Aby ograniczyć ryzyko oszustw przy użyciu kart płatniczych przy płatnościach bezgotówkowych, kazachstańskie banki podejmują szereg działań, z których najpopularniejsze to:

1) zablokowanie karty po ograniczonej liczbie błędnie wprowadzonych kodów PIN;

2) ustalenie limitu wydatków na rachunek karty;

3) podłączenie posiadaczy kart do usługi SMS – powiadomienia o przepływie środków na rachunku karty;

4) informowanie klientów o rodzajach i sposobach oszustw poprzez zamieszczanie informacji na stronach internetowych, kolportaż ulotek itp.;

5) instalacja systemów monitoringu wizyjnego w bankomatach.

Oprócz powyższych metod banki wydające monitorują transakcje kartowe i w przypadku wykrycia podejrzanych transakcji podejmują odpowiednie działania.

Ponieważ znaczna część nieuczciwych transakcji kartami kazachstańskich wydawców dokonywana jest za granicą, banki tworzą dla siebie listę tzw. krajów „ryzykownych” (głównie w regionie Azji i Pacyfiku). W przypadku wizyty posiadaczy kart płatniczych w tych krajach banki prowadzą wzmożony monitoring transakcji debetowych na rachunkach kart, a także podejmują dodatkowe środki bezpieczeństwa, aż do późniejszego ponownego wydania kart płatniczych.

Halyk Bank of Kazakhstan JSC oferuje posiadaczowi karty płatniczej kilka wskazówek i zaleceń dotyczących bezpiecznego użytkowania i unikania oszustw:

Otrzymując karty z Banku, pamiętaj o złożeniu na nich próbki swojego osobistego podpisu w odpowiednim miejscu;

Zachowaj dane karty (numer karty, datę ważności, specjalny kod CVV2 / CVC2 na odwrocie karty, jeśli jest określony) i dane osobowe numer identyfikacyjny(kod PIN) tajemnica przed innymi;

Połącz swoją kartę z usługą bankowości mobilnej. Można to zrobić w momencie otrzymania karty, składając wniosek u menedżera lub później za pośrednictwem dowolnego bankomatu Banku Ludowego. Halyk Bank gorąco rekomenduje wszystkim swoim Klientom korzystanie z usług systemu Bankowości Mobilnej. W takim przypadku, jeśli nastąpi jakakolwiek zmiana salda na karcie, w ciągu kilku sekund zostaniesz o tym poinformowany SMS-em z banku. Ponadto, gdy otrzymasz wiadomość SMS dotyczącą niezrealizowanej transakcji, możesz błyskawicznie zablokować swoją kartę za pomocą telefonu komórkowego;

Bądź w kontakcie ze swoimi menadżerami konta w sprawie statusu Twojego konta, regularnie sprawdzaj wyciągi z konta;

Powiadom Bank o zmianie adresu zamieszkania, numeru telefonu, miejsca pracy itp. - jest to niezwykle ważne, aby Bank w razie potrzeby niezwłocznie kontaktował się z Tobą;

Zawsze miej przy sobie numer swojej karty oraz numer telefonu Banku – znacznie przyspieszy to procedurę identyfikacji przez Bank Ciebie jako posiadacza karty;

Przechowuj kopie odcinków i rachunków z terminali POS oraz innych dokumentów związanych z transakcjami kartowymi (na przykład rachunki hotelowe) wystawionych przez firmę handlową lub oddział banku z podpisem przez trzy miesiące;

Zniszcz niepotrzebne już dokumenty, w których podany jest pełny numer karty;

Nie przechowuj swojego kodu PIN w miejscu widocznym dla innych osób;

Wpisując kod PIN należy zadbać o to, aby wprowadzone numery nie były widoczne dla osób nieupoważnionych;

Nie podawaj karty innej osobie, upewnij się, że w placówkach handlowo-usługowych wszystkie transakcje kartą odbywają się w Twojej obecności (np. w restauracji, kawiarni kelner może zabrać Twoją kartę do baru lub nawet Idź do innego pokoju);

Nie podawaj nikomu informacji o swoim koncie, chyba że dokonujesz zakupu przy użyciu tego konta.

Jeżeli klienci Halyk Bank SA podejrzewają, że padli ofiarą oszustwa, mają obowiązek zgłosić ten fakt Bankowi. Na Twoje pierwsze żądanie pracownik Banku zablokuje Twoje konto karty. Przy następnym kontakcie z Bankiem i wypełnieniu niezbędnych dokumentów otrzymasz nową kartę.

W ramach usług akwizycyjnych Halyk Bank of Kazakhstan JSC bezpłatnie świadczy przedsiębiorstwom:

Instalacja i konfiguracja elektronicznych terminali POS (i/lub imprinterów) w przedsiębiorstwach handlowych i usługowych (PTS);

Prowadzi szkolenia personelu w zakresie umiejętności obsługi kart płatniczych (z wizytami na miejscu);

Organizuje zaopatrzenie PTS w materiały eksploatacyjne i informacyjne niezbędne do organizacji płatności kartami płatniczymi;

Zapewnia konserwację sprzętu;

Zapewnia informacje i wsparcie referencyjne;

Organizuje przetwarzanie paragonów sprzedaży (potwierdzeń);

Zapewnia terminowe i pełne zwroty kosztów sprzedanych towarów i usług;

Całodobowo monitoruje pracę urządzeń, a także monitoruje działalność punktów sprzedaży detalicznej, aby zapobiec stratom wynikającym z ewentualnych nieuczciwych transakcji.

Jednak to nie jest nawet główna zaleta. Oprócz obsługi serwisowej, instalacja terminali POS Narodnego Banku pozwala przedsiębiorcom zwiększyć sprzedaż o 20-40 proc. Następuje automatyczny wzrost obrotów handlowych - wzrost spontanicznych zakupów (ponieważ klient nie czuje „fizycznie” pieniędzy w rękach, wydaje więcej niż płacąc gotówką). Jednocześnie koszty prowadzenia działalności ulegają obniżeniu dzięki oszczędnościom w zakresie gromadzenia i przechowywania pieniędzy. Również instalując terminal POS przedsiębiorca otrzymuje niska stawka za obsługę kart płatniczych Halyk Banku (ponad 2,7 mln klientów), co obniży koszty płacenia za usługi Banku.

Trzeba też powiedzieć, że istnieje wiele błędnych przekonań, które w nieuzasadniony sposób zniechęcają przedsiębiorców do instalowania terminali POS. Zwłaszcza część przedsiębiorców twierdzi, że i tak nikt nie podchodzi do nich z kartami płatniczymi. Ale dlatego nie mają zastosowania, bo organizacja nie akceptuje kart płatniczych! Na szybach nie ma specjalnych naklejek, sprzedawca ma przed sobą jedynie kalkulator... Albo np. inni menadżerowie uważają, że płatności bezgotówkowe następnego dnia (po dokonaniu zakupu przez klienta) nie są zbyt opłacalne . Mówią, że finanse mogą być potrzebne w każdej chwili, dlatego warto je mieć zawsze przy sobie. Jednak w tym przypadku przedsiębiorca zapomina, że ​​wzrost jego obrotów z tytułu obsługi klientów kartami płatniczymi z nawiązką usprawiedliwi jakiekolwiek opóźnienie!

Ogólnie rzecz biorąc, dziś prawie każdy przedsiębiorca może zainstalować w swoim przedsiębiorstwie terminal POS Halyk Bank SA. Branże, których to dotyczy, mogą być różne: od instytucji medycznych i linii lotniczych po małe sklepy spożywcze. Jednocześnie główną zaletą płatności za pośrednictwem terminali POS dla klienta – i co do tego zgadzają się zarówno bankierzy, jak i klienci – jest szybkość i wygoda płatności. Nie zapominajmy także o poziomie bezpieczeństwa, który przy korzystaniu z karty płatniczej jest znacznie wyższy. NA ten moment Kazachscy przedsiębiorcy współpracujący z Halyk Bankiem zainstalowali około 3000 terminali handlowych, które akceptują karty płatnicze wydane nie tylko przez Halyk Bank, ale także inne banki współpracujące z międzynarodowymi systemami płatności: Visa, Mastercard, Altyn, China UnionPay. Jednocześnie ponad 2,7 mln klientów otrzymuje za pośrednictwem Halyk Banku wynagrodzenia, stypendia, emerytury i inne świadczenia.

W celu zwiększenia zainteresowania korzystaniem z bankowej karty plastikowej do płatności bezgotówkowych, Halyk Bank SA sukcesywnie przenosi media i inne rodzaje usług na rzecz płatności kartami. W bankomatach i kioskach informacyjnych Halyk Bank SA można już płacić kartą plastikową: rachunki za media; usługi komunikacyjne Altel JSC (znaki towarowe Dalacom i Pathword), Kar-Tel LLP (Beeline), MTS Kazakhstan LLP (NEO) i GSM-Kazakhstan LLP (K-cell i Activ), telewizja kablowa; Dostawcy Internetu na korzyść 29 dostawców usług.

W celu wprowadzenia nowych kanałów udostępniania usług bankowych społeczeństwu, od 2008 roku Bank rozwija kierunek udostępniania osobom fizycznym za pośrednictwem Internetu takich usług jak kontrola sald rachunków, odbiór wyciągów z rachunków, opłacanie usług komunikacyjnych i rachunków za media , operacje na depozytach płatnych na żądanie, spłata zadłużenia z tytułu kredytów udzielonych przez bank.

W odróżnieniu od większości kazachskich banków, bankomaty i kioski informacyjne Halyk Bank SA są otwarte na przyjmowanie płatności dla posiadaczy kart dowolnego banku w kraju i na świecie. Wszystkie rodzaje płatności bezgotówkowych możliwe są z telefonu komórkowego Klienta podczas korzystania z usługi Banku Mobilnego, a także korzystania z usługi Banku Internetowego.Ciągle trwają prace nad rozszerzeniem listy dostawców usług.

Aby poszerzyć listę usług świadczonych na rzecz ludności, bank zawiera umowy z przedsiębiorstwami świadczącymi usługi, towary i pracę na rzecz ludności, w celu przyjmowania płatności z dalszym przelewem na rachunki przedsiębiorstw. . Wzrost liczby użytkowników usług Banku Mobilnego i Banku Internetowego przyczyni się do dalszego wzrostu udziału płatności bezgotówkowych w całkowitym wolumenie transakcji dokonanych przy użyciu kart plastikowych, przyczyni się do ograniczenia obrotu gotówkowego oraz wzrostu opłacalność transakcji kartami bankowymi, w tym rozliczanie wypłat wynagrodzeń na rzecz banku przez usługodawców na rzecz ludności.

Spłata kredytu za pośrednictwem Karty „wynagrodzeń” odbywa się o każdej porze dnia z rachunku bieżącego użytkownika za pośrednictwem sieci bankomatów i kiosków informacyjnych Halyk Bank SA, z telefonu komórkowego klienta podczas korzystania z usługi „Bank Mobilny”, lub wpłacając gotówkę Pieniądze do kasy banku.

Bezpiecznemu i niezawodnemu działaniu systemów płatności bezgotówkowych opartych na kartach plastikowych stawiane są coraz bardziej rygorystyczne wymagania. Problemy te mają charakter nie tylko gospodarczy, ale także społeczny. W oparciu o nieprzerwane działanie bankomatów, kiosków informacyjnych i terminali płatniczych oraz jakość świadczonych usług, współczesne społeczeństwo buduje zaufanie do elektronicznych instrumentów płatniczych i praca bankowa ogólnie.

W związku z tym Centrum Rozliczeń Bankowych i banki muszą stale aktualizować plany zapewnienia ciągłości działania, poprawy kwestii bezpieczeństwa informacji oraz pracować nad poprawą umiejętności społeczeństwa w zakresie bezpiecznego korzystania z kart plastikowych.

Aby rozwiązać ten problem, konieczne jest przyspieszenie procesu budowy światłowodowych linii komunikacyjnych.

Wszystkie wskazane powyżej problemy mają podłoże ekonomiczne – niski poziom dochodów zdecydowanej większości społeczeństwa, wysokie ryzyko kredytowe i wysokie koszty zakupu wyposażenia technicznego.

Aby rozwiązać powyższe problemy Halyk Bank SA, chciałbym wyrazić swoje życzenia i przedstawić szereg propozycji. Uważamy, że konieczne jest zwiększenie instalacji bankomatów w odległych miejscowościach regionów Republiki Kazachstanu i innych urządzeń do odbioru wynagrodzenie i wdrożenie płatności bezgotówkowych, w tym celu konieczne jest przyciągnięcie nowych inwestorów, a także zagranicznych, zwiększając w ten sposób liczbę bankomatów i innych urządzeń, proponujemy także zwiększenie liczby w obiegu karty kredytowe co zwiększy poziom dochodów Halyk Bank SA i zapewni bankowi inne przewagi nad konkurentami.

Naszym zdaniem konieczne jest także częstsze prowadzenie PR Halyk Bank SA, aby pozyskać potencjalnych klientów przedsiębiorstwa do współpracy w ramach projektu wynagrodzeń.

Naszym zdaniem konieczne jest obniżenie taryfy za obsługę i wymianę kart plastikowych, zwiększając tym samym liczbę klientów i obroty podaż pieniądza banku, działając w ten sposób, człowiek podświadomie inwestuje wolne środki w tym konkretnym banku.

Proponujemy opracowanie systemu świadczeń dla przedsiębiorstw wypłacających wynagrodzenia przelewem na rachunki kartowe. Ten sam system powinien zostać stworzony dla sklepów i innych PTS-ów, obsługując klientów karty plastikowe.

Podsumowując powyższe, możemy wyciągnąć następujący wniosek: że nowy Usługi bankowe JSC „Narodny Bank” przynosi bankowi zarówno perspektywy, jak i duże zyski. Jeśli potraktujemy to jako poważny biznes, w którym sukces zależy od ciągłej, codziennej pracy, w której niezbędny jest ciągły postęp – zarówno w ilościowym wzroście liczby wydawanych kart, jak i w jakościowym zintegrowanym rozwoju systemów, w których cały zakres zadań biznesowych.

Obecnie możemy śmiało powiedzieć, że świadcząc usługi rozliczeniowe za pomocą kart, Halyk Bank of Kazakhstan JSC jest w stanie zapewnić godną konkurencję innym bankom.

Rozprawa 78 s., 3 sekcje, 6 tabel, 7 rycin, 31 źródeł, 5 załączników

BANK komercyjny, bank przejmujący, TRANSAKCJA, WYDAWCA, WYDANIE, POS-TERMINAL, ATM, KARTA DEBETOWA, KARTA KREDYTOWA, VISA, „ZŁOTA KORONA”

Obiektem badania jest OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK.

Celem pracy jest kompleksowe badanie organizacji i praktyki płatności bezgotówkowych przy użyciu kart plastikowych w OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK.

Aby osiągnąć ten cel przeprowadzono analizę zasoby finansowe banku w obszarach: analizy składu, struktury i dynamiki zasobów finansowych oraz efektywności wykorzystania zasobów finansowych.

Znaczenie tej pracy związane jest z rozwojem w Rosji tej formy płatności bezgotówkowych: płatności kartami plastikowymi.

W trakcie pracy zastosowano metody analizy porównawczej i metody obliczania wartości względnych zgodnie z danymi sprawozdawczymi przedsiębiorstwa za trzy lata.

W wyniku analizy zaproponowano zalecenia dotyczące usprawnienia operacji z karty plastikowe w OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK.

Wprowadzenie……………………………………………………………………………...4

1 Teoretyczne podstawy organizacji działalności banków komercyjnych za pomocą kart plastikowych…………………………………………………………………………………...8

1.1 Historia pojawienia się kart plastikowych………………………………… .8

1.2 Rodzaje kart plastikowych…………………………………………….…….…16

1.3 Rola kart plastikowych w usprawnieniu płatności bezgotówkowych…………………………………………………………………………………..………29

2 Charakterystyka ekonomiczna działalność OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK w latach 2005-2007……..……………………………………………………………...…..42

2.1 Informacje ogólne o banku…………………………………………………..42

2.2 Struktura zasobów banku………………………………….………51

2.3 Struktura aktywów banku…………………………………………….…...54

2.4 Przychody i koszty banku………………………………………...57

3 Główne kierunki usprawnienia operacji z kartami plastikowymi w OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK……………………………..…60

3.1 Ocena operacji bankowych kartami plastikowymi………………………..60

Zakończenie……………………………………………………………………………...71

Wykaz wykorzystanej literatury…………………………………………………..76

Załącznik A – Raport roczny OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK za rok 2005.

Załącznik B - Raport roczny OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK za rok 2006.

Załącznik B - Raport roczny OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK za rok 2007.

Załącznik D – Karty plastikowe wydawane przez JSC AKB

„BANK URALSIB-YUG”

Załącznik E – Cennik usług w ramach karty „Złota Korona”.

Wstęp

W kontekście rozwoju światowych stosunków gospodarczych następuje proces integracji gospodarek poszczególnych państw i rozwoju systemów płatniczych, w szczególności w kierunku rozwoju bezgotówkowych form płatności, które w z kolei znalazły szerokie zastosowanie w nowoczesny świat. Jednym z narzędzi płatności bezgotówkowych jest karta plastikowa. W większości krajów rozwiniętych gospodarczo karta plastikowa jest integralnym atrybutem handlu i usług. Dokonywanie transakcji przy użyciu kart płatniczych pokazuje stopień integracji systemu bankowego i społeczeństwa. Dość powiedzieć, że bezgotówkowa płatność za towary i usługi w krajach uprzemysłowionych sięga 90% w strukturze wszystkich transakcji pieniężnych.

Jeśli porównamy karty bankowe z rachunkami depozytowymi jako mechanizm przyciągania środków od ludności, wówczas karty będą mniej skuteczne, ponieważ oprocentowanie salda konto karty może być znacznie niższe niż oprocentowanie lokaty. Jednak zainteresowanie kartami nadal pozostaje, gdyż determinuje je nie tyle oprocentowanie, co inne czynniki: łatwość obsługi, automatyczne udzielanie kredytu bankowego, możliwość odroczenia spłaty zadłużenia, regularne otrzymywanie pełnej informacji o dokonanych transakcjach.

Wprowadzenie systemu płatności opartego na kartach bankowych niesie ze sobą także korzyści dla banku:

Pokonywanie ograniczeń przestrzennych w pozyskiwaniu i obsłudze klientów;

Pozyskiwanie nowych klientów korporacyjnych i prywatnych;

Zwiększyć kapitał obrotowy;

Zmniejsz koszty ogólne.

Korzyści płynące ze stosowania kart bankowych przez przedsiębiorstwa handlowe i usługowe są oczywiste. Jest to zmniejszenie kosztów odbioru, transportu i spieniężenia środków, możliwość obniżenia cen przy sprzedaży towarów „w walucie obcej”, uproszczenie rozliczeń z kupującym (brak wymiany i liczenia pieniędzy przez kupującego i kasjera), a także jako reklama przedsiębiorstwa.

Jeśli chodzi o przedsiębiorstwa przemysłowe, wejście do systemu płatniczego pozwala im znacząco zmniejszyć zależność od opóźnień w płatnościach z budżetu państwa czy opieszałości partnerów biznesowych.

Oczywiste jest także zainteresowanie państwa wprowadzeniem płatności kartami bankowymi:

– zmniejszają się kolosalne koszty gromadzenia środków oraz emisji banknotów i monet;

– upraszcza rozliczanie przepływów pieniężnych i pobór podatków.

Technologia płatności bez udziału gotówki pomaga ograniczyć przestępczość wokół przedsiębiorstw posługujących się gotówką, a wprowadzenie takich płatności pomoże złagodzić i w pewnym stopniu zmniejszyć stopę inflacji.

Obecna sytuacja na rynku kart plastikowych w naszym kraju różni się oczywiście od sytuacji w krajach rozwiniętych. Płatności bezgotówkowe są w takich krajach normą. W Rosji ludzie ufają tylko gotówce.

Niniejsza praca ma na celu podsumowanie zarówno historycznych korzeni systemów płatności kartami plastikowymi, jak i ich podstawa finansowa i perspektywy rozwoju.

Po zapoznaniu się z podstawowymi pojęciami dotyczącymi płatności bezgotówkowych kartami plastikowymi, po przeanalizowaniu dostępnej literatury, a także w oparciu o materiał faktyczny celem pracy jest analiza ulepszenia projektu „karty” w jednym z największych banków w regionie Krasnodarskim - Open Joint Stock Company Joint Stock Commercial Bank „URALSIB-YUG BANK”.

Podczas pracy OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK nad projektami kart opracowano różne technologie operacyjne - teoretycznie, zaczynając od kart z paskiem magnetycznym, a praktycznie kończąc na technologii CHIP. Istotnym zmianom uległo także wykorzystanie kart plastikowych – od prostego zastąpienia nimi książeczek oszczędnościowych do bezpośredniego wykorzystania ich do płatności. Jednak projekt kartowy osiągnął najszybszy rozwój wraz z początkiem centralizacji przez Sbierbank Rosji w całym państwie.

Celem tej pracy jest kompleksowe badanie organizacji i praktyki płatności bezgotówkowych przy użyciu kart plastikowych w OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK.

Przedmiotem pracy jest OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK.

Zgodnie z celem, głównymi celami pracy są:

Rozważ główne aspekty teoretyczne i kierunki udoskonalania asortymentu kart bankowych

Prowadzić ocena ekonomiczna działalność OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK, tj. stan jego aktywów, pasywów i struktura zasobów banku jako całości;

Badać podstawy metodologiczne organizacja płatności bezgotówkowych;

Zbadaj etapy technologiczne procesu wydawania kart plastikowych;

Podaj krótką ocenę ekonomiczną działalności banku;

Przy pisaniu pracy zastosowano następujące metody badawcze: porównawczą, analityczną, a także systematyczną i Złożone podejście S. Jako narzędzia wykorzystano metody grupowania, oceny, porównań i analogii. Dokonano także analizy i syntezy danych empirycznych.

Podstawą metodologiczną badań do tej pracy było:

– przetłumaczona literatura zagraniczna stanowiąca podstawę teoretyczną pracy;

- aktualny ustawodawstwo rosyjskie;

– materiały prasy rosyjskiej dotyczące badanego problemu;

– praktyczną podstawą pracy jest materiał dostarczony przez dział technologii bankowych OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK oraz służba gospodarcza Prikubansky oddział OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK, a także rozwój osobisty autora.

1 Teoretyczne podstawy organizacji działalności banków komercyjnych za pomocą kart plastikowych

1.1 Historia kart plastikowych

Historia pieniądza sięga wieków wstecz, do czasów, gdy ludzkość porzuciła bezpośrednią wymianę towaru na towar. Cała dalsza ewolucja od egzotycznych muszli do rzadkich substancji, a następnie do metali szlachetnych była poszukiwaniem optymalnej miary ludzkiej pracy, wykluczając pojawienie się inflacji. Na końcu tej ścieżki stanął pieniądz papierowy, którego emisję regulował najpierw skarb królewski, a później Bank państwowy, tj. organizacja, której główną funkcją było regulowanie gospodarki pieniężnej kraju. Teoretycznie pieniądz papierowy ma wiele wad, jednak główną przyczyną pojawienia się bezgotówkowych form płatności był fakt, że pieniądz łatwo wycofywany z obiegu traci zdolność do generowania dochodu. Jednak czek bankowy, gwarantujący siłę nabywczą sprzedawcy, pozostawił bankowi możliwość zyskownego wykorzystania tych środków do czasu uregulowania rachunku sprzedawcy. Dlatego rynek handel hurtowy, a wówczas płatności między organizacjami już dawno zostały przeniesione na bezgotówkowe formy płatności, co umożliwiło maksymalne wykorzystanie pieniędzy.

W koniec XIX- początek 20 wieku Rozwój systemu bankowego doprowadził do narodzin kart plastikowych.

W 1949 roku Alfred Bloomingdale, wnuk założyciela jednego z największych amerykańskich domów towarowych, po raz kolejny poleciał do Nowego Jorku, aby odwiedzić ciężko chorego ojca i spotkał się ze swoim wieloletnim przyjacielem Francisem McNamarą. Sprawy nie układały się dobrze dla obojga przyjaciół. Bloomingdale po pracy jako producent przedstawień na Broadwayu bezskutecznie próbował swoich sił na polu kina w Hollywood. McNamara stał na czele firmy finansowej Hamilton Credit Corporation, której klienci byli wówczas winni 35 000 dolarów, mając niewielkie nadzieje na kiedykolwiek spłatę tych długów. Najwyraźniej z tego powodu McNamara musiał spędzać znaczną część swojego czasu ze swoim prawnikiem Ralphem Snyderem. Po spotkaniu cała trójka postanowiła zjeść razem lunch w pobliskiej restauracji Major's Cabin Grill. Państwo Imperium Budynek w samym centrum Manhattanu.

Tego historycznego dnia rozmowa przy kolacji zeszła na stronę jednego z klientów McNamary w Bronksie. Przedsiębiorca ten pozwolił swoim sąsiadom korzystać z jego bieżącego rachunku bankowego w celu oprocentowania. Sprzedawcy sklepowi, dzwoniąc do niego telefonicznie, uzyskali od niego zgodę na wpisanie na jego konto kosztów zakupów. Tej metody pożyczania nie można nazwać całkowicie nową, jednak oryginalność w niej tkwiła w obecności pośrednika, który wykorzystując swoją zdolność kredytową udzielał kredytu osobom, które w innym przypadku mogłyby go nie otrzymać.

Jednak ten ostatni fakt wydawał się przyjaciołom wadą tego niezwykłego planu finansowego. Przecież nie należy udzielać kredytu osobom, które nie posiadają linii kredytowej w sklepie, z nimi najczęściej pojawiają się problemy. Z drugiej strony zewnętrzne rejony Nowego Jorku z niewielką liczbą sklepów nie są najlepszym rynkiem dla tego typu działalności. Być może właśnie dlatego, że siedzieli w restauracji, Manhattan ze swoją ogromną liczbą restauracji, w których na co dzień jadają tysiące biznesmenów, wydał im się idealnym polem do założenia nowego biznesu. W ferworze entuzjazmu zadzwonili do właściciela restauracji i zapytali, ile jest skłonny zapłacić za nowych klientów, których nie mógłby zdobyć w żaden inny sposób. On bez mrugnięcia okiem odpowiedział: „Siedem procent”. - Stawka, która od dziesięcioleci dominuje na rynku kart kredytowych. Później, gdy biznes kartowy już kwitł, zapytali kiedyś tego samego właściciela, skąd wziął te słynne „siedem procent”. „Biuro podróży zażądałoby dziesięciu procent” – brzmiała odpowiedź.

Aby poszerzyć krąg klientów i zidentyfikować ich w restauracjach, wspólnicy zdecydowali się na zastosowanie tabliczek tłoczonych, które w tamtym czasie były już używane przez wiele sklepów i firm benzynowych. Tak więc pod koniec lunchu podjęto decyzję o utworzeniu nowego przedsiębiorstwa.

McNamara i Snyder wnieśli do Hamilton Credit Corporation swoje 35 000 dolarów niespłaconych długów, a Bloomingdale wnieśli 5000 dolarów w gotówce. Te 5000 dolarów to jedyne prawdziwe pieniądze, od których zaczęło się przedsięwzięcie. Chociaż Bloomingdale był zainteresowany tym pomysłem, przekazał pieniądze bardziej z przyjaźni niż w nadziei na dochodowy biznes.

Po wyjeździe Bloomingdale do Kalifornii McNamara i Snyder z zapałem zabrali się do pracy. Ponieważ ich biuro mieściło się w Empire State Building, po prostu wsuwali pod drzwi sąsiednich urzędów ulotki zapraszające do skorzystania z nowej usługi. Za pierwsze karty nie pobierano żadnych opłat, nie było też sprawdzania historii kredytowej. Aby otrzymać kartę, odwiedzający klient musiał jedynie wyglądać przyzwoicie i oświadczyć, że pracuje w tym samym budynku. W tym samym czasie przyciągnięto 10-12 pobliskich restauracji do obsługi tych klientów. W pierwszym miesiącu firma uzyskała przychód w wysokości 140 dolarów z 2000 dolarów sprzedaży. W drugim miesiącu firma zaczęła się rozwijać jeszcze szybciej i pojawiła się pilna potrzeba dodatkowego kapitału na pożyczki.

Bloomingdale na wniosek swoich wspólników postawił warunek podwyższenia swojego udziału w kapitale spółki. Gdy nowojorczycy pewni ostatecznego sukcesu przedsięwzięcia nie ustąpili, Bloomingdale's uruchomił w Los Angeles własną działalność związaną z kartami kredytowymi w ramach podobnego programu, znanego jako „Dine and Sign”. Udało mu się pozyskać 25 restauracji, po 3 miesiącach jego miesięczny obrót wyniósł 150 000 dolarów i on też zaczął doświadczać trudności, bo sam nie miał znaczących źródeł kredytu.

W tym czasie w Nowym Jorku miesięczny wolumen transakcji wynosił 250 000 dolarów, a następnie wspólnicy postanowili zjednoczyć się w oparciu o zasadę: „jeśli zbankrutujemy, zrobimy to wszyscy razem”. Tym samym w ciągu trzech miesięcy ich przedsięwzięcie zyskało „skalę ogólnokrajową”, działając w Nowym Jorku, Los Angeles, a także w Bostonie, gdzie wykupiło działalność rozpoczętą wcześniej przez byłego partnera Bloomingdale w Dine and Sign.

Po połączeniu firma stała się powszechnie znana jako Diners Club. 70% należało do McNamary, reszta została równo podzielona między Bloomingdale's i Snyder. Do tego czasu Bloomingdale przekazało kolejne 25 000 dolarów, co wraz z pierwotnymi 5000 dolarów i niewielką kwotą wydaną na Dine and Sign było jedynymi prawdziwymi pieniędzmi kiedykolwiek zainwestowanymi w to przedsięwzięcie.

W ciągu roku Diners Club zawarł umowy z 285 placówkami handlowymi i 35 000 posiadaczy kart, od których za korzystanie z karty pobierano opłatę w wysokości 3 dolarów rocznie. Pod koniec 1951 roku Diners Club osiągnął dochód netto w wysokości 61 222 dolarów przy sprzedaży wynoszącej 6,2 miliona dolarów. W kolejnych latach system kontynuował ekspansję geograficzną na Europę i dywersyfikował swoją sieć handlową. Początkowo przedsiębiorstwa handlowo-usługowe nie przepadały za kartami Diners Club, gdyż po pierwsze podważało to pozycję kart pod ich marką, a po drugie ze względu na konieczność płacenia firmie prowizji.

Jednak główne trudności zaczęły się, gdy konkurenci zaczęli wchodzić na rynek. Najbardziej znaczącym rokiem dla kart uniwersalnych pod tym względem był niewątpliwie rok 1958.

W tym roku powstał system Carte Blanche, który pierwotnie był prywatną kartą hotelu Hilton Corporation. W 1965 roku Carte Blanche został sprzedany Fest National City Bank (później CitiBank).

Pomysł wykorzystania kart przedpłaconych do płatności pojawił się po raz pierwszy w 1880 roku. Ekonomista amerykański Edward Bellamy w swojej pracy „Patrząc wstecz” – W 1914 roku General Petroleum Corporation of California wydała pierwszą kartonową kartę, której użycie ograniczało się do płacenia za produkty naftowe. Kruchość kart kartonowych zmusiła ich do poszukiwania zamiennika, a dekadę później zaczęły pojawiać się pierwsze karty metalowe, a następnie plastikowe z wytłoczeniami. Tłoczenie umożliwiło częściową automatyzację procesu obsługi tych kart, gdyż możliwe było wykonanie odcisków z kart i przeniesienie informacji o właścicielu na wcześniej wydrukowane czeki (paski). A w latach sześćdziesiątych karty plastikowe zaczęto mieć pasek magnetyczny, na którym drukowano informacje o kliencie.

Już w 1914 roku duże domy towarowe w Stanach Zjednoczonych zaczęły wydawać swoim klientom karty kredytowe. W 1928 roku wynaleziono prototyp karty plastikowej – metalowej etykiety, na której wytłoczono nazwę i adres klienta. W 1936 roku pojawiło się pierwsze stowarzyszenie przedsiębiorstw, które zgodziło się udzielać pożyczek zwykłym klientom. Szczególnym sukcesem cieszyła się karta kredytowa restauracji Diners Club. Klienci restauracji o dobrej opinii mogli otrzymać kartę Diners Club i okazywać ją w wielu nowojorskich restauracjach zamiast gotówki. Restauracje przekazały kopie faktur Diners Club, który co miesiąc wystawiał klientowi fakturę zbiorczą. Klient płacił w Diners Club, a ten w restauracjach.

Szereg dużych amerykańskich banków, doceniając sukces pionierów, wydało własne karty kredytowe, którymi można było posługiwać się nie tylko w restauracjach, ale także w innych miejscach. W ten sposób zaczęły powstawać systemy płatności: bank wydał kartę i otworzył klientowi konto; Powstała cała sieć sklepów, barów, restauracji, hoteli itp. w kraju i za granicą, w których akceptowano do płatności karty wydane przez bank wydający oraz wyposażano centrum zajmujące się obsługą (procesem) kart plastikowych. Pionierami rozwoju rynku pieniądza plastikowego był obecnie znany na całym świecie Bank of America; Karta Główna; American Express; Międzynarodowa wiza.

Sukces stosowania niepapierowych środków płatniczych można wytłumaczyć:

– są lepiej zabezpieczone przed podrabianiem, co pozwala na wykorzystanie ich w szerszej gamie płatności i przy większej liczbie uczestników;

– klienci postrzegają je jako wygodniejszą formę płatności i pozwalają na szerokie wykorzystanie kredytu w codziennej praktyce;

– zainteresowanie pojawia się wśród punktów sprzedaży detalicznej, które zgadzają się przyjąć, as środki płatnicze karty poszerzają krąg swoich klientów;

– z punktu widzenia rządu korzystanie z systemów płatności obniża koszty obsługi podaż gotówki, przyspiesza obrót podaży pieniądza.

Główną cechą systemów płatniczych zbudowanych na kartach plastikowych jest obsługa obrotu handlu detalicznego w gospodarce. Cechy wyrażają się w technicznych cechach płatności i ujawniają się, biorąc pod uwagę rodzaje kart plastikowych i ich ewolucję.

Pierwsze karty kredytowe pojawiły się w naszym kraju wraz z zagranicznymi turystami i biznesmenami pod koniec lat 60-tych. Pracę z nimi powierzono specjalnemu wydziałowi Państwowego Komitetu ds. Turystyki ZSRR. Jak niemal każda operacja związana z walutą, praca z kartami była ściśle regulowana i znajdowała się pod czujnym okiem państwa. Karty nie były wydawane na terenie kraju – cała praca z nimi ograniczała się do organizowania płatności kartami systemy międzynarodowe, które były akceptowane w niektórych sklepach walutowych i hotelach.

Dziś niezależne banki komercyjne w Rosji, posiadające pełną swobodę działania w zakresie kart plastikowych, oferują swoim klientom karty plastikowe zarówno w standardzie międzynarodowym, jak i rosyjskim. Ze względu na obecną sytuację karty debetowe są wydawane głównie w Rosji, a nie karty kredytowe. Aby otrzymać taką kartę, klient banku musi wpłacić określoną w umowie kwotę na specjalne konto. W trakcie korzystania z karty odpowiednie kwoty zostaną pobrane z tego konta. Dodatkowo klient płaci za samo otrzymanie karty, za jej obsługę, a także określoną prowizję przy wypłacie.

Generalnie oferta kart oferowanych przez banki jest dość szeroka. Największy banki rosyjskie Swoją działalność prowadzą w celu zapewnienia kart w trzech kierunkach:

Praca z międzynarodowymi systemami płatności jako główni członkowie lub partnerzy tych ostatnich. Kredobank jako pierwszy zaczął działać w tym obszarze, dołączając do VISA w 1990 roku. Obecnie liczba banków planujących wydawanie kart międzynarodowych jest ograniczona wysokimi wymaganiami stawianymi systemom płatniczym w zakresie wiarygodności i zdolności kredytowej potencjalnych członków. Obecnie karty międzynarodowe są najaktywniej wydawane przez Kredobank, Most-Bank i Inkombank;

Emisja kart plastikowych rosyjskich systemów: STB, Union Card (założyciele i główni członkowie - Avtobank, Inkombank, Mosbusinessbank, Elexbank). Te systemy płatności powstały całkiem niedawno, jednak tempo ich rozwoju pozwala mieć nadzieję, że w niedalekiej przyszłości karty z ich oznaczeniem będą coraz częściej spotykane w punktach sprzedaży detalicznej;

Dostarczanie klientom własne karty z jego logo i pełną obsługą (Most Bank, JSCB Hermes Center, Elexbank, CB Optimum itp.).

Wiele banków woli dywersyfikować swoją działalność i łączyć wydawanie kart międzynarodowych z członkostwem w rosyjskich systemach płatniczych. Karty międzynarodowych systemów płatniczych nadal mają niezaprzeczalną przewagę nad rosyjskimi, ponieważ są akceptowane na całym świecie. Nie ma wątpliwości, że w Rosji takie karty mają stałych konsumentów wśród organizacji i obywateli, którzy często podróżują za granicę.

Mapy systemów rosyjskich, jak dotąd, działają jednak tylko na terenie kraju krótki okres czasu ich istnienie i tempo rozwoju, można przypuszczać, że osiągnięcie poziomu światowego jest kwestią czasu. Z drugiej strony nawet wprowadzenie kart na rozległe połacie Rosji, gdy ich właściciel będzie mógł jedną kartą zapłacić za bilet np. z Władywostoku do Moskwy, a w stolicy za zakupy kartą pomocy, będzie oznaczać wysoki poziom rozwoju systemu kartowego. A szybka aktywność istniejących rosyjskich systemów płatniczych pozwala mieć nadzieję, że ten poziom jest całkiem osiągalny.

Jeszcze na początku lat 90. o rosyjskim rynku kart bankowych nie trzeba było mówić. Krąg posiadaczy kart rezydentów był bardzo wąski, liczba punktów usługowych sięgała kilkudziesięciu, były one skupione w stolicy i kilka główne miasta odwiedzane przez turystów zagranicznych. Zdecydowana większość kart pochodziła od wydawców zagranicznych. Rosyjskie systemy płatności były w najlepszym przypadku na etapie projektowania.

Jednym z nich jest rozwój rosyjskiego rynku kart płatniczych najważniejsze czynniki przy rozwiązywaniu problemów ograniczenia płatności gotówkowych i rozwoju płatności bezgotówkowych w obszarze płatności detalicznych.

Rozwój branży kartowej zapewnia większą przejrzystość transakcji finansowych, wzrost wpływów podatkowych, znacząco obniża koszty związane z obsługą obrotu gotówkowego, prowadzi do wzrostu wolumenu środków pozyskiwanych w sektorze bankowym, a co za tym idzie, możliwości kredytowych banków, a także w dużym stopniu przyczynia się do aktywnego rozwoju powiązanych z nimi sfer działalności, takich jak produkcyjna, społeczna i pracownicza.

Teraz sytuacja uległa radykalnej zmianie. Na terytorium Rosji działają dziesiątki lokalnych, regionalnych i międzyregionalnych systemów płatniczych, nie wspominając o wiodących międzynarodowych. Liczba posiadaczy kart rosyjskich systemów płatniczych sięga wielu setek tysięcy. Współpracuje z dziesiątkami tysięcy punktów recepcyjnych w całym kraju karty bankowe krajowe i międzynarodowe systemy płatności.

Podczas opracowywania kart plastikowych ich różne rodzaje, różniące się przeznaczeniem, właściwościami funkcjonalnymi i technicznymi.

1.2 Rodzaje kart plastikowych.

Karty plastikowe (PC) pełnią jednocześnie funkcję instrumentu depozytowego, rozliczeniowego, gotówkowego i kredytowego. Płatności bezgotówkowe za komputer PC zajmują znaczące miejsce w systemie płatniczym wielu krajów uprzemysłowionych. W ostatnie lata w Rosji zaczęto używać różnych typów komputerów osobistych.

Istnieją krajowe i międzynarodowe standardy dotyczące kart magnetycznych. Przede wszystkim karta musi być zgodna ze specyfikacjami Międzynarodowej Organizacji Normalizacyjnej (ISO), które określają wymiary karty i jej zachowanie pod wpływem czynników mechanicznych, fizycznych, chemicznych i innych. Specyfikacja 7811 określa określone rozmiary kart (mm): długość - 85,6; szerokość - 53,9; grubość - 0,76.

Na przedniej stronie karty wskazane jest: imię i nazwisko posiadacza (Posiadacz karty); numer jego rachunku bankowego; kod oddziału jego banku; Nazwa banku; symbolika układ elektroniczny płatności przy użyciu kart; hologram – znak towarowy systemu płatniczego (celem zastosowania hologramu jest uatrakcyjnienie wyglądu karty i zabezpieczenie jej przed fałszowaniem; hologram został po raz pierwszy zastosowany w systemie MasterCard w 1985 r.); okres użytkowania karty (od sześciu miesięcy do dwóch lat). Na odwrocie karty wykonany ze specjalnego papieru pasek magnetyczny oraz pole kontrolne do podpisu posiadacza karty.

Z powyższego wynika, że ​​główną funkcją karty plastikowej jest zapewnienie identyfikacji osoby posługującej się nią jako podmiotem systemu płatniczego.

Istnieje wiele znaków, według których można klasyfikować karty plastikowe:

1. Ze względu na materiał, z którego są wykonane:

Papier (tektura);

Plastikowy;

Metal.

W dzisiejszych czasach karty plastikowe stały się niemal wszechobecne. Często jednak do identyfikacji posiadacza karty używa się kart papierowych (tekturowych) zapieczętowanych w przezroczystej folii. Są to karty laminowane. Laminowanie jest procedurą dość tanią i łatwo dostępną, dlatego jeśli do płatności używana jest karta, to w celu zwiększenia bezpieczeństwa przed fałszowaniem stosuje się bardziej zaawansowaną i złożoną technologię wytwarzania kart z tworzywa sztucznego. Jednocześnie w odróżnieniu od metalu, plastik można łatwo poddać obróbce cieplnej i tłoczeniu (tłoczeniu), co jest bardzo ważne przy personalizacji karty przed jej wydaniem klientowi.

2. Przez ogólny cel:

Identyfikacja;

Informacyjne;

Do transakcji finansowych.

Podział ten nie wyklucza się wzajemnie. Na przykład, duża firma może wydać każdemu ze swoich pracowników kartę, która:

Jest to przepustka umożliwiająca wstęp do określonych obszarów przedsiębiorstwa – pełniąca funkcję identyfikacyjną;

Na tej samej karcie dowolne ważna informacja o posiadaczu karty - funkcja informacyjna;

Dodatkowo taką kartą można również płacić w stołówkach i sklepach danej firmy - funkcja rozliczeniowa.

System wykorzystujący karty wielofunkcyjne faktycznie istnieje za granicą i oczywiste jest, że połączenie wielu funkcji w jednej karcie plastikowej jest obiecujące, ponieważ taka wielofunkcyjna karta jest wygodna dla wydawcy i posiadacza.

3. W oparciu o mechanizm rozliczeniowy:

Systemy dwustronne - powstały na podstawie dwustronnych umów pomiędzy uczestnikami płatności, w ramach których posiadacze kart mogą za ich pośrednictwem dokonywać zakupów towarów w sieciach zamkniętych kontrolowanych przez wydawcę karty (domy towarowe, stacje benzynowe itp.);

Systemy wielostronne - zapewnić posiadaczom kart możliwość zakupu towarów na kredyt od różnych sprzedawców i organizacji usługowych, które uznają te karty za środek płatniczy. Systemami wielostronnymi zarządzają krajowe stowarzyszenia kart bankowych, a także firmy obsługujące karty turystyczne i rozrywkowe (na przykład American Express).

4. Według rodzaju wykonanych obliczeń:

Karty kredytowe związane z otwarciem linii kredytowej w banku, która pozwala właścicielowi na korzystanie z kredytu przy zakupach towarów i zaciąganiu kredytów gotówkowych. Dla posiadacza karty kredytowej otwierany jest specjalny rachunek karty, w rachunku kredytowym ustalany jest limit kredytowy na cały okres ważności karty oraz jednorazowy limit kwoty zakupów; w ramach jednorazowego limitu , płatność za zakupy może zostać dokonana bez autoryzacji;

Karty debetowe przeznaczone są do odbioru gotówki z bankomatów lub do płacenia za towary za pośrednictwem terminali elektronicznych. Pieniądze są pobierane z rachunku bankowego posiadacza karty. Karty debetowe nie umożliwiają płacenia za zakupy, jeśli na koncie nie ma środków.

Niektórzy autorzy umieszczają karty płatnicze w specjalnej kategorii jako rodzaj karty kredytowej. Różnica polega na tym całkowita kwota Zadłużenie przy korzystaniu z karty płatniczej należy spłacić w całości w określonym terminie po otrzymaniu oświadczenia bez prawa przedłużenia kredytu.

Zwykłe karty;

Srebrne karty;

Złote karty;

Karty zwykłe przeznaczone są dla przeciętnego klienta. Ten Klasyczna wiza, Eurocard/MasterCard Mass (standard).

Srebrna karta(Srebrna, Biznesowa) nazywana jest wizytówką i przeznaczona jest dla osób fizycznych, dla pracowników firm uprawnionych do wydawania środków swojej firmy w określonych granicach.

Złota karta(Złoto) przeznaczone jest dla najzamożniejszych, zamożnych klientów.

W systemach VISA i Europay dostępne są karty, którymi można posługiwać się wyłącznie w bankomatach do odbioru gotówki oraz w terminalach elektronicznych: Visa Electron, Cirrus/Maestro. Obowiązują w granicach salda rachunku, z reguły posiadaczowi karty nie jest przyznawany kredyt, w związku z czym mogą zostać wydane każdemu klientowi, niezależnie od jego zamożności lub Historia kredytowa.

6. Ze względu na charakter zastosowania:

Karta indywidualna , wydawane klientom indywidualnym banku, mogą być „standardowe” lub „złote”;

Karta rodzinna, wydawane członkom rodziny osoby, która zawarła umowę i która jest odpowiedzialna za rachunek;

Karta firmowa wydawana jest na osobę prawną, na jej podstawie można wydawać karty indywidualne wybranym osobom (menedżerze, głównemu księgowemu lub wartościowym pracownikom). Otwierają konta osobiste „połączone” z kontem karty firmowej. Odpowiedzialność wobec banku za konto firmowe ma organizację, a nie indywidualnych właścicieli kart firmowych.

7. Poprzez powiązanie z instytucją wydającą:

Karty bankowe wydawane przez bank lub konsorcjum banków;

Karty komercyjne wydawane przez instytucje niefinansowe: firmy handlowe lub grupę firm handlowych;

Karty wydawane przez organizacje, których działalność bezpośrednio wiąże się z wydawaniem kart plastikowych i tworzeniem infrastruktury do ich obsługi.

8. Według obszaru zastosowania:

Karty uniwersalne – służą do płacenia za dowolne towary i usługi;

Prywatne karty komercyjne – służą do zapłaty za konkretną usługę (np. karty sieci hotelowych, stacji benzynowych, supermarketów).

9. Według przynależności terytorialnej:

Międzynarodowy, ważny w większości krajów;

Krajowy, działający w obrębie państwa;

Lokalny, używany na części terytorium państwa;

Karty ważne w jednej konkretnej instytucji.

10. Do czasu użycia:

Ograniczone do dowolnego okresu (czasami z prawem przedłużenia);

Nieograniczony (bezterminowy).

11. Zgodnie ze sposobem zapisu informacji na karcie:

Nagrywanie graficzne;

Tłoczenie;

Kod kreskowy;

Kodowanie paskiem magnetycznym;

Zapis laserowy (karty optyczne).

Najwcześniejszą i najprostszą formą zapisu informacji na mapie był i pozostaje obraz graficzny. Jest on nadal stosowany we wszystkich kartach, także w tych najbardziej zaawansowanych technologicznie. Początkowo na karcie widniało jedynie nazwisko, imię i nazwisko posiadacza karty oraz informacje o jej wydawcy. Później na uniwersalnych kartach bankowych umieszczono przykładowy podpis, a nazwisko i imię zaczęto nanosić metodą tłoczenia (wytłaczania mechanicznego).

Tłoczenie - naniesienie danych na karcie w postaci znaków reliefowych. Umożliwiło to znacznie szybsze przetworzenie transakcji płatniczej kartą poprzez nadruk na niej odcinka. Informacje wytłoczone na karcie są natychmiastowo przenoszone na odcinek. Metodą przenoszenia informacji wytłoczonych na karcie jest nacisk mechaniczny. Tłoczenie nie zastąpiło całkowicie obrazu graficznego.

Kod kreskowy – zapisywanie informacji na karcie za pomocą kodów kreskowych było stosowane przed wynalezieniem paska magnetycznego i nie było powszechne w systemach płatniczych. Karty z kodami kreskowymi podobnymi do tych znajdujących się na produktach są dość popularne w specjalnych programach kartowych, w których nie są wymagane płatności. Wynika to ze stosunkowo niskiego kosztu takich kart i sprzętu odczytującego. Jednocześnie, dla lepszej ochrony, kody kreskowe są pokryte warstwą nieprzezroczystą dla gołego oka i odczytywane w świetle podczerwonym.

Karty magnetyczne wyglądem przypominają zwykłe karty plastikowe, tyle że na odwrocie karty znajduje się pasek magnetyczny, możliwa jest także fotografia posiadacza oraz próbka jego podpisu. Metody nagrywania i odczytu są podobne do tych stosowanych w domowym magnetofonie. Na pasku magnetycznym można zapisać około 100 bajtów informacji, które odczytywane są przez specjalny czytnik. Informacje wydrukowane na pasku magnetycznym mają charakter identyfikacyjny i nie zawierają żadnych wskaźników kosztowych. Na przedniej stronie karty widnieje informacja:

Imię właściciela;

Numer jego karty bankowej;

Kod oddziału jego banku;

Nazwa banku;

Symbole elektronicznego systemu płatności wykorzystującego tego typu karty;

Hologram jest znakiem towarowym systemu płatności. Celem naniesienia hologramu jest uatrakcyjnienie wyglądu karty i zabezpieczenie przed fałszerstwem; Hologram został po raz pierwszy użyty w systemu Mastercard w 1985;

Czas użytkowania karty (od sześciu miesięcy do dwóch lat).

Istnieje wiele krajowych i międzynarodowych standardów dotyczących kart magnetycznych. Najszerzej stosowanym standardem jest trójśladowy pasek magnetyczny.

Zgodnie z normą 1807813 na pierwszym utworze zapisywane są następujące dane: numer karty, imię i nazwisko posiadacza, data ważności karty, kod serwisowy (maksymalna długość zapisu – 89 znaków); na drugiej ścieżce – numer karty, data ważności, kod serwisowy (do 40 znaków). Kod serwisowy to dwucyfrowy kod określający rodzaje operacji dozwolonych na danej karcie, np.: 03 - tylko operacje wykonywane przez bankomat; 20 - transakcje wymagają autoryzacji ze strony wystawcy.

Trzecia ścieżka to miejsce, w którym najczęściej zapisywany jest kod PIN. Oprócz wartości zdefiniowanych w normie, na pasku magnetycznym można zapisać także inne kody, np. PVV (PIN Verification Value) lub CVC (Card Verification Code) - kody umożliwiające sprawdzenie PIN-u (tajny numer przypisany do karty i wydawany posiadaczowi wraz z kartą) samodzielnie przez urządzenie wykonujące operację.

Nagrywanie magnetyczne to jedna z najpowszechniejszych metod umieszczania informacji na kartach plastikowych. Dziś takie międzynarodowe firmy jak VISA, MasterCard, Europay, American Express, Diners Club pracują z kartami magnetycznymi.

Słabe właściwości użytkowe (informacje na nośnikach magnetycznych można łatwo zniszczyć);

Nie ma możliwości rzetelnej aktualizacji informacji, co nie pozwala na zapisanie na karcie informacji o stanie konta klienta;

Konieczność obsługi karty online, co zwiększa koszty funkcjonowania takiego systemu. Oznacza to, że przy każdej transakcji konieczne jest skontaktowanie się z centrum autoryzacyjnym za pośrednictwem modemu w celu potwierdzenia autentyczności za pośrednictwem dedykowanej linii telefonicznej, która jest droga i niewystarczająco niezawodna, zwłaszcza w warunkach rosyjskich;

Słaba ochrona przed oszustwami (karty te można łatwo ukraść i podrobić, wytwarzając podróbki lub kopiując z nich informacje).

Szereg powodów powstrzymuje rozprzestrzenianie się kart z paskiem magnetycznym na rynku rosyjskim:

Niski poziom i nieregularność dochodów ludności w połączeniu z wysokimi stopami inflacji uniemożliwiają klientowi masowemu utrzymanie na rachunkach przyzwoitego salda minimalnego lub depozytów ubezpieczeniowych;

Tradycyjna niska jakość sieci telekomunikacyjnych nie pozwala na budowę klasycznych zachodnich schematów dostępu on-line do rachunków klientów.

Oczywiste jest, że pasek magnetyczny nie zapewnia już niezbędnego poziomu ochrony informacji przed oszustwami i fałszerstwami. Eksperci zaczęli szukać bardziej niezawodnego sposobu rejestrowania informacji. Okazało się, że jest to chip (od angielskiego chipa - kryształ z układem scalonym) lub mikroukład. Karty z chipem nazywane są również bardzo często kartami inteligentnymi. Nazwa „karta inteligentna” (smart – inteligentna lub inteligentna) wiąże się ze zdolnością tej ostatniej do wykonywania bardzo złożonych operacji przetwarzania informacji. Głównymi zaletami tego typu kart jest zwiększona niezawodność i bezpieczeństwo oraz uniwersalność. Istotną wadą jest jego wysoki koszt. Koszt takich kart zależy od kosztu chipa, który zależy bezpośrednio od wielkości dostępnej pamięci i waha się od 0,6 do 9,5 dolara za nakład jednego miliona kart.

Karty inteligentne mają różną pojemność, pojemność zwykłej karty wynosi około 256 bajtów, ale istnieją karty o pojemności pamięci od 32 bajtów do 8 KB. Mikroukłady umożliwiają przechowywanie w pamięci takiej karty, oprócz informacji identyfikacyjnych, wskaźników kosztów.

Rozważmy typologię kart inteligentnych. W zależności od Struktura wewnętrzna i funkcje, jakie pełnią, eksperci dzielą karty inteligentne na dwa typy:

Karty pamięci;

Karty mikroprocesorowe.

Karty pamięci. Nazwa ta jest bardzo dowolna, ponieważ wszystkie karty inteligentne mają pamięć. Zazwyczaj karty tego typu służą do przechowywania informacji. Istnieją dwa podtypy takich kart: z pamięcią niezabezpieczoną iz pamięcią chronioną.

Karty z niezabezpieczoną pamięcią nie mają ograniczeń w zakresie odczytu i zapisu danych. Czasami nazywane są pełnymi kartami pamięci. Można dowolnie konstruować kartę na poziomie logicznym, traktując jej pamięć jako zbiór bajtów, które można skopiować do pamięci RAM lub zaktualizować specjalnymi poleceniami.

Używanie kart z niezabezpieczoną pamięcią jako kart płatniczych jest niezwykle niebezpieczne. Wystarczy legalnie zakupić taką kartę, skopiować jej pamięć na dysk, a następnie po każdym zakupie przywrócić jej pamięć kopiując stan początkowy danych z dysku, czyli tzw. Szyfrowanie danych w pamięci karty nie chroni przed tego typu oszustwami. Praktyka pokazuje, że w Rosji jest wystarczająca liczba osób zdolnych do takiego zawodu.

Bezpieczne karty pamięci korzystają ze specjalnego mechanizmu umożliwiającego odczyt/zapis i usuwanie informacji. Aby wykonać te operacje, należy przedstawić karcie specjalny tajny kod (a czasem więcej niż jeden). Podanie kodu oznacza nawiązanie z nią połączenia i przesłanie kodu „wewnątrz” karty. Sam kod porówna kod z kluczem ochrony danych do odczytu/zapisu (kasowania) i „zgłosi” to czytnikowi/zapisowi kart inteligentnych. Nie ma możliwości odczytania kluczy zabezpieczających zapisanych w pamięci karty ani skopiowania pamięci karty. Jednocześnie, znając tajne kody, możesz czytać lub zapisywać dane zorganizowane w najbardziej logiczny dla systemu płatności sposób. Dzięki temu bezpieczne karty pamięci nadają się do uniwersalnych zastosowań płatniczych, są dobrze chronione, a także niedrogie. Tym samym cena karty CPM896 przy nakładzie powyżej 5 tys. egzemplarzy nie przekracza 4 dolarów.

Zazwyczaj bezpieczne karty pamięci zawierają obszar, w którym zapisywane są dane identyfikacyjne. Danych tych nie można później zmienić, co jest bardzo ważne, aby zapobiec sfałszowaniu karty. W tym celu dane identyfikacyjne znajdujące się na karcie są „spalane”.

Konieczne jest także, aby karta płatnicza posiadała co najmniej dwa obszary chronione. Zauważono już, że w technologię płatności bezgotówkowych kartami zaangażowane są zazwyczaj trzy prawnie niezależne podmioty: klient, bank i sklep. Bank wpłaca pieniądze na kartę (kredytuje ją), sklep pobiera pieniądze z karty (obciąża ją), a wszystkie te transakcje muszą odbywać się za zgodą klienta. Należy zatem różnicować dostęp do danych na karcie i operacje na niej. Osiąga się to poprzez podzielenie pamięci karty na dwa obszary chronione różnymi kluczami – debetowy i kredytowy. Każdy uczestnik operacji ma swój własny tajny klucz.

Aby zabezpieczyć obszary danych przed nieuprawnionym dostępem, udostępnione zostały pola kontrolujące dostęp do tych danych. Istnieją trzy typy kluczy:

I-Keu - klucz do banku,

R-Key - klucz posiadacza karty - kod PIN,

Klucze A - Klucze organizacje handlowe lub inne aplikacje.

Użycie tych klawiszy umożliwia dostęp do odczytu informacji z odpowiedniego obszaru lub zapisu informacji. Z reguły aktywacja jednego klawisza pozwala tylko na odczytanie informacji, natomiast aktywacja wszystkich klawiszy na raz pozwala na ich zapis.

Prawidłowe podanie kodu PIN umożliwia dostęp do karty (poprzez odczyt danych), nie powinno jednak zmieniać informacji posiadanych przez wierzyciela karty (bank) ani jej dłużnika (sklep). Tylko bank ma klucz do rejestrowania informacji w obszarze kredytowym karty; klucz do zapisywania informacji w obszarze debetowym znajduje się w sklepie. Dopiero po okazaniu dwóch kluczy na raz (kodu PIN klienta i klucza banku przy udzielaniu kredytu, kodu PIN klienta i klucza sklepu przy obciążeniu) można przeprowadzić odpowiednią transakcję finansową - wpłacić pieniądze lub odpisać kwotę zakupu z banku karta.

Jeżeli jako karty płatnicze używane są karty o tym samym chronionym obszarze pamięci, oznacza to, że bank i sklep będą współpracować z tym samym obszarem, stosując te same klucze zabezpieczające. Jeżeli bank jako wydawca karty może obciążyć ją (np. w bankomatach), wówczas sklep nie ma prawa uznać karty. Dostaje jednak taką możliwość - ponieważ ze względu na konieczność obciążenia karty przy zakupach zna klucz do usunięcia chronionej strefy. Fakt, że zarówno wierzyciel karty, jak i jej dłużnik (zwykle różne osoby) posługują się tym samym kluczem, narusza kilka podstawowych zasad bezpieczeństwa informacji (w szczególności zasadę podziału władzy i władzę minimalną). To prędzej czy później doprowadzi do oszustwa. Kryptograficzne metody ochrony informacji również nie pomagają w tej sytuacji.

Ze znanych kart z pamięcią chronioną jedynie wspomniana już karta CPM896 posiada dwa chronione obszary pamięci i spełnia wymagania dotyczące ograniczenia dostępu do informacji, zarówno z banku, jak i ze sklepu.

Zasadniczo różne możliwości otwierają prawdziwe karty mikroprocesorowe, ponieważ mają one własną logikę wewnętrzną i w rzeczywistości są mikrokomputerem.

W kartę wbudowany jest wyspecjalizowany system operacyjny, zapewniający szeroki zakres operacji serwisowych i zabezpieczeń.

system operacyjny karty obsługują system plików zapewniający kontrolę dostępu do informacji. Dla informacji przechowywanych w dowolnym rekordzie (pliku, grupie plików, katalogu) można ustawić następujące tryby dostępu:

Zawsze czytaj/pisz. Ten tryb umożliwia odczytywanie/zapisywanie informacji bez znajomości specjalnych tajnych kodów;

Czytelny, ale wymaga specjalnych uprawnień do zapisu. Tryb ten umożliwia swobodny odczyt informacji, natomiast zapis umożliwia jedynie po przedstawieniu specjalnego tajnego kodu;

Specjalne uprawnienia do odczytu/zapisu . Ten tryb umożliwia dostęp do odczytu lub zapisu po przedstawieniu specjalnego sekretny kod, a kody do czytania i pisania mogą być różne;

Z reguły takie karty mają wbudowane narzędzia kryptograficzne, które zapewniają szyfrowanie informacji i generowanie „cyfrowego” podpisu. Tradycyjnie karty wykorzystują do tych celów algorytm kryptograficzny. Dodatkowo na karcie znajdują się narzędzia do obsługi systemu kluczy.

Karty udostępniają inny zakres poleceń serwisowych. Z punktu widzenia bankowości najciekawsze z nich to sposoby realizacji płatności elektronicznych. Funkcje specjalne obejmują możliwość blokowania pracy z kartą. Istnieją dwa rodzaje blokowania: po przedstawieniu nieprawidłowego kodu transportowego oraz po nieuprawnionym dostępie.

Istota blokady transportu polega na tym, że dostęp do karty nie jest możliwy bez przedstawienia specjalnego kodu transportu. Mechanizm ten jest niezbędny do zabezpieczenia przed nielegalnym użyciem kart na skutek kradzieży podczas przenoszenia karty od producenta do konsumenta. Aktywacja karty możliwa jest wyłącznie po przedstawieniu prawidłowego kodu „transportowego”.

Istota blokowania w przypadku nieuprawnionego dostępu polega na tym, że jeśli podczas uzyskiwania dostępu do informacji kilka razy zostanie błędnie podany kod dostępu, wówczas karta w ogóle przestaje działać. Jednocześnie, w zależności od ustawionego trybu, kartę można później aktywować po przedstawieniu specjalnego kodu lub nie. W tym drugim przypadku karta staje się niezdatna do dalszego użytkowania.

Karty plastikowe z mikrochipami charakteryzują się wyższym stopniem ochrony przed oszustwami i fałszerstwami.

Pomimo oczywistych zalet, karty inteligentne miały dotychczas ograniczone zastosowanie, gdyż taka karta jest o rząd wielkości droższa od karty z paskiem magnetycznym. Dopiero w ostatnich latach, kiedy szkody spowodowane oszustwami związanymi z kartami magnetycznymi w międzynarodowych systemach płatniczych stały się niepokojąco wysokie i nadal rosną, banki zdecydowały się na stopniowe przejście na karty inteligentne.

Super inteligentne karty. Przykładem jest wielofunkcyjna karta Toshiba stosowana w systemie VISA. Oprócz wszystkich funkcji zwykłej karty mikroprocesorowej, karta ta posiada również mały wyświetlacz i klawiaturę do wprowadzania danych. Karta ta łączy w sobie karty kredytowe, debetowe i przedpłacone, a także pełni funkcję zegara, kalendarza, kalkulatora, przeliczania walut, może służyć jako notatnik itp. Ze względu na wysoki koszt karty superinteligentne nie są obecnie powszechnie stosowane, ale ich wykorzystanie prawdopodobnie będzie rosło.

W 1981 roku J. Drexler wynalazł kartę optyczną. Optyczne karty pamięci mają większą pojemność niż karty pamięci, ale dane można na nich zapisać tylko raz. Karty takie korzystają z technologii WORM (raz zapisz - czytaj wiele razy). Zapisywanie i odczytywanie informacji z takiej karty odbywa się za pomocą specjalnego sprzętu wykorzystującego laser (stąd druga nazwa – karta laserowa). Technologia zastosowana w kartach jest podobna do tej stosowanej w dyskach laserowych. Główną zaletą takich kart jest możliwość przechowywania dużej ilości informacji. Karty tego typu nie upowszechniły się jeszcze w technologiach bankowych ze względu na wysoki koszt zarówno samych kart, jak i sprzętu odczytującego.

1.3 Rola kart plastikowych w usprawnieniu płatności bezgotówkowych

Historia rozwoju systemów gospodarczych to niekończący się łańcuch prób uproszczenia, ułatwienia i przyspieszenia płatności i rozliczeń pomiędzy uczestnikami obrotu gospodarczego.

Oprócz obiegu gotówki wraz z pojawieniem się i rozwojem banków zaczął kształtować się system płatności bezgotówkowych. Banki przyjmowały depozyty i otwierały rachunki dla firm i osób prywatnych. Umożliwiło to dokonywanie płatności nie tylko poprzez przelew gotówki, ale także poprzez przenoszenie sald depozytów z jednego rachunku na drugi.

Płatność, czyli ostateczne rozliczenie zobowiązań dłużnych pomiędzy podmiotami gospodarczymi, następuje w drodze przekazu pieniężnego – przekazania pieniędzy przez płatnika odbiorcy.

Płatności bezgotówkowe w formie wpisy księgowe rachunki wymagają obowiązkowego udziału pośredników finansowych - banków i innych rodzajów instytucji kredytowych specjalizujących się w dokonywaniu płatności. Pośrednicy finansowi działają na podstawie dyspozycji otrzymanych od właściciela rachunku depozytowego i zgodnie z tymi instrukcjami odpowiednie transakcje księgowe.

Sposób wykonywania tych operacji można zobaczyć na poniższym rysunku.

Rysunek 1 – Relacje pomiędzy uczestnikami systemu płatniczego

Klasa specjalna instrumentami płatniczymi są karty płatnicze, które mogą mieć cechy zarówno kart debetowych, jak i kart kredytowych.

Wśród instrumentów płatniczych stosowanych na rynku płatności detalicznych jedno z czołowych miejsc zajmują karty płatnicze, które stanowią elektroniczną alternatywę dla gotówki, czeków i kart kredytowych w placówkach detalicznych.

Obecnie ponad 60% banków emituje i (lub)

akwizycji kart płatniczych (709 instytucji kredytowych na 1136) liczba wydanych przez nie kart bankowych (dane na dzień 01.01.2008 r.) wyniosła 103,5 mln, czyli o 38% więcej niż przed rokiem.

Rysunek 2 – Stosunek wolumenów transakcji zrealizowanych przy użyciu różnych instrumentów płatniczych (2007)

W dużej mierze ze względu na uniwersalność karty płatniczej, która adekwatnie odpowiada potrzebom biznes detaliczny możliwe jest rozwiązanie różnorodnych problemów nie tylko w obszarze usług detalicznych, ale także w sferze społecznej i budżetowej. Korzystając z karty, którą możesz wykonać płatności bezgotówkowe na towary lub usługi, przechowują lub transportują fundusze, a także otrzymują gotówkę z banków w Rosji i na całym świecie. Dlatego instytucje kredytowe rozwijające swoje usługi bankowości detalicznej preferują (nie tylko w Rosji, ale także za granicą) kierunek kartowy.

Plastikowe karty bankowe niewątpliwie mają wiele zalet, po pierwsze, bankowość karta płatnicza zapewnia bezpieczeństwo oszczędności – w przypadku kradzieży lub zagubienia karty, pieniądze na koncie pozostaną bezpieczne, jeśli zablokujesz konto dzwoniąc do specjalnego serwisu; po drugie, istnieje możliwość uzyskania dodatkowego dochodu w postaci odsetek naliczonych od salda rachunku karty, dzięki czemu pieniądze nie tylko nie przepadną, ale wręcz wzrosną; po trzecie, wyjeżdżając za granicę nie musisz martwić się o przewóz waluty przez granicę, wystarczy karta, pieniądze pozostają na Twoim koncie bankowym; nie ma konieczności deklarowania rachunku karty; bez względu na to w jakim kraju się znajdujesz, zawsze masz dostęp do rachunku i waluty kraju, w którym się znajdujesz, wpłaty dokonane za granicą zostaną przeliczone na wymaganą walutę po korzystnym kursie. Także w przypadku braku środków a jesteś za granicą, Twoi przyjaciele lub krewni mogą przelać gotówkę przelewem bankowym lub gotówką kredytową na Twoje konto karty, niezależnie od miasta Federacja Rosyjska lub poza nim płacisz tylko 1% za usługi bankowe, niezależnie od kwoty. Karta jest wygodna, wygodna, niezawodna i bezpieczna.

Rozwój obiegu tworzyw sztucznych jest jednym z najbardziej rewolucyjnych i najszybciej rozwijających się obszarów w biznesie bankowym.

Rysunek 3 – Ocena ilościowa wydanych kart

Biorąc pod uwagę znaczną dynamikę wzrostu liczby wydawanych kart (ok. 140% rocznie), można przewidywać, że za 1-2 lata na każdego mieszkańca będzie przypadała jedna karta.

Wśród posiadaczy kart zdecydowaną większość stanowią posiadacze kart płatniczych. Ich udział w ogólnej liczbie wydanych kart wynosi 90,9%. Jednocześnie liczba kart otrzymanych przez posiadaczy z własnej inicjatywy Nadal co nieznaczne, zdecydowana większość kart to karty wydawane przez instytucje kredytowe w ramach projektów „płacowych”. Liczba wydanych kart kredytowych, w tym w ramach programów realizowanych przez instytucje kredytowe kredyty konsumenckie, wzrosła o 58% w porównaniu do roku ubiegłego i na dzień 1 stycznia 2008 r. stanowiła ponad 8,6% ogólnej liczby kart bankowych. Kategoria wiekowa posiadaczy kart kredytowych to populacja w wieku od 25 do 44 lat. Emisja kart przedpłaconych stanowi zaledwie 0,4%. Segment ich wykorzystania ogranicza się do płatności komunikacja mobilna oraz towary i usługi nabywane za pośrednictwem Internetu.

Szybkie upowszechnienie się bankowych kart kredytowych, ich przekształcenie w masowy instrument płatniczy oraz stały wzrost ich popularności wśród szerokich grup społecznych świadczy o tym, że ta forma płatności jest korzystna dla głównych kategorii uczestników systemu. Transakcje kartowe to dochodowy biznes dla banków. Pobierają opłaty i odsetki od posiadaczy kart i sprzedawców. W ten sposób bank przejmujący otrzymuje od akceptantów rabat za opłacenie rachunków handlowych, a także ma możliwość wykorzystania do swoich operacji środków zgromadzonych przez akceptantów na rachunku bankowym.

Użytkowników do systemu płatności kartowych przyciąga łatwość dokonywania transakcji wynikająca z obecności szerokiej sieci przedsiębiorstw handlowych, akceptowanie kart przy zakupie towarów, automatyczne otrzymanie pożyczki, przejrzystość rejestracji i możliwość weryfikacji transakcji. Dla organizacji handlowych płatności kartami zapewniają korzyści, takie jak zwiększenie sprzedaży i pozyskanie nowych klientów, możliwość udzielenia kredytu bez użycia własnych środków i utrzymywania specjalnych systemów księgowych, a także zmniejszenie ryzyka poprzez zastąpienie czeków bankowych kartami.

Technologie systemów kartowych stają się coraz bardziej zaawansowane, przykładem są karty mikroprocesorowe, zwane kartami przyszłości. To są karty polisy ubezpieczeniowe, przechowywania i transportu, które jednocześnie wymagają przechowywania znacznych ilości informacji i szybkiego dostępu do nich.

Na wzrost liczby płatności bezgotówkowych dokonywanych kartami płatniczymi wpływają także:

Dynamicznie rozwijająca się infrastruktura przyjmowania płatności kartami płatniczymi (według stanu na 1 stycznia 2008 roku liczba urządzeń (terminali elektronicznych, imprinterów i bankomatów) służących do płacenia za towary (roboty i usługi) wyniosła 314,7 tys. sztuk w porównaniu do roku ubiegłego wzrosła o 30%);

Innowacje w obszarze technologii płatniczych związane z poszerzaniem zakresu usług bankowych poprzez wykorzystanie kart (płatność za usługi w bankomatach, przelewy z karty na kartę, projekty społeczne).

Rysunek 4 – Dynamika infrastruktury przeznaczonej do realizacji transakcji kartami płatniczymi

Pomimo dodatniej dynamiki wskaźników ilościowych charakteryzujących rozwój rynku kart płatniczych (liczba uczestniczących banków i wydanych przez nie kart, wzrost wskaźników rozwoju infrastruktury itp.), stosunek wolumenu płatności bezgotówkowych do gotówki transakcji wypłat praktycznie się nie zmienia i od wielu lat wynosi około 10% dla płatności bezgotówkowych i 90% dla wypłat gotówki. W tym kontekście interesujące są następujące liczby: spośród ogólnej liczby instytucji kredytowych świadczących usługi kartowe około 30% wydaje wyłącznie gotówkę (nie pozyskiwanie handlu), a 7% instytucji kredytowych wydaje swoim klientom wyłącznie gotówkę. Jednocześnie należy zauważyć, że tendencja do wzrostu liczby operacji wypłaty gotówki z bankomatów jest charakterystyczna nie tylko dla Federacji Rosyjskiej, ale także dla krajów Europy Środkowej i Wschodniej. Europy Wschodniej(EŚW), a także kraje Europy Zachodniej. I tak w krajach Europy Środkowo-Wschodniej liczba transakcji wypłaty gotówki wzrosła w 2006 roku o 24%, a w Europie Zachodniej w 2006 roku za pośrednictwem bankomatów dokonano ponad 12 miliardów transakcji wypłaty gotówki, czyli o 2% więcej niż w analogicznych transakcjach zrealizowanych w 2005 roku rok .

Nowoczesna technologia pozwala znacznie przyspieszyć przepływ gotówki. Technologia mikroprocesorowa otwiera wiele możliwości pozyskiwania środków publicznych. Karty plastikowe (PC) są wygodną formą płatności za towary i usługi świadczone przez przedsiębiorstwa handlowo-usługowe, a także odbioru gotówki w kasach bankowych i bankomatach.

Obecnie istnieje wiele działających komputerów PC, które można klasyfikować według szeregu kryteriów. Wiele banków wydaje karty plastikowe, oferując klientom nowe usługi.

Karta jest jedynie narzędziem systemu płatniczego, a istotą działalności kartowej jest zorganizowanie sprawnie funkcjonującego systemu płatności bezgotówkowych w oparciu o cele jej emisji.

Wykres 5 – Udział liczby transakcji gotówkowych i bezgotówkowych dokonanych przy użyciu kart plastikowych w Federacji Rosyjskiej.

Wzrost liczby płatności bezgotówkowych kartami wynika w dużej mierze ze wzrostu liczby transakcji związanych z opłaceniem mieszkań i mieszkań narzędzia, usług komunikacji mobilnej, dostawców Internetu, telewizji kablowej itp., realizowanych za pośrednictwem bankomatów i telefonów komórkowych.

Jednocześnie udział płatności kartami w Internecie jest niewielki (1,3%), co tłumaczy się przede wszystkim wysokimi kosztami płatności internetowych, a także brakiem zaufania posiadaczy kart do tych płatności ze względu na wysoki poziom oszukańczych operacji w Internecie związanych z nielegalnym pozyskiwaniem i wykorzystywaniem danych osobowych ich posiadaczy.

Udział transakcji bezgotówkowych kartami w całkowitym wolumenie obrotu detalicznego, gastronomii i usług płatnych ludności wzrósł 1,2-krotnie w porównaniu z rokiem ubiegłym i wyniósł 2,7%, co również wskazuje na pozytywne tendencje w wykorzystaniu kart jako narzędzie do płatności bezgotówkowych.

Cele wydania karty bankowej mogą być różne:

Organizacja szybszych i wygodniejszych płatności dla klientów;

Zmniejszenie ilości środków pieniężnych wykorzystywanych w rozliczeniach, a co za tym idzie obniżenie kosztów działalności;

Pozyskiwanie nowych i „utrzymywanie” istniejących klientów;

Rozwój nowej, bardziej postępowej technologii „bez papieru”;

Odciążenie banku lub biura firmy od napływu klientów;

Obecnie ponad 80% rosyjskiego rynku kart płatniczych (pod względem liczby i wolumenu transakcji, bazy klientów itp.) zajmują karty międzynarodowych systemów płatniczych, takich jak Visa Int., MasterCard Int., reszta rynku to rosyjskie systemy płatnicze, w tym „RPS Sbercard”, „ złota korona", Karta STB, Karta Union, Accord i NCC.

Wykres 6 – Wskaźnik wolumenu transakcji dokonanych przy użyciu międzynarodowych kart plastikowych w Federacji Rosyjskiej w 2007 roku.

Koncentracja rosyjskiego rynku kart płatniczych na wydawaniu i obsłudze kart międzynarodowych systemów płatniczych wynika z następujących powodów:

Po pierwsze, bardziej rozwinięta infrastruktura do akceptowania kart płatniczych międzynarodowych systemów płatności zarówno w Rosji, jak i za granicą. W Rosji karty systemów płatniczych VISA Int. i MasterCard Int. Dopuszczone do obsługi są prawie wszystkie bankomaty (udział w ogólnej liczbie ok. 90%), punkty wypłaty gotówki (prawie 90%) oraz urządzenia (terminale elektroniczne, imprintery i bankomaty) służące do płacenia za towary (roboty i usługi) (prawie 90%).

Po drugie, rozwój krajowych systemów płatności utrudnia brak kompatybilnego oprogramowania i sprzętu; różnice w technologii przetwarzania transakcji; brak gwarancji, że uczestniczące banki będą akceptować karty wydane w ramach tego samego systemu. Obecnie w Rosji istnieje ponad 40 systemów płatności jednoemisyjnych, których funkcjonowanie opiera się na różnych platformach technologicznych. Brak interfejsu między hostami pomiędzy centrami przetwarzania tych systemów prowadzi nie tylko do lokalizacji ofert w zakresie usług detalicznych w obrębie regionu (powiat, miasto), ale także do wzrostu kosztów przeznaczonej infrastruktury za akceptację kart bankowych. Konkurencja i cechy technologiczne funkcjonowania tych systemów utrudniają w najbliższej przyszłości ich integrację, co generalnie stanowi czynnik ograniczający rozwój płatności bezgotówkowych w obszarze płatności detalicznych.

Jednocześnie, pomimo skupienia się instytucji kredytowych na wydawaniu kart międzynarodowych systemów płatniczych, prawie wszystkie transakcje z ich wykorzystaniem przeprowadzane są na terytorium Federacji Rosyjskiej. W tym zakresie, w celu ujednolicenia krajowego rynku detalicznych usług płatniczych i opracowania podstawowych przesłanek dla rozwoju instrumentu finansowego odpowiadającego interesom zarówno dostawców usług (banków), jak i konsumentów (posiadaczy kart płatniczych, przedsiębiorstw handlowych, usług), pilną kwestią jest utworzenie krajowego systemu kart płatniczych (NSCP). Ekonomicznymi i politycznymi przesłankami budowy NSPK jest konieczność kompleksowego rozwiązania problemów skutecznego pozycjonowania rosyjskiego sektora bankowego na rynku rynki międzynarodowe, zapewnienie interesów państwa, dostępności i bezpieczeństwa detalicznych usług płatniczych, obniżenie ich kosztów, zwiększenie poziomu bezpieczeństwa danych osobowych posiadaczy kart płatniczych, a także ograniczenie płatności gotówkowych.

Obecnie 87 rosyjskich banków jest członkami krajowego i międzynarodowego systemu płatniczego, które wydają i nabywają karty płatnicze. Jednocześnie około 30 banków wydaje karty MPS.

OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK jest liderem na krajowym rynku kart płatniczych. Obecnie bank wydał ponad 4,7 mln kart plastikowych. Sieć obsługi kart plastikowych banku obejmuje 1315 bankomatów, 13 675 terminali POS i ponad 3450 punktów wypłaty gotówki. Obecność szerokiej sieci serwisowych produktów kartowych pozwala OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK aktywnie wprowadzać usługi automatycznego wydawania wynagrodzeń klientom korporacyjnym korzystającym z kart plastikowych.

Dziś korzyść jest zapewniana tak wygodnie, jak to tylko możliwe dla klientów korzystających z produktów bankowych. Jednym z takich produktów jest karta natychmiastowego wydania. Dzięki swojej prostocie, minimalnej inwestycji czasu (10 - 15 minut) i pieniędzy, karty natychmiastowe stać się bardziej atrakcyjnymi dla klientów. W 2002 roku JSCB URALSIB-YUG BANK jako jeden z pierwszych zaoferował unikalną technologię natychmiastowego wydawania kart plastikowych – kartę Golden Crown, która wzbudziła zainteresowanie klientów. Ale jednym z bieżących i ważnych zadań jest walka z oszustwami związanymi z kartami, z których straty, według Association of Certifield Fraund, rosną rocznie średnio o 20% na całym świecie. Jednym z obszarów walki z oszustwami jest odejście od wydawania kart z paskiem magnetycznym na rzecz kart chipowych (banki członkowskie IPS VISA i MasterCard planują przejście na karty chipowe do 2010 roku). Migracja płatności bezgotówkowych do technologii EMV, tj. Przejście na karty chipowe (mikroprocesorowe) umożliwia zwiększenie bezpieczeństwa transakcji i wprowadzenie programów lojalnościowych dla różnych segmentów klientów. Karty chipowe można także wygodnie wykorzystać w formie portfela elektronicznego i wdrożyć we wspólnych produktach w nietypowych obszarach: wykorzystania kart plastikowych do płacenia za automaty telefoniczne i parkowanie. OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK jako jeden z pierwszych w Rosji zainicjował wprowadzenie technologii mikroprocesorowych i zaczyna wydawać karty chipowe.

Technologie internetowe nadal aktywnie się rozwijają. W 2003 roku OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK zaproponowało unikalny projekt na rynek rosyjski i światowy, w ramach którego właściciele międzynarodowych Karty VISA i MasterCard wydawane przez OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK mogą z łatwością łączyć się z systemem bankowości internetowej za pośrednictwem rozległej sieci oddziałów.

Systemy takie umożliwiają klientowi banku połączenie się za pośrednictwem łączy telekomunikacyjnych (telefonicznych lub internetowych) z komputerem banku i zarządzanie nim rachunek bieżący, lokaty, rozliczenia klientów z budżetem, rachunki płatnicze i oszczędnościowe. W tym przypadku dowolne Operacje bankowe można przeprowadzić o każdej porze dnia i nocy.

Obiecujący kierunek to także nowa technologia wprowadzona w trybie pilotażowym przez system płatności VISA wspólnie z OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK. Posiadacze kart płatniczych już tak mają Nowa okazja przesyłaj środki bezpośrednio z karty na kartę, zarówno w formie bezgotówkowej, jak i gotówkowej. W interesie klientów jest to, że przelew może zostać zrealizowany:

Gotówka;

Do dowolnego kraju na świecie;

W dowolnej walucie;

Przy stawkach minimalnych terminal ma nie więcej niż trzy dni.

Obecnie rynek kart plastikowych rozwija się głównie dzięki projektom płacowym. Jednak coraz więcej banków ogłasza rozpoczęcie udzielania kredytów konsumenckich za pośrednictwem kart plastikowych. Jednocześnie karty plastikowe stają się jakościowo nowym produktem, który dzięki projektom płacowym może szybko rozpowszechnić się wśród ludności. Dlatego przełomowym kierunkiem rozwoju rynku kart plastikowych może być rozwój kart kredytowych przez banki.

Udział kart kredytowych w rynku w naszym kraju jest dziś niewielki, podczas gdy w krajach rozwiniętych karty kredytowe stanowią dość znaczną część biznesu kartowego. Są one właściwie jedną z opcji kredytów konsumenckich. Oczywiście takie karty będą w naszym kraju duże zapotrzebowanie.

Warto także zaznaczyć, że tendencja wzrostowa liczby wydawanych kart plastikowych w Rosji sugeruje, że na koniec 2007 roku ich liczba wynosiła 10–12 mln, głównie za sprawą realizacji projektów płacowych. Dlatego banki powinny zwracać szczególną uwagę na:

Rozwój infrastruktury obsługi kart (sieć terminali bankomatowych i POS, centrum przetwarzania);

Rozszerzenie funkcjonalność karty, bankomaty i terminale POS;

Obniżone stawki, które pozwalają zwiększyć atrakcyjność sieci przejmującej dla przedsiębiorstw handlowych i odpowiednio wzrosnąć obrót bezgotówkowy.

Podniesienie poziomu bazy metodologicznej, oprogramowanie i wyposażenia technicznego, zgodnie z celami i zadaniami głównych obszarów działalności.

2 Charakterystyka ekonomiczna działalności OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK w latach 2005–2007.

2.1 Charakterystyka organizacyjna i ekonomiczna OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK

Otwarta spółka akcyjna spółka akcyjna Bank komercyjny„URALSIB-YUG BANK” jest banku akcyjnego i działa w Federacji Rosyjskiej od 1990 roku, utworzonej w październiku na bazie byłego banku państwowego Zhilsotsbank ZSRR. OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK prowadzi wszelkiego rodzaju operacje bankowe na podstawie Ogólnej licencji Centralnego Banku Rosji. Działalność Banku regulowana jest przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (zwany dalej „Bankiem Centralnym Federacji Rosyjskiej”) zgodnie z Licencją Generalną na prowadzenie działalności bankowej nr 457 z dnia 24 października 2006 roku. Siedziba Banku mieści się pod adresem: 350015, Krasnodar, ul. Czerwony, 152.

17 oddziałów,

9 dodatkowych biur,

27 kas fiskalnych czynnych poza kasą fiskalną,

5 kantorów zlokalizowanych poza siedzibą Banku.

Geograficznie wszystkie oddziały strukturalne Banku na dzień 1 stycznia 2009 roku zlokalizowane są na Terytorium Krasnodarskim.

W ciągu 18 lat bankowi udało się stać jednym z liderów wśród banków regionalnych w kraju i stać się „wizytówką” całego kubańskiego sektora bankowego. Dzięki jasnej i żmudnej pracy specjalistom Banku udało się osiągnąć to, że dziś udział URALSIB-YUG BANK stanowi 45% aktywów, 56% środków obecne konta, 44% depozytów obywateli i 46% inwestycji kredytowych wszystkich banków na terytorium Krasnodaru.

Od momentu powstania Bank rozwijał się wraz z gospodarką Kubania. W różnych punktach Kubania zainstalowano ponad 110 bankomatów, dzięki którym klienci mogą wypłacać pieniądze z kart plastikowych i dokonywać Różne rodzaje bezgotówkowych transakcji płatniczych o każdej porze dnia.

Dynamika rozwoju krajowego rynku finansowego doprowadziła do zmian w strukturze organizacyjnej OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK. W sierpniu 2005 roku bank stał się częścią Korporacja Finansowa URALSIB, stając się solidnym fundamentem i podstawą do budowania biznesu Korporacji nie tylko na Terytorium Krasnodarskim, ale na całym południu Rosji. Natomiast w czerwcu 2006 roku akcjonariusze Banku podjęli decyzję o zmianie nazwy banku na URALSIB-YUG BANK.

Na Międzynarodowym Forum Ekonomicznym „Kuban-2005” prezes FC „URALSIB” Nikołaj Cwietkow i gubernator regionu Aleksander Tkaczow podpisali porozumienie w sprawie utworzenia pierwszego Centrum Kredytów Hipotecznych na południu Rosji, które zostało otwarte we wrześniu 2005. Ponadto korporacja skupiła swoje wysiłki na hipoteka socjalna. Mianowicie o kredyty, które są dostępne i korzystne dla młodych rodzin, a także klientów, którzy nie mają wystarczających oszczędności, aby wpłacić zadatek lub chcą przenieść się do bardziej komfortowego mieszkania. Kredyty hipoteczne pozostają dla Korporacji strategicznym kierunkiem rozwoju biznesu na Kubaniu.

Razem z URALSIB-em skuteczny ład korporacyjny i najbardziej zaawansowane technologie bankowe, maksymalną koordynację zasobów finansowych i profesjonalne zarządzanie płynnością, zwiększając rentowność operacji i w pełni zaspokajając stale rosnące potrzeby klientów.

Oprócz działalności detalicznej JSCB URALSIB-YUG BANK aktywnie promuje rozwój klasy średniej na Kubaniu, w tym przedstawicieli małych i średnich przedsiębiorstw. Bank posiada znaczne możliwości finansowe umożliwiające inwestowanie w projekty o różnym poziomie. Jednocześnie jest w stanie pozyskać długoterminowe środki kredytowe z rosyjskiego i międzynarodowego rynku finansowego, zapewniając swoim klientom ich stosunkowo niski koszt. Pozwoliło to już wielu firmom znacząco wzmocnić swoją pozycję na rynku.

Zalety URALSIB-YUG BANK są oczywiste: niezawodność, wygoda, a także szeroka gama produktów i usług finansowych, w tym wszelkiego rodzaju operacje bankowe, kredyty konsumenckie i samochodowe, kredyty hipoteczne, kredyty dla małych i średnich przedsiębiorstw i wiele innych. więcej.

Jednak głównym bogactwem Banku i jego głównym osiągnięciem jest zaufanie klientów. Zespół URALSIB-YUG BANK zdobył i starannie utrzymał to zaufanie dzięki swojej żmudnej pracy na przestrzeni 18 lat.

Jak zauważono w artykule analityka RBC Marii Fomichevej, przy ustalaniu końcowego wyniku (stan na 01.07.06) wzięto pod uwagę następujące wskaźniki: - Aktywa netto - Aktywa płynne- Kapitał własny - Waluta bilansowa - Portfel depozytowy banku (w tym oddzielnie depozyty prawne i depozyty). osoby) - Portfel kredytów banku (obejmujący oddzielnie kredyty dla osób prawnych i osób fizycznych) - Zysk.

Agencja RBC-Rating opublikowała analizę działalności banków regionalnych w I półroczu 2006 roku. Według opublikowanych danych OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK nadal pozostaje liderem w regionie południowym Okręg Federalny, znacznie wyprzedzając inne banki w regionie Krasnodarskim. Zatem aktywa netto OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK na dzień 1 lipca 2005 r. wyniosły 11 702,5 mln rubli; „sąsiedzi” w regionie, zajmujący 3. i 4. miejsce w tabeli – Kraiinvestbank i Kuban Credit Bank – odpowiednio 2761,0 mln rubli i 2388,5 mln rubli. Banki udzieliły pożyczek w ciągu następnych sześciu miesięcy: OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK - 7723,8 mln rubli, Kraiinvestbank - 1509,8 mln rubli, Kuban Credit - 1063,4 mln rubli. Wielkość depozytów za I półrocze określają następujące liczby: dla Yugbank - 8603,9 mln rubli, dla Krayinvestbank - 2080,6 mln rubli, dla Kuban Credit Bank - 2066,5 mln rubli.

Spośród wszystkich banków regionalnych w Rosji OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK zajmuje 20. miejsce.

Agencja ratingowa RBC-Rating podała także dane o najbardziej dochodowych i sprawne banki w I półroczu 2005 r. W tabeli 1000 najbardziej dochodowych banków w I półroczu 2005 roku OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK zajmuje 77. miejsce w kraju. Zysk bilansowy na dzień 1 lipca 2005 r. wyniósł 140 869 tysięcy rubli.

Agencja ratingowa RBC opublikowała dane dotyczące 1000 największych rosyjskich banków według portfela kredytowego w pierwszej połowie 2005 roku. OJSC AKB Yugbank zajmuje 53. miejsce w tabeli z wolumenem portfela kredytowego wynoszącym 7 723,8 mln rubli. stan na 1 lipca 2005 r. (wzrost od początku roku o 21,3%). Terytorium Krasnodarskie w rankingu reprezentują także Krayinvestbank (216. miejsce), Kuban-Credit Bank (270. miejsce) i Yug-Investbank (435. miejsce).

W rankingu” Największe banki Rosja w I połowie 2005 roku” Yugbank zajmuje 80. miejsce, awansując od początku roku o 2 pozycje. Aktywa netto banku na dzień 1 lipca 2005 r. Wyniosły 11 702,5 mln rubli, w tabeli sąsiedzi regionalni są sklasyfikowani w następujący sposób: Kraiinvestbank - 236. miejsce, Kuban-Credit - 267., Yug-Investbank - 334.

W 2007 roku Bank rozwijał się stabilnie i dynamicznie.

Bank może samodzielnie nabywać nieruchomości w granicach zatwierdzonych w ustalony sposób szacunków. Całość nabytego majątku stanowi własność Banku.

Dyrektor Banku nie ma prawa przekazywać praw do zarządzania majątkiem osobom trzecim, nie ma prawa zawierać transakcji nabycia (powyżej zatwierdzonych szacunków) i przeniesienia własności, a także wydania i najmu lokali , budynków, budowli i innych środków trwałych bez pisemnej zgody osoby upoważnionej Banku na odpowiednie propozycje Oddziału.

W celu realizacji usług kredytowych i rozliczeniowych Bank udostępnia Oddziałowi środki pieniężne w wysokości ustalonej przez Zarząd Banku.

Istotne zdarzenia, które miały miejsce w działalności Banku, a także zdarzenia, które miały wpływ na stabilność finansową Banku w 2007 roku i stworzyły przesłanki do stabilność finansowa w przyszłości związane z:

Wzrost kluczowych wskaźników Banku na podstawie wyników 2007 roku. Dzięki polityce dynamicznego podwyższania kapitału własnego jego wartość na dzień 1 stycznia 2007 roku wyniosła 1 940 548 tys. rubli i wzrosła w stosunku do roku 2006 o 676 222 tys. rubli (53%), w tym z tytułu zysku roku sprawozdawczego o 566 166 tys. ruble;

Rozwój kredytów konsumenckich, zwłaszcza kredytów hipotecznych, co spowodowało wzrost bazy klientów indywidualnych, a także wzrost wolumenu kredytów dla ogółu ludności o 787 406 tys. Rubli, czyli 63% w porównaniu do Poprzedni rok, w tym kredyty hipoteczne na 361 749 tysięcy rubli, czyli 8 razy;

Rozwój operacje detaliczne związane z kartami plastikowymi, co było jednym z priorytetowych obszarów działalności Banku i znalazło odzwierciedlenie we wzroście środków zgromadzonych przy pomocy kart bankowych o 1 107 051 tys. rubli, tj. o 64,6%;

Celowa praca Banku nad przekształceniem struktury wewnętrznej, która zaowocowała znaczącym wzrostem wolumenu operacji i wzrostem bazy klientów osoby prawne I indywidualni przedsiębiorcy. Obroty na rachunkach klientów Banku wzrosły o 23,4% w porównaniu do 2005 roku i wyniosły 432 842 713 tys. rubli;

Zamknięcie oddziałów Banku w Moskwie i Goryacheklyuchevsky w 2006 roku. W przyszłości JSCB URALSIB-YUG BANK planuje rozwój sieci minibiurów w dużych miastach regionu;

wejście Banku do systemu płatności VISA w maju 2006 roku;

Przeprowadzenie w 2007 roku prac nad centralizacją operacji rozliczeniowych kartami międzynarodowych systemów płatniczych z szeregu centrów przetwarzania, co stało się warunkiem wstępnym zamknięcia (zmniejszenia sald) na rachunkach depozytów ubezpieczeniowych i rachunkach korespondencyjnych w innych instytucjach kredytowych;

Wdrożenie w Banku w 2007 roku centralizacji kontroli budżetu i procesu planowania, co doprowadziło do obniżenia kosztów pozaoperacyjnych o 856 tys. rubli (bez wynagrodzeń) oraz braku poprawy jakości planowania wolumetrycznego i dochodowego Banku wskaźniki wydatków.

Bank realizuje dla swoich klientów rozliczenia międzynarodowe w obca waluta w różnych formach za pośrednictwem rozbudowanej sieci korespondentów za granicą, która obejmuje 27 banków w WNP i poza nią. Konta NOSTRO otwierane są w wiodących bankach w USA, Niemczech, Francji, Wielkiej Brytanii, Austrii, Holandii, Włoszech, Finlandii, Japonii i innych krajach. W związku z wprowadzeniem w Europie waluty Euro prowadzono prace mające na celu przygotowanie do rozliczeń w tej walucie i otwarto rachunki korespondencyjne w Europie.

W celu maksymalizacji satysfakcji klientów opracowano i zastosowano nowe, najbardziej efektywne schematy obsługi. W szczególności realizując zlecenia klientów na zakup i sprzedaż walut obcych w obrocie na Moskiewskiej Międzybankowej Giełdzie Walutowej, URALSIB-YUG BANK zapewnił klientom możliwość uczestniczenia w handlu w czasie rzeczywistym.

Ponadto z powodu depozyt wstępny na rachunku wymiany środków własnych w rublach i walucie obcej klienci mają możliwość uczestniczenia w handlu w dniu złożenia wniosku bez warunku wstępnego zdeponowania środków, a także przeniesienia zakupionej waluty w ramach umowy w dniu dzień zakupu waluty na giełdzie.

Współpraca z osobami indywidualnymi przy transakcjach walutowych była jednym z priorytetowych obszarów pracy Banku. Tym samym dla klientów indywidualnych dostępna była szeroka gama usług bankowych: przyjmowania i wydawania transfery międzynarodowe, przyjmowanie czeków bankowych do inkasa, kupno i sprzedaż czeków podróżnych, lokowanie środków na depozytach, wydawanie i obsługa międzynarodowych kart plastikowych, skup i sprzedaż 11 rodzajów walut gotówkowych.

Kierunek priorytetowy obsługa walutowa klientów, tak jak poprzednio, pozostała w dalszym ciągu obsługą transakcji handlu zagranicznego.

Przynależność do organizacji zawodowych:

Stowarzyszenie Banków Rosyjskich

Międzynarodowy system przekazów pieniężnych Coinstar Money Transfer Limited (CMT)

National Stock Association (samoregulacyjna organizacja non-profit)

Ogólnorosyjski system kart plastikowych Zamknięta Spółka Akcyjna „Złota Korona”

Rosyjskie Krajowe Stowarzyszenie SWIFT (ROSSWIFT)

LLC NKO Western Union DP Wostok

Izba Rozliczeniowa Nowego Jorku

Korporacja Państwowa „Agencja Ubezpieczeń Depozytów”

Zamknięta Spółka Akcyjna „Moskiewska Międzybankowa Kantor Walutowy”

Zamknięta Spółka Akcyjna " Giełda Papierów Wartościowych MICEX"

Międzynarodowe Stowarzyszenie Usług VISA

Otwarta Spółka Akcyjna „Agencja Hipoteczna Kubań”

Spółka MasterCard International zarejestrowana

Wyniki działalności Banku znajdują odzwierciedlenie w odrębnych miesięcznych, kwartalnych, rocznych bilansach, rachunku zysków i strat Banku oraz w raporcie rocznym, które są przekazywane Bankowi w ustalonych przez niego terminach, a także oddział terytorialny Banku Rosji w siedzibie Banku. Bilans Banku obejmuje bilans skonsolidowany, sporządzany jest także bilans dzienny.

Kontrolę nad działalnością finansowo-gospodarczą Banku sprawują: Komisja Rewizyjna wybrana przez Walne Zgromadzenie Banku, Zatwierdzony Audytor Banku Walne zgromadzenie akcjonariuszy i Służby kontrola wewnętrzna Słoik.

Wysokie stopy wzrostu pozwalają Bankowi utrzymać czołowe pozycje w rankingach wiodących rosyjskich mediów. Tak więc w rankingu tygodnika biznesowego „Ekspert” pod względem aktywów wśród 200 największych banków w kraju OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK zajął 85. miejsce na dzień 1 stycznia 2007 r. Tempo wzrostu kapitału własnego Banku, które przekroczyło średnią rosyjską, pozwoliło OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK przesunąć się w rankingu magazynu Expert ze 172. na 151. pozycję w 2006 roku.

W ciągu osiemnastu lat swojego istnienia OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK stał się największym bankiem uniwersalnym, który jest wiarygodnym partnerem dla ponad 33 tysięcy osób prawnych i osób fizycznych, posiada 17 oddziałów i 9 dodatkowych biur na terytorium Krasnodaru.

Realizując z powodzeniem przyjętą strategię, w 2007 roku OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK potwierdza reputację dynamicznie rozwijającego się Banku. Działalność Banku w rok sprawozdawczy można określić jako najbardziej udany w siedemnastu latach działalności Banku.

Rysunek 7 – Struktura organizacyjna słoik.

Kluczowe trendy roku:

Umiarkowana, ale konsekwentna ekspansja waluty bilansowej;

Znaczący wzrost kapitału Banku;

Rozszerzenie akcji kredytowej na realny sektor gospodarki;

Aktywizacja rynku pożyczek międzybankowych;

Uzyskanie stabilnych zysków, poprawa efektywności pracy;

Wykorzystanie zaawansowanych technologii i nowoczesny sprzęt;

Zmiany jakościowe w polityce personalnej.

Aby zbadać efektywność banku, należy przeanalizować skład i strukturę składników aktywnych i operacje pasywne słoik.

2.2 Struktura zasobów banku w latach 2005-2007

Zasoby własne banku stanowią kapitał banku i środki mu odpowiadające. Ich zadaniem jest utrzymanie stabilności banku. Na początkowym etapie fundusze własne pokrycie wydatków priorytetowych (grunty, budynki, wynagrodzenia), bez których bank nie może rozpocząć działalności. Banki, korzystając ze środków własnych, tworzą potrzebne im rezerwy. Głównym źródłem inwestycji w aktywa długoterminowe są także zasoby własne. Zgodnie z obowiązującym prawem bankowym banki mają obowiązek pokrywać co najmniej 10% całkowitego zapotrzebowania na środki ze środków własnych.

Znaczenie funduszy własnych dla banku jest niezwykle duże i składa się z:

A) konieczność utrzymania stabilności finansowej; B) umiejętność rozpoczęcia działań na początkowym etapie;

C) w tworzeniu niezbędnych rezerw;

D) możliwość tworzenia aktywów długoterminowych.”

Wizualną reprezentację bazy zasobowej badanego banku dają informacje przedstawione w tabeli 1.

Według danych bilansowych OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK fundusze własne banku na dzień 1 stycznia 2008 r. Wyniosły 3,0 miliardy rubli, co stanowiło 197,0 milionów rubli. z kapitału docelowego o 1,1 miliarda rubli. z

Pomiędzy pasywnymi i aktywnymi operacjami operacji bankowych, płynność, rentowność, ryzykowność, a także środki i zyski z lat ubiegłych, o 1,0 miliarda rubli. z zysku roku sprawozdawczego i o 659,3 mln rubli. kosztem funduszu dodatkowego utworzonego w wyniku aktualizacji wyceny środków trwałych. W porównaniu do 2005 i 2006 roku nastąpił wzrost funduszy własnych zarówno w ujęciu ogólnym, jak i w kontekście tych pozycji, przy czym największy wzrost pochodził z funduszy i zysków roku bieżącego i lat poprzednich, który wyniósł 1,4 miliarda rubli w porównaniu do 2005 roku , aw stosunku do 2006 r. - 1,0 miliarda rubli.

Zobowiązania banku na dzień 1 stycznia 2008 r. wyniosły 23,2 miliarda rubli. W ciągu trzech lat objętych analizą ich wolumen podwoił się. Wzrost (o 11,1 mld rubli) wynikał głównie z dwóch pozycji pasywów bilansu: środków od klientów osób prawnych (o 10,9 mld rubli) oraz zgromadzonych depozytów od osób fizycznych (o 6,4 mld rubli). W pozostałych pozycjach zobowiązania banku nieznacznie wzrosły.

Tabela 1 - Struktura zasobów OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK w dynamice za analizowany okres

Tytuły artykułów							Odchylenie 2007
Środki od instytucji kredytowych
Środki klientów, w tym: - osoby fizyczne	11 648 063 4 481 968		16513618 8 346 020		22 586 130 10 926 253		10 938 067 6 444 285
Obowiązki zapłaty odsetek
Wydany dług
Inne obowiązki
Rezerwy na ewentualne straty z tytułu warunkowych zobowiązań kredytowych, inne straty itp.
Razem zobowiązania	12 177 200		17 078 380		23 298 889		11 121 689
Fundusze akcjonariuszy (uczestników), w tym: Akcje zwykłe Akcje uprzywilejowane
Udostępnij premię
Fundusze i niewykorzystane zyski z lat ubiegłych
Aktualizacja wyceny środków trwałych
Zysk do podziału (strata). okres raportowania
Odroczone wydatki i nadchodzące płatności wpływające na kapitał własny

2.3 Struktura aktywów banku w analizowanym okresie

Istotną i decydującą część działalności banku stanowi działalność czynna. Struktura aktywów oznacza lokowanie środków własnych i pożyczonych banku w celu generowania dochodu. W szczególności stosunek pozycji aktywów bilansu banku o różnej jakości i treści ekonomicznej do sumy bilansowej. Taka struktura pozwala ocenić skład i charakter aktywne operacje, płynność, rentowność, ryzyko, a także związek pomiędzy pasywną i aktywną działalnością banku.

W analizowanym banku aktywa dzieli się na pięć głównych kategorii: środki pieniężne i środki ekwiwalentne (gotówka w kantorach, w transporcie, w bankomatach, kasy działające poza lokalem instytucji kredytowej, czeki, których wartość nominalna jest wskazana w waluta, metale szlachetne w postaci złota i złota po drodze); środki w formie bezgotówkowej w Banku Centralnym i instytucjach kredytowych (na rachunkach korespondencyjnych, w rezerwie obowiązkowej i w depozytach); inwestycje w papiery wartościowe; pożyczki; środki trwałe, wartości niematerialne i prawne oraz inne materiały biznesowe.

Struktura aktywów kształtuje się pod wpływem ustawodawstwa bankowego i cechy narodowe kraj, w którym działa bank. Zatem, w zależności od rezerw obowiązkowych ustanowionych przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, kwota przekazana przez bank do Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej na specjalne rachunki w walucie Federacji Rosyjskiej (konto 30202) i w walucie obcej ( konto 30204) jest określone.

Zgodnie z obowiązującą procedurą tworzenia pozycji aktywów bilansowych (kod formularza 0409806) ta ostatnia jest podzielona na 11 sekcji.

Dynamikę aktywów bilansowych OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK przedstawiono w tabeli 2.

Tabela 2 - Struktura aktywów OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK w dynamice za analizowany okres

z lat 2005 - 2007

Tytuły artykułów							Odchylenie 2007
1. Gotówka
2. Fundusze instytucji kredytowych w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej
2.1. Rezerwy obowiązkowe w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej
3. Fundusze w instytucjach kredytowych
4. Inwestycje netto w papiery wartościowe będące przedmiotem obrotu
5. Zadłużenie netto
6. Inwestycje netto w inwestycyjne papiery wartościowe utrzymywane do terminu zapadalności
7. Środki trwałe, wartości niematerialne i prawne oraz zapasy
8. Warunki otrzymania odsetek
9. Inne aktywa
10. Waluta salda

Zaprezentowane dane wskazują na stabilny wzrost aktywów banku w całym analizowanym okresie. Tak więc w ciągu trzech lat (od 2005 do 2007 r.) aktywa wzrosły o ponad 12,7 miliarda rubli. głównie za sprawą wzrostu operacji pożyczkowych (o 9,8 mld rubli), transakcji z papiery wartościowe i inne podobne inwestycje - 0,7 miliarda rubli, aktywa pieniężne - 1,1 miliarda rubli, a także aktywa przechowywane w Bank centralny i banki korespondencyjne w postaci środków na rachunkach korespondencyjnych i depozytowych - 1,7 miliarda rubli.

Ponadto na podstawie danych w tabeli możemy powiedzieć, co następuje:

1. Główne miejsce w działalności czynnej banku zajmują operacje kredytowe, ich udział waha się od 71,04% w 2005 r. do 73,86% w 2007 r.

2. Na drugim miejscu znajdują się aktywa pieniężne (z 5,98% do 7,56%).

3. Trzecie miejsce wśród aktywa bankowe zajmują inwestycje w papiery wartościowe (ich udział w porównaniu do 2005 roku spadł do 2007 roku z 8,45% do 7,26%).

4. Czwarte miejsce w strukturze aktywów zajmują środki trwałe i wartości niematerialne i prawne. Ich udział w porównaniu do 2005 r. spadł do 2007 r. z 7,91% do 4,70%, pomimo ich wzrostu w wartości bezwzględnej.

5. Na piątym miejscu znajdują się aktywa niegotówkowe w postaci środków na rachunkach korespondencyjnych i depozytowych w instytucjach kredytowych (z 4,83% do 2,94%) oraz w Banku Centralnym.

6. Udział pozostałych aktywów w strukturze aktywów jest niewielki i wynosi zaledwie 0,27% w 2005 r. i 0,90% w 2007 r.

2.4 Przychody i koszty banku za analizowany okres

Źródłami dochodów OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK są różne rodzaje działalności, których elementami są działalność pożyczkowa, działalność dyskontowa (zakup przez bank niezapłaconych rachunków, czeków i roszczeń z dyskontem), działalność ochroniarska (realizacja usługi powiernicze i agencyjne), obrót papierami wartościowymi (emisja własnych papierów wartościowych i ich sprzedaż, transakcje papierami wartościowymi na rynku wtórnym innych emitentów, usługi w zakresie świadczenia usług dealerskich i działalność brokerska), działalność depozytową i gwarancyjną, działalność związaną z pozyskiwaniem depozytów (różne prowizje za otwarcie, zamknięcie i prowadzenie rachunków), skup i sprzedaż walut obcych oraz metale szlachetne, udostępnianie sejfów do wynajęcia i innego rodzaju działalność licencjonowana przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej.

Pozycja wydatków OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK może obejmować koszty operacyjne (koszty bezpośrednio związane z operacjami bankowymi), wydatki na wsparcie działalności gospodarczej, wydatki na wynagrodzenia personelu banku (pensje, premie, opłaty płacowe), wydatki na opłacenie podatki, składki na specjalny fundusz rezerwowy (konieczność zabezpieczenia środków na wypadek ewentualnych strat), a także inne wydatki bankowe.

Wszystkie wymienione rodzaje przychodów, a także wydatków banku, grupowane są w „Rachunku zysków i strat” (forma publikowana i w formie rozszerzonej - w Formularzu 102).

Na podstawie danych z tych formularzy sporządzono dynamikę przychodów i wydatków ww. banku za lata 2005-2007, którą przedstawiono w tabeli 3.

Według danych zawartych w tej tabeli OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK jest rentowną, stabilną finansowo strukturą przez cały analizowany okres.

Tabela 3 - Struktura przychodów i wydatków OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK w dynamice dla analizowanego okresu od 2005 do 2007 roku.

Tytuły artykułów	Kwota, tysiąc rubli			Odchylenie 2007 do 2005 (+,-) tysiące rubli.
1. Otrzymane odsetki ogółem i podobne Od lokowania środków na kredyt organizacje Z pożyczek udzielanych klientom Innych źródeł
2. Całkowite zapłacone odsetki i podobne wydatki, Według pożyczonych środków organizacje Na podstawie zgromadzonych środków od klientów Za wyemitowane zobowiązania dłużne
3. Wynik odsetkowy netto
4. Wynik netto z transakcji papierami wartościowymi
5. Wynik netto z transakcji walutowych
6. Wynik netto z przeszacowania walut obcych
7. Dochód z prowizji
8. Wydatki prowizyjne
9. Wynik netto z transakcji jednorazowych
10. Pozostałe przychody operacyjne netto
11. Koszty administracyjne i zarządcze
12. Rezerwy na ewentualne straty
13. Zysk przed opodatkowaniem
14. Naliczone podatki
15. Zysk za rok sprawozdawczy

W 2007 roku kwota otrzymanych odsetek i podobnych dochodów banku komercyjnego wyniosła 2137,4 mln rubli, a kwota zapłaconych odsetek i podobnych wydatków wyniosła 765,4 mln rubli, co pozwoliło mu otrzymać 1372,0 mln rubli. zysk odsetkowy, który był 1,8 razy wyższy od zysku odsetkowego za rok 2005 i 1,6 razy większy od zysku za rok 2006. Przychody z transakcji walutowych wzrosły w 2007 roku w porównaniu do 2005 roku o 79,0 mln rubli i wyniosły 136,3 mln rubli. wobec 57,2 mln rubli, przy spadku przychodów z przeszacowania walut obcych o 3,0 mln rubli. w 2007 r. w porównaniu do 2005 r. i o 3,6 mln rubli. w porównaniu do roku 2006.

W roku 2006 podwyższono poziom bazy metodologicznej, oprogramowania i wyposażenia technicznego zgodnie z celami i zadaniami głównych obszarów działalności.

Zgodnie z określonymi celami, księgowość i Polityka podatkowa dla celów sprawozdawczości według MSSF, zgodnie z którymi na dzień 10.01.07. Po raz pierwszy sprawozdawczość Banku została opracowana zgodnie z MSSF w celu przekazania jej do Centralnego Banku Rosji.

Wyniki działalności Banku zapewniły spełnienie wymogów stabilności finansowej i wiarygodności Banku w celu wejścia do systemu ubezpieczeniowego.

Na podstawie wyników kompleksowego audytu Banku Rosji od 9 grudnia 2004 r. JSCB Yugbank stał się uczestnikiem systemu gwarantowania depozytów.

Wyniki Banku za rok 2007 stworzyły warunki do dalszego rozszerzania działalności, rozwoju nowych obszarów działalności, wzrostu wiarygodności i kapitału, w celu utrzymania statusu konkurencyjnego, największego Banku regionalnego.

3 Główne kierunki usprawnienia operacji za pomocą kart plastikowych w OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK

3.1 Ocena operacji bankowych kartami plastikowymi

Jak wiadomo, głównym zadaniem banku jest osiągnięcie zysku przy względnym minimum kosztów, tj. efekt ekonomiczny wynikający z korzystania z tego produktu bankowego. W związku z tym możliwe jest obliczenie efektu i zależnych od niego wskaźników ekonomicznych jedynie poprzez porównanie kosztów z zyskami.

Efektywność ekonomiczną systemu kart plastikowych należy rozumieć jako realne korzyści, jakie system przynosi konkretnemu bankowi. Dlatego też głównym celem metodologii oceny efektywności jest uzyskanie odpowiedzi na następujące pytania:

Jaki jest okres zwrotu drogiego sprzętu?

Jakie koszty ogólne ponosi bank w związku z utrzymaniem aparatury systemu kart plastikowych i usługami pomocniczymi (inkaso, kasa, księgowość);

Jakie koszty ponoszone są na zapewnienie przetwarzania, linii wsparcia i relacji korespondencyjnych;

Ile kosztuje utrzymanie wyposażonego punktu sprzedaży detalicznej lub miejsca instalacji bankomatu?

Na jakich warunkach można współpracować z konkretnym klientem?

Jednocześnie wzrost liczby terminali handlowych i bankomatów potencjalnie wpływa na skrócenie czasu pracy personelu obsługującego i pracowników kas.

Należy zaznaczyć, że wprowadzenie biznesu „kartowego” wraz ze zwiększeniem potencjału konkurencyjnego banku i wzrostem jego autorytetu jako uczestnika procesu innowacyjnego ma także mniej przyjemną stronę, która wiąże się z wysokimi koszty, zwłaszcza na początku pracy z kartami (wejście do już istniejącego systemu i zorganizowanie własnego centrum przetwarzania, koszty sprzętu i oprogramowania, nawiązanie relacji ze sklepami itp.).

Oparte na tym, wydajność ekonomiczna Należy zwrócić szczególną uwagę na używanie kart plastikowych.

Jednym z głównych i istotnych zagadnień jest kwestia prawidłowego obliczenia opłacalności systemu kart plastikowych.

Obliczenia efektywności ekonomicznej należą do kategorii zadań złożonych i złożonych i należy je sprowadzić do powszechnych parametrów cyfrowych, tj. na określone warunki pieniężne, które pozwalają nam ocenić obecny i rozwijający się system kart plastikowych.

W przygotowaniu wstępne obliczenia dochodów i wydatków, wygodniej jest zacząć od dochodów, ponieważ po ich policzeniu staje się jasne, w jaki sposób należy rozwijać program kartowy w konkretnym banku.

Przychodem programu kartowego jest roczna stawka pobierana przez klienta za wydanie karty i obsługę rachunku karty oraz dodatkowy pakiet świadczonych usług.

OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK od dłuższego czasu pracuje z kartami plastikowymi. Pierwsza karta międzynarodowa została wydana klientowi w czerwcu 1994 roku.

Obecnie bank pozyskuje karty plastikowe VISA, EUROCARD, MASTERCARD, UNIONCARD.

Oprócz nabycia, OJSC JSCB „URALSIB-YUG BANK” wydaje karty plastikowe „Złota Korona” zgodnie z „Regulaminem trybu wydawania kart bankowych przez instytucje kredytowe i dokonywania rozliczeń transakcji dokonywanych przy ich użyciu” z dnia 29 listopada, 2000 r., a także zgodnie z obowiązującym ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, przepisy prawne oraz dekrety Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej.

W styczniu 2005 roku liczba kart wydanych przez bank przekroczyła 140 tys.

Karty bankowe wydawane są klientowi na podstawie zawartej z nim umowy. Karta bankowa musi zawierać nazwę i logo wydawcy, które jednoznacznie ją identyfikują.

Emitent ma obowiązek powiadomić klientów o konieczności uzyskania zgody Banku Rosji na realizację transakcje walutowe związanych z przepływem kapitału, zgodnie z przepisami walutowymi.

Jedno konto klienta może odzwierciedlać transakcje dokonane przy użyciu kilku kart bankowych tego samego typu, należących do tego samego lub różnych systemów płatniczych, wydanych przez instytucję kredytową albo samemu klientowi, albo osobom przez niego upoważnionym. Klientami Banku mogą być zarówno osoby fizyczne, jak i osoby prawne. OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK wydaje i zapewnia pełną obsługę kart plastikowych System rosyjski"Złota korona".

System kart plastikowych Golden Crown jest szeroko rozpowszechniony w Rosji, co wynika z jego możliwości dostosowania do warunków ekonomicznych i niskiego kosztu użytkowania karty dla jej właściciela.

Karta rublowa „Złota Korona” to uniwersalny środek płatniczy, za pomocą którego można płacić w sklepach, restauracjach itp., a także uzyskać wymaganą kwotę gotówką w kasach bankowych lub bankomatach.

Karta „Złota Korona” to nie tylko wygodny i bezpieczny sposób dokonywania płatności, ale także opłacalna forma oszczędzania.

Do rachunku karty naliczane są codziennie odsetki, których wysokość uzależniona jest od rodzaju wybranej karty.

Dodatkowo, również w oparciu i zgodnie z technologiami systemu „Złota Korona”, bank wydaje „Kartę Emerytalną”. Przeznaczony jest do wpływania środków na konto emerytów i rencistów zgodnie z Umową Ogólną „W sprawie wypłaty emerytur i rent płatności ryczałtowe" Obsługa karty emerytalnej wynosi 15 rubli miesięcznie. Za pomocą karty emerytalnej Golden Crown możesz kupić żywność, lekarstwa itp. z rabatem od 3 do 10% w ponad 120 sklepach w Krasnodarze.

W systemie OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK od 1 stycznia 2009 r. stawka wynosi 250 rubli za kartę „osobistą” i od 150 rubli do 250 rubli za kartę „wynagrodzenia”. Bardziej szczegółowe taryfy za usługi w ramach karty Złota Korona znajdują się w Tabeli 4.

Tabela 4 – Taryfy za usługi w ramach karty „Złota Korona”.

USŁUGI DLA OSÓB INDYWIDUALNYCH
1. Opłata za usługę rozliczeniową rachunki kart	250 rubli
2. Zablokowanie karty na wniosek klienta	za darmo
3. Kary za utratę lub uszkodzenie karty	250 rubli
4. Problem nowa karta zastąpić utracone	za darmo
5. Przelew kwoty z rachunku karty i nazwiska posiadacza karty: W systemie JSCB „Yugbank” Do innego kredytowe i finansowe instytucja	0,5% kwoty operacje
6. Minimalny depozyt początkowy na rachunek karty	Nie podano
7. Minimalne saldo na rachunku karty	Nie podano
8. Dodaj/wycofaj	Za darmo
9. - zaksięgowanie środków na rachunku karty posiadacza Wpłaty gotówkowe przez posiadacza rachunku karty przez osoby trzecie Depozyty bezgotówkowe	Za darmo 1% kwoty operacje 1% kwoty operacje
10. Wypłata gotówki kartą bankową za pośrednictwem kasy W systemie JSCB „Yugbank” W pozostałych finansach i kredytach instytucje	Za darmo 5% kwoty transakcji + taryfa kredytowe i finansowe instytucje
11. Obsługa karty bankowej w przedsiębiorstwie	Za darmo
12. Naliczanie odsetek od salda środków na rachunkach kart bankowych miesięczna kapitalizacja	od 0 – 31 dni od 31 – 91 dni od 91 – 181 dni

Dodatkowo bank uzyskuje dochody z tytułu prowizji za przelew środków na rachunek oraz za wypłatę środków z rachunku.

Jednocześnie bank osiąga największe dochody nie w formie prowizji, ale w formie wpływów z lokowania środków na rachunkach kart klientów.

Występuje również znaczna nierówność obciążenia - w obszarach obecności oddziału OJSC JSCB URALSIB YUG-BANK jest ona równa lub mniejsza od wartości standardowej, a w Krasnodarze jest kilkakrotnie wyższa od normy.

Problem ten wymaga rozwiązania w najbliższej przyszłości, dlatego w 2008 roku zainstalowano dodatkowych 18 bankomatów, co średnio nieznacznie zmniejszyło obciążenie 1 bankomatu.

Jednocześnie należy mieć na uwadze, że wielkość zysku wzrośnie przede wszystkim w przypadku wzrostu sald na rachunkach kart, a wręcz przeciwnie – spadną koszty wprowadzenia i obsługi kart plastikowych.

Na przykład w zeszłym roku w Rosji aktywnie wprowadzano najbardziej zaawansowane technologie kartowe, przede wszystkim karty chipowe lub mikroprocesorowe. Zagrożona była jednak realizacja kosztownych projektów chipowych. Potwierdzeniem tego trendu było niedawne przejście systemu kart mikroprocesorowych Zolotaya Korona na karty z paskiem magnetycznym. Pewne zmiany w podejściu do realizacji działalności „kartowej” nastąpiły również w OJSC JSCB URALSIB YUG-BANK.

Na tej podstawie można stwierdzić, że dopiero masowe wprowadzenie niedrogich kart z szerokim zakresem usług dla klienta pozwoli (biorąc pod uwagę utrzymującą się dynamikę wzrostu) optymalny czas odzyskać koszty i rozwijać rynek kart plastikowych.

Ogólna poprawa sytuacji gospodarczej w kraju, utworzenie wystarczająco dużej grupy populacji posiadającej zdolność kredytową, stopniowe kształtowanie się rynku kredytów konsumenckich – te i inne czynniki stwarzają niezbędne warunki wstępne dla rozwoju segmentu kart kredytowych w Rosji.

Dla banków działających na rynek finansowy z osobami fizycznymi, problem świadczenia wysokiej jakości szerokiego zakresu usług finansowych dla znacznej masy ludności w zakresie różnych przelewów i płatności gotówkowych, płatności za media i innych, lokowania środków osobistych klientów w depozytach oraz udzielania pożyczek klientów z wiarygodną historią kredytową staje się coraz pilniejsze.

Jednocześnie problemy minimalizacji kosztów własnych, problemy optymalnego sterowania Przepływy środków pieniężnych osób fizycznych, a jednocześnie konieczność obniżania kosztów operacyjnych i technologicznych zmusza banki do poszukiwania nowych form pracy z osobami fizycznymi.

Wśród czynników utrudniających rozwój usług bankowości detalicznej w Rosji:

Niski poziom dochodów ludności;

Nierówny rozkład dochodów pomiędzy różnymi segmentami populacji;

Niska gęstość populacji i dużym zasięgu terytorialnym.

Aby utrzymać przewagę i zwiększyć rozwój klientów banku, niezbędny jest program:

Poruszający urządzenia końcowe, od punktów sprzedaży detalicznej o niskich obrotach, po przedsiębiorstwa handlowo-usługowe, na które cieszy się stałe zapotrzebowanie wśród mieszkańców miast, przy dużych jednorazowych zakupach (zakup mebli, sprzętu AGD, biżuterii) i te punkty handlowe udzielają rabatu w wysokości co najmniej 5 %.

Planowana wymiana starych urządzeń końcowych VeriFone Omni 395 w sklepach o dużych obrotach, a co za tym idzie długich kolejkach przy kasach, na nowe urządzenia VeriFone Omni 3350, co pozwala skrócić czas obsługi klienta 2,5-krotnie (do 8-10 sekund).

Bank musi między innymi rozpocząć nabywanie ogólnorosyjskich systemów płatniczych, takich jak STB Card, Accord, co umożliwi OJSC JSCB URALSIB YUG-BANK, dzięki rozbudowanej infrastrukturze na wybrzeżu Morza Czarnego na terytorium Krasnodaru, osiąganie zysków w w formie prowizji za wypłatę gotówki, posiadacze kart plastikowych tych systemów płatności w punkcie wydania gotówki.

Weźmy na przykład dwie opcje instalacji terminali w Krasnodarze i zaproponujmy następujące warunki:

Opcja 1: jeden terminal na koszt OJSC JSCB URALSIB YUG-BANK;

Opcja 2: dwa terminale na koszt Banku Agenta;

Tabela 5 - Efektywność instalacji terminala innego systemu płatności

Zatem bardziej opłacalne będzie dla OJSC JSCB URALSIB YUG-BANK zainstalowanie 2 terminali na koszt banku agenta z niską stawką prowizji (1,5) niż jeden terminal na własny koszt z wysoką stawką prowizji (2,5% ). Chociaż tabela ta nie uwzględnia kosztów komunikacji, w negocjacjach z Bankiem Agentem, OJSC JSCB URALSIB SOUTH-BANK, należy nalegać, aby koszty komunikacji pokrywał Bank Agent.

Obecnie, ze względu na intensywną konkurencję ze strony Sbierbanku i Moskwy, OJSC JSCB URALSIB YUG-BANK musi zrewidować politykę taryfową dla projektów wynagrodzeń z możliwością bezpłatnego udostępniania Spółce kart. Udostępnienie kart przez Bank na własny koszt możliwe jest wyłącznie w przypadku wydawania i obsługi plastikowych kart magnetycznych. Rozwiązanie tego problemu w ten sposób pozwoli OJSC JSCB URALSIB YUG-BANK obniżyć cła na karty plastikowe, uzyskać dodatkowy zysk i przyciągnąć przedsiębiorstwa zatrudniające dużą liczbę pracowników sezonowych.

OJSC JSCB URALSIB YUG-BANK musi stale rozwiązywać kwestię kwoty odsetek płaconych na rachunkach kart osób fizycznych, w oparciu o wysokość stopy refinansowania, dochody z lokowania pożyczonych środków oraz stawki na rachunkach na żądanie, tak aby przy z jednej strony obniżenie kosztu pożyczanych środków, z drugiej strony uatrakcyjnienie oprocentowania rachunku karty

Jeśli chodzi o infrastrukturę do obsługi kart bankowych, na koniec 2007 roku sieć agencyjna kart Zolotaya Korona składała się z ponad 50 000 terminali handlowych, 7 850 punktów wydań gotówkowych i 697 bankomatów. Karty Zolotaya Korona honorowane są w 150 miastach Rosji, a także na Ukrainie (w 9 największych miastach), Kirgistanie (w 7 miastach) i Kazachstanie (Ałmaty, Pietropawłowsk). Bank „Kaspijski” (Ałmaty) uruchomił pierwszy punkt wydawania gotówki przy użyciu kart Zolotaya Korona w największym mieście Republiki Kazachstanu – Ałmaty.

Rozwijając rynek usług bankowych świadczonych przy użyciu kart plastikowych, OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK wdrożyła wysoce wydajne technologie masowej obsługi osób fizycznych. Dzięki takiemu podejściu karta plastikowa, mająca charakter identyfikacyjny, pełni funkcję uniwersalnego środka dostępu i zarządzania rachunkiem bankowym klienta.

Tabela 6 – Dynamika sald rachunków kart plastikowych osób fizycznych

Analizując dane sprawozdawcze (formularz 101) dotyczące rachunków kartowych osób fizycznych, można wyciągnąć następujące wnioski: W trzech analizowanych okresach można zaobserwować dodatnią dynamikę. Jeśli w 2005 r. Salda na rachunkach kart wynosiły zaledwie 80 000 tysięcy rubli, to w 2006 r. liczba ta wzrosła o 17092170000 tysięcy rubli. i wyniósł 17092250000 tysięcy rubli. Natomiast w 2007 r. wzrost sald na rachunkach kart okazał się jeszcze bardziej znaczący i wyniósł 28168510000 tysięcy rubli. Wynika to z kolei z wprowadzenia nowego produktu kartowego przez OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK i przejścia większości organizacji na terytorium Krasnodaru na system kart Zolotaya Korona poprzez zawarcie projektów wynagrodzeń z bankiem.

Priorytetowym kierunkiem rozwoju OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK powinna być dalsza ekspansja i rozwój rynku plastikowych pieniędzy.

W ramach Systemu Zolotaya Korona OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK planuje dalszą rozbudowę infrastruktury usługowej i zwiększenie liczby banków uczestniczących w Systemie, zarówno w Rosji, jak i krajach WNP.

Przede wszystkim propozycje usprawnienia operacji kartami plastikowymi powinny opierać się na istniejących doświadczeniach i opierać się na podstawowych zasadach obsługi szerokiego grona osób, w tym celu konieczne jest:

1) Zwiększać przychody banku z kwot wpływających na rachunki kart klientów. Dochód ten jest zależny od obrotu kredytowego, czyli przepływu środków na rachunkach kart, czyli od kwot środków zaksięgowanych (wpływowych) na rachunki kart. W tym przypadku zgodnie z zawartymi umowami, np. projektami „wynagrodzeń”, od dochodu banku odliczany jest procent prowizji od kwot wpływających na rachunek bankowy. W zależności od wysokości wpływów na rachunkach kart klientów, wzrastają także przychody uzyskiwane przez bank.

2) Zwiększanie dochodów banku z obrotu kwotami transakcyjnymi w organizacjach handlowych i usługowych. Wysokość tego dochodu jest w całości uzależniona od obrotów debetowych na rachunkach kartowych klientów, które powstają w momencie dokonywania przez nich zakupów lub płatności za usługi kartami. Obroty powstają w wyniku odpisania środków z rachunków kart w wysokości dokonanych zakupów i opłaconych za usługi w organizacjach handlowych i usługowych. Z tej działalności bank powinien uzyskiwać większy dochód w postaci umownego procentu pobieranego od organizacji handlowej lub usługowej.

3) Zwiększanie przychodów banku z emisji gotówki poprzez sieć bankomatów, punktów wydawania gotówki i przelewów bezgotówkowych. Ten rodzaj dochodu jest również zależny od obrotów debetowych klientów powstałych podczas dokonywania operacji wypłaty gotówki z rachunku karty. W takim przypadku bank otrzyma dochód w wysokości ustalonego procentu prowizji pobieranej od kwoty wydanej gotówki.

Tym samym obrót kredytowy klientów, czyli wszystkie wpływy na rachunki kart, będą wykorzystywane w trzech głównych opcjach debetowych:

Aby zapłacić za towary i usługi;

Aby otrzymać gotówkę;

W przypadku przelewów bezgotówkowych.

4) Wzrost pozostałych przychodów banku z tytułu operacji kartami plastikowymi. Należą do nich pozostałe dochody banku z tytułu funkcjonowania systemu kart plastikowych, które nie zostały ujęte w trzech poprzednich, a mianowicie wpłaty od firm przetwarzających, opłaty za usługi przewalutowania, za przelewy bezgotówkowe, dodatnią różnicę pomiędzy kosztem karty oraz koszty obsługi rachunku karty, mandaty, kary, otrzymane i inne płatności na rzecz banku.

Konieczne jest jednak nie tylko zwiększenie przychodów z operacji kartami plastikowymi, ale także optymalizacja kosztów związanych z wydawaniem i obsługą kart plastikowych.

Bez wątpienia zwiększenie rentowności banku jest sprawą zasadniczą, nie można jednak zapominać o stronie wizerunkowej.

Obiecujący bank, taki jak OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK, oferujący usługi bankowości detalicznej, musi dążyć do ciągłego wzrostu.

Wniosek

Gwałtowne upowszechnienie się bankowych kart kredytowych, ich przekształcenie w masowy instrument płatniczy oraz stały wzrost ich popularności wśród szerokich grup społecznych to wyraźny dowód na to, że ta forma płatności jest korzystna dla głównych kategorii uczestników systemu.

Na rynku dostępnych jest wiele rodzajów kart. Banki emisyjne aktywnie ze sobą konkurują, próbując przyciągnąć więcej klientów. W wyniku konkurencji obniżany jest koszt karty i opłaty za jej użytkowanie.

Jednym ze środków, które mogą zwiększyć atrakcyjność kart w oczach społeczeństwa, jest możliwość otrzymywania pieniędzy za pośrednictwem bankomatów. Rozwój sieci dystrybucji gotówki powinien zwiększyć liczbę posiadaczy kart, co również wywrze presję na sieć detaliczną, zachęcając ją do akceptowania kart.

Na rynku rosyjskim promocja kart napotkała szereg trudności: niski poziom dochodów, brak kultury konsumenckiej, przeszkody na poziomie legislacyjnym i duży ukryty obrót gotówkowy.

Biorąc pod uwagę działalność OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK w analizowanym okresie, doszliśmy do wniosku, że bank ten stabilnie utrzymuje swoją pozycję na rynku usług bankowych Terytorium Krasnodarskiego i konsekwentnie zwiększa wolumen swojej działalności.

Jako uniwersalna instytucja finansowa i kredytowa JSCB Yugbank rozwija działalność w szerokim zakresie obszarów, co zapewnia maksymalne pokrycie rynku produktami i usługami bankowymi, zwiększa stopień dywersyfikacji, a co za tym idzie, stabilność biznesu.

W 2007 roku JSCB Yugbank kontynuował swoją działalność dynamiczny rozwój, pozostając dla Twoich klientów banku uniwersalnego, gotowi zaoferować pełną gamę nowoczesnych, wysokiej jakości produktów i usług.

Koncentracja na kliencie jest podstawą, na której bank buduje relacje ze swoimi partnerami reprezentującymi różne sektory kubańskiej gospodarki. Stały, konstruktywny dialog z klientami, dbałość o ich problemy, szybkie podejmowanie decyzji i otwartość informacyjna to od dawna zasady działania banku.

Obliczenia dla głównego wskaźniki finansowe wskazują również perspektywy rozwoju OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK. Tak więc w ciągu trzech lat (od 2005 do 2007 r.) aktywa wzrosły o ponad 12,7 miliarda rubli. głównie w wyniku wzrostu operacji pożyczkowych (o 9,8 mld rubli), transakcji papierami wartościowymi i innymi podobnymi inwestycjami – 0,7 mld rubli, aktywów pieniężnych – 1,1 mld rubli, a także aktywów przechowywanych w Banku Centralnym i bankach korespondencyjnych w formie środków na rachunkach korespondencyjnych i depozytowych - 1,7 miliarda rubli.

Aktywa trwałe i wartości niematerialne i prawne banku na dzień 1 stycznia 2008 roku wyniosły 1,2 miliarda rubli i wzrosły o 162,9 miliona rubli w porównaniu do roku 2005, co wynika z wprowadzenia nowoczesnych technologii bankowych do przetwarzania informacji bankowych oraz technicznego ponownego wyposażenia kasy fiskalne i biura z alarmami okiennymi.

Według danych bilansowych OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK fundusze własne banku na dzień 1 stycznia 2008 r. Wyniosły 3,0 miliardy rubli, co stanowiło 197,0 milionów rubli. z kapitału docelowego o 1,1 miliarda rubli. ze środków i zysków z lat ubiegłych o 1,0 miliarda rubli. z zysku roku sprawozdawczego i o 659,3 mln rubli. kosztem funduszu dodatkowego utworzonego w wyniku aktualizacji wyceny środków trwałych.

Można także zauważyć, że z podanych danych, według stanu na dzień 1 stycznia 2008 roku, pozyskane środki (pasywa) pokrywają 88,46% całkowitego zapotrzebowania na środki pieniężne banku przeznaczone na prowadzenie aktywnej działalności. Ze środków własnych pokrywane jest 11,54% całkowitego zapotrzebowania.

W strukturze pasywów banku największy udział mają środki klientów i depozyty osób fizycznych, wahające się odpowiednio od 85,82% do 85,76% i od 33,02% do 41,49%, jednak od 2007 roku sytuacja zmieniła się na korzyść depozytów osób fizycznych . Ich udział wzrósł od 1 stycznia 2008 roku do 41,49%.

Strukturę przychodów i kosztów banku przedstawiają następujące dane: w 2007 roku kwota otrzymanych odsetek i podobnych dochodów banku komercyjnego wyniosła 2137,4 mln rubli, a kwota zapłaconych odsetek i podobnych wydatków wyniosła 765,4 mln rubli, co pozwoliło mu otrzymać 1372,0 mln rubli. zysk odsetkowy, który był 1,8 razy wyższy od zysku odsetkowego za rok 2005 i 1,6 razy większy od zysku za rok 2006. Przychody z transakcji walutowych wzrosły w 2007 roku w porównaniu do 2005 roku o 79,0 mln rubli i wyniosły 136,3 mln rubli. wobec 57,2 mln rubli, przy spadku przychodów z przeszacowania walut obcych o 3,0 mln rubli. w 2007 r. w porównaniu do 2005 r. i o 3,6 mln rubli. w porównaniu do roku 2006.

Zwiększony dochód z prowizji o 367,2 mln rubli. w 2007 r. w porównaniu do 2005 r. i wyniósł 903,1 mln rubli. Wydatki prowizyjne również wzrosły o 3,3 mln rubli. w 2007 r. w porównaniu do 2005 r.

Baza klientów banku powiększyła się do prawie 200 tys. klientów, przy wzroście o 60 tys. klientów. Tłumaczy się to faktem, że bank poszerza zakres swoich usług, wykorzystując przy ich świadczeniu nowe technologie, a także ugruntował swoją pozycję na rynku finansowym. Liczba obsłużonych klientów - osób fizycznych wzrosła o 56 tys., tj. o 51%. A liczba obsługiwanych klientów - osób prawnych - o 3000 jednostek. lub o 10%.

Na podstawie obliczonych wskaźników możemy śmiało stwierdzić, że OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK jest stabilny finansowo strukturę bankową zapewniając swoim klientom szeroki wachlarz usług bankowych.

Generalnie z rozprawy można wyciągnąć następujące wnioski:

po pierwsze, więcej transakcji kartami plastikowymi przeprowadzają osoby fizyczne niż osoby prawne;

po drugie, w ostatnich latach obserwuje się rosnący trend w transakcjach dokonywanych przy użyciu kart plastikowych, czyli wśród społeczeństwa karty plastikowe coraz częściej stają się środkiem zastępującym portfel;

po trzecie, wskaźniki dochodów dominują nad wskaźnikami wydatków zarówno w roku 2006, jak i 2007. Największe dochody pochodziły z transakcji z tytułu kredytów na rachunki kart obywatelskich, co oczywiście wiąże się ze wzrostem wolumenu wydawania i obsługi kart plastikowych wydawanych przez OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK.

Ustalenia te wskazują, że karty plastikowe są niezwykle opłacalne i stanowią jeden z najbardziej dochodowych rodzajów usług oferowanych przez OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK.

Na tej podstawie można wysnuć szereg propozycji mających na celu zwiększenie opłacalności transakcji kartami plastikowymi. Przede wszystkim propozycje te powinny opierać się na istniejących doświadczeniach i wychodzić od podstawowych zasad obsługi szerokiego grona odbiorców, w tym celu konieczne jest zwiększenie rentowności tego rodzaju działalności przy wykorzystaniu istniejących instrumenty finansowe, poszerzyć zakres usług dodatkowych świadczonych dla transakcji kartami plastikowymi.

Przy wszystkich nowych pomysłach i technologiach rynek kart plastikowych nie będzie się szybko rozwijał w oderwaniu od ogólnej sytuacji gospodarczej w kraju. Tylko w dynamicznie rozwijającej się gospodarce możliwy jest stabilny popyt na „narzędzia”, które się w niej znajdują. I w tym przypadku nowe technologie pozwolą na osiągnięcie znacznego postępu w dystrybucji kart płatniczych i doprowadzą uczestników rynku do oczekiwanych wyników finansowych.

W trakcie pisania tej pracy zapoznałem się z podstawowymi podstawami teoretycznymi funkcjonowania różnych systemów płatniczych, zbadałem warunki wydawania i obsługi kart plastikowych zarówno międzynarodowych, jak i rosyjskich systemów płatniczych. Przeprowadzono analizę pracy OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK na rynku kart plastikowych na Terytorium Krasnodarskim i rozważono główne działania Banku i jego oddziałów w zakresie projektów płacowych i paliwowych. Omówiono główne wady stosowania kart plastikowych i podano zalecenia dotyczące ich eliminacji.

Podsumowując zgromadzone światowe doświadczenia i przyjęte podejścia do organizacji doskonalenia systemu nowoczesnych płatności bezgotówkowych, które przyczyniają się do dalszego rozwoju produktów kartowych, możemy polecić następujący zestaw niezbędnych operacji w OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK:

Usprawnić procedurę wydawania kart plastikowych poprzez podniesienie poziomu bazy metodologicznej, oprogramowania i wyposażenia technicznego;

Zapewnij możliwość funkcji oszczędzania na kartach plastikowych, które przyciągną dodatkowe środki;

Wprowadzenie do oferty plastikowych kart produktów emerytalnych, przyciągając w ten sposób określony segment bazy klientów;

Poszerzenie możliwości terytorialnych i geograficznych wykorzystania kart plastikowych wydawanych przez bank itp.

Wykaz używanej literatury

1. O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Banku Rosji): ustawa federalna Federacji Rosyjskiej z dnia 10 lipca 2002 r. [przyjęta przez Państwo. Duma 27 czerwca 2002: wg stan na 26 kwietnia 2007 r.]. – M.: Konsultant Plus, 2008.

2. O bankach i Bankowość: ustawa federalna Federacji Rosyjskiej z dnia 2 grudnia 1990 r. [przyjęta przez Państwo. Duma 24 grudnia 1990: wg stan na 17 maja 2007 r.]. – M.: Konsultant Plus, 2008.

3. O płatnościach bezgotówkowych w Federacji Rosyjskiej: rozporządzenie nr 2-P z dnia 3 października 2002 r. [zatwierdzone. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej 3 października 2002 r.: wg. stan na 02.05.2007]. – M.: Konsultant Plus, 2008.

4. W sprawie wydawania kart bankowych oraz transakcji dokonywanych przy użyciu kart płatniczych: Rozporządzenie nr 266-P z dnia 24 grudnia 2004 r. [zatwierdzone. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej 24 grudnia 2004: wg. stan na 21 września 2006 r.]. – M.: Konsultant Plus, 2008.

5. Po zatwierdzeniu Regulaminu realizacji płatności gotówkowych i (lub) płatności kartami płatniczymi bez użycia urządzeń kasowych: Dekret Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 31 marca 2005 r. [zatwierdzony. Rząd Federacji Rosyjskiej z dnia 31 marca 2005 r.: wg komp. stan na 5 grudnia 2006 r.]. – M.: Konsultant Plus, 2008.

6. W sprawie organizacji kontroli wewnętrznej w instytucjach kredytowych i grupach bankowych: Rozporządzenie nr 242-P z dnia 16 grudnia 2003 r. [zatwierdzone. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej 16 grudnia 2003 r.: wg stan na 30 listopada 2004 r.]. – M.: Konsultant Plus, 2008.

7. W sprawie płatności usług bankowych w zakresie przenoszenia wynagrodzeń na karty plastikowe: pismo Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej nr 02-14-13/1254 z dnia 16 maja 2006 r. - M.: Konsultant Plus, 2008.

8. Zasady dokonywania transakcji kartami debetowymi (płatniczymi) międzynarodowych systemów płatniczych „Visa International”, „Master Card Worldwide”, wydane przez OJSC JSCB „URALSIB-YUG BANK” nr 16 206

9. Regulamin korzystania z rachunków kartowych i bankowych kart debetowych (rozliczeniowych) międzynarodowych systemów płatniczych „Visa International”, „Master Card Worldwide”, wydany przez OJSC JSCB „URALSIB-YUG BANK” nr 28 357

10. Zasady otwierania i zamykania rachunków bankowych, rachunków depozytowych w OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK nr 16 201

11. Podstawowe wymagania dotyczące taryf i taryf OJSC JSCB URALSIB-YUG BANK dla posiadaczy międzynarodowych kart debetowych (rozliczeniowych) nr 16 208

12. Andreev A.A. Karty plastikowe w Rosji: kolekcja / A.A. Andreev, A.G. Morozow. – M.: CENTRUM BANKOWE, 2004. – 334 s.

13. Batrakova L.G. Analiza ekonomiczna działalności banku komercyjnego: podręcznik / L.G. Batrakova. - M.: Logos, 2005. – 384 s.

14. Wawiłow A.V. Karty plastikowe: zasady konstruowania schematów płatniczych / A.V. Wawiłow, I.I. Ilyin. - M.: Europeum - Press, 2005. - 128 s.

15. Wiszniewskaja I.V. Analiza rynku kart plastikowych: podręcznik / I.V. Wiszniewska. - M.: Rachunkowość i banki, 2007. – 306 s.

16. Golubowicz A.D. Karty kredytowe i inne karty bankowe w systemie automatycznych płatności gotówkowych: podręcznik dla uczelni / A.D. Golubowicz, O.M. Muromska. – M: Menatep-Inform, 2005 – 284 s.

17. Kolesnikow V.I. Bankowość: podręcznik / V.I. Kolesnikow. - M.: Finanse i Statystyka, 2007. – 411 s.

18. System zarządzania zasobami banku Kupchinsky V.A. / VA Kupczyński. – M.: Egzamin, 2004 – 297 s.

19. Lavrushin O.I. Bankowość: podręcznik / O.I. Ławruszyn. - M.: Finanse i Statystyka, 2006. – 379 s.

20. Lavrushin O.I. Zarządzanie bankiem komercyjnym: podręcznik / O.I. Ławruszyn. – M.: Yurist, 2007, – 503 s.

21. Maslenchenkov Yu.S. Zarządzanie finansami w banku komercyjnym: Analiza fundamentalna: podręcznik / Yu.S. Maslenchenkov. – M.: Perspektywa, 2006 – 332 s.

22. Niemczinow V.K. Technologia księgowa i operacyjna w bankach: podręcznik dla uniwersytetów / V.K. Niemczinow. – M.: JEDNOŚĆ, 2005. – 423 s.

23. Panova G.S. Analiza kondycji finansowej banku komercyjnego: podręcznik dla uczelni / G.S. Panowa. – M.: Finanse i Statystyka, 2007 – 418 s.

24. Rubinshtein O.V. Karty plastikowe: podręcznik / O.V. Rubensteina. – M.: Helios, 2006. – 264 s.

25. Rudakova O.S. Elektroniczne usługi bankowe: podręcznik dla uczelni / O.S. Rudakova - M.: UNITI, 2006. - 261 s.

26. Sadvaksov K.K Banki komercyjne. Analiza zarządcza działań. Planowanie i kontrola: podręcznik dla uczelni / K.K. Sadwaksow. – M.: OS, 2004 – 462 s.

27. Tavasiev A.M. Bankowość: operacje bankowe dla klientów: podręcznik / A.M. Tavasiev, V.P. Byczkow, V.A. Moskwiń; edytowany przez JESTEM. Tavasiewa. – M.: Finanse i Statystyka, 2006. – 304 s.

28. Higgins M. Bankowość: zarządzanie strategiczne: podręcznik / M. Higgins, V.P. Płatonow. - M.: Consultbanker, 2005. – 526 s.

29. Czerkasow V.E. Analiza finansowa w banku komercyjnym: podręcznik dla uniwersytetów / V.E. Czerkasow. – M.: INFRA-M, 2004 – 321 s.

30. Szeremet A.D. Analiza finansowa w banku komercyjnym: podręcznik / A.D. Szeremet, G.N. Szczerbakowa. – M.: Finanse i Statystyka, 2005 – 412 s.

31. Yanygin S.A. Metody wprowadzania kart bankowych: kolekcja / S.A. Yanygin – M.: Perspektywa, 2004. – 281 s.

karty.” Odzwierciedla kwotę zobowiązań banku wydającego, które musi spłacić po przedstawieniu pieniądz elektroniczny. Ponieważ pieniądz elektroniczny nie jest spersonalizowany, zobowiązania banku, które są odzwierciedlone na rachunku 3350, również nie są spersonalizowane. W związku z tym od środków zgromadzonych na rachunku 3350 nie są naliczane żadne odsetki.

Bank Narodowy nadzoruje działalność banków wydających karty pieniądza elektronicznego. Banki wydające muszą przestrzegać standardów ekonomicznych i spełniać wymogi dotyczące rezerw ustanowione przez Narodowy Bank. Narodowy Bank ma prawo zwiększyć kwotę środków gromadzonych na funduszu rezerwy obowiązkowej dla banków wydających karty pieniądza elektronicznego, a także ustanowić maksymalna ilośćśrodki i rodzaj waluty, jaką można zapisać na karcie pieniądza elektronicznego.

Do wszystkich kart bankowych wyprodukowanych na innych nośnikach stosuje się ustawodawstwo Republiki Białorusi.

Oprócz powyższych regulacji banki w swojej działalności bankowej karty plastikowe kieruje się wieloma innymi dokumentami opracowanymi przez kierownictwo tego banku zgodnie z powyższymi ramami regulacyjnymi oraz zaleceniami dotyczącymi obsługi posiadaczy bankowych kart plastikowych opracowanymi przez systemy krajowe i międzynarodowe, a także wewnętrzne systemy prywatne.

Na podstawie powyższego możemy stwierdzić, że ramy legislacyjne i regulacyjne funkcjonowania płatności bezgotówkowych przy użyciu plastikowych kart bankowych odzwierciedlają:

1) stworzenie i usprawnienie przestrzeni prawnej organizacji obiegu kart różnych systemów i typów na terytorium Białorusi, w tym kart systemów międzynarodowych i krajowych, kart kredytowych i debetowych, przeznaczonych zarówno dla osób fizycznych, jak i prawnych;

2) stworzenie przesłanek masowego wprowadzenia kart do obiegu, w tym zaspokojenia płac ludności;

3) stworzenie jednolitej przestrzeni informacyjnej dla bezgotówkowych płatności za towary i usługi, w tym płatności za media (jednolita sieć bankomatów, przedsiębiorstw handlowo-usługowych akceptujących karty międzynarodowych i krajowych systemów płatniczych);

4) doskonalenie mechanizmów rozliczeń w celu optymalizacji płynności i ograniczenia wszelkiego rodzaju ryzyk.

Należy zauważyć, że istniejące ramy regulacyjne obejmują główne aspekty funkcjonowania banków w ramach systemów kartowych. Jednak, jak nam się wydaje, konieczne jest udoskonalenie istniejących dokumentów i opracowanie nowych, które regulują następujące obszary działalności kartowej:

1) opracowanie programu wsparcia gospodarczego przedsiębiorstw

kraje działające w ramach programów kartowych;

2) opracowywanie dokumentów regulacyjnych dotyczących przechowywania dokumentów,

powstające w procesie pracy z kartami plastikowymi;

3) opracowanie dokumentów regulacyjnych regulujących procedurę pracy z niebankowymi i kombinowanymi kartami plastikowymi itp.

2. Organizacja płatności plastikowymi kartami bankowymi w Republice Białorusi na obecnym etapie

2.1 Analiza rynku plastikowych kart bankowych Republiki Białorusi

W ostatnich latach Republika Białoruś aktywnie wprowadza plastikowe karty bankowe do obiegu płatniczego. Dlatego od czasu do czasu w czasopismach piszą o tym instrumencie płatniczym, ale w niektórych przypadkach podają nie do końca poprawną definicję pojęcia plastikowej karty bankowej i jej istoty ekonomicznej, rodzajów plastikowych kart bankowych, pojęcia i charakter prawny pieniądz elektroniczny.

Karta plastikowa jest instrumentem płatniczym, za pośrednictwem którego jej posiadacz może dokonywać bezgotówkowych płatności za towary, roboty budowlane i usługi lub otrzymywać gotówkę.

W tej definicji chciałbym zwrócić uwagę na trzy główne punkty.

Po pierwsze, karta plastikowa jest jedynie środkiem dostępu do środków znajdujących się na rachunku posiadacza, za pośrednictwem którego dokonuje on powyższych operacji (z wyjątkiem kart pieniądza elektronicznego). Zawiera określone informacje, za pomocą których, a także indywidualnego kodu (kodu PIN), posiadacz ma dostęp do środków znajdujących się na jego rachunku.

Po drugie, karta plastikowa jest środkiem dokonywania płatności, a nie samym środkiem płatniczym. Innymi słowy, karta nie zastępuje samego pieniądza (prawnego środka płatniczego), ani nie zastępuje ani nie powiela funkcji pieniądza jako środka płatniczego. Jest jedynie narzędziem, za pomocą którego pieniądz spełnia tę funkcję.

Po trzecie, karta nie jest substytutem pieniądza. Jak wspomniano powyżej, karta zawiera tylko niektóre informacje o koncie, a nie środki. Sam w sobie nie ma żadnej wartości (z wyjątkiem kosztu plastiku).

Całą gamę kart plastikowych można podzielić na typy w zależności od wybranego kryterium, ale moim zdaniem chciałbym wyróżnić te najważniejsze:

1) W zależności od operacji dokonywanych podczas emisji i obiegu, karty plastikowe dzielą się na karty bankowe i niebankowe (komercyjne).

Karty bankowe zakładają, że w momencie ich wydania i w procesie obiegu będą dokonywane operacje bankowe: otwieranie rachunków, rozliczenia i obsługa gotówkowa uczestnicy rozliczeń, wymiany walut i innych transakcji.

Karty niebankowe (handlowe) to karty wydawane przez osoby prawne w celu zapłaty za towary (pracę, usługi), które należą do nich jako własność. Na Białorusi są to karty Beltelecom, karty metra i karty internetowe.

2) istnieją różne mechanizmy rozliczeń transakcji dokonywanych przy użyciu kart. Jednak w Ogólny zarys Istnieją dwa główne typy kart – debetowa i kredytowa.

Za pomocą karta debetowa Klient ma obowiązek zapewnić dostępność środków na rachunku, którego wielkość określa limit środków dostępnych do dokonywania płatności. Dokonując transakcji kartą zmniejsza się również stan środków na rachunku. Jeśli wszystkie środki na koncie zostały wydane, aby wznowić działalność, klient musi uzupełnić swoje konto. W niektórych przypadkach dopuszczalne jest przekroczenie limitu środków dostępnych na transakcje o określoną kwotę, którą należy spłacić w określonym terminie (tzw. karty debetowo-kredytowe, czyli karty z limitem w rachunku bieżącym).

W przypadku korzystania z karty kredytowej jej posiadacz nie dokonuje wpłaty środków na konto z góry. Rozliczenia z tytułu działalności posiadacza dokonywane są przy wykorzystaniu kredytu udzielonego mu przez bank. W tym przypadku limit środków dostępnych do rozliczeń powiązany jest z kwotą udzielonego kredytu. W określonym terminie posiadacz musi spłacić powstałe zadłużenie wobec banku, po czym kredyt zostaje odnowiony.

3) W zależności od tego, kto jest właścicielem rachunku, rozróżnia się karty firmowe i imienne.

Właścicielami rachunków kart firmowych są osoby prawne. Karty takie wydawane są pracownikom osoby prawnej w celu pokrycia wydatków związanych z jej działalnością gospodarczą i podróżami służbowymi.

Właścicielami rachunków kart osobistych są osoby fizyczne. Oprócz karty imiennej karty mogą być wydawane członkom rodziny posiadacza rachunku (tzw. karty rodzinne).

4) W zależności od stosowanych nośników identyfikacji wyróżnia się karty z paskiem magnetycznym i karty inteligentne.

Karty z paskiem magnetycznym wykorzystują pasek magnetyczny jako nośnik informacji identyfikacyjnych. Składa się ze ścieżek magnetycznych, na których zapisywane są informacje. Słabe bezpieczeństwo danych na kartach z paskiem magnetycznym sprawia, że ​​są one dość podatne na oszukańcze działania (kopiowanie lub odczytywanie).

W kartach inteligentnych nośnikiem informacji identyfikacyjnej jest mikroukład. Z reguły pamięć mikroukładu jest zaprojektowana w taki sposób, aby umożliwiała wielokrotny odczyt i zapis informacji. Karty chipowe są zasadniczo mikrokomputerami i zawierają wszystkie powiązane główne komponenty sprzętowe. Poziom ochrony danych na kartach inteligentnych jest dość wysoki, co utrudnia ich podrabianie.

5) W zależności od informacji zapisanych na nośniku danych wyróżnia się następujące typy kart.

Karty zawierające informacje umożliwiające wydawcy identyfikację posiadacza. Powyższe informacje obejmują zazwyczaj numer karty, imię i nazwisko właściciela, datę ważności karty, informacje o kodzie PIN. W niektórych przypadkach może być również napisany Dodatkowe informacje. Dane identyfikacyjne pozwalają określić, gdzie należy się udać, aby uzyskać potwierdzenie, że posiadacz rachunku danej karty ma możliwość wykonania określonej operacji. DO ten gatunek do kart zaliczają się karty z paskiem magnetycznym.

Karty z pełnym rozliczaniem transakcji. Karty te zawierają informacje, które pozwalają zidentyfikować zarówno posiadacza, jak i ilość środków, którymi dysponuje podczas przeprowadzania transakcji.

Karta z pełnym rozliczaniem transakcji umożliwia jej posiadaczowi przeprowadzanie transakcji bez konieczności bezpośredniego kontaktu z centrum przetwarzania w momencie ich realizacji, wymagana jest jednak obecność elektronicznych środków przetwarzania informacji (terminal płatniczy, bankomat). Po zakończeniu transakcji za pośrednictwem terminala płatniczego wydawca śledzi każdą transakcję dokonaną przez posiadacza karty i prowadzi pełną ewidencję przepływu środków na rachunku. Z reguły są to karty inteligentne lub karty chipowe.

6) w systemach płatności wykorzystujących karty plastikowe można stosować dwa tryby pracy: on-line i off-line, przy czym w tych trybach funkcjonują zarówno karty z paskiem magnetycznym, jak i karty inteligentne.

Off-line to tryb pracy, w którym terminale płatnicze i bankomaty nie wchodzą w interakcję ze źródłem komputera centralnego systemu w momencie realizacji transakcji. W tym trybie autoryzacja odbywa się poprzez instalacje wewnątrz terminali lub urządzeń pomocniczych. Dostęp do informacji o posiadaczu karty odbywa się w środowisku innym niż rzeczywisty (tzn. bieżące informacje nie są przeglądane w trakcie trwania transakcji).

On-line to tryb działania, w którym terminale płatnicze i bankomaty współdziałają z centralnym systemem komputerowym i mają dostęp do bazy danych w celu autoryzacji, żądania lub zmiany informacji o posiadaczu karty. Aktualne informacje o posiadaczu karty dostępne są podczas każdej transakcji.

W Republice Białorusi rynek usług wykorzystujących plastikowe karty bankowe obecnie dynamicznie się rozwija. Można w nim wyróżnić trzy obszary – karty międzynarodowych systemów płatniczych Europay Int., Visa Int.; mapy narodowe Systemy Bel-Card i karty prywatne systemów lokalnych poszczególnych banków.

Kierunek międzynarodowy reprezentuje szeroka gama produktów o różnym przeznaczeniu, opartych na kartach z paskiem magnetycznym (Cirrus/Maestro, Visa Electron itp.).

Oprócz różnic czysto technologicznych pomiędzy kartami z paskiem magnetycznym a kartami mikroprocesorowymi, zasadniczo różnią się mechanizmy płatności i zbiory zasad rządzących relacjami pomiędzy uczestnikami.

Do pewnego czasu karty międzynarodowe i karty mikroprocesorowe BelCart nie konkurowały ze sobą bezpośrednio. Wynikało to z faktu, że karty międzynarodowe nastawione są głównie na obsługę rachunków walutowych, natomiast karty BelCard nastawione są na obsługę rachunków rublowych. Niektóre białoruskie banki (Priorbank, Belvnesheconombank, Białoruśbank) wprowadzają na rynek białoruski karty Cirrus/Maestro systemów Europay Int., Visa Electron (Visa Int.) do użytku na terenie republiki. Oznacza to, że pojawiają się nowe karty do obsługi płatności rublowych w zakresie usług bankowości detalicznej. W połączeniu z technologiami i zasadami systemów międzynarodowych oraz niskim kosztem mogą poważnie konkurować z kartami BelKart.

Można przeanalizować wskaźniki wydawania plastikowych kart bankowych za lata 2004-2008. na podstawie danych zawartych w tabeli 2.1.

Tabela 2.1 - Dynamika liczby plastikowych kart bankowych w obiegu na terytorium Republiki Białorusi, szt.

System płatności	01.01.2004	01.01.2005	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2009
W tym:
Międzynarodowe systemy rozliczeniowe
Wewnętrzne systemy płatności
Wewnętrzne prywatne systemy płatności

Z tabeli 2.1 wynika, że ​​w analizowanym okresie liczba kart wzrosła 5,3-krotnie, w tym: międzynarodowe systemy płatnicze – 6-krotnie, krajowe systemy płatnicze – 1,2-krotnie, natomiast krajowe systemy prywatne zmniejszyły się 3,4-krotnie, zatem możemy bezpiecznie twierdzą, że preferowane są międzynarodowe systemy płatności.

Karty międzynarodowe tradycyjnie wykupuje się wtedy, gdy posiadacz karty potrzebuje szybkiego dostępu do środków na swoim koncie, np. gdy musi zapłacić za towary i usługi za granicą. Chodzi o to, że karta znacznie ułatwia zwrot podatku VAT od towarów eksportowanych z krajów Wspólnoty Europejskiej, oszczędzając 10-14% kosztów towaru. Ponadto hotele, sklepy i wypożyczalnie samochodów zapewniają posiadaczom kart rabaty sięgające nawet 20%.

Białoruskie banki pod koniec lat 90. ubiegłego wieku zaczęły używać kart plastikowych. Wskaźniki liczby wydanych kart plastikowych, transakcji nimi i obrotów w punktach detalicznych raczej nie zrobią wrażenia na zachodnich emitentach. Jednak w warunkach Białorusi jest to znaczący wkład w rozwiązanie problemu płatności bezgotówkowych. Należy wziąć pod uwagę, że takie wyniki osiągnięto przy niezagospodarowanych sieciach telekomunikacyjnych i wciąż niewystarczającej ilości sprzętu komputerowego.

Tworzenie i rozwój krajowego rynku plastikowych kart bankowych w rzeczywistości rozpoczęło się najaktywniej w 1998 r. i nastąpiło jednocześnie z szeregiem przemian gospodarczych w republice. Rynek kart na Białorusi rozwija się, biorąc pod uwagę globalne doświadczenia i narodowe cechy rozwoju gospodarki. Co więcej, rozwój ten zachodzi zarówno w ujęciu ilościowym, jak i jakościowym. Stale rośnie liczba posiadaczy kart, bankomatów i punktów sprzedaży detalicznej akceptujących płatności kartami. Pojawiają się nowe produkty kartowe, zmieniają się technologie przechowywania danych na kartach.

Tabela 2.2 - Wskaźniki charakteryzujące rozwój rynku plastikowych kart bankowych w regionach w I kwartale 2008 roku.

Regiony	Wzrost w I kwartale 2008 r
	Emisja (BZT)	Terminale w OTS	bankomaty	Infokioski
	W jednostce		W jednostce		W jednostce		W jednostce
obwód brzeski
Obwód witebski
Region Homelski
obwód grodzieński
obwód miński
Obwód Mohylewski

Z tabeli 2.2 wynika, że ​​za I kwartał 2008 r. wzrost emisji wyniósł ponad 302 tys. kart (6,3%), terminali w OTS – 833 jednostki (9,1%), kiosków informacyjnych – 158 (11,6%), bankomatów – 59 jednostek (2,9%).

Jednocześnie wskaźniki rozwoju sieci infrastruktury programowej i sprzętowej umożliwiającej wykorzystanie karty do bezgotówkowej płatności za towary i usługi są w dalszym ciągu odbiegające od międzynarodowych.

Dane statystyczne potwierdzają tę tezę. Jeśli 1 stycznia 2008 r Na Białorusi na 1 milion mieszkańców przypadało wówczas 1073,9 terminali płatniczych OTS na początku 2006 roku. na Węgrzech – 4078,9; w Czechach – 6122,8; w Niemczech - 6906,4; w Wielkiej Brytanii – 16 183,3; we Francji – 17 463,4 terminali płatniczych. Wiadomo, że wg ten wskaźnik Jesteśmy znacząco w tyle za krajami europejskimi.

Poziom wyposażenia bankomatów w regionach pozostaje w tyle za liczbą bankomatów w Mińsku. Wśród obwodów według tego wskaźnika pierwsze miejsce zajmuje obwód homelski, drugie obwód brzeski, a trzecie obwód witebski (wykres 2.1).

Rysunek 2.1 – Ilość urządzeń bankomatowych w Republice Białorusi na dzień 1.01.2009 r.

Sprzęt płatniczy do płatności bezgotówkowych został w 87 proc. sfinansowany przez banki. Najwyższe wskaźniki rozwoju sieci sprzętu płatniczego charakteryzują JSB Białoruśbank (35%), Priorbank OJSC (11%); OJSC Belagroprombank (11%); OJSC Belinvestbank (9%). Wśród źródeł pozabankowych należy wymienić RUE Belposhta (15%), Przedsiębiorstwa handlowe wyposażyły ​​2% obiektów, RUE Belorusneft 2% obiektów, inne osoby prawne – 4% (wykres 2.2).

Rysunek 2.2 Rozmieszczenie czytników kart według sektorów gospodarki narodowej na dzień 01.01.2009 r.

W procesie optymalizacji obiegu gotówki zauważalnie wzrosła rola płatności bezgotówkowych kartami plastikowymi. Ich udział w wolumenie obrotu bezgotówkowego w 2008 roku wzrósł z 5,7 do 19,1 proc. Wzrosło zainteresowanie posiadaczy kart płaceniem za usługi komunikacyjne, media i inne płatności.

Wolumen transakcji kartami plastikowymi w 2008 roku wyniósł 1077,4 mld rubli i był 1,9 razy wyższy niż w 2007 roku i 34 razy wyższy niż w 2006 roku. Udział płatności bezgotówkowych w całkowitym wolumenie wynosi 1,9 procent, czyli 20,3 miliarda rubli. Z jednej strony to niewiele, z drugiej jednak 200 razy więcej niż w 2006 roku.

Brak równowagi interesów ekonomicznych uczestników płatności, w szczególności banków i przedsiębiorstw handlowych, wpływał na niskie wolumeny płatności oraz obiektów handlowo-usługowych. Płatności za towary i usługi kartami wyniosły zaledwie 5,1 miliarda rubli, co stanowi jedną czwartą płatności bezgotówkowych kartami. Jednocześnie 3,4-krotny wzrost kwoty płatności w placówkach handlowo-usługowych w porównaniu do wolumenu za rok 2007 wskazuje na pozytywną dynamikę i ogromny potencjał rozwoju funkcji płatniczych systemu, co jest głównym zadaniem banków i dzisiaj inne zainteresowane strony.

W celu uregulowania interesów gospodarczych przedsiębiorstw handlowych i banków uchwałą nr 152 z dnia 24 października 2007 r. Narodowy Bank Republiki Białorusi zalecił bankom ustalenie stawek za odbiór i transakcje kartami plastikowymi w wysokości 0,33 proc. kwoty. Jednak tylko Belagroprombank OJSC zapewnił wdrożenie zaleceń w regionie. Średnie stawki nabycia nadal wynoszą około 2%.

Z inicjatywy Zarządu Głównego komitetów wykonawczych miast i powiatów zatwierdzono skład komisji sprawdzających jakość obsługi posiadaczy kart, ustanowiono kontrolę i na bieżąco zgłaszano propozycje podjęcia działań zaradczych. W dalszym ciągu pozostają problemy związane z zapewnieniem terminalom płatniczym wydzielonych numerów telefonów, podniesieniem poziomu umiejętności personelu przy obsłudze posiadaczy kart oraz rozszerzeniem wsparcia informacyjnego o możliwości płatności kartami.

Znacząco poszerzył się zakres usług oferowanych posiadaczom kart plastikowych. Prawie cały sprzęt akceptuje płatności bezgotówkowe (z wyjątkiem 8 bankomatów, 3 kiosków informacyjnych, 110 punktów kasowych). Największą popularnością cieszy się płatność bezgotówkowa za usługi operatorów komórkowych. W grudniu 2008 r. baza danych o usługach miejskiej sieci telefonicznej została przeniesiona do WON białoruskiego banku w celu organizacji przyjmowania płatności za pośrednictwem kiosków informacyjnych. Wzrost wolumenu wypłat gotówki w walutach obcych przy użyciu kart posiadających konto w ruble białoruskie mówi o rosnącym zapotrzebowaniu społeczeństwa na tę usługę. Szacuje się, że w 2008 roku ludność zakupiła około 14 milionów dolarów amerykańskich za pomocą kart plastikowych w bankomatach i punktach kasowych.

Zwycięzcami najważniejszych kampanii marketingowych międzynarodowego systemu płatniczego Visa przed Igrzyskami Olimpijskimi w Turynie i Pekinie zostali mieszkańcy miast Biełoozersk i Baranowicze obwodu brzeskiego. Rozwój płatności bezgotówkowych kartami w dużej mierze zależy od wolumenu wydanych kart kredytowych. Wolumen kredytów udzielonych ludności za pomocą kart plastikowych przekroczył w 2008 roku 83 miliardy rubli, zadłużenie na dzień 01.01.2006 wyniosło 10,6 miliarda rubli, czyli 1,8 razy więcej niż na dzień 01.01.2008.

Tym samym obecny etap rozwoju płatności bezgotówkowych charakteryzuje się przekształceniem zadań ilościowych w zadania jakościowe. Niezwykle istotne staje się zapewnienie synchroniczności w rozwoju systemu, zbliżając go do międzynarodowych standardów obciążenia sprzętu (nie więcej niż 2600 kart w bankomacie i 160 kart w każdym bankomacie). terminal płatniczy). Należy stale poszerzać zakres usług i ich dostępność. Pomyślny rozwój powinien ułatwiać zapewnienie równowagi interesów ekonomicznych wszystkich uczestników systemu, rozwój i wdrażanie przez banki uzgodnionej i ekonomicznie uzasadnionej polityki interesów i taryf.

Istotnym aspektem wzrostu płatności bezgotówkowych jest rozwój wydawania i używania kart kredytowych. Kredyty w rachunku bieżącym powinny być dostępne i atrakcyjne.

Wiele pozostaje do zrobienia w celu stworzenia jednolitej przestrzeni rozliczeniowej i informacyjnej dla powszechnego i jednolitego świadczenia usług, modyfikacji świadczonych usług i wprowadzenia nowych technologii informatycznych, aktywnej promocji nowych produktów kartowych na rynku i efektywnego wykorzystania reklamy.

Duże znaczenie w zwiększaniu liczby płatności bezgotówkowych mają projekty zachęcające do zakupów. Wiele w dalszym rozwoju będzie zależeć od stałego charakteru i masowej skali tych działań.

Badania przeprowadzone przez międzynarodowy system płatniczy Visa wykazały, że koszty produkcji i obsługi gotówki w każdym kraju wynoszą nawet 7 proc. PKB. Rozszerzając możliwości elektronicznych płatności bezgotówkowych, każdy kraj może zaoszczędzić co najmniej 1 proc. PKB rocznie. Biorąc pod uwagę trendy światowe, system płatności kartami plastikowymi powinien stać się podstawą funkcjonowania krajowego systemu rozliczeń płatności detalicznych.

Na terenie Republiki Białoruś działa 4568 przedsiębiorstw handlowo-usługowych obsługujących posiadaczy plastikowych kart bankowych.

Gotówkę za pomocą kart można odebrać w 1345 bankomatach i 2094 punktach kasowych. Płatności bezgotówkowe możliwe są w 590 samoobsługowych terminalach płatniczo-informacyjnych (infokioskach). Na wszystkich obiektach infrastruktury zainstalowanych jest 10 730 terminali (w OTS – 5317, w PVN – 4002, poza OTS i poza PVN – 340, w RO BelPost – 1071) oraz 1197 imprinterów.

W 2008 roku na terytorium Republiki Białorusi dokonano 66 287 546 transakcji plastikowymi kartami bankowymi w rublach białoruskich na kwotę 6 240 986,12 mln rubli. Udział transakcji bezgotówkowych w ogólnej liczbie transakcji dokonanych plastikowymi kartami bankowymi wyniósł 26,4%, a ogółem 4,6%.

Ogólna liczba transakcji walutowych za rok 2008 wyniosła 470 759 transakcji na kwotę 107 723,82 tys. dolarów amerykańskich. Udział transakcji bezgotówkowych w ogólnej liczbie transakcji kartami w walutach obcych wyniósł 5,2%, a ogółem 9,8%.

Ogólna liczba plastikowych kart bankowych znajdujących się w obiegu na Białorusi wzrosła w okresie styczeń-kwiecień o 13% i wyniosła około 2 mln 482,45 tys. Z tego 2 mln 195,4 tys. sztuk, tj. 88,4% – karty międzynarodowych systemów płatniczych, 265,5 tys. (10,7%) – krajowy system płatniczy Belkart, 21,6 tys. sztuk (0,9%) – karty wewnętrznych prywatnych systemów płatniczych.

Według Narodowego Banku Republiki Białoruś w republice działało 944 bankomaty i 1782 punkty bankomatowe, czyli odpowiednio o 6,4% i 7,6% więcej niż na początku 2007 roku. Obecnie na Białorusi do obsługi klientów korzystających z kart plastikowych gotowych jest obsługiwać klientów korzystających z kart plastikowych (rok temu było ich 2264).

Według średnich międzynarodowych w każdym bankomacie znajduje się 2600 kart, a w każdym terminalu płatniczym 160 kart. Ponadto sieć bankomatów jest w dalszym ciągu skoncentrowana w największych miastach i nie jest odpowiednio zdywersyfikowana.

Jednym z głównych negatywnych czynników wpływających na udział płatności bezgotówkowych kartami na Białorusi jest niedostatecznie rozwinięta sieć terminali płatniczych (tabela 2.3).

Tabela 2.3 - Wskaźniki charakteryzujące stosunek transakcji gotówkowych i bezgotówkowych w rublach przy użyciu plastikowych kart bankowych.

data	Wolumeny transakcji dokonanych plastikowymi kartami bankowymi w rublach białoruskich
	Transakcje gotówkowe	Transakcje bezgotówkowe
	Ilość		Kwota (mld rubli)		Ilość		Kwota (mld rubli)

Zatem od 1 stycznia 2008 r. udział transakcji bezgotówkowych w całkowitym wolumenie transakcji kartami w rublach białoruskich wyniósł 36,9% pod względem liczby transakcji i 6,9% pod względem kwoty transakcji. Pięć lat temu odsetek ten wynosił odpowiednio 12,6 i 3,2%.

Oczywiście, że jest wzrost, ale to nie wystarczy, aby sprostać standardom programu państwowego. W 2006 roku Rada Ministrów Republiki Białorusi i Narodowy Bank zatwierdziły Państwowy Program Rozwoju Infrastruktury Technicznej zapewniającej korzystanie z Bankowych Kart Plastikowych na lata 2006 – 2010 oraz Plan Działań na rzecz Przejścia Handlu i Usług do Niepublicznych -Płatności gotówkowe z organizacją systemu motywacyjnego za instalację urządzeń końcowych oraz płatności bezgotówkowe kartami plastikowymi. Dokumenty te zawierają zestaw działań mających na celu doprowadzenie do roku 2011 udziału płatności bezgotówkowych w obszarze płatności detalicznych do co najmniej 30%.

Aktywna praca banków pozwoliła na poprawę zaopatrzenia kart w niezbędną liczbę urządzeń technicznych do ich obsługi. Zatem od 1 kwietnia 2008 r. Banki Republiki Białorusi zainstalowały 2085 bankomatów, 1518 kiosków informacyjnych, 7015 OTS wyposażonych w 10038 terminali płatniczych.

Jednak plastikowe karty bankowe nie zyskały od razu uznania wśród ludności. Tymczasem analiza doświadczenia zagraniczne pokazuje, że plastikowe karty bankowe cieszą się dużą popularnością, a systemy płatności oparte na nich są wysoce wydajne i opłacalne. Powszechnie przyjmuje się także, że karty plastikowe są najbardziej postępowym produktem na rynku usług bankowych.

Obecnie 22 banki Republiki Białorusi wydają plastikowe karty bankowe krajowych, międzynarodowych i krajowych prywatnych i międzynarodowych prywatnych systemów płatności: Belagroprombank OJSC, BPS-Bank OJSC, ASB Białoruśbank OJSC, Belinvestbank OJSC, Priorbank OJSC, OJSC Belvnesheconombank, OJSC Paritetbank, OJSC BNB-Bank, OJSC Belgazprombank, CJSC RRB-Bank, CJSC MTBank, OJSC Technobank, OJSC Fransabank, CJSC Trustbank, CJSC VTB Bank (Białoruś), CJSC Alfa-Bank, OJSC Bank Moskwa-Mińsk, OJSC HKBank, CJSC BTA Bank, CJSC BelSwissBank, CJSC AKB BELROSBANK, Narodowy Bank Republiki Białorusi (tylko dla pracowników systemu Narodowego Banku Republiki Białorusi).

Według stanu na 1 stycznia 2009 roku wydano ponad 6 milionów 083 tysiące kart, w tym ponad 5 milionów 603 tysiące kart do międzynarodowych systemów płatniczych, ponad 458 tysięcy do wewnętrznego systemu Belcard i ponad 21 do wewnętrznych płatności prywatnych systemy tys

Rozliczenia międzybankowe w rublach białoruskich na podstawie wyników rozliczeń transakcji dokonanych plastikowymi kartami bankowymi, realizowanych w ujęciu netto przez centra przetwarzania międzynarodowych i krajowych systemów rozliczeniowych przy użyciu bankowych kart plastikowych, przeprowadzane są w systemie rozliczeń międzybankowych dla dużych i dużych pilny przelewy pieniężne brutto w czasie rzeczywistym (BISS – Białoruski System Rozliczeń Międzybankowych).

W 2008 roku na terytorium Republiki Białorusi dokonano 333 541 466 transakcji plastikowymi kartami bankowymi w rublach białoruskich na kwotę 32 867 388,84 mln rubli. Udział transakcji bezgotówkowych w ogólnej liczbie transakcji dokonanych plastikowymi kartami bankowymi wyniósł 40,9%, a ogółem 9,1%. Ogólna liczba transakcji w walutach obcych za ten sam okres wyniosła 2 131 093 transakcji na kwotę 605 693 tys. dolarów amerykańskich. Udział transakcji bezgotówkowych w ogólnej liczbie transakcji kartami w walutach obcych wyniósł 6,7%, a ogółem 3,3% (tabela 2.4).

Tabela 2.4 – Wolumeny transakcji dokonanych plastikowymi kartami bankowymi na dzień 01.01.2009.

Obecnie poziom rozwoju tzw. infrastruktury „podwójnego zastosowania”, umożliwiającej obsługę kart różnych systemów płatniczych, jest niewystarczający.

Liczbę obiektów infrastruktury programowej i sprzętowej obsługujących transakcje kartami przedstawia tabela 2.5.

Tabela 2.5 - Obiekty infrastruktury programowej i sprzętowej na dzień 01.01.2009r

Zatem rynek plastikowych kart bankowych jest w powijakach w porównaniu z krajami rozwiniętymi gospodarczo.

Co należy zrobić, aby przyspieszyć rozwój rynku bankowych kart plastikowych? Rozwijać programy regionalne przejście przedsiębiorstw na wypłatę wynagrodzeń kartami plastikowymi. Program ten został już wdrożony w wielu miastach naszej republiki. Aby jednak osiągnąć sukces, wymagane jest podejście zintegrowane, tj. gdy w projekt zaangażowane są jednocześnie:

Wszystkie największe przedsiębiorstwa w mieście ze swoimi projektami wynagrodzeń;

Wszystkie systemy i punkty wypłaty emerytur i świadczeń;

Wszystkie duże przedsiębiorstwa handlowo-usługowe.

Aby przyspieszyć proces rozwoju rynku bankowych kart plastikowych, konieczne jest:

1) realizując projekty wynagrodzeń, wydawaj plastikowe karty bankowe osobom fizycznym bezpłatnie, to znaczy na koszt funduszy przedsiębiorstwa (fundusze budżetowe) lub na koszt funduszy przedsiębiorstwa (fundusze budżetowe) i banków (50% + 50%) . W praktyce przy realizacji projektów wynagrodzeń punkt ten jest spełniony.

2) poprawić jakość planowania biznesowego. Szersze zastosowanie systemu środków motywacyjnych dla właścicieli plastikowych kart bankowych (zapewnianie rabatów, losowanie nagród, bonusowe programy motywacyjne itp.).

3) preferencyjny system opodatkowania przedsiębiorstw obrotu z wykorzystaniem środków udostępnionych na zakup, instalację i konserwację terminali płatniczych. Zniesienie ceł na sprzęt niezbędny do wprowadzenia systemu płatności bezgotówkowych przy użyciu kart plastikowych, których produkcja nie została jeszcze wdrożona w republice. Powrót do rozważenia programu rozwoju i produkcji specjalistycznych urządzeń systemu płatniczego plastikowymi kartami bankowymi spełniających międzynarodowe standardy.

Tym samym obecnie w Republice Białorusi następuje znacząca intensyfikacja procesów związanych z rozwojem rynku plastikowych kart bankowych.

Dla dalszego rozwoju rynku bankowych kart plastikowych konieczne jest stworzenie następujących warunków:

Większość transakcji dokonywanych gotówką powinna być możliwa również przy użyciu kart plastikowych;

Plastikowe karty bankowe muszą mieć co najmniej jedną przewagę nad gotówką.

Rząd, zdając sobie sprawę ze wagi powyższych procesów, zapewnia pełne wsparcie, a także stosuje środki protekcjonistyczne w celu rozszerzenia systemu płatności plastikowymi kartami bankowymi w Republice Białorusi.

Podsumowując, należy zauważyć, że ze względu na znaczący wpływ szeregu negatywnych czynników na proces dystrybucji plastikowych kart bankowych (problemy gospodarcze w republice, niski poziom dochodów ludności i w konsekwencji ich niska zdolność do oszczędzania , wysoka cena sprzętu do obsługi plastikowych kart bankowych itp.) d.) rozwój rynku plastikowych kart bankowych może być utrudniony. Niemniej jednak należy pamiętać, że projekt rozwoju rynku plastikowych kart bankowych ma charakter długoterminowy i główne efekty jego realizacji nie zostaną uzyskane od razu. Co więcej, doświadczenia rozwoju systemów płatniczych opartych na kartach bankowych w krajach europejskich pokazały, że największy efekt w obrębie pojedynczego państwa osiąga się poprzez stworzenie jednolitego krajowego systemu płatniczego skierowanego do masowego konsumenta i wykorzystującego zarówno krajowe, jak i międzynarodowe produkty kartowe, który jest obecnie realizowany i jest realizowany w Republice Białorusi.

2.2 Mechanizm wdrażania rozliczenia plastikowymi kartami bankowymi w OJSC Belvnesheconombank

OJSC Belvnesheconombank był pierwszym bankiem, który wydał plastikowe karty bankowe międzynarodowych systemów w systemie bankowym Republiki Białorusi.

System kart plastikowych w Belvnesheconombank OJSC działa od 1995 roku. Bank jest członkiem międzynarodowych systemów płatniczych i stworzył produkt narodowy według międzynarodowych standardów opanował całą gamę usług i płatności, od najprostszych imprinterów po terminale płatnicze i bankomaty. Projekty „wynagrodzeń” oparte na kartach Cirrus/Maestro zostały wdrożone i z sukcesem rozwijają się z przedsiębiorstwami i organizacjami McDonald's - 1489, Centrum Technologii Bankowych - 150, Biełtransgaz - 166, Coca-Cola Amatil Białoruś - 335, Mobile TeleSystems - 255, Gromin LLC - 160, LLC "Pakoplast" - 154, JSC Mińska Fabryka Zegarków "Łucz" - 2435, Zakład Budowy Maszyn JSC Bobrujsk - 1494 i inne.

OJSC Belvnesheconombank wydaje karty międzynarodowych systemów VISA i Eurocard/MasterCard. Po JSSB Białoruś i OJSC Priorbank zajmuje trzecie miejsce pod względem udziału: pod względem liczby transakcji - 10,8%, pod względem wolumenu transakcji - 17,0%.

Bank na początku swojej działalności spotykał się z niezrozumieniem i negatywnym nastawieniem klientów do wprowadzanego produktu. Ważne było przekonanie ludzi o zaletach płacenia kartami plastikowymi i pokazanie zakresu ich zastosowania. Wymagało to aktywnej kampanii reklamowej, a także rozbudowy i odnowienia usług kartowych.

Główne procedury związane z wydawaniem i nabywaniem kart bankowych oraz procedurę interakcji usług OJSC Belvnesheconombank regulują Regulamin OJSC Belvnesheconombank dotyczący przeprowadzania transakcji przy użyciu plastikowych kart bankowych zatwierdzony Uchwałą Zarządu OJSC Belvnesheconombank nr 124 z dnia 28 sierpnia 2006 r.

Produkcja blankietów kart systemu płatniczego odbywa się na zamówienie Belvnesheconombank OJSC od producentów autoryzowanych przez odpowiednie systemy i za ich zgodą.

Po dostarczeniu przez Klienta pełnego pakietu dokumentów niezbędnych do zakupu karty, wnioski o zakup kart MasterCard i Visa Classic rejestrowane są w księdze rejestracyjnej wniosków klienckich. Po zatwierdzeniu wniosku klienta bank zawiera z nim umowę.

Bank w obowiązkowy Wyjaśnione są zakres obowiązywania karty, warunki korzystania z karty, taryfy za transakcje dokonywane przy użyciu kart, prawa i obowiązki klienta, tryb unieważnienia i wycofania karty, technologia przeprowadzania transakcji z karty, tryb rozstrzygania wzajemnych roszczeń oraz podział obowiązków pomiędzy bankiem a posiadaczem. Na pozytywna decyzja osoby upoważnione podpisują umowę.

Informacje zawarte we wniosku przekazywane są do działu wydającego karty bankowe. Dział wydawania kart bankowych monitoruje i wprowadza otrzymane informacje do systemu obsługi kart banku oraz generuje raport produkcyjny, który przekazywany jest do działu oprogramowania i sprzętu systemu kart plastikowych. Na podstawie danych aplikacji oraz raportu produkcyjnego następuje personalizacja kart i generowane są kody PIN. Następnie wytworzone karty i koperty z kodami PIN przekazywane są po podpisaniu na kopii protokołu produkcji odpowiedzialnemu kierownikowi działu wydawania kart bankowych.

Karta i kod PIN wydawane są klientowi po złożeniu podpisu na wniosku. Jeżeli Klient nie otrzyma karty w terminie 45 dni kalendarzowych od daty jej wyprodukowania, karta oraz kod PIN podlegają zniszczeniu. Reprodukcja karty w miejsce zniszczonej przez bank następuje na pisemny wniosek posiadacza karty.

Równolegle z emisją kart Belvnesheconombank OJSC aktywnie prowadził działania mające na celu utworzenie i rozbudowę infrastruktury do obsługi wydanych przez siebie kart. W ciągu ostatnich 6 lat Bank zrealizował i obecnie realizuje efekt...........

Strony: | | | |

Współczesne życie jest nie do pomyślenia bez nowoczesnych technologii. Wygoda i mobilność to główne cechy nowoczesnych produktów technologicznych, do których zaliczają się oczywiście bankowe karty płatnicze.

Bankowe karty płatnicze OJSC Rosselkhozbank to nie tylko wygodny sposób dostępu do rachunków, ale także dodatkowe funkcje w zależności od kategorii kart płatniczych. Właściciele kart płatniczych OJSC Rosselkhozbank mogą korzystać z dodatkowych usług.

OJSC Rosselkhozbank wydaje karty debetowe lokalnego systemu płatniczego OJSC Rosselkhozbank oraz międzynarodowych systemów płatniczych Visa International i MasterCard Worldwide, a także wydaje karty kredytowe międzynarodowych systemów płatniczych Visa International i MasterCard Worldwide.

Karta plastikowa to spersonalizowany instrument płatniczy, który zapewnia jej właścicielowi możliwość dokonywania bezgotówkowych płatności za towary i usługi, a także otrzymywania gotówki w oddziałach banków i bankomatach.

Karta plastikowa to płytka o standardowych rozmiarach (85,6 mm 53,9 mm 0,76 mm), wykonana ze specjalnego tworzywa sztucznego odpornego na wpływy mechaniczne i termiczne.

Aby zapewnić identyfikację właściciela, stosuje się:

Logo banku wydającego i systemu płatności obsługującego kartę;

Imię i nazwisko posiadacza karty, numer konta;

Okres ważności karty;

Może znajdować się fotografia posiadacza oraz jego podpis i inne dane.

Karty kredytowe OJSC Rosselkhozbank przeznaczone są do transakcji dokonywanych przez klienta na koszt fundusze kredytowe w ramach ustalonego limitu zgodnie z warunkami umowy kredytowej.

Karty debetowe OJSC Rosselkhozbank przeznaczone są do przeprowadzania transakcji ze środków zgromadzonych wcześniej przez klienta na jego rachunku bankowym i umożliwiają klientom uzyskanie dodatkowego dochodu w postaci miesięcznych naliczonych odsetek od salda na rachunku karty.

Karty bankowe OJSC Rosselkhozbank umożliwiają klientom:

Dokonuj zakupów/płatności na duże kwoty bez ryzyka posiadania przy sobie dużych ilości gotówki;

Uzyskaj wsparcie informacyjne, dzwoniąc do całodobowego działu pomocy technicznej.

Karty bankowe OJSC Rosselkhozbank lokalnego systemu płatności zapewniają klientom możliwość:

Otrzymuj gotówkę w bankomatach i bankomatach OJSC Rosselkhozbank w wielu regionach Rosji;

Płacić za towary i usługi w przedsiębiorstwach handlowych i usługowych, z którymi OJSC Rosselkhozbank zawarł umowę w sprawie używania kart bankowych jako środka płatniczego;

Karty bankowe OJSC Rosselkhozbank międzynarodowych systemów płatniczych Visa International i MasterCard Worldwide zapewniają klientom możliwość:

Otrzymuj gotówkę z bankomatów nie tylko na terytorium Federacji Rosyjskiej, ale także za granicą;

Płacić za towary i usługi w przedsiębiorstwach handlowych i usługowych na terytorium Federacji Rosyjskiej i za granicą;

Nie deklaruj środków na rachunku karty podczas podróży poza Federację Rosyjską;

Korzystaj z karty w wielu krajach świata, dokonując transakcji w walucie innej niż waluta rachunku karty;

Weź udział w promocjach prowadzonych przez międzynarodowe systemy płatnicze Visa International i MasterCard Worldwide.

Rodzaje kart płatniczych

Karty międzynarodowego systemu płatniczego Visa Inc.;

Karty międzynarodowego systemu płatniczego MasterCard Worldwide;

Karty lokalnego systemu płatniczego OJSC Rosselkhozbank.

+prezentacja i wystąpienie na obronę (12 slajdów)

Rok obrony: 2014

W pracy omówiono główne aspekty kart plastikowych, podmiot gospodarczy podano definicje i charakterystykę kart plastikowych, cechy szczególne, techniki, rodzaje kart bankowych oraz szereg innych zagadnień teoretycznych. Wskazano rodzaje kart plastikowych rozważanych bezpośrednio na przykładzie OJSC Rosselkhozbank. W tym celu dokonano oceny pozycji zajmowanej przez bank w sprawie rynek regionalny przeanalizowano działalność w zakresie płatności bezgotówkowych w kilku okresach. Przeprowadzono analizę organizacji pracy z kartami plastikowymi. Rozważono problemy promocji kart bankowych, szczególną uwagę zwrócono na perspektywy rozwoju kart w Rosji.

Praca liczy 105 stron, zawiera 6 tabel, 18 rycin, 35 źródeł.

Wstęp. 5

1 Karty plastikowe jako narzędzie systemu płatniczego.. 9

1.1 Historia powstania i rozwoju płatniczych kart bankowych. 9

1.2 Charakterystyka systemu płatniczego i miejsce w nim płatniczych kart bankowych. 13

1.3 Ekonomiczne i finansowe uzasadnienie utworzenia krajowego systemu płatniczego.. 19

2 Nowoczesna analiza karty plastikowe banku komercyjnego. 21

2.1 Charakterystyka ekonomiczna i organizacyjna OJSC Rosselkhozbank. 21

2.2 Rozliczanie transakcji przy użyciu płatniczych kart bankowych i rodzajów obsługiwanych kart na przykładzie oddziału nr 3349/02 w Tambowie OJSC Rosselkhozbank. 35

2.3 Automatyzacja rozliczania transakcji dokonywanych przy użyciu płatniczych kart bankowych na przykładzie oddziału nr 3349/02 w Tambowie OJSC Rosselkhozbank. 53

2.4 Usługi powiązane OJSC Rosselkhozbank (bankowość internetowa, bankowość mobilna itp.) 56

3 Usprawnienie i automatyzacja rozliczania transakcji dokonywanych kartami płatniczymi w OJSC Rosselkhozbank. 60

3.1 Problemy z używaniem płatniczych kart bankowych w OJSC Rosselkhozbank. 60

3.2 Perspektywy rozwoju usług świadczonych przy użyciu płatniczych kart bankowych w OJSC Rosselkhozbank. 66

3.3 Ekonomiczne i finansowe uzasadnienie utworzenia krajowego systemu płatniczego.. 78

Wniosek. 98

Lista źródeł. 101

Aplikacje. 105

Wstęp

Trafność tematu pracy wynika z faktu, że obecny poziom rozwoju technologii informatycznych w sektorze bankowym obiektywnie determinuje pojawienie się nowych metod i mechanizmów przeprowadzania procedury płatniczej. Obecnie obserwuje się dużą aktywność rosyjskich instytucji kredytowych w rozwoju elektronicznego systemu płatności i redukcji technologii papierowych. Proces ten charakteryzuje się: wzrostem emisji kart płatniczych, wzrostem obrotów i sald na rachunkach kartowych oraz poszerzeniem zakresu usług z wykorzystaniem kart bankowych. Wraz z rozwojem rynku tworzyw sztucznych powstały różne rodzaje kart płatniczych, różniące się przeznaczeniem i właściwościami technicznymi. Transakcje plastikowymi kartami bankowymi otworzyły nowe perspektywy w zakresie usług finansowych dla klientów rosyjskich banków. W kraju rozwijają się i nabierają rozpędu różne systemy płatnicze, a coraz większa liczba obywateli Rosji staje się uczestnikami systemu płatności bezgotówkowych opartego na kartach bankowych.

Obecnie sytuacja na rynku plastikowych kart bankowych w Rosji odbiega od sytuacji w krajach rozwiniętych. Liczby bezwzględne charakteryzujące Krajowy rynek karty bankowe są nadal małe w porównaniu z podobnymi wskaźnikami dla krajów zachodnich. Rosyjski rynek kart bankowych wyróżnia się heterogenicznością i segmentacją terytorialną pod względem ilościowym i jakościowym treści operacji bankowych.

Analiza badania naukowe, w taki czy inny sposób wpływający na działalność rosyjskich banków za pomocą kart plastikowych, wskazuje na niewystarczającą uwagę poświęconą kompleksowemu badaniu procesów i powiązań elementów tego systemu ze sobą oraz z otoczenie zewnętrzne, co nie pozwala na całościowe spojrzenie na wyniki badań poszczególnych obszarów i aspektów działania systemu płatniczego wykorzystującego karty bankowe i nie pozwala przewidzieć jego dalszego rozwoju.

W aspekcie teoretycznym aktualność tematu pracy wynika z niewystarczającego uogólnienia i systematyzacja naukowa zgromadzonych w tym obszarze doświadczeń krajowych i zagranicznych, a także potrzebę opracowania teoretycznych aspektów rozwoju sfery płatności detalicznych w oparciu o wykorzystanie kart bankowych.

Z praktycznego punktu widzenia wybór tematu pracy wiąże się z koniecznością opracowania zestawu konkretnych działań mających na celu stworzenie warunków dla efektywnego funkcjonowania systemu płatności detalicznych opartych na kartach bankowych, z uwzględnieniem niejednorodność poziomu i tempa rozwoju regionów Federacji Rosyjskiej.

Stopień opracowania tematu pracy dyplomowej. Wśród badań dotyczących działalności rosyjskich banków za pomocą kart plastikowych można wyróżnić następujące najważniejsze obszary: skuteczność funkcjonowania systemów kart płatniczych w instytucjach kredytowych Federacji Rosyjskiej (S.E. Dubova, D.E. Evsyukov, N.E. Egorova, V.G. . Kulagin, A.S.Obaeva, D.V.Podolsky, S.A. Stradymov); warunki ekonomiczne użycie kart plastikowych w systemie płatności bezgotówkowych (S.V. Anureev, A.V. Vavilov, T.V. Kirichenko, Yu.S. Krupnov, E.V. Orlova, O.V. Cherednichenko); budowa metodologii badania rynku kart plastikowych (I.V. Vishnevskaya, V.G. Kulagin) itp. Analiza istniejących prac wskazuje na potrzebę kontynuowania systematycznych badań nad transakcjami kartami bankowymi, opracowując naukowe propozycje ich udoskonalenia i rozwoju. Wszystko to pozwoliło nam sformułować następujący cel i cele badawcze.

Celem pracy jest analiza głównych czynników i trendów w funkcjonowaniu rynku kart bankowych w oparciu o badanie doświadczeń Rosselkhozbank OJSC.

Tematem pracy jest stosunki gospodarcze, powstające w procesie funkcjonowania systemu płatności detalicznych opartego na wykorzystaniu kart bankowych na poziomie regionalnym, zapewniające efektywne funkcjonowanie nowych produktów bankowych oraz przyczyniające się do nieprzerwanej i bezpiecznej realizacji płatności.

Przedmiotem badania jest regionalny segment systemu płatności detalicznych oparty na wykorzystaniu kart bankowych banku oddziału nr 3349/02 OJSC Rosselkhozbank w obwodzie Tambowskim.

Aby osiągnąć cel badań, w pracy postawiono i rozwiązano następujące zadania:

– poznać historię powstania i rozwoju płatniczych kart bankowych,

– scharakteryzować znaczenie systemu płatniczego i miejsce w nim kart płatniczych,

–przeprowadzić uzasadnienie ekonomiczno-finansowe utworzenia krajowego systemu płatniczego,

– rozważ rozliczanie transakcji przy użyciu płatniczych kart bankowych i rodzajów obsługiwanych kart na przykładzie oddziału nr 3349/02 w Tambowie OJSC Rosselkhozbank,

– rozważyć automatyzację rozliczania transakcji dokonywanych przy użyciu płatniczych kart bankowych na przykładzie oddziału nr 3349/02 w Tambowie OJSC Rosselkhozbank

– wykaz i analiza usług powiązanych nr 3349/02 OJSC Rosselkhozbank (bankowość internetowa, bankowość mobilna itp.),

– rozważyć problemy rozliczania transakcji dokonywanych przy użyciu płatniczych kart bankowych w OJSC Rosselkhozbank,

– określenie głównych kierunków rozwoju działalności i usług realizowanych przy użyciu płatniczych kart bankowych w OJSC Rosselkhozbank.

Bazą informacyjną pracy magisterskiej były przepisy prawa federalnego oraz przepisy prawne Bank Rosji, regulujący wydawanie i obieg kart płatniczych; dane statystyczne i materiały sprawozdawcze VISA International, Administracja Państwowa Banku Rosji dla Obwodu Tambowskiego, Oddział w Tambowie nr 3349/02 OJSC Rosselkhozbank; materiały czasopism, konferencji naukowo-praktycznych oraz zasoby Internetu.

Podstawą teoretyczną badań były prace naukowców krajowych i zagranicznych dotyczące problemów ewolucji systemy monetarne, interpretacja pieniądza elektronicznego i rozwój rynku kart płatniczych.

Metodologiczną podstawą badania są zasady logiki dialektycznej, jedność poglądów logicznych i historycznych w badaniu zjawisk ekonomicznych. W procesie badawczym zastosowano podejście systematyczne oraz metody porównawczej analizy ekonomicznej, ekonomicznej i statystycznej.

Struktura pracy obejmuje wstęp, trzy rozdziały, zakończenie oraz spis źródeł.

Lista źródeł

1. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej. Część pierwsza: prawo federalne RF z dnia 30 listopada 1994 r. (zmieniona 26 czerwca 2011 r.) // Zbiór ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej. 1994. Nr 32. Art. 1994. 3301; 2007. Nr 27. Art. 2007. 3213.
2. Ordynacja podatkowa Federacji Rosyjskiej, część pierwsza z 31 lipca 1998 r. nr 146-FZ i część druga z 5 sierpnia 2000 r. nr 117-FZ (zmieniona 30 kwietnia 2011 r.) // Rosyjska gazeta. 6 sierpnia 1998. Nr 148-149
3. Ustawa federalna z dnia 27 czerwca 2011 r. nr 161-FZ „O krajowym systemie płatniczym” // „Rossijskaja Gazeta” – nr 139. – 30.06.2011.
4. Ustawa federalna z dnia 6 grudnia 2011 r. Nr 402-FZ „O rachunkowości” // „Rossijskaja Gazeta”, nr 278, 12.09.2011. (obowiązuje od 1 stycznia 2013 r.)
5. Ustawa federalna z dnia 2 grudnia 1990 r. N 395-1 (zmieniona 30 września 2013 r.) „O bankach i działalności bankowej” // „Rossijskaja Gazeta”. – nr 27. – 02.10.1996.
6. Rozporządzenie Banku Rosji z dnia 16 lipca 2012 r. N 385-P „W sprawie zasad utrzymywania księgowość w instytucjach kredytowych zlokalizowanych na terytorium Federacji Rosyjskiej” // Biuletyn Banku Rosji. – 25 września 2012 r. – nr 56-57.
7. Rozporządzenie Banku Centralnego z dnia 31 sierpnia 1998 r. N 54-P „W sprawie trybu udostępniania (umieszczania) środków przez instytucje kredytowe i ich zwrotu (spłaty)” (zmieniony 27 lipca 2011 r.) // Biuletyn Informacyjny Bank Rosji. – 8 października 1998 r. – nr 70-71. – [Dostęp elektroniczny]: http://www.consultant.ru
8. Regulamin zasad rachunkowości w instytucjach kredytowych zlokalizowanych na terytorium Federacji Rosyjskiej (zatwierdzony przez Bank Rosji w dniu 16 lipca 2012 r. nr 385-P, zmieniony w dniu 26 września 2012 r.) – [Dostęp elektroniczny] – http ://base.consultant.ru
9. Odpowiedzi i wyjaśnienia w niektórych kwestiach związanych z wejściem w życie rozporządzenia Banku Rosji nr 385-P z dnia 16 lipca 2012 r. „W sprawie zasad rachunkowości w instytucjach kredytowych zlokalizowanych na terytorium Federacji Rosyjskiej” z dnia 1 stycznia 2013 r. //<Информация>Bank Rosji http://www.cbr.ru/
10. Regulamin zasad rachunkowości w instytucjach kredytowych zlokalizowanych na terytorium Federacji Rosyjskiej (zatwierdzony przez Bank Rosji w dniu 16 lipca 2012 r. N 385-P) (zmieniony w dniu 5 grudnia 2013 r.) // Biuletyn Banku Rosji Rosja. Nr 56. 57, 25.09.2012.
11. Regulamin wydawania kart płatniczych i transakcji przeprowadzanych przy ich użyciu (zatwierdzony przez Bank Rosji w dniu 24 grudnia 2004 r. N 266-P) (zmieniony w dniu 10 sierpnia 2012 r.) (Zarejestrowany w Ministerstwie Sprawiedliwości Rosji 25 marca 2005 r. nr 6431) // Biuletyn Banku Rosji . Nr 17. 30.03.2005.
12. Notatka analityczna „O inwestycjach i Polityka kredytowa otwarta spółka akcyjna „Russian Agricultural Bank” // Oficjalna strona internetowa OJSC „Rosselkhozbank” - http://www.rshb.ru

1. Aivaz SA Rozliczanie linii kredytowych // Opodatkowanie, księgowość i raportowanie w banku komercyjnym. – nr 5. – 2013. – s. 22–26.
2. Alegin A.P. Źródła informacji kryminalistycznych o przestępstwach związanych z produkcją i używaniem fałszywych plastikowych kart płatniczych // Rosyjski śledczy. – 2007. – nr 20.
3. Antonova A.L. Trendy na rynku kredytów konsumenckich // Bankowość detaliczna. - nr 1. - 2013. - s. 12–15.
4. Anchabadze N.A., Popov E.S. Sposoby zabezpieczenia kart plastikowych oraz typowe ślady fałszerstw napotkane podczas ich ekspertyzy // Ekspert medycyny sądowej. – 2011. – nr 1. – s. 2–5.
5. Baidina N.V. Perspektywy rozwoju obrotu kartami płatniczymi w Rosji [Tekst] / N.V. Baidina // Młody naukowiec. - 2012. - nr 6. - s. 128–131.
6. Burykin D. Problemy prawnej regulacji płatności // Ekonomia i prawo. – 2008 r. – nr 3. – s. 81-86.
7. Gotovchikov I.F. Praktyczna metoda ekspresowej oceny możliwości finansowych osób fizycznych i prawnych // Kredyty bankowe. – nr 3. – 2009. – s. 14–19.
8. Danilin V.A., Barmanova O.R. Rynek kart bankowych w regionie Samara - problemy i perspektywy //Pieniądze i kredyt. – 2011. – nr 2. – s. 18.
9. Daudrich N.I. Rynek kart kredytowych w oczekiwaniu na boom // Biznes i banki. - 2010. - luty (nr 5). - nr 3. - s. 6.
10. Dzhanbalaev R.M. Cechy opodatkowania transakcji związanych z użyciem kart plastikowych // Podatki. – 2007 r. – nr 3.
11. Iwanow V.Yu. Problem klasyfikacji form płatności bezgotówkowych w kontekście rozwoju nowych technologii informatycznych // Prawo bankowe. - 2005. - nr 4. – s. 7-9.
12. Iwanow V.Yu. Problemy kwalifikacji prawnej płatności „pieniądzem elektronicznym” // Prawo bankowe. -2004. - Nr 3. – s. 22-29.
13. Ivanova O. Rynek kart plastikowych // Ekspert. – 2009. – nr 15. – s. 58.
14. Kireeva O.L. „Karta bankowa – przeszłość, teraźniejszość i przyszłość (aspekt cywilny). – Niżny Nowogród, 2011.
15. Kosoy A.M. Nowoczesny pieniądz // Pieniądze i kredyt. – 2012 r. – nr 6. – s. 21.
16. Krakhmalev S.V. Nowoczesna praktyka bankowa dokonywania płatności międzynarodowych. – M.: GrossMedia, 2011.
17. Kuragin V. Drukowana reklama kart plastikowych // World of Cards. – 1997. – nr 16. – s. 12;
18. Kurishev O.Yu. Karty bankowe jako ważny element działalności bankowości detalicznej // Bankowość detaliczna. – 2011. – nr 1. – s. 18–22
19. Lavrushin O.I. Bankowość: Podręcznik - M .: KNORUS, 2006. -768 s.
20. Larkin M. System płatności kartami plastikowymi // ECO. – 2011. – s. 5.
21. Łukaszok Yu.V. Rosyjski rynek tworzyw sztucznych: trendy rozwojowe i obiecujące produkty // Bankowość detaliczna. – 2012. – nr 3. – s. 12–16.
22. Obaeva A.S. Krajowy system płatniczy: infrastruktura, innowacje, perspektywy rozwoju // Pieniądz i Kredyt. – nr 5. – 2010. – s. 34–39.
23. Systemy płatności i rozliczeń: doświadczenia międzynarodowe // Zagadnienie 3: Ogólne wytyczne dotyczące rozwoju systemu płatności. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Komisja ds. Systemów Płatniczych i Rozliczeniowych Banku Rozrachunków Międzynarodowych. M., 2008.
24. Pukhov A.V. Organizacja pracy operacyjnej w celu przyjmowania płatności od osób fizycznych bez otwierania rachunku // Obliczenia i prace operacyjne w banku komercyjnym. – 2012. – nr 5. – s. 15–19.
25. Spiranov I.A. Regulacje prawne transakcje kartami bankowymi. – M.: Yunistform, 2011. – s. 22–24.
26. SukhanovA. Zasady współistnienia technologii w standaryzacji kart // World of Cards. – 1998. – nr 10. – s. 17–18.
27. Tedeev A.A. Usługi bankowości elektronicznej: Podręcznik. - M.: Wydawnictwo Eksmo, - 2005. - s. 49.