczestniczących bankach.

Jeśli chodzi o PayCash i WebMoney, w tych systemach wszyscy użytkownicy mają równe prawa i mogą swobodnie przekazywać sobie pieniądze.

Wielowalutowy

W rzeczywistości „wielowalutowość” w odniesieniu do systemów płatności jest raczej względna. Ponieważ każdy system, który głosi swoją „wielowalutowość”, może to rozumieć inaczej. Termin ten można rozumieć jako możliwość wymiany jednej waluty światowej na inną w ramach systemu oraz możliwość swobodnej wymiany konwencjonalnych jednostek monetarnych systemu na różne waluty światowe i odwrotnie, a także istnienie różnych rodzajów jednostek płatniczych w ramach tego samego systemu. Lub połączenie kilku z tych właściwości.

Z systemem CyberPlat wszystko jest bardzo jasne. Działa tylko w rosyjskiej przestrzeni prawnej i zasadniczo pełni jedynie rolę protokołu transportowego dla transakcji bankowych. Wszystkie przeliczenia walut odbywają się poza systemem.

Jeśli chodzi o PayCash i WebMoney, oba te systemy działają z własną „wewnętrzną” walutą, własnymi jednostkami pieniężnymi i obsługują konwersję na dowolną istniejącą walutę na wejściu i wyjściu, ze względu na ich otwartość. Otwartość ta polega na tym, że każdy przedsiębiorca, niezależnie od swojej lokalizacji i tego, czy jest osobą prawną, czy osobą fizyczną (to zasadnicza różnica między tymi systemami a CyberPlat), może otworzyć kantor w ramach systemu i wymienić walutę „systemową” na walutę dowolnego kraju na świecie.

Chociaż należy zauważyć, że możliwość pracy z dowolną walutą, z wyjątkiem rubli, jest technologicznie zapewniona w systemie PayCash, ale nie została jeszcze wdrożona w praktyce. z powodu „praworządnego” systemu. Co jednak nie wyklucza możliwości istnienia prywatnych „wymienników”, które nie są zarejestrowane w systemie.

Jeśli chodzi o WebMoney, system obecnie oficjalnie umożliwia wymianę dolarów amerykańskich, czeskich koron, rosyjskich rubli, kazachskich tenge i ukraińskich hrywien na WM iz powrotem za pośrednictwem kantorów na terytoriach tych krajów. Wszystkie inne waluty można wymienić na WM iz powrotem przez bramkę w IMB Bank (Czarnogóra). Inny funkcja WebMoney, którego nie ma żaden system, to obecność w systemie nie jednej jednostki monetarnej, ale dwóch jednocześnie - WMZ i WMR. Pierwszy koszt odpowiada jednemu dolarowi, drugi - jednemu rublowi. Co ciekawe, jednostka „rubel” pojawiła się w systemie stosunkowo niedawno, a jej pojawienie się najwyraźniej ma na celu zapewnienie większej elastyczności w relacjach między WebMoney a ustawodawstwo rosyjskie i praktyk biznesowych. Pośrednio potwierdza to fakt, że dopiero po pojawieniu się WMR rosyjscy księgowi mieli możliwość wyboru spośród kilku schematów księgowych WM. Ale o tym później.

Wymiana WMR na WMZ i odwrotnie odbywa się na giełdzie internetowej, gdzie zawsze można znaleźć akceptowalną ofertę. Kurs walutowy waha się w granicach kilku procent wokół kursu Banku Centralnego.

Prowizja pobierana przez system

W rzeczywistości dzięki temu system istnieje. Prowizje pobierane są od każdej transakcji w systemie. Na przykład, jeśli systemy prowizyjne wynoszą 1%, to przekazując komuś 100 jednostek pieniężnych, tracisz 101, ponieważ system przekazuje 100 twojemu partnerowi i zabiera 1 dla siebie.

Mikropłatności

Tak naprawdę mikropłatności są najbardziej forte niezależne systemy płatności. To jest właśnie hobby, dzięki któremu konkurują z tradycyjnymi środkami płatniczymi. Przetworzenie czeku na 1 $ będzie cię kosztować więcej, niż był wart. Płatność kartą w wysokości 1 USD byłaby nieopłacalna dla większości sprzedawców internetowych. Ale każdy cyfrowy system gotówkowy bez wahania połknie jednodolarową lub nawet dziesięciocentową płatność.

W rzeczywistości minimalna kwota płatności zależy od dwóch czynników:

a) możliwości techniczne;

b) minimalny próg prowizji.

I ma dwa poziomy. Poziom, który system może technicznie zapewnić i poziom, na którym mikropłatność jest nadal opłacalna. W końcu jasne jest, że jeśli system technicznie pozwala na dokonywanie wpłat w wysokości jednej setnej centa, ale jednocześnie minimalna wysokość prowizji od takiej wpłaty wynosi jeden cent, to nikt nigdy nie skorzysta z tej możliwości.

Spośród naszych trzech systemów zdecydowanie wyróżnia się pod tym względem PayCash, który ma zadeklarowany próg techniczny jednej tysięcznej (!) grosza, a minimalna stawka prowizji nie jest w ogóle określona. Odpowiedź na pytanie, jaka jest tego przyczyna – za kulisami pozostaje unikalna technologia, która obniżyła koszty transakcji do zera, czy też polityka marketingowa. Jednak zdaniem jednego z liderów projektu PayCash, Wiktora Dostova, chodzi o technologię.

W przypadku WebMoney minimalna kwota płatności to 0,01 WM (czyli jedna kopiejka lub jeden cent), minimalna prowizja to również 0,01 WM. Oznacza to, że wpłata jednej kopiejki będzie kosztować 50% prowizji, wpłata 10 kopiejek. - 10% i zapłata 50 kopiejek. - na 2%. Otóż nasi przedsiębiorcy płacą znacznie więcej za transakcje kartą.

Jeśli chodzi o CyberPlat, tutaj minimalna wartość opłacalnych płatności nie zależy od systemu, ale od banków, z którymi współpracuje.

Przestrzeń prawna

Każdy system płatności działa w określonych ramach prawnych.

Z CyberPlat wszystko jest mniej więcej jasne - jest to wyłącznie rosyjski system, który faktycznie obsługuje zwykłe płatności bankowe. Ale jeśli chodzi o PayCash i WebMoney, oba te systemy pozycjonują się jako międzynarodowe. Jednak WebMoney nie tylko się pozycjonuje, ale faktycznie nim jest: w momencie pisania tego artykułu oficjalnie działa (posiada przedstawicielstwa), z wyjątkiem Rosji, w USA, Czechach, Ukrainie i Kazachstanie. A obsługuje też (za pośrednictwem banków) klientów z kilkunastu innych krajów, które nie mają przedstawicielstw.

Dlatego zagadnienie interakcji jednego systemu z normami prawnymi różnych krajów jest dość interesujące.

Istnieją dwa sposoby.

Stworzenie dla każdego kraju własnego schematu prawnego funkcjonowania systemu, w pełni dostosowanego do ram krajowych i opartego na niektórych krajowych dokumentach regulacyjnych. W każdym kraju system ma ścisły, ustawowy status. PayCash poszedł tą drogą. Na przykład dla Rosji, według Wiktora Dostova, mówimy o nadaniu jednostkom monetarnym PayCash statusu przedpłaconych produktów finansowych w ramach instrukcji Banku Centralnego nr 276 i 277.

Drugim sposobem jest nadanie systemowi pewnych globalnych cech opartych na praktykach biznesowych ogólnie przyjętych w praktyce światowej (przykładem takiego podejścia są czeki podróżne czy weksle) oraz danie użytkownikowi końcowemu możliwości wyboru schematu pracy w ramach krajowych. To jest sposób WebMoney. Zgodnie z koncepcją ideologów WebMoney jednostka monetarna WM jest po prostu rodzajem przedmiotu prawa, który ma określoną wartość. A wartość tę można wyrazić w dowolnej formie dopuszczalnej przez prawo. W jednym przypadku może to być dług na okaziciela, w innym wkład udziałowy, w trzecim papier wartościowy, który daje właścicielowi w dobrej wierze określone uprawnienia.

Połączenie z księgowością

To dość subtelne pytanie. W końcu rosyjska księgowość po prostu nie przewiduje takiej koncepcji, jak „praca z niezależnymi systemami płatności”. Zgadzam się, ani jeden księgowy, który jest zdrowy na umyśle i ma solidną pamięć, nie podpisze polecenie odbioru za 100 WM.

Może jednak równie dobrze zapisać w swojej dokumentacji księgowej, że takie a takie papiery wartościowe zostały otrzymane w formie elektronicznej za taką a taką kwotę jako zapłatę. A ponieważ tymi właśnie papierami wartościowymi będą jednostki pieniężne z WebMoney, PayCash lub innego systemu elektronicznego.

W końcu jednostkom rozliczeniowym systemu płatności można nadać dowolny status, który nie jest sprzeczny z prawem i dalej uwzględniać je w dokumentacji księgowej zgodnie z tym statusem. Wszystko zależy od formy, w jakiej zostanie zawarta umowa, zgodnie z którą wymienisz swoje pieniądze na jednostki rozliczeniowe systemu. W umowie będzie napisane, że dałeś systemowi pożyczkę - zobowiązania płatnicze zostaną uwzględnione w dziale księgowości (które można obliczyć tak samo jak z pieniędzmi), napisz, że kupiłeś przedpłacone produkty finansowe - Twój dział księgowości weźmie je pod uwagę.

Tutaj ścieżki naszych dwóch systemów pozabankowych rozchodzą się w różnych kierunkach.

PayCash, jak wspomniano powyżej, wybiera twardy status przedpłacony dla swoich walut Produkty finansowe i będzie działać w imieniu struktury bankowe którzy mają zezwolenie Banku Centralnego na emisję takich produktów.

Wręcz przeciwnie, WebMoney daje swoim klientom możliwość wyboru, który status WM będzie dla nich najbardziej akceptowalny i wykorzystuje formy relacji, które nie wymagają specjalnego zezwolenia ani licencji.

Według Andrieja Michajłowicza Trubitsina, dyrektora generalnego CJSC „Kit” (organizacja ta zajmuje się wsparciem technicznym WebMoney), obecnie najwygodniejszą formą pracy z WM jest ich status „obowiązku, który daje prawa dostępu do systemu WMT”. Obowiązek ten ma stałą wartość i co ważne jest rozliczany przez dział księgowości „za bilansem”. Jednak na życzenie klienta można zawrzeć z nim umowę, nadającą WM inny status prawny, np. umowę pożyczki.

Jednak wszystkie powyższe dotyczą osób prawnych.

Dla osoby nieobciążonej księgowością jednostki monetarne systemów płatniczych są tylko walutą sieciową, którą zawsze można wymienić na prawdziwe pieniądze.

Praca z kartami kredytowymi

CyberPlat jest z natury zaprojektowany do przyjmowania płatności kartą. I to nie tylko na kredyt i nie tylko na międzynarodowe. Działa zarówno z kartami debetowymi, jak i rosyjskimi STB i Union. Od 26 stycznia - karty przedpłacone.

PayCash i WebMoney bardzo ostrożnie traktują karty kredytowe. Nie można od nich wprowadzić pieniędzy do systemu: oszust, który otrzymał pieniądze elektroniczne za pomocą fałszywej karty kredytowej, będzie miał czas na ich wydanie, zanim oszustwo zostanie wykryte, oraz - druga strona anonimowość i poufność obliczeń - najprawdopodobniej nie będzie możliwe jej obliczenie.

Przelew pieniędzy z systemu na kartę kredytową nie stanowi problemu. Operacja ta sprowadza się do przelania zawartości portfela na konto bankowe. Jedyna różnica polega na tym, że możesz przelać pieniądze z PayCash tylko do rosyjskiego banku. Z WebMoney do dowolnego banku na świecie.

Oczywiście najbardziej ciekawa okazja w przypadku sprzedawcy internetowego otrzymywałby za pośrednictwem systemu płatności kartą kredytową. Ta funkcja jest dostępna tylko w CyberPlat. Witryna WebMoney wspomina o fundamentalnej możliwości takiej operacji, ale nie mówi, kiedy zostanie wdrożona.

Certyfikacja przez system autentyczności uczestników transakcji

Opcja przeciwna do poprzedniej. Bardzo często, zwłaszcza przy poważnych transakcjach, bynajmniej nie jest wymagana anonimowość, a wręcz przeciwnie, uczestnicy transakcji chcą się poznać, jak mówią, „z widzenia”. W systemie CyberPlat nie ma takiego problemu. Jeżeli jesteś klientem systemu CyberCheck, to odwiedziłeś biuro CyberPlat i przedstawiłeś odpowiednie dokumenty. Posiadanie konta potwierdza Twoją „tożsamość prawną”.

W przypadku pozostałych dwóch systemów sytuacja jest bardziej skomplikowana. Nawet jeśli podałeś swoje dane podczas rejestracji w systemie PayCash lub WebMoney, kto może zagwarantować, że są one poprawne? System WebMoney przewidywał w tym przypadku certyfikację uczestników. Każdy klient systemu może osobiście przyjść do lokalnego „poświadczacza” systemu lub przesłać pocztą poświadczone notarialnie dokumenty (jeśli w jego miejscowości nie ma „poświadczacza”) i otrzymać za niewielką opłatą elektroniczny certyfikat potwierdzający, że ten członek systemu jest dokładnie tym, za kogo się podaje. Jednak tutaj WebMoney zdołał zachować pewien stopień anonimowości. Każdy zakwalifikowany uczestnik może zastrzec, że jego dane osobowe nie zostaną ujawnione. W tym przypadku dowód osobisty wygląda mniej więcej tak: „System WebMoney potwierdza, że numer uczestnika taki a taki to naprawdę Iwan Iwanowicz Iwanow, a jego miejsce zamieszkania i dane paszportowe są znane systemowi, ale Iwan Iwanowicz zamknął je do publicznego wyświetlania”.

System PayCash twierdzi, że istnieje możliwość „identyfikacji” uczestników systemu, jednak w praktyce nie została ona jeszcze wdrożona.

Bramy do banków zagranicznych

Obecnie możliwość przeniesienia zawartości portfela bezpośrednio na konto w banku zagranicznym (wystarczy podać dane konta i pieniądze są przelewane) jest dostępna tylko w systemie WebMoney. W tym przypadku nie dochodzi do naruszenia przepisów dotyczących waluty, ponieważ to nie waluta w zwykłym znaczeniu jest eksportowana za granicę, ale prywatne zobowiązania płatnicze (WM mają w tym zakresie taki sam status jak czeki podróżne – nie trzeba ich zgłaszać w urzędzie celnym i uzyskiwać pozwolenia na ich wywóz). Jednak system WebMoney ma również specjalną bramkę w czarnogórskim banku IMB. Każdy uczestnik systemu może (tak, nie tylko uczestnik) otworzyć konto w tym banku bezpośrednio przez Internet, co będzie miało jedną cechę. Wszystkie transakcje pomiędzy tym kontem a systemem WebMoney będą przeprowadzane natychmiastowo i bez opłat bankowych. Pozwala to z jednej strony na natychmiastowe wpłacanie lub wypłacanie pieniędzy z systemu, az drugiej strony na przewalutowanie na WM i zwrot dowolnej waluty, z którą współpracuje bank (a jest to większość walut świata).

Podpis elektroniczny w Rosji

Pomimo tego, że ustawa o podpisie elektronicznym nie została jeszcze uchwalona, jej stosowanie nie stoi w sprzeczności z obowiązującymi przepisami. Jego użycie jest całkiem do przyjęcia, jeśli obie strony w ramach umowy zgodzą się na jego użycie, oraz realizacja techniczna pozwala jednoznacznie zidentyfikować stronę, która złożyła podpis elektroniczny. Oto, co mówi na ten temat obecny kodeks cywilny.

Art. 160. Pisemna forma transakcji

1. Transakcja w formie pisemnej wymaga sporządzenia dokumentu wyrażającego jej treść i podpisanego przez osobę lub osoby dokonujące transakcji lub osoby przez nie należycie upoważnione. Transakcje dwustronne (wielostronne) mogą być zawierane metodami określonymi w ustępach 2 i 3 artykułu 434 niniejszego Kodeksu. Ustawa, inne akty prawne oraz porozumienie stron mogą określać dodatkowe wymagania, jakim musi odpowiadać forma transakcji (zawarcie na papierze firmowym określonej formy, opatrzenie pieczęcią itp.) oraz przewidywać konsekwencje niedochowania tych wymogów. Jeżeli takie konsekwencje nie są przewidziane, zastosowanie mają konsekwencje nieprzestrzegania prostej pisemnej formy transakcji (art. 162 ust. 1).

2. Stosowanie faksymile zwielokrotnionego podpisu za pomocą mechanicznego lub innego kopiowania, elektronicznego podpisu cyfrowego lub innego odpowiednika podpisu odręcznego w transakcjach jest dozwolone w przypadkach iw sposób przewidziany przez prawo, inne akty prawne lub za zgodą stron.

Płatności dwufazowe z ochroną transakcji

Jest to unikalna cecha systemu WebMoney, która zmniejsza ryzyko sytuacji, w której kupujący dał pieniądze za towar, ale towaru nie otrzymał.

Jego istota jest następująca. Kupujący płaci fakturę sprzedającego, wskazując, że płaci „z zabezpieczeniem transakcji”. Pieniądze trafiają na konto sprzedawcy i tam są blokowane, aby sprzedawca nie mógł z nich skorzystać. Po dostarczeniu towaru, jeśli towar spełnia warunki transakcji, kupujący informuje przedstawiciela sprzedającego o kodzie zabezpieczającym, za pomocą którego może odblokować pieniądze. Po usunięciu blokady transakcję uważa się za zakończoną. Jeśli po określonym czasie kod zabezpieczający nie zostanie aktywowany, pieniądze są zwracane kupującemu.

Pożyczanie

Wypożyczanie jest obsługiwane w ramach systemów CyberPlat (w ramach CyberCheck) i WebMoney.

W CyberCheck pożyczanie odbywa się według następującego schematu: po dokonaniu płatności przez kupującego za pośrednictwem konta obsługiwanego przez CyberCheck, system odnotowuje fakt dokonania płatności i informuje o tym sprzedającego. Jednocześnie przyjmuje rolę gwaranta dostarczenia pieniędzy. Sprzedający, wiedząc, że pieniądze „poszły” na jego konto i że system bezbłędnie je dostarczy, wywiązuje się ze swoich zobowiązań wynikających z transakcji, nie czekając na zaksięgowanie pieniędzy na swoim koncie, tym samym pożyczając kupującemu. Przypomina to dobrze znany schemat, kiedy kopia polecenia zapłaty jest wysyłana do sprzedawcy faksem po dokonaniu płatności, ale tutaj system zakłada gwarancje, że „kopia” nie będzie fałszywa lub podrobiona i że pieniądze dotrą do odbiorcy.

Szczegółowo opisałem system pożyczkowy WebMoney w jednej z moich poprzednich kolumn (www.ibo.ru/offline/2000/147/6110). WebMoney nie udziela żadnych gwarancji, a jedynie zapewnia uczestnikom wygodny mechanizm, który pozwala im sprzedawać towary i usługi na kredyt. Dla tych, którzy pracują anonimowo w systemie, ten mechanizm nie jest dostępny, z pożyczkami mogą pracować tylko ci, których tożsamość jest weryfikowana przez WebMoney. WebMoney przechowuje historię kredytową uczestników, która jest dostępna dla wszystkich certyfikowanych partnerów. Pozostawiono im decyzję na podstawie tej historii, czy zaufać respondentowi, czy nie. Jeżeli uczestnik obciążony długiem nie zwrócił go w terminie, system kieruje dostępne mu środki na spłatę zadłużenia. Do czasu spłaty długu w systemie dłużnik ma do dyspozycji tylko dwie operacje: przelać pieniądze do systemu i przekazać je wierzycielowi.

Bezpieczeństwo pieniędzy

Jak wielokrotnie powtarzano w materiałach tego tematu, czysty, dopracowany cyfrowy cache to po prostu plik (tzw. prawdziwe pieniądze). Oczywiście ten plik może zostać zarchiwizowany, ale jeśli pomiędzy momentem kopiowania a momentem przywrócenia portfela nastąpiły jakiekolwiek zmiany, kopia okaże się „fałszywa”, ponieważ jej stan nie będzie odpowiadał stanowi zapisanemu w bazie danych systemu). Taka jest cena prywatności. Oczywiście w bazie danych można przechowywać informacje o statusie wszystkich portfeli w systemie oraz wszystkich transakcjach pomiędzy nimi. A same portfele są ściśle identyfikowane. W takim przypadku możliwe będzie przywrócenie stanu utraconego portfela. Ale wtedy trzeba całkowicie zapomnieć o prywatności i bezpieczeństwie – to znacząca zaleta cyfrowej gotówki.

Więc albo albo. Albo nikt nic nie wie o twoich transakcjach, ale wtedy sam musisz zadbać o bezpieczeństwo swoich pieniędzy. Albo system się nimi zajmie, ale wtedy informacja o Twoich pieniądzach będzie publicznie dostępna.

Jak już wspomniano, PayCash jest „czystą” cyfrową pamięcią podręczną, a absolutny stopień poufności transakcji ma tę negatywną stronę, że uszkodzenie lub utrata pliku portfela prowadzi do utraty pieniędzy. Dlatego twórcy zalecają trzymanie pieniędzy w wirtualnym banku systemu, przenosząc je do portfela w razie potrzeby.

Twórcy systemu planują wprowadzenie możliwości ubezpieczenia od strat, jednak nie podano terminu realizacji tych planów.

W WebMoney technologia jest znacznie bardziej skomplikowana i nie została w pełni ujawniona przez twórców. Dlatego możemy mówić tylko o tym, jak to wszystko wygląda w oczach użytkownika. W WebMoney plik „portfel” na dysku nie jest „pieniędzmi” per se, ale zawiera tylko zapisy prawdziwych pieniędzy, które fizycznie znajdują się w Banku Centralnym (R-WM) lub w Systemie Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych (Z-WM). Wszystkie informacje o transakcjach z Twoich portfeli są w pełni przechowywane w systemie przez trzy dni. Jeśli zgubisz portfel, możesz użyć dowolnej jego kopii nie starszej niż trzy dni, a jego stan zostanie automatycznie przywrócony do stanu rzeczywistego. Poufność zapewnia fakt, że te trzydniowe informacje można odzyskać tylko wtedy, gdy dostępny jest klucz prywatny właściciela portfela i jego tajne hasło.

Przez dłuższy okres informacje o transakcjach nie są przechowywane. Jednak informacje o aktualnym suma pieniędzy na portfelach jest przechowywany w okrojonej formie gdzieś w trzewiach systemu i można go przywrócić, ale ponownie tylko wtedy, gdy dostępny jest klucz prywatny i tajne hasło właściciela. Jednocześnie niemożliwe jest przywrócenie informacji finansowych o transakcjach dokonanych przy użyciu tego portfela, ale utracone pieniądze zostaną zwrócone.

Ale utrata klucza prywatnego i hasła oznacza utratę wszystkich pieniędzy. Jednak w przeciwieństwie do „portfela”, kopie zapasowe kluczy nie stają się z czasem przestarzałe.

Kryptografia i niezawodność

Funkcjonowanie wszystkich systemów opiera się na dobrze znanych algorytmach kryptograficznych z kluczami symetrycznymi, które są uważane za najwygodniejsze w użyciu i bardzo niezawodne. Wszystkie systemy używają standardowego protokołu SSL do zabezpieczania ruchu HTTP. Oprócz tego system WebMoney podczas przeglądania HTTP wykorzystuje własne bezpieczne środki identyfikacji użytkownika za pomocą programu WM Keeper.

Do generowania podpisu elektronicznego CyberPlat wykorzystuje algorytm RSA z kluczem o długości 512 bitów, PayCash i WebMoney to autorskie rozwiązania podobne do RSA z kluczem o długości jednego kilobita.

Do interakcji z wieloma organizacjami CyberPlat wykorzystuje certyfikowany kompleks Verba, do którego stosunek w kręgach specjalistów jest bardzo niejednoznaczny.

Wpłacanie i wypłacanie pieniędzy z systemu

Aby systemy płatności, zwłaszcza na etapie ich powstawania, były atrakcyjne dla nowego użytkownika, wymagane jest, aby nie miał on poczucia, że pieniądze, które przelewa do systemu, pójdą na jakiś czas w niepamięć, a proces wprowadzania pieniędzy do systemu i wypłacania z niego będzie łatwy, wygodny i szybki.

Dlatego proces wprowadzania pieniędzy do systemu i wypłacania ich z niego jest niemal pierwszą rzeczą, na którą zwraca uwagę potencjalny użytkownik. W związku z tym systemy dokładają wszelkich starań, aby zaspokoić najbardziej egzotyczne żądania użytkowników.

Jednak z jednym wyjątkiem. Dla CyberPlat koncepcja input-output jest być może bez znaczenia, pieniądze są już na zwykłym koncie bankowym.

Ale WebMoney jest chyba mistrzem pod tym względem. Pieniądze można umieścić w portfelu:

Zwykłym przelewem bankowym, w tym za pośrednictwem Sbierbanku, jako zwykła płatność za media;

Przelew pocztowy lub telegraficzny;

Za pośrednictwem systemu Western Union;

Wymieniając gotówkę na WM w jednym z kantorów systemu (w czterech krajach);

Poprzez zakup karty przedpłaconej

Przez bramkę w banku IMB - w dowolnej walucie.

Możesz wypłacić pieniądze z systemu na następujące sposoby:

Przenieś WM z portfela na konto w dowolnym rosyjskim lub zagranicznym banku;

Wymień WM na gotówkę w jednym z kantorów systemu;

Wyślij je na adres domowy przekazem pocztowym lub telegraficznym;

Wyślij je do dowolnej osoby za pośrednictwem Western Union.

Za pomocą PayCash możesz wprowadzić pieniądze do systemu:

Gotówka, za pośrednictwem 1 z 6 banków partnerskich lub biura w Petersburgu;

Gotówka, dzwoniąc do kuriera do domu (St. Petersburg);

Transakcja bankowa;

Z karty przedpłaconej (ograniczona).

Możesz wypłacić pieniądze z systemu:

Przelew pocztowy lub telegraficzny;

Przelew na konto w rosyjskim banku;

Gotówka w biurze firmy w Petersburgu.

Woluminy systemowe

Oczywiście korzystanie z systemu płatności ma sens tylko wtedy, gdy można za jego pomocą kupować towary i usługi w odpowiednio dużej liczbie sklepów. Dlatego statystyki dotyczące rozpowszechnienia systemu można znaleźć na stronach internetowych większości systemów płatności. Informacje takie dostępne są na stronach internetowych CyberPlat i WebMoney. Nie ma go na stronie PayCash, ponieważ system nie wkroczył jeszcze na szerokie przestrzenie przemysłowe.

Należy zauważyć, że dość trudno je porównać. CyberPlat nie wskazuje obrotów w systemie i dzieli klientów na sklepy i kupujących. W WebMoney każdy klient z definicji jest jednocześnie kupującym i sprzedającym.

Jednak liczbę sklepów, które akceptują płatności WebMoney, można dość dokładnie oszacować, ponieważ w Internecie istnieją już wyspecjalizowane katalogi takich zasobów. Tak więc, zgodnie z tymi zasobami, liczba sklepów internetowych, które akceptują płatności WebMoney, jest kilkakrotnie wyższa niż liczba sklepów współpracujących z CyberPlat, co jest zrozumiałe, ponieważ WebMoney może być akceptowane do płatności nie tylko przez rosyjską osobę prawną, ale przez każdego.

Przeciwnie, liczba kupujących, którzy kupują towary za pośrednictwem systemu CyberPlat, jest kilkakrotnie wyższa niż klientela WebMoney. Co również łatwo wytłumaczyć, ponieważ każdy kupujący, który użył karty kredytowej na stronie klienta CyberPlat, jest automatycznie wliczany do liczby klientów tego systemu.

Porównanie parametrów rosyjskich systemów płatniczych.

Parametr		płacić gotówką ( pieniądze Yandexa)
rodzaj systemu	Bankowość Schematy debetowe, karty kredytowe, bankowość internetowa	cyfrowa gotówka	Pozabankowe, o wysokim stopniu elastyczności cyfrowa gotówka	cyfrowa gotówka Schematy debetowe (STB)
zakres	B2B, B2C, C2C ograniczona	В2В, B2C, C2C
Transakcje między użytkownikami	Nie zaimplementowano	Wdrożone	Wdrożone	Wdrożone
Przestrzeń prawna	Rosyjskie ramy prawne	System międzynarodowy*	System międzynarodowy	Rosyjskie ramy prawne
Odporny na zniszczenie	Odpowiada wiarygodności banku	Nieobecny, jeśli pieniądze na portfelu	Pieniędzy nie można stracić**	Odpowiada wiarygodności banku
Wielowalutowy	poza systemem	Wdrożono, ale nie zastosowano ze względu na ograniczenia prawne	Dostępne (w ramach systemu - 4 waluty) Na wejściu-wyjściu różne waluty świata	Wdrożone
Mikropłatności	Niezależne od systemu	Od 0,0001 kop.	Od 1 kop. (WMR) lub od 1 centa (WMZ)	Niezależne od systemu
Prowizja pobierana przez system	Od 0,5% do 4,5% w zależności od kwoty przelewu	1-2%. Nie podano minimalnego progu	0,8% za transakcje i wypłaty z systemu. Wprowadzanie pieniędzy do systemu jest bezpłatne. Minimalny poziom to 0,01 WM	0,75% kwoty transakcji +0,01 OKA
Akceptacja płatności kartą kredytową	Wdrożone	Nie podano	Możliwość zapowiedziana, ale jeszcze nie wdrożona	Wdrożone
Połączenie z księgowością
Anonimowość płatności	Niemożliwe	Możliwy	Możliwy	Możliwy
Identyfikacja uczestników transakcji	Koniecznie	Może	Tylko na życzenie klientów	Może
Pożyczanie	W ramach CyberCheck	Nieobecny	Obsługiwane przez system	Nieobecny
Płatności dwufazowe z ochroną transakcji	System nieobsługiwany	Nie zaimplementowano	Obsługiwane na poziomie systemu	Nie zaimplementowano
Wprowadzanie pieniędzy do systemu	Tylko za pośrednictwem konta bankowego systemu	Gotówka (St. Petersburg, Moskwa), przelew bankowy, pocztowy, przelew telegraficzny, przez Sberbank, karty przedpłacone z ograniczeniami	Gotówka (w 4 krajach) przelewem bankowym, pocztowym, telegraficznym, przez Sberbank, Western Union, karty przedpłacone	WebMoney -Z (WMZ); WebMoney-R (WMR); pieniądze Yandex; Karta STB, karty przedpłacone
Bezpieczeństwo pieniędzy	Niezależne od systemu	Jeśli plik portfela zostanie utracony, pieniądze znikną	Pieniądze są niezniszczalne	Pieniądze są niezniszczalne
Wypłacanie pieniędzy z systemu	Tylko za pośrednictwem konta bankowego systemu	Gotówka (St. Petersburg, Moskwa), przelew bankowy, pocztowy, telegraficzny, przez Sberbank	Gotówka (w 4 krajach) przelewem bankowym, pocztowym, telegraficznym, przez Sberbank, Western Union	gotówką w siedzibie grupy e-port lub przelewem na rachunek bankowy Klienta
Bramy do banków zagranicznych	NIE	Zgłoszono, ale jeszcze nie wdrożono	Brama w IMB Bank, Czarnogóra
Kryptografia	SSL + RSA (512 bitów) + „Werba”	Rozwój własny	SSL+ zastrzeżony symetryczny 1024 bit + RSA 1048 bit	Algorytm podpisu cyfrowego RSA/MD5, algorytm generowania klucza RSA o długości 1024 bitów
Koszty sklepu	100 USD za połączenie	1% kwoty płatności	0,8%, ale nie mniej niż 0,01 WM	5%-15% sprzedaży w zależności od opcji płatności 15-20 RUR za każdy przelew na rachunek bieżący
Koszty kupującego	2%, ale nie mniej niż 5 rubli. dla fizycznego osoby, 1000 rubli. za połączenie i 20 rubli. dla transakcji dla osób prawnych osoby	Nie, prowizja pobierana jest tylko od odbiorcy	0,8%, ale nie mniej niż 0,01 WM	0,75% kwoty transakcji +0,01 OKA

*Możliwość zapowiedziana, ale obecnie niewdrożona.

** Według przedstawicieli systemu.

Wniosek

Ogólnie można stwierdzić, że w Rosji istnieje fundamentalna możliwość dokonywania płatności internetowych. Są do tego wszystkie niezbędne elementy – zarówno ramy prawne, jak i infrastruktura technologiczna i finansowa.

Wiele systemów płatności deklaruje swoją otwartość, czyli możliwość dołączania do zewnętrznych organizacji bankowych i finansowych. Jest to oczywiście słuszne podejście – banki obsługujące istniejące systemy nie mogą pochwalić się rozbudowaną siecią oddziałów, w efekcie systemy płatności online rozwijają się głównie w Moskwie i Sankt Petersburgu.

Jedynymi wyjątkami w tym zakresie są nieliczne systemy (pracujące z kartami kredytowymi), w których użytkownik nie musi być klientem danego banku. Ale to podejście ma wyraźną wadę - dość wysokie ryzyko oszustwa. Według niektórych raportów ponad 20% prób autoryzacji w tym systemie jest inicjowanych przy użyciu fałszywych lub wygasłych danych karty kredytowej.

Biorąc pod uwagę wszystkie powyższe, wydaje się możliwe wyciągnięcie następującego wniosku. System płatności online przyszłości musi:

Operować cyfrową gotówką, ale jednocześnie mieć szerokie możliwości doładowania konta (w tym z karty kredytowej);

Mieć jedno centrum emisji i być wspieranym przez kilka stabilnych banków;

Korzystaj z niezawodnego mechanizmu ochrony informacji opartego na sprawdzonych standardach kryptograficznych;

Pozostań tani dla sprzedawców internetowych i kupujących.

Podsumowując, warto zauważyć, że wybór jednego systemu płatności dla sklepu internetowego nie ma sensu. Ponieważ systemy te pełnią różne funkcje, mają różnych klientów, konkurują ze sobą i ostatecznie się uzupełniają. Nie jest wskazane, aby sklep internetowy korzystał z jednego z systemów i tym samym ograniczał krąg swoich klientów. Dla wygody kupujących konieczne jest zatem korzystanie z jak największej liczby systemów płatności.

Bibliografia

Lindin R. Systemy płatności online w Rosji: analiza porównawcza. - M .: Magazyn „Open Systems” „eCommerce World”, nr 05-06, 2000 // http://www.osp.ru/ecom/2000/05-06/052.htm

Shipilov A. Trzy wieloryby. - M .: Wydawnictwo „COMPUTERRA” // http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/.

Zasoby sieciowe systemów płatności

WebMoney - http://www.e-port.ru

e-port - http://www.webmoney.ru

PayCash - http://www.paycash.ru

Yandex.Money - http://money.yandex.ru