النظام المصرفي هو أحد الأجزاء الأساسية نظام ماليأي دولة، بما في ذلك الاتحاد الروسي. يرتبط النظام المصرفي ارتباطا وثيقا بالعلاقات التي تنشأ في عملية الأنشطة المالية للدولة وتنفيذ مهامها ووظائفها، مما يجعل من الممكن تصنيف العلاقات في المجال الخدمات المصرفيةفي موضوع التنظيم بالقانون المالي.

بدأت الأعمال المصرفية تاريخياً مع مقرضي الأموال، الذين اتحدوا في العصور الوسطى في نقابات وتحملوا مسؤولية مشتركة تجاه المودعين، الذين وجدوا أنه من المربح منحهم أموالهم لحفظها. إذا كان شخصان من المودعين في نفس البنك، فيمكن إجراء التسويات بينهما دون مشاركة النقد. وبدا من غير الضروري أن يسحب المدين وديعته من البنك، ويحولها إلى الدائن، ليقوم بدوره بإيداعها مرة أخرى في نفس البنك. ومقابل رسوم خاصة، وافقت البنوك على إجراء التسويات بين عملائها، أولا عن طريق الفم ثم عن طريق أمر كتابي، دون حضور شخصي في البنك. وللقيام بذلك، يقوم المصرفي بتحويل الأموال من حساب المدين إلى حساب الدائن.

وتدريجياً، ركزت البنوك في أيديها أموالاً ضخمة، ولم يكن المودعون يسحبونها كلها كل يوم. ولذلك، بدأت البنوك في إقراض الأموال المجمعة باسمها ولمصالحها الخاصة، أولاً سراً من المودعين، ثم علناً.

بدأ المستثمرون في تلقي الفائدة. ومن هنا تحولت البنوك من مؤسسات إيداع ونقدية بحتة إلى مؤسسات إيداع ونقدية بحتة منظمات الائتمان. حدث هذا التحول بشكل رئيسي خلال الفترة المصرفية الهولندية، التي بدأت بتأسيس بنك أمستردام في عام 1609.

وهكذا، بدأت البنوك في تلقي أموال الآخرين لحفظها واستخدامها كأموال خاصة بهم تحت مسؤوليتهم الخاصة عن الإقراض لأطراف ثالثة، وبالتالي توفير فائدة معينة للمودعين.

هذا هو كيان ماليالبنوك.

يعود ظهور البنوك الأولى في روسيا إلى عهد إليزابيث بتروفنا. في 13 مايو 1754، أنشأ مجلس الشيوخ الحاكم بنكين عقاريين: الدولة بنك القرضللنبلاء - على المدى القصير (ومنذ عام 1761 - على المدى الطويل) الإقراض العقاريالنبلاء وبنك تصحيح ميناء التجارة والتجار في سانت بطرسبرغ - لتقديم قروض قصيرة الأجل للتجار المحليين المضمونين بالسلع والذهب والفضة، وكذلك مقابل شهادات و"شهادات" قضاة المدينة، والتي قدمت نوع من الضمان، ولاحقا ضد الفواتير. في الفترة اللاحقة، تم إنشاء نظام الدولة والمؤسسات العامة (أي التي أنشأتها المدن والزيمستفوس والمجتمعات الطبقية) ومؤسسات الائتمان الخاصة. بحلول عام 1914، كان هناك بالفعل حوالي 600 مؤسسة ائتمانية في روسيا، باستثناء 1800 فرع مصرفي

وفي عام 1917، تم تأميم جميع البنوك. مع الانتقال إلى السياسة الاقتصادية الجديدة، بدأ نظام ائتماني جديد في التبلور تدريجياً. في الفترة من 1922 إلى 1932، يمكن أن تكون البنوك مملوكة للدولة أو مختلطة أو خاصة. الشكل التنظيمي والقانوني الأكثر شيوعًا لمؤسسة الائتمان في فترة محددةكانت شركة مساهمة ذات رأس مال ثابت أو متغير. تم إنشاء جمعيات الائتمان المتبادل في شكل مجتمعات ذات ذات مسؤولية محدودة. بحلول ذلك الوقت، بموجب مرسوم الجلسة الرابعة للجنة التنفيذية المركزية لعموم روسيا في 12 أكتوبر 1921، "من أجل تعزيز تنمية الصناعة، زراعةوحجم التجارة، وكذلك لغرض التركيز دوران النقدية"تم إنشاء بنك الدولة في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية. في 1 يوليو 1923، أعيد تنظيم بنك الدولة في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية ليصبح بنك الدولة في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، وفي عام 1929 تم إنشاء ميثاقه. وأصبح النظام المصرفي بأكمله مملوكًا للدولة حصريًا.

بدأ النظام المصرفي الحديث في روسيا في التبلور فيما يتعلق بدخول قانون الاتحاد الروسي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" بتاريخ 02.12.90 (قانون البنك) حيز التنفيذ و قانون الاتحاد الروسي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" بتاريخ 02.12.90. بالإضافة إلى هذه القوانين الرئيسية، تشمل: القانون الاتحادي "بشأن بنك التنمية" بتاريخ 17 مايو 2007؛ القانون الاتحادي "بشأن إعسار (إفلاس) مؤسسات الائتمان" بتاريخ 25 فبراير 1999 ؛ القانون الاتحادي "بشأن تأمين الودائع" فرادىفي بنوك الاتحاد الروسي" بتاريخ 23 ديسمبر 2003؛ القانون الاتحادي "بشأن مدفوعات بنك روسيا على ودائع الأفراد في البنوك التي أعلنت إفلاسها والتي لا تشارك في النظام". التأمين الإلزاميودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" بتاريخ 29 يوليو 2004؛ القانون الاتحادي "بشأن تاريخ الائتمان" بتاريخ 30 ديسمبر 2004؛ القانون الاتحادي "بشأن التدابير الإضافية لدعم النظام المالي للاتحاد الروسي" بتاريخ 13 أكتوبر 2008.

مكانة هامة في التنظيم القانوني للأنشطة المصرفية وعملها النظام المصرفيالاتحاد الروسي ككل محتل من قبل لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي.

في نظرية القانون المصرفي، من المعتاد التمييز بين نموذجين رئيسيين لبناء الأنظمة المصرفية: الأنجلوسكسونية والقاري.

النموذج الأنجلوسكسونيوهي تتميز بطبيعتها المحفوفة بالمخاطر، وأقل سيطرة من قبل الدولة، والفردية الواضحة في تحقيق الهدف الرئيسي - تحقيق الربح. الولايات المتحدة الأمريكية وإنجلترا وكندا هي دول ذات نموذج مماثل لاقتصاد السوق.

الدول الأوروبية لديها تقليديا النموذج القاريبناء النظام المصرفي مع حصة عاليةملكية الدولة، وسيطرة الدولة على النظام المصرفي. تم اعتماد النموذج القاري للنظام المصرفي في روسيا وفرنسا وألمانيا ودول أخرى.

هيكل النظام المصرفي في أي دولة يتكون من مستويين ويرأسه البنك المركزي. في معظم البلدان، تكون البنوك المركزية مملوكة للدولة ومؤممة.

يعد النظام المصرفي ذو المستويين ضروريًا لضمان استقراره المالي وتقليل المخاطر العمليات المصرفيةوضمانات حقوق المودعين والدائنين من خلال التنظيم المصرفي والإشراف الذي يقوم به البنك المركزي على أنشطة مؤسسات الائتمان.

النظام المصرفي- هذه مجموعة من مؤسسات الائتمان والهيئات الإدارية ومنظمات البنية التحتية المصرفية داخليًا ومنظمة بشكل صارم على مستويين على الأقل، حيث يتمتع البنك المركزي للدولة، باعتباره الهيئة الحاكمة للدولة لهذا النظام، بأهمية تشكيل النظام عامل كمستوى أعلى مستقل لهذا النظام.

الملامح الرئيسية لمفهوم "النظام المصرفي":

• وجود مستويين على الأقل من النظام، حيث يشغل المستوى الأعلى البنك المركزي للدولة؛
• يتكون من مؤسسات الائتمان والمنظمات الأخرى التي تشكل البنية التحتية المصرفية (وكالة تأمين الودائع المصرفية، المكتب تاريخ الائتمان، جمعيات منظمات الائتمان، وما إلى ذلك)؛
• الدور الخاص للبنك المركزي في الإدارة و التنظيم القانونيالنظام المصرفي.

فيما يتعلق بروسيا، يشمل النظام المصرفي (المادة 2 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"):

• بنك روسيا؛
• منظمات الائتمان؛
• المكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

حتى مارس 2013، كان هذا الهيكل يشمل أيضًا فروع البنوك الأجنبية (ويُرجع استبعادها، على الرغم من عدم وجود فروع فعلية للبنوك الأجنبية، من قبل العديد من الممولين إلى حقيقة أن نظام التشغيل الحالي لفروع البنوك الأجنبية في الإقليم الاتحاد الروسي يوفر لهم مزايا تنافسيةمقارنة بمؤسسات الائتمان الأخرى. لا يشملهم كلياتأثير التشريع الروسي، وبالتالي، فإنهم غير ملزمين بالامتثال لمتطلبات لوائح بنك روسيا، بما في ذلك تلك المتعلقة بتحويل الأموال إلى الصناديق الحجز الإلزامي، التقارير، الخ).

ولا يوجد مؤشر مباشر على التسلسل الهرمي للعلاقات بين هذه العناصر في النظام المصرفي. قائمة العناصر مغلقة.

هناك مشاكل في التفسير العقائدي في هذا الصدد.

من وجهة نظر الطريقة القانونية الرسمية، يمكننا أن نستنتج أن النظام المصرفي للاتحاد الروسي يشمل فقط تلك العناصر المدرجة مباشرة في القانون، وهي بنك روسيا، والمنظمات الائتمانية، فضلا عن المكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية. ولكن في هذه الحالة، خارج النظام المصرفي للاتحاد الروسي، لا تزال هناك كيانات قانونية مختلفة تخدم الأنشطة المصرفية، على وجه الخصوص شركة الدولة("وكالة تأمين الودائع"، نقابات وجمعيات مؤسسات الائتمان (على سبيل المثال، رابطة البنوك الروسية)، المجموعات المصرفيةوالمقتنيات ومكاتب الائتمان. وبالإضافة إلى ذلك، وعلى الرغم من الطبيعة المغلقة للقائمة، فإن محتواها يثير عدداً من الأسئلة. على وجه الخصوص، تشير هذه الصيغة إلى المنظمات الائتمانية بالمعنى الواسع للكلمة، ولكن ليس من الواضح ما إذا كان هذا يعني البنوك فقط أو أيضًا جميع المنظمات غير المصرفية (NPOs)، بما في ذلك تلك التي لا يرخصها بنك روسيا. كما أنه ليس من الواضح ما إذا كان هيكل النظام المصرفي يشمل المحلي البنوك الأجنبيةوالفروع الأجنبية للبنوك الروسية والمنظمات الروسية غير الربحية.

هناك أيضًا وجهات نظر مختلفة حول مسألة مستويات النظام المصرفي الروسي. فيما يلي طريقتان مختلفتان فقط لتنظيم النظام المصرفي في روسيا:

أ) المستوى الأعلى - البنك المركزي للاتحاد الروسي و الخدمة الفيدراليةوفي الأسواق المالية (FSFM)؛ أقل - منظمات الائتمان، والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية، والاتحادات والجمعيات المصرفية، والمجموعات والممتلكات المصرفية، ومكاتب تاريخ الائتمان، ووكالات التحصيل.

ب) المستوى الأعلى - البنك المركزي للاتحاد الروسي واتحادات وجمعيات منظمات الائتمان؛ أقل - جميع العناصر الأخرى للنظام المصرفي: البنوك، ومؤسسات الائتمان غير المصرفية، والبنية التحتية المصرفية، السوق المصرفيةإلخ.

يتم أيضًا تضمين المكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية في النظام المصرفي للاتحاد الروسي.

التمثيل وفقا للجزء 1 من الفن. 55 من القانون المدني للاتحاد الروسي تقسيم منفصل كيان قانونيتقع خارج موقعها، مما يمثل مصالح الكيان القانوني ويحميها. لا يقوم المكتب التمثيلي (على عكس الفرع) بأنشطة الكيان القانوني، ولكنه يمثل مصالحه فقط.

يمكن تنفيذ مشاركة عنصر أجنبي في الأنشطة المصرفية في شكلين: مشاركة الاستثمارات الأجنبية في رؤوس أموال مؤسسات الائتمان المحلية وإنشاء مكاتب تمثيلية للبنوك الأجنبية في روسيا.

إذا كنا نتحدث في الحالة الأولى عن منظمة أنشأتها التشريع الروسيوتندرج تحت اختصاص الاتحاد الروسي، ثم في الثانية - حول كيان قانوني أجنبي معترف به على هذا النحو بموجب تشريعات الدولة الأصلية.

حاليًا، في الاتحاد الروسي، يتم التواجد الأجنبي في القطاع المصرفي بشكل حصري في الشكل الأول.

الغرض من النظام المصرفي هو تلبية النطاق الكامل لاحتياجات المجتمع المنتجات المصرفية(الخدمات) على أكمل وجه وبأعلى درجة ممكنة من الكفاءة.

يرتبط النظام المصرفي للدولة ارتباطًا وثيقًا بالاقتصاد الوطني والعالمي، مما يضمن سيادة الدولة. يعتمد الأمن والاستقرار على حالة النظام المصرفي للدولة العملة الوطنية، سعة السوق المالي، إمكانية دمج رأس المال الأجنبي في اقتصاد وطني، وكذلك مدى إدراج روسيا في النظام المالي العالمي و نظام اقتصادي(مفهوم التنمية الاجتماعية والاقتصادية طويلة المدى للاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2020، تمت الموافقة عليه بأمر من حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 17 نوفمبر 2008 رقم 1662-ر).

ميزة أخرى محددة للنظام المصرفي هي وجود البنوك التي تتجاوز مشاركة الدولة في رأس المال المصرح به 50٪. من بينها سبيربنك الروسي، VTB، روسيلخوزبانك.

تتكون مجموعة البنوك الأجنبية المملوكة للدولة الروسية من بنك موسكو الشعبي (لندن)، وبنك أوست-ويست هاندلز بنك (فرانكفورت أم ماين)، ويوروبنك (باريس)، وبنك دوناو (فيينا)، وبنك إيست-ويست يونايتد (لوكسمبورغ). لا يتم تضمين مؤسسات الائتمان الأجنبية هذه في النظام المصرفي الروسي، حيث تم إنشاؤها وتنفيذ الأنشطة المصرفية وفقًا له التشريعات الحاليةالدولة الأجنبية لتسجيلهم.

بالإضافة إلى القيام بأنشطة ريادة الأعمال، فإن الغرض الرئيسي لهذه البنوك هو إجراء عمليات بأموال من ميزانيات جميع المستويات والدولة أموال خارج الميزانية.

كما تعتبر البنوك دائنة للدولة من خلال شراء الديون الحكومية.

المفاهيم الرئيسية. منظمة الائتمان هي كيان قانوني، من أجل تحقيق الربح كهدف رئيسي لأنشطته، على أساس تصريح خاص (ترخيص) من البنك المركزي للاتحاد الروسي، له الحق في إجراء العمليات المصرفية (المادة 1 من القانون الاتحادي "في شأن البنوك والبنوك").

يتم تشكيل منظمة ائتمانية على أساس أي شكل من أشكال الملكية كمجتمع أعمال (المادة 66 من القانون المدني للاتحاد الروسي - يمكن إنشاء شركات الأعمال في النموذج شركة مساهمة، الشركات ذات المسؤولية المحدودة أو الإضافية).

بنكهي مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية إجمالاً:

1. جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع؛
2. إيداع هذه الأموال نيابةً عنك وعلى نفقتك الخاصة وفقًا لشروط السداد والدفع والإلحاح؛
3. فتح والحفاظ على الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية (المادة 1 من القانون الاتحادي "في شأن البنوك والأنشطة المصرفية").

الملامح الرئيسية لمفهوم "البنك":

• هو نوع خاص من المنظمات الائتمانية؛
• يحق للبنك فقط جذب الودائع نقديالأفراد والكيانات القانونية، ووضعهم نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة، وكذلك فتح حسابات مصرفية والاحتفاظ بها للأفراد والكيانات القانونية؛
• يحق للبنك فقط تنفيذ هذه العمليات في هذا المجموع.

إذا كانت واحدة على الأقل من هذه العلامات مفقودة، فلا يمكن اعتبار المنظمة بنكًا. اعتبارًا من 1 فبراير 2010، تم تسجيل 1058 مؤسسة ائتمانية في روسيا. وفي الوقت نفسه، يستمر الاتجاه التنازلي في عدد مؤسسات الائتمان المسجلة. لذلك، في 1 يناير 2004 كان هناك 1666 منهم.

تختلف مؤسسات الائتمان حسب أنواع العمليات التي تقوم بها.

يحظر على مؤسسة الائتمان ممارسة أنشطة الإنتاج والتجارة والتأمين.

لا تنطبق هذه القيود على إبرام العقود المشتقة أدوات ماليةوالنص إما على التزام أحد طرفي العقد بنقل البضائع إلى الطرف الآخر، أو التزام أحد الطرفين بالشروط المحددة عند إبرام العقد، في حالة طلب الطرف الآخر الشراء أو بيع البضاعة إذا انتهى التزام التسليم دون الوفاء العيني.

في مجال عمل المنظمات الائتمانية، هناك أيضًا عدد من الكيانات الاقتصادية التي لم يتم تضمينها رسميًا في هيكل النظام المصرفي في الاتحاد الروسي (ومع ذلك، وفقًا للعديد من العلماء في مجال القانون المصرفي، فإن هذا وغيره المنظمات هي عناصر من النظام المصرفي).

وكالة تأمين الودائع(DIA) هي شركة حكومية - منظمة غير ربحية.

والغرض الرئيسي منه هو ضمان عمل التأمين على الودائع.

ولتنفيذ ذلك، تقوم الوكالة بتنظيم محاسبة البنوك (الاحتفاظ بسجلاتها)، وتحصيل أقساط التأمين ومراقبة ورودها في صندوق تأمين الودائع الإجبارية، وتسجيل مطالبات المودعين لدى البنك ودفع التعويضات لهم، وإدراج أو استثمار أموالهم بشكل مجاني مؤقتا أموال من صندوق تأمين الودائع الإلزامية.

ظهر أول نظام للتأمين الإلزامي على الودائع للأفراد في الولايات المتحدة خلال فترة الكساد الكبير في عام 1933 على أساس قانون جلاس سيجال. في البداية، لم تدفع مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية المنشأة خصيصًا أكثر من 5 آلاف دولار لكل مودع. وبعد ذلك تم زيادة هذا المبلغ إلى 100 ألف، وفي خريف عام 2011 بلغ 250 ألف دولار، وتوجد أنظمة مماثلة لتأمين الودائع في بلدان أخرى.

حاليا، NER موجود أشكال مختلفةموجود في 104 دولة حول العالم

في روسيا، ظهر نظام تأمين الودائع للأفراد لأول مرة مع اعتماد القانون الاتحادي "بشأن تأمين الودائع الفردية في بنوك الاتحاد الروسي" رقم 177-FZ بتاريخ 23 ديسمبر 2003. في عام 2004، كانت وكالة تأمين الودائع مخلوق.

وفي الوقت نفسه، يعد التأمين الإلزامي على ودائع الأفراد في الاتحاد الروسي بمثابة شرط للحصول على ترخيص لممارسة الأنشطة المصرفية.

يحصل العملاء الروس على 100% من مبلغ التأمين وديعة بنكيةولكن ليس أكثر من 700 ألف روبل. لجميع الحسابات في بنك واحد (في البداية كان هناك 100 ألف روبل). في هذه الحالة، يتم تحويل العملة إلى روبل بسعر صرف البنك المركزي في يوم وقوع الحدث المؤمن عليه.

حاليًا، يشارك 896 بنكًا في شهادات خفض الانبعاثات المعتمدة (البيانات اعتبارًا من 03/01/12)، بما في ذلك:

• 792 - البنوك العاملة المرخص لها بالعمل مع الأفراد؛
• 12- مؤسسات الائتمان القائمة التي قبلت الودائع في السابق، لكنها فقدت الحق في جذب الأموال من الأفراد؛
• 92- البنوك قيد التصفية.

الأساس المالي لـ CER هو صندوق تأمين الودائع الإلزامية، والذي من خلاله يتم دفع تعويضات الودائع وتغطية النفقات المرتبطة بتنظيم المدفوعات. بلغ حجم الصندوق اعتبارًا من 29 فبراير 2012 164.9 مليار روبل.

المصادر الرئيسية لتشكيل الصندوق هي أقساط التأمين للبنوك المشاركة في CER، والدخل من الاستثمار بشكل مؤقت أموال مجانيةصندوق المساهمة العقارية للاتحاد الروسي. أقساط التأمينهي نفسها بالنسبة لجميع البنوك ويتم دفعها كل ثلاثة أشهر.

يتم تحديد نسبة أقساط التأمين للبنوك من قبل مجلس إدارة الوكالة. في الظروف العاديةولا يمكن أن يتجاوز 0.15٪ من متوسط ​​مبلغ الودائع لهذا الربع. حاليًا، يبلغ معدل القسط 0.1% من متوسط ​​أرصدة الودائع اليومية للربع التقويمي من العام.

اتحادات وجمعيات منظمات الائتمانهي كيانات قانونية مستقلة غير ربحية.

تهدف أنشطتها إلى حماية وتمثيل مصالح أعضائها، وتنسيق أعمالها، وتطوير الأقاليم و علاقات دوليةإرضاء الاهتمامات العلمية والإعلامية والمهنية، ووضع توصيات لتنفيذ الأنشطة المصرفية.

من بين الجمعيات الحالية يمكننا تسليط الضوء على رابطة البنوك الروسية ورابطة البنوك الإقليمية في الاتحاد الروسي.

المجموعات المصرفية والشركات القابضة للبنوكليست كيانات قانونية وينبغي اعتبارها جمعيات غير رسمية لعدة كيانات قانونية لتحقيق هدف محدد. والفرق الرئيسي بين المجموعة المصرفية والشركة القابضة المصرفية هو أن أعضاء المجموعة المصرفية هم مؤسسات ائتمانية حصرية، بما في ذلك المنظمة الأم. بدوره في شركة البنك القابضةيمكن لكل من المؤسسات الائتمانية وغير الائتمانية المشاركة، في حين أن مؤسستها الأم يمكن أن تكون مؤسسة غير ائتمانية فقط.

وفي الوقت نفسه، يحتفظ بنك روسيا بسجلات للكيانات غير المدرجة في النظام المصرفي.

تخضع النقابات والجمعيات للتسجيل من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي عن طريق الإخطار خلال شهر واحد من تاريخ تشكيلها. تقوم المنظمة الأم لمجموعة مصرفية أو شركة القابضة أيضًا بإخطار بنك روسيا بشأن إنشاء مجموعة مصرفية أو شركة القابضة.

يتم تصنيف الحمامات على النحو التالي.

بواسطة الطيف خدمات بنكية:

• عالمي (تنفيذ مجموعة واسعة من العمليات المصرفية) ؛
• المتخصصة (تقديم نوع واحد في الغالب من الخدمات المصرفية).

في روسيا، كما هو الحال في بلدان أخرى، تتبع الممارسة بشكل أساسي طريق إنشاء البنوك العالمية. ولذلك، فإن هذا التصنيف تعسفي إلى حد ما.

ومع ذلك، فمن الممكن أن نشير إلى البنوك التي يتيح لنا تاريخ إنشائها وتطورها أن نستنتج أن هناك بعض التخصص في أي مجموعة واحدة من العمليات المصرفية.

على سبيل المثال، يخدم بنك التوفير في الاتحاد الروسي الأفراد في المقام الأول. ولذلك فإن تخصصه هو أعمال الادخار. ومع ذلك، فإن هذا البنك لديه ترخيص عام، وبالتالي يوفر لعملائه مجموعة كاملة من الخدمات المصرفية، مثل أي بنك آخر.

رئيس البنك المصرفي مجموعة في تي بي- OJSC VTB Bank - متخصص في خدمة الشركات الكبيرة والمتوسطة الحجم.

حسب قيمة الأصول وهيكلها:

• البنوك ذات الفروع.
• بلا فروع.

وحاليا يسير الاتجاه في تطور التشريعات المصرفية على مسار تقسيم البنوك إلى فئات حسب قيمة الأصول ومدى توفرها شبكة الفروع. ويتجلى ذلك من خلال الاستخدام في لوائح بنك روسيا لمصطلح "مؤسسة ائتمانية كبيرة ذات شبكة واسعة من الأقسام"، وهو ما يعني مؤسسة ائتمانية لها فروع في أكثر من 80٪ من الكيانات المكونة للاتحاد الروسي وأصول بقيمة 1.5 تريليون روبل. و اكثر.

حسب شكل الكيان التجاري:

• مساهمة؛
• البنوك المتبادلة.

البنوك المشتركة هي تلك التي تم إنشاؤها في التنظيمية والقانونيةشكل شركة ذات مسؤولية محدودة. وهذا الاسم ليس له طبيعة قانونية، بل هو ثابت تاريخيا.

حسب نوع الملكية:

• حكومة؛
• البلدية؛
• خاص؛
• البنوك ذات الاستثمارات الأجنبية.

بنوك الدولة. بنك الدولة هو مؤسسة ائتمانية مملوكة للدولة، وتديرها وكالات حكومية ولها في أصولها فقط عاصمة الولايةبينما يتم تمويل مؤسسات الائتمان التجاري حصريًا من قبل أفراد أو كيانات خاصة.

تلعب بنوك الدولة دورًا مهمًا في تنظيم اقتصاد البلاد، وتمارس الرقابة على أنشطة البنوك الخاصة، ولها تأثير مباشر على البنوك الدولية. عمليات الائتمان، توفير التمويل البرامج الحكومية. تقدم بنوك الدولة الدعم المالي ل السياسة الاقتصاديةالدولة في مجال الإقراض والتأثير على الاستثمار والوساطة و معاملات التسوية.

يمكننا تسمية ثلاثة بنوك فقط تتمتع حاليًا بكل خصائص الدولة: البنك المركزي للاتحاد الروسي؛ فنيشيكونومبانك ( البنك الروسيتطوير)؛ روسيلخوزبانك.

تشمل البنوك بمشاركة الدولة ما يلي: سبيربنك في الاتحاد الروسي؛ غازبرومبانك؛ فتب. فتب 24؛ com.TranscredBank; بنك موسكو. "إحياء".

هذه هي البنوك بمشاركة فيدرالية.

بالإضافة إلى ذلك هناك بنوك بمشاركة السلطات الإقليمية والمحلية أو بمشاركة شركات بحصة الدولة.

يتم إنشاء البنوك الخاصة من قبل الكيانات القانونية والأفراد على أساس عام.

يجوز إنشاء بنوك ذات استثمارات أجنبية على أراضي الاتحاد الروسي.

منظمات الائتمان ذات الاستثمارات الأجنبية هي كيانات قانونية بموجب القانون الروسي، تم إنشاؤها بموجب تشريعات الاتحاد الروسي، وتختلف عن مؤسسات الائتمان الأخرى فقط في تكوين المشاركين (كلهم أو جزء منهم غير مقيمين)، وكذلك المصدر من التكوين رأس المال المصرح به: كليا أو جزئيا - أموال غير المقيمين.

البنوك الروسية مع المشاركة الأجنبيةلا يمكن فتحه على أراضي الاتحاد الروسي إلا ضمن الحصة (الحجم المحدد) لمشاركة رأس المال الأجنبي في النظام المصرفي للاتحاد الروسي.

وفقا للفن. 18 القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، يجب تحديد حجم الحصة بموجب القانون الاتحادي بناءً على اقتراح حكومة الاتحاد الروسي ، المتفق عليه مع بنك روسيا. حتى الآن، لا يوجد مثل هذا القانون الاتحادي. في عام 1993، بقرار من مجلس إدارة البنك المركزي للاتحاد الروسي (المحضر رقم 13 المؤرخ 29 مارس 1993)، تم تحديد الحد الأقصى لمشاركة رأس المال الأجنبي في النظام المصرفي للبلاد بنسبة 12٪.

يحتل البنك المركزي للاتحاد الروسي وبنك التنمية مكانًا خاصًا في النظام المصرفي للاتحاد الروسي النشاط الاقتصادي الأجنبي(فنيشكونبانك).

سيتم مناقشة البنك المركزي للاتحاد الروسي بالتفصيل أدناه.

بنك التنمية والشؤون الاقتصادية الخارجية (Vnesheconombank)، - شركة حكومية، الوضع القانونيوالتي، بما في ذلك إجراءات إعادة التنظيم والتصفية، ينظمها القانون الاتحادي "بشأن بنك التنمية".

الوضع القانوني لـ Vnesheconombank وشكله التنظيمي والقانوني (مؤسسة حكومية) وقائمة السلطات الممنوحة له بموجب القانون الاتحادي الخاص "بشأن بنك التنمية" يسمح لنا بالقول أن Vnesheconombank ليس بنكًا بالمعنى الحرفي للكلمة. تقوم بأنشطة مصرفية لا تعتمد على ترخيص من بنك روسيا، كما تفعل المنظمات الأخرى العاملة فيها القطاع المصرفيولكن على أساس القانون الاتحادي "بشأن بنك التنمية".

هذا النهج منصوص عليه في الفن. 13 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية"، الذي ينص على أن Vnesheconombank له الحق في إجراء العمليات المصرفية؛ يُمنح هذا الحق له على أساس القانون الاتحادي "بشأن بنك التنمية".

يعتبر تنفيذ العمليات المصرفية من قبل Vnesheconombank في سياق القانون الاتحادي "بشأن بنك التنمية" بمثابة تقديم الخدمات العامة نيابة عن الدولة - من خلال المشاركة في التنفيذ سياسة عامة، وهي عبارة عن مجموعة من أساليب التدخل في عمليات العلاقات القانونية المدنية للأشخاص الإداريين.

يمكن لـ Vnesheconombank استخدام مثل هذه الأساليب، على سبيل المثال، بمشاركة غير مباشرة في الدولة سياسة التسعيربتأمين المخاطر السياسية، أو بالمشاركة في الحكومة سياسة الاستثمار- في تنفيذ الهدف الاتحادي والدولة برامج الاستثمار، بما في ذلك الاقتصادية الأجنبية، المنصوص عليها في مختلف القوانين القانونية التنظيمية للاتحاد الروسي.

الغرض من هذا النشاط هو ضمان زيادة القدرة التنافسية للاقتصاد الروسي وتنويعه وتحفيزه الأنشطة الاستثماريةمن خلال الأنشطة الاستثمارية والاقتصادية الأجنبية والتأمين والاستشارات وغيرها من الأنشطة لتنفيذ المشاريع في الاتحاد الروسي والخارج، بما في ذلك بمشاركة رأس المال الأجنبي، التي تهدف إلى تطوير البنية التحتية والابتكار والمناطق الاقتصادية الخاصة والحماية بيئةلدعم تصدير السلع والأشغال والخدمات الروسية، وكذلك لدعم الشركات الصغيرة والمتوسطة.

Vnesheconombank محدود في أنشطته التجارية. لذا، النشاط الريادييتم تنفيذها من قبل Vnesheconombank بقدر ما تعمل على تحقيق الأهداف المذكورة أعلاه. يتم إنفاق أرباح Vnesheconombank حصريًا على تحقيق أهداف أنشطته.

ميزة الأحكام القانونية Vnesheconombank هو أن شركة حكومية لها الحق دون ترخيص. يقوم بنك روسيا بتنفيذ العمليات المصرفية على أساس القانون الاتحادي.

منظمات الائتمان غير المصرفية (NPOs). المؤسسة الائتمانية غير المصرفية هي منظمة ائتمانية لها الحق في تنفيذ عمليات مصرفية معينة فقط.

مجموعات مقبولة من المعاملات المصرفية ل الأنواع الفرديةيتم إنشاء مؤسسات الائتمان غير المصرفية من قبل بنك روسيا.

تنص المادة 10 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية". متطلبات خاصةإلى محتوى ميثاق المنظمة الائتمانية في شكل قائمة بالمعلومات الإضافية التي يجب تضمينها فيه إلى جانب المعلومات المنصوص عليها في القوانين الفيدرالية لمواثيق الكيانات القانونية ذات الشكل التنظيمي والقانوني المقابل.

يجب أن يحتوي ميثاق المنظمة الائتمانية على:

1. اسم الشركة؛
2. بيان الشكل التنظيمي والقانوني؛
3. معلومات حول عنوان (موقع) هيئات الإدارة والأقسام المنفصلة؛
4. قائمة العمليات والمعاملات المصرفية التي تتم وفقًا للمادة. 5 من قانون البنوك؛
5. معلومات عن مقدار رأس المال المصرح به؛
6. معلومات عن نظام الهيئات الإدارية بما فيها الهيئات التنفيذية والهيئات تحكم داخليحول إجراءات تشكيلها وصلاحياتها.

وفقا للفن. 11.1 القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" من قبل هيئات إدارة مؤسسة الائتمان ، إلى جانب اجتماع عاممؤسسوها (المشاركين) هم مجلس الإدارة (مجلس الإشراف) الوحيد وكالة تنفيذيةوهيئة تنفيذية جماعية. تتم الإدارة الحالية لأنشطة مؤسسة الائتمان من قبل الهيئة التنفيذية الوحيدة والهيئة التنفيذية الجماعية. من الناحية العملية، تسمى الهيئة التنفيذية الوحيدة للبنك في أغلب الأحيان رئيس مجلس الإدارة أو رئيس البنك، وتسمى الهيئة التنفيذية الجماعية مجلس إدارة البنك.

وفقا للفن. 7 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، يجب أن يكون لدى المؤسسة الائتمانية اسم شركة كامل ولها الحق في الحصول على اسم شركة مختصر باللغة الروسية. يحق للمؤسسة الائتمانية أيضًا الحصول على اسم الشركة الكامل و (أو) اسم الشركة المختصر بلغات شعوب الاتحاد الروسي و (أو) اللغات الأجنبية. يجب أن يحتوي الاسم التجاري لمنظمة ائتمانية على إشارة إلى طبيعة أنشطتها باستخدام الكلمات "بنك" أو "مؤسسة ائتمانية غير مصرفية". يتم تحديد المتطلبات الأخرى لاسم الشركة لمنظمة ائتمانية بموجب القانون المدني للاتحاد الروسي.

بنك روسيا عند النظر في طلب للحصول على تسجيل الدولةتلتزم مؤسسة الائتمان بحظر استخدام الاسم التجاري للمؤسسة الائتمانية إذا كان الاسم التجاري المقترح موجودًا بالفعل في كتاب تسجيل الدولة لمؤسسات الائتمان. يُسمح باستخدام الكلمات "روسيا" و"الاتحاد الروسي" و"الدولة" و"الفيدرالية" و"المركزية"، بالإضافة إلى الكلمات والعبارات التي يتم تشكيلها على أساسها، في الاسم التجاري لمؤسسة ائتمانية بالطريقة أنشئت بموجب القوانين الفيدرالية.

لا يجوز لأي كيان قانوني في الاتحاد الروسي، باستثناء الكيان القانوني الذي حصل على ترخيص للقيام بالعمليات المصرفية من بنك روسيا، أن يستخدم في اسمه المؤسسي عبارة "بنك" أو "مؤسسة ائتمانية" أو يشير بطريقة أخرى إلى ذلك. أن هذا الكيان القانوني له الحق في القيام بالعمليات المصرفية.

المنظمات الائتمانية هي كيانات قانونية مكلفة بالتزامات إعداد التقارير العامة.

وفقا للفن. 8 "فيما يتعلق بالبنوك والأنشطة المصرفية" ، تلتزم مؤسسة الائتمان بما يلي:

أ) نشر ربع سنوي ورقة التوازن، بيان الأرباح والخسائر، معلومات عن مستوى كفاية رأس المال، ومبلغ الاحتياطيات للقروض المشكوك في تحصيلها والأصول الأخرى.

ب) نشر الميزانية العمومية وبيان الأرباح والخسائر سنويًا مع استنتاج شركة التدقيق (المدقق) بشأن موثوقيتهما.

يُطلب من المؤسسة الائتمانية التي لديها ترخيص من بنك روسيا لجذب الودائع من الأفراد الكشف عن معلومات حول أسعار الفائدة بموجب اتفاقيات الودائع المصرفية مع الأفراد (بالنسبة للمؤسسة الائتمانية ككل دون الكشف عن معلومات عن الأفراد الأفراد) ومعلومات عن ديون مؤسسة الائتمان على ودائع الأفراد.

النظام المصرفيهي مجموعة منظمة داخليًا ومترابطة من المؤسسات الائتمانية لدولة معينة، توحدها أهداف وغايات مشتركة.

تشكيل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:

1) في أوائل الثمانينات. القرن العشرين تم تمثيل النظام المصرفي بثلاثة بنوك حكومية كبيرة:

– بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

– سترويبانك من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

– فنيشتورغبانك لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

وكانت هذه البنوك عبارة عن هياكل احتكارية تؤدي، إلى جانب خدمة عملائها، وظائف السلطة مع عدد من السلطات الرقابية؛

2) في منتصف الثمانينات. القرن العشرين ظهرت ستة بنوك حكومية:

– بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

– Agroprombank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

– برومسترويبانك في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

- بنك زيلسوتس بنك اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

– فنيشتورغبانك في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

- سبيربنك في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

من حيث وظائفهم، فإنهم عمليا لم يختلفوا عن البنوك الثلاثة العاملة سابقا في الاتحاد السوفياتي؛

3) في عام 1988 تم إنشاء سبعة بنوك تعاونية تم إنشاؤها على أساس الإرادة الحرة لمؤسسيها.

يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:

أ) بنك روسيا؛

ب) منظمات الائتمان؛

ج) الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

يشمل النظام المصرفي أيضًا منظمات متخصصة لا تقوم بالعمليات المصرفية ولكنها تدعم أنشطة البنوك ومؤسسات الائتمان.

نظام الائتمان الحديثهي عبارة عن مجموعة واسعة من المؤسسات الائتمانية والمالية العاملة في سوق رأس مال القروض وتقوم بتراكم وتعبئة الدخل، وتتكون من عدة روابط أو مستويات مؤسسية:

1) البنك المركزي.

2) القطاع المصرفي:

– بنوك تجارية;

- بنوك الادخار؛

- بنوك الرهن العقاري.

3) قطاع التأمين:

– شركات التأمين;

– صناديق التقاعد;

- مؤسسات الائتمان غير المصرفية المتخصصة.

الجزء الرئيسي من نظام الائتمان هو النظام المصرفي، والذي يتضمن نظام المؤسسات المصرفية.

معروف عدة أنواع من الأنظمة المصرفية:

- نظام مصرفي ذو مستويين؛

- النظام المصرفي الأحادي المركزي؛

- نظام مصرفي لامركزي فريد من نوعه - فدرالي نظام احتياطيالولايات المتحدة الأمريكية.

حاليا في الاتحاد الروسي هناك مستوى 2 هيكل النظام المصرفي:

– المستوى الأول ويمثله البنك المركزي.

– المستوى الثاني – البنوك التجارية بمختلف مجالاتها وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.

بالإضافة إلى الهيكل المكون من مستويين للنظام المصرفي، هناك نظام الاحتياطي الفيدرالي اللامركزي (بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي). ويقودها 12 بنكًا احتياطيًا فيدراليًا في مناطق مختلفة من البلاد، وهي:

1) ممارسة الرقابة على أنشطة البنوك الأعضاء في نظام الاحتياطي الفيدرالي؛

2) تحديد الاتجاه السياسة النقديةالولايات المتحدة الأمريكية.

يعرف تاريخ تطور الخدمات المصرفية أيضًا هذا النوع من النظام المصرفي مثل بنك أحادي مركزي. تم بناء النظام المصرفي في الاتحاد السوفييتي والعديد من الدول الاشتراكية الأخرى وفقًا لهذا النوع. كان الاحتكار يعني أن القروض غالبًا ما تكون بمثابة ميزانية ثانية. وفي ظل هذه الظروف، لم يتم استخدام الإمكانات الفعالة لآلية الائتمان، ولم يكن من الممكن اتباع سياسة نقدية نشطة باستخدام الأدوات المعروفة في البلدان ذات اقتصادات السوق.

يعد النظام المصرفي أحد الهياكل الرئيسية في اقتصاد أي دولة. وتتمثل الوظيفة الرئيسية للنظام المصرفي في الوساطة في حركة الأموال والقروض بين البائعين والمشترين والمقرضين والمقترضين.

يعد النظام المصرفي أحد الهياكل الرئيسية في اقتصاد أي دولة متقدمة. وهي مصممة لتلبية الاحتياجات المتزايدة مجتمع حديثفي الخدمات والمنتجات المصرفية.

النظام المصرفي هو مجموعة من البنوك الوطنية والمؤسسات الائتمانية الأخرى المدرجة في اقتصاد الدولة. وتتمثل الوظيفة الرئيسية للنظام المصرفي ككل في التوسط في حركة الأموال والقروض بين البائعين والمشترين والمقرضين والمقترضين.

عناصر النظام المصرفي هي:

• البنك المركزي، الذي ينفذ سياسة الانبعاثات والصرف الأجنبي للدولة؛
• البنوك التجارية التي تقدم مختلف العمليات والخدمات؛
• مراكز الائتمان والتسوية المختلفة.

يحتوي النظام المصرفي على هيكل هرمي يرأسه البنك المركزي. على المستوى الأدنى هناك البنوك التجارية، والتي تنقسم إلى عالمية ومتخصصة (بنوك الائتمان الاستهلاكي، وكذلك الرهن العقاري، والمدخرات، والاستثمار، والصناعية، والصناعية)، وكذلك المؤسسات المالية غير المصرفية (شركات التأمين، شركات الاستثماروالصناديق، وصناديق التقاعد، والشركات الاستئمانية، ومحلات الرهن، وما إلى ذلك).

يُطلق على هذا النظام عادة اسم نظام المستويين، وقد أصبح واسع الانتشار في الدول المتقدمة اقتصاديًا. في معظم البلدان، يكون البنك المركزي (الإصدار) مملوكًا للدولة. ولكن، إذا كانت الدولة تمتلك جزئيًا البنك المركزي، على سبيل المثال، في اليابان - 55٪، وبلجيكا - 50٪، أو ليست المالك الرسمي للبنك، كما هو الحال في الولايات المتحدة الأمريكية وسويسرا وإيطاليا - فإن البنك المركزي لا يزال مخولاً مع وظائف هيئة حكومية ولها حق احتكار في إصدار (طرحها للتداول) الأوراق النقدية.

يقوم البنك المركزي بتخزين احتياطيات الدولة من الذهب والعملات الأجنبية، ويخدم ميزانية الدولة ويشارك في إدارة ديون الدولة. البنك المركزي هو الأداة الرئيسية في سياسة الدولة في مجال تنظيم المجال النقدي وعلاقات الصرف الأجنبي.

ونظرًا للدور الخاص الذي يلعبه البنك المركزي، تهتم الحكومة بموثوقيته. ومن الجدير بالذكر أن البنك المركزي، بغض النظر عن ملكية رأس المال، مستقل قانونا. مدير البنك ليس جزءا من الحكومة. إن استقلال البنك المركزي ضروري لأداء جميع الوظائف الضرورية. على سبيل المثال، يعد هذا الأمر مهمًا جدًا عندما يكون من الضروري الحد من قدرة الحكومة على استخدام موارد البنك لتغطية عجز الميزانية.

لكن استقلال البنك المركزي لا يزال نسبياً: وبالتالي فإن السياسة الاقتصادية للدولة تتطلب تنسيقاً واضحاً بين جميع عناصرها سياسة طويلة المدىيتم تحديد البنك المركزي حسب أولويات مسار الحكومة في الاقتصاد. كقاعدة عامة، يتم إجراء الجزء الأكبر من جميع التسويات من خلال البنك المركزي، ويضع البنك المركزي قواعد هذه التسويات، وهي إلزامية لجميع المنظمات والمؤسسات والسكان.

وفيما يتعلق بالعناصر الأخرى للنظام، فإن البنك المركزي هو "بنك البنوك": فهو يخزن الأموال المتاحة والاحتياطيات المطلوبة للبنوك التجارية، فضلا عن الهياكل الأخرى، ويصدر لها القروض، وهو على رأس البنك الوطني. نظام التسوية المتبادلة الالتزامات النقدية. ويضع البنك المركزي الحدود والمعايير لأنشطة البنوك الأخرى ويحدد سعر الفائدة الرسمي على القروض.

البنوك التجارية هي الرابط الرئيسي في نظام الائتمان. إنهم يندرجون تحت فئة الوسطاء الماليين. ويتم تنفيذ معظم المعاملات المصرفية من خلالها.

تقدم البنوك التجارية القروض للمؤسسات التجارية والصناعية، وتقوم بالتسويات المتبادلة، وتقبل الودائع. تجذب البنوك الأموال المجانية ومدخرات الأفراد وتوفرها للاستخدام المؤقت لوكلاء اقتصاديين آخرين، وبالتالي تساهم في زيادة كبيرة في كفاءة الإنتاج.

بالإضافة إلى البنوك، فإن عناصر المستوى الأدنى من النظام المصرفي هي المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة المذكورة أعلاه ( صناديق الاستثماروشركات التأمين وغيرها). على عكس البنوك، لا تقدم هذه المؤسسات مجموعة كاملة منالخدمات المصرفية، يقتصر نشاطها على وظائف معينة.

ويتم تحديد الإطار القانوني ومبادئ عملها من قبل البنك المركزي. تنص تشريعات معظم الولايات على عمل البنوك الأجنبية داخل البلاد.

وفي بعض البلدان، لا تكون أنشطتها محدودة، على سبيل المثال في فرنسا. وتضع دول أخرى حدودًا معينة للمعاملات التي تقوم بها، على سبيل المثال روسيا وكندا. يعد الهيكل المماثل للنظام المصرفي نموذجيًا بالنسبة لمعظم البلدان التي لديها الاقتصاد المتقدممثل الولايات المتحدة الأمريكية واليابان ودول أوروبا الغربية.

ومع ذلك، وفقا لتطور العناصر المكونة للنظام دول مختلفةلديها اختلافات وميزات كبيرة. يتم تحديد تفرد الأنظمة من خلال ظروف التطور التاريخي والتقاليد الوطنية ومستوى التنمية الاقتصادية وطريقة التنظيم تداول الأموالوعوامل أخرى.

على سبيل المثال، يمكننا أن نأخذ اثنين من البلدان المتقدمة للغاية الدول المجاورةأمريكا الشمالية - الولايات المتحدة الأمريكية وكندا. على الرغم من قرب موقعها، فإن تنظيم أنظمتها المصرفية يستخدم أساليب معاكسة مباشرة. إذا كان هناك ما يقرب من 12 ألف بنك في الولايات المتحدة، ففي كندا هناك ستة فقط، ولكن لديهم فروع وفروع في جميع أنحاء البلاد.

ولكن المهم في النهاية ليس عدد البنوك في حد ذاته، بل الخصائص الكمية للنظام المصرفي. الرقم الإجماليالمؤسسات المصرفية، بما في ذلك الفروع والإدارات والوكالات التي تخدم المنظمات والمؤسسات والسكان.

يتكون النظام المصرفي في روسيا من مستويين. على رأس النظام يوجد البنك المركزي للاتحاد الروسي، وفي المستوى الثاني توجد البنوك التجارية، فضلاً عن المؤسسات المالية والائتمانية المختلفة. بالإضافة إلى ذلك، يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي فروعًا ومكاتب تمثيلية للبنوك الأجنبية والمجموعات المصرفية والحيازات. بنك روسيا، كونه كيان قانوني، في مصلحة الضرائبغير مسجل. ويقوم بالنفقات على حساب دخله، ولكن الربح ليس هدف أنشطة البنك، بل هو الهيئة التي تنظم الاقتصاد في البلاد وتقوم بمهام النشاط الاقتصادي الأجنبي.

تقدم البنوك التجارية والمتخصصة، الموجودة في المستوى الثاني من النظام المصرفي، خدمات التسوية والائتمان الشاملة لعملائها أو تتخصص في أنواع معينة من الخدمات. لا يُطلب من البنوك الروسية أن تكون مسؤولة عن التزامات البنوك، وعلى العكس من ذلك، فإن الدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك.

ومن الجدير بالذكر أنه في ظل ظروف المجتمع الحديث، يتطور النظام المصرفي ويتغير باستمرار، ويصبح هيكله أكثر تعقيدًا. ويرجع ذلك إلى تطور الأسواق المالية والسلعية، وظهور أدوات وأساليب جديدة لخدمة العملاء، وأنواع جديدة من المؤسسات المالية والائتمانية.

البنية المالية والتشريعية من البنك المركزي ومؤسسات الائتمان والتسوية ومنظمات التمويل الأصغر والبنية التحتية والأعراف التشريعية في القطاع المصرفي.

البنية التحتية المصرفية تشمل أنظمة التسوية بين البنوك المختلفة، نظام تأمين الودائع، أنظمة الدفع للتسويات البطاقات المصرفية، و منظمات التدقيقوالشركات الاستشارية وموردي تقنيات المعالجة والشركات المتخصصة في الخدمات التعليمية في القطاع المصرفي.

تم تحديد أساسيات النظام المصرفي في القانون المدني للاتحاد الروسي ودستور البلاد. وثائق إضافية- القوانين المتعلقة بالبنوك والبنك المركزي الروسي ونظام الدفع الوطني والتأمين على الودائع رصيد المستهلك، فضلا عن اللوائح الأخرى.

وإذا نظرنا إلى النظام المصرفي حسب التدرج حسب المستويات، ففي الأول والأكثر مستوى عالسيتم تحديد موقع البنك المركزي، وفي الثانية - جميع العناصر الأخرى.

المستوى الأول من النظام المصرفي في الاتحاد الروسي

البنك المركزي هو المنظم الرئيسي و السلطة الإشرافيةفي القطاع المصرفي. هو الذي يضع بشكل احتكاري قواعد تنفيذ أي شيء المعاملات الماليةلجميع المشاركين في النظام المصرفي في البلاد.

ومن صلاحيات البنك المركزي أيضًا:

• إصدار الأموال؛
• إصدار تراخيص الأنشطة المصرفية؛
• إدارة نظام الدفع والتسوية في الدولة؛
• وضع معايير اقتصادية معينة لمؤسسات الائتمان في البلاد؛
• ضمان حالة مستقرة من الروبل والمالية نظام الدولةعمومًا.

المستوى الثاني من النظام المصرفي الروسي

أدنى مستوى للنظام هو جميع المؤسسات المصرفية وغير المصرفية التي تقدم الخدمات المالية للعملاء والجهات الأخرى العلاقات الاقتصاديةعلى الأراضي الروسية. وهذا يعني أن هذا يشمل البنوك التجارية في روسيا والميكرو الشركات الماليةوكذلك المكاتب التمثيلية لمؤسسات الائتمان الأجنبية وفروعها.

البنوك

ويمكن للبنوك بدورها أن تعمل إما بشكل مستقل أو كجزء من جمعيات وممتلكات مصرفية. ويتم تنظيم أنشطتها على المستوى التشريعي. إن التوجه التجاري لعمل البنوك لا يمنع تقسيمها إلى خاص وعامة. هذا الأخير لا ينتمي بالضرورة بالكامل إلى الدولة - نصف أصول الدولة بالإضافة إلى حصة واحدة كافية لهذا الغرض.

وتنقسم البنوك بحسب شكل ملكيتها إلى شركات مساهمة وتعاونية ومشتركة. حسب حجم الأصول - الكبيرة والمتوسطة والصغيرة. من حيث الهيكل الداخلي - بدون فروع ومع عدد كبير من الفروع. حسب العمليات المنفذة - إلى متخصصة وعالمية.

بشكل منفصل، يتم تحديد البنوك ذات الأهمية النظامية - وهي الأكبر من حيث الأصول والعملاء، ولها أكبر الأثر على اقتصاد الدولة. على هذه اللحظةوتشمل هذه القائمة 4 بنوك حكومية و4 بنوك خاصة بدون رأس مال أجنبي و3 بنوك خاصة برأس مال أجنبي.

يتم تحديد أنماط العمل وأنواع الأنشطة المالية المسموح بها للمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية في القوانين التشريعية ذات الصلة. يتمتع بنك روسيا بسلطة فرض قيود على العمليات المصرفية التي تقوم بها البنوك الأجنبية.

غير ربحية

لا يمكن لمؤسسات الائتمان غير المصرفية سوى تنفيذ أنواع معينة من المعاملات المالية التي ينشئها البنك المركزي الروسي. عادةً ما تكون هذه عمليات الائتمان والتسوية، بالإضافة إلى تحصيل الفواتير والنقد. يحظر على المنظمات غير الربحية إجراء المعاملات معها العملة النقديةوأيضا إنشاء الفروع. لا يتم تضمين المؤسسات غير المصرفية في نظام التأمين الإلزامي على الودائع.

نظام الائتمان الحديث عبارة عن مجموعة واسعة من المؤسسات الائتمانية والمالية العاملة في سوق رأس مال القروض وتقوم بتراكم وتعبئة الدخل، وتتكون من عدة روابط أو مستويات مؤسسية:

1. البنك المركزي.
2. القطاع المصرفي:
   • بنوك تجارية؛
   • بنوك الادخار؛
   • بنوك الرهن العقاري.
3. قطاع التأمين:
   • شركات التأمين؛
   • صناديق التقاعد.
4. مؤسسات الائتمان غير المصرفية المتخصصة.

الجزء الرئيسي من نظام الائتمان هو النظام المصرفي، الذي يضم مجموعة من المؤسسات المصرفية.

حاليًا، الاتجاهات التالية هي سمة من سمات النظام المصرفي الروسي:

1. وتهيمن البنوك الصغيرة والمتوسطة الحجم.
2. بناءً على شكل ملكيتها، تنقسم البنوك إلى أسهم مشتركة ومشتركة ومختلطة.
3. ولا يزال الجزء الأكبر من البنوك يتركز في المنطقة الوسطى.
4. ويتزايد عدد الفروع والمكاتب التمثيلية، سواء في روسيا أو في الخارج.
5. يتميز الاتحاد الروسي بالبنوك العالمية، فشبكة البنوك المتخصصة، على سبيل المثال، مثل بنوك الرهن العقاري، غير متطورة عمليا.
6. الهدف الرئيسي للنظام المصرفي هو إقراض الاقتصاد الذي يمثله ثلاثة وكلاء اقتصاديين - السكان ورجال الأعمال والدولة. وفي هذا الصدد، فإن النظام المصرفي المحلي يتخلف كثيرا عن النظام الغربي. تقريبا بنك الادخار هو الوحيد الذي يشارك في إقراض السكان. يحتل إقراض المؤسسات مكانًا صغيرًا نسبيًا في عمليات البنوك التجارية.
7. في الهيكل العمليات السلبيةتشغل الحصة الرئيسية ودائع الروبل للسكان والكيانات القانونية.

يتحسن النظام المصرفي في الاتحاد الروسي بشكل متزايد نظام متطوروليس فقط خارجيًا، ولكن أيضًا في جوهر العمليات التي يتم إجراؤها. وتتوسع شبكة الفروع والمكاتب التمثيلية داخل الدولة وخارجها، وتتزايد شبكة المؤسسات الائتمانية غير المصرفية.

البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)

تم تنفيذ بعض وظائف البنك المركزي (إصدار احتكار سندات الائتمان، "بنك البنوك") في روسيا لأول مرة من قبل بنك الدولة الروسي، الذي تم إنشاؤه في عام 1860. وكان تابعاً مباشرة لوزير المالية، وكان يؤدي، إلى جانب وظائف البنك المركزي، وظائف البنك التجاري. بعد تأميم البنوك التجارية في عام 1917 واندماجها مع بنك الدولة الروسي، تمت إعادة تسمية الأخير إلى بنك الشعب في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية ونقله إلى سلطة ناركومفين. في عام 1920، تم إلغاء بنك الشعب في RSFSR، والحق قضية المالتم نقله إلى ناركومفين.

في عام 1921، تم إنشاء بنك الدولة في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية، والذي تحول في عام 1923 إلى بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، التابع مباشرة للحكومة.

قبل الإصلاح المصرفي في عام 1987، كان بنك الدولة في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية هو المركز الوحيد للانبعاثات والائتمان والتسوية والنقد في البلاد، وكان يؤدي، على عكس البنوك المركزية في البلدان الصناعية، الوظائف المتأصلة في كل من الاستثمار المركزي والتجاري، الادخار والبنوك الأخرى. منذ عام 1988، وظائف الإقراض و خدمات التسوية والنقدتم تحويل الاقتصاد الوطني إلى البنوك الحكومية المتخصصة. نفذ بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية قضية احتكارية للنقد والإدارة المركزية المخططة النظام النقدي، السيطرة على جميع مجالات النشاط الرئيسية للبنوك المتخصصة التابعة للدولة، وتنظيم التسويات بينها، والتنفيذ النقدي للميزانية.

وفي الوقت نفسه، استمر احتكار الدولة للخدمات المصرفية والمركزية الصارمة لإدارة الائتمان. قام بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية بتطوير خطط وخطط ائتمانية موحدة لتوزيع الموارد والاستثمارات الائتمانية بين البنوك المنشأة الأبعاد القصوىأسعار الفائدة في البنوك المتخصصة، شاركت في تحديد تكوين كائنات الإقراض، وشروط إصدار القروض وسدادها، ومقاييس التأثير الائتماني على المقترضين.

تم إنشاء البنك المركزي في الاتحاد الروسي بعد حصوله على السيادة على أساس بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، في البداية في شكل بنك الدولة في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية، والذي تم تغيير اسمه في ديسمبر 1990 إلى البنك المركزي لجمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية (البنك) روسيا)، وفي أبريل 1995 - البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا).

يتم تحديد الوضع القانوني والوظائف ومبادئ التنظيم والنشاط للبنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) بموجب دستور الاتحاد الروسي، والقانون الاتحادي الصادر في 26 أبريل 1995 "بشأن التعديلات والإضافات على القانون" من جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "بشأن البنك المركزي لجمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية (بنك روسيا)" ، وكذلك القانون الاتحادي الصادر في 3 فبراير 1996 "بشأن التعديلات والإضافات على قانون جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية".

رأس المال المصرح به والممتلكات الأخرى لبنك روسيا (البنك المركزي للاتحاد الروسي، البنك المركزي) هي ملكية فدرالية. ومع ذلك، على الرغم من أن بنك روسيا بنك الدولةوهي مستقلة في أنشطتها عن الحكومة. البنك المركزي للاتحاد الروسي هو كيان قانوني، غير مسجل لدى السلطات الضريبية، ويتحمل نفقاته على حساب الدخل الخاص، ليست مسؤولة عن التزامات الدولة، والدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنك. الأفعال التنظيمية، التي نشرها البنك المركزي الروسي، إلزامية للهيئات الحكومية في الاتحاد الروسي والكيانات المكونة له والحكومات المحلية وجميع الكيانات القانونية والأفراد. مشروعات القوانين واللوائح الاتحادية الهيئات الفيدراليةينبغي إرسال السلطات التنفيذية المتعلقة بأداء وظائف بنك روسيا لإتمامها.

البنك المركزي للاتحاد الروسي مسؤول فقط أمام مجلس الدوما بالجمعية الفيدرالية للاتحاد الروسي. يعين مجلس الدوما، بناء على اقتراح من الرئيس، لمدة 4 سنوات رئيس وأعضاء أعلى هيئة في بنك روسيا - مجلس الإدارة، ويراجع التقرير السنوي للبنك المركزي و تقرير التدقيق، يحدد شركة مراجعة الحساباتل مراجعةإناء؛ يسمع تقارير من الرئيس عن أعمال البنك المركزي مرتين في السنة: عند العرض تقرير سنويوالاتجاهات الرئيسية للدولة الموحدة السياسة النقدية.

وفي الوقت نفسه، يرتبط البنك المركزي للاتحاد الروسي ارتباطًا وثيقًا بالحكومة. يشارك في تطوير السياسة الاقتصادية للحكومة الروسية. يشارك رئيس البنك أو أحد نوابه في اجتماعات حكومة الاتحاد الروسي. يشارك وزير المالية ووزير الاقتصاد أو نوابهما في اجتماعات مجلس إدارة بنك روسيا مع الحق في التصويت الاستشاري. يقوم البنك المركزي وحكومة الاتحاد الروسي بإبلاغ بعضهما البعض حول الإجراءات المقترحة ذات الأهمية الوطنية، وتنسيق سياساتهما، وإجراء مشاورات منتظمة. على وجه الخصوص، يقدم البنك المركزي الروسي المشورة إلى وزارة المالية في الاتحاد الروسي بشأن الجدول الزمني لإصدار الأوراق المالية الحكومية والاسترداد الدين الحكوميمع الأخذ في الاعتبار تأثيرها على حالة الجهاز المصرفي وأولويات السياسة النقدية الموحدة للدولة.

تم إنشاء مجلس مصرفي وطني تابع لبنك روسيا، والذي يضم ممثلين عن مجلسي الجمعية الفيدرالية والرئيس وحكومة الاتحاد الروسي وبنك روسيا، بالإضافة إلى وزير المالية ووزير الدولة. الاقتصاد وممثلي منظمات الائتمان والخبراء. رئيس المجلس هو رئيس البنك المركزي للاتحاد الروسي. يقوم المجلس المصرفي الوطني بمراجعة مفهوم تحسين النظام المصرفي بشكل دوري، وصياغة التوجهات الرئيسية للسياسة النقدية الموحدة للدولة، تنظيم العملة، أهم قضايا تنظيم أنشطة مؤسسات الائتمان، يقوم بفحص مشاريع اللوائح التشريعية وغيرها في مجال الأعمال المصرفية.

يشكل بنك روسيا نظامًا مركزيًا واحدًا بهيكل إدارة رأسي. يتضمن نظام البنك المكتب المركزيوالمؤسسات الإقليمية ومراكز التسوية النقدية ومراكز الكمبيوتر والمؤسسات الميدانية والمؤسسات التعليمية وغيرها من المؤسسات والمؤسسات والمنظمات، بما في ذلك الوحدات الأمنية اللازمة لتنفيذ أنشطة البنك المركزي. البنوك الوطنيةالجمهوريات هي مؤسسات إقليمية تابعة للبنك المركزي. لا تتمتع الفروع الإقليمية للبنك بوضع كيان قانوني ولا يحق لها اتخاذ قرارات ذات طبيعة تنظيمية، وكذلك إصدار الضمانات والكفالات والكمبيالات والالتزامات الأخرى دون إذن من مجلس الإدارة.

تتم قيادة وإدارة بنك روسيا من قبل أعلى هيئة فيه - مجلس الإدارة. تضم هذه الهيئة الجماعية رئيس البنك المركزي و12 عضوًا يعملون في بنك روسيا على أساس دائم. يقوم مجلس الإدارة، بالتعاون مع الحكومة، بوضع الاتجاهات الرئيسية للسياسة النقدية الموحدة للدولة، ووضع المعايير الاقتصادية وقواعد الاحتياطيات المطلوبة لمؤسسات الائتمان، واتخاذ القرارات بشأن التغييرات. اسعار الفائدةيحدد بنك روسيا حدود العمليات في السوق المفتوحة، وشروط قبول رأس المال الأجنبي في النظام المصرفي الروسي، وحجم الإصدار وسحب الأموال النقدية من التداول.

الأهداف والوظائف والعمليات الرئيسية للبنك المركزي للاتحاد الروسي. يحدد القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" بتاريخ 26 أبريل 1995 ثلاثة أهداف رئيسية لأنشطته. يتم تحقيقها من خلال أداء وظائف بنك روسيا.

الهدف الأول هو حماية وضمان استقرار الروبل، بما في ذلك الروبل قوة شرائيةوأسعار الصرف فيما يتعلق بالعملات الأجنبية. يحتكر بنك روسيا إصدار النقد (الأوراق النقدية والعملات المعدنية) وتنظيم تداولها. وعلى عكس الدول الصناعية، فإن حصة النقد في روسيا كبيرة جدًا - حوالي 37٪ من إجماليها عرض النقودوبالتالي فإن وظيفة الانبعاثات في اتفاقية التنوع البيولوجي لها أهمية خاصة. إن السيطرة على نمو القاعدة النقدية بتعريف واسع، والتي أكثر من 70٪ منها نقد متداول، هي العنصر الأكثر أهمية في تنظيم بنك روسيا للمعروض النقدي. تهدف السياسة النقدية الموحدة للدولة التي ينتهجها بنك روسيا إلى حماية وضمان استقرار الروبل. في كل عام، في موعد أقصاه 1 ديسمبر، يقدم البنك المركزي للاتحاد الروسي إلى مجلس الدوما الاتجاهات الرئيسية للعام المقبل. توفر الاتجاهات تحليلاً للحالة والتوقعات لتنمية الاقتصاد الروسي والمبادئ التوجيهية الرئيسية والمعايير وأدوات السياسة النقدية.

بناءً على الاتجاهات الرئيسية للسياسة النقدية، يحدد بنك روسيا أهدافًا لنمو واحد أو أكثر من مؤشرات المعروض النقدي عند مستوى لتزويد الاقتصاد بالمال بمبلغ يتوافق مع تحقيق الأهداف الموضوعة رسميًا لـ التضخم وإنتاج الناتج المحلي الإجمالي الحقيقي

لتحقيق أهداف السياسة النقدية المحددة، يمكن لبنك روسيا استخدام أدوات مختلفة: تغيير معايير الاحتياطيات المطلوبة المودعة لدى البنك المركزي (متطلبات الاحتياطي)؛ التغيرات في أسعار الفائدة على معاملاتك؛ عمليات السوق المفتوحة؛ تنظيم العملة. في حالات استثنائية وفقط بعد التشاور مع الحكومة، يجوز للبنك المركزي تطبيق قيود كمية مباشرة على القروض (على سبيل المثال، حدود إعادة التمويل البنكي، على بعض العمليات المصرفية التي تقوم بها مؤسسات الائتمان).

تمامًا مثل البنوك المركزية في الغالبية العظمى من دول العالم، يستخدم بنك روسيا منذ عام 1991 أداة السياسة النقدية مثل تغيير نسبة الاحتياطي المطلوبة. وفي أبريل 1991، تم تحديدها بنسبة 2% لجميع أنواع الودائع؛ وفي النصف الأول من عام 1992، تمت زيادة معايير الاحتياطي الإلزامي بشكل حاد، وتم وضع معايير مختلفة للودائع تحت الطلب (20%) و الوقت دفع(15٪). حدث مزيد من التمييز بين المعايير في عام 1995. وفي السنوات اللاحقة، تم تغيير معايير متطلبات الاحتياطي عدة مرات، صعودًا وهبوطًا، وما إلى ذلك.

إحدى الأدوات المهمة للسياسة النقدية هي التغيير في أسعار الفائدة على عمليات بنك روسيا. منذ عام 1993، تغير معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي عدة مرات على الأقل في السنة، وفي فترات معينة بفاصل زمني من أسبوع إلى أسبوعين. بلغ الحد الأقصى لمستوى إعادة التمويل في عام 1991 20٪، في عام 1992 - 80٪، في عام 1993 - 210٪. وفي الفترة من مايو 1995 إلى نوفمبر 1997، تم تخفيض المعدل 13 مرة ليصل إلى 21%. وفي نوفمبر 1997 تم رفعها مرة أخرى إلى 28%. وبعد أغسطس 1998، انخفض معدل إعادة التمويل تدريجياً وفي عام 2008 وصل إلى 10%.

بالإضافة إلى سعر إعادة التمويل، يحدد البنك المركزي أسعار قروض الرهن، ومعاملات الريبو، ومعاملات الودائع. تمثل أسعار الفائدة لبنك روسيا الحد الأدنى من المعدلات التي ينفذ بها عملياته.

التطور السريع للسوق الحكومي أوراق قيمةفي روسيا 1993 - 1995. خلق الشروط المسبقة للاستخدام النشط لعمليات السوق المفتوحة للتأثير على السيولة المصرفية والقاعدة النقدية. وبالتالي، فإن شراء البنك المركزي للأوراق المالية الحكومية من البنوك التجارية ساهم بشكل كبير في التغلب على الأزمة في سوق القروض بين البنوك في أغسطس 1995. منذ عام 1995، أصبحت عمليات بنك روسيا في سوق GKO-OFZ الثانوي العامل المحدد الرئيسي نمو القاعدة النقدية. ويكفي أن نقول أنه في نهاية عام 1995، ارتبط حوالي 80٪ من الزيادة في القاعدة النقدية (بتعريف واسع) بهذه العمليات، وفي نهاية عام 1996 - حوالي 82٪، وفي منتصف عام 1997 - 135 في المائة مقارنة بـ 1 في المائة في أوائل عام 1995. ومنذ أغسطس 1998، انخفض نشاط السوق المفتوحة بشكل حاد نتيجة لإعادة هيكلة الأوراق المالية الحكومية المستحقة في 31 ديسمبر 1999.

الاتجاه المهم للسياسة النقدية لبنك روسيا هو السياسة النقدية. يستخدم البنك المركزي للاتحاد الروسي سعر صرف الروبل بنشاط كأداة لتنظيم التداول النقدي ومستوى التضخم. من خلال شراء وبيع الدولار الأمريكي مقابل الروبل، يؤثر البنك المركزي للاتحاد الروسي على حجم المعروض من الروبل وسعر صرف الروبل.

من الأهمية بمكان لضمان استقرار سعر صرف الروبل تحديد نظامه. في ال 1990. قام بنك روسيا بتغيير نظام سعر الصرف عدة مرات. حتى منتصف عام 1992، حدد البنك المركزي الروسي أسعارًا مختلفة للدولار العمليات الفردية(نظام سعر الصرف المتعدد)، منذ يوليو 1992، تم إدخال نظام سعر الصرف "العائم"، وبدأ تحديد السعر الرسمي على مستوى سعر صرف بورصة موسكو (يومي الثلاثاء والخميس). منذ منتصف عام 1995، وضع البنك المركزي حدوداً للتغيرات في سعر الصرف في شكل "ممر العملة". إن إدخال نظام "ممر العملة" جعل من الممكن، أولاً، الحد من مخاطر العملة، التي تحدد إلى حد كبير مستوى وديناميكيات توقعات التضخم، وثانياً، الجمع بين مزايا مرونة سعر الصرف "العائم" مع اليقين بوجود نظام سعر صرف ثابت.

وليس من قبيل الصدفة أن يطلق على نظام "ممر العملة" اسم نظام "التعويم الموجه" ونظام "التثبيت الناعم". وتم تحديد "ممر العملة" على نطاق واسع بما يكفي لضمان توافق تحركات أسعار الصرف مع العلاقة الحقيقية بين العرض والطلب في السوق. عملة أجنبية(تم تحديد الحد الأدنى لـ "الممر" عند 4550 روبل، والحد الأعلى عند 5150 روبل لكل دولار أمريكي واحد). بفضل هذا، كان من الممكن تجنب تسخين توقعات المضاربة وفي الوقت نفسه إدخال القدرة على التنبؤ في ديناميكيات سعر صرف الروبل وتخفيف التأثير على سعر الصرف تقلبات حادةالعرض والطلب على العملات الأجنبية.

ومن تموز/يوليه 1996 إلى كانون الثاني/يناير 1998، كان "الممر" "منحدرا"، أي مائلا. زادت قيم الحدود العليا والدنيا لتقلبات سعر صرف الدولار / الروبل تدريجياً: الحدود الدنيا - من 5000 إلى 6100 روبل، والحدود العليا - من 5500 إلى 6350 روبل. علاوة على ذلك، اعتبارًا من 17 مايو 1996، تخلى بنك روسيا عن "الربط" المعدل الرسميإلى تثبيت بورصة موسكو وبدأ ضبطه يوميًا بناءً على نسبة العرض والطلب على العملات الأجنبية في أسواق الصرف الأجنبي بين البنوك وأسواق الصرف، فضلاً عن مؤشرات التضخم، والوضع في أسواق الصرف الأجنبي الدولية، والتغيرات في قيمة الدولة احتياطيات الذهب والعملات الأجنبية وديناميكية مؤشرات ميزان المدفوعات. في الساعة 10:00 بتوقيت موسكو لكل عامل يوم مصرفيأعلن البنك المركزي للاتحاد الروسي عن أسعار شراء وبيع الدولار الأمريكي لعملياته بين البنوك سوق صرف العملات الأجنبية. ولا يمكن أن يتجاوز الفرق بين هذه المعدلات (الفارق) 1.5%. كان سعر صرف الروبل الرسمي مقابل الدولار الأمريكي هو المتوسط ​​بين أسعار البيع والشراء المعلنة لبنك روسيا. تم تقديم السعر الرسمي اعتبارًا من اليوم التقويمي التالي لإعلانه.

تم تنفيذ سياسة سعر الصرف منذ منتصف عام 1995، مما يضمن الاستقرار والقدرة على التنبؤ سعر الصرفساعد الروبل في كبح التضخم وتطبيع وضع الاقتصاد الكلي في روسيا. في نهاية عام 1997، انتقل بنك روسيا من ممارسة فرض قيود قصيرة الأجل (لمدة عام واحد) على ديناميكيات سعر صرف الروبل إلى تحديد مبادئه التوجيهية على المدى المتوسط. على هذا النحو المبدأ التوجيهي للفترة 1998 - 2000. تم تحديد السعر المركزي ليكون 6.2 روبل. مقابل دولار أمريكي واحد مع انحرافات محتملة عنه في حدود 15٪ (من 5.25 إلى 7.15 روبل لكل دولار). تم تغيير آلية إنشاء "ممر العملة"، حيث تم استبدال الممر "المائل" بممر "أفقي". في الوقت نفسه، إلى جانب معدل التضخم ونسبة العرض والطلب في سوق الصرف الأجنبي المحلي، بدأ تحديد ديناميكيات سعر صرف العملة الوطنية الروسية على المدى المتوسط ​​من خلال عوامل مثل حجم النقد الأجنبي. الاستثمار الأجنبي في روسيا، والتغيرات المتبادلة في أسعار صرف العملات العالمية الرئيسية الأسواق الدوليةالتغيرات في جغرافية النشاط الاقتصادي الأجنبي الروسي.

ومع ذلك، في 17 أغسطس 1998، أعلنت الحكومة وبنك روسيا بشكل مشترك عن مراجعة معايير سياسة سعر الصرف من أجل تجنب انخفاض احتياطيات النقد الأجنبي ومن أجل القضاء على الاختلالات التي تراكمت في المجال الاقتصادي الأجنبي. تم توسيع "ممر العملة" إلى 6.00-9.50 روبل. مقابل 1 دولار أمريكي. وفي سبتمبر/أيلول 1998، اضطر بنك روسيا إلى التخلي تماماً عن نظام "ممر العملة" و"السماح" لسعر الصرف بالتعويم بحرية. تم أيضًا تغيير إجراءات تحديد سعر صرف الروبل الرسمي: بدأ تحديده بناءً على نتائج تداول بورصة موسكو.

تعتمد فعالية تنظيم سعر صرف الروبل بشكل مباشر على سياسة تكوين وإدارة احتياطيات الذهب والعملات الأجنبية في الاتحاد الروسي. من خلال تنفيذ هذه السياسة. يتبع بنك روسيا بشكل أساسي المبادئ والقواعد التي تلتزم بها البنوك المركزية الأخرى عند إجراء عمليات باستخدام احتياطيات النقد الأجنبي الرسمية: الحفاظ على الاحتياطيات عند مستوى الحد الأدنى من الكفاية (أي بمبلغ لا يقل عن تمويل الواردات لمدة ثلاثة أشهر)، ضمان درجة عالية من الموثوقية والحد الأقصى من السيولة والربحية المثلى لإيداعها. الغالبية العظمى من احتياطيات النقد الأجنبي موجودة في الأوراق المالية الصادرة عن الحكومتين الأمريكية والألمانية. مثل البنوك المركزية الأخرى، يمتنع البنك المركزي للاتحاد الروسي عن وضع أموال احتياطية من النقد الأجنبي على نطاق واسع في أدوات غير مضمونة. سوق المالوينفذ في المقام الأول معاملات من نوع الريبو. وتضع جزءًا صغيرًا من احتياطياتها بشروط ليلية في الدرجة الأولى البنوك الأجنبيةداخل الحد المقررلكل بنك.

لحماية وضمان الاستدامة النظام النقديأنشطة بنك روسيا في مجال تنظيم العملة و مراقبة الصرف. من خلال القيام بمهام هيئة تنظيم العملة الرئيسية وإحدى هيئات مراقبة العملة، يقوم البنك المركزي للاتحاد الروسي بما يلي: تطوير الإجراءات القانونية والتنظيمية ذات الصلة؛ إعداد وتنفيذ تدابير لتحسين نظام الرقابة على حركة أموال العملات الأجنبية داخل البلاد وفي الأنشطة غير الاقتصادية؛ يشارك في تطوير توقعات ميزان مدفوعات روسيا، وينظم تجميع ميزان المدفوعات، ويشارك في إعداد الاتفاقيات والمعاهدات الدولية لروسيا بشأن القضايا ذات الصلة؛ تتعاون مع البنوك المركزية في البلدان الأخرى والمنظمات المالية الدولية من أجل مواءمة اتجاهات تطوير تنظيم العملة ومراقبة العملة في روسيا مع المعايير والممارسات الدولية في هذا المجال.

مرحلة مهمة من التطور النظام النقديوتم قبول روسيا من قبل الحكومة وبنك روسيا في يونيو 1996 للالتزامات الدولية برفع القيود المفروضة على قابلية تحويل الروبل للمعاملات الجارية في إطار المادة الثامنة من ميثاق صندوق النقد الدولي.

الهدف الثاني لبنك روسيا هو تطوير وتعزيز النظام المصرفي في البلاد. يؤدي البنك المركزي للاتحاد الروسي وظيفة "بنك البنوك". وينظم أنشطة مؤسسات الائتمان ويشرف عليها في المجالات الرئيسية التالية:

• تنظيم المعايير الاقتصادية الإلزامية لمؤسسات الائتمان ( الحد الأدنى لحجمرأس المال، وكفاية رأس المال، ونسب السيولة، وما إلى ذلك)؛ تحديد حدود مركز العملة المفتوحة، وإجراءات تكوين الاحتياطيات لتغطية المخاطر؛
• فتح حسابات مراسلة، وإيداع الاحتياطيات المطلوبة لمؤسسات الائتمان في حسابات خاصة، وقبول الأموال المتوفرة لديها كودائع بسعر ثابت؛
• الإقراض لمؤسسات الائتمان. منذ عام 1995، توقفت ممارسة البنك المركزي للاتحاد الروسي بتقديم قروض مركزية مستهدفة للبنوك بسعر أقل من سعر السوق، وبدأ إقراض البنوك يتم من خلال أساليب السوق فقط: من خلال مزادات الائتمان، وتوفير البيدق القروض المضمونة بأوراق مالية، وقروض التسوية من نوع السحب على المكشوف عن طريق إجراء دفعات ضمن الحد المحدد من حساب مراسل البنك لدى البنك المركزي في حالة عدم وجود أموال فيه؛
• إدارة سيولة النظام المصرفي من خلال شراء وبيع الأوراق المالية الحكومية للبنوك؛ في عام 1996 قدم البنك المركزي أداة جديدةتنظيم السيولة المصرفية - معاملات إعادة الشراء؛
• تسجيل إصدارات الأوراق المالية لمؤسسات الائتمان؛
• وضع قواعد لإجراء بعض العمليات المصرفية، والاحتفاظ بالسجلات المحاسبية، وإعداد وتقديم المحاسبة و التقارير الإحصائيةمنظمات الائتمان؛
• تسجيل وترخيص أنشطة منظمات الائتمان ؛
• الإشراف على الامتثال للتشريعات المصرفية ولوائح البنك المركزي والتفتيش على أنشطة مؤسسات الائتمان.

الهدف الثالث الذي يواجه بنك روسيا هو ضمان الأداء الفعال ودون انقطاع لنظام التسوية. كونه "بنك البنوك"، يؤدي البنك المركزي للاتحاد الروسي وظائف الهيئة التنظيمية الرئيسية نظام الدفعروسيا. ينظم التسويات بين البنوك ويعمل كمركز تسوية للنظام المصرفي في البلاد. يضع القواعد والنماذج والشروط والمعايير للمدفوعات غير النقدية في روسيا؛ تنسيق وتنظيم وترخيص تنظيم أنظمة التسوية (بما في ذلك المقاصة).

يؤدي بنك روسيا، مثل البنوك المركزية في البلدان الأخرى، وظيفة مصرفي ومستشار مالي ووكيل لحكومة الاتحاد الروسي. تحتوي حساباته على أموال من الميزانية الفيدرالية، وميزانيات الكيانات المكونة للاتحاد، وأموال من خارج ميزانية الدولة. يمكنها تقديم قروض للحكومة الروسية لمدة لا تزيد عن عام واحد (لتغطية الفجوات النقدية في ميزانية الدولة) بضمان الأوراق المالية والأصول الأخرى، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في القانون الاتحادي بشأن ميزانية الاتحاد أو الفيدرالية. باستثناء الحالات التي ينص عليها هذا القانون، لا يحق للبنك تقديم قروض مصرفية مباشرة لحكومة الاتحاد الروسي لتمويل عجز الميزانية وشراء الأوراق المالية الحكومية أثناء إيداعها الأولي.

يقدم البنك المركزي للاتحاد الروسي المشورة إلى وزارة المالية في الاتحاد الروسي بشأن قضايا الجدول الزمني لإصدار الأوراق المالية الحكومية وسداد الديون الحكومية، مع مراعاة تأثيرها على حالة النظام المصرفي وأولويات الدولة الموحدة السياسة النقدية.

يقوم بنك روسيا بخدمة الدين الداخلي للدولة في الاتحاد الروسي. يتم تحديد صلاحياته في هذا المجال التشريعات الاتحاديةوقبل كل شيء، قانون الاتحاد الروسي "بشأن الدولة". الديون المحليةالاتحاد الروسي" بتاريخ 13 نوفمبر 1992. وفقًا لهذا القانون، تتم إدارة الديون الداخلية للدولة (تحديد الإجراءات وشروط إصدار التزامات الديون ووضعها) من قبل حكومة الاتحاد الروسي.

يتم تنفيذ خدمة الديون من قبل البنك المركزي ومؤسساته من خلال عمليات وضع التزامات الديون على حكومة الاتحاد الروسي وسدادها ودفع الدخل في شكل فوائد عليها أو في شكل آخر.

البنوك التجارية في روسيا

يمكن تصنيف البنوك التجارية العاملة في النظام المصرفي الروسي لأسباب مختلفة: من خلال طريقة التكوين ومقدار رأس المال المصرح به؛ حسب نوع المعاملات المنفذة؛ حسب حجم العمليات المصرفية، وحسب المنطقة التي يخدمها البنك، وما إلى ذلك.

وفقا لطريقة تكوين رأس المال المصرح به، تختلف البنوك المساهمة والبنوك التجارية المتبادلة. يتم إنشاء بنك مساهمة على شكل شركة مساهمة. ينقسم رأس مالها المصرح به إلى عدد معين من الأسهم وينتمي إلى المشاركين في الشركة المساهمة (الجزء 1، المادة 96، المادتان 98، 99 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يتم إنشاء بنك مشترك في شكل شركة ذات مسؤولية محدودة. يعتمد على رأس المال الذي يتكون من أسهم مؤسسي البنك (المادتان 87 و 90 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

وفقا لأنواع المعاملات المنجزة، تنقسم البنوك التجارية إلى عالمية ومتخصصة. البنوك العالمية هي تلك البنوك التجارية المرخصة من قبل بنك روسيا لتنفيذ جميع العمليات والمعاملات المصرفية المدرجة في الفن أو على الأقل مجموعة واسعة منها. 5 من قانون "البنوك والأنشطة المصرفية". البنوك المتخصصةيحق له أو ينفذ فعلياً في المقام الأول نوعاً محدوداً من العمليات والخدمات المصرفية، مثل الاستثمار والرهن العقاري والادخار وغيرها.

بنوك الرهن العقاريعملاء التمويل عندما يحتاجون إلى قرض لشراء العقارات. بنوك الرهن العقاري مدعوة لتنفيذ المعاملات المتعلقة بالضمانات قطع ارضالشركات والمباني والهياكل والشقق وأنواع أخرى العقارات(البند 2، المادة 334 من القانون المدني للاتحاد الروسي). بناءً على حجم رأس المال وحجم المعاملات المنجزة والخدمات المقدمة، تنقسم البنوك التجارية في الاتحاد الروسي عادة إلى كبيرة ومتوسطة وصغيرة. في العقد الماضي، تم تكثيف عملية تركيز رأس مال مؤسسات الائتمان في روسيا.

بناءً على المنطقة التي يخدمها البنك فعليًا، يتم التمييز بين البنوك التي تخدم منطقة معينة من الدولة والبنوك العاملة في جميع أنحاء الاتحاد الروسي.

نوع منفصل من البنوك التجارية التي ظهرت في مؤخرا، هي البنوك البلدية. تكمن خصوصيتها، أولاً، في حقيقة أنها تم إنشاؤها بمبادرة من الهيئات الحكومية للكيانات المكونة للاتحاد الروسي والحكم الذاتي المحلي؛ ثانيًا، يتم استخدام الأموال المجانية والممتلكات الأخرى الخاضعة لسلطة هذه السلطات لتشكيل رأس المال المصرح به للبنوك (انظر الجزء 7 من الفن. القانون الاتحاديبتاريخ 2 ديسمبر 1990 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" (بصيغته المعدلة في 3 فبراير 1996) والحكومة المحلية؛ ثالثا، البنوك البلدية مدعوة لخدمة المصالح المالية لتلك البلديات التي تم إنشاؤها بمبادرة منها.

في الآونة الأخيرة، أصبحت مؤسسة البنك المعتمد منتشرة على نطاق واسع في النظام المصرفي للاتحاد الروسي. البنوك المعتمدة تعني تلك المؤسسات الائتمانية التي حصلت على تصاريح خاصة على أساس تعاقدي وكالات الحكومةأو الهيئات الحكومية المحلية للقيام على أساس دائم أو مؤقت ببعض العمليات المالية والائتمانية نيابة عن هذه الهيئة الحكومية أو الحكومة الذاتية.

وبناء على الممارسة في هذا المجال ومع الأخذ في الاعتبار مستويات السلطة التنفيذية، يمكن تقسيم البنوك المرخصة إلى أربع مجموعات:

• البنوك المعتمدة من حكومة الاتحاد الروسي (المستوى الفيدرالي للسلطة التنفيذية)؛
• البنوك المعتمدة من الوزارات والإدارات في الاتحاد الروسي (المستوى القطاعي الوظيفي للسلطة التنفيذية)؛
• البنوك المعتمدة من حكومات الكيانات المكونة للاتحاد الروسي (المستوى الإقليمي للسلطة التنفيذية)؛
• البنوك المعتمدة للحكومات المحلية.

لقد وجد نظام البنوك المعتمدة تطبيقًا عمليًا وفي نفس الوقت حصل على مبرر نظري في منطقة موسكو. وفي نهاية عام 1992، ناشدت حكومة موسكو البنوك التجارية المشاركة فيها الإدارة الفعالةالأموال من ميزانية المدينة. في إطار النظام المعمول به للبنوك المعتمدة، والذي يضم 20 بنكًا تجاريًا وبنك بلدية موسكو، يتم استخدام الأموال المخصصة من الميزانية بشكل نشط. البنك الذي تحفظ في حساباته الأرصدة الجارية أموال الميزانيةويدفع الفائدة عليها وفقًا لمستوى أسعار الفائدة السائد في الاقتصاد. مجال مهم من أنشطة البنوك المعتمدة من حكومة موسكو هو التمويل البرامج البلديةتطوير المدينة. تم تخصيص أموال كبيرة من قبل البنوك المعتمدة لتمويل أنشطة المؤسسات التعليمية والمستشفيات والمدارس الداخلية ودور الأيتام في المدينة وترميم المعالم الثقافية المادية والروحية.

الشكل القانوني الذي يضمن وضع البنوك المرخصة هو اتفاقية ثنائية بين البنك والسلطة التنفيذية المختصة.

منظمات الائتمان غير المصرفية في روسيا

تخضع المنظمات الائتمانية غير المصرفية العاملة في النظام المصرفي الروسي للتصنيف وفقًا لمجموعة العمليات المصرفية والمعاملات الأخرى لمؤسسات الائتمان، والتي حصلت هذه المؤسسة الائتمانية على ترخيص من بنك روسيا لتنفيذها.

وعلى هذا الأساس يتم تمييز ما يلي:

• شركات الوساطة والتجار؛
• صناديق الاستثمار والمعاشات التقاعدية؛
• الاتحادات الائتمانية؛
• صناديق المساعدة المتبادلة، ومحلات الرهن؛
• شركات التأجير والتأمين والمالية، الخ.

ومع ذلك، كما هو مذكور بحق في الأدبيات، في معظم الحالات، لا يوجد الكثير من القواسم المشتركة بين اسم منظمة ائتمانية غير مصرفية وأنشطتها الفعلية. وأوضح هذا الظرف:

• الوتيرة العالية للغاية لتشكيلهم، بالإضافة إلى الفهم الغامض للعديد من المنظمين حول جوهر المؤسسة التي يقومون بإنشائها؛
• ضعف تطوير الإطار القانوني الذي ينظم أنشطة هذه المؤسسات؛
• وانتشار حالات قيام هذه المنظمات بعمليات مصرفية دون تسجيل الدولة والترخيص المناسب؛
• ضعف السيطرة على أنشطة هذه المنظمات من قبل بنك روسيا والهيئات الحكومية الأخرى ذات الصلة.

مستويات النظام المصرفي في الاتحاد الروسي

يشير تاريخ تكوين وتطور الأعمال المصرفية إلى أن مجملها المنظمات المصرفيةيمكن أن يكون موجودا في ثلاثة أشكال.

الشكل الأول تمثل في عدد كبير من مؤسسات الائتمان المستقلة عن بعضها البعض، وكان لكل منها الحق في القيام بأي من العمليات المصرفية المقبولة في ذلك الوقت، بما في ذلك إصدار النقد. بالإضافة إلى ذلك، لم تكن هناك علاقات مستقرة بين هذه المؤسسات الائتمانية، ولم يتم تنسيق تفاعلها على وجه التحديد من قبل أي شخص. وبطبيعة الحال، استرشدوا بالقوانين المعمول بها في البلاد، ولكن لم تظهر بعد هيئة خاصة مخولة من قبل الدولة لإدارة هذا القطاع من الاقتصاد. لقد مرت العديد من الدول حول العالم بهذه المرحلة من تطور الخدمات المصرفية. ونحن نتعامل مع الشكل الثاني عندما لا يكون هناك سوى مؤسسة مصرفية واحدة في الدولة، لديها شبكة واسعة من الفروع تغطي الدولة بأكملها.

أما الشكل الثاني فقد تبلور في الاتحاد السوفييتي وفي عدد من البلدان التي كانت جزءاً من المعسكر الاشتراكي. نحن نتحدث عن بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية وبنوك الدولة في هذه البلدان وفروعها. كما في الشكل الأول، المصرفية و في هذه الحالةلديه تنظيم من مستوى واحد.

الشكل الثالث هو عدد كبير من المنظمات المصرفية التي تنقسم إلى جزأين غير متساويين عدديًا: من ناحية البنك المركزي وهيئات الإدارة والحكم الذاتي الأخرى للنظام المصرفي، ومن ناحية أخرى - بقية المنظمات الائتمانية والبنية التحتية المصرفية ، والسوق المصرفية.

ومن السمات المحددة لهذا النموذج أن عنصرًا واحدًا على الأقل من عناصر هذه المجموعة - البنك المركزي - مرخص من قبل الدولة لإدارة المجموعة الكاملة من مؤسسات الائتمان التي لها نفس الترتيب فيما يتعلق بها والتي يتم تحديد وظائفها شخصية منسقة.

تشير هذه الميزات إلى أن مجمل المؤسسات المصرفية قد اكتسب علامات وجود نظام وشكل من مستويين للبناء. إذا قمنا من هذه المواقف بفحص النظام المصرفي للاتحاد الروسي بعناية، فإنه يكشف عن اتصالات من نوعين. أولاً، العلاقة بين عناصر النظام المصرفي نفسها. ثانيا، العلاقة بين بنك روسيا وعناصر أخرى من النظام المصرفي.

في الحالة الأولى، يوفر الاتصال علاقات تنسيق بين عناصر النظام المحددة، وفي الحالة الثانية، يتطور إلى علاقات التبعية، والتي تضمن بشكل أساسي سلامة النظام.

في الواقع، يُظهر تحليل أنشطة بنك روسيا في تحقيق الأهداف والمهام والوظائف الرئيسية الموكلة إليه بموجب القانون أن البنك المركزي للاتحاد الروسي هو عنصر من عناصر النظام المصرفي الذي يتولى بشكل مباشر إدارة الدولة هو - هي. في هذه الحالة، يتم استخدام الأساليب بشكل رئيسي التنظيم الحكومي, الأساليب الاقتصاديةالإدارة، والتي، كما ذكرنا سابقًا، تهدف إلى خلق ظروف اقتصادية وقانونية وتنظيمية مواتية لعمل مؤسسات الائتمان. في الوقت نفسه، في عملية الإدارة، يستخدم بنك روسيا على نطاق واسع الوسائل الإدارية للتنظيم المصرفي.

ويترتب على ذلك أن نظام الائتمان والمصرفي في روسيا بعد عام 1917، بعد إنشاء تشريع مصرفي خاص وتشكيل البنك المركزي للبلاد، اكتسب مرة أخرى هيكلًا من مستويين. إن معيار تعيين العناصر إلى مستوى أو آخر هو موقعها في النظام، والذي تحدده علاقات التبعية. وبالتالي، يقع بنك روسيا في المستوى الأعلى، لأنه مرخص من قبل الدولة لتنظيم النظام ككل، أي القيام بوظيفة إدارته.

أما بالنسبة للبنوك التجارية وعناصر النظام المصرفي الأخرى، فينبغي أن تكون في هذا الصدد من نفس الترتيب، ومتساوية تمامًا في علاقاتها مع بعضها البعض، وتشكل المستوى الأدنى من النظام. تشغل النقابات وجمعيات المنظمات الائتمانية مكانة خاصة في هذا النظام. كونها، كما لوحظ، عنصرًا مهمًا في آلية الحكم الذاتي للنظام المصرفي، فإنها، في رأينا، يجب أن تكون موجودة في المستوى الأعلى من النظام، على الرغم من أنها لا تقع بجوار بنك روسيا، لأنها لا يتمتعون بالسلطة. على سبيل المثال، قرارات رابطة البنوك الروسية (ARB) بشأن النظام المصرفي في الاتحاد الروسي ليست ملزمة.

وبالتالي، فإن مجموعة عناصر النظام المصرفي في الاتحاد الروسي بأكملها لها هيكل من مستويين:

• المستوى الأعلى - بنك روسيا واتحادات وجمعيات منظمات الائتمان؛
• المستوى الأدنى - جميع العناصر الأخرى للنظام المصرفي: البنوك التجارية، ومؤسسات الائتمان غير المصرفية، والبنية التحتية المصرفية، والسوق المصرفية.

بناءً على مواد من كتاب "المال. الائتمان. البنوك: كتاب مدرسي للجامعات / إي إف جوكوف، إل إم ماكسيموفا، إيه في بيتشنيكوفا، إلخ؛ حرره البروفيسور إي إف جوكوف" - م: البنوك والبورصات، الوحدة، 1999. - 622 ص.