سوق التأمين داخل نظام ماليتعمل بشروط الشراكة وفي بيئة تنافسية. هذا بسبب الصراع التنافسي للسوق - الأوراق المالية ، ثم يقدم سوق التأمين منتجات تأمين مجانية نقديالسكان والكيانات التجارية بين المؤسسات المالية المختلفة. إذا كانت البنوك تقدم الودائع ، الأسهم.

تتمثل المعايير الرئيسية لتطوير سوق التأمين في زيادة دخل السكان ، وزيادة الملاءة المالية للمؤسسات واكتساب السكان للممتلكات باهظة الثمن (السيارات والعقارات).

في سنة 2013 دخل حقيقيزاد عدد السكان بنسبة 4 ٪ ، والحقيقي الأجربنسبة 6٪ ومن المفترض أن ينمو إنفاق الأسرة على الاستهلاك النهائي في عام 2014 بنسبة 4-5٪ على الأقل بالقيمة الحقيقية ، بسبب حقيقة أن إنفاق الأسر ينمو بوتيرة أسرع من الناتج المحلي الإجمالي. بناءً على ذلك ، ستنمو أيضًا نسبة أقساط التأمين إلى الناتج المحلي الإجمالي.

حوالي ثلثي الشركات الكبيرة والمتوسطة في روسيا تحافظ على توازن إيجابي للأرباح والخسائر. على الرغم من انخفاض حصة المؤسسات الرابحة بشكل طفيف مقارنة بالعام الماضي. وفقًا لتوقعات المحللين ، ستنخفض ملاءة الأعمال الروسية في عام 2015. على هذه الخلفية ، ستبدو آفاق النشاط الاستثماري للمؤسسات أكثر استقرارًا.

وفقًا لـ Rosstat ، فإن الاستثمارات في رأس المال الثابت ، اليوم ، هي على مستوى العام الماضي. في الأشهر الأخيرةهناك اتجاه تصاعدي في هذا المؤشر.

في نهاية عام 2013 الديون الائتمانيةمن السكان ، وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، سيتجاوز 33 ٪. في هذا الصدد ، تبدو توقعات التطور السريع للتأمين على الحياة المباع من خلال مكاتب البنوك معقولة جدًا. تأمين بنكيكانت الحياة في العامين الماضيين أحد "المحركات" الرئيسية لتطور السوق - فقد مثلت 13٪ من إجمالي الزيادة في الأقساط في عام 2013 ، على الرغم من أنها تحتل 7٪ فقط من السوق. وفقا للخبراء ، في عام 2014 مساهمة التأمين على الحياة النمو العامكان قسط التأمين أعلى من العام الماضي.

بناءً على ذلك ، يمكننا أن نفترض أنه في عام 2015 لن يكون هناك ركود في الاقتصاد الروسي وسوق التأمين. سوف يتطور اقتصاد البلاد بوتيرة بطيئة. من المفترض أنه في عام 2015 سيتخطى السوق عتبة علاوة قدرها 1 تريليون. روبل. الزيادة في أقساط التأمين (بدون CHI) في عام 2014 ستكون 13-15٪.

وفقًا للتوقعات الأساسية (المتفائلة) لـ "Expert RA" ، في عام 2015 ، سيتجاوز معدل نمو المساهمات 20٪ ، مع مراعاة زيادة تعريفات OSAGO وتحفيز التأمين على الممتلكات للمواطنين وتطوير التأمين على الحياة. السيناريو المتشائم لتطور السوق يفترض غياب هذه التغييرات. في هذه الحالة ، سيكون معدل نمو المساهمات في عام 2015 5-7٪.

يجب أن تعمل في عام 2015 عوامل خارجية- على الأرجح ، سيتم تعديل تعريفات OSAGO ، وستبدأ إجراءات تحفيز التأمين على الممتلكات في العمل فرادى. بالإضافة إلى ذلك ، من الممكن قبول المزايا في التأمين على الحياة وزيادة الإعانات في التأمين الزراعي (إذا تم تخفيض عتبة خسارة المحاصيل).

إن وجود البنية التحتية شرط ضروري لوجود سوق تأمين فعال. للقيام بذلك ، تم اقتراح مجموعة التدابير التالية:

تطوير مؤسسة وسطاء التأمين والتي تشمل:

• 1 - نطاق تنظيم وكلاء التأمين ووسطاء التأمين ، وإنشاء آلية للإشراف الفعال على وكلاء وسماسرة التأمين ، وزيادة مسؤولية الوسطاء عن جودة خدماتهم ، من أجل تحقيق التوازن بين مصالح شركات التأمين ووسطاء التأمين في تحديد شروط الخدمة (بما في ذلك مبلغ العمولة).
• 2. التنظيم التشريعي للأعمال الاكتوارية ، وتشكيل مؤسسة اكتواري التأمين ، وإدخال ممارسة الاكتواريين لصياغة الآراء الاكتوارية التي تؤكد صحة معدلات التأمين المستخدمة من قبل شركة التأمين وكفاية احتياطيات التأمين المتكونة.
• 3. تطوير نظام لتقييم شركات التأمين لتقدير مدى موثوقيتها الاستقرار المالي. ضمان الاستقلالية والشفافية وكالات التصنيف، تطوير مناهج لتنظيم أنشطتها ، مع مراعاة مبدأ التصنيف الطوعي لشركات التأمين ؛
• 4 - تحسين مكانة ودور النقابات المهنية (النقابات والجمعيات) لشركات التأمين. المنظمات ذاتية التنظيمشركات التأمين ، التوسع التدريجي لوظائفها وسلطاتها ؛
• 5. تكامل مصادر المعلومات الخاصة بجمعيات شركات التأمين في سوق التأمين دعم المعلومات, نظم المعلوماتالسلطات العامة وجمعيات شركات التأمين المرتبطة بنظام التفاعل الإلكتروني بين الإدارات من أجل تبادل البيانات اللازمة لتنفيذ أنواع معينة من التأمين ؛
• 6. توحيد بيانات الإبلاغ لأعضاء النقابة المهنية لشركات التأمين بموجب عقود مبرمة التأمين الإلزاميمن أجل تحليل الخسائر ومراقبة أسعار التأمين ومراقبة أنشطة الأعضاء وإبلاغ النتائج للجمهور ؛
• 7. تنفيذ برنامج موحد لرابطات شركات التأمين ، ودعم منهجي وإعلامي لتسوية الخسائر ، على وجه الخصوص ، لتحديد مقدار الضرر ، وتكلفة تكاليف الاسترداد ، بما في ذلك تكلفة قطع الغيار (قطع الغيار) ، وسترات العمل ، وكذلك تحديد القيمة الفعليةالملكية في التاريخ حدث مؤمن عليهإلخ.؛
• 8. وضع وتنفيذ "خريطة مخاطر" لأنواع معينة من التأمين والمؤمن عليه.
• 9. جمع ومراقبة المعلومات من شركات التأمين لتسوية الخسائر ، وعدد مطالبات حاملي وثائق التأمين ، والمؤمن عليهم ، والمستفيدين ، وعدد الدعاوى التي تتخذ المحاكم قرارات بشأنها.
• 10. أداء وظائف لمواءمة شركات التأمين مع الممارسات الدولية.

تساهم العوامل التالية حاليًا في تطوير سوق التأمين الروسي:

• 1 - الاندماج في المجتمع الاقتصادي العالمي.
• 2 - رفع "الستار الحديدي" بين روسيا والدول الأوروبية.
• 3. زيادة عدد الرحلات إلى الخارج مصحوبة بشراء وثائق التأمين.
• 4. تطوير علاقات السوق في روسيا ، والتي تصاحبها مخاطر تجارية ومالية ومخاطر أخرى.

تبرز الاتجاهات التالية في العقد الحالي:

• 1. ظهور منافسين جدد: على سبيل المثال ، تدخل البنوك أنواع التأمين التقليدية ؛
• 2. تطوير تقنيات جديدة.
• 3. حل شامل لمشاكل المؤمن عليه.
• 4. التوجه إلى العميل ليس في المنتجات القياسية المقترحة ، ولكن في البحث عن حلول جديدة.
• 5. الأفضلية للكفاءة والمعرفة.
• 6. ظهور قنوات جديدة لبيع خدمات التأمين عبر الإنترنت بالدرجة الأولى.

أعد مركز الأبحاث التابع لشركة التأمين "Rosgosstrakh" آفاقًا جديدة لتطوير سوق التأمين في روسيا حتى عام 2015.

تفترض التوقعات لعام 2015 الشروط التالية:

• - زيادة التعريفات في OSAGO ؛
• - تطبيق تأمين طوعيممتلكات المواطنين
• - زيادة الدعم الحكومي للتأمين الزراعي (إذا تم تخفيض عتبة خسارة المحاصيل من 30 إلى 25٪)
• - الترويج للتأمين على الحياة (مقدمة الحوافز الضريبيةوقبول شركات التأمين على الحياة في نظام التقاعد).

مع انضمام روسيا إلى منظمة التجارة العالمية (WTO) والالتزامات المتعهد بها في هذا الصدد ، يلزم مجموعة من الإجراءات لمواءمة تشريعات التأمين الروسية:

• - تحديد أشكال وإجراءات المشاركة المستثمرين الأجانبفي إنشاء وإدارة شركات التأمين وفروعها ؛
• - تشكيل مناهج للإشراف والرقابة على أنشطة شركات التأمين الأجنبية وفروعها في الاتحاد الروسيوعمليات التأمين عبر الحدود.

تم اختيار المؤشرات التي تميز تغلغل التأمين في الاقتصاد الروسي كمؤشرات تحكم للتنفيذ الناجح للمشروع ، وهو ما ينعكس في الجدول 1.

هذه هي النتائج المالية الكمية المقبولة عمومًا لشركات التأمين ، والمؤشرات التي تميز نسبة عدد التأمين الطوعي والإجباري (الشامل أو المكثف) الذي يتم بموجبه تطوير صناعة التأمين ، ومؤشرات دور التأمين في المجتمع.

خلف السنوات الاخيرةتحول سوق التأمين في روسيا من منطقة نشاط "رمادية" وغير شفافة إلى قطاع مهم من الاقتصاد. بدأت الحاجة إلى سوق التأمين تتم مناقشتها على أعلى مستوى ، لأنه من خلال التأمين يدرك الشخص أحد أهم احتياجاته - الحاجة إلى الأمان.

بفضل التأمين ، يتم تقليل درجة اعتماد حملة الوثائق على الخطأ البشري والنية الخبيثة والكوارث الطبيعية.

على الرغم من حقيقة أن مؤشرات الاقتصاد الكلي الرئيسية لسوق التأمين في روسيا لا تزال أدنى بكثير من البلدان المتقدمة ، فقد وصلت عصر جديدمن تطورها. هذا غير أيديولوجية شركات التأمين وأهدافها.

الوضع الحالي والمشكلات وآفاق تطور سوق التأمين في الاتحاد الروسي كوكنو ناتاليا أوليجوفنا ، دكتوراه. التكنولوجيا والعلوم (البريد الإلكتروني: [بريد إلكتروني محمي]) جروشيفا أنزيلا أندريفنا ، طالبة (بريد إلكتروني: [بريد إلكتروني محمي]) خميدولينا ديانا جومياروفنا ، طالبة (بريد إلكتروني: [بريد إلكتروني محمي]) معهد نوفوتشركاسك للهندسة واستصلاح الأراضي. أ. جامعة كورتونوفا دونسكوي الحكومية الزراعية ، روسيا ، نوفوتشركاسك

المقال يعتبر مثال رائع من الفنسوق خدمات التأمين في الاتحاد الروسي. تم التطرق إلى المشاكل المتنوعة لسوق التأمين ، فضلاً عن آفاق تطوره في السنوات القليلة المقبلة.

يتم تقديم الجدل النظري لحالة السوق ذات الصلة في الوضع الحالي في روسيا.

الكلمات المفتاحية: التأمين ، سوق خدمات التأمين ، حقوق الملكية، تغطي الخسائر.

في اقتصاد السوق الناشئ للاتحاد الروسي ، يؤثر التأمين بشكل متزايد على مختلف الجوانب القانونية لحياة وأنشطة الأفراد و الكيانات القانونيةوالدولة ككل وسلطتها.

يعد سوق التأمين من أهم قطاعات العصر الحديث إقتصاد السوقلا يمكن المبالغة في درجة تأثيرها على تطوير الآلية الاجتماعية والاقتصادية للدولة. إنها أداة قوية تعزز وتيسر توحيد موارد الاستثمار ، والتي بدورها توفر إمكانات التنمية الاجتماعية. إن استقرار سوق التأمين هو مفتاح التطور المستمر للاقتصاد ، سواء على مستوى الدولة أو المجتمع ككل.

يوضح سوق التأمين نطاق العلاقات الاقتصادية المحددة بين الشخص المؤمن عليه أو المستفيد الذي يحتاج إلى حماية تأمينية بسبب احتمال حدوث أحداث سلبية ، وتوفر شركة التأمين الحماية ، باستخدام صناديق التأمين، والتي تتكون من مساهمات نقدية يدفعها المؤمن له.

كما أن سوق التأمين هو أحد مجالات السوق المالية التي يمكن اعتبارها مزيجًا من العديد من مؤسسات التأمين وشركات التأمين التي تقدم خدمات التأمين والحماية ذات الصلة للمجتمع ، حيث توجد العديد من الظواهر التي تؤثر بشكل مباشر على المستوى المنخفض الفرص الماليةلاستيعاب مخاطر التأمين الكبيرة ، وهي:

1. كمية غير كافية من احتياطيات التأمين و رأس المال المصرح بهشركات التأمين.

2. قلة المعرفة والخبرة في مجال التأمين ، في مجال تقييم مخاطر التأمين ، والأضرار والتعويضات ، وعدم كفاءة إدارة المخاطر.

3. تدني مستوى تغطية البنية التحتية ومنهجية حساب التعرفة.

تركت السمات التاريخية لتطور وتشكيل روسيا بصماتها على تشكيل التأمين في الاتحاد الروسي. في بداية القرن الحادي والعشرين ، كان التأمين المحلي ينتعش فقط ، مما يعني أنه اليوم لا يزال بعيدًا عن نقطة التشبع ، لذلك يمكننا التحدث عن آفاق كبيرة لتطوير هذا المجال في المستقبل القريب. تم وضع الأساس التشريعي للتنظيم القانوني في مجال أنشطة التأمين بموجب قانون "التأمين" المؤرخ 27 نوفمبر 1992 ، والذي أعطى دفعة كبيرة لتطوير أعمال التأمين المحلية. أصبح الفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي هو القانون التشريعي الرائد التالي الذي ينظم هذا الاتجاه.

يوجد اليوم في روسيا حوالي 232 شركة في سوق خدمات التأمين ، يتم توزيعها حسب شكل الملكية على النحو التالي: مختلطة - 58٪ ؛ خاص - 36٪ ؛ بمشاركة الدولة - 5٪ ؛ البلدية - 1٪. (الصورة 1).

مختلط ،٪ خاص ،٪ مع الدولة. المشاركة ،٪ البلدية ،٪

الشكل 1- المحلي شركات التأمينحسب نوع الملكية

تعتبر أكثر أنواع التأمين تطوراً في روسيا كما يلي: OSAGO ، التي تحتل حوالي 40 ٪ من السوق بأكمله ، والتأمين الطبي وتأمين المعاشات - تحتل المرتبة الثانية والثالثة على التوالي ، والتي في المجموع أقل بقليل من نصف السوق (25٪ و 20٪). تأمين العقاراتالأفراد والكيانات القانونية ، التي تمثل أكثر من 10 ٪ ، وكذلك أنواع التأمين الأخرى التي تكتسب شعبية في بلدنا ، أغلق التصنيف (الشكل 2).

أقل شهرة اليوم في بلدنا هي أنواع أعمال التأمين مثل التأمين ضد المسؤولية عن الأضرار والتأمين ضد الحوادث وتأمين الأطفال والتأمين المهني وغيرها من الأدوات الأقل شهرة لحماية رأس المال (المسؤولية).

40 35 30 25 20 15 10 5 0

تأمين،٪

تأمين جديد ،٪

تأمين

العقارات،٪

أنواع التأمين الأخرى ،٪

حصة في إجمالي حجم التأمين

الشكل 2 - أنواع التأمين الرئيسية في الاتحاد الروسي

عدد الروس الذين يستخدمون ملفات خدمات التأمين، في الوقت الحالي يتزايد تدريجياً ، ويرجع ذلك إلى نمو دخل السكان ، وتطور الصناعة وزيادة التنظيم من قبل الدولة ، فضلاً عن زيادة موثوقية شركات التأمين.

ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن المشاكل التالية لا تزال تعيق وتيرة التطور الطبيعي للتأمين في روسيا:

1. انخفاض الطلب والملاءة لخدمات التأمين للمواطنين والكيانات الاعتبارية. اعتاد الناس على فرض التأمين عليهم ، ولا يعتبرونه حماية مالية. بالإضافة إلى ذلك ، اعتاد الشعب الروسي على الاعتماد على "ربما". على سبيل المثال ، بدلاً من تأمين الشقة ضد مخاطر الفيضانات ، يأملون في أن ينجح كل شيء.

2. تقييد المنافسة ، والتي تحفز الأعمال وتجبرها على البحث عن طرق جديدة للتطوير ، وتقدير العملاء والحفاظ على مستوى عالٍ من جودة السلع والخدمات. لسوء الحظ ، تكون المنافسة في سوق التأمين محدودة بشكل مصطنع في بعض الأحيان. على سبيل المثال ، إذا حصل العميل على رهن عقاري من أحد البنوك ، فيمكنه فقط الحصول على تأمين من الشركات الشريكة. الوضع مماثل للتأمين الصحي ، أي إذا أراد المريض أن تتم مراقبته في عيادة معينة ، فسيتعين عليه اختيار بوليصة تأمين من شركة واحدة أو عدة شركات تأمين تتعاون معها المؤسسة الطبية.

3. تعتيم السوق. من الضروري زيادة الشفافية ، أي توسيع قائمة الوثائق والبيانات التي يجب الكشف عنها. إذا أصبحت المعلومات عامة ، فسيفهم الناس أن شركات التأمين ليس لديها ما تخفيه ، ثم سيزداد مستوى الثقة بها.

4. تدني معايير الأداء مما أدى إلى عدم مسئولية العديد من شركات التأمين تجاه العملاء.

بعد أن أصبح البنك المركزي هو المنظم للتأمين ، بدأ الوضع يتغير قليلاً نحو الأفضل. في السنوات الأخيرة ، السوق

ترك كا حوالي 200 شركة تأمين ، بقي الأقوى. المشاكل الرئيسية لمن ألغيت تراخيصهم هي عدم كفاية الاستقرار المالي. أي أن الشركات أدركت في البداية أنها لن تكون قادرة على تغطية المخاطر ، لكنها ما زالت تبيع بوالص التأمين للعملاء. يجب أن تنطبق متطلبات المنظم ليس فقط على الاستقرار المالي للشركات ، ولكن أيضًا على مستوى الخدمات ومقدار المدفوعات.

5. الاحتيال. فقط التنظيم الصارم للسوق والترويج للصورة المرغوبة للمنظمات سيساعد في التغلب على انعدام الثقة والخوف من المستهلكين.

تتطلب جميع المشكلات المذكورة أعلاه ، التي تحد من مستوى تطوير التأمين وقدراته المالية ، حلاً مبكرًا. في الوقت نفسه ، يجب حل هذه المشكلات ليس فقط من تلقاء نفسها ، ولكن أيضًا مع مراعاة التجربة الدول الأجنبيةحيث يكون سوق التأمين أكثر تطورًا.

ومع ذلك ، دعونا لا ننسى آفاق تطوير التأمين في روسيا ، لأنه في حالة الحل السريع للمشاكل المذكورة أعلاه ، سيكون هناك فرص عظيمةللترويج لهذا السوق

تحت تأثير الاتجاهات الإيجابية ، مع الأخذ في الاعتبار الحل التدريجي للمشاكل ، سوف ينمو سوق التأمين في المستقبل ويعزز ويتقدم ، ولكن بوتيرة معتدلة.

بالاعتماد على آراء الخبراء في مجال التأمين ، يمكن ملاحظة أن سوق التأمين في روسيا لديه جميع متطلبات النمو بنسبة 12-15٪ ، مما سيسهم في التعافي في المستقبل الزيادة في الناتج المحلي، وتعزيز الروبل ، وتخفيض أسعار البنوك ، فضلا عن ظهور مقترحات جديدة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الابتكارات في نظام التأمين OSAGO وزيادة التعريفات المقابلة ستعطي دفعة لمرحلة جديدة في تطوير سوق التأمين في المستقبل القريب. سيساعد تطوير ونمو سوق إقراض التجزئة على زيادة تأمين عملاء البنوك ضد الحوادث والأمراض ، وكذلك بسبب تضخم التكلفة. الخدمات الطبية، سيُظهر التأمين الصحي الطوعي ، وفقًا لتوقعات شركات التأمين ، زيادة في الحجم بحلول نهاية عام 2019.

كما أن تحسين أنشطة شركات التأمين ودعم حكومة الاتحاد الروسي لهذا الاتجاه سيساهمان في تطوير وتشغيل أعمال التأمين كل عام.

بناءً على ما سبق ، يمكننا أن نستنتج أن سوق التأمين ، مع الأخذ في الاعتبار النهج الصحيح لحل جميع المشاكل الرئيسية في هذا المجال ، سوف يتطور في السنوات القادمة ، ولديه آفاق لمزيد من التحسين.

فهرس

1. Aksyutina S.V. سوق التأمين في الاتحاد الروسي: مشاكل وآفاق // مشاكل تنمية الأراضي. - 2017. - رقم 2 (70). - س 115-126.

2. Bakanaev I.L. ، Ashaganov A.Yu. ، Tsokaeva L.A. ، Movtigova M.A. مشاكل وآفاق تطوير سوق التأمين في الاتحاد الروسي // عالم شاب. - 2017. - رقم 23. - س 468471.

3. بوابة المساعدة حول التأمين [ مورد الكتروني] - وضع وصول. -

4. الموافقة على استراتيجيات تطوير أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي حتى عام 2020. المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 22 يوليو 2013 رقم 1293-r // مجموعة تشريعات الاتحاد الروسي. - 2013. - رقم 31. - فن. 4255.

5. البنك المركزي للاتحاد الروسي [مورد إلكتروني] - طريقة الوصول. - URL: http://www.cbr.ru/ (تاريخ الوصول: 10/21/2018)

غروشيفا أنجيلا أندريفنا ، طالبة ف-ذا بيست حميدولينا ديانا جومياروفنا ، طالبة ف-ذا بيست

معهد نوفوتشركاسك للهندسة واستصلاح أ.ك. كورتونوف من دون GAU ، روسيا ، نوفوتشركاسك.

الوضع الحالي وآفاق تطور سوق التأمين باعتباره الرابط الرئيسي للنظام المالي للاتحاد الروسي

خلاصة. في مقال ، يتم النظر بالتفصيل في الحالة الحالية لسوق خدمات التأمين في الاتحاد الروسي. تم التطرق إلى القضايا المتنوعة لسوق التأمين وأيضًا آفاق التطور للسنوات العديدة القادمة. يتم تقديم الحجة النظرية لظروف السوق المقابلة في ظروف الوضع الاقتصادي والسياسي الحالي في روسيا.

الكلمات المفتاحية: التأمين ، سوق خدمات التأمين ، حقوق الملكية ، تغطية الخسائر.

تحليل سوق قطع الأراضي في كرك

اعتبارًا من أكتوبر 2018 ، أندريه كوشكين ، الطالب (البريد الإلكتروني: [بريد إلكتروني محمي]أليكسي شلينكو ، مرشح العلوم التقنية ، أستاذ مشارك ، جامعة ولاية ساوث وسترن ، كورسك ، روسيا (البريد الإلكتروني: [بريد إلكتروني محمي])

هذه المقالة تحلل السوق قطع ارضلمدينة كورسك اعتبارًا من أكتوبر 2018 لمناطق محددة ، بناءً على بيانات الأسعار الموجزة لأغراض مختلفة.

الكلمات المفتاحية: الحي ، التحليل ، الغرض ، قطعة الأرض ، السوق.

يوجد عدد من الشركات الكبيرة في منطقة السكك الحديدية في كورسك مختلف الصناعاتالصناعات: الهندسة الكهربائية والراديو والدفاع وبناء الآلات وتشغيل المعادن والأدوية والطبية والخفيفة والغذائية ؛ هناك أكثر من 623 شركة تجارية ومؤسسة للتموين العام والخدمات ، بما في ذلك مركزان للتسوق وسوق للمواد الغذائية وحوالي 50 منظمة تموين عامة ومتاجر من مختلف الأنواع.

يوضح الجدول 1 تكلفة قطع الأراضي في منطقة Zheleznodorozhny في كورسك وفقًا لموقع Avito على الويب

ستتيح هذه الأنشطة لصناعة صيد الأسماك أن تصبح أكثر كفاءة وتقوي مستوى الأمن الغذائي للدولة.

الأدب

1. Gravshina I.N. ، Denisova N.I. القدرة التنافسية للمجمع الزراعي الصناعي كآلية لضمان الأمن الاقتصاديتنص // مجموعة مقالات علمية مبنية على مواد المؤتمر العلمي والعملي الدولي " تطوير مبتكر- من شومبيتر إلى يومنا هذا: الاقتصاد والتعليم "، الناشر: مجتمع مع ذات مسؤولية محدودة"مستشار علمي" ، موسكو ، 2015 ، ص 122128.

2. Gravshina I.N. تهديدات لضمان الأمن الغذائي // مجموعة من الأوراق العلمية بناءً على مواد المؤتمر العلمي والعملي الدولي 30 أبريل 2015: في 14 مجلدًا ، Ucom Consulting Company LLC ، تامبوف ، 2015 ، ص 51-52.

3. دينيسوفا إن. حول مسألة الأمن الغذائي للمنطقة والعوامل التي تحدده (بناءً على المواد الخاصة بمنطقة ريازان) // نشرة APK لمنطقة الفولغا العليا ، FGBOU VPO "Yaroslavl State Agricultural Academy" ، ياروسلافل ، 2015 العدد 3 (31) ص 9-12.

4. دينيسوفا إن. الأمن الغذائي في روسيا: المشاكل والآفاق // نشرة جامعة ريازان الحكومية الزراعية. ب. كوستيشيفا ، ريازان ، 2014 ، رقم 1 (21) ، ص 101-105.

تنمية الثروة السمكية في إطار تعزيز الأمن الغذائي للدولة

ناتاليا إيفانوفنا دينيسوفا ، مرشح الاقتصاد ، رئيس. قسم المالية والائتمان فرع ريازان من جامعة موسكو ويت

في المقال ، تم إعطاء تقييم الحالة الراهنة لمصايد الأسماك في الاتحاد الروسي ، وتظهر النسبة هي عمليات التصدير والاستيراد في فرع الأسماك. يتم تحديد آفاق تنمية فرع الأسماك في إطار تعزيز الأمن الغذائي للدولة

الكلمات المفتاحية: الثروة السمكية ، الأمن الغذائي ، الفرع ، التنمية ، المفهوم

سوق التأمين في روسيا: المشاكل وآفاق التنمية

ناتاليا إيفانوفنا دينيسوفا ، دكتوراه. اقتصاد العلوم رأس. دائرة المالية والائتمان

بريد إلكتروني: [بريد إلكتروني محمي]ليودميلا ميخائيلوفنا تشيزينكو ، مساعد. البريد الإلكتروني لدائرة المالية والائتمان: miss.chi [بريد إلكتروني محمي]إيفان بتروفيتش تشيزينكو ، مساعد. البريد الإلكتروني لدائرة المالية والائتمان: [بريد إلكتروني محمي]سمي فرع ريازان من جامعة موسكو في جزيرة الأمير إدوارد على اسم S.Yu. ويت "

http: // www. muiv. ru / ryazan /

يكشف المقال عن ميزات سوق التأمين الروسي. يتم تحديد أسباب وميول التغيير. يتم الكشف عن مشاكل وآفاق تطوير سوق التأمين في الاتحاد الروسي.

ن. دينيسوفا

الكلمات المفتاحية: التأمين ، سوق التأمين ، التأمين على الممتلكات ، التأمين الشخصي ، شركات التأمين.

في الظروف الحديثةالنمو السريع للتهديد بالعواقب الضارة لمختلف العوامل المعاكسة المتعلقة بالتنمية التقدم العلمي والتكنولوجيوزيادة مخاطر الخسائر المرتبطة بالحفاظ النشاط الريادي، دور هذا المجال يزداد بشكل ملحوظ العلاقات المالية، كتأمين ، مصمم لحماية المصالح كممثل لشركة L.M. الأعمال التجارية Chizhenko lei والمواطنون العاديون يلحقون أنواعًا مختلفة من الأذى نتيجة لعمل العوامل السلبية التي هي موضوعية في طبيعتها. على المرحلة الحاليةتطوير علاقات السوق ، جنبًا إلى جنب مع الغرض التقليدي للتأمين - ضمان حماية حاملي وثائق التأمين من الكوارث الطبيعية ، والأحداث التكنولوجية والبيئية العشوائية ، ومصالح الملكية المرتبطة بالتعويض عن الأضرار التي يسببها المؤمن له لشخص أو ممتلكات أطراف ثالثة أصبحت بشكل متزايد كائنات التأمين. من خلال التأمين ، يدرك الشخص أحد أهم احتياجاته - الحاجة إلى الأمان. في هذا الصدد ، فإن تطوير مثل هذا القطاع من السوق المالية كسوق التأمين له أهمية خاصة.

سوق التأمين هو سوق محدد ^ ^ ^ مجال موجود في وحدة مع سوق السلع,

هو تنوعه ويتطور في إطار القوانين العامة.

سوق التأمين هو مجال تشكيل العرض والطلب لخدمات التأمين. يعبر عن العلاقة بين مختلف مؤسسات التأمين (شركات التأمين) التي تقدم الخدمات ذات الصلة ، وكذلك الكيانات القانونية والأفراد الذين يحتاجون إلى الحماية التأمينية (المؤمن عليها). تمامًا مثل سوق أي سلع أو أعمال أو خدمات أخرى ، يخضع سوق التأمين للتقلبات الدورية والاقتصادية المنتظمة في النمو وانخفاض أسعار خدمات التأمين. ينظم القانون المدني للاتحاد الروسي وقانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" جميع العلاقات بين المشاركين في سوق التأمين. يعتبر عمل سوق التأمين في روسيا نظامًا معقدًا له العديد من العلاقات بين المشاركين فيه ، وهو ما يظهر في الشكل 1.

دعونا نلاحظ أن التأمين هو مجال نشاط تنظمه الدولة بشكل صارم. في القانون المدني للاتحاد الروسي ، يكون تنظيم التأمين حاليًا هو القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" بتاريخ 10.12.2003 رقم 172-FZ. تخضع أنشطة جميع مواضيع أعمال التأمين لترخيص إلزامي. يتم تنفيذ الإشراف المنتظم على أنشطة شركات التأمين (حتى 1 سبتمبر 2013 ، تم تنفيذه من قبل الوكالة الفيدرالية للإشراف على التأمين (واحدة من خمسة الخدمات الفيدراليةفي جهاز وزارة المالية ، بعد التاريخ المحدد ، يتم تنفيذ هذه الوظيفة من قبل الهيئة التنظيمية الكبرى للسوق المالي ، وهي بنك روسيا). نتيجة المتطلبات العالية لأنشطة شركات التأمين ، بلغ عددها في سوق التأمين مقارنة ببداية التسعينيات من القرن الماضي ، والذي يعتبر بداية لإحياء سوق التأمين الوطني في روسيا ، أكثر من من 3 آلاف. انخفضت شركات التأمين بأكثر من سبع مرات. وفق

اعتبارًا من نهاية عام 2014 ، قدمت 404 شركة تأمين وإعادة تأمين خدمات التأمين إلى بنك روسيا في روسيا.وفي عام 2014 وحده ، غادرت السوق 20 شركة تأمين. وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، يبلغ إجمالي رأس المال المصرح به لشركات التأمين الروسية 219.94 مليار روبل (31.12.2013 - 210.4 مليار روبل) ، متوسط ​​الحجمرأس المال المصرح به - 544.41 مليون روبل (31.12.2013 - 500.88 مليون روبل). انخفض معدل نمو رأس المال مقارنة بالعام السابق.

الشكل 1. المشاركون في سوق التأمين الروس

يميز القانون الاتحادي رقم 172-FZ المذكور أعلاه بين ثلاثة فروع للتأمين: 1) التأمين الشخصي. 2) التأمين على الممتلكات. 3) تأمين المسؤولية. يعتمد هذا التصنيف على اختلافات كبيرة في موضوع التأمين. نوع التأمين هو جزء من صناعة التأمين. يتميز بتأمين مصالح الملكية المتجانسة.

التأمين الشخصي هو شكل من أشكال الحماية ضد المخاطر التي تهدد حياة الشخص وقدرته على العمل والصحة. لا يمكن تقييم الحياة أو الموت كشكل من أشكال الوجود بشكل موضوعي.

على عكس التأمين على الممتلكات في التأمين الشخصي مبالغ مؤمنةلا تمثل تكلفة الخسائر المادية أو الأضرار التي لا يمكن التعبير عنها بشكل موضوعي ، ولكن يتم تحديدها وفقًا لرغبات المؤمن عليه بناءً على قدراته المالية. التأمين على الممتلكات في الاتحاد الروسي هو صناعة تأمين تكون فيها الممتلكات بأشكال مختلفة أهداف العلاقات القانونية للتأمين. الملكية هي مجموعة من الأشياء و الأصول الماديةيملكها ويديرها شخص طبيعي أو اعتباري. تشمل الممتلكات الأموال والأوراق المالية ، وكذلك حقوق الملكية لتلقي الأشياء أو الرضا عن الممتلكات من أشخاص آخرين. تأمين المسؤولية هو مجال مستقل لنشاط التأمين. موضوع التأمين هنا هو مسؤولية المؤمن له بموجب القانون أو بموجب التزام تعاقدي تجاه أطراف ثالثة للتسبب في ضرر لهم.

يتم التأمين كشكل من أشكال نشاط شركات التأمين في شكلين: طوعي وإلزامي.

يتم التأمين الطوعي على أساس اتفاق بين المؤمن له والمؤمن. التأمين الإجباري هو تأمين ينص عليه القانون. يتم تحديد أنواع وشروط وإجراءات إجراء التأمين الإجباري بموجب قوانين الاتحاد الروسي ذات الصلة.

تشمل الأنواع الإلزامية أنواع التأمين ، والتي تكمن أهميتها على مستوى سلامة الحياة للمجتمع بأسره ، على سبيل المثال ، التأمين الصحي الإلزامي (CHI) ، والتأمين المسؤولية المدنيةالمنظمات التي تدير مرافق الإنتاج الخطرة (OSOPO) ، والتأمين الإجباري على المسؤولية لمالكي المركبات ، والتأمين الإجباري لمسؤولية الناقل (OSGOP). أي نوع إلزامي تحدده الدولة على مستوى القوانين.

يتم التعبير عن الحاجة إلى مواطن أو مؤسسة في التأمين الاختياري في الحصول التعويض النقديشركة التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. في الوقت نفسه ، لا يتم تقديم ضمان تقديم هذا التعويض مجانًا ؛ من أجل الحصول على التأمين ، تحتاج إلى دفع قسط تأمين. التأمين الطوعي ليس إلزاميًا ويوفر حرية اختيار خدمات التأمين في سوق التأمين وحجمها. التأمين الطوعي ، على سبيل المثال ، يشمل: تأمين المسؤولية المدنية الطوعي لأصحاب المركبات (DSAGO) والتأمين الطوعي على الممتلكات (AVTOKASKO) ، والتأمين الطبي الطوعي (VHI) ، والتأمين البيئي الطوعي.

يتم عرض المؤشرات الرئيسية لنشاط التأمين في سوق التأمين الروسي من حيث الديناميكيات في الجدول 1.

الجدول 1

ديناميات سوق التأمين الروسي

~~ _ مؤشر سنوات ~~ --------- 2010 2011 2012 2013 2014

أقساط التأمين(مليار روبل) 555.8 665.2 809.96 904.86 987.77

معدل نمو الأقساط (٪) 4.2 19.65 21.66 11.1 8.5

مدفوعات التأمين (مليار روبل) 295.97 303.76 369.44 420.77 472.27

معدل نمو المدفوعات (٪) 3.8 2.63 21.62 12.9 11.4

نسبة المدفوعات (٪) 53.25 45.68 45.66 46.5 47.81

ابطئ الاقتصاد الروسيأثرت أيضا على قطاع التأمين. في عام 2014 ، كانت نسبة أقساط التأمين إلى الناتج المحلي الإجمالي 1.39٪ مقابل 1.3٪ في عام 2013 ، لكن معدل نمو أقساط التأمين (8.5٪) كان أقل من معدل التضخم (11.36٪). تبين أن عام 2014 كان أقل نجاحًا بالنسبة لسوق التأمين مقارنة بالسوق السابق. ارتفع حجم الأقساط إلى 987.77 مليار روبل ، لكن معدل النمو السنوي للأقساط انخفض من 11٪ إلى 8.5٪. كما هو متوقع ، استمر الاتجاه نحو معدل نمو المدفوعات لتجاوز معدل نمو الأقساط. وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، توقف التباطؤ الفصلي في معدلات النمو ، الذي لوحظ لمدة 1.5 سنة ، في الربع الرابع من عام 2014.

عملت شركات التأمين لمدة عام كامل تحت إشراف المنظم الجديد. تم الانتهاء من المهام الرئيسية التي واجهها في عام 2014 - تم تقديم مؤسسة القيم ، وتم إنشاء قسم حماية حقوق المستهلك الخدمات المالية، تم تشديد متطلبات جودة الأصول. يستمع الإشراف إلى رأي مجتمع التأمين ، ويتم تقييم فعالية عمله وفقًا لـ WP1.

عند الحديث عن سوق التأمين الروسي ، لا يسع المرء إلا أن يلاحظ ميزاته الإقليمية. الهيكل الإقليميمن سوق التأمين من حيث حجم أقساط التأمين التي تتلقاها المناطق الفيدرالية في الجدول 2.

الجدول 2

الهيكل الإقليمي لسوق التأمين الروسي

اسم الحصة السوقية للمقاطعة الفيدرالية

سنترال 57.44

شمال غرب 9.8

Privolzhsky 12.23.2020

الأورال 6.49.49

سيبيريا 6.07.1

الشرق الأقصى 2.23.0 تحديث

شمال القوقاز 1.19.2 تحديث

القرم 0.02

مقارنة بعام 2013 ، ظل هيكل إيصالات الأقساط دون تغيير تقريبًا. تقليديا ، تحتل المنطقة الفيدرالية المركزية مكانة رائدة في

المركز في هيكل إجمالي قسط التأمين (57.44٪ أو 567.4 مليار روبل). جلبت مقاطعة القرم الفيدرالية 178 مليون روبل في أقل من عام. من بين الشركات الثلاث التي بدأت العمل بنشاط في الكيانات المكونة الجديدة للاتحاد الروسي ، قامت شركتان - OOO SK Severnaya Kazna و OAO RSTK - بإدخال إدارات مؤقتة.

في هيكل التأمين بأشكاله ، هناك اتجاه لتقليل حصة أنواع التأمين الطوعية التي لا تتعلق بالتأمين على الحياة. حصة الأنواع الإجبارية مستقرة (~ 18٪ خلال السنوات الثلاث الماضية) ، بينما تستمر حصة التأمين على الحياة في الزيادة (من 6.65٪ في عام 2012 إلى 10.99٪ في عام 2014). بلغ حجم أقساط التأمين لأنواع التأمين الطوعية في عام 2014 808.92 مليار روبل ، للتأمين الإجباري - 178.85 مليار روبل. على عكس العام الماضي ، تجاوز معدل نمو المدفوعات الطوعية (+ 10.5٪ ، 363 مليار روبل) معدل نمو الأقساط (+ 8.7٪). بشكل عام ، تم إظهار الديناميكيات الإيجابية من خلال الأقساط لجميع أنواع الطوعي تأمين شخصي(328.11 مليار روبل ، + 11.3٪ مقارنة بعام 2013) ، 6 من أصل 7 أنواع من التأمين الطوعي على الممتلكات (420.4 مليار روبل ، + 5.9٪) ، 5 من أصل 8 أنواع من تأمين المسؤولية الطوعية (37.85 مليار روبل ، + 10.3٪) . أظهرت جميع أنواع التأمين على الممتلكات ، باستثناء التأمين الزراعي والنقل المائي وممتلكات الأفراد ، معدل نمو أقل من متوسط ​​السوق. أثرت التغييرات الأكثر أهمية على تأمين مركبات السكك الحديدية ، حيث انخفضت أقساطها بنسبة 16.8٪. في هيكل أقساط الأنواع التطوعية ، يتم احتساب الجزء الرئيسي عن طريق تأمين الأموال النقل البري(27.02٪) ، VMI (15.34٪) ، التأمين ضد الحوادث (11.81٪) ، التأمين على الحياة (13.42٪) ، التأمين على الممتلكات للكيانات القانونية (13.87٪).

كانت الأنواع الرائدة من حيث معدلات نمو أقساط الأنواع التطوعية هي التأمين على الممتلكات للمواطنين (+ 29.4٪ مقارنة بالعام السابق) ، والتأمين على الحياة (+ 27.9٪) ، والتأمين الزراعي (+ 16.3٪) ، وتأمين المسؤولية عن النقل بالسكك الحديدية. المالكين (+ 202.7٪) ، لعدم الوفاء أو الوفاء غير السليم بالالتزامات بموجب العقد (+ 668٪) والمسؤولية عن التسبب في ضرر لأطراف ثالثة (+ 24.5٪). أما بالنسبة لحجم الأقساط ، فقد أعطى التأمين على الحياة (+23.7 مليار روبل) و OSAGO (+16.7 مليار روبل) أكبر زيادة.

لا تزال جاذبية سوق التأمين الروسي لرأس المال الأجنبي منخفضة. في عام 2014 ، بعض الدولية مجموعات التأمين(Allianz، Zurich، Achmea) ، والذي يرتبط بانخفاض مستوى تطور أنواع التأمين الكلاسيكية ، والتأثير الخطير للعوامل غير التأمينية على النتائج المالية ، ونمو المخاطر السياسية والعملات. وفقا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، حصة المشاركة شركات اجنبيةفي رأس المال المصرح به لشركات التأمين الروسية يستمر في الانخفاض (اعتبارًا من 31 ديسمبر 2014 - 15.4٪ ، اعتبارًا من 31 ديسمبر 2013 - 15.88٪ ، قبل عام - 17.4٪). لا يزال الجزء الأكبر من الاهتمام بالأجانب يقدمه قطاع التأمين على الحياة.

عند تحليل ديناميات ربحية أنشطة التأمين ، هناك انخفاض. الأزمة لم تتجاوز شركات التأمين. تواجه جميع الشركات تقريبًا مشكلة انخفاض الربحية عدالة، الأصول ، أنشطة التأمين ، كما يمكن الحكم عليه من البيانات الواردة في الجدول 3.

بما في ذلك المصاريف الإدارية وغيرها ، والمؤشرات صافي الربحالسوق ككل قد انخفض. لن يكون هناك مجال كبير لخفض التكاليف في المستقبل القريب. سيتعين على شركات التأمين التحول إلى خطة جديدةالحسابات ، وإدخال المبيعات الإلكترونية ، الأمر الذي سيتطلب تكلفة إصلاح أنظمة تكنولوجيا المعلومات وصيانتها. تميل ربحية أعمال التأمين إلى الصفر. يتم ممارسة الضغط على الربحية بسبب ارتفاع تكاليف ممارسة الأعمال التجارية وعدم ربحية أنواع السيارات. تتجاوز نسبة الخسارة الإجمالية لمعظم شركات التأمين على السيارات 105٪. في ظل هذه الظروف ، يفقد المستثمرون الفائدة ويسحبون رأس المال من هذا القطاع. تضع المخاطر السياسية ضغوطا إضافية على الأجانب

نتيجة لذلك ، يغادر المستثمرون الأجانب سوق التأمين الروسي. إن استبدال الأصول منخفضة السيولة بتلك التي تفي بمتطلبات البنك المركزي على أساس يومي يتطلب موارد إضافية من المالكين ، وبما أن حوالي 250 من أصل 400 شركة تأمين تعمل بالفعل ، فلا مفر من تقليل عددها. وبالتالي ، على الرغم من التركيبة المستقرة إلى حد ما للمشاركين ، فقد تدهورت موثوقية العديد من شركات التأمين.

الجدول 3

النتائج المالية لشركات التأمين العاملة في سوق التأمين الروسي (ألف روبل)

مؤشرات عام 2012 2013 2014

مقدار الأقساط تأمين مباشر 812 469 018 904 863 559 987 772 587

رسوم العمولة 117149354147835411151327583

مدفوعات التأمين المباشر 370781953420769 030472268587

المحول إلى إعادة التأمين 114،789،933 120،157،653 138،447،778

حصة معيدي التأمين في المدفوعات 26،403،470 25،807،013 38،727،314

النتائج المالية(باستثناء إعادة التأمين الداخلي) 236.151.248.241.908.478.264.455.953

أقساط إعادة التأمين الداخلي 42.798.000 44.732.071 48.447.064

مدفوعات إعادة التأمين الداخلي 13،989،136 14،302،023 18،776،561

النتائج المالية (متضمنة إعادة التأمين الواردة) 264،960،112،272،338،526،294،126،456

وفقًا للقانون ، تدفع شركات التأمين الفيدرالية والإقليمية و الضرائب المحلية. لا يمكن لشركات التأمين تطبيق أنظمة ضريبية خاصة.

عند الحديث عن آفاق تطوير سوق التأمين الروسي ، نلاحظ أنه في عام 2013 تم تطوير واعتماد استراتيجية تطوير أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي حتى عام 2020. مجالاتها الرئيسية هي:

تحسين تنظيم التأمين الإجباري ؛

تحفيز تطوير التأمين الطوعي ؛

توسيع نطاق أنشطة مواضيع أعمال التأمين ؛

تطوير البنية التحتية لسوق التأمين ؛

تعظيم الاستفادة من نظام إدارة المخاطر من خلال أموال الميزانية;

تطوير نظام التأمين الزراعي.

تحسين كفاءة النماذج والطرق سيطرة الدولةوالإشراف على مواضيع أعمال التأمين وضمان استقرارها المالي ؛

حماية حقوق مستهلكي خدمات التأمين ، وزيادة ثقافة التأمين ، وتعميم التأمين ؛

تعزيز دور سوق التأمين الروسي على المستوى الدولي.

ومع ذلك ، في الوضع الحالي في السوق المالية للاتحاد الروسي ، ولا سيما في مجال التأمين ، في ظروف خروج عدد من شركات التأمين من السوق ، وانخفاض ربحية أنشطتها وعدم الجاذبية من حيث استثمار موارد الاستثمار التدهور الوضع الماليالعديد من العملاء ووجود عدد من ظواهر الأزمات الأخرى ، لا يمكن وضع إستراتيجية تطوير حتى لمدة 3 سنوات. لا ينبغي توقع التغييرات النوعية في السوق بعد نتائج 2015. تعود الزيادة في الأقساط بشكل رئيسي إلى نمو التعريفات ، ولكن من غير المرجح أن تغطي المكون التضخمي. في سياق التباطؤ في تطوير الأعمال ، سيعتمد تطوير سوق التأمين إلى حد كبير على المنظمة الأنشطة الماليةشركات التأمين نفسها وجودة خدماتها. في هذا الصدد ، يبدو أنه من المناسب تحسين آلية التأمين من أجل تحسين جودة الخدمات لصالح العملاء الحاليين والجذبين حديثًا. انتباه خاص

ينبغي أن تعطى للتنمية خدمة عن بعدالعملاء من خلال المبيعات السياسات الإلكترونية؛ توسيع اتصالات المبيعات غير الوكالات ؛ الحد من الآثار الضارة لمشكلة الاحتيال في التأمين ؛ تكثيف مبيعات منتجات التأمين في مجال الشركات الصغيرة والمتوسطة ؛ تحسين آلية تسوية الخسائر بموجب OSAGO في إطار النموذج البلجيكي ؛ تنشيط قطاع تأمين المسؤولية الطوعية لمالكي السيارات والمجالات التقدمية الأخرى لأنشطة شركات التأمين.

الأدب

1. القانون المدنيالاتحاد الروسي: [قانون اتحادي: تم اعتماده. مجلس الدوما ، الجزء الأول - 30 تشرين الثاني (نوفمبر) 1994 ، الجزء الثاني - 26 كانون الثاني (يناير) 1996 ، الجزء الثالث - 26 تشرين الثاني (نوفمبر) 2001 ، الجزء الرابع - 18 كانون الأول (ديسمبر) 2006]. SZ RF. 1994. رقم 32.

2. حول تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي: [feder. القانون: أقره مجلس الدوما في 27 نوفمبر. 1992 بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي الصادر في 10 ديسمبر 2003 رقم 172-FZ]

3. حول إجراء تغييرات على الفرد القوانين التشريعية RF فيما يتعلق بالنقل البنك المركزيصلاحيات RF للتنظيم والرقابة والإشراف في مجال الأسواق المالية [feder. القانون: أقرته الدولة. دوما 23 يوليو 2013 رقم 234-FZ]

4. استراتيجية تطوير أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي حتى عام 2020 / تمت الموافقة عليها بأمر من حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 22 يوليو 2013 برقم 1293r

5. الموقع الرسمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي www.cbr.ru

7. Denisova N.I. ، Chizhenko L.M. ، Chizhenko I.P. العمليات الحديثة في تنظيم الضرائب لحماية التأمين // نشرة جامعة موسكو التي تحمل اسم S.Yu. ويت. السلسلة 1: الاقتصاد والإدارة ، العدد 3 (9). 2014. س 32-40.

8. Denisova NI ، Chizhenko L.M. ، Chizhenko I.P. الرافعة المالية للتنفيذ دعم الدولةالشركات الصغيرة // مجموعة مجتمع المعلوماتو مشاكل فعليةالعلوم الاقتصادية والإنسانية والقانونية والطبيعية. مواد المؤتمر العلمي والعملي الدولي العاشر. وزارة التعليم والعلوم في الاتحاد الروسي ، الاتحاد التعليمي الدولي "الجامعة الإلكترونية" ، ميزانية الدولة الفيدرالية مؤسسة تعليميةأعلى التعليم المهني"جامعة موسكو الحكومية للاقتصاد والإحصاء والمعلوماتية (MESI)" فرع ريازان ، 2014 ، ص 40-49.

9. دينيسوفا إن آي ، تشيزينكو إل إم ، تشيزينكو آي بي. ميزات إقراض الشركات الصغيرة في نظام الخدمة القطاع المصرفيروسيا // نشرة جامعة موسكو تحمل اسم S.Yu. ويت. السلسلة 1: الاقتصاد والإدارة ، العدد 2 (13). 2015. S. 3-8.

سوق التأمين في روسيا: مشاكل وآفاق التنمية

ناتاليا إيفانوفنا دينيسوفا ، مرشحة الاقتصاد ، رئيسة. قسم التمويل والائتمان ، فرع ريازان من جامعة ويت موسكو

ليودميلا ميهايلوفنا تشيزينكو ، أستاذ مشارك في كرسي "التمويل والائتمان" ، فرع ريازان بجامعة ويت موسكو

إيفان بتروفيتش تشيزينكو ، أستاذ مشارك في كرسي "التمويل والائتمان" ، فرع ريازان بجامعة ويت موسكو

في مقال يتم فتح ميزات سوق التأمين في روسيا. يتم تحديد أسباب وميول التغيير. مشاكل وآفاق تطوير سوق التأمين في الاتحاد الروسي مفتوحة.

الكلمات المفتاحية: التأمين ، سوق التأمين ، التأمين على الممتلكات ، التأمين الشخصي ، شركات التأمين.

يعد التأمين أحد أكثر المجالات تطورًا ديناميكيًا في الأعمال التجارية الروسية. ينمو حجم المعاملات في سوق خدمات التأمين باطراد.

في الوقت نفسه ، على مدار سنوات من إصلاحات السوق ، لم يكن من الممكن تشكيل سوق مستقر لخدمات التأمين بشكل كامل يلبي الاحتياجات الحديثة للمجتمع. يتطلب التطوير الإضافي للتأمين في روسيا توضيحًا لدوره في حل المشكلات الاجتماعية والاقتصادية للدولة. لا يمكن حل جميع المهام المحددة في المبادئ التوجيهية لتطوير نظام التأمين الوطني في الاتحاد الروسي بنجاح. يتأثر تطوير التأمين سلبًا بما يلي:

• - المستوى الحالي للملاءة المالية وطلب المواطنين والكيانات القانونية لخدمات التأمين ؛
• - عدم الاستخدام الكامل لآلية السوق في مجال التأمين ، ولا سيما التخلف في التأمين الإجباري ، والذي بدونه لا يمكن لسوق التأمين الطوعي أن يتطور بنشاط ؛
• - عدم وجود أدوات موثوقة للتعيين على المدى الطويل

احتياطيات التأمين

• - تقييد المنافسة في قطاعات معينة من سوق خدمات التأمين في المناطق ، ولا سيما من خلال إنشاء شركات تأمين تابعة ومرخصة ؛
• - عدم وجود نظام إجراءات لتحسين التشريعات الخاصة بالضرائب والرسوم في مجال سوق خدمات التأمين ؛
• - تدني مستوى رسملة شركات التأمين ، وتخلف سوق إعادة التأمين الوطني ، مما يؤدي إلى استحالة تأمين المخاطر الكبرى دون مشاركة كبيرة من شركات إعادة التأمين الأجنبية والتدفق غير المعقول لمبالغ كبيرة من أقساط التأمين في الخارج ؛
• - تقارب المعلومات لسوق خدمات التأمين مما يخلق

مشاكل لحاملي الوثائق المحتملين في اختيار شركات التأمين المستدام ؛

الدعم القانوني والتنظيمي غير الكامل

إشراف التأمين الحكومي.

التكاليف الكبيرة المرتبطة بالقضاء على العواقب تؤثر سلبًا على حالة الاقتصاد الكوارث الطبيعيةوالحوادث والكوارث التي تغطيها أموال الميزانية وأموال المواطنين والكيانات القانونية. بسبب نقص الأموال ، غالبًا ما يكون التعويض عن الخسائر انتقائيًا ، ونتيجة لذلك يتم في الغالب التعدي على مصالح ممتلكات المواطنين والكيانات القانونية. كما تتزايد الخسائر من مخاطر تنظيم المشاريع. الأنواع التراكمية للتأمين الشخصي طويل الأجل لا تلبي احتياجات المواطنين بشكل كامل.

في ظل هذه الظروف ، يجب أن يهدف تطوير أعمال التأمين إلى تطوير وتنفيذ تدابير لتلبية احتياجات الحماية التأمينية للسكان والمنظمات والدولة ، والمساهمة في توسيع نشاط ريادة الأعمال وتراكم موارد الاستثمار طويلة الأجل لتنمية اقتصاد الدولة.

الأهداف الرئيسية لتطوير أعمال التأمين هي:

• - تشكيل الإطار التشريعيسوق خدمات التأمين؛
• - تطوير إلزامي و أنواع طوعيةتأمين؛
• - إنشاء آلية فعالة تنظيم الدولةوالإشراف على أنشطة التأمين ؛
• - تحفيز تحويل مدخرات الأسرة إلى الاستثمار على المدى الطويلاستخدام آليات التأمين على الحياة على المدى الطويل ؛
• - التكامل التدريجي لنظام التأمين الوطني مع

سوق التأمين الدولي.

في المستوى الحاليالطلب الفعال على خدمات التأمين الطوعي ، الأولوية هي التأمين الإجباري ، والذي سيخلق حماية تأمينية لمجموعات السكان التي يحتمل أن تكون معرضة للخطر ، والكيانات القانونية ، وكذلك يقلل بشكل كبير من التكاليف الحكومية للتعويض عن الأضرار التي لحقت بضحايا الكوارث الطبيعية والحوادث والكوارث.

من أجل وقف ممارسة اعتماد قوانين تنظيمية تحتوي على قواعد تصريحية بشأن التأمين الإجباري ، من الضروري إنشاء أساس تشريعي للتأمين الإجباري على أراضي الاتحاد الروسي. يجب أن يوفر نظام التأمين الإجباري حماية فعالة لمصالح ممتلكات الدولة ضد الكوارث الطبيعية والحوادث والكوارث مع الحد الأدنى من إنفاق أموال الميزانية. للقيام بذلك ، من الضروري إجراء جرد للمرافق ذات الصلة ، وتحديد تكلفتها ، والمخاطر التي تنشأ منها حماية التأمين، وأشكال التأمين ، وكذلك إيجاد مصادر لتنفيذ الحماية التأمينية.

يجب أن يقوم التأمين الإجباري على مبدأ تكوين احتياطيات تأمينية للتعويض عن الأضرار والخسائر التي تلحق بالمؤمن عليهم وغيرهم من المستفيدين واستبعاد تمويل الإجراءات التي تهدف إلى إخفاء وقائع سوء إدارة المنظمات على حساب حملة الوثائق. يجب أن يتم اعتماد القوانين التشريعية على أساس دراسة مالية واقتصادية أولية تؤكد إمكانية حل مشاكل الحماية التأمينية بشكل إلزامي وعلى الشروط المقترحة.

يشمل تطوير التأمين الإجباري ما يلي:

تعزيز الرقابة على تنفيذ الدولة الإلزامية

التأمين ، بما في ذلك التأمين الإجباري ؛

إدخال أنواع التأمين الإجباري للأشياء الخاضعة

مخاطر وخسائر كبيرة ، المواطنون والكيانات القانونية التي تعرضت لأضرار جسيمة نتيجة الكوارث الطبيعية والحوادث والكوارث (تأمين المسؤولية لأصحاب المركبات ، التأمين مرافق الانتاجضد الحوادث التي من صنع الإنسان ، والتأمين على الممتلكات ضد الحرائق والكوارث الطبيعية ، والتأمين ضد الأضرار الناجمة عن الحوادث الكبيرة أثناء حركة البضائع الخطرة).

من أجل ضمان مدفوعات التأمين للتأمين الإجباري ، يمكن إنشاء صناديق ضمان مركزية (احتياطيات التأمين).

ينطوي تطوير ريادة الأعمال على تنفيذ تأمين المسؤولية في إنتاج السلع ، وأداء العمل ، وتقديم الخدمات ، مما قد يؤدي إلى ضرر لأطراف ثالثة ، وكذلك تنفيذ تأمين المسؤولية المهنية للأطباء ، أصحاب العقارات ، المدققون ، مديرو التحكيم ، إلخ. إدخال تأمين المسؤولية فئات معينةسوف تسمح الشركات المصنعة للسلع ومؤدي الأعمال (الخدمات) سيطرة فعالةلأنشطتها ، لضمان حماية حقوق مستهلكي الخدمات ، لا سيما في مجالات الاقتصاد الوطني حيث لا توجد آليات واضحة وفعالة للرقابة والإشراف من قبل الدولة. سيؤثر تطوير التأمين بشكل إيجابي على النشاط التجاري للمواطنين.

في الوقت نفسه ، سيتطلب جذب موارد الاستثمار إلى الاقتصاد مزيد من التطويرتأمين المخاطر المالية والتجارية وتطوير تقنيات التأمين في مجال المخاطر الصناعية والنقل والبناء والزراعية.

أساس سوق خدمات التأمين واحتياطي تطويره هو التأمين الاختياري.يجب أن يصبح التأمين على الحياة وتأمين المعاشات من المجالات ذات الأولوية في تطوير التأمين الشخصي الطوعي.

يعد التأمين على الحياة مجالًا مهمًا لأعمال التأمين ، وهو مصدر تقليدي وثابت لموارد استثمارية كبيرة تساهم في النمو الناجح للاقتصاد. الوضع الديموغرافيالتي تتميز بزيادة نسبة السكان الأكبر سناً الفئات العمرية، والانتقال إلى النظام التراكمي في تأمين المعاشات التقاعدية ، والذي يتضمن تشكيل المواطنين بشكل مستقل لصندوق التقاعد الخاص بهم ، يقترح زيادة مشاركة شركات التأمين في تنفيذ تأمين المعاشات.

يجب أن يكون الحافز لتطوير التأمين على الحياة طويل الأجل هو إنشاء نظام ضمانات لحاملي وثائق التأمين والمواطنين المؤمن عليهم في استلام المبالغ المتراكمة بموجب عقود التأمين. بالإضافة إلى تشديد المتطلبات التنظيمية للاستقرار المالي لشركات التأمين ، ينبغي إدخال تخصص مؤسسات التأمين ، باستثناء تنفيذ التأمين الشخصي (التأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية) والتأمين على الممتلكات من قبل شركة تأمين واحدة. لهذه الأغراض ، يجب وضع تصنيف لأنواع أنشطة التأمين ، ويجب تحديد ميزات تنظيم وتنفيذ التأمين على الحياة والمعاشات التقاعدية.

من الضروري وضع تدابير لتوسيع نطاق ونطاق التأمين الطبي الطوعي والتأمين الطوعي ضد الحوادث. يجب أن تصبح هذه الأنواع من التأمين عنصرًا مهمًا في "الحزمة الاجتماعية" التي يقدمها أصحاب العمل لموظفيهم.

مزيد من التطوير للتأمين الطبي الطوعي يتطلب التكوين إطار قانونيالتي تأخذ في الاعتبار خصوصيات هذا النوع من التأمين ، وتساهم في تحسين القواعد التي تحكم تفاعل موضوعات التأمين الطبي ، مما يعكس خصوصيات فرض الضرائب على معاملات التأمين الطبي.

يتمثل أحد الاتجاهات المهمة في تطوير التأمين في تحسين نظام التأمين الطبي الإلزامي للمواطنين في الاتحاد الروسي. بادئ ذي بدء ، عليك أن تذهب إلى مبدأ التأمينفي تنفيذ هذا النوع من التأمين وأنواع التأمين الأخرى التي لها توجه اجتماعي ومكملة للنظام الإجباري التأمينات الاجتماعيةوالضمان الاجتماعي.

يجب أن يلعب التأمين دورًا مهمًا في إصلاح نظام التقاعد.

مشاركة شركات التأمين مع غير الدول صناديق التقاعدفي التأمين الإلزامي للمعاشات التقاعدية ، مع مراعاة خصوصيات التنظيم القانوني للتأمين ، فإنه يعني الامتثال للمبادئ الموحدة التي ينص عليها القانون لأنشطة الأشخاص الخاضعين لنظام التأمين هذا.

بعد اعتماد تدابير لتطوير التأمين الإجباري والطوعي ، سيزداد حجم عمليات التأمين بشكل كبير ، مما يعني أن مسؤولية مؤسسات التأمين عن تنفيذ الالتزامات المقدمةبموجب عقود التأمين. هذا الوضع يتطلب اتخاذ تدابير تشريعية تهدف إلى زيادة الحد الأدنى لحجمرأس المال المصرح به لشركات التأمين ، ويتم تشكيله نقدًا.

يجب وضع تدابير لتوفير الحوافز الاقتصادية لمؤسسي شركات التأمين ولإستثمار الأرباح المحققة من أجل زيادة حجم رأس المال المصرح به. من أجل زيادة القدرة التنافسية لمنظمات التأمين الروسية وفيما يتعلق بانضمام روسيا إلى منظمة التجارة العالمية ، من الضروري اتخاذ تدابير تشريعية تهدف إلى زيادة الحد الأدنى الأساسي لرأس المال (الحصة) المصرح به لشركات التأمين الروسية ، والمكونة نقدًا .

من أجل زيادة قدرة سوق خدمات التأمين ، من الضروري وضع تدابير لتحفيز التأمين المشترك وإعادة التأمين.

لا تمتلك معظم شركات التأمين موارد مالية كبيرة ولا يمكنها تأمين مخاطر كبيرة ، ومع ذلك ، من خلال تحويل جزء من المخاطر إلى شركة إعادة التأمين ، يمكن لشركة التأمين ضمان الوفاء بالتزاماتها تجاه العملاء. ومع ذلك ، من أجل توفير مثل هذه الضمانات ، من الضروري تطوير القواعد التشريعية التي تضع قيودًا على التزامات شركة التأمين ، والأحكام القياسية لعقود إعادة التأمين ، وكذلك تحديد قواعد دوران الأعمال في سوق إعادة التأمين الروسي.

يجب تحفيز تطوير التأمين وإعادة التأمين من خلال إنشاء جمعيات تأمين متخصصة ، وتوسيع مشاركة شركات التأمين الروسية في الأنظمة الدوليةعقود إعادة التأمين والتأمين المشترك ، وتشكيل صناديق الضمان ، وتطبيق إجراءات أخرى مبررة اقتصاديًا تهدف إلى زيادة إمكانات المستثمرين الوطنيين في سوق خدمات التأمين.

ستعمل هذه الإجراءات أيضًا على تبسيط إعادة التأمين عبر الحدود ومنع التدفقات الخارجة غير المبررة لأموال الصرف الأجنبي إلى الخارج.

من الضروري مواصلة تحسين الضرائب على عمليات التأمين. يجب أن يصبح نظام فرض الضرائب على العمليات على التأمين طويل الأجل حافزًا للأفراد والكيانات القانونية لتشكيل حماية فعالة ضد المخاطر الأكثر أهمية. يجب النظر في هذه القضايا بما يتماشى مع تحليل ممارسة التقديم قانون الضرائبالاتحاد الروسي واللوائح محاسبةفي سياق الانتقال إلى معايير المحاسبة الدولية وإعداد التقارير المالية.

من المهام ذات الأولوية لتطوير نظام التأمين الوطني التحسين سياسة الاستثمارتنص على تطوير وتنفيذ تدابير لخلق مواتية مناخ الاستثمارفي الدولة التي توفر التوسع في اتجاهات الاستثمار لوسائل التأمين. من أجل جذب الاستثمارات لتنمية اقتصاد الدولة وإتاحة الفرصة لحاملي الوثائق لاستخدام أشكال موثوقة من ادخار مدخراتهم المستثمرة في التأمين ، يُنصح بتنسيق اتجاهات استثمارات الموارد المالية لمنظمات التأمين ، مع مراعاة ما يلي: أنواع التأمين ومدة العقود ، ووضع معايير لاستثماراتهم ، منفصلة تدفقات الاستثمارللتأمين على الحياة وأنواع التأمين الأخرى ، وكذلك لتحفيز الاستثمار طويل الأجل.

يجب أن تقلل إجراءات إيداع الأموال نتيجة تنفيذ أنواع التأمين الإجباري ، وكذلك التأمين الشخصي للمواطنين ، من مخاطر استثماراتهم. يجب أن تصبح مشاكل تطوير سوق التأمين موضع اهتمام الهيئات التي تمارس الرقابة على أنشطة التأمين في سوق خدمات التأمين وتنظيم مكافحة الاحتكار.

يتضمن الأداء الفعال لسوق خدمات التأمين الإنشاء فرص متكافئةأنشطة لجميع شركات التأمين على أراضي الاتحاد الروسي ، والتي من الضروري ضمان:

• - تعزيز الرقابة على تصرفات سلطات الدولة على جميع المستويات ، والحد من المنافسة فى سوق خدمات التأمين.
• - تطوير نظام عقد العطاءات المفتوحة للتأمين

المنظمات المشاركة في تنفيذ التأمين على حساب أموال الميزانية ؛

مراقبة أنشطة شركات التأمين التي لديها

المركز المهيمن وإعاقة الوصول إلى الأسواق لشركات التأمين الأخرى ؛

سيطرة الدولة على تركز رأس المال في السوق

خدمات التأمين؛

تحسين أشكال المحاسبة الإحصائية وإعداد التقارير الخاصة بمؤسسات التأمين ، بما في ذلك لغرض تحليل البيئة التنافسية في الأسواق الفيدرالية والإقليمية لخدمات التأمين وتحديد المركز المهيمن لمؤسسات التأمين في هذه الأسواق.

من الشروط المهمة للمنافسة في أسواق الخدمات المالية استبعاد مشاركة الدولة في رأس المال المصرح به لشركات التأمين.

يجب أن يرتكز تطوير سوق خدمات التأمين على اتخاذ القرارات التي تنص بشكل أساسي على تحسين جودة أداء نظام التأمين الوطني في منافسة مع شركات التأمين التي يتم تكوين رأس مالها بمشاركة مستثمرين أجانب. عملية تحرير سوق خدمات التأمين في مصطلح متوسطينبغي أن يستند إلى حقيقة أن التأمين هو أهم أداة لتشكيل طويل الأجل ، والأهم لتنمية الاقتصاد الروسي ، وموارد الاستثمار المحلي.

إن القرارات المتعلقة بطبيعة وشروط دخول شركات التأمين الأجنبية إلى السوق الروسية ، والتي اتخذت في سياق المفاوضات بشأن انضمام روسيا إلى منظمة التجارة العالمية ، ستكون ذات أهمية استراتيجية ، وبالتالي يجب أن تأخذ في الاعتبار معدلات النمو الروسية. الاقتصاد وتطوير التأمين.

المبدأ الأساسي لدمج روسيا في الشؤون المالية الدولية و المنظمات التجاريةهو التحرير التدريجي لسوق خدمات التأمين وفقًا لأولويات ومستوى تطور القطاعات الفردية في هذا السوق. لهذه الأغراض ، أولاً وقبل كل شيء ، من الضروري التأكد من:

• - تشكيل كاف المتطلبات الدوليةالإطار التنظيمي؛
• - إدخال أحكام المحاسبة وإعداد التقارير

الامتثال المعايير الدولية;

الاستقرار المالي للشركات العاملة على الصعيد الوطني

سوق خدمات التأمين؛

• - إنشاء بنية أساسية لسوق خدمات التأمين لخدمة حملة الوثائق والمؤمن عليهم والأطراف المعنية الأخرى ، بما في ذلك حماية حقوقهم ؛
• - خلق ظروف اقتصادية كلية مواتية ،

تتميز بانخفاض نسبي مستوى مستقرالتضخم ، وخفض المستوى الجريمة الاقتصاديةإلخ.

على المدى المتوسط ​​، يجب السماح لشركات التأمين المقيمة في الاتحاد الروسي والخاضعة لمتطلبات تشريعات التأمين بالمشاركة في سوق خدمات التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، من أجل زيادة رسملة سوق خدمات التأمين ، يجب أن يظل مجال نشاط شركات التأمين الروسية هو سوق التأمين الإلزامي (بما في ذلك التأمين الحكومي) ، والذي يعد جزءًا من نظام حماية التأمين ، وسوق التأمين على الممتلكات المرتبط بـ توريد أو عقد العمل لاحتياجات الدولة ، وكذلك ممتلكات الدولة والمنظمات البلدية. ثم يتم اتخاذ القرارات بشأن إجراءات وتوقيت القبول المنظمات الأجنبيةللتنفيذ أنواع معينةالتأمين الإلزامي.

يتم تنفيذ إشراف الدولة على أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي على أساس مبادئ الشرعية والدعاية والوحدة التنظيمية للإشراف ويضمن إجراء إدارة موحدة سياسة عامةفي مجال التأمين. في المجال إشراف الدولةيجب أن تشمل أنشطة التأمين تطوير خطط تطوير أعمال التأمين والتحليل المركز الماليالمؤسسون (المساهمون ، المشاركون ، المنتسبون) وحصصهم في رأس المال المصرح به لشركة التأمين ، وإجراءات إعادة تنظيم وتصفية شركات التأمين ، وملاءتها المالية واستقرارها المالي. تتوافق هذه الأحكام تمامًا مع الخبرة الدولية ومعايير الإشراف على التأمين.

تحسين الإشراف على التأمين من الدولة

أنشطة منظمات التأمين وغيرها مشاركين محترفينيشمل سوق خدمات التأمين ، وكذلك حماية حقوق ومصالح رعاياه ، ما يلي:

• - زيادة موثوقية نظام التأمين من خلال وضع متطلبات ومعايير موحدة لتقديم خدمات التأمين المستخدمة في الممارسات الدولية ؛
• - وضع قواعد ومعايير ومؤشرات الملاءة المالية والاستقرار المالي على أساس التقارير التي يتم تجميعها وفقًا للمعايير الدولية لتسعير خدمات التأمين ؛
• - الانتعاش الماليشركة التأمين ، بما في ذلك الزيادات الإلزامية في رأس المال والتطبيق التدابير القسريةلإدارة أصولها ؛
• - الإعداد لمشاركي التأمين المحترفين

متطلبات توافر التعليم المناسب والخبرة العملية في التخصص ، مما يسمح لهم بأداء المهام الموكلة إليهم ، وكذلك تنفيذ الإجراءات التي تمنع وصول الأشخاص الذين ارتكبوا مخالفات مالية إلى إدارة شركة التأمين.

إن حل هذه المهام سيمكن من مواصلة العمل على تعديل أسس اللائحة التشريعية للتأمين ، والتي ينبغي أن تلبي المستوى المتزايد لتطور أعمال التأمين ، وستتطلب ، على المدى المتوسط ​​، تنفيذ تدوين التشريعات في مجال التأمين.

سيسمح تنفيذ هذه الأنشطة بما يلي:

زيادة مستوى حماية المنظمات والمواطنين من مختلف الفئات المعرضة للخطر ، وتحسين الجودة وتوسيع نطاق خدمات التأمين المقدمة ؛

جذب موارد استثمارية كبيرة للاقتصاد الروسي ؛

حل المهام ذات الأولوية في مجال تطوير التأمين في الاتحاد الروسي وتعزيز نظام إشراف الدولة على أنشطة التأمين ؛

إنشاء أسس هيكلية لتطوير التأمين الطوعي ؛

لتشكيل نظام من الأسس القانونية لحماية التأمين لمصالح ممتلكات السكان والمنظمات والدولة ، ومراعاة حقوق وضمانات أمن الممتلكات للفرد وقطاع الأعمال.

فيما يتعلق بتنفيذ تدابير تحسين الضرائب على عمليات التأمين ، وتطوير التأمين طويل الأجل على الحياة وتأمين المعاشات ، وإدخال أنواع جديدة من التأمين الإجباري ، ستكون هناك زيادة أخرى في عدد عقود التأمين ، مقدار مدفوعات التأمين ، ونتيجة لذلك ، زيادة حجم الموارد المالية في نظام التأمين وتوفير دائرة أوسع من المواطنين والكيانات القانونية للحماية التأمينية. سيسهم تنفيذ إجراءات تطوير التأمين وتحسين تنظيم العلاقات في هذا المجال في زيادة الحجم الإجمالي لأقساط التأمين وحجم مدفوعات التأمين. ستسمح الزيادة في حجم أقساط التأمين لشركات التأمين بتكديس موارد مالية إضافية ، والتي ستكون بمثابة مصدر للاستثمار المالي في اقتصاد البلاد.

لقد قطع سوق التأمين الروسي شوطًا طويلاً من التطور من الافتتاح الكامل (قبل عام 1786) إلى الافتتاح جزئيًا (منذ عام 1885) إلى الإغلاق للتأمين الأجنبي المباشر (من عام 1917 حتى الوقت الحاضر). لا يزال سوق التأمين في بلدنا في مهده. معظم مؤسسات التأمين الروسية التي تشغل مناصب قيادية فيها هي الآن من 5 إلى 7 سنوات ، في حين أن شركات التأمين الغربية لديها خبرة عقود عديدة. ومع ذلك ، حتى في مثل هذه الفترة القصيرة من الزمن ، أصبح التأمين في بلدنا جزءًا مهمًا إلى حد ما من الاقتصاد الروسي ، وقد أرست شركات التأمين أساسًا متينًا ، جنبًا إلى جنب مع بلدنا على الطريق الصعب إلى سوق التأمين الوطني. لتكوين علاقات التأمين في مجالات متنوعةوفروع النشاط الاقتصادي.

يشمل هيكل سوق التأمين اليوم شركات التأمين وإعادة التأمين ووسطاء التأمين والوكلاء والجمعيات والجمعيات المهنية. لديها قطاعان أساسيان في السوق - التأمين الطوعي - 60٪ والتأمين الإجباري - 40٪ من إجمالي قسط التأمين.

تنشأ مشاكل خطيرة عندما تكون قطاعات سوق التأمين محتكرة. تنوع منتجات التأمين في السوق الروسية أقل بكثير من الخارج ، على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة - 3 آلاف نوع من التأمين ، في أوروبا - 400-500 ، وفي روسيا لا يزيد عن 60.

يعيق تطوير سوق التأمين انخفاض مستوى الطلب من الكيانات القانونية والأفراد على خدمات التأمين ، وذلك بسبب انخفاض مستوى الدخل وبسبب عدم الثقة في موثوقية مؤسسات التأمين ، وتخلف علاقات السوق في الصناعة ، وعدم وجود سوق أوراق مالية متطور في الدولة (مما يحد من إمكانية وضع احتياطيات تأمينية) ، ونقص الإطار التنظيمي للتأمين ، فضلاً عن عدم وجود نظام للتدابير لتحسين التشريعات المتعلقة بالضرائب والرسوم في سوق التأمين ، تدني مستوى رسملة شركات التأمين ، فضلاً عن تخلف سوق إعادة التأمين الوطني.

سيتم تحديد حل مشاكل تطوير التأمين في روسيا إلى حد كبير من خلال دور الدولة. ومع ذلك ، لا يوجد توافق في الآراء بشأن نطاق وجود الدولة في سوق التأمين ، فضلا عن أساليب وأدوات تنظيم الدولة لسوق التأمين.

يجب أن يتم تحفيز تنظيم الدولة لسوق التأمين في روسيا بشكل أساسي ويتم تنفيذه في اتجاهين رئيسيين:

• - تطوير أنواع التأمين الإجباري ؛
• - الحوافز الضريبية.

يؤدي تطوير أنواع التأمين الإجباري إلى زيادة حادة في حجم سوق التأمين في البلاد ، وذلك بسبب الزيادة المباشرة في قاعدة العملاء وكذلك بسبب النمو في المبيعات ذات الصلة لبوالص التأمين الطوعية.

تعتبر مشكلة الحوافز الضريبية لتطوير سوق التأمين في البلاد أكثر صعوبة إلى حد ما.

تقديم خاص أنظمة الضرائببالنسبة لحملة الوثائق حتى الآن ، ينص فقط على إسناد المساهمات لأنواع معينة من التأمين إلى سعر التكلفة (على سبيل المثال ، عند التأمين على الممتلكات). بالنسبة لأنواع التأمين الأخرى ، فإن هذه المزايا إما أن يتم تقديمها بشكل غير كاف أو لا يتم تقديمها على الإطلاق. بالنسبة للأفراد ، لا يتم توفير هذه المزايا على الإطلاق.

ينبغي أن يستند تنظيم الدولة للتأمين على تطوير آليات الحوافز الأكثر فعالية. في الوقت نفسه ، يُظهر تحليل البيانات الإحصائية أن احتمالات نمو السوق بسبب إدخال أنواع التأمين الإجباري ليست غير محدودة ، وفي السنوات الأخيرة تميل حصة التأمين الإجباري في إجمالي الأقساط إلى الانخفاض. مشكلة منفصلة هي تعريف الحد الأقصى قسط تأمين، والتي ستكون مفيدة لكل من المؤمن عليه والمؤمن.

من أجل شراء بوالص التأمين الإجباري والطوعي ، يجب أن يكون لدى المستهلك مستوى معين من الدخل ، يمكن فقط إنفاق جزء ثابت منه على خدمات التأمين.

الأداة الأكثر فعالية لتحفيز تطوير سوق التأمين في روسيا ، في رأينا ، لا تزال الحوافز الضريبية ، وهي احتمالات اليوم ، للأسف ، وهمية إلى حد ما.

في الوقت نفسه ، لا ينبغي الاستهانة بإمكانية استخدام طرق بديلة لتنظيم سوق التأمين ، بما في ذلك استخدام آلية التنظيم الذاتي ، من خلال تطوير المعايير المهنيةجودة خدمات التأمين والاستجابة المرنة لاحتياجات حملة الوثائق من أجل خدمات تأمين أفضل. إن استخدام آلية التنظيم الذاتي له أهمية خاصة فيما يتعلق بالزيادة في الحد الأدنى لرأس المال الأساسي ، والتي تحددها التغييرات في قانون تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي "، بحلول عام 2007 ، من الضروري رفع حجم رأس المال المصرح به إلى الحد الأدنى القانوني وهو 30 مليون روبل. بالنسبة للمنظمات التي تقدم التأمين على الحياة ، تم تعيين الشريط على ارتفاع 60 مليون روبل ، ولشركات إعادة التأمين - 120 مليون روبل.

وفقًا لإدارة الإشراف على التأمين في وزارة المالية الروسية ، من الممكن توقع انخفاض في شركات التأمين بأكثر من مرتين ، من 1408 إلى 500-600 مؤسسة.

وهكذا ، فإن سوق التأمين الروسي يمر بمرحلة انتقالية إلى مرحلة نوعية جديدة من تطوره ، والتي تتميز بزيادة تركيز ومركزية رأس المال.

بالطبع ، التأمين الروسي له بعض التفاصيل. ليس كل الاتجاهات التأمين الروسيبما يتماشى مع الاتجاهات العالمية.

يلعب التأمين الإجباري دورًا أكبر بكثير مما هو معتاد في الممارسة العالمية ، والذي يعطي ربحية أعلى من التأمين الطوعي. وجهات النظر الإلزاميةالتأمين في الكل الدول المتقدمةلا تعتبر مربحة للغاية ، لكنها تعطي دخلاً ثابتًا. أساس سوق خدمات التأمين واحتياطي تطويره هو التأمين الاختياري ، المجالات ذات الأولويةفي تطويرها التأمين على الحياة وتأمين التقاعد.

يعد التأمين على الحياة مجالًا مهمًا لأعمال التأمين ، وهو مصدر تقليدي وثابت لموارد استثمارية كبيرة تساهم في النمو الناجح للاقتصاد.

يتضمن تحسين الإطار التنظيمي لسوق خدمات التأمين وضع وتنفيذ تدابير لتحسين وتطوير التشريعات التي تحكم التأمين ، وعلى وجه الخصوص:

• - وضع الأسس القانونية لأنشطة شركات التأمين التعاوني ؛
• - تحسين التشريعات المتعلقة بالضرائب والرسوم ؛
• - إرساء أسس التأمين الإجباري وتحديد أولوياتها.

بعد اعتماد تدابير لتطوير التأمين الإجباري والطوعي ، سيزداد حجم عمليات التأمين بشكل كبير. في هذا الصدد ، تتزايد مسؤولية مؤسسات التأمين عن الوفاء بالتزاماتها بموجب عقود التأمين.

ويتطلب هذا الوضع اعتماد إجراءات تشريعية لتوفير الحوافز الاقتصادية لمؤسسي شركات التأمين واستثمار الأرباح.

من أجل زيادة قدرة سوق خدمات التأمين ، من الضروري وضع تدابير لتحفيز التأمين المشترك وإعادة التأمين.

لا تمتلك معظم شركات التأمين موارد مالية كبيرة ولا يمكنها تأمين مخاطر كبيرة.

يجب تحفيز تطوير التأمين وإعادة التأمين من خلال إنشاء جمعيات تأمين متخصصة ، وتوسيع مشاركة شركات التأمين الروسية في أنظمة إعادة التأمين الدولية وعقود التأمين المشترك ، وإنشاء صناديق ضمان واستخدام تدابير أخرى مبررة اقتصاديًا تهدف إلى زيادة إمكانات المستثمرين الوطنيين في سوق خدمات التأمين.

من الضروري تحسين الضرائب على عمليات التأمين ، وخاصة عمليات التأمين طويلة الأجل. من الضروري ، في رأينا ، أن تكون مدرجًا في قائمة الشبكات الاجتماعية التخفيضات الضريبيةمصاريف المواطنين للتأمين ، وكذلك لتوسيع قائمة نفقات المنظمات ل أنواع مختلفةالتأمين المشمول في التكاليف المقبولة للخصم عند حساب ضريبة دخل الشركات.

من أجل الأداء الفعال لسوق خدمات التأمين ، من الضروري تعزيز الرقابة على إجراءات سلطات الدولة على جميع المستويات التي تحد من المنافسة في سوق خدمات التأمين.

من أجل تحسين إشراف الدولة على التأمين على أنشطة منظمات التأمين والمشاركين المهنيين الآخرين في سوق خدمات التأمين ، وكذلك لحماية حقوق ومصالح رعاياها ، ينبغي اتخاذ التدابير التالية:

• - زيادة موثوقية نظام التأمين من خلال وضع متطلبات ومعايير موحدة لتقديم خدمات التأمين المستخدمة في الممارسات الدولية ؛
• - وضع قواعد ومعايير ومؤشرات الملاءة المالية والاستقرار المالي على أساس التقارير التي يتم تجميعها وفقًا للمعايير الدولية لتسعير خدمات التأمين ؛
• - استرداد مالي لشركة التأمين ، بما في ذلك زيادة إلزامية في رأس المال وتطبيق تدابير قسرية لإدارة أصولها ؛
• - تحديد شرط أن يتمتع المشاركون في التأمين المهني بالحصول على التعليم المناسب والخبرة العملية في التخصص ، مما يسمح لهم بأداء المهام الموكلة إليهم ، وكذلك تنفيذ التدابير التي تمنع وصول الأشخاص إلى إدارة شركة التأمين ارتكبوا مخالفات مالية.

من الشروط المهمة للمنافسة في أسواق الخدمات المالية تحرير سوق خدمات التأمين ، فضلاً عن تكامل نظام التأمين الروسي مع نظام التأمين العالمي.

وبالتالي ، فإن المهام الرئيسية لتطوير سوق التأمين الروسي هي:

• - تحسين الإطار التنظيمي لسوق خدمات التأمين ؛
• - تطوير أنواع التأمين الإجباري والطوعي ؛
• - زيادة كفاءة تنظيم الدولة ومراقبتها لأنشطة التأمين ؛
• - تحفيز تحويل مدخرات الأسرة إلى استثمارات طويلة الأجل باستخدام آليات التأمين على الحياة على المدى الطويل ؛
• - تكامل نظام التأمين الوطني مع سوق التأمين العالمي.